財產(chǎn)保險理賠培訓課程

1、財產(chǎn)保險理賠財產(chǎn)保險理賠理賠管理部理賠管理部 助理核賠師培訓課程助理核賠師培訓課程2 2 三、專業(yè)部分三、專業(yè)部分C2-C2-工程險核賠工程險核賠目錄目錄做人民滿意的保險公司做人民滿意的保險公司二、專業(yè)部分二、專業(yè)部分C1C1財產(chǎn)險財產(chǎn)險- -家財險核賠家財險核賠 四、助理級核賠師考試注意事項四、助理級核賠師考試注意事項一、專業(yè)部分一、專業(yè)部分C1C1財產(chǎn)險財產(chǎn)險- -企財險核賠企財險核賠企財險核賠企財險核賠企財險核賠企財險核賠包括承保情況審核、事故及出險情況審核、單證審核、保險責任審核、包括承保情況審核、事故及出險情況審核、單證審核、保險責任審核、損失及賠款理算審核等諸多環(huán)節(jié)，這里重點講一下

2、其中的兩個關鍵環(huán)節(jié)：損失及賠款理算審核等諸多環(huán)節(jié)，這里重點講一下其中的兩個關鍵環(huán)節(jié)：1、保險責任審核環(huán)節(jié)、保險責任審核環(huán)節(jié)要求熟知條款、掌握新條款的主要變化；要求熟知條款、掌握新條款的主要變化；2、損失及賠款理算核定環(huán)節(jié)的關鍵點、損失及賠款理算核定環(huán)節(jié)的關鍵點企財險核賠企財險核賠保險責任審核保險責任審核1、2009版企財險主要條款 -條款框架 -條款體系 -企財險行業(yè)示范性條款2、2009版企財險條款的主要變化 -修改原因 -修改重點 -主要變化2009版企財險主要條款 2009版財產(chǎn)險條款框架：版財產(chǎn)險條款框架：統(tǒng)一框架，包括統(tǒng)一框架，包括“總則、保險標的、保險責任、責任免總則、保險標的、保

3、險責任、責任免除、保險價值、保險金額與免賠額（率）、保險期間、保險人義務、投保人、被保險除、保險價值、保險金額與免賠額（率）、保險期間、保險人義務、投保人、被保險人義務、賠償處理人義務、賠償處理釋義釋義”等。等。2009版財產(chǎn)險產(chǎn)品體系版財產(chǎn)險產(chǎn)品體系主險主險+附加險附加險主險主險36個個行業(yè)示范性條款行業(yè)示范性條款4類類8個（個（企財企財3個個、工程險、工程險3個、機損險個、機損險1個、營業(yè)中斷險個、營業(yè)中斷險1個）個）純風險損失率項目條款純風險損失率項目條款11個個家財險家財險11個個風電產(chǎn)品風電產(chǎn)品3個個現(xiàn)金保險現(xiàn)金保險1個個計算機保險計算機保險1個個珠寶商保險珠寶商保險1個個其中：行業(yè)

4、示范性主險條款其中：行業(yè)示范性主險條款企財險類企財險類企財險企財險3 3個個機損險機損險1 1個個營業(yè)中斷險營業(yè)中斷險1 1個個行業(yè)示范性主險條款行業(yè)示范性主險條款企財險企財險20092009版企財險版企財險財產(chǎn)基本險財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險財產(chǎn)一切險20092009版企財險條款的主要變化版企財險條款的主要變化修改原因：修改原因： 為配合為配合2009年年10月月1日正式實施的日正式實施的新保險法新保險法，對原有企財險老條款進行整合，對原有企財險老條款進行整合，并主要進行了并主要進行了適法性修改適法性修改，形成統(tǒng)一的條款框架，除保險責任和責任免除部分體現(xiàn)產(chǎn)，形成統(tǒng)一的條款框架，

5、除保險責任和責任免除部分體現(xiàn)產(chǎn)品差異外，其他部分條款措辭基本保持一致。品差異外，其他部分條款措辭基本保持一致。修改的重點是：修改的重點是：1、增加了保險人義務章節(jié)、增加了保險人義務章節(jié)（涉及理賠的包括：索賠資料一次性通知，及時核定（涉及理賠的包括：索賠資料一次性通知，及時核定、賠付義務，先行賠付義務，拒賠通知等）、賠付義務，先行賠付義務，拒賠通知等）；2、對投保人、被保險人義務章節(jié)按照新保險法的要求進行修改完善；、對投保人、被保險人義務章節(jié)按照新保險法的要求進行修改完善；3、對爭議處理和法律適用、其他事項章節(jié)統(tǒng)一了措辭；、對爭議處理和法律適用、其他事項章節(jié)統(tǒng)一了措辭；4、對責任免除、投保人被保

6、險人義務免除責任部分字體加粗提醒；、對責任免除、投保人被保險人義務免除責任部分字體加粗提醒；5、增加了、增加了“釋義釋義”章節(jié)；章節(jié)；主要變化主要變化保險標的保險標的一般標的一般標的（三項，與原國內(nèi)條款措辭基本一致）：（三項，與原國內(nèi)條款措辭基本一致）：（一）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；（一）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；（二）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；（二）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；（三）其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)。（三）其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)。注：投保人投保時需符合保險

7、利益原則，保險利益可以基于所有權(quán)注：投保人投保時需符合保險利益原則，保險利益可以基于所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等物權(quán)，也可以基于民事義務，上述規(guī)定正是體、抵押權(quán)、留置權(quán)等物權(quán)，也可以基于民事義務，上述規(guī)定正是體現(xiàn)了這一點。現(xiàn)了這一點。主要變化主要變化保險標的保險標的特約標的特約標的（五項，原國內(nèi)條款為前三項，第四項屬原一切險的不保（五項，原國內(nèi)條款為前三項，第四項屬原一切險的不保標的）：標的）：（一）（一） 金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；（二

8、）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；（二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；（三）礦井（坑）內(nèi)的設備和物資；（三）礦井（坑）內(nèi)的設備和物資；（四）便攜式通訊裝置、便攜式計算機設備、便攜式照相攝像器材以（四）便攜式通訊裝置、便攜式計算機設備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設備；及其他便攜式裝置、設備；（五）尚未交付使用或驗收的工程。（五）尚未交付使用或驗收的工程。主要變化主要變化保險標的保險標的不保標的不保標的（8項，與原國內(nèi)條款基本一致）：項，與原國內(nèi)條款基本一致）：（一）土地、礦藏、水資源（一）土地、礦藏、水資源及其他自然資源及其他自然資源；（二）礦井、礦

9、坑；（二）礦井、礦坑；（三）貨幣、票證、有價證券以及有現(xiàn)金價值的磁卡、集成電路（三）貨幣、票證、有價證券以及有現(xiàn)金價值的磁卡、集成電路（IC）卡）卡等卡類；等卡類；（四）文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、（四）文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、計算機軟件、計算機數(shù)據(jù)資料計算機軟件、計算機數(shù)據(jù)資料等無等無法鑒定價值的財產(chǎn)；法鑒定價值的財產(chǎn)；（五）槍支彈藥；（五）槍支彈藥； （六）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；（六）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；（七）領取公共行駛執(zhí)照的機動車輛；（七）領取公共行駛執(zhí)照的機動車輛；（八）動物、植物、農(nóng)作物。（原條款強調(diào)未經(jīng)收割的、有生命的）（八）動物、植物、農(nóng)作物。

10、（原條款強調(diào)未經(jīng)收割的、有生命的）主要變化主要變化保險責任保險責任1、基本險、基本險：保險責任包括：保險責任包括-火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落、施救造成的保險標的損失以及施救費用。體墜落、施救造成的保險標的損失以及施救費用。將原國內(nèi)基本險條款中的將原國內(nèi)基本險條款中的 “擁有所有權(quán)的自用設備因保險事故造成的三停直接損失擁有所有權(quán)的自用設備因保險事故造成的三停直接損失”從主險中予以除外從主險中予以除外；2、綜合險、綜合險：主要變化如下：主要變化如下： -原綜合險條款中原綜合險條款中“雪災、雹災雪災、雹災”表述為表述為“暴雪、冰雹暴雪、

11、冰雹”，更加量化，便于認，更加量化，便于認定；定； -增加增加“颶風颶風”保險責任；保險責任； -原綜合險條款中的原綜合險條款中的“地面突然塌陷地面突然塌陷”改為改為“地面突然下陷、下沉地面突然下陷、下沉”； -原綜合險條款中的原綜合險條款中的“崖崩崖崩”表述為表述為“崩塌崩塌”；3、財產(chǎn)一切險、財產(chǎn)一切險：因其：因其“一切險一切險”的性質(zhì)，變化主要體現(xiàn)在的性質(zhì)，變化主要體現(xiàn)在“責任免除責任免除”章章節(jié)中；節(jié)中；主要變化主要變化責任免除責任免除基本險：基本險：因其因其“列明責任列明責任”條款的性質(zhì)，應熟練掌握條款的性質(zhì)，應熟練掌握“保險責任保險責任”，對，對“責任免除責任免除” 則重點關注則重

12、點關注“損失除外損失除外”，而不是，而不是“原因除外原因除外”： -保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失； -廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標的以及簡易建筑本身，由于雷擊造成的損失（即常說的物內(nèi)部的保險標的以及簡易建筑本身，由于雷擊造成的損失（即常說的“露天財產(chǎn)除外露天財產(chǎn)除外”）； -鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失（原老條款中本身及其他都負責）；鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失（原老條款中本身及其他都負責）； -任何

13、原因任何原因?qū)е鹿╇?、供水、供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用；導致供電、供水、供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用；（原條款負（原條款負責責“自用三停直接損失自用三停直接損失”，新條款對任何，新條款對任何“三停三停”均不負責）均不負責） -本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。（原老條款（原老條款“損失除外損失除外”中的中的“漸變原因、自燃漸變原因、自燃”造成的損失挪到造成的損失挪到“原因除外原因除外”中，中，對自對自燃造成保險標的本身損失不賠，自燃引發(fā)火災導致的保險標的損失則負責賠償燃造成保

14、險標的本身損失不賠，自燃引發(fā)火災導致的保險標的損失則負責賠償） 主要變化主要變化責任免除責任免除 綜合險綜合險：除下述兩條外，與基本險的除下述兩條外，與基本險的“責任免除責任免除”基本一致：基本一致： -廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標的以及簡易建筑本身，由于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標的以及簡易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；造成的損失； -無任何原

15、因造成無任何原因造成“三停三?！睋p失除外規(guī)定損失除外規(guī)定（負責自有設備因保險事故造（負責自有設備因保險事故造成的成的“三停三?！敝苯訐p失）直接損失）；主要變化主要變化責任免除責任免除一切險一切險：與原條款相比，主要變化為：與原條款相比，主要變化為： - 將將“自燃自燃”從從“原因除外原因除外”中拿掉，即對自燃造成的本身及引發(fā)火災中拿掉，即對自燃造成的本身及引發(fā)火災導致其他財產(chǎn)的損失都負責賠償；導致其他財產(chǎn)的損失都負責賠償； -將將“盜竊、搶劫盜竊、搶劫”從從“保險責任保險責任”中挪到中挪到“責任免除責任免除”中的中的“原因除外原因除外”中，與基本險和綜合險保持一致；中，與基本險和綜合險保持一致

16、； -“損失除外損失除外”中的中的“露天財產(chǎn)損失除外露天財產(chǎn)損失除外”措辭與基本險和綜合險保持一措辭與基本險和綜合險保持一致；致； -對任何對任何“三停三停”損失損失均不負責，與基本險一樣（原涉外條款負責保險事均不負責，與基本險一樣（原涉外條款負責保險事故導致的故導致的“三停三?！睋p失）；損失）；主要變化主要變化保險價值、保險金額與免賠額（率）保險價值、保險金額與免賠額（率） 原基本險和綜合險條款中對不同類別的保險標的的保險價值的規(guī)定相比原基本險和綜合險條款中對不同類別的保險標的的保險價值的規(guī)定相比新條款來說更加明確，新條款規(guī)定則較為籠統(tǒng)，正是因為新條款中的規(guī)定不新條款來說更加明確，新條款規(guī)定

17、則較為籠統(tǒng)，正是因為新條款中的規(guī)定不甚明確，就要求承保人員在承保時必須根據(jù)所承保標的的具體情況，在保單甚明確，就要求承保人員在承保時必須根據(jù)所承保標的的具體情況，在保單中對不同類別保險標的保險價值的確定方式予以明確約定并注明，這就對承中對不同類別保險標的保險價值的確定方式予以明確約定并注明，這就對承保人員的業(yè)務素質(zhì)提出了更高的要求。針對目前實際操作中遇到的一些問題保人員的業(yè)務素質(zhì)提出了更高的要求。針對目前實際操作中遇到的一些問題，現(xiàn)就有關概念澄清如下：，現(xiàn)就有關概念澄清如下：保險金額：保險金額：是投保人對保險標的的實際投保金額，是在是投保人對保險標的的實際投保金額，是在承保時承保時就需在合同中

18、就需在合同中明確的金額。新條款中規(guī)定明確的金額。新條款中規(guī)定“保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明在保險合同中載明”。保險價值：保險價值：可以理解為保險標的在保險事故發(fā)生時所承載的保險利益的貨幣可以理解為保險標的在保險事故發(fā)生時所承載的保險利益的貨幣價值，所以其實際上是個價值，所以其實際上是個出險時出險時才能確定的價值。才能確定的價值。 主要變化主要變化保險價值、保險金額與免賠額（率）保險價值、保險金額與免賠額（率）“保險價值保險價值”這個概念僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用人身保險合同。根這個概念僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用人身保險

19、合同。根據(jù)保險價值確定的時點，財產(chǎn)保險合同又可分為：據(jù)保險價值確定的時點，財產(chǎn)保險合同又可分為：定值保險定值保險：投保人與保險人在訂立保險合同時就明確約定保險標的的保險價：投保人與保險人在訂立保險合同時就明確約定保險標的的保險價值的具體數(shù)額，并在合同中載明的保險（一般適用于特殊標的的承保）；值的具體數(shù)額，并在合同中載明的保險（一般適用于特殊標的的承保）；不定值保險：不定值保險：投保人與保險人在訂立保險合同時沒有明確約定保險標的的保投保人與保險人在訂立保險合同時沒有明確約定保險標的的保險價值的具體金額，而是以保險事故發(fā)生時保險標的的險價值的具體金額，而是以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值實際價值

20、為保險賠償為保險賠償計算標準的保險；計算標準的保險；企財險一般情況下都屬于不定值保險，新條款中關于企財險一般情況下都屬于不定值保險，新條款中關于“保險金額和保險價值保險金額和保險價值”的表述，要求承保時當事人的表述，要求承保時當事人在保單中約定的不是保險價值的具體數(shù)額，而在保單中約定的不是保險價值的具體數(shù)額，而是保險價值的確定方式。是保險價值的確定方式。主要變化主要變化保險價值、保險金額與免賠額（率）保險價值、保險金額與免賠額（率） 保險價值的主要功能是保險價值的主要功能是：在出險時，按照保險標的保險金額和保險價值：在出險時，按照保險標的保險金額和保險價值的比值來確定保險標的是否足額承保以及具

21、體的承保比例，同時也是保險賠的比值來確定保險標的是否足額承保以及具體的承保比例，同時也是保險賠償?shù)挠嬎銟藴省數(shù)挠嬎銟藴省?“怎么保、怎么賠怎么保、怎么賠”，為了保證足額賠付，就要足額承保，就要求，為了保證足額賠付，就要足額承保，就要求投保投保人在確定保險金額時要盡可能使其接近保險標的出險時的保險價值人在確定保險金額時要盡可能使其接近保險標的出險時的保險價值（因為一（因為一個是承保時明確的，一個是出險時的才能確定的，即使采用同一種確定方式個是承保時明確的，一個是出險時的才能確定的，即使采用同一種確定方式，因有個，因有個“時間差時間差”的問題，出險時兩者也有可能不一致，所以只能要求做的問題，出險

22、時兩者也有可能不一致，所以只能要求做到盡可能接近），理論上要求保險金額與保險價值在確定方式上應保持一致到盡可能接近），理論上要求保險金額與保險價值在確定方式上應保持一致： -新條款也是這樣規(guī)定的新條款也是這樣規(guī)定的“保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明同中載明”。（新條款賦予投保人確定保險金額的自主權(quán)，其有權(quán)選擇不足額承保，。（新條款賦予投保人確定保險金額的自主權(quán)，其有權(quán)選擇不足額承保，自擔部分損失）自擔部分損失） - 2009版財產(chǎn)險附加險中的版財產(chǎn)險附加險中的重置價值條款（重置價值條款（G03）規(guī)定規(guī)定“經(jīng)雙方同意，若投保

23、人經(jīng)雙方同意，若投保人與保險人約定保險價值為出險時的重置價值，則適用下列約定與保險人約定保險價值為出險時的重置價值，則適用下列約定” 主要變化主要變化保險價值、保險金額與免賠額（率）保險價值、保險金額與免賠額（率） 根據(jù)企財險的慣例（原來的國內(nèi)條款也有這樣的明確規(guī)定），根據(jù)企財險的慣例（原來的國內(nèi)條款也有這樣的明確規(guī)定），一般要求一般要求“固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)”的保險價值為其出險時的的保險價值為其出險時的“重置價值重置價值”。與車險和機損險這樣與車險和機損險這樣要求的原因一樣：大多數(shù)保險事故造成的都是保險財產(chǎn)的部分損失而非全損要求的原因一樣：大多數(shù)保險事故造成的都是保險財產(chǎn)的部分損失而非全損，而部

24、分損失的情況下更換新零件、修復都是，而部分損失的情況下更換新零件、修復都是“已新?lián)Q舊已新?lián)Q舊”，沒有考慮折舊，沒有考慮折舊問題，其問題，其前提就是要求投保人盡可能按照出險時的重置價值（即保險價值）前提就是要求投保人盡可能按照出險時的重置價值（即保險價值）來確定保險金額，做到來確定保險金額，做到“足額投保足額投?！?，否則的話，出險后就會存在比例賠付，否則的話，出險后就會存在比例賠付、不能得到足額賠付的問題。、不能得到足額賠付的問題。 對于保險價值不是重置價值的固定資產(chǎn)，在計算實際損失時，應視具體對于保險價值不是重置價值的固定資產(chǎn)，在計算實際損失時，應視具體承保情況合理扣除折舊。承保情況合理扣除折

25、舊。 不同保險價值確定方式所對應的保險標的不同保險價值確定方式所對應的保險標的“實際損失實際損失”的含義也不同的含義也不同，這點核賠人員在損失核定時要結(jié)合具體承保條件正確理解并引導被保險人。這點核賠人員在損失核定時要結(jié)合具體承保條件正確理解并引導被保險人。主要變化主要變化保險利益保險利益 根據(jù)根據(jù)新保險法第四十八條新保險法第四十八條的規(guī)定，新條款在的規(guī)定，新條款在“賠償處理賠償處理”章節(jié)中增加了章節(jié)中增加了一個一個“前提條件前提條件”，即，即“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金利益的，不得向保險人請求賠償保

26、險金”。 被保險人作為索賠的權(quán)利人，在保險事故發(fā)生時，如其對保險標的不具被保險人作為索賠的權(quán)利人，在保險事故發(fā)生時，如其對保險標的不具有保險利益，則對其而言并無實際損失發(fā)生，根據(jù)財產(chǎn)保險的損失補償原則有保險利益，則對其而言并無實際損失發(fā)生，根據(jù)財產(chǎn)保險的損失補償原則，其自然也就無權(quán)請求保險賠償金，保險人也不應對未受損失的無保險利益，其自然也就無權(quán)請求保險賠償金，保險人也不應對未受損失的無保險利益的被保險人進行賠償。的被保險人進行賠償。 原保險法第十二條強調(diào)的是投保人對保險標的具有保險利益，新法則更原保險法第十二條強調(diào)的是投保人對保險標的具有保險利益，新法則更強調(diào)事故發(fā)生時被保險人對保險標的具有

27、保險利益，這種改變更符合財產(chǎn)保強調(diào)事故發(fā)生時被保險人對保險標的具有保險利益，這種改變更符合財產(chǎn)保險合同的特性。險合同的特性。 核賠人員在核定受損保險標的范圍時要注意這一變化。核賠人員在核定受損保險標的范圍時要注意這一變化。企財險核賠企財險核賠損失核定及賠款理算審核環(huán)節(jié)的關鍵點損失核定及賠款理算審核環(huán)節(jié)的關鍵點 1、保額批減與恢復、保額批減與恢復2、承保比例的確定、承保比例的確定3、殘值計算與扣除、殘值計算與扣除4、免賠額（率）的計算與扣除、免賠額（率）的計算與扣除5、重復保險的確認與比例分攤、重復保險的確認與比例分攤保額批減與恢復保額批減與恢復 新條款規(guī)定新條款規(guī)定“保險標的發(fā)生部分損失，保險

28、人履行賠償義務后，本保險保險標的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務后，本保險合同的保險金額合同的保險金額自損失發(fā)生之日起自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額按保險人的賠償金額相應減少相應減少，保險人不，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。如投保人請求恢復至原保險金額，應按原退還保險金額減少部分的保險費。如投保人請求恢復至原保險金額，應按原約定的保險費率另行支付恢復部分從投保人請求的約定的保險費率另行支付恢復部分從投保人請求的恢復日期起恢復日期起至保險期間屆至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費滿之日止按日比例計算的保險費”。 因為損失的賠款理算以及賠付需要一定的時間，而因為損失的賠款理算以及賠

29、付需要一定的時間，而“批減批減”是從損失發(fā)是從損失發(fā)生之日起，存在生之日起，存在“倒批倒批”的問題，這就可能會導致被保險人在時間上存在一的問題，這就可能會導致被保險人在時間上存在一個保額不足的期間，即從損失發(fā)生到請求恢復日期之間的時間。個保額不足的期間，即從損失發(fā)生到請求恢復日期之間的時間。 核賠時，尤其要注意一個保險期間內(nèi)多次出險時因保額批減而導致的承核賠時，尤其要注意一個保險期間內(nèi)多次出險時因保額批減而導致的承保比例變化。保比例變化。 保單是否有保單是否有“自動恢復保額自動恢復保額”附加條款？附加條款？ 承保比例的確定承保比例的確定 承保比例承保比例是針對保險標的而言的，對于被保險人是針對

30、保險標的而言的，對于被保險人“未保全未保全”的情況，則應的情況，則應首先將未保財產(chǎn)剔除，確定保險標的的保險金額和其出險時的保險價值，然首先將未保財產(chǎn)剔除，確定保險標的的保險金額和其出險時的保險價值，然后據(jù)此計算承保比例，即將確定范圍的保險標的在承保時的保額與出險時的后據(jù)此計算承保比例，即將確定范圍的保險標的在承保時的保額與出險時的保險價值加以對比（分子、分母的一致性）。舉個例子簡單說明一下：保險價值加以對比（分子、分母的一致性）。舉個例子簡單說明一下： 某企業(yè)共有某企業(yè)共有2020臺設備，價值臺設備，價值30003000萬，每臺設備萬，每臺設備150150萬萬 ，但其只保了其中，但其只保了其中

31、的的1010臺，且保額為臺，且保額為10001000萬。假設出險時重置價值也是萬。假設出險時重置價值也是150150萬萬/ /臺，則其承保比臺，則其承保比例不是例不是1000/30001000/3000，而是，而是1000/15001000/1500。 核賠時，要注意可能影響承保比例的特別約定或附加險條款，常見的有核賠時，要注意可能影響承保比例的特別約定或附加險條款，常見的有“視同足額承保視同足額承保”特別約定、特別約定、“80%共保條款共保條款”、“資產(chǎn)升值條款資產(chǎn)升值條款”等。等。殘值計算與扣除殘值計算與扣除為適應新保險法的規(guī)定，為適應新保險法的規(guī)定，2009版條款關于殘值處理作如下規(guī)定：

32、版條款關于殘值處理作如下規(guī)定：“保險標的遭受損失后，如果有殘余價值，應由雙方協(xié)商處理。如折歸被保保險標的遭受損失后，如果有殘余價值，應由雙方協(xié)商處理。如折歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在保險賠款中扣除險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在保險賠款中扣除”。 新條款不再硬性規(guī)定殘值須歸被保險人所有，并折價在賠款中扣除，但在實新條款不再硬性規(guī)定殘值須歸被保險人所有，并折價在賠款中扣除，但在實務操作中我們還是提倡引導被保險人接受殘值折價在賠款中扣除這一作法，務操作中我們還是提倡引導被保險人接受殘值折價在賠款中扣除這一作法，不要輕易接受委付。不要輕易接受委付。另外，根據(jù)以往閱卷的情況來看，有一點需提醒

33、核賠人員注意：如賠款存在另外，根據(jù)以往閱卷的情況來看，有一點需提醒核賠人員注意：如賠款存在比例賠付，則殘值扣除也應適用同樣的比例，這樣才符合公平原則。比例賠付，則殘值扣除也應適用同樣的比例，這樣才符合公平原則。免賠額（率）的計算與扣除免賠額（率）的計算與扣除根據(jù)新條款和根據(jù)新條款和企財險理賠實務企財險理賠實務的要求，的要求，免賠額是保險人賠款理算時最后扣免賠額是保險人賠款理算時最后扣除的一項除的一項。在實務操作中要注意以下問題：。在實務操作中要注意以下問題：1、保單中同時約定了免賠額和免賠率，以兩者高者為準，一般有兩種表述，、保單中同時約定了免賠額和免賠率，以兩者高者為準，一般有兩種表述，表述

34、不同導致的處理方式也不同；表述不同導致的處理方式也不同；2、在適用責任限額的情況下，是先與限額比然后扣除免賠，還是先扣除免賠、在適用責任限額的情況下，是先與限額比然后扣除免賠，還是先扣除免賠再與限額比？按照新條款的理解，應該是前者；再與限額比？按照新條款的理解，應該是前者；3、如果保單存在多個免賠額（率）的約定時，要根據(jù)保險事故的性質(zhì)適用正、如果保單存在多個免賠額（率）的約定時，要根據(jù)保險事故的性質(zhì)適用正確的免賠額（率）；確的免賠額（率）；重復保險的確認與比例分攤重復保險的確認與比例分攤按照新保險法的規(guī)定，按照新保險法的規(guī)定，重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益重復保險是指投保人對同

35、一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過且保險金額總和超過保險價值的保險。保險價值的保險。（紅字部分為新保險法所強調(diào)的構(gòu)成重復保險的要件）（紅字部分為新保險法所強調(diào)的構(gòu)成重復保險的要件）保險人為復數(shù)，且保險合同也為復數(shù)；保險期間必須全部保險人為復數(shù)，且保險合同也為復數(shù)；保險期間必須全部/部分重合（部分重部分重合（部分重合情況下，看保險事故發(fā)生的時點是否落在重合期間內(nèi)）；合情況下，看保險事故發(fā)生的時點是否落在重合期間內(nèi)）；除合同另有約定外，除合同另有約定外，“保險人按照本保險合同的相應保險金額與其他

36、保險合保險人按照本保險合同的相應保險金額與其他保險合同及本保險合同相應保險金額總和的比例承擔賠償責任同及本保險合同相應保險金額總和的比例承擔賠償責任”。 新條款還明確規(guī)定新條款還明確規(guī)定“其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。若被保險人未如實告知導致保險人多支付賠償金的，保險人有權(quán)向被保險人若被保險人未如實告知導致保險人多支付賠償金的，保險人有權(quán)向被保險人追回多支付的部分追回多支付的部分”。 目錄目錄一、專業(yè)部分一、專業(yè)部分C1C1財產(chǎn)險財產(chǎn)險- -企財險核賠企財險核賠二、專業(yè)部分二、專業(yè)部分C1C1財產(chǎn)險財產(chǎn)險- -家財險核賠家財險核

37、賠 三、專業(yè)部分三、專業(yè)部分C2-C2-工程險核賠工程險核賠 四、助理級核賠師考試注意事項四、助理級核賠師考試注意事項家財險主險條款（家財險主險條款（11個）個）家庭財產(chǎn)綜合保險條款家庭財產(chǎn)綜合保險條款JAB“和諧家園和諧家園”家庭財產(chǎn)保險條款家庭財產(chǎn)保險條款JAS家庭財產(chǎn)盜搶保險條款家庭財產(chǎn)盜搶保險條款JEB家庭財產(chǎn)火災爆炸保險條款家庭財產(chǎn)火災爆炸保險條款家用電器用電安全保險條款家用電器用電安全保險條款家庭財產(chǎn)管道破裂及水漬保險條款家庭財產(chǎn)管道破裂及水漬保險條款個人貸款抵押房屋保險條款個人貸款抵押房屋保險條款JHD個人貸款抵押房屋綜合保險條款個人貸款抵押房屋綜合保險條款JHE家庭財產(chǎn)保險基本

38、險（房屋）條款家庭財產(chǎn)保險基本險（房屋）條款家庭財產(chǎn)保險基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）條款家庭財產(chǎn)保險基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）條款家庭住房裝修工程保險條款家庭住房裝修工程保險條款家財險附加險條款家財險附加險條款通用附加險（27個模塊附加險產(chǎn)品）家庭財產(chǎn)綜合保險附加險條款“和諧家園”家庭財產(chǎn)保險附加險條款個人貸款抵押房屋保險附加險條款個人貸款抵押房屋綜合保險附加險條款主險條款主險條款-保險標的保險標的房屋及室內(nèi)附屬設施室內(nèi)裝潢家用電器和文體娛樂用品衣物和床上用品家具及其他生活用具備注家財基本險（房屋）附屬設施應固定于房屋內(nèi)部）家財基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）1、盜搶險還包括:現(xiàn)金、首飾、電腦（含便攜）、攝像機、照相機、手機

39、。但約定上述項目不能單獨投保且有保額限制。2、盜搶險明確空調(diào)外機、太陽能熱水器等家用電器的室外設備也屬于標的。管道破裂及水漬保險家財盜搶險家財綜合險火災爆炸保險“和諧家園”家財險還包括：糧食及農(nóng)產(chǎn)品（鮮活物品除外）、農(nóng)機具家用電器用電安全保險家用電器。不包括電腦軟件、移動電話、便攜式電腦以及攝像、攝像器材和生產(chǎn)、商業(yè)經(jīng)營、辦公用品個人貸款抵押房屋保險若抵押房屋價值包含附屬設施和室內(nèi)財產(chǎn)，則屬于標的范圍（購房后裝修、改造、購置的不屬于標的）主險條款主險條款-除外標的除外標的涉及房屋（一）鋼結(jié)構(gòu)，鋼、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，混合結(jié)構(gòu)以及磚木結(jié)構(gòu)以外的其他結(jié)構(gòu)的房屋；（二）政府有關部門征用、

40、占用的房屋，違章建筑、危險建筑。涉及室內(nèi)財產(chǎn)（一）珍貴財物金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物珍貴財物；（二）現(xiàn)金、票證、有價證券、書籍、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值無法鑒定價值的財產(chǎn)；（三）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；（四）用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)；（五）手表、各種磁帶、磁盤、影音激光盤；（六）存放于院內(nèi)、室內(nèi)的農(nóng)機具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品（“和諧家 園”條款除外）；（七）存放于用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喴孜菖锛安穹績?nèi)的財產(chǎn)

41、； 對于無線通訊工具，僅有家財綜合險明確予以除外對于無線通訊工具，僅有家財綜合險明確予以除外。保險金額保險金額房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢：投保人根據(jù)購置價或市場價自行確定。自行確定。室內(nèi)財產(chǎn)：投保人根據(jù)實際價值分項確定分項確定。投保時未分項的，按以下比例確定分項保額。按以下比例確定分項保額。家財基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）家財基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）占總保額比例室內(nèi)裝潢10%家用電器及文體娛樂用品30%衣物及床上用品30%家具及其他生活用具30%家財綜合險家財綜合險占室內(nèi)財產(chǎn)保額比例（城市）占室內(nèi)財產(chǎn)保額比例（農(nóng)村）家用電器及文體娛樂用品40%30%衣物及床上用品30%15%家具及其他生活用具30%30%農(nóng)

42、機具25%保險金額保險金額 盜搶責任：家財盜搶保險（主險條款）家財盜搶保險（主險條款）占總保額比例現(xiàn)金、首飾10%（現(xiàn)金2%，首飾8%）最高不超過1萬元電腦、攝像機、照相機、手機30%最高不超過3萬元發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務后，保額相應減少（房貸險例外）投保三年、五年期的，下一保險年度，自動恢復原保險金額個貸房屋保險：成本價、購置價、市價、評估價、借款額、其他方式個貸房屋綜合保險：物質(zhì)損失一次性支付的賠款未達到保額的，保額自動恢復，累計賠償金額以兩倍保額兩倍保額為限。還貸保證部分責任限額責任限額：每次事故的責任限額為事故發(fā)生時被保險人應承擔的貸款本金余額；累計責任限額為第一次發(fā)生還貸保

43、證保險事故時的貸款本金余額。綜合險附加盜搶險綜合險附加盜搶險：便攜式用品的最高保額為5000元。保險責任保險責任主險責任：火災爆炸雷擊飛行物體墜落，不屬于被保險人所有或使用的其他建筑和固定物體的倒塌自然災害：雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷盜搶責任明顯現(xiàn)場痕跡、外部人員盜竊、搶劫行為、直接損失未破案時限要求：家財盜搶保險（主險） 60天、家財綜合附加盜搶險3個月、家財險通用附加盜搶險90天盜搶、搶劫過程中受到損壞的修復費用家財盜搶保險（主險）、家財綜合附加盜搶險負責便攜式用品、 家財險通用附加盜搶險不負責便攜式電腦及無線通訊工具管道

44、破裂及水漬突然破裂致使水流外溢（自家、鄰居家破裂導致自家損失）除外情況：下水管道堵塞致使水流外溢、年久失修、私自改動原管道設計、施工原因基本險基本險和諧家園、火災爆炸保險和諧家園、火災爆炸保險該條款中的爆炸限該條款中的爆炸限于燃氣用具、液化于燃氣用具、液化氣罐及燃氣泄露原氣罐及燃氣泄露原因因綜合險綜合險損失核定及賠款理算環(huán)節(jié)注意事項損失核定及賠款理算環(huán)節(jié)注意事項室內(nèi)財產(chǎn)按實際損失核定損失時應遵循室內(nèi)財產(chǎn)按實際損失核定損失時應遵循 “ “新賠新，舊賠舊新賠新，舊賠舊”的基本原的基本原則則 家庭財產(chǎn)的使用年限不像企業(yè)固定資產(chǎn)有標準，實際價值很難確定，主要以出險時的實際價值，即以出險時購買類似物品的

45、價格為標準，通過市場詢價及根據(jù)實物判斷新舊程度，如家具，可根據(jù)款式來推斷新舊程度，電器可根據(jù)功能，款式來推斷新舊程度，同時考慮市場詢價。 家用電器用電安全保險/家庭財產(chǎn)盜搶保險等條款約定保險標的實際損失為事故發(fā)生時的新商品購置價減去折舊金額。年折舊率年折舊率10%10%，不足一年的部分不計折舊，不足一年的部分不計折舊，最高折舊率，最高折舊率70%70%。發(fā)生還貸保證保險責任范圍內(nèi)事故時，保險人應將賠款直接支付給貸款銀行直接支付給貸款銀行。室內(nèi)財產(chǎn)多有分項保額，對分項承保的財產(chǎn)，財產(chǎn)受損后在分項保險金額內(nèi)分項保險金額內(nèi)核定損失，各分項財產(chǎn)保險金額不能互相調(diào)劑。損失核定及賠款理算環(huán)節(jié)注意事項損失核

46、定及賠款理算環(huán)節(jié)注意事項第一危險賠償方式第一危險賠償方式：保險人按照實際損失扣除保險單載明的免賠額后，在保險金額范圍內(nèi)計算賠償。（2009版條款中僅有家庭住房附屬建筑物附加保險條款適用于比例賠償方式，并約定保險價值為出險時的實際價值）。免賠額扣除免賠額扣除：除主險外，一些附加險也規(guī)定了單獨的免賠額，如附加盜搶險條款等，在賠款理算是要注意扣除。目錄目錄一、專業(yè)部分一、專業(yè)部分C1C1財產(chǎn)險財產(chǎn)險- -企財險核賠企財險核賠二、專業(yè)部分二、專業(yè)部分C1C1財產(chǎn)險財產(chǎn)險- -家財險核賠家財險核賠 三、專業(yè)部分三、專業(yè)部分C2-C2-工程險核賠工程險核賠 四、助理級核賠師考試注意事項四、助理級核賠師考試

47、注意事項工程險核賠的關鍵點工程險核賠的關鍵點 （以建筑工程一切險為例）（以建筑工程一切險為例）1、保險金額的構(gòu)成、保險金額的構(gòu)成2、保險期限與保險責任、保險期限與保險責任3、保險責任認定、保險責任認定1、工程險保險金額的構(gòu)成、工程險保險金額的構(gòu)成條款第條款第9條：條： 本保險合同中列明的保險金額應本保險合同中列明的保險金額應不低于不低于： 建筑工程建筑工程一一保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設備費用、一一保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設備費用、建造費、安裝費、運保費、關稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供建造費、安裝費、運保費、關稅、其他稅項和費用，以及由工程所有

48、人提供的原材料和設備的費用；的原材料和設備的費用； 注意以下幾點：注意以下幾點： （1 1）工程承包合同價與工程完成時的總造價并不一定是一致的，）工程承包合同價與工程完成時的總造價并不一定是一致的，要核實保險金額的組成，是否存在未投保的財產(chǎn)。要核實保險金額的組成，是否存在未投保的財產(chǎn)。 （2 2）工程險在期滿后可以對工程總造價進行調(diào)整，但調(diào)整僅限于）工程險在期滿后可以對工程總造價進行調(diào)整，但調(diào)整僅限于已投保的項目。對于投保時未包括的項目，不能以調(diào)整的名義加入。已投保的項目。對于投保時未包括的項目，不能以調(diào)整的名義加入。 施工機具施工機具-建筑、安裝施工機具、設備，應以該機具、設備的重置價投保建

49、筑、安裝施工機具、設備，應以該機具、設備的重置價投保 。注意以下幾點：注意以下幾點：（1 1）未經(jīng)）未經(jīng)特別約定特別約定并在保險合同中載明保險金額，不屬于保險標的；并在保險合同中載明保險金額，不屬于保險標的；（2 2）承保時必須）承保時必須列明清單列明清單，理賠時對屬于清單中的施工機具予以賠付；，理賠時對屬于清單中的施工機具予以賠付；如果承保時錄入不規(guī)范，只有金額沒有清單的，理賠時要對所有施工機如果承保時錄入不規(guī)范，只有金額沒有清單的，理賠時要對所有施工機具進行統(tǒng)計，從而計算整體的承保比例；具進行統(tǒng)計，從而計算整體的承保比例；（3 3）所謂）所謂重置價重置價，是事故發(fā)生時重新購買新設備的價格，

50、如果需要現(xiàn)，是事故發(fā)生時重新購買新設備的價格，如果需要現(xiàn)場組裝，還包括運費、安裝費等。對大型設備要在事故后進行市場詢價。場組裝，還包括運費、安裝費等。對大型設備要在事故后進行市場詢價。（4 4）若）若全部損失全部損失，按其實際價值確定損失，即舊設備的二手市場價或，按其實際價值確定損失，即舊設備的二手市場價或按同型號新設備市場價減折舊后的余額（折舊率可按國家及行業(yè)有關規(guī)按同型號新設備市場價減折舊后的余額（折舊率可按國家及行業(yè)有關規(guī)定執(zhí)行）。定執(zhí)行）。相關費用相關費用（1 1）工程險中常涉及的費用包括清理殘骸費用、施救費用、特別費用）工程險中常涉及的費用包括清理殘骸費用、施救費用、特別費用、專業(yè)費

51、用等；、專業(yè)費用等；（2 2）除施救費用外，其他費用必須特約列明承保后才屬于保險賠償范）除施救費用外，其他費用必須特約列明承保后才屬于保險賠償范圍；圍；（3 3）清理殘骸費用、專業(yè)費用按第一危險賠付方式（費用本身已限定）清理殘骸費用、專業(yè)費用按第一危險賠付方式（費用本身已限定為因保險財產(chǎn)損失而發(fā)生的）為因保險財產(chǎn)損失而發(fā)生的） 特別費用、空運費、施救費按比例賠付方式特別費用、空運費、施救費按比例賠付方式2、工程期限與保險責任、工程期限與保險責任條款措辭：條款措辭： 保險人的保險責任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時起始保險人的保險責任自保險工程在工地動工或用于保險工程的

52、材料、設備運抵工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準?；蚴褂没蚪邮赵摬糠只蛉抗こ讨畷r終止，以先發(fā)生者為準。但在任何情況下，建筑期保但在任何情況下，建筑期保險責任的起始或終止不得超出本保險單載明的建筑保險期間范圍。險責任的起始或終止不得超出本保險單載明的建筑保險期間范圍。 存在以下幾種不屬于保險期限的情形：存在以下幾種不屬于保險期限的情形： （1）工程未完工，但保單保險期限已過，被保險人未申請延期； （2）工程已經(jīng)完

53、工并進入保證期； （3）有部分分項工程已完工并進入保證期； 應注意以下幾點：應注意以下幾點：（1 1）物質(zhì)損失和第三者責任保險的保險期限僅限于建筑期（試車）物質(zhì)損失和第三者責任保險的保險期限僅限于建筑期（試車期屬于建筑期的一部分）；期屬于建筑期的一部分）；（2 2）保證期內(nèi)的保險責任要根據(jù)附加的相關擴展條款內(nèi)容來確定）保證期內(nèi)的保險責任要根據(jù)附加的相關擴展條款內(nèi)容來確定，常見的共有三個條款，分別是，常見的共有三個條款，分別是“有限責任保證期擴展條款有限責任保證期擴展條款”、 “擴展責任保證期擴展條款擴展責任保證期擴展條款”、“保證期特別擴展條款保證期特別擴展條款” ” ；（3 3）對二手設備，自試車之時起，對該設備的保險責任即終止。）對二手設備，自試車之時起，對該設備的保險責任即終止。3、保險責任認定、保險責任認定（1 1）關于設計錯誤）關于設計錯誤 建筑工程一切險：建筑工程一切險：“設計錯誤引起的損失和費用設計錯誤引起的損失和費用”屬于除外責任；屬于除外責任； 安裝工程一切險：安裝工程一切險：因設計錯誤引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修因設計錯誤引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用除外，對因此造成的其他保險財產(chǎn)損失除外，對因此造成的其他保險財產(chǎn)損失，不屬于除外責任范圍。，不屬于除外責任范圍。