金融理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)教材

1、-1-金融理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)金融理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí) 證券部：證券部：-2-課課 程程 目目 的的金融理財(cái)培訓(xùn)的真正意義在于金融理財(cái)培訓(xùn)的真正意義在于（一）給大家一個(gè)善用錢(qián)財(cái)、追求財(cái)富的理念，使個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，將資金作為最明智的安排和運(yùn)用，使金錢(qián)產(chǎn)生最合理的效率和作用；（二）將理財(cái)觀念、理財(cái)技巧和理財(cái)知識(shí)融入日常工作，把握需求分析，審視內(nèi)在生活。-3-課課 程程 大大 綱綱-4-事業(yè)事業(yè)變動(dòng)變動(dòng)遺產(chǎn)遺產(chǎn)爭(zhēng)執(zhí)爭(zhēng)執(zhí)退休退休養(yǎng)老養(yǎng)老高額高額教育費(fèi)教育費(fèi)投資投資陷井陷井健康健康惡化惡化意外意外突降突降高昂高昂房?jī)r(jià)房?jī)r(jià)通貨通貨膨脹膨脹婚姻婚姻解體解體 人人 生生 困困 境境 人生可能遭遇的困境人生可能遭遇

2、的困境-5-為什么要理財(cái)？為什么要理財(cái)？你你不理不理財(cái)財(cái)財(cái)財(cái)不理不理你你人生需要規(guī)劃人生需要規(guī)劃 錢(qián)財(cái)需要打理錢(qián)財(cái)需要打理 -6-十二五規(guī)劃來(lái)了，你該怎么辦？十二五規(guī)劃來(lái)了，你該怎么辦？挖煤挖礦的人發(fā)了財(cái)挖煤挖礦的人發(fā)了財(cái) 山西煤老板山西煤老板 下海經(jīng)商的人發(fā)了財(cái)下海經(jīng)商的人發(fā)了財(cái) 楊百萬(wàn)楊百萬(wàn) 辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的人發(fā)了財(cái)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的人發(fā)了財(cái) 華西村華西村膽子大的人發(fā)了財(cái)膽子大的人發(fā)了財(cái) 傻子瓜子傻子瓜子添加文本添加文本八五八五七五七五六五六五你該怎么辦？你該怎么辦？ 買(mǎi)房炒股的人發(fā)了財(cái)買(mǎi)房炒股的人發(fā)了財(cái) 炒房客、股民炒房客、股民走出國(guó)門(mén)的人發(fā)了財(cái)走出國(guó)門(mén)的人發(fā)了財(cái) 合俊集團(tuán)，東莞加工廠合俊集團(tuán)，東

3、莞加工廠 十二五十二五 十一五十一五十五十五九五九五-7- 改革開(kāi)放以來(lái)的六次全民發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)，你抓住了幾次？ 六五規(guī)劃六五規(guī)劃，干個(gè)體，擺地?cái)?，萬(wàn)元了；七五規(guī)劃七五規(guī)劃，去鄉(xiāng)鎮(zhèn)，辦企業(yè)，十萬(wàn)了；八五規(guī)劃八五規(guī)劃，去下海，去經(jīng)商，百萬(wàn)了；九五規(guī)劃九五規(guī)劃，買(mǎi)煤廠，買(mǎi)礦山，千萬(wàn)了；十五規(guī)劃十五規(guī)劃，出國(guó)門(mén)，做加工，億萬(wàn)了；十一五規(guī)劃十一五規(guī)劃，買(mǎi)房子，買(mǎi)股票，全富了；十二五規(guī)劃十二五規(guī)劃，已經(jīng)出臺(tái)，新富豪創(chuàng)造進(jìn)行時(shí) 第七次財(cái)富浪潮即將襲來(lái)，你如何應(yīng)對(duì)？第七次財(cái)富浪潮即將襲來(lái)，你如何應(yīng)對(duì)？十二五規(guī)劃來(lái)了，你該怎么辦？十二五規(guī)劃來(lái)了，你該怎么辦？-8-一個(gè)值得我們關(guān)注的現(xiàn)象一個(gè)值得我們關(guān)注的現(xiàn)象 -9-

4、收收入入35歲歲45歲歲60歲歲收入收入支出支出支支出出年齡年齡25歲歲55歲歲收入與支出演示收入與支出演示-10-課課 程程 大大 綱綱-11-理財(cái)理財(cái)（ financial planning ）：就是根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理安排資金的運(yùn)用，并使之最大程度增值的過(guò)程。理財(cái)就是解決人生的財(cái)務(wù)問(wèn)題理財(cái)就是解決人生的財(cái)務(wù)問(wèn)題,幫助人們達(dá)成各種各樣的金融目標(biāo)。幫助人們達(dá)成各種各樣的金融目標(biāo)。什么是理財(cái)？什么是理財(cái)？-12-掙掙防防 財(cái)財(cái) 富富省省賺賺金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)金融工具金融工具開(kāi)源開(kāi)源風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)示意圖理財(cái)示意圖什么是理財(cái)？什么是理財(cái)？節(jié)流-13-1.30歲以后重理財(cái)歲以后重理財(cái) 2.

5、要有足夠的耐心要有足夠的耐心 3. 先難后易先難后易 所謂的理財(cái)理財(cái)就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益，它不同于投資投資，更不是投機(jī)投機(jī)。李嘉誠(chéng)李嘉誠(chéng)什么是理財(cái)？什么是理財(cái)？-14-投資年數(shù)投資年數(shù)累計(jì)金額累計(jì)金額最后十年最后十年財(cái)富金額財(cái)富金額 10 20 30 40 15645 49423 122346 280000絕大多數(shù)的財(cái)富都是后期創(chuàng)造的從金額來(lái)看，你的理財(cái)賺錢(qián)的能力與日俱增，唯一需要的就是耐心賺15萬(wàn)與賺1萬(wàn)5同樣簡(jiǎn)單 每年存每年存1000元，平均每年升值元，平均每年升值8%，四十年后你，四十年后你將擁有將擁有鄰居家的百萬(wàn)富翁鄰居家的百萬(wàn)富翁(美美)-15-課課 程程 大大 綱綱-16-理財(cái)

6、誤區(qū)理財(cái)誤區(qū)理財(cái)方法【隨大流】【沒(méi)有合理的預(yù)期】【賺錢(qián)比省錢(qián)重要】【理財(cái)=投資】 【不控制風(fēng)險(xiǎn)】 迷信【高風(fēng)險(xiǎn)高收益】幻想【一夜暴富】【沖動(dòng)】理財(cái)理財(cái)-17-VS國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)理財(cái)目標(biāo)：跑贏理財(cái)目標(biāo)：跑贏CPICPI，趕過(guò)，趕過(guò)GDPGDP-18-如何理財(cái)？如何理財(cái)？積累財(cái)富增加財(cái)富保護(hù)財(cái)富-19-控制使用信用卡控制使用信用卡積累積累財(cái)富財(cái)富控制透支控制透支用現(xiàn)金支付用現(xiàn)金支付強(qiáng)制儲(chǔ)蓄強(qiáng)制儲(chǔ)蓄堅(jiān)持記賬堅(jiān)持記賬量入為出量入為出積累財(cái)富積累財(cái)富-20-應(yīng)急資金應(yīng)急資金流動(dòng)性流動(dòng)性安全資金安全資金安全性安全性閑置資金閑置資金收益性收益性投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)

7、蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)債券、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等投資銀行短期儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等增加財(cái)富增加財(cái)富-21-金融理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)金融理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)金融理財(cái)目標(biāo)金融理財(cái)目標(biāo)必要的資產(chǎn)流動(dòng)性必要的資產(chǎn)流動(dòng)性積累財(cái)富積累財(cái)富合理的消費(fèi)支出合理的消費(fèi)支出實(shí)現(xiàn)教育期望實(shí)現(xiàn)教育期望合理的納稅安排合理的納稅安排完備的風(fēng)險(xiǎn)保障完備的風(fēng)險(xiǎn)保障有效的財(cái)產(chǎn)分配有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承與傳承安享晚年安享晚年

8、-22-理財(cái)規(guī)劃的總體目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃的總體目標(biāo)財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)安全金融理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)金融理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)-23-理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容教育規(guī)劃教育規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃傳承規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃稅收籌劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃-24-資產(chǎn)保護(hù)資產(chǎn)保護(hù)稅收規(guī)劃稅收規(guī)劃/ /遺產(chǎn)規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃資產(chǎn)增值資產(chǎn)增值投資規(guī)劃投資規(guī)劃財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)安全現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃/ /保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃/ /養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃-25-26-27-28-立項(xiàng)立項(xiàng)起草起草審核審核原則 短期現(xiàn)金需求可以用手頭現(xiàn)金來(lái)滿足，中長(zhǎng)期需求，

9、可以通過(guò)各種類型的儲(chǔ)蓄或者短期投資、融資工具來(lái)滿足。 配置“3-6月支出”額度的13以現(xiàn)金形式保存，23以活期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金的形式存在。 -29- 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃-30- 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃注意控制貸款額度：注意控制貸款額度：房屋月供款與稅前月總收入的比率一般不應(yīng)超過(guò)25253030所有貸款月供與稅前月總收入的比率一般應(yīng)控制在33333838之間-31- 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃建建 議議 貸款購(gòu)房的房?jī)r(jià)最好控制在年收入的6倍以內(nèi)，貸款期限在815年。在這個(gè)范圍內(nèi)，月均還款支出的額度較為適宜。-32- 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃-33- 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃等額本金還款等

10、額本金還款 貸款期限內(nèi)每月償還的本金相等而利息則減，故每月還款的總金額遞減，適用于目前還款能力較強(qiáng)而未來(lái)收入不確定的家庭。等額本息還款等額本息還款 貸款期限內(nèi)每月償還的本金與利息之和金額均等，適用于收入穩(wěn)定的家庭。 -34-35-36-，-37-38- 教育規(guī)劃教育規(guī)劃建建 議議 考慮教育理財(cái)產(chǎn)品的考慮教育理財(cái)產(chǎn)品的安全性安全性和和收益性收益性，可采，可采用定期定額的方式長(zhǎng)期投資。用定期定額的方式長(zhǎng)期投資。 如：以每月收入的固定比例進(jìn)行教育費(fèi)用的如：以每月收入的固定比例進(jìn)行教育費(fèi)用的規(guī)劃時(shí)，可定期定額購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)健型的投資組合。規(guī)劃時(shí)，可定期定額購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)健型的投資組合。 13為債券型投資基金、為債券型

11、投資基金、l3為指數(shù)型基金、為指數(shù)型基金、13為股票型基金。為股票型基金。 教育規(guī)劃理財(cái)工具：教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、國(guó)債、信托、基金等。教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、國(guó)債、信托、基金等。-39-40-41-42-43- 稅收籌劃方式： 利用稅收優(yōu)惠政策 推遲收入實(shí)現(xiàn)時(shí)間 投資免稅理財(cái)產(chǎn)品-44-個(gè)人所得稅稅率表個(gè)人所得稅稅率表 級(jí)數(shù)級(jí)數(shù)全月應(yīng)納稅所得額（含稅級(jí)距）全月應(yīng)納稅所得額（含稅級(jí)距）【稅率資訊網(wǎng)提供】【稅率資訊網(wǎng)提供】全月應(yīng)納稅所得額（不含稅級(jí)全月應(yīng)納稅所得額（不含稅級(jí)距）距）稅率稅率(%)速算扣除數(shù)速算扣除數(shù)1不超過(guò)不超過(guò)1,500元元不超過(guò)不超過(guò)1455元的元的302超過(guò)超過(guò)1,500元至元至

12、4,500元的部分元的部分超過(guò)超過(guò)1455元至元至4155元的部分元的部分101053超過(guò)超過(guò)4,500元至元至9,000元的部分元的部分超過(guò)超過(guò)4155元至元至7755元的部分元的部分205554超過(guò)超過(guò)9,000元至元至35,000元的部分元的部分超過(guò)超過(guò)7755元至元至27255元的部分元的部分251,0055超過(guò)超過(guò)35,000元至元至55,000元的部分元的部分超過(guò)超過(guò)27255元至元至41255元的部元的部分分302,7556超過(guò)超過(guò)55,000元至元至80,000元的部分元的部分超過(guò)超過(guò)41255元至元至57505元的部元的部分分355,5057超過(guò)超過(guò)80,000元的部分元的部

13、分超過(guò)超過(guò)57505元的部分元的部分4513,505-45-養(yǎng)老規(guī)劃要考慮的問(wèn)題： 確定合適的退休年齡 合理安排退休后所需生活費(fèi)用 選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老投資工具 選擇合適的投資工具-46-47-理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容教育規(guī)劃教育規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃傳承規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃稅收籌劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃-48-家庭形成期家庭形成期2535歲歲 家庭成長(zhǎng)期家庭成長(zhǎng)期 3055歲歲家庭成熟期家庭成熟期5060歲歲家庭衰老期家庭衰老期60歲以后歲以后特征特征 從結(jié)婚到子女出生，家從結(jié)婚到子女出

14、生，家庭隨子女出生而增加。庭隨子女出生而增加。 從子女出生到完成學(xué)業(yè)為從子女出生到完成學(xué)業(yè)為止，家庭成員數(shù)固定。止，家庭成員數(shù)固定。 從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休為止，家庭成員數(shù)隨子退休為止，家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少。女獨(dú)立而減少。 從夫妻均退休到夫妻一方過(guò)從夫妻均退休到夫妻一方過(guò)世為止，家庭成員只有夫妻世為止，家庭成員只有夫妻兩人。（也稱為空巢期）兩人。（也稱為空巢期）收入收入 及及支出支出 收入以雙薪家庭為主，收入以雙薪家庭為主，支出隨成員增加而上升。支出隨成員增加而上升。 收入以雙薪家庭為主，支收入以雙薪家庭為主，支出隨成員固定而趨于穩(wěn)定，出隨成員固定而趨于穩(wěn)定，但

15、子女上大學(xué)后學(xué)雜費(fèi)用負(fù)但子女上大學(xué)后學(xué)雜費(fèi)用負(fù)擔(dān)重。擔(dān)重。 收入以雙薪家庭為主，事收入以雙薪家庭為主，事業(yè)發(fā)展和收入達(dá)到巔峰。支業(yè)發(fā)展和收入達(dá)到巔峰。支出隨成員數(shù)減少而降低。出隨成員數(shù)減少而降低。 以理財(cái)收入及移轉(zhuǎn)性收入為以理財(cái)收入及移轉(zhuǎn)性收入為主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計(jì)。支主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計(jì)。支出發(fā)生變化，醫(yī)療費(fèi)用提高，出發(fā)生變化，醫(yī)療費(fèi)用提高，其他費(fèi)用降低。其他費(fèi)用降低。儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄 隨成員增加而下降，家隨成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大。庭支出負(fù)擔(dān)大。 收入增加而支出穩(wěn)定，在收入增加而支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加。子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加。 收入到達(dá)巔峰，支出可望收入到達(dá)巔峰，支出可望

16、降低。降低。 大部分情況下支出大于收大部分情況下支出大于收入，為耗用退休準(zhǔn)備金階段。入，為耗用退休準(zhǔn)備金階段。居住居住 和父母同住或自行購(gòu)房和父母同住或自行購(gòu)房租房租房 和父母同住或自行購(gòu)房租和父母同住或自行購(gòu)房租房房 與老年父母同住或夫妻兩與老年父母同住或夫妻兩人居住人居住 夫妻居住或和子女同住夫妻居住或和子女同住資產(chǎn)資產(chǎn) 可積累的資產(chǎn)有限可積累的資產(chǎn)有限 可積累的資產(chǎn)逐年增加可積累的資產(chǎn)逐年增加 可積累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰可積累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰 逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活費(fèi)開(kāi)銷生活費(fèi)開(kāi)銷負(fù)債負(fù)債 通常要背負(fù)高額房貸通常要背負(fù)高額房貸 若已購(gòu)房，為交付房貸本若已購(gòu)房，為交付

17、房貸本息、降低負(fù)債余額的階段息、降低負(fù)債余額的階段 應(yīng)該在退休前把所有的負(fù)應(yīng)該在退休前把所有的負(fù)債還清債還清 應(yīng)該無(wú)新增負(fù)債應(yīng)該無(wú)新增負(fù)債家庭生命周期各階段特征及財(cái)務(wù)狀況家庭生命周期各階段特征及財(cái)務(wù)狀況 理財(cái)生命周期理財(cái)生命周期-49-家庭形成期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期保險(xiǎn)安排保險(xiǎn)安排隨家庭成員增加隨家庭成員增加提高壽險(xiǎn)保額提高壽險(xiǎn)保額以子女教育年金儲(chǔ)以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)備高等教育學(xué)費(fèi)以養(yǎng)老險(xiǎn)或遞延以養(yǎng)老險(xiǎn)或遞延年金儲(chǔ)備退休金年金儲(chǔ)備退休金投保長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)投保長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)或?qū)B(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)即或?qū)B(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)即 期年金期年金信托安排信托安排購(gòu)置房產(chǎn)信托購(gòu)

18、置房產(chǎn)信托 子女教育金信托子女教育金信托退休安養(yǎng)信托退休安養(yǎng)信托遺產(chǎn)信托遺產(chǎn)信托核心資產(chǎn)核心資產(chǎn)配置配置 股票股票70% 債券債券10% 貨幣貨幣20%股票股票60% 債券債券30% 貨幣貨幣10% 股票股票50% 債券債券40% 貨幣貨幣10% 股票股票20% 債券債券60% 貨幣貨幣20%信貸運(yùn)用信貸運(yùn)用信用卡、信用卡、小額信貸小額信貸 房屋貸款、房屋貸款、 汽車貸款汽車貸款還清貸款還清貸款無(wú)貸款或者無(wú)貸款或者 反按揭反按揭家庭生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)家庭生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn) 理財(cái)生命周期理財(cái)生命周期-50-8080后理財(cái)計(jì)劃后理財(cái)計(jì)劃 保守派理財(cái)方案保守派理財(cái)方案進(jìn)取派理財(cái)方案進(jìn)取派

19、理財(cái)方案1準(zhǔn)備必需的應(yīng)急金。2用收入的25進(jìn)行按揭購(gòu)房。3將收入的30用于基金投資。4收入的10可以進(jìn)行小額投資。5將收入的10進(jìn)行保險(xiǎn)投資。1準(zhǔn)備必須的日常生活費(fèi)。2將每月25的固定收入納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃。3用收入的20定期、定額投資基金。4用收入的10進(jìn)行小額投資。5將收入的10用于購(gòu)置保險(xiǎn)。-51-52-家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 年 月 日 單位：元 資資 產(chǎn)產(chǎn)負(fù)負(fù) 債債 及及 凈凈 資資 產(chǎn)產(chǎn)流動(dòng)流動(dòng)資產(chǎn)資產(chǎn)現(xiàn)金與活期存款定期存款借出款其他 5000012000000流動(dòng)流動(dòng)負(fù)債負(fù)債短期欠款賒賬款信用卡透期長(zhǎng)期貸款貸款住房貸款汽車貸款消費(fèi)貸款助學(xué)貸款其他貸款

20、100000015000000100000投資投資 資產(chǎn)資產(chǎn)股票債券基金其他1523008000000實(shí)物實(shí)物 資產(chǎn)資產(chǎn)房產(chǎn)汽車珠寶古董其他11000002100005000080000凈凈 資資 產(chǎn)產(chǎn)凈 資 產(chǎn) 607200年金年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)資產(chǎn)資產(chǎn)年金及養(yǎng)老賬戶壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值其他 600004500070000資產(chǎn)總額資產(chǎn)總額 2017300負(fù)負(fù) 債債 及及 凈凈 資資 產(chǎn)產(chǎn)總總 額額 2017300-53-54-家庭收支表家庭收支表 年 月 日 單位:元一、收入一、收入工資薪水工資薪水工資工資 獎(jiǎng)金獎(jiǎng)金 加班費(fèi)加班費(fèi) 其他其他264000兼職收入兼職收入提成提成 傭金傭金 其他其他60000

21、投資收入投資收入利息利息 股息股息 租金收入租金收入 其他其他72000其他收入其他收入35000收入總額收入總額431000二、支出二、支出日常生活費(fèi)支出日常生活費(fèi)支出食食 用用 消耗品消耗品64800家庭支持費(fèi)支出家庭支持費(fèi)支出水電煤氣水電煤氣 電話電話 電視電視 汽車使用汽車使用 房租房租36000醫(yī)療費(fèi)支出醫(yī)療費(fèi)支出保健保健 醫(yī)藥醫(yī)藥6000保險(xiǎn)保險(xiǎn)家財(cái)家財(cái) 意外意外 壽險(xiǎn)壽險(xiǎn) 養(yǎng)老年金養(yǎng)老年金 健康醫(yī)療健康醫(yī)療4000教育支出教育支出學(xué)雜費(fèi)學(xué)雜費(fèi) 書(shū)籍文具費(fèi)書(shū)籍文具費(fèi)4000償還債務(wù)及利息償還債務(wù)及利息償還貸款償還貸款 利息支出利息支出180000稅款支出稅款支出個(gè)人所得稅個(gè)人所得稅

22、 其他其他26400耐用品購(gòu)置耐用品購(gòu)置家用電器家用電器 其他其他15000招待費(fèi)支出招待費(fèi)支出餐費(fèi)餐費(fèi) 禮品禮品15000休閑娛樂(lè)支出休閑娛樂(lè)支出美容美容 健身健身 旅游旅游 其他其他30000其他支出其他支出10000支出總額支出總額391200三、盈余三、盈余 39800-55-家庭財(cái)務(wù)狀況分析指標(biāo)家庭財(cái)務(wù)狀況分析指標(biāo)項(xiàng)目項(xiàng)目計(jì)算公式計(jì)算公式參考值參考值主要功能主要功能結(jié)余比率結(jié)余比率年結(jié)余年結(jié)余/ /年稅后收入年稅后收入1010儲(chǔ)蓄意識(shí)和投資理儲(chǔ)蓄意識(shí)和投資理財(cái)能力財(cái)能力投資凈資產(chǎn)比投資凈資產(chǎn)比率率投資資產(chǎn)投資資產(chǎn)/ /凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)5050投資意識(shí)投資意識(shí)清償比率清償比率凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)/

23、 /總資產(chǎn)總資產(chǎn)5050綜合償債能力綜合償債能力負(fù)債比率負(fù)債比率負(fù)債負(fù)債/ /總資產(chǎn)總資產(chǎn)5050綜合償債能力綜合償債能力即付比率即付比率流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)/ /負(fù)債負(fù)債7070短期償債能力短期償債能力負(fù)債收入比率負(fù)債收入比率年債務(wù)支出年債務(wù)支出/ /年稅后年稅后 收入收入4040短期償債能力短期償債能力流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)/ /月支出月支出3 3應(yīng)急儲(chǔ)備狀況應(yīng)急儲(chǔ)備狀況-56-課課 程程 大大 綱綱-57-58-投資工具比較投資工具比較-59-工具工具風(fēng)險(xiǎn)收益特征風(fēng)險(xiǎn)收益特征缺點(diǎn)缺點(diǎn)存款存款收益低、風(fēng)險(xiǎn)低收益低、風(fēng)險(xiǎn)低落后于通脹落后于通脹保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益低，消費(fèi)品種收益低，消費(fèi)品種

24、投資效果差投資效果差債券債券收益偏低，風(fēng)險(xiǎn)較小收益偏低，風(fēng)險(xiǎn)較小在物價(jià)上漲時(shí)跌幅較大在物價(jià)上漲時(shí)跌幅較大股票股票收益高，風(fēng)險(xiǎn)大收益高，風(fēng)險(xiǎn)大適合專業(yè)投資者適合專業(yè)投資者基金基金收益高，風(fēng)險(xiǎn)適中收益高，風(fēng)險(xiǎn)適中適合各種投資者適合各種投資者信托信托收益偏低，非主流品種收益偏低，非主流品種幾乎沒(méi)有流動(dòng)性幾乎沒(méi)有流動(dòng)性外匯外匯收益偏低，非主流品種收益偏低，非主流品種不能自由兌換不能自由兌換期貨期貨收益高，風(fēng)險(xiǎn)大收益高，風(fēng)險(xiǎn)大風(fēng)險(xiǎn)非常大風(fēng)險(xiǎn)非常大房產(chǎn)房產(chǎn)收益高，風(fēng)險(xiǎn)大收益高，風(fēng)險(xiǎn)大流動(dòng)性太差，投資成本高流動(dòng)性太差，投資成本高黃金黃金收益偏低收益偏低市場(chǎng)空間小，限制因素多市場(chǎng)空間小，限制因素多理財(cái)規(guī)劃的主

25、要工具理財(cái)規(guī)劃的主要工具金融理財(cái)工具比較金融理財(cái)工具比較 -60-股票股票對(duì)投資股票的建議：對(duì)投資股票的建議：1 1、價(jià)值投資：選擇優(yōu)秀企業(yè)股票長(zhǎng)期持有2 2、見(jiàn)好就收3 3、對(duì)股票價(jià)格上升有合理預(yù)期4 4、買(mǎi)：有50%上漲空間，下跌不應(yīng)超過(guò)15%； 買(mǎi)10倍市盈率以下的。 市盈率（R/E）=價(jià)格/每股收益5 5、賣：割肉：不應(yīng)超過(guò)買(mǎi)入價(jià)格的25% 拋：漲到50%左右 -61-基金基金對(duì)投資基金的建議：對(duì)投資基金的建議：1、要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資：紅利轉(zhuǎn)投、定期定投2、要進(jìn)行分散投資3、要選擇有品牌的基金管理公司,而不是選擇基金經(jīng)理4、慎重投資單只規(guī)模過(guò)大的基金5、投資ETF是一種很好的方式 ETF：

26、指數(shù)型基金,又稱被動(dòng)型基金 -62-課課 程程 大大 綱綱-63-理財(cái)規(guī)劃師理財(cái)規(guī)劃師 就是運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和就是運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及企業(yè)、方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。咨詢服務(wù)的人員。理財(cái)規(guī)劃師理財(cái)規(guī)劃師-64- 目前我國(guó)市場(chǎng)上有關(guān)理財(cái)規(guī)劃師的國(guó)際認(rèn)目前我國(guó)市場(chǎng)上有關(guān)理財(cái)規(guī)劃師的國(guó)際認(rèn)證項(xiàng)目近十種，包括：證項(xiàng)目近十種，包括： 注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP） 財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（RFC） 理財(cái)顧問(wèn)師（理財(cái)顧問(wèn)師（ChFC） 注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師（注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師（FP） 特許

27、財(cái)富管理師（特許財(cái)富管理師（CWM） 注冊(cè)金融分析師（注冊(cè)金融分析師（CFA） 理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展-65-AFPAFP和和CFPCFP之間的關(guān)系之間的關(guān)系 -66-AFPAFP和和CFPCFP的資格認(rèn)證路徑圖的資格認(rèn)證路徑圖 -67-AFPAFP資格申請(qǐng)人的從業(yè)機(jī)構(gòu)要求資格申請(qǐng)人的從業(yè)機(jī)構(gòu)要求 AFP資格申請(qǐng)人須具備在下列機(jī)構(gòu)中從事金融理財(cái)資格申請(qǐng)人須具備在下列機(jī)構(gòu)中從事金融理財(cái)或與金融理財(cái)相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)：或與金融理財(cái)相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)： 金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu) 會(huì)計(jì)師事務(wù)所會(huì)計(jì)師事務(wù)所 律師事務(wù)所律師事務(wù)所 國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部、中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部、中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)

28、委員會(huì)認(rèn)定的其他機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)定的其他機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師的要求理財(cái)規(guī)劃師的要求-68-銀行、保險(xiǎn)、證銀行、保險(xiǎn)、證券等營(yíng)銷和客戶券等營(yíng)銷和客戶服務(wù)人員服務(wù)人員正規(guī)院校培養(yǎng)正規(guī)院校培養(yǎng)專業(yè)的專業(yè)的FP、理財(cái)碩士理財(cái)碩士專業(yè)的會(huì)計(jì)師、專業(yè)的會(huì)計(jì)師、律師、證券分析律師、證券分析師、稅務(wù)師師、稅務(wù)師理財(cái)從業(yè)人員的發(fā)展理財(cái)從業(yè)人員的發(fā)展-69-70-71-72-理財(cái)規(guī)劃的流程理財(cái)規(guī)劃的流程l 財(cái)務(wù)信息：固有資產(chǎn)、負(fù)債情況，每月收入、支出、結(jié)余情況等。l 非財(cái)務(wù)信息：風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭成員狀況、職業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ取 期望目標(biāo)：預(yù)期收益率、消費(fèi)支出的金額和時(shí)間計(jì)劃等。-73-74-75-理財(cái)規(guī)劃的流程理財(cái)規(guī)劃的流程-76-77