家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)案例-早會(huì)晨會(huì)培訓(xùn)課件專(zhuān)題

1、家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)小組成員組長(zhǎng)：家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)目錄責(zé)任聲明客戶(hù)根本資料財(cái)務(wù)狀況及分析客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)理財(cái)方案 尊敬的程先生您好： 非常榮幸給您提供理財(cái)效勞，請(qǐng)您如實(shí)提供家庭財(cái)務(wù)信息，以防止您造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。 非凡理財(cái)室本著客觀(guān)、公正、勤勉、謹(jǐn)慎、保密的原那么，精心為您量身定做理財(cái)方案。 為了躲避風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)您與我們保持聯(lián)系，如有重大變動(dòng)，我們將為您提供升級(jí)版效勞。客戶(hù)根本信息程建國(guó) 先生年齡 42歲家庭成員 ：妻子：王子玲37歲 兒子：程 果12歲資產(chǎn)情況：自有房子一棟9年前以總價(jià)78萬(wàn)元、20年按揭購(gòu)置，目前現(xiàn)值100萬(wàn)元，貸款余額235萬(wàn)。儲(chǔ)蓄存款 萬(wàn)元股票 5.6萬(wàn)元現(xiàn)值，本錢(qián)價(jià) 為3萬(wàn)元汽車(chē)

2、一部，市值7萬(wàn)元個(gè)人信用貸款5.5萬(wàn)元，每月還款5000元，12個(gè)月還清客戶(hù)根本信息 程太太資產(chǎn)情況 自有房子一棟4年前以總價(jià)65萬(wàn)元、20年按揭購(gòu)置， 目前市場(chǎng)價(jià)80萬(wàn)元，現(xiàn)出租，每月租金收入2000元，正 好抵每月按揭款活期儲(chǔ)蓄存款1萬(wàn)元定期存款 12萬(wàn)股票型基金6萬(wàn)元現(xiàn)值，本錢(qián)價(jià)為37萬(wàn)元，每年稅后利息收入2500元 收入情況 程先生每月稅前收入7500元，已有11年的工作年資； 程太太每月稅前收入8000元，已有6年年資。 支出情況 家庭月生活費(fèi)5000元，學(xué)雜費(fèi)1200元不含貸款家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金流量表項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額一、生活現(xiàn)金流量三、借貸現(xiàn)金流量稅前工作收入15,500.00借入

3、本金0稅后工作收入13,150.00利息支出0生活支出-6,200.00還款本金-7,000.00生活現(xiàn)金流量6,950.00借貸現(xiàn)金流量-7,000.00二、投資現(xiàn)金流量投資收益2,208.00投資現(xiàn)金流量2,208.00現(xiàn)金增減2,158.00風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶(hù)得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平8賠錢(qián)心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠10最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性8避免工具無(wú)期貨股

4、票外匯不動(dòng)產(chǎn)6總分50風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析年齡10分8分6分4分2分客戶(hù)得分42總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分32就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)7家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50無(wú)自宅6投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以?xún)?nèi)無(wú)9投資知識(shí)有專(zhuān)業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白7總分67家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)論程先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，除了根本社保以外沒(méi)有購(gòu)置任何商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較脆弱，應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)充一定的商業(yè)險(xiǎn)種。家庭投資的股票型基金和股票都是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而且長(zhǎng)期定期存款占比過(guò)大，限制

5、了流動(dòng)性。從程先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表中看出，房產(chǎn)占資產(chǎn)總額的83.88，固定資產(chǎn)所占比例較重，在整個(gè)家庭資產(chǎn)配置中并不合理，應(yīng)該相對(duì)減少固定資產(chǎn)的比例，以抵抗突發(fā)性的財(cái)務(wù)需求。理財(cái)目標(biāo)1. 兒子在國(guó)內(nèi)念大學(xué)，在國(guó)外讀兩年碩士，年支出現(xiàn)值大學(xué)20,000 元，留學(xué)200,000元。2. 程家夫婦均期望60 歲退休，退休生活費(fèi)為每月現(xiàn)值5,000 元。夫妻皆在80 歲終老。3. 希望三年后換一部現(xiàn)值150,000 元的汽車(chē)。相關(guān)假設(shè)貸款利率6%，通貨膨脹率3%,學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%,房貸利率7%，車(chē)價(jià)零成長(zhǎng)，換車(chē)時(shí)殘值率為10%。理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)一Add Your Title1、理財(cái)目標(biāo)能否達(dá)成？年齡凈現(xiàn)金流

6、量期末資產(chǎn)43276000 276000 4426582 302582 4529297 331878 4632130 364008 47(121821)242187 4838174 280361 4934856 315217 5037890 353107 5141054 394161 5244353 438514 53(245410)193104 54(226689)(33585)購(gòu)車(chē)年出國(guó)留學(xué)年目標(biāo)一從上表可以看出，程先生對(duì)于三年后一次性買(mǎi)車(chē)的自用性資產(chǎn)購(gòu)置，是絕對(duì)可以實(shí)現(xiàn)的。另外，由于學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)，程先生的孩子在讀碩的第二年，如果無(wú)投資，現(xiàn)金流會(huì)出現(xiàn)負(fù)值，也就是說(shuō)，該項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，缺口

7、為33585元?；诔滔壬患业某跏純糍Y產(chǎn)有276000元，由資產(chǎn)派生的投報(bào)率需要1.05N：11，PV：276000，F(xiàn)V：309585，PMT：0，因此，假設(shè)從客戶(hù)的角度出發(fā)，普通儲(chǔ)蓄即可達(dá)成目標(biāo)。1，小結(jié)從其一生的現(xiàn)金流量來(lái)看，假設(shè)情況不變化，孩子的出國(guó)留學(xué)及退休目標(biāo)都不可能實(shí)現(xiàn)。而此前所說(shuō)，出國(guó)留學(xué)的投資報(bào)酬率僅需1.05，但要實(shí)現(xiàn)退休的目標(biāo)，整個(gè)人生的投報(bào)率需要6.79。2、需要多少的投資回報(bào)率？如果報(bào)酬率達(dá)不到679，一定要在60歲退休呢？要準(zhǔn)備30萬(wàn)元的退休金，即使把現(xiàn)有的所有資產(chǎn)27.6萬(wàn)元，用于退休金，亦缺乏以滿(mǎn)足。對(duì)于6.79的投資報(bào)酬率，我們認(rèn)為該目標(biāo)不難實(shí)現(xiàn)，大致配置3

8、0股票型基金、70的債券型基金可實(shí)現(xiàn)。此外，我們?nèi)钥紤]到最壞的打算，即如果客戶(hù)30的股票型基金完全虧損，假假設(shè)70的資產(chǎn)可保持8的投報(bào)率，仍可派生45萬(wàn)元，完全可以實(shí)現(xiàn)孩子的出國(guó)留學(xué)目標(biāo)，當(dāng)然，這類(lèi)情況也不可能出現(xiàn)，即使出現(xiàn)，在接下來(lái)的10年中，30股票基金損失仍將翻盤(pán)！投資組合建議可以預(yù)見(jiàn)，由于家庭期初資產(chǎn)充足，家庭收入高每月家庭收入15500稅前)，生活支出5000，僅占收入的32.26，其余資產(chǎn)完全可以通過(guò)財(cái)務(wù)杠桿來(lái)實(shí)現(xiàn)超額收益，故該家庭的資產(chǎn)流量并不需要我們過(guò)多的擔(dān)憂(yōu)，反而由于夫妻雙方的收入均等，任何一方的失業(yè)或喪失勞動(dòng)力，都會(huì)對(duì)家庭造成巨大的影響。題目上假設(shè)其妻子被迫解聘，我們來(lái)看以

9、下圖。如果程太太被公司解聘收入養(yǎng)老金住房、醫(yī)療、失業(yè)生活支出學(xué)費(fèi)支出購(gòu)屋購(gòu)車(chē)出租收入凈現(xiàn)金流量期末資產(chǎn)324000 324000 84552 (6764)(12683)(61800)(15876)(29796)(42367)354596 87934 (7035)(13190)(63654)(16669)(29796)(42410)392040 91451 (7316)(13718)(65564)(17503)(29796)(42445)437881 95110 (7609)(14266)(67531)(18378)(29796)(156909)(199380)337110 98914 (791

10、3)(14837)(69556)(19297)(29796)(42486)370540 (154505)2000 (152505)521222 (159140)2000 (157140)481460 (163914)2000 (161914)427968 (168832)2000 (166832)357514 (173897)2000 (171897)266128 (179114)2000 (177114)148945 (184487)2000 (182487)(0)CFj每期流量Nj該流量次數(shù)計(jì)算23%22.52%由上表觀(guān)察可知，如果妻子失業(yè)，投資報(bào)酬率需要到達(dá)22.52才能實(shí)現(xiàn)所有的目標(biāo)。

11、如果未做規(guī)劃，那么第4年，該家庭的現(xiàn)金流便會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。對(duì)于此，我們提出以下建議：假設(shè)能夠?qū)崿F(xiàn)10的投資報(bào)酬率，并且放棄換新車(chē)的打算，客戶(hù)初時(shí)資產(chǎn)需要到達(dá)690000元，而客戶(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)僅為324000，缺口為366000。如何實(shí)現(xiàn)？結(jié) 論：二、以前面的假設(shè)作為條件，如果將妻子的房子賣(mài)出，得到的補(bǔ)償金加上初時(shí)資金，有87.75萬(wàn)，在10的投資報(bào)酬率條件下，買(mǎi)車(chē)的目標(biāo)可同樣實(shí)現(xiàn)。三、條件給出丈夫的房子現(xiàn)值為1000000，貸款余額235000，賣(mài)出后，假設(shè)能保證7.34的投資報(bào)酬率，那么換車(chē)的目標(biāo)同樣能實(shí)現(xiàn)。一、假設(shè)妻子所買(mǎi)房的房貸利率為6，貸款20年，PMT2000，可計(jì)算出當(dāng)時(shí)貸款28萬(wàn)，假設(shè)現(xiàn)

12、在即刻賣(mài)出，剩余房貸24.6萬(wàn)48F AMORT，賣(mài)出房間后，可得到55.4萬(wàn)，補(bǔ)缺剩余缺口。建 議：日前存在的問(wèn)題如何實(shí)現(xiàn)7.3410的投資報(bào)酬率？基金？股票？投連險(xiǎn)？從程太太的失業(yè)，我們發(fā)現(xiàn)，任何一方的失能失業(yè)、離婚、去世對(duì)這個(gè)家庭的影響都是巨大的，故從平安的角度來(lái)看，夫妻雙方至少購(gòu)置一種保險(xiǎn)來(lái)保障生活。4、保險(xiǎn)規(guī)劃退休前彌補(bǔ)收入的壽險(xiǎn)需求本人配偶被保險(xiǎn)人當(dāng)前年齡42 37 預(yù)計(jì)幾歲退休6055離退休年數(shù)18.0 18.0 當(dāng)前的個(gè)人年收入$90,000$96,000當(dāng)前的個(gè)人年支出$30,000$30,000當(dāng)前的個(gè)人年凈收入$60,000$66,000折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率)4%4%個(gè)

13、人未來(lái)凈收入的年金現(xiàn)值$759,558$835,514彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額$759,558$835,514彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求本人配偶配偶當(dāng)前年齡42 37 當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用$60,000$60,000減少個(gè)人支出后之家庭費(fèi)用$30,000$30,000家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)43 38 家庭未來(lái)支出的年金現(xiàn)值$611,124 $581,036 當(dāng)前子女學(xué)費(fèi)支出$494,400 $494,400 未成年子女?dāng)?shù)11應(yīng)備子女教育支出$494,400 $494,400 家庭房貸余額及其他負(fù)債$235,000 $235,000 喪葬最終支出當(dāng)前水平$50,000 $50,000 家庭生息資產(chǎn)$2

14、76,000 $276,000 遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額$1,114,524 $1,084,436 保額調(diào)整分析本人壽險(xiǎn)配偶?jí)垭U(xiǎn)已經(jīng)投保的金額$0 $0 建議投保金額$1,114,524 $1,084,436 應(yīng)該增加的保額$1,114,524 $1,084,436 我們假設(shè)市場(chǎng)的實(shí)際投資回報(bào)率僅為1011，按此額度計(jì)算，該家庭每年只能購(gòu)置價(jià)值25000元的保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)規(guī)劃分析可以知道，丈夫的保額需求為111萬(wàn)，妻子的保額需求為108萬(wàn)，因此，兩者年保費(fèi)大致只能介于100110之間，通過(guò)查表，該家庭可選擇的險(xiǎn)種為20年定期聯(lián)合，如有盈余，可增加購(gòu)置附加險(xiǎn)。5、養(yǎng)老規(guī)劃如果60歲退休，是否有資金

15、缺口？程建國(guó)工作收入王子玲工作收入程建國(guó)養(yǎng)老個(gè)人賬戶(hù)王子玲養(yǎng)老個(gè)人賬戶(hù)兩人養(yǎng)老金賬戶(hù)合計(jì)84552 89544 6764 7164 (13928)87934 93126 7035 7450 (14485)91451 96851 7316 7748 (15064)95110 100725 7609 8058 (15667)98914 104754 7913 8380 (16293)102870 108944 8230 8716 (16945)106985 113302 8559 9064 (17623)111265 117834 8901 9427 (18328)115715 122547 92

16、57 9804 (19061)120344 127449 9628 10196 (19823)125158 132547 10013 10604 (20616)130164 137849 10413 11028 (21441)135370 143363 10830 11469 (22299)140785 149097 11263 11928 (23191)146417 155061 11713 12405 (24118)152273 161264 12182 12901 (25083)158364 167714 12669 13417 (26086)合計(jì)：160294 169758 按國(guó)家的有

17、關(guān)要求：18年后退休費(fèi)用為：FV18，3，50008512元全部退休費(fèi)用：PV20，3，8512，0153.86萬(wàn)按書(shū)本月平均工資增長(zhǎng)，本人退休后每月退休金：43000/127000/2*36%+160294/1393056元其妻子退休后每月退休金：43000/127500/2*36%+169758/1702995元可見(jiàn)：其退休總工資僅為6051，離其退休費(fèi)用8512元有距離！但是，由于他們擁有生息資產(chǎn)，退休后可不完全靠國(guó)家養(yǎng)老金生活，其中的2461元，完全可以由租金收入解決按正常道理，租金是增長(zhǎng)的！結(jié)論：養(yǎng)老金問(wèn)題無(wú)需擔(dān)憂(yōu)！養(yǎng)老金問(wèn)題無(wú)需擔(dān)憂(yōu)！程先生與程太太現(xiàn)在協(xié)議離婚，程先生離婚后希望能夠

18、正常生活而且還要到達(dá)3年后換車(chē)的目標(biāo)，兒子跟誰(shuí)？財(cái)產(chǎn)如何分割？以下是三種方案6、離婚規(guī)劃離婚方案一程先生擁有9年前按揭購(gòu)置的房子1和一部汽車(chē)孩子程果歸程先生撫養(yǎng)，程太太一次性給付121700元撫養(yǎng)費(fèi)。程先生資產(chǎn)總額107萬(wàn)，負(fù)債總額23.5萬(wàn)程太太擁有4年前按揭購(gòu)置的房子2程太太資產(chǎn)總額107.6萬(wàn),負(fù)債總額55.4程先生資產(chǎn)項(xiàng)目資產(chǎn)（成本計(jì)價(jià)）資產(chǎn)（市值計(jì)價(jià)）負(fù)債項(xiàng)目負(fù)債金額活存0.000.00定存0.000.00流動(dòng)性資產(chǎn)0.000.00股票基金0.000.00股票0.000.00投資性資產(chǎn)0.000.00投資負(fù)債0.00房產(chǎn)780,000.001,000,000.00自用房貸（程建國(guó)）2

19、35,000.00汽車(chē)70,000.00自用資產(chǎn)1,070,000.00自用性負(fù)債235,000.00資產(chǎn)總額780,000.001,070,000.00負(fù)債總額235,000.00程太太資產(chǎn)項(xiàng)目資產(chǎn)（成本計(jì)價(jià)）資產(chǎn)（市值計(jì)價(jià)）負(fù)債項(xiàng)目負(fù)債金額活存40,000.0040,000.00定存120,000.00120,000.00流動(dòng)性資產(chǎn)160,000.00160,000.00股票基金37,000.0060,000.00股票30,000.0056,000.00投資房產(chǎn)650,000.00800,000.00投資房貸（程太太）554,000.00投資性資產(chǎn)717,000.00916,000.00投

20、資負(fù)債554,000.00資產(chǎn)總額877,000.001,076,000.00負(fù)債總額554,000.00按夫妻財(cái)產(chǎn)平均分配原那么:儲(chǔ)蓄存款1200003000010000160000元，股票、基金資產(chǎn)現(xiàn)值56000+60000=116000元，程先生按揭房?jī)糁?000000235000765000元，程太太按揭房?jī)糁?00000554000246000元房貸余額6500004122000554000元，汽車(chē)凈值70000元。離婚后財(cái)產(chǎn)分配：160000116000765000246000700002678500元房子1和汽車(chē)歸程先生：76500070000678500156500元，15650012170034800元，所以程先生要再給程太太34800元。程太太應(yīng)得：24600016000011600034800556800元離婚后程太太生活有充裕,