保險業(yè)反洗錢知識培訓

1、保險反洗錢知識培訓bao xian fan xi qian zhi shi pei xun一、我國反洗錢法律法規(guī)體系中華人民共和國刑法中華人民共和國刑法 刑刑事事立立法法預預防防性性立立法法法律法規(guī)法律法規(guī)部門規(guī)章部門規(guī)章規(guī)范性文件規(guī)范性文件與反洗錢相關的一系列規(guī)范性文件與反洗錢相關的一系列規(guī)范性文件金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法交易記錄保存管理辦法 金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法 金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法金融機構反洗錢規(guī)定金融

2、機構反洗錢規(guī)定中華人民共和國反洗錢法中華人民共和國反洗錢法金融機構履行反洗錢義務的基本操作規(guī)章金融機構履行反洗錢義務的基本操作規(guī)章與與反洗錢法反洗錢法一起稱之為反洗錢一一起稱之為反洗錢一法五令法五令 涉及恐怖活動資產凍結管理辦法涉及恐怖活動資產凍結管理辦法刑法修正案（六）對191條洗錢罪的規(guī)定 明知是毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私 犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得 及其產生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質，有下列行為之一的， 沒收實施以上犯罪的所得及其產生的收益，處五年以下有期徒刑或者 拘役，并處或者單處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金；情

3、 節(jié)嚴重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處洗錢數(shù)額百分之五以 上百分之二十以下罰金： （一）提供資金賬戶的； （二）協(xié)助將財產轉換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價證券的； （三）通過轉賬或者其他結算方式協(xié)助資金轉移的； （四）協(xié)助將資金匯往境外的； （五）以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質的。 第一章總則第二章反洗錢監(jiān)督管理第三章金融機構反洗錢義務第四章反洗錢調查第五章反洗錢國際合作第六章法律責任第七章附則反洗錢法反洗錢法目錄目錄對反洗錢法的基本規(guī)定提綱挈領對反洗錢法的基本規(guī)定提綱挈領對監(jiān)督管理的基本職責概括性規(guī)定對監(jiān)督管理的基本職責概括性規(guī)定規(guī)定了金融機構應履行的基本義務規(guī)定了金融機構

4、應履行的基本義務規(guī)定了反洗錢調查的基本程序、方法規(guī)定了反洗錢調查的基本程序、方法賦予反洗錢行政主管部門反洗錢國際合作權限賦予反洗錢行政主管部門反洗錢國際合作權限對反洗錢監(jiān)管主體、反洗錢義務主體對反洗錢監(jiān)管主體、反洗錢義務主體違規(guī)情況進行處罰規(guī)定違規(guī)情況進行處罰規(guī)定對反洗錢法適用主體范圍進行補充性規(guī)定對反洗錢法適用主體范圍進行補充性規(guī)定二、反洗錢一法四令的主要內容（一）（一）（二）（二）（三）（三）（四）（四）反洗錢組織架構反洗錢組織架構人民銀行反洗錢職責人民銀行反洗錢職責 金融機構反洗錢義務金融機構反洗錢義務 法律責任法律責任反洗錢組織架構被監(jiān)管機構被監(jiān)管機構反洗錢監(jiān)管部門反洗錢監(jiān)管部門 反洗

5、錢司法部門反洗錢司法部門 行業(yè)自律組織行業(yè)自律組織人民銀行人民銀行 金融監(jiān)管部門金融監(jiān)管部門 銀行業(yè)協(xié)會銀行業(yè)協(xié)會 證券業(yè)協(xié)會證券業(yè)協(xié)會 期貨業(yè)協(xié)會期貨業(yè)協(xié)會 保險業(yè)協(xié)會保險業(yè)協(xié)會偵查機關偵查機關 檢查機關檢查機關 審判機關審判機關金融機構金融機構特定非金融機構特定非金融機構反洗錢組織架構反洗錢組織架構反洗錢法反洗錢法第四條和第四條和金融金融機構反洗錢規(guī)定機構反洗錢規(guī)定第三條規(guī)定：第三條規(guī)定：人民銀行作為國務院反洗錢行人民銀行作為國務院反洗錢行政主管部門，負責全國的反洗政主管部門，負責全國的反洗錢監(jiān)督管理工作錢監(jiān)督管理工作反洗錢法反洗錢法第四條和第四條和金金融機構反洗錢規(guī)定融機構反洗錢規(guī)定第三

6、條第三條規(guī)定：人民銀行與國務院有規(guī)定：人民銀行與國務院有關部門、機構和司法機關在關部門、機構和司法機關在反洗錢工作中應當相互配合反洗錢工作中應當相互配合反洗錢法反洗錢法第三條規(guī)定金第三條規(guī)定金融機構和按照規(guī)定應當履行融機構和按照規(guī)定應當履行反洗錢義務的特定非金融機反洗錢義務的特定非金融機構，應當履行反洗錢義務。構，應當履行反洗錢義務。金融機構反洗錢規(guī)定金融機構反洗錢規(guī)定第第十二條規(guī)定人民銀行會同銀十二條規(guī)定人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會指導監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會指導金融行業(yè)自律組織制定本行金融行業(yè)自律組織制定本行業(yè)的反洗錢工作指引業(yè)的反洗錢工作指引人民銀行反洗錢職責人民銀行反洗錢職責人民銀行

7、反洗錢職責反洗錢法反洗錢法1. 1. 組織、協(xié)調全國的反洗錢工作組織、協(xié)調全國的反洗錢工作第八條第八條2.2.制定或者會同金融監(jiān)督管理機構制定金融機構反洗錢規(guī)章制定或者會同金融監(jiān)督管理機構制定金融機構反洗錢規(guī)章第八條第八條3.3.會同國務院有關部門制定應當履行反洗錢義務的特定非金融會同國務院有關部門制定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構的范圍、其履行反洗錢義務和對其監(jiān)督管理的具體辦法機構的范圍、其履行反洗錢義務和對其監(jiān)督管理的具體辦法第三十五條第三十五條4.4.會同海關總署規(guī)定應當通報的金額標準會同海關總署規(guī)定應當通報的金額標準第十二條第十二條5.5.負責反洗錢的資金監(jiān)測負責反洗錢的資金監(jiān)測第

8、八條第八條6.6.監(jiān)督、檢查金融機構履行反洗錢義務情況監(jiān)督、檢查金融機構履行反洗錢義務情況第八條第八條7.7.在職責范圍內調查可疑交易活動在職責范圍內調查可疑交易活動第八條第八條8.8.接受單位和個人對洗錢活動的舉報并保密接受單位和個人對洗錢活動的舉報并保密第七條第七條9.9.定期向國務院有關部門、機構通報反洗錢工作情況定期向國務院有關部門、機構通報反洗錢工作情況第十一條第十一條10.10.及時向偵查機關報告涉嫌洗錢犯罪的交易活動及時向偵查機關報告涉嫌洗錢犯罪的交易活動第十三條第十三條11.11.根據(jù)國務院授權，開展反洗錢國際合作根據(jù)國務院授權，開展反洗錢國際合作第二十八條第二十八條12.12

9、.法律和國務院規(guī)定的其他反洗錢職責法律和國務院規(guī)定的其他反洗錢職責第八條第八條反洗錢法第十五條：金融機構應當按照本法規(guī)定建立健全反洗錢內部控制制度。06年1號令第八條：金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度。1.1.建立健全反洗錢內控制度建立健全反洗錢內控制度（三）金融機構反洗錢義務反洗錢內控制度反洗錢內控制度? ?根據(jù)反洗錢法律法規(guī)規(guī)定，應涵蓋但不限于以下制度：1.客戶身份識別制度依據(jù)：反洗錢法第16條、06年1號令第9條、07年2號令第4條2.客戶身份資料和交易保存制度依據(jù)：反洗錢法第19條、07年2號令第4條3.大額交易和可疑交易報告內部管理制度和操作規(guī)程依據(jù)：06年2號

10、令第5條4.反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息檔案保密制度 依據(jù)：反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法（試行）第28條5.風險等級劃分標準依據(jù)： 07年2號令第18條2.建立健全反洗錢組織機構（三）金融機構反洗錢義務設立反洗錢專門機構或者指定設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢內設機構負責反洗錢設立專門的反洗錢崗位，專人負責設立專門的反洗錢崗位，專人負責對下屬機構開展監(jiān)督檢查對下屬機構開展監(jiān)督檢查開展反洗錢內部審計開展反洗錢內部審計反洗錢法反洗錢法第第1515條條0606年年1 1號令第號令第8 8條條金融機構應當設立反洗錢專門機構或金融機構應當設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。者指定內設機構負責反

11、洗錢工作。0606年年2 2號令第號令第5 5條條 金融機構應當設立專門的反洗錢崗位，明確金融機構應當設立專門的反洗錢崗位，明確 專人負責大額和可疑交易報告工作。專人負責大額和可疑交易報告工作。 0707年年2 2號令第號令第4 4條條 金融機構應當指定專人負責反洗錢和反恐融金融機構應當指定專人負責反洗錢和反恐融 資合規(guī)管理工作。資合規(guī)管理工作。 反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法第第6 6條條 金融機構應當指定專人負責向人民銀行及其分金融機構應當指定專人負責向人民銀行及其分 支機構報送反洗錢統(tǒng)計報表、信息資料、交易支機構報送反洗錢統(tǒng)計報表、信息資料、交易 數(shù)據(jù)、工作報告以及內部審計報告

12、中與反洗錢數(shù)據(jù)、工作報告以及內部審計報告中與反洗錢 工作有關的內容。工作有關的內容。06年年2號令第號令第5條條金融機構應當對下屬分支機構大額交金融機構應當對下屬分支機構大額交易和可疑交易報告制度的執(zhí)行情況進易和可疑交易報告制度的執(zhí)行情況進行監(jiān)督管理。行監(jiān)督管理。 07年年2號令第號令第5條條金融機構應當對其分支機構執(zhí)行客戶金融機構應當對其分支機構執(zhí)行客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度的情況進行監(jiān)督管理。記錄保存制度的情況進行監(jiān)督管理。0707年年2 2號令第號令第4 4條條金融機構應當金融機構應當定期定期進行內部審計，評進行內部審計，評估內部操作

13、規(guī)程是否健全、有效、及估內部操作規(guī)程是否健全、有效、及時修改和完善相關制度。時修改和完善相關制度。 局函局函【20072007】439439號號 “定期定期”沒有強制性的時間期限要求，沒有強制性的時間期限要求，建議不超過一年。建議不超過一年。（三）金融機構反洗錢義務三大核心義務三大核心義務4. 客戶身份資料及交易記錄保存義務客戶身份資料及交易記錄保存義務5.履行大額和可疑交易報告義務履行大額和可疑交易報告義務3.履行客戶身份識別義務履行客戶身份識別義務 反洗錢法反洗錢法1616條條0606年年1 1號令第號令第9 9條條 0707年年2 2號令號令反洗錢法反洗錢法1919條條0606年年1 1

14、號令第號令第1010條條 0707年年2 2號令號令反洗錢法反洗錢法2020條條0606年年1 1號令第號令第1111條條 0606年年2 2號令號令最核心義務最核心義務 6. 6. 配合反洗錢行政調查配合反洗錢行政調查8.8.履行反恐怖融資義務履行反恐怖融資義務10.10.按規(guī)定報送有關報表、材料按規(guī)定報送有關報表、材料11.11.其他義務其他義務9.9.履行反洗錢保密義務履行反洗錢保密義務7. 7. 開展反洗錢培訓和宣傳開展反洗錢培訓和宣傳 1.反洗錢法第23條國務院反洗錢行政主管部門或省一級國務院反洗錢行政主管部門或省一級派出機構發(fā)現(xiàn)可疑交易活動，需要調派出機構發(fā)現(xiàn)可疑交易活動，需要調查

15、核實的，可以向金融機構進行調查，查核實的，可以向金融機構進行調查，金融機構及其工作人員應當予以配合金融機構及其工作人員應當予以配合如實提供有關文件和資料。如實提供有關文件和資料。2.06年1號令第21-23條3.中國人民銀行重慶營業(yè)管理部辦公室關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構反饋反洗錢調查結果資料的通知（渝銀辦法【2009】17號） 反洗錢法第22條金融機構應當按照反洗錢預防、監(jiān)控金融機構應當按照反洗錢預防、監(jiān)控制度的要求，開展反洗錢培訓和宣傳制度的要求，開展反洗錢培訓和宣傳工作。工作。1.反洗錢法第36條對涉嫌恐怖活動資金的監(jiān)控適用本法對涉嫌恐怖活動資金的監(jiān)控適用本法 2.07年1號令詳細規(guī)定了反恐怖

16、融資義務。1.1.反洗錢法反洗錢法第第5 5條條對依法履行反洗錢義務獲得客戶身份資料對依法履行反洗錢義務獲得客戶身份資料和交易信息，應當予以保密；非依法律規(guī)和交易信息，應當予以保密；非依法律規(guī)定，不得向單位和個人提供。定，不得向單位和個人提供。2.062.06年年1 1號令第號令第1515條條金融機構及其工作人員應當對報告可疑交金融機構及其工作人員應當對報告可疑交易、配合中國人民銀行調查可疑交易活動易、配合中國人民銀行調查可疑交易活動等有關反洗錢工作信息予以保密不得違反等有關反洗錢工作信息予以保密不得違反規(guī)定向客戶和其他人員提供。規(guī)定向客戶和其他人員提供。金融機構每季、每年報送非現(xiàn)場監(jiān)管信息銀

17、行機構每月報送大額現(xiàn)金交易數(shù)據(jù)金融機構每季報送客戶風險等級劃分情況06年年1號令第號令第17條條 金融機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，金融機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，報送反洗錢統(tǒng)計報表、信息資料以及稽核審報送反洗錢統(tǒng)計報表、信息資料以及稽核審計報告中與反洗錢工作有關的內容。計報告中與反洗錢工作有關的內容。（三）金融機構反洗錢義務（四）法律責任（四）法律責任第第31條條第第32條條第第30條條反洗錢行政主管部門和其他依法負有反洗錢監(jiān)督管理職責的部門、反洗錢行政主管部門和其他依法負有反洗錢監(jiān)督管理職責的部門、機構從事反洗錢工作的人員有下列行為之一的，依法給予行政處分：機構從事反洗錢工作的人員有

18、下列行為之一的，依法給予行政處分： （一）違反規(guī)定進行檢查、調查或者采取臨時凍結措施的；（一）違反規(guī)定進行檢查、調查或者采取臨時凍結措施的；（二）泄露因反洗錢知悉的國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私的；（二）泄露因反洗錢知悉的國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私的； （三）違反規(guī)定對有關機構和人員實施行政處罰的；（三）違反規(guī)定對有關機構和人員實施行政處罰的； （四）其他不依法履行職責的行為。（四）其他不依法履行職責的行為。反洗錢法反洗錢法第第30條條33條條第第33條條金融機構有下列行為之一的，由國務院反洗錢行政主管部門或者其授權的設區(qū)金融機構有下列行為之一的，由國務院反洗錢行政主管部門或者其授權的設區(qū)

19、的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的，建議有關金融監(jiān)督管理機的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的，建議有關金融監(jiān)督管理機構依法責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給構依法責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分：予紀律處分： （一）未按照規(guī)定建立反洗錢內部控制制度的；（一）未按照規(guī)定建立反洗錢內部控制制度的； （二）未按照規(guī)定設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作（二）未按照規(guī)定設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作 （三）未按照規(guī)定對職工進行反洗錢培訓的。（三）未按照規(guī)定對職工進行反洗錢培訓的。金融機

20、構有下列行為之一的，由國務院反洗錢行政主管部門或者其授權的設區(qū)的市一級以金融機構有下列行為之一的，由國務院反洗錢行政主管部門或者其授權的設區(qū)的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款：責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款： （一）未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務的；（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務的； （二）未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；（二）未按照規(guī)定保存客戶

21、身份資料和交易記錄的； （三）未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的；（三）未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的； （四）與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；（四）與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的； （五）違反保密規(guī)定，泄露有關信息的；（五）違反保密規(guī)定，泄露有關信息的； （六）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調查的；（六）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調查的； （七）拒絕提供調查材料或者故意提供虛假材料的。（七）拒絕提供調查材料或者故意提供虛假材料的。金融機構有前款行為，致使洗錢后果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款，金融機構有前款行為，致使

22、洗錢后果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員處五萬元以上五十萬元并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員處五萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關金融監(jiān)督管理機以下罰款；情節(jié)特別嚴重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關金融監(jiān)督管理機構責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。構責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。 對有前兩款規(guī)定情形的金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接對有前兩款規(guī)定情形的金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，反洗錢行政主管部門可以建議有關金融監(jiān)督管理機構依法責令金

23、融機責任人員，反洗錢行政主管部門可以建議有關金融監(jiān)督管理機構依法責令金融機構給予紀律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關金融行業(yè)工作。構給予紀律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關金融行業(yè)工作。 違反本法規(guī)定，構成犯罪的，依法追究刑事責任。違反本法規(guī)定，構成犯罪的，依法追究刑事責任。 （二）保存客戶身份資料及交易記錄義務（二）保存客戶身份資料及交易記錄義務（一）履行客戶身份識別義務（一）履行客戶身份識別義務（三）履行大額和可疑交易報告義務（三）履行大額和可疑交易報告義務 金融機構應當勤勉盡責，建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢或

24、者恐怖融資風險特征的客戶、業(yè)務關系或者交易，采取相應的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人?？蛻羯矸葑R別的基本原則客戶身份識別的基本原則 07年2號令第3條 是否采取了與職業(yè)、能力、知識、經(jīng)驗相匹配的合理注意義務是否采取了與職業(yè)、能力、知識、經(jīng)驗相匹配的合理注意義務 “實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人”包括（但不限于）以下兩類人包括（但不限于）以下兩類人員：一是公司實際控制人；二是未被客戶披露，但實際控制著金融交易過程員：一是公司實際控制人；二是未被客戶披露，但實際控制著金融交易過程或最終享有相關經(jīng)濟利益的

25、人員（被代理人除外）。（依據(jù)：銀發(fā)或最終享有相關經(jīng)濟利益的人員（被代理人除外）。（依據(jù)：銀發(fā)【20082008】391391號，局函號，局函【20072007】745745號中也有類似解釋）號中也有類似解釋）第第1414條條簽訂保險合同環(huán)節(jié)0707年年2 2號令第號令第1212條條1414條條第第1313條條第第1212條條退保環(huán)節(jié)理賠環(huán)節(jié)保險業(yè)客戶身份識別0707年年2 2號令號令2323條條核實核實實地實地查訪查訪回訪回訪客戶客戶要求客戶要求客戶補充資料補充資料核對核對證件證件其他其他客戶身份識別措施保險業(yè)保險業(yè)客戶身份識別客戶身份識別（1）簽訂保險合同環(huán)節(jié) 合同類型合同類型繳費方式繳費方

26、式識別金額識別金額財產保險合同財產保險合同現(xiàn)金現(xiàn)金保險費金額人民幣保險費金額人民幣1 1萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值10001000美元美元人身保險合同人身保險合同現(xiàn)金現(xiàn)金單個被保險人保險費金額人民幣單個被保險人保險費金額人民幣2 2萬元以上或者萬元以上或者外幣等值外幣等值20002000美元以上美元以上保險合同保險合同轉賬轉賬保險費金額人民幣保險費金額人民幣2020萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值2 2萬萬美元以上美元以上基本要求：基本要求：保險公司在訂立規(guī)定限額以上保險合同時，應確認投保保險公司在訂立規(guī)定限額以上保險合同時，應確認投保人與被保險人的關系，核對投保人和人身

27、保險被保險人、法定繼承人人與被保險人的關系，核對投保人和人身保險被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。0707年年2 2號令第號令第1212條條個人客戶“身份基本信息”九要素客戶基本信息客戶基本信息 客戶的姓名、 性別、 國籍、 職業(yè)、 住所地或者工作單位地址、 聯(lián)系方

28、式， 身份證件或者身份證明文件的種類、 號碼和有效期限。 客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。人民銀行檢查中對“無固定職業(yè)”、“個體”和“自由職業(yè)”等客戶投保大額保險尤為關注。身份證一定要正反面都復印，因為“有效期限”在反面法人、其他組織和個體工商戶客戶法人、其他組織和個體工商戶客戶“ “身份基本身份基本信息信息” ”十五要素十五要素 客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機構代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權辦理業(yè)務人員的姓名、身份證件或者身份證明文件

29、的種類、號碼、有效期限。20客戶身份識別 合同訂立時的要求合同訂立時的要求 對于保險費金額人民幣1 1 萬元以上萬元以上或者外幣等值1000 美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財產保險合同，保險費金額人民幣20 20 萬元以上萬元以上或者外幣等值2 萬美元以上且以轉賬形式繳納的保險合同。 在訂立保險合同時，應確認投保人與被保險人的關系，核對投保人和人身保險被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。保險業(yè)保險業(yè)客戶身份識別客戶身份識別（1）簽訂保險合同環(huán)

30、節(jié) 1.團團險金額的計算險金額的計算？局函？局函【2007】468號：號：保險公司識別人身保險（含團險）客戶的起點金額依照單個保險人的保險金額或者分攤到每個保險人的保險金額計算。2.期交金額的計算？局期交金額的計算？局函函【2008】287號：號：保險費金額依照客戶按照保險合同應繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納的保費，又包括客戶應繳納但實際尚未繳納的保費。3.終身繳費的計算？銀終身繳費的計算？銀辦函辦函【2008】538號：號：對于期繳保費金額確定、繳費期限為終身的人壽保險合同，繳費期限按保險合同生效之日至被保險人達到我國人口平均預期壽命（以國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)為準，男子為69歲，女子為

31、73歲）的年限計算，應繳納所有保費達到2007年2號令第十二條規(guī)定的起點金額來識別客戶身份。保險業(yè)保險業(yè)客戶身份識別客戶身份識別（1）簽訂保險合同環(huán)節(jié) 1.局函局函【2007】700號：號：客戶本人將保險費以現(xiàn)金形式存入銀行的，不能視為保險客戶本人將保險費以現(xiàn)金形式存入銀行的，不能視為保險公司直接以現(xiàn)金收取保費。公司直接以現(xiàn)金收取保費。2.銀辦函銀辦函【2008】538號：號：對于首期和續(xù)期繳納保費方式分為現(xiàn)金、轉賬兩種方式的對于首期和續(xù)期繳納保費方式分為現(xiàn)金、轉賬兩種方式的保險合同，應按照現(xiàn)金繳納方式規(guī)定的起點金額標準，采保險合同，應按照現(xiàn)金繳納方式規(guī)定的起點金額標準，采取客戶身份識別措施。

32、取客戶身份識別措施。保險業(yè)保險業(yè)客戶身份識別客戶身份識別（2）退保環(huán)節(jié)在客戶申請解除保險合同時，如退還的保險費或者退還的保險單的現(xiàn)金價值金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的，保險公司應當要求退保申請人出示保險合同原件或者保險憑證原件，核對退保申請人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認申請人的身份。0707年年2 2號令第號令第1313條條現(xiàn)金價值：又叫解約退還金或退保價值現(xiàn)金價值：又叫解約退還金或退保價值現(xiàn)金價值=投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用在該保單上分攤的金額-保險公司支付的傭金-已經(jīng)承擔該保單保險責任所需的純保費+剩余保費所生利息保險業(yè)客戶身份識別（3）理賠

33、環(huán)節(jié)0707年年2 2號令第號令第1414條條 在被保險人或者受益人請求保險公司賠償或者給付在被保險人或者受益人請求保險公司賠償或者給付保險金時，如金額為人民幣保險金時，如金額為人民幣1 1萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值10001000美元以上，保險公司應當核對被保險人或者受益人的有美元以上，保險公司應當核對被保險人或者受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認被保險人、受效身份證件或者其他身份證明文件，確認被保險人、受益人與投保人之間的關系，登記被保險人、受益人身份益人與投保人之間的關系，登記被保險人、受益人身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件基本信息，并留存有

34、效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。的復印件或者影印件。理賠賠款、年金、滿期金和生存年金均屬于第14條所規(guī)定的“保險金”。局函【2007】468號持續(xù)客戶身份識別持續(xù)客戶身份識別業(yè)務關系存續(xù)期間的持續(xù)識別07年2號令第19條 在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，金融機構應當采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。 對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構應當了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻魹橥鈬?，金融機構應采取合理措施了解其資金來源和用途。 客戶先前提交的身份證件或者

35、身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業(yè)務。出現(xiàn)以下情況時，應該重新識別客戶：客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責人的。p 客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。p 客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協(xié)查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。p 客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。p 各分支公司獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。p 先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。p

36、金融機構認為應重新識別客戶身份的其他情形。 除核對有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以采取以下的一種或者幾種措施，識別或者重新識別客戶身份： 要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件 回訪客戶 實地查訪 向公安、工商行政管理等部門核實，通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查（二）保存客戶身份資料及交易記錄義務（二）保存客戶身份資料及交易記錄義務保存原則1.1.安全、準確、完整、保密、重現(xiàn)每項交易的原則安全、準確、完整、保密、重現(xiàn)每項交易的原則（0707年年2 2號令第三條規(guī)定）號令第三條規(guī)定）2.2.便于反洗錢調查和監(jiān)督的原則便于反洗錢調查和監(jiān)督的原則（0707年年2 2號

37、令第二十八條規(guī)定）號令第二十八條規(guī)定）保存內容1.1.客戶身份信息的各種資料客戶身份信息的各種資料2.2.交易記錄的各種資料交易記錄的各種資料3.3.金融機構開展客戶身份識別的記錄和資料金融機構開展客戶身份識別的記錄和資料（0707年年2 2號令第二十七條規(guī)定）號令第二十七條規(guī)定）保存期限1.1.客戶身份資料，自業(yè)務關系結束當年或者一次客戶身份資料，自業(yè)務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存性交易記賬當年計起至少保存5 5年年2.2.交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存5 5年年 （0707年年2 2號令第二十九條規(guī)定）號令第二十九條規(guī)定）（二）保

38、存客戶身份資料及交易記錄義務（二）保存客戶身份資料及交易記錄義務常見的保存不規(guī)范問題：常見的保存不規(guī)范問題：一、身份證件復印件不清晰一、身份證件復印件不清晰二、系統(tǒng)中登記的信息與紙質檔案保存的客戶二、系統(tǒng)中登記的信息與紙質檔案保存的客戶 身份信息不一致身份信息不一致三、身份證件復印件保存不當遺失（與未留存三、身份證件復印件保存不當遺失（與未留存 身份證件復印件或影印件有所區(qū)別）身份證件復印件或影印件有所區(qū)別）四、二代身份證件背面信息沒有留存四、二代身份證件背面信息沒有留存中國人民銀行關于明確可疑交易報告制度有關執(zhí)行問題的通知中國人民銀行關于明確可疑交易報告制度有關執(zhí)行問題的通知（銀發(fā)（銀發(fā)【2

39、0102010】4848號）號）為便于案件調查、資金監(jiān)測、反洗錢監(jiān)管和內部審計，金融機構應按照有為便于案件調查、資金監(jiān)測、反洗錢監(jiān)管和內部審計，金融機構應按照有關交易資料保存的規(guī)定，將涉及審查異常交易、識別分析可疑交易、內部關交易資料保存的規(guī)定，將涉及審查異常交易、識別分析可疑交易、內部處理可疑交易報告信息等方面工作情況的記錄，至少保存處理可疑交易報告信息等方面工作情況的記錄，至少保存5 5年。金融機構應年。金融機構應逐步完善相關信息系統(tǒng)，采取切實可行的管理措施，確保交易對手方信息、逐步完善相關信息系統(tǒng)，采取切實可行的管理措施，確保交易對手方信息、網(wǎng)上交易網(wǎng)上交易IPIP地址等大額和可疑交易報

40、告要素信息的完整準確。地址等大額和可疑交易報告要素信息的完整準確。（三）（三） 履行大額和可疑交易報告義務履行大額和可疑交易報告義務1.報送方式（06年2號令第7、8條）： 金融機構總部金融機構總部中國反洗錢監(jiān)測分析中心中國反洗錢監(jiān)測分析中心總對總報送總對總報送2.2.報送時限（報送時限（0606年年2 2號令第號令第7 7、8 8條）：條）： 大額交易：大額交易：大額交易發(fā)生后大額交易發(fā)生后5 5個工作日個工作日 可疑交易：可疑交易：可疑交易發(fā)生后可疑交易發(fā)生后1010個工作日個工作日 “可疑交易發(fā)生后的10個工作日”是從構成可疑交易的最后一筆交易發(fā)生之日起計算。（銀復【2007】8號）3.

41、3.問題報告的處理（問題報告的處理（0606年年2 2號令第號令第4 4條）：條）： 發(fā)現(xiàn)報告有要素不全或者存在錯誤的，中國反洗錢監(jiān)測分析中心向金融機構發(fā)現(xiàn)報告有要素不全或者存在錯誤的，中國反洗錢監(jiān)測分析中心向金融機構發(fā)出補正通知，金融機構應在接到補正通知的發(fā)出補正通知，金融機構應在接到補正通知的5 5個工作日內補正。個工作日內補正。（三）（三） 履行大額和可疑交易報告義務履行大額和可疑交易報告義務4.大額交易標準（06年2號令第9條）： （一）單筆或者當日累計人民幣交易（一）單筆或者當日累計人民幣交易2020萬元以上或者外幣交易等值萬元以上或者外幣交易等值1 1萬萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支

42、取、現(xiàn)金結售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支?，F(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣民幣200200萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值2020萬美元以上的款項劃轉。萬美元以上的款項劃轉。（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣5

43、050萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值1010萬萬美元以上的款項劃轉。美元以上的款項劃轉。（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1 1萬美元以上的跨境萬美元以上的跨境交易。交易。（三）（三） 履行大額和可疑交易報告義務履行大額和可疑交易報告義務6.免報大額交易的情況（06年2號令第10條）： （一）定期存款到期后，不直接提取或者劃轉，而是本金或者本金加全部（一）定期存款到期后，不直接提取或者劃轉，而是本金或者本金加全部或者部分利息續(xù)存入在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶?；蛘卟糠掷⒗m(xù)存入在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶。

44、（三）交易一方為各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、（三）交易一方為各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協(xié)機關和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類軍事機關、人民政協(xié)機關和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類企事業(yè)單位。企事業(yè)單位。.行業(yè)行業(yè)客觀性標客觀性標準數(shù)量準數(shù)量法規(guī)法規(guī)依據(jù)依據(jù)舉例舉例銀行業(yè)銀行業(yè)共共1818條條第第1111條條（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經(jīng)營業(yè)務明顯不符。經(jīng)營業(yè)務明顯不符。證券期貨證券期貨基

45、金基金共共1313條條第第1212條條（三）客戶的證券賬戶長期閑置不用，而資金（三）客戶的證券賬戶長期閑置不用，而資金賬戶卻頻繁發(fā)生大額資金收付。賬戶卻頻繁發(fā)生大額資金收付。保險業(yè)保險業(yè)共共1717條條第第1313條條（十七）保險公司支付賠償金、給付保險金時，（十七）保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險費和保單第三人；或者客戶要求將退還的保險費和保單現(xiàn)金價值匯往投保人以外的其他人?，F(xiàn)金價值匯往投保人以外的其他人。（三） 履行大額和可疑交易報告義務7.7.可疑交易的客觀性標準（可疑交易的

46、客觀性標準（0606年年2 2號令第號令第1111條條-13-13條）條）銀發(fā)銀發(fā)【2008】391號、局函號、局函【2008】560號號考慮到考慮到中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法相關規(guī)定及保險業(yè)金融機構的操作慣例，對于相關規(guī)定及保險業(yè)金融機構的操作慣例，對于以下交易情況，保險公司可不將其作為第十三條第十七項規(guī)定的可疑交易進行報以下交易情況，保險公司可不將其作為第十三條第十七項規(guī)定的可疑交易進行報告：一是保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，依照法律的規(guī)定或告：一是保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金；二是保險事

47、故發(fā)生后，保險人依據(jù)者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金；二是保險事故發(fā)生后，保險人依據(jù)被保險人的授權委托書，將保險金作為已出險的保險標的的修理費支付給修理廠被保險人的授權委托書，將保險金作為已出險的保險標的的修理費支付給修理廠家或已代墊費用的保險標的使用人，或作為被保險人的醫(yī)藥費支付給醫(yī)院；三是家或已代墊費用的保險標的使用人，或作為被保險人的醫(yī)藥費支付給醫(yī)院；三是保險人依照與其他保險公司的合同約定，向主承保公司支付應分攤的賠款；四是保險人依照與其他保險公司的合同約定，向主承保公司支付應分攤的賠款；四是根據(jù)人民法院的調解、判決或協(xié)助執(zhí)行通知書，保險人直接向第三方支付賠款。根據(jù)人民法院的調解、判決或協(xié)助執(zhí)行通知書，保險人直接向第三方支付賠款。33保險業(yè)保險業(yè)常見客戶洗錢方式常見客戶洗錢方式長險短做投保長期壽險，通過躉交方式交付保費，保險合同成立后短期內就要求退保，并獲取保單的現(xiàn)金價值。團險個做以企業(yè)的名義為員工購買團體保險