湖北省人口老齡化對商業(yè)健康險需求的影響研究VIP

1、湖北省人口老齡化對商業(yè)健康險需求的影響研究湖北省人口老齡化對商業(yè)健康險需求的影響研究摘要由于在計劃生育政策的背景下人口生育率普遍下降，加上我國醫(yī)療質(zhì)量水平與科 學(xué)技術(shù)進(jìn)步促使人均預(yù)期壽命的提高，目前我國65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤?已經(jīng)比二十年前增加了一倍，并且老年人口總量大、增速快，老齡化呈現(xiàn)“未富先老” 的特征。目前我國各個省市都出現(xiàn)了不同程度的老齡化問題，其中湖北省人口老齡化 水平高于全國平均水平，人口老齡化程度逐年加重并顯示出高齡化趨勢。更重要的是， 老年人的患病率不斷上升，當(dāng)下的社會保險保障體系的壓力越來越大，人們對于商業(yè) 健康險的需求開始不斷增加。在此背景之下，本文研究湖北省人

2、口老齡化對商業(yè)健康 保險需求的影響，反映湖北省當(dāng)?shù)貙嶋H健康保險需求情況，為商業(yè)健康險的推進(jìn)提供 重要的數(shù)據(jù)分析和參考建議。本文的整體結(jié)構(gòu)為五個部分。第一部分為導(dǎo)論部分和理論性分析，主要進(jìn)行背景 以及意義的介紹、國外文獻(xiàn)的引用綜述。并整體介紹人口老齡化的相關(guān)問題以及商業(yè) 健康險方面的相關(guān)理論，為全文的分析研究提供理論支撐。第二部分為現(xiàn)狀分析，介 紹了湖北省人口老齡化和商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀，并從人口、社會經(jīng)濟(jì)、政策制度 和保險意識等方面分析了影響商業(yè)健康保險需求的因素。第三部分為機(jī)制分析，分別 從人口老齡化背景下醫(yī)療保障水平、社會保險保障水平以及國民風(fēng)險意識程度等方面 論述老齡化影響商業(yè)健康險需

3、求的機(jī)制。第四部分為實證分析。通過建立VAR向量 自回歸模型，利用湖北省近21年的相關(guān)數(shù)據(jù)，研究老齡化背景下商業(yè)健康保險需求 的影響因素，用老年人撫養(yǎng)比、平均家庭人口數(shù)量代表老齡化程度，人均生產(chǎn)總值和 利率代表經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，以上這五個變量建立向量自回歸模型，解釋個變量之間的相 互關(guān)系以及人口老齡化對湖北省健康保險需求的影響。第五部分是根據(jù)前文所得出的 結(jié)論，為商業(yè)健康險的發(fā)展提供一些指導(dǎo)性建議。理論研究得出，在老齡化背景下，由于醫(yī)療保障體系和社會保險保障體系的壓力 都在增大，導(dǎo)致人民對購買商業(yè)健康險的需求增加。實證研究得出，上述五個變量具 有穩(wěn)定協(xié)整關(guān)系，湖北省商業(yè)健康險需求在一定程度上與平均

4、家庭人口數(shù)量呈負(fù)相關(guān), 與老年人撫養(yǎng)比呈正相關(guān)。并且，健康險需求受到人均GDP和利率的沖擊具有一定 程度的滯后性，但是隨著人均GDP期數(shù)的增加，人們同樣會增加對健康險的實際需 求。因此，在人口老齡化背景下，人們對健康險的需求日漸增強(qiáng)，給健康險的發(fā)展帶 來極大的市場空間。面對老齡化的沖擊，商業(yè)健康險只有緊緊抓住機(jī)遇，將自身和社 會保險結(jié)合、互補(bǔ)，才能真正解決老齡化背后的老年人醫(yī)療困難問題。關(guān)鍵詞：人口老齡化；健康險需求；老年人撫養(yǎng)比；協(xié)整檢驗；脈沖響應(yīng)方法 第五章結(jié)論與政策建議第一節(jié)結(jié)論通過以上章節(jié)的描述與分析可得如下結(jié)論：湖北省老齡化問題十分嚴(yán)重。從上述論述所用數(shù)據(jù)可知從2000年開始湖北 省

5、嚴(yán)格意義上已經(jīng)步入老齡化社會，而引用湖北省近二十年的人口數(shù)據(jù)可知其老齡化 發(fā)展速度越來越快。雖然近幾年湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r尚可，GDP領(lǐng)先于全國平均水平, 但是依然處在發(fā)展初期，而且隨著老齡化加劇必會逐漸進(jìn)入“未富先老”的困境。雖 然湖北省GDP一直領(lǐng)先于全國水平，但同時老齡化程度也在以高于全國平均水平高速 增長。并且，近年來湖北省GDP的增速有所放緩，但人口老齡化程度依舊居高不下, 從而會導(dǎo)致湖北省更嚴(yán)重的人口老齡化問題。湖北省商業(yè)健康險具有較好的發(fā)展前景。湖北省商業(yè)健康保險收入總體增 加，2002年到2017年湖北省商業(yè)健康險保費收入一直在不斷地增長，趨勢呈現(xiàn)指數(shù) 型增長，健康險保費收入從2

6、002年的5. 53億元上升到2017年的172. 72億元。然而， 中國健康險市場的密度與深度遠(yuǎn)低于成熟市場的水平，健康險市場仍有巨大的潛力。 同時，通過對相關(guān)數(shù)據(jù)研究表明，湖北省居民對商業(yè)健康險的需求正在逐漸增強(qiáng)，商 業(yè)健康險市場發(fā)展速度會很快而且市場前景相對較好。通過對相關(guān)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)：湖北省全省在今后對商業(yè)健康險的 需求會越來越大。一方面，湖北省人口基數(shù)本來就大；另一方面通過進(jìn)一步研究可明 顯發(fā)現(xiàn)在近十年內(nèi)湖北省人均在醫(yī)療健康方面的消費指出率明顯高于通貨膨脹率以 及居民人均收入增長率，所以從總體來看，湖北省居民健康狀況在逐步呈下降趨勢, 所以健康險的需求會在未來越來越強(qiáng)烈；此

7、外老年人在人口比例中的份額越來越大, 平均家庭人口數(shù)量卻是在下降，說明社會整體老齡化現(xiàn)狀下會加大對這方面的需求。 從經(jīng)濟(jì)方面來考慮，湖北省近幾年GDP增長迅速，超過全國平均水平，人均生產(chǎn)總值 在近20年內(nèi)甚至翻了 8倍，良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)也會直接擴(kuò)大商業(yè)健康險的市場需 求；對于社會管理方面，隨著社會管理體系的完善、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)、以及行業(yè)自 律體系的不斷建立，中國商業(yè)保險行業(yè)正在逐步朝著專業(yè)化、結(jié)構(gòu)化、細(xì)致化、服務(wù) 化等多方面發(fā)展，變得越來越成熟，這一定程度上加大了市場對商業(yè)保險的信任度; 此外人們由于相關(guān)保險意識的增強(qiáng)，也會改變原來的觀念，愿意在相關(guān)保險方面加大 投入，這也不可謂不是一種正

8、向的促進(jìn)條件。結(jié)合1997-2017年21年的湖北省健康險收入數(shù)據(jù)和老年人撫養(yǎng)比等老齡化 的指標(biāo)，運用ADF檢驗法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗和協(xié)整檢驗，建立VAR模型，利用脈沖響應(yīng) 分析和方差分析來科學(xué)的描述健康保險的收入與老年人撫養(yǎng)比之間所存在的內(nèi)在關(guān) 系，也可之間表明隨著老齡化的加深，市場對商業(yè)健康險的需求在加大，且期數(shù)越長， 變動程度越大。通過此項數(shù)據(jù)能夠幫助有關(guān)部門和企業(yè)在一定程度上預(yù)測商業(yè)健康險 在老齡化背景下的市場需求度，為社會老齡化問題和保險行業(yè)發(fā)展問題提供重要數(shù)據(jù) 和作為決策依據(jù)。第二節(jié)政策建議本文詳細(xì)分析了湖北省人口老齡化趨勢的嚴(yán)峻性，也分析了隨著老齡化的進(jìn)一步 發(fā)展，其對地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會

9、、文化以及整個群體未來發(fā)展所帶來的諸多弊端。同時也 分析了商業(yè)健康險在緩解人口老齡化所帶來的社會壓力中的作用。所以在現(xiàn)狀下，如 何從政府角度以及市場角度，利用好人民對商業(yè)健康險日益增長的需求，推動保險行 業(yè)更好的得到發(fā)展并服務(wù)社會是個需要審慎考慮的問題。結(jié)合之前的理論分析、現(xiàn)實 分析和實證分析，提出以下幾點建議。進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展從而增加民眾收入。只有經(jīng)濟(jì)的不斷向前發(fā)展，人民收入水平的不斷提升，社會才有可能加大對服務(wù) 體系的需求力度。以湖北省而言，其在近20年內(nèi)GDP增長近8倍，且通過研究經(jīng)濟(jì) 增長所引起的對健康險需求的彈性系數(shù)可知，人民收入水平越高，對相應(yīng)保險的需求 度和需求層次也會進(jìn)一

10、步的加大。其實，影響商業(yè)健康險發(fā)展的主要指標(biāo)在一定層度 上就是地區(qū)GDP的增長和人均可支配收入的增長等。湖北省由于近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛, 帶動本地區(qū)商業(yè)健康險等相關(guān)保險行業(yè)能夠快速發(fā)展，甚至在一定程度上超過全國平 均水平，因為人民對防范健康風(fēng)險的意識在隨著生活水平的提高而在提升。但是當(dāng)前， 湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度正在趨于放緩。在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)下，只有通過進(jìn)一步推動產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)升級，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，推動二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動服務(wù)業(yè)發(fā)展，才是真正拉動湖北 省經(jīng)濟(jì)繼續(xù)向好發(fā)展的必由之路。轉(zhuǎn)變觀念，提升對商業(yè)健康險的購買度。前文可知，在湖北省人口老齡化背景下，有效推動商業(yè)健康險的發(fā)展是緩解未來 社會壓力的有效途徑。

11、可是，現(xiàn)如今明顯發(fā)現(xiàn)，社會整體對商業(yè)保險的認(rèn)知度還不夠， 對于壽險、健康險及其細(xì)化類別的區(qū)分并不十分了解，使其在選擇和購買相關(guān)保險產(chǎn) 品時出現(xiàn)了困惑和選擇困難。因此，在政府方面既要為商業(yè)健康險的發(fā)展提供相應(yīng)法 律支持、政策支持、金融支持等，也要在對商業(yè)健康險的普及上進(jìn)行努力。只有不斷 的加大對商業(yè)健康險相關(guān)知識的宣傳，才能逐漸的轉(zhuǎn)變普通群眾對健康險原本的認(rèn)識 誤區(qū)，能夠更加全面的認(rèn)識商業(yè)險的優(yōu)點，并且愿意購買商業(yè)保險。為了能夠更好的 起到宣傳作用，建議可以通過加強(qiáng)在居民社區(qū)、村委會等地方的宣傳，通過與保險機(jī) 構(gòu)合作來開展相應(yīng)講座和發(fā)放傳單。也可設(shè)立相應(yīng)的咨詢平臺和服務(wù)平臺，利用傳統(tǒng) 媒體和新媒

12、體更好的為商業(yè)健康險進(jìn)行全方位、細(xì)致的宣傳。（3）豐富經(jīng)營主體，加大支持度。只有具有眾多經(jīng)營主體且存在相互競爭的市場才能夠真正保持其旺盛的發(fā)展生 命力。而不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今我國的保險市場中，大部分市場資源幾乎完全掌握在少數(shù) 幾家大型保險公司手中，其總體來看保險市場的經(jīng)營主體較少，難以發(fā)揮其相互監(jiān)督、 相互競爭的市場要求。一家獨大或者幾家獨大在一定程度上就會造成整體行業(yè)創(chuàng)新度 缺乏，過度牟取市場價值而漠視其公益性，并不滿足市場需求。為此，政府應(yīng)當(dāng)通過 相關(guān)政策增加保險行業(yè)的市場準(zhǔn)入度，使更多有能力、有想法的資本主體進(jìn)入到保險 行業(yè)中去。并且，政府可以在稅收方面為保險行業(yè)發(fā)展提供相應(yīng)支持，降低對商業(yè)

13、健 康險保險公司的相關(guān)納稅率，或者對一些生活困難的商業(yè)健康險購買者免征一定額度 個人所得稅等方式，來促進(jìn)商業(yè)健康險市場能夠逐步向好發(fā)展。同時也需要完善相關(guān) 法律法規(guī)，創(chuàng)新對商業(yè)保險的監(jiān)管體系，對一些不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，從而起到規(guī) 約引導(dǎo)作用。（4）健全商業(yè)健康險體系，增加其針對性。我國當(dāng)前保險行業(yè)發(fā)展雖然有明顯進(jìn)步，但是總體來看還不完善。比如在市場上， 對意外商業(yè)險、健康商業(yè)險、人壽險之間沒有明確的鑒定和區(qū)分，因此也難以更好的 服務(wù)市場需求。保險行業(yè)應(yīng)該根據(jù)市場的實際需求，加強(qiáng)對產(chǎn)品的拓展和開發(fā)，為不 同消費者進(jìn)行量身定做，從而產(chǎn)生具有針對性和個性化的保險產(chǎn)品。面對人口老齡化 以及整個社會對

14、商業(yè)健康險需求強(qiáng)烈這一大背景下，湖北省保險公司要勇抓發(fā)展機(jī)遇, 加強(qiáng)對商業(yè)健康險的相關(guān)設(shè)計和定價工作，例如可以開發(fā)針對老年人贍養(yǎng)問題的長期 護(hù)理保險以及為醫(yī)療報銷問題服務(wù)的醫(yī)療險等，如此才能真正得到消費者和市場的認(rèn) 可。（5）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間合作，探索新模式。商業(yè)保險尤其是商業(yè)健康險的發(fā)展存在諸多限制因素。其中需要重視的是由于其 在保障健康和防范醫(yī)療支付難題方面的特殊性，在具體實施的過程中存在逆向選擇等 問題。購買方可能由于不了解相關(guān)信息而被保險人設(shè)陷而損失自生利益，保險公司也 可能由于對購買方的不了解出現(xiàn)預(yù)估不準(zhǔn)確的問題和受到騙保等風(fēng)險。只有通過加強(qiáng) 保險公司與社會醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的合作，通過信息共享，建立更加高效化、細(xì)致化、個 性化的保險服務(wù)體系，真正實現(xiàn)雙贏。結(jié)合當(dāng)下技術(shù)現(xiàn)狀，可以建立行業(yè)內(nèi)互聯(lián)數(shù)據(jù) 庫，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立行業(yè)內(nèi)信息共享機(jī)制，保證行業(yè)內(nèi)信息互通。（6）加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，提升專業(yè)水平。人口老齡化現(xiàn)狀本身就是商業(yè)健康險難得一遇的市場前景。但是，當(dāng)前湖北省內(nèi) 商業(yè)健康險機(jī)構(gòu)在專業(yè)度、經(jīng)營度、統(tǒng)籌度方面存在剛起步，發(fā)展不均衡、不專業(yè)， 難以