借款人頻現(xiàn)人間蒸發(fā)部分銀行新設(shè)貸款催收部門

1、早報記者 張颯不斷暴露的中小企業(yè)貸款欠息已引起銀行關(guān)注。早報記者獲悉，包括國有大行、股份制銀行在內(nèi)的多家銀行近期在總行、分支行層面新設(shè)獨立的貸款催收處置部門，為對付“正在壞掉”的貸款不斷補充人手和經(jīng)費。“最近我們幾乎天天都在研究怎么催收、如何保全?！币晃辉跍麌秀y行人士昨日接受早報記者采訪時表示，從建材等房地產(chǎn)上下游企業(yè)收集來的反饋看，能夠按期還本、甚至在展期后按期還本的企業(yè)數(shù)量不太樂觀，銀行正試圖在避免壞賬與盡力保護企業(yè)客戶之間尋找一個平衡點。另一位城商行支行網(wǎng)點負責人也透露，其從業(yè)的十多年從沒有遇到企業(yè)貸款逾期或欠息，小企業(yè)貸款逾期的情況在最近多起來，“行里開會最近專門討論了這個問題”。另

2、據(jù)了解，不少銀行已經(jīng)針對上述與經(jīng)濟周期高度關(guān)聯(lián)的行業(yè)貸款自上而下推出一攬子政策，比如向分支行授權(quán)，對到期無法償還本金的貸款予以展期或續(xù)借?！斑@是銀行在主動地保護客戶。貸款既然投下去，銀行就與企業(yè)綁在一起了?！鄙鲜鰢写笮腥耸空f。借款人“人間蒸發(fā)”頻現(xiàn)據(jù)了解，在正常年份，按照貸款合同，理論上只要企業(yè)有一期(一個季度)利息逾期，銀行就有權(quán)中止合同宣布貸款提前到期，以便于迅速地清收回款。不過在實際操作中，一般只有在貸款本金出現(xiàn)逾期以后才啟動清收，如果溝通協(xié)調(diào)逾期半年以上的，就可能會啟動資產(chǎn)保全，也就是動用法律手段。但在當前經(jīng)濟失速的市場環(huán)境下，銀行對欠息、逾期的容忍度已明顯收窄，原因就是長三角地區(qū)已

3、有多家銀行遭遇到了“貸款尚未到期但借款人已人間蒸發(fā)的情況”?！耙话銇碚f，我們的流動資金貸款是按季付息，如果只有一期利息逾期，問題還不算大，銀行會啟動催收程序，而如果連著兩期利息逾期，在目前的市場環(huán)境下銀行就要重點介入。”一位股份制銀行支行行長進一步解釋稱，以中小企業(yè)流動資金貸款的一般規(guī)模1000萬元為例，一期所需償付的利息僅為幾萬，如果連相較本金而言占比極低的利息都付不了，企業(yè)償還全部貸款的可能性可能就很低了。上述受訪人士稱，目前來自企業(yè)無法償還本金的反饋信息可以粗略分為三種：一是暫時性地還不出；二是較積極地表示正在做一單業(yè)務(wù)，一旦回款就能還本付息；三是企業(yè)坦然向銀行表態(tài)行業(yè)基本面很糟糕，自己

4、已無力還貸，也有的貸款借款人直接失蹤。針對最后一種情況以及“人間蒸發(fā)”的極端情形，銀行現(xiàn)在都會立即提前啟動資產(chǎn)保全程序。而新設(shè)催收部門的目的也在于此，通過增加人手來辨析借款人到底處于何種情況，以便進行催收?！爸饕€是目前貸款欠息、逾期的情況正在增多。”一位受訪的國有大行上海某支行人士坦言，在此之前，其所在的支行幾乎沒有任何對付企業(yè)無力還本甚至借款人消失的經(jīng)驗?；鶎又械馁J款騰挪術(shù)具體到采取何種方式來對待貸款欠息和逾期。某銀行支行人士稱，其實支行并不希望問題貸款立刻進入資產(chǎn)保全階段。因為如果在催收階段，支行可以通過與企業(yè)協(xié)商溝通，或借助其他融資渠道的方式來解決本金償還問題，而一旦進入資產(chǎn)保全階段

5、，貸款的處置權(quán)就從支行層面剝離，這筆問題貸款也會進入央行征信系統(tǒng)，信貸員和支行的考核都要被扣分、扣利潤?！澳壳暗囊?guī)定是，一旦發(fā)現(xiàn)問題貸款，經(jīng)辦的信貸員必須停止所有工作，全程配合貸款催收和資產(chǎn)保全、拍賣，直到整個程序結(jié)束。”一位受訪人士說。信貸員也動用一切手段幫助企業(yè)償還可能或已經(jīng)拖欠的本金，比如通過優(yōu)化企業(yè)財務(wù)報表、優(yōu)化擔保在本行申請獲得新的貸款。更多的做法是幫助企業(yè)到其他銀行融資?！氨热缭贏銀行獲得貸款抵押的房子抵押率是50%，A銀行信貸員會說服企業(yè)主拿出第二套房子按30%左右的抵押率到其他銀行申請新的貸款貸款。這么做是行得通的?！边€有一些信貸員直接把企業(yè)介紹給民間融資機構(gòu)，用民間資金來填欠

6、款缺口。受訪人士透露，部分大行已在內(nèi)部下發(fā)通知要求加強小企業(yè)貸款的貸前審查，對短期內(nèi)在其他銀行獲得貸款的企業(yè)審慎審核，此類企業(yè)較難獲批新貸。而在此之前，銀行對小企業(yè)貸款幾乎不看企業(yè)的征信記錄?！叭嬲蛊凇痹鐖笥浾攉@得的一份某中型銀行的有問題資產(chǎn)處置管理辦法顯示，在借款人在償付利息或本金時違約或逾期，或經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況發(fā)生重大變故，以致不能按時或足額償付利息或本金的可能性極大，以及在短期內(nèi)很可能倒閉或進行其他方式的債務(wù)重組等情況下，銀行可以對相關(guān)授信資產(chǎn)啟動問題及不良資產(chǎn)處置程序。包括現(xiàn)金清收、轉(zhuǎn)化盤活、以物抵債、呆賬核銷等方式。價值最大化是銀行處置問題資產(chǎn)的首要原則，同時要求問題資產(chǎn)處置必須

7、兼顧處置效率，處置時間不宜過長，一般不超過一年。在銀行看來，中小企業(yè)的問題貸款資產(chǎn)縮減較快，尤其需要加快速度處置。與此同時，銀行方面希望盡量地采用非訴訟手段來處理問題資產(chǎn)，即通過貸款展期、借新還舊、債務(wù)減免、債務(wù)主體置換、業(yè)務(wù)品種轉(zhuǎn)換、調(diào)整擔保方式、資產(chǎn)重組、處置抵押物、委托有經(jīng)驗的第三方處置、組合打包、通過招標、拍賣方式打包轉(zhuǎn)讓等。只有在非訴訟手段無法處置時，比如借款人失蹤或故意逃避銀行債務(wù)時，才及時采取訴訟處置。另據(jù)了解，針對無力償還本金的房地產(chǎn)上下游的企業(yè)，有國有大行已單列貸款催收處置部門，并自上而下出臺了一攬子“全面”松綁的政策。具體而言，對于符合條件的企業(yè)只要到銀行來加蓋一個公章，就可以將貸款展期。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，貸款展期至多半年，且不可二次展期，但上述國有大行此次的展期原則是借款期多久，展期多久，比如借款期為一年，在貸款到期后企業(yè)可再延長一年還款，其間企業(yè)只需向銀行按期支付利息。并非所有企業(yè)都能如愿獲得展期。“前提是企業(yè)的現(xiàn)狀不會太差，在未來依然具備還款能