當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理存在問題及防范對策思考

1、第10頁 共10頁當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理存在問題及防范對策考慮當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險 管理存在的問題及防范對策考慮 小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要構(gòu)成單元，是我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長的重要力量。近年來，加快小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)等普惠金融業(yè)務(wù)開展成為商業(yè)銀行重要開展戰(zhàn)略之一。但隨著我國經(jīng)濟進入調(diào)整期，受本錢上升、融資困難等問題影響，小微企業(yè)信貸風險呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，小微企業(yè)信貸爆發(fā)式增長產(chǎn)生的高違約風險也引起商業(yè)銀行管理部門的重視。在做好小微企業(yè)信貸支持的同時有效的防控信貸風險，是各大商業(yè)銀行亟待解決的問題。市場經(jīng)濟格局變化導(dǎo)致我國的金融體系面臨諸多的風險問題，商業(yè)信貸在我國的起步相對較晚，整體管

2、理程度有限?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行的對外業(yè)務(wù)維持運營開展所需，主要還是依賴信貸業(yè)務(wù)，申請貸款的企業(yè)狀況不同，帶來的風險性也有所不同，理論證明小企業(yè)的風險管理工作較為復(fù)雜。全面分析p 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實際情況，找出在信貸風險管理階段的諸多問題，以期可以給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來積極借鑒參考價值。一、小微企業(yè)的界定及其風險特點一小微企業(yè)的界定 一般來說，小微企業(yè)是指資產(chǎn)總額5000萬元以下，從業(yè)人數(shù)300人以下，年納稅額300萬元以下的小型微利企業(yè)。事實上，雖然小微企業(yè)規(guī)模較小，但對我國經(jīng)濟的奉獻卻非常宏大。數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)在全國企業(yè)總數(shù)中占比超過96%，提供了75%的就業(yè)崗位，奉獻了65%以上的G

3、DP、60%的稅收收入。同時小微企業(yè)為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型開展的奉獻同樣宏大，據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)奉獻了65%的創(chuàng)造專利、80%的產(chǎn)品創(chuàng)新和75%的企業(yè)創(chuàng)新。小微企業(yè)規(guī)模小，組織架構(gòu)簡單，多以家族型企業(yè)為組成形式，受限于其自身規(guī)模，企業(yè)往往存在本錢高、稅負高、用工難、融資難問題。與其他經(jīng)濟體相比，我國小微企業(yè)開展與其獲得的融資總量高度失衡，根據(jù)世界銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，國內(nèi)中小企業(yè)通過銀行貸款獲得資本僅為12%，遠低于印度尼西亞的27%和印度的29%。二小微企業(yè)信貸風險特點 小微企業(yè)往往存在集群化的區(qū)域性規(guī)模開展形式，再加上小微企業(yè)審貸中常見的“互聯(lián)互保”信貸形式，導(dǎo)致小微企業(yè)信貸風險區(qū)域性、行業(yè)性集中爆發(fā)；同時

4、小微企業(yè)的集群式開展，專業(yè)分工細化，企業(yè)間往往形成上下游的鏈條式經(jīng)營，一旦下游企業(yè)出現(xiàn)風險，風險會迅速向上游企業(yè)傳染。因此小微企業(yè)信貸風險往往容易形成區(qū)域性、行業(yè)性集中爆發(fā)。二、中小企業(yè)對國民經(jīng)濟開展的重要影響意義一社會經(jīng)濟開展的補充對象 中小企業(yè)相對于大企業(yè)來講，可以對一些細節(jié)性的工作進展補充。從新階段我國市場劃分實際情況來看，中小企業(yè)會將社會產(chǎn)業(yè)專業(yè)劃分精準化，同時可以給大企業(yè)提供一定的配套效勞條件，其具備的影響作用是不能無視的。我國在經(jīng)濟構(gòu)造調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型改革開展要求下，顯然大企業(yè)與中小企業(yè)之間的聯(lián)絡(luò)逐步嚴密起來。假如產(chǎn)業(yè)開展想要獲得競爭力并突出自身的優(yōu)勢特點，通過大企業(yè)主導(dǎo)并拓展小企

5、業(yè)群體的途徑，中小企業(yè)從專業(yè)、精準、特殊、創(chuàng)新等幾個方面入手，給自身進入大企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供了根底條件。二社會經(jīng)濟持續(xù)增長動力 現(xiàn)階段我國的市場經(jīng)濟常態(tài)就是競爭為主，而想要達成完全競爭的條件就是市場的企業(yè)數(shù)量眾多。所以中小企業(yè)為了更好的參與市場競爭，并將產(chǎn)業(yè)開展力增強。探究中小企業(yè)開展與社會經(jīng)濟之間的必然聯(lián)絡(luò)非常關(guān)鍵。經(jīng)過理論研究說明，我國在應(yīng)用新經(jīng)濟制度后，中小企業(yè)的增長率節(jié)節(jié)高升，遠遠超出了我國的國民經(jīng)濟增速。從其他國家經(jīng)濟體制中的中小企業(yè)開展實際來看，其運營資本相對較低，假如是資本相對較為稀缺的開展中國家，中小企業(yè)在社會經(jīng)濟持續(xù)增長階段所做出的奉獻是不容無視的。三、目前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風

6、險管理中存在的問題一小微企業(yè)信譽評級及授信體系不健全 針對存在貸款需求的小微企業(yè)的信譽評級與授信是銀行衡量是否進展貸款的重要根據(jù)，但由于我國小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展時間不長，加之業(yè)務(wù)涉及內(nèi)容較為復(fù)雜，目前商業(yè)銀行的信譽評級及授信體系主要按照大型企業(yè)評級指標作為參考，但與小微企業(yè)信貸存在一定的出入。在評價上主要分為了定量與定性評價兩個局部。定量評價主要通過對小微企業(yè)財務(wù)報表中的資產(chǎn)負債率、周轉(zhuǎn)率等財務(wù)指標推算出企業(yè)的盈利狀況、將來開展前景等。二前期調(diào)查工作不充分 前期調(diào)查工作是銀行決定是否進展貸款的關(guān)鍵。在目前的前期調(diào)查工作中，由于工作人員的業(yè)務(wù)才能以及思想重視程度等原因，使得前期調(diào)查工作不夠全面、

7、深化，為后續(xù)決策留下了隱患。目前調(diào)查工作的角度與來較為單一，對于企業(yè)的資產(chǎn)狀況、負債情況等運營關(guān)鍵信息根本全部由各申請企業(yè)所提供，對于后續(xù)的資金用處也主要以企業(yè)所提供的發(fā)票作為根據(jù)，工作人員對此類資料的核實存在欠缺，致使銀行對于企業(yè)全面的真實情況難以整體把握。三融資實際流向把控不嚴格 小微企業(yè)信貸需要保證所貸款項?？顚Ｓ茫坏盟阶噪S意改變貸款用處。在目前的小微企業(yè)貸款運用中，由于自身靈敏的經(jīng)營策略及管理者違規(guī)操作等不同原因，相應(yīng)貸款有相當一局部被運用到其他高風險投資領(lǐng)域之中，銀行對于資金的實際流向有待加強。另外，局部銀行對于資金流向的跟蹤手段欠缺，有局部企業(yè)經(jīng)營者將貸款通過不同銀行之間的不同賬

8、號進展屢次轉(zhuǎn)移，最終進入到個人賬戶之中，但銀行對此類復(fù)雜的款項轉(zhuǎn)移跟蹤不及時。使得貸款資金很多未被投入到企業(yè)實際經(jīng)營消費活動中，但卻未被發(fā)現(xiàn)，容易造成后續(xù)資金失控問題的出現(xiàn)。四貸后管理工作不到位 小微企業(yè)整體實力偏弱，在瞬息萬變的市場中，抵抗風險的才能較差，需要及時對其進展貸后跟蹤管理等工作。目前，商業(yè)銀行對發(fā)放環(huán)節(jié)較為重視，對貸后管理重視程度不夠。首先，受制于管理制度不標準、信貸擴張較為盲目以及信譽體系不完善等原因，使得我國商業(yè)銀行普遍存在著重貸輕管的思維認識。其次，在目前已有的貸后管理及檢測工作中，對于工作的核心把握不夠準確。在貸前調(diào)查、貸后檢查的內(nèi)容上較為單調(diào)，無法對企業(yè)日常經(jīng)營進展全方

9、位的把握。五實時動態(tài)風險預(yù)警機制不健全 小微企業(yè)抵抗風險才能弱，容易在短時間內(nèi)出現(xiàn)企業(yè)資金鏈斷裂問題，因此加強對企業(yè)實時的風險預(yù)警監(jiān)控便顯得尤為關(guān)鍵，但目前商業(yè)銀行的此類預(yù)警機制尚不健全。一方面，對于各類小微企業(yè)所處的行業(yè)供需動態(tài)變化乃至宏觀經(jīng)濟政策制度等方面缺乏針對性的監(jiān)測分析p ，容易造成某行業(yè)大面積小微企業(yè)同時出現(xiàn)危機，形成大面積不良貸款。除此以外，對于企業(yè)用于信貸的抵押物、擔保人擔保才能上評估缺乏，面臨第二還款才能缺乏風險。四、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險防范管理措施研究一不斷完善針對小微企業(yè)信貸的信譽評價及授信體系 隨著小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展，各個銀行逐步建立起針對小微企業(yè)的信譽評級制度

10、，但目前此體系在定量、定性指標權(quán)重設(shè)置等方面仍存有諸多的缺乏，需要進展不斷的完善改良。在信譽評價指標的制定上分為定性與定量兩局部，在定量指標評價上，各銀行根據(jù)信貸申請地及所處行業(yè)實際狀況對不同財務(wù)報告指標制定出標準值，進而對各企業(yè)所提供的財務(wù)報表指標數(shù)據(jù)與標準值進展比照，利用線性插值方法評判出合理得分。在定性指標設(shè)置上，要對管理者個人素質(zhì)及誠信狀況、擔保人狀態(tài)、質(zhì)押物狀況、企業(yè)消費經(jīng)營環(huán)境等涉及到小微企業(yè)還款才能的指標全部列入評價范圍中，從而對企業(yè)信譽狀況進展準確全面的把握。對定性與定量指標，應(yīng)根據(jù)實際狀況設(shè)置合理的指標權(quán)重，對于定量指標的權(quán)重設(shè)置上，應(yīng)當對企業(yè)所提供的財務(wù)報告是否審計加以區(qū)分

11、，從而保證權(quán)重比例設(shè)置更加合理。權(quán)重比例的設(shè)置應(yīng)當根據(jù)社會整體融資風險、經(jīng)濟運行狀況等風險因素及時加以調(diào)整，保證信譽評價體系的真實有效。在授信方面，應(yīng)當結(jié)合小微企業(yè)靈敏多變的特點創(chuàng)新不同的授信方式與授信額度，保證授信額度能滿足企業(yè)合理資金需求的同時，降低銀行信貸風險。二企業(yè)風險控制 中小企業(yè)信貸階段會存在一定的不確定性，所以做好風險管理與防控工作至關(guān)重要，也是中小企業(yè)信貸在商業(yè)銀行開展階段，確保其良性且安康的核心要求。行業(yè)風險控制是現(xiàn)階段的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所重點關(guān)注的問題。我國的商業(yè)銀行會建立投向指引，根據(jù)地方以及行業(yè)開展政策，學習指導(dǎo)文件的內(nèi)容，做好對中小企業(yè)的深化分析p 與研究非常關(guān)鍵。三

12、加強信貸前期調(diào)查工作力度 信貸前期調(diào)查工作對后續(xù)銀行決策具有重要的參考價值，優(yōu)質(zhì)的前期調(diào)查可以提早發(fā)現(xiàn)企業(yè)隱藏的問題，提早發(fā)現(xiàn)風險趨勢，從而防范風險。在目前的銀行前期調(diào)查工作中，調(diào)查全面性、主動性較差。對待前期調(diào)查工作化被動理解為主動出擊，主動借助稅務(wù)、人力社保等相關(guān)部門數(shù)據(jù)理解企業(yè)納稅、社保、薪資發(fā)放等企業(yè)真實的經(jīng)營狀況，同時對企業(yè)數(shù)據(jù)進展同比與環(huán)比分析p ，理解當前企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)。對擔保人的實際情況展開調(diào)查，確保擔保人具有足夠的擔保才能，在信貸出現(xiàn)危險時保證具有充分的還款來。小微企業(yè)經(jīng)營者的個人品質(zhì)對于企業(yè)將來開展具有關(guān)鍵意義，因此在前期調(diào)查工作中也要重視對于企業(yè)經(jīng)營者個人素質(zhì)及管理才能的識

13、別判斷，借助目前先進的社會征信系統(tǒng)查詢經(jīng)營者的信譽狀況，通過經(jīng)營者周邊人員的評價，多渠道、多方向地理解企業(yè)經(jīng)營者綜合素質(zhì)。四重視小微企業(yè)信貸的擔保管理 貸款擔保是在企業(yè)無法歸還貸款時，銀行防止自身損失的重要手段，因此要對貸款擔保進步重視程度。對于擔保抵押物的估值上，除了依靠第三方評估機構(gòu)進展估值之外，各銀行內(nèi)部也應(yīng)成立專門的內(nèi)部評估機構(gòu)或人員，保證擔保抵押物評估價值的準確性。除了企業(yè)擔保物之外，特殊情況下，可以嘗試追加企業(yè)法人個人資產(chǎn)劃入擔保物的一局部，將企業(yè)擁有的個人利益與企業(yè)利益捆綁，從而促進企業(yè)積極開展，減少信貸風險。不斷加強與社會資金擔保機構(gòu)的合作，積極尋找優(yōu)質(zhì)擔保機構(gòu)，與其開展小微企

14、業(yè)信貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移銀行自身的局部貸款風險。同時也可以引入地方政府擔保以及開展再擔保形式，促進擔保整體規(guī)模的擴大與擔保才能的提升。不斷探究多種風險補償方式，嘗試在信貸過程中與保險公司加強合作，開展貸款相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，從而將局部貸款風險轉(zhuǎn)移至保險公司內(nèi)，從而在信貸還款危機出現(xiàn)時盡量降低銀行自身損失。五加強對于貸后資金流向的監(jiān)管 要在銀行與企業(yè)的雙方貸款合同中明確約定貸款去向，保證貸款適用于企業(yè)的日常消費經(jīng)營活動中，防止資金流向消費之外的高風險投資領(lǐng)域。在發(fā)放貸款的形式上可以采取實貸實付、受托支付等方式，確定企業(yè)使用資金的規(guī)模及時限，保證資金及時支付到企業(yè)的資金交易方賬戶中。在后續(xù)的資金流向監(jiān)視中，商

15、業(yè)銀行要不斷拓寬自身信息來渠道，利用資金結(jié)算系統(tǒng)等信息化手段實時監(jiān)視資金去向，防止資金通過屢次流轉(zhuǎn)回歸原企業(yè)的違規(guī)現(xiàn)象，將信貸風險降到最低。六積極建立風險預(yù)警機制 加強信息化技術(shù)的引入應(yīng)用，加強對于企業(yè)經(jīng)營以及行業(yè)市場信息的搜集分析p ，全面把控客戶信譽狀態(tài)。落實貸后回訪制度，貸款后，加強對企業(yè)的實地探訪。建立高效的風險預(yù)警處理及退出機制，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)風險超過正常指標值，及時采取相關(guān)處置措施，制定方案，果斷清理、處置抵押物，必要時借助法律手段維護銀行自身利益。七信貸人員指導(dǎo)工作 我國在信貸風險控制階段，行業(yè)銀行內(nèi)部往往還未能建立對應(yīng)的組織系統(tǒng)，財務(wù)管理政策條件未能有效落實。貸款的審批權(quán)根本都是圍繞靜態(tài)管理的形式，多年來都未能做出有效性的調(diào)整。所以需要加強對信貸管理人員的引導(dǎo)，建立更為詳盡的考核方法與處分機制，確保監(jiān)視與管理高校，