保險學(xué)第六章財產(chǎn)保險

1、第六章第六章 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險o教學(xué)目的教學(xué)目的 在掌握財產(chǎn)保險概念和運(yùn)行的基礎(chǔ)上，了解火在掌握財產(chǎn)保險概念和運(yùn)行的基礎(chǔ)上，了解火災(zāi)保險、運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具保險、工程保險災(zāi)保險、運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具保險、工程保險及及農(nóng)業(yè)保險的含義、農(nóng)業(yè)保險的含義、特征、內(nèi)容及主要險種。特征、內(nèi)容及主要險種。財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險的概念p廣義財產(chǎn)保險廣義財產(chǎn)保險: : 人身保險之外的一切保險人身保險之外的一切保險. .o狹義財產(chǎn)保險狹義財產(chǎn)保險: : 專指以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)專指以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù), ,即財即財產(chǎn)損失保險產(chǎn)損失保險. .o我國我國 :財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保

2、險、責(zé)任財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)保險、信用保險等保險業(yè)務(wù). .財產(chǎn)損失保險的特點(diǎn)財產(chǎn)損失保險的特點(diǎn)o1.1.保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)o2.2.投保人、被保險人與受益人高度一致投保人、被保險人與受益人高度一致o3.3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜o4.4.防災(zāi)防損特別重要防災(zāi)防損特別重要財產(chǎn)損失保險的分類財產(chǎn)損失保險的分類 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險火災(zāi)保險火災(zāi)保險財產(chǎn)保險基本險、財險綜合險、財產(chǎn)保險基本險、財險綜合險、家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險運(yùn)輸保險運(yùn)輸保險貨物運(yùn)輸保險、機(jī)動車輛保險、貨物運(yùn)輸保險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、航空保險等船舶保險、航空

3、保險等工程保險工程保險建筑工程保險、安裝工程保險、建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等科技工程保險等農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等第一節(jié)第一節(jié) 火災(zāi)保險火災(zāi)保險一、概念一、概念: :o定義定義: :火災(zāi)保險是指以火災(zāi)保險是指以存放在固定場所存放在固定場所并處于并處于相對靜止相對靜止?fàn)顟B(tài)狀態(tài)的財產(chǎn)物資作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)物資作為保險標(biāo)的, ,由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險. .o現(xiàn)代火災(zāi)保險是從現(xiàn)代火災(zāi)保險是從16661666年的倫敦大火之后發(fā)展起來的年的倫敦大

4、火之后發(fā)展起來的二、特征二、特征o1.1.保險標(biāo)的只能是存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)保險標(biāo)的只能是存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資的財產(chǎn)物資. . 標(biāo)的標(biāo)的: :固定資產(chǎn)固定資產(chǎn), ,流動資產(chǎn)流動資產(chǎn), ,生活資料生活資料o2.2.火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動. .o3.3.火災(zāi)保險的保險標(biāo)的十分繁雜火災(zāi)保險的保險標(biāo)的十分繁雜. .三、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容三、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容o1.1.火災(zāi)保險的可保財產(chǎn)火災(zāi)保險的可保財產(chǎn) 一般可保財產(chǎn)：一般可保財產(chǎn)： 房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備、工房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)

5、備、工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料等；具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料等；各種生活消費(fèi)資料各種生活消費(fèi)資料 特約承保財產(chǎn)特約承保財產(chǎn)： 文物；藝術(shù)品等文物；藝術(shù)品等 不可保財產(chǎn)：不可保財產(chǎn)： 不能用貨幣來衡量其價值的財產(chǎn)或利益；非實際的物資不能用貨幣來衡量其價值的財產(chǎn)或利益；非實際的物資( (如貨幣等如貨幣等) )；非法財產(chǎn)；應(yīng)當(dāng)投保其他險種的財產(chǎn)物資；非法財產(chǎn)；應(yīng)當(dāng)投保其他險種的財產(chǎn)物資2.2.火災(zāi)保險的保險責(zé)任火災(zāi)保險的保險責(zé)任o火災(zāi)及相關(guān)危險：火災(zāi)及相關(guān)危險： 包括火災(zāi)、爆炸、雷電包括火災(zāi)、爆炸、雷電. .o各種自然災(zāi)害各種自然災(zāi)害： 包括洪水、臺風(fēng)、

6、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、包括洪水、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、海嘯、雪災(zāi)、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等海嘯、雪災(zāi)、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等. .o有關(guān)意外事故：有關(guān)意外事故： 包括飛行物體及空中運(yùn)行物體的墜落、被保險人包括飛行物體及空中運(yùn)行物體的墜落、被保險人的電、氣、水設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外等的電、氣、水設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外等. .o施救費(fèi)用施救費(fèi)用o盜竊盜竊火災(zāi)保險的除外責(zé)任火災(zāi)保險的除外責(zé)任o戰(zhàn)爭、軍事行動或暴動行為戰(zhàn)爭、軍事行動或暴動行為o核污染核污染o被保險人的故意行為被保險人的故意行為o各種間接損失各種間接損失o保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致

7、的損失o變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等. .3.3.火災(zāi)保險的費(fèi)率火災(zāi)保險的費(fèi)率o建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級o占用性質(zhì)占用性質(zhì)o承保風(fēng)險的種類及多少承保風(fēng)險的種類及多少o地理位置地理位置o投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施o以往承保業(yè)務(wù)的損失記錄以往承保業(yè)務(wù)的損失記錄4.4.火災(zāi)保險的保險金額火災(zāi)保險的保險金額o火災(zāi)保險的保險金額通常根據(jù)投保標(biāo)的分項確定火災(zāi)保險的保險金額通常根據(jù)投保標(biāo)的分項確定. .o（1 1）團(tuán)體火災(zāi)保險）團(tuán)體火災(zāi)保險 . .o固定資產(chǎn)還要進(jìn)一步按照固定資產(chǎn)的分類進(jìn)行分項固定資產(chǎn)還要進(jìn)一步按照固定資產(chǎn)的分類進(jìn)行分項; ;

8、o固定資產(chǎn)保險金額的確定方式固定資產(chǎn)保險金額的確定方式: : 按照賬面原值按照賬面原值 重置價值重置價值 公估行或評估機(jī)構(gòu)評估的價值公估行或評估機(jī)構(gòu)評估的價值o流動資產(chǎn)不再分項確定流動資產(chǎn)不再分項確定o流動資產(chǎn)保險金額的確定方式流動資產(chǎn)保險金額的確定方式: : 最近賬面最近賬面1212個月的平均余額個月的平均余額 被保險人自行確定被保險人自行確定o（2 2）家庭財產(chǎn)保險）家庭財產(chǎn)保險 需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器其他家庭用需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器其他家庭用品等品等. .保險金額一般由投保人自己確定保險金額一般由投保人自己確定. .5.5.火災(zāi)保險的賠償火災(zāi)保險的賠償o對固定資產(chǎn)

9、分項計賠對固定資產(chǎn)分項計賠o需要扣除殘值和免賠額需要扣除殘值和免賠額o團(tuán)體火災(zāi)保險：團(tuán)體火災(zāi)保險： 一般采用比例賠償方式處理賠案一般采用比例賠償方式處理賠案o對家庭財產(chǎn)保險：對家庭財產(chǎn)保險： 一般采取第一損失賠償方式處理賠案一般采取第一損失賠償方式處理賠案例題例題o如果一項財產(chǎn)發(fā)生了保險范圍內(nèi)的損失如果一項財產(chǎn)發(fā)生了保險范圍內(nèi)的損失, ,保險金額為保險金額為1000010000元元, ,出險時財產(chǎn)的實際價值一共出險時財產(chǎn)的實際價值一共1500015000元元, ,損失損失1200012000元元. .假設(shè)假設(shè)財產(chǎn)損失部分無殘值財產(chǎn)損失部分無殘值, ,問在財產(chǎn)保險中保險公司應(yīng)賠償多少問在財產(chǎn)保險

10、中保險公司應(yīng)賠償多少? ?如果客戶投保的是家庭財產(chǎn)保險呢如果客戶投保的是家庭財產(chǎn)保險呢? ?o(1)(1)企業(yè)財產(chǎn)保險一般采用的是企業(yè)財產(chǎn)保險一般采用的是不定值保險不定值保險方式方式, ,出險時一出險時一般采用般采用比例賠償方式比例賠償方式計算賠償額計算賠償額o出險時實際價值出險時實際價值1500015000元元, ,而保險金額只有而保險金額只有1000010000元元, ,表明表明1/31/3財產(chǎn)并未投保財產(chǎn)并未投保, ,所以在損失的所以在損失的1200012000元元, ,也有也有1/31/3未投保未投保. .o賠償賠償=12000=1200010000/15000=8000(10000/

11、15000=8000(元元) )o(2)(2)如果客戶不是單位如果客戶不是單位, ,而是一個家庭而是一個家庭, ,他就只能投保家庭他就只能投保家庭財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險采用的是第一損失賠償方式。財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險采用的是第一損失賠償方式。 o只要損失金額沒有超過保險金額只要損失金額沒有超過保險金額, ,保險公司就全賠保險公司就全賠, ,損失金損失金額超過保險金額的額超過保險金額的, ,賠付一個保險金額。此處賠付一個保險金額。此處, ,損失損失1200012000元元, ,保險金額保險金額1000010000元元, ,只賠只賠1000010000元元. .但還是比企業(yè)財產(chǎn)保但還是比企業(yè)財產(chǎn)保

12、險算出的多。險算出的多。o李勇投保了家庭財產(chǎn)保險，室內(nèi)財產(chǎn)的保險金李勇投保了家庭財產(chǎn)保險，室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額為額為2020萬元。在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，室萬元。在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，室內(nèi)財產(chǎn)遭受損失，室內(nèi)財產(chǎn)當(dāng)時的實際價值內(nèi)財產(chǎn)遭受損失，室內(nèi)財產(chǎn)當(dāng)時的實際價值2222萬元。當(dāng)室內(nèi)保險財產(chǎn)遭受全損和部分損失萬元。當(dāng)室內(nèi)保險財產(chǎn)遭受全損和部分損失1515萬元時，保險公司應(yīng)分別賠付的金額是多少？萬元時，保險公司應(yīng)分別賠付的金額是多少？ 四、火災(zāi)保險的主要險種四、火災(zāi)保險的主要險種o1.財產(chǎn)保險基本險財產(chǎn)保險基本險的保險責(zé)任財產(chǎn)保險基本險的保險責(zé)任:o火災(zāi)火災(zāi), ,爆炸爆炸, ,雷擊雷擊; ;o

13、飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落.(.(如果該項責(zé)任涉及如果該項責(zé)任涉及到第三者的責(zé)任到第三者的責(zé)任, ,可以代位追償可以代位追償) )o被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞設(shè)備因保險事故遭受破壞, ,引起停電、停水、停氣以及引起停電、停水、停氣以及造成保險標(biāo)的的直接損失造成保險標(biāo)的的直接損失; ;o必要且合理的施救費(fèi)用必要且合理的施救費(fèi)用. .2.財產(chǎn)保險綜合險保險責(zé)任保險責(zé)任: :o火災(zāi)及相關(guān)危險：包括火災(zāi)、爆炸、雷電火災(zāi)及相關(guān)危險：包括火災(zāi)、爆炸、雷電. .o各種自然災(zāi)害：包括洪水、臺風(fēng)

14、、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、各種自然災(zāi)害：包括洪水、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、海嘯、雪災(zāi)、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等泥石流、海嘯、雪災(zāi)、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等. .o有關(guān)意外事故：包括飛行物體及空中運(yùn)行物體的墜落、有關(guān)意外事故：包括飛行物體及空中運(yùn)行物體的墜落、被保險人的電、氣、水設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外等被保險人的電、氣、水設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外等. .3.家庭財產(chǎn)保險o普通家庭財產(chǎn)保險普通家庭財產(chǎn)保險o家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)兩全保險o房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險o安居類綜合保險安居類綜合保險o投資保障型家庭財產(chǎn)保險投資保障型家庭財產(chǎn)保險o專項家庭財產(chǎn)保險專項家庭財產(chǎn)保險案例分析案例分

15、析o19961996年年3 3月月2 2日日, ,某縣罐頭廠向本縣保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)某縣罐頭廠向本縣保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)綜合險。固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)全部投保綜合險。固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)全部投保, ,固定資產(chǎn)保險金額固定資產(chǎn)保險金額為為5050萬元萬元, ,流動資產(chǎn)保險金額為流動資產(chǎn)保險金額為2020萬元萬元, ,保險期限自保險期限自19961996年年3 3月月4 4日零時至日零時至19971997年年3 3月月3 3日日2424時止。同年時止。同年4 4月月5 5日日, ,突然刮起了突然刮起了大風(fēng)大風(fēng), ,罐頭廠庫房被刮倒罐頭廠庫房被刮倒, ,部分機(jī)器和大批成品罐頭被砸壞部分機(jī)器和大批成品

16、罐頭被砸壞, ,共造成經(jīng)濟(jì)損失共造成經(jīng)濟(jì)損失1111萬元萬元. .罐頭廠及時通知了保險公司罐頭廠及時通知了保險公司, ,保險公保險公司理賠時發(fā)現(xiàn)司理賠時發(fā)現(xiàn), ,罐頭廠庫房是罐頭廠庫房是1010間紅磚瓦房間紅磚瓦房, ,地處山坳中風(fēng)口地處山坳中風(fēng)口地帶的山坡上地帶的山坡上, ,在大風(fēng)中瓦房頂被刮斷在大風(fēng)中瓦房頂被刮斷, ,附近大批果樹被刮倒附近大批果樹被刮倒或刮斷。理賠人員查詢氣象預(yù)報或刮斷。理賠人員查詢氣象預(yù)報, ,得知當(dāng)晚風(fēng)力為得知當(dāng)晚風(fēng)力為6 6級。保險級。保險公司認(rèn)為公司認(rèn)為,6,6級風(fēng)不屬于暴風(fēng)級風(fēng)不屬于暴風(fēng), ,因此罐頭廠庫房被刮倒不是保因此罐頭廠庫房被刮倒不是保險責(zé)任險責(zé)任, ,

17、拒賠。罐頭廠不服拒賠。罐頭廠不服, ,又請氣象臺一位氣象員去現(xiàn)場觀又請氣象臺一位氣象員去現(xiàn)場觀測測, ,該氣象員認(rèn)為當(dāng)時罐頭廠庫房附近的風(fēng)力為該氣象員認(rèn)為當(dāng)時罐頭廠庫房附近的風(fēng)力為8 8級以上級以上. .罐罐頭廠遂向法院提起訴訟。頭廠遂向法院提起訴訟。第二節(jié)第二節(jié) 運(yùn)輸保險運(yùn)輸保險o一、概念一、概念: : 運(yùn)輸保險是以處于運(yùn)輸保險是以處于流動狀態(tài)流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種保險種保險, ,包括運(yùn)輸貨物險和運(yùn)輸工具險。包括運(yùn)輸貨物險和運(yùn)輸工具險。o特征：特征： 標(biāo)的具有流動性標(biāo)的具有流動性 保險風(fēng)險大而復(fù)雜保險風(fēng)險大而復(fù)雜 異地出險現(xiàn)象普遍異地出險現(xiàn)象普遍 第三者責(zé)任大

18、第三者責(zé)任大二、運(yùn)輸貨物保險二、運(yùn)輸貨物保險o1.1.適用范圍適用范圍: :o運(yùn)輸貨物保險是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的運(yùn)輸貨物保險是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的, ,以運(yùn)以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財產(chǎn)保險行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財產(chǎn)保險. .o基于運(yùn)輸貨物保險保障的是運(yùn)輸過程中的貨物的安全，該險基于運(yùn)輸貨物保險保障的是運(yùn)輸過程中的貨物的安全，該險種種僅適用于收貨人和發(fā)貨人僅適用于收貨人和發(fā)貨人。o在國際上，貨物運(yùn)輸保險是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，在國際上，貨物運(yùn)輸保險是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價格

19、中。通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價格中。o在中國，發(fā)貨人與收貨人均可投保。在中國，發(fā)貨人與收貨人均可投保。2.2.險種分類險種分類o(1)(1)根據(jù)運(yùn)輸貨物保險的承保范圍根據(jù)運(yùn)輸貨物保險的承保范圍: :o涉外運(yùn)輸貨物保險涉外運(yùn)輸貨物保險o國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險o(2)(2)根據(jù)保險人承擔(dān)的責(zé)任根據(jù)保險人承擔(dān)的責(zé)任: :o基本保險基本保險o綜合保險綜合保險o附加險附加險o(3)(3)根據(jù)運(yùn)輸方式根據(jù)運(yùn)輸方式: :o水路運(yùn)輸貨物保險水路運(yùn)輸貨物保險o陸上運(yùn)輸貨物保險陸上運(yùn)輸貨物保險o航空運(yùn)輸貨物保險航空運(yùn)輸貨物保險o聯(lián)運(yùn)險聯(lián)運(yùn)險3.3.保險責(zé)任保險責(zé)任(1)(1)運(yùn)輸貨物保險

20、基本險的責(zé)任運(yùn)輸貨物保險基本險的責(zé)任: :o因火災(zāi)因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失; ;o因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失; ;o在貨物裝卸過程中的意外損失在貨物裝卸過程中的意外損失; ;o按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用; ;o合理的合理的、必要的施救費(fèi)用必要的施救費(fèi)用. .(2)(2)運(yùn)輸貨物保險綜合險的保險責(zé)任運(yùn)輸貨物保險綜合險的保險責(zé)任: :o 承保盜竊、雨淋等原因造成的貨物損失承保盜竊、雨淋等原因造成的貨物損失. .4.4.除外責(zé)任除外責(zé)任o

21、戰(zhàn)爭或軍事行動戰(zhàn)爭或軍事行動; ;o被保險貨物本身的缺陷或自然損耗被保險貨物本身的缺陷或自然損耗; ;o被保險人的故意行為或過失被保險人的故意行為或過失; ;o核事件或核爆炸核事件或核爆炸; ;o其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失等其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失等. .5.5.保險金額的確定方式保險金額的確定方式o運(yùn)輸貨物保險采用定值保險方式運(yùn)輸貨物保險采用定值保險方式三、運(yùn)輸工具保險三、運(yùn)輸工具保險o( (一一) )適用范圍適用范圍: : 機(jī)動車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動機(jī)動車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動力的運(yùn)載工具力的運(yùn)載工具. .o( (二二) )險種險種 1.1.機(jī)動

22、車輛保險機(jī)動車輛保險 車輛損失保險車輛損失保險 第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險 2.2.船舶保險船舶保險 3.3.飛機(jī)保險飛機(jī)保險( (航空保險航空保險) )( (三三) )機(jī)動車輛保險機(jī)動車輛保險o1.車輛損失保險車輛損失保險 承保的是車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及承保的是車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失其他意外事故所造成的損失, ,以及施救費(fèi)用以及施救費(fèi)用. .2.2.機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險o機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險屬于責(zé)任保險范疇機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險屬于責(zé)任保險范疇, ,它承保被保它承保被保險人在使用車輛過程中發(fā)生意外事故造成第三者遭受人身險人在使用

23、車輛過程中發(fā)生意外事故造成第三者遭受人身傷害或財產(chǎn)的直接損毀傷害或財產(chǎn)的直接損毀, ,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。責(zé)任的風(fēng)險。o第三者責(zé)任險所指的第三者第三者責(zé)任險所指的第三者( (第三者的經(jīng)濟(jì)利益必須是和第三者的經(jīng)濟(jì)利益必須是和車主相獨(dú)立的車主相獨(dú)立的) )系被保險人和保險車輛上的一切人員和財系被保險人和保險車輛上的一切人員和財產(chǎn)以外的他人和他物產(chǎn)以外的他人和他物. .o在大多數(shù)國家在大多數(shù)國家, ,機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險均是機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險均是強(qiáng)制性保險強(qiáng)制性保險責(zé)任免除責(zé)任免除o(1)(1)下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保下列情況

24、下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：險人均不負(fù)責(zé)賠償：o 地震；地震；o戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；收、政府征用；o競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；間；o利用保險車輛從事違法活動；利用保險車輛從事違法活動；o駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；險車輛；o事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú墒鹿拾l(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛車輛或者遺棄

25、車輛逃離事故現(xiàn)場，取措施的情況下駕駛車輛或者遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；o(2)(2)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸厚{駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?o無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；o駕駛的機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；駕駛的機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；o持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛；注銷駕駛證期間駕駛車輛；o依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛機(jī)動車的其他情況下駕

26、車。駛機(jī)動車的其他情況下駕車。o(3)(3)非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛；非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛；o除另有約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛無公安交通管除另有約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛無公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。合格。責(zé)任免除o(4)(4)保險車輛的下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：保險車輛的下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：o自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；玻璃單獨(dú)破碎，車玻璃單獨(dú)破碎，車輪單獨(dú)損壞；輪單獨(dú)損壞；無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；人

27、工直人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；接供油、高溫烘烤造成的損失；自燃僅造成電器、線自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；路、供油系統(tǒng)的損失； 遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴(kuò)大的后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴(kuò)大的部分；部分；因污染（含放射性污染）造成的損失；因污染（含放射性污染）造成的損失；市場市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞；保險車輛所載貨物墜落、倒塌、

28、撞擊、泄發(fā)動機(jī)損壞；保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、漏造成的損失；被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；被搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。其他不屬于保保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。( (四四) )船舶保險船舶保險o船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。船舶保險的保險責(zé)任船舶

29、保險的保險責(zé)任: :o碰撞責(zé)任碰撞責(zé)任: :保險標(biāo)的與其他物體碰撞并造成對方損失且保險標(biāo)的與其他物體碰撞并造成對方損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任. .o非碰撞責(zé)任非碰撞責(zé)任: :有關(guān)自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸等有關(guān)自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸等, ,以及共同海以及共同海損分?jǐn)?、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用等損分?jǐn)?、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用等. .不保責(zé)任不保責(zé)任: :o戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用; ;o不具備適航條件不具備適航條件; ;o被保險人及其代理人的故意行為被保險人及其代理人的故意行為; ;o正常維修正常維修; ;o因保險事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的

30、間接損失因保險事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失; ;o超載、浪損等引起的損失超載、浪損等引起的損失. .特點(diǎn)：特點(diǎn)：o船舶保險通常采取一張保險單一個保險金額船舶保險通常采取一張保險單一個保險金額o承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失等承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失等o上述三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償上述三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額限額o屬于高度綜合的險種屬于高度綜合的險種, ,附加險不發(fā)達(dá)。附加險不發(fā)達(dá)。( (五五) )飛機(jī)保險飛機(jī)保險o飛機(jī)保險亦稱航空保險飛機(jī)保險亦稱航空保險, ,是有關(guān)飛機(jī)各種危險和保險的是有關(guān)飛機(jī)各種危險和保險的總稱。總稱。o1.

31、1.飛機(jī)機(jī)身險飛機(jī)機(jī)身險o2.2.第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險o3.3.旅客法定責(zé)任保險旅客法定責(zé)任保險o4.4.飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險1.1.飛機(jī)機(jī)身險飛機(jī)機(jī)身險 o以各種飛機(jī)本身作為保險標(biāo)的以各種飛機(jī)本身作為保險標(biāo)的, ,保險公司賠償除外責(zé)任以外保險公司賠償除外責(zé)任以外的任何原因造成的飛機(jī)損失或損壞的任何原因造成的飛機(jī)損失或損壞, ,即以一切險方式承保即以一切險方式承保. . o機(jī)身險的保險金額通常采取不定值方式承保，但也有保險機(jī)身險的保險金額通常采取不定值方式承保，但也有保險公司對飛機(jī)機(jī)身采取定值保險的方式，對飛機(jī)損失的賠償公司對飛機(jī)機(jī)身采取定值保險的方式，對飛機(jī)損失的賠償是在保險

32、限額內(nèi)選擇是在保險限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付或或置換相同的飛機(jī)置換相同的飛機(jī)。2.2.第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險o航空公司在經(jīng)營過程中因疏忽造成公眾人身傷亡或財產(chǎn)航空公司在經(jīng)營過程中因疏忽造成公眾人身傷亡或財產(chǎn)損失損失, ,在法律上應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。在法律上應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。o第三者不包括機(jī)上的乘客和航空公司雇傭人員第三者不包括機(jī)上的乘客和航空公司雇傭人員. .3.3.旅客法定責(zé)任保險旅客法定責(zé)任保險 o航空公司在經(jīng)營過程中造成旅客人身傷亡和行李損失航空公司在經(jīng)營過程中造成旅客人身傷亡和行李損失, ,在法律上應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任在法律上應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任, ,保險公司在規(guī)定的保險限額保險公司在規(guī)定的保險限額內(nèi)

33、予以賠償。保險責(zé)任從乘客驗票后開始到離開機(jī)場之內(nèi)予以賠償。保險責(zé)任從乘客驗票后開始到離開機(jī)場之前提取行李后為止前提取行李后為止. .o責(zé)任限額責(zé)任限額:1989:1989年年5 5月月1 1日施行的日施行的 ,對每名旅客的最高賠償金額為人對每名旅客的最高賠償金額為人民幣民幣2 2萬元萬元, ,從從19941994年年1 1月月1 1日起提高到人民幣日起提高到人民幣7 7萬元萬元. .4.4.飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險o飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險是以飛機(jī)為保險標(biāo)的飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險是以飛機(jī)為保險標(biāo)的, ,以戰(zhàn)爭、劫持以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險等特殊性質(zhì)的風(fēng)險( (機(jī)身保險等不保的風(fēng)險機(jī)身保險等不保的

34、風(fēng)險) )為承保責(zé)任為承保責(zé)任的一種保險的一種保險. .第三節(jié)第三節(jié) 工程保險工程保險o一、概念一、概念: : 工程保險是指以各種工程項目為主要承保對象的工程保險是指以各種工程項目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。一種財產(chǎn)保險。 o二、特征二、特征 承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中 涉及較多的利益關(guān)系人涉及較多的利益關(guān)系人 不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉 工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險三、建筑工程保險三、建筑工程保險o適用范圍適用范圍o建筑工程保險承保的是各類建筑工程，即適用于各種建筑工程保險承保的是各類建筑工程，即適用于各種民用

35、、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機(jī)場、水壩、道路、娛樂場所、管路、橋梁、港口、機(jī)場、水壩、道路、娛樂場所、管道以及各種市政工程項目等，均可投保建筑工程保險。道以及各種市政工程項目等，均可投保建筑工程保險。o建筑工程保險的被保險人大致包括：建筑工程保險的被保險人大致包括： 一是工程所有人；一是工程所有人； 二是工程承包人；二是工程承包人； 三是技術(shù)顧問。三是技術(shù)顧問。o保險標(biāo)的與保險金額：保險標(biāo)的與保險金額： 物質(zhì)損失部分物質(zhì)損失部分 第三者責(zé)任第三者責(zé)任 特種風(fēng)險賠償特種風(fēng)險賠償o建筑工程保險的責(zé)任范圍：建筑工程保險的責(zé)任范圍： 保險單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故；盜竊、工人保險單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故；盜竊、工人或技術(shù)人員過失等人為風(fēng)險；附加特別保險條款。或技術(shù)人員過失等人為風(fēng)險；附加特別保險條款。p除外責(zé)任除