四川農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系

1、1第八章 存款貨幣銀行2一.本章的主要內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排存款商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展存款貨幣銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營金融創(chuàng)新不良債權(quán)存款保險制度存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理存款貨幣銀行3二、若干基本概念的識記商業(yè)銀行（commercial bank ）：指從事各種存款、放款和匯兌結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行。其特點是可開支票的活期存款在所吸收的各種存款中占相當高的比重，商業(yè)銀行存放款業(yè)務(wù)可以派生出活期存款，影響貨幣供應(yīng)量，也被稱為“存款貨幣銀行”。 4 二、若干基本概念的識記總分行制（branch banking system ）：銀行在大城市設(shè)立總行，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。

2、 單一銀行制（unit banking system ）：也稱單元銀行制，是指業(yè)務(wù)只由一個獨立的銀行機構(gòu)經(jīng)營而不設(shè)任何分支機構(gòu)的銀行組織制度。目前只有美國還部分地采用這種組織模式。 5二、若干基本概念的識記控股公司制（share holding banking system ）：指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個子公司的組織形式。連鎖銀行制（chains banking system ）：指由某一個人或某一個集團購買若干家獨立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式。這些被控制的銀行在法律上是獨立的，但實際上其所有權(quán)卻控制在某一個人或某一個集團手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營

3、管理由這個人或這個集團決策控制。 6二、若干基本概念的識記表外業(yè)務(wù)（off-balance sheet business ）：商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表，但能影響銀行當期損益的經(jīng)營活動，有狹義和廣義之分。狹義的表外業(yè)務(wù)是指那些雖未列入資產(chǎn)負債表，但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)除包括上述狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)（middleman business ）：指銀行并不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。最常見的是傳統(tǒng)的匯兌、信用證、代收、代客買賣等業(yè)務(wù)。 7 二、若干基本概念的識記回購協(xié)議：交易一

4、方向另一方出售某種資產(chǎn)，并承諾在未來特定日期、按約定價格從另一方購回同種資產(chǎn)的交易形式。信貸承諾（credit commitment ）：銀行在對借款客戶信用狀況評價基礎(chǔ)上與客戶達成的一種具有法律約束力的契約，約定按照雙方商定的金額、利率，銀行將在承諾期內(nèi)隨時準備應(yīng)客戶需要提供信貸便利。作為提供信貸承諾的報酬，銀行要向客戶收取承諾傭金。 8二、若干基本概念的識記票據(jù)發(fā)行便利（note issuance facility ）：銀行同意票據(jù)發(fā)行人在一定期限內(nèi)發(fā) 行某種票據(jù)，并承擔包銷義務(wù)，在這種方式下，借款人以發(fā)行票據(jù)方式籌措資金，而無須直接向銀行借款。票據(jù)發(fā)行便利使借款人得到了直接從貨幣市場上籌

5、得低成本資金的保證，并能按短期利率獲得往來銀行長期貸款的承諾。 9三、需要重點把握和理解的幾個問題（一）、如何理解銀行經(jīng)營的特殊性？ 銀行經(jīng)營的商品是單一形態(tài)的貨幣，是一種特殊的企業(yè)，具有不同于一般工商企業(yè)的特殊利益和風險。 1.來自于資本高杠桿率的特殊利益 2.銀行的特殊風險 信用風險、經(jīng)營風險、公信力風險、競爭風險等等。10（二）如何把握商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)及其它們之間的相互關(guān)系？ 從商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的構(gòu)成來看，主要有負債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)；不進入資產(chǎn)負債表的還有中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)存款負債：活期存款、定期存款、儲蓄存款其他負債銀行資本資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)信貸資產(chǎn)證券投資廣義

6、的表外業(yè)務(wù)狹義的表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)：結(jié)算、承兌、保管、代理、信托、理財、咨詢等等。各種擔保性業(yè)務(wù)承諾性業(yè)務(wù)金融衍生工具交易11（三）存款保險制度功能與問題 1. 這一制度的功能基本如其組建的目標：維護存款人的利益，維護金融體系的穩(wěn)定。大半個世紀的實踐也體現(xiàn)了設(shè)計的初衷。2. 但是，這一制度也明顯地促成了道德風險，不僅削弱市場規(guī)則在抑制銀行風險方面的積極作用，而且使經(jīng)營不善的投保金融機構(gòu)有可能繼續(xù)存在。 在國外，對于存款保險制度有著極不相同的評價。12（四）商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論經(jīng)過了哪些階段的演變和發(fā)展？ 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的理論是隨著經(jīng)濟和金融的發(fā)展而不斷演變的。 1.資產(chǎn)管理：流行于20世紀60年代前，管理的重點是流動性的管理； 2.負債管理：60年代后80年代前，商業(yè)銀行通過負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍； 3.資產(chǎn)負債綜合管理：80年代開始，綜合考慮資產(chǎn)和負債，努力實現(xiàn)“三性”原則； 4.商業(yè)銀行經(jīng)營理論的新發(fā)展：80年代后期以來，產(chǎn)生的資產(chǎn)負債外管理理論和全方位滿意管理理論。13（五）商業(yè)銀行風險管理的內(nèi)容和方法主要有哪些？ 風險管理在