金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展與演進(jìn)白皮書

1、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展與演進(jìn)分析白皮書目錄 HYPERLINK l _bookmark29 一、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展與演進(jìn)27 HYPERLINK l _bookmark30 （一）云原生技術(shù)發(fā)展迅速，推動(dòng)金融 IT 基礎(chǔ)能力轉(zhuǎn)型27 HYPERLINK l _bookmark32 （二）金融中臺(tái)建設(shè)成為共識(shí)，呈現(xiàn)自動(dòng)化和智能化趨勢(shì)29 HYPERLINK l _bookmark34 （三）5G 建設(shè)提速，新基建帶來(lái)金融業(yè)轉(zhuǎn)型新機(jī)遇32 HYPERLINK l _bookmark35 （四）智能化技術(shù)融合演進(jìn)，加速金融業(yè)務(wù)全流程的智能化轉(zhuǎn)型35 HYPERLINK l _bookmark36 （

2、五）區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展，金融區(qū)塊鏈平臺(tái)成為熱點(diǎn)并在多領(lǐng)域應(yīng)用 . 37 HYPERLINK l _bookmark38 （六）聚焦數(shù)據(jù)安全應(yīng)用，隱私計(jì)算為金融數(shù)據(jù)治理提供新思路40 HYPERLINK l _bookmark51 二、金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)展望62 HYPERLINK l _bookmark52 （一）金融科技市場(chǎng)主體類型不斷豐富，多元融合趨勢(shì)將更加凸顯62 HYPERLINK l _bookmark53 （二）技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，底層技術(shù)與自主創(chuàng)新能力得到更多重視63 HYPERLINK l _bookmark54 （三）金融科技應(yīng)用深化，金融“新基建”加速轉(zhuǎn)型64 HYPER

3、LINK l _bookmark55 （四）監(jiān)管政策日趨完善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力將不斷強(qiáng)化65 HYPERLINK l _bookmark56 （五）更加關(guān)注實(shí)踐探索，試點(diǎn)先行成為重要策略66 HYPERLINK l _bookmark57 （六）更加注重提升金融可獲得性，強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力67一、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展與演進(jìn)（一）云原生技術(shù)發(fā)展迅速，推動(dòng)金融 IT 基礎(chǔ)能力轉(zhuǎn)型容器、微服務(wù)等云原生技術(shù)突破創(chuàng)新，行業(yè)應(yīng)用趨勢(shì)加快云原生技術(shù)包含一系列云計(jì)算技術(shù)體系和管理方法。包括實(shí)現(xiàn)應(yīng)用云原生化的方法論，也包含了以容器技術(shù)、微服務(wù)、DevOps 等為代表的落地實(shí)踐關(guān)鍵技術(shù)。容器是一種輕量級(jí)的虛擬化技術(shù)

4、，可提供高性能可伸縮的容器應(yīng)用管理服務(wù)，打造云端最佳容器運(yùn)行環(huán)境。微服務(wù)是指將大型復(fù)雜軟件應(yīng)用拆分成多個(gè)簡(jiǎn)單應(yīng)用，每個(gè)簡(jiǎn)單應(yīng)用描述著一個(gè)業(yè)務(wù)的小部分且可被獨(dú)立部署，實(shí)現(xiàn)頻繁更新而不會(huì)對(duì)最終用戶產(chǎn)生任何影響。DevOps 是一組過(guò)程、方法與系統(tǒng)的統(tǒng)稱，用于促進(jìn)開發(fā)（應(yīng)用程序/軟件工程）、技術(shù)運(yùn)營(yíng)和質(zhì)量保障（QA）部門之間的溝通、協(xié)作與整合。云原生技術(shù)在金融等多行業(yè)應(yīng)用趨勢(shì)不斷加速。從技術(shù)特征來(lái)看， 云原生技術(shù)架構(gòu)具備極致的彈性能力，服務(wù)自治和故障自愈能力，大 規(guī)模可復(fù)制能力，可實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨平臺(tái)甚至跨服務(wù)商的規(guī)?；瘡?fù)制 部署能力。從應(yīng)用價(jià)值來(lái)看，云原生技術(shù)具備應(yīng)用敏捷開發(fā)、提升交 付速度、降低試

5、錯(cuò)成本、高效相應(yīng)需求、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，已在 金融、生物醫(yī)療、智慧交通、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物流等領(lǐng)域得到應(yīng)用。來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院圖 9 金融行業(yè)云原生平臺(tái)典型架構(gòu)圖云原生技術(shù)成為帶動(dòng)金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)型的新引擎云原生技術(shù)重構(gòu)金融行業(yè) IT 運(yùn)維和開發(fā)模式。隨著金融業(yè)務(wù)的快速開發(fā)與迭代，其金融 IT 系統(tǒng)面臨靈活的金融產(chǎn)品與服務(wù)，海量客戶與交易，高并發(fā)和高性能，數(shù)據(jù)和服務(wù)的可伸縮性，低成本資源調(diào)度等較多問(wèn)題。以容器編排、微服務(wù)技術(shù)、無(wú)服務(wù)器架構(gòu)為代表的云原生技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了從運(yùn)維工具到IT 開發(fā)和部署模式的技術(shù)重構(gòu)。云原生成為驅(qū)動(dòng)金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要引擎。金融業(yè)歷來(lái)是強(qiáng)監(jiān)管、重安全、高復(fù)雜度的

6、行業(yè)，隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，監(jiān)管部門對(duì)金融 IT 系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)維也提出了更為嚴(yán)格的要求。云原生應(yīng)用 PaaS 平臺(tái)和容器技術(shù)，可將大規(guī)模金融級(jí)運(yùn)維能力與漸進(jìn)式的云原生架構(gòu)轉(zhuǎn)型方案相結(jié)合，利用微服務(wù)技術(shù)（包括高性能分布式服務(wù)框架、微服務(wù)治理中心、Service Mesh 等解決方案）幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高可伸縮性和高容錯(cuò)性，滿足大規(guī)模部署下的性能要求。通過(guò)DevOps 云原生技術(shù)，可有效解決金融業(yè)務(wù)運(yùn)維服務(wù)的自動(dòng)化、定制化及靈活的流程調(diào)度編排需求，提高研發(fā)效率。云原生為金融行業(yè)帶來(lái)了更多可能性，成為驅(qū)動(dòng)金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要引擎與行業(yè)數(shù)字化變革的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。（二）金融中臺(tái)建設(shè)成為共識(shí)，呈現(xiàn)自動(dòng)

7、化和智能化趨勢(shì)中臺(tái)涵蓋業(yè)務(wù)、技術(shù)和數(shù)據(jù)等多方面，加速中臺(tái)建設(shè)成為金融行業(yè)共識(shí)“中臺(tái)”是相較于前臺(tái)的概念，其目標(biāo)是更好的服務(wù)前臺(tái)規(guī)模化創(chuàng)新，進(jìn)而更好的服務(wù)用戶，使企業(yè)真正做到自身能力與用戶需求的持續(xù)對(duì)接。中臺(tái)通?？梢苑譃槿齻€(gè)層面：業(yè)務(wù)中臺(tái)，數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)。其中，技術(shù)中臺(tái)提供底層支撐，業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)離不開數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)的支持，業(yè)務(wù)中臺(tái)反饋的數(shù)據(jù)可以進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)字化，不斷反饋到數(shù)據(jù)中臺(tái)，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。來(lái)源： 中國(guó)信息通信研究院圖 10 業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)的關(guān)系圖數(shù)據(jù)中臺(tái)的價(jià)值是將數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，實(shí)現(xiàn)不同體系數(shù)據(jù)的打通，更好地夯實(shí)數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)。金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，

8、注重?cái)?shù)據(jù)價(jià)值挖掘，打造數(shù)據(jù)中臺(tái)是金融行業(yè)的必然選擇。技術(shù)中臺(tái)強(qiáng)調(diào)資源整合，建立能力沉淀的平臺(tái)體系，在前臺(tái)業(yè)務(wù)功能應(yīng)用時(shí)，提供底層的技術(shù)資源和能力支持。技術(shù)中臺(tái)是應(yīng)用底層，金融機(jī)構(gòu)體系龐大，分支機(jī)構(gòu)眾多，技術(shù)中臺(tái)的應(yīng)用，有效的節(jié)省了技術(shù)開發(fā)的成本。業(yè)務(wù)中臺(tái)把各個(gè)項(xiàng)目中共通的業(yè)務(wù)進(jìn)行下沉，進(jìn)而形成多個(gè)通用的服務(wù)平臺(tái)。業(yè)務(wù)中臺(tái)的存在，打通了數(shù)據(jù)壁壘，讓業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)成為可能。業(yè)務(wù)中臺(tái)直接為金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)營(yíng)銷和客戶推薦服務(wù)，提高了金融業(yè)務(wù)的靈活性和響應(yīng)速度，為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了有力支撐。當(dāng)前，打造中臺(tái)能力已成為我國(guó)金融行業(yè)共識(shí)。半數(shù)金融機(jī)構(gòu)正在考慮建設(shè)中臺(tái)，90%金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為未來(lái)兩至三年會(huì)建設(shè)中

9、臺(tái)。金融行業(yè)信息化建設(shè)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)演進(jìn)，中臺(tái)是必經(jīng)之路。金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中臺(tái)將有利于其鏈接用戶和自身核心資源，解決客戶數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散、信息無(wú)法共享、系統(tǒng)建設(shè)重復(fù)、數(shù)據(jù)孤島等長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，以更好地為前臺(tái)客戶提供一站式、定制化的金融服務(wù)。建設(shè)中臺(tái)的價(jià)值是將數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化以實(shí)現(xiàn)不同體系數(shù)據(jù)的打通， 從而更好地夯實(shí)底層應(yīng)用基礎(chǔ)。金融行業(yè)中臺(tái)技術(shù)漸趨成熟，自動(dòng)化和智能化程度加深隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、AutoML、語(yǔ)音識(shí)別、計(jì)算機(jī)視覺等 AI 感知技術(shù)的成熟，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)中臺(tái)會(huì)越來(lái)越向自動(dòng)化、智能化方向發(fā)展，技術(shù)中臺(tái)的建設(shè)門檻在降低，數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)支撐的上層業(yè)務(wù)應(yīng)用將會(huì)在技術(shù)推動(dòng)形成爆發(fā)式的

10、發(fā)展，業(yè)務(wù)中臺(tái)也將產(chǎn)出更多多元化、復(fù)雜化、豐富化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。隨著中臺(tái)的理念逐步深入金融機(jī)構(gòu)，相比傳統(tǒng) ERP、CRM、HRM 等系統(tǒng)，中臺(tái)的數(shù)據(jù)整合、技術(shù)共用、業(yè)務(wù)共享的高效聯(lián)動(dòng)機(jī)制，正在改變金融機(jī)構(gòu)的 IT 管理體系，同時(shí)也逐步影響金融機(jī)構(gòu)未來(lái)軟件服務(wù)選擇。目前，在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)下，更加通用型的，智能化的應(yīng)用廣泛的中臺(tái)技術(shù)越來(lái)越受到青睞。金融中臺(tái)建設(shè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控并重，要更加關(guān)注安全合規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展建設(shè)中臺(tái)的同時(shí)，也需關(guān)注潛在的風(fēng)險(xiǎn)。例如在數(shù)據(jù)安全方面，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系監(jiān)管尚未建立，數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)架構(gòu)的規(guī)范性尚待考證，用戶數(shù)據(jù)的泄露、篡改和濫用等問(wèn)題，仍時(shí)有發(fā)生， 在組織、機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)等多

11、個(gè)方面仍需不斷完善。與此同時(shí)，開放服務(wù)是中臺(tái)資產(chǎn)對(duì)外輸出的唯一出口，是中臺(tái)驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)的直接通道。它支撐內(nèi)部、外部多個(gè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)應(yīng)用的安全性是中臺(tái)建設(shè)的重點(diǎn)。2020 年以來(lái)，關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見、網(wǎng)絡(luò)安全審查辦法和數(shù)據(jù)安全法（草案）等政策文件相繼出臺(tái)，強(qiáng)調(diào)在數(shù)據(jù)的獲取、存儲(chǔ)、分析處理、交易等各環(huán)節(jié)必須合規(guī)合法。因此金融機(jī)構(gòu)中臺(tái)的建設(shè)、中臺(tái)賦能業(yè)務(wù)的應(yīng)用、對(duì)外開放服務(wù)等方面需要注意構(gòu)建中臺(tái)的安全機(jī)制，尤其注意數(shù)據(jù)使用是否合法合規(guī)。（三）5G 建設(shè)提速，新基建帶來(lái)金融業(yè)轉(zhuǎn)型新機(jī)遇1.5G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷推進(jìn)，泛在互聯(lián)與多技術(shù)融合推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型今年以來(lái)，我國(guó) 5

12、G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)呈現(xiàn)明顯加速趨勢(shì)，作為“新基建” 排在首位的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，5G 建設(shè)得到了充分的政策和資金支持。根據(jù) GSMA 估算，截至 2020 年上半年，全球 5G 用戶總數(shù)達(dá)到 5665 萬(wàn)， 其中，中國(guó)用戶超過(guò) 4000 萬(wàn)。至 6 月底，我國(guó)已累計(jì)開通 5G 基站超41 萬(wàn)個(gè)，4、5、6 連續(xù)三個(gè)月新建基站增速達(dá) 25%15以上，提速明顯。從技術(shù)演進(jìn)的情況來(lái)看，5G 不僅僅是“4G+1G”的簡(jiǎn)單疊加，而是在網(wǎng)絡(luò)底層技術(shù)和多領(lǐng)域融合應(yīng)用方面，實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)的飛躍”。尤其是在與 5G 所伴隨而生的“萬(wàn)物互聯(lián)”時(shí)代，工業(yè)、金融、能源、交通、電力等社會(huì)大生產(chǎn)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在 5G 技術(shù)的推動(dòng)下

13、，不斷深入，進(jìn)而帶來(lái)的是整個(gè)人類社會(huì)生產(chǎn)和生活方式的巨大變革。15 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院從 5G 典型應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看：首先，eMBB 增強(qiáng)型移動(dòng)寬帶以及 mMTC 海量機(jī)器通信將拓寬數(shù)據(jù)采集渠道，帶來(lái)全量多維度數(shù)據(jù)，同時(shí)在數(shù)據(jù)內(nèi)容上帶來(lái)動(dòng)態(tài)化、非結(jié)構(gòu)化等變革；其次，uRLLC 高可靠低延時(shí)傳輸以及單元容量，為端邊云之間的高效數(shù)據(jù)交互提供了可能，可借助云端的算力對(duì)計(jì)算業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，同時(shí)提升本地業(yè)務(wù)的時(shí)效性；網(wǎng)絡(luò)切片能力可實(shí)現(xiàn)按需分配的專用網(wǎng)絡(luò)部署，保證數(shù)據(jù)的安全傳輸與差異化處理，為數(shù)據(jù)價(jià)值的安全實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。5G 的出現(xiàn)將為金融行業(yè)提供更加強(qiáng)化的泛在移動(dòng)互聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施， 為移動(dòng)場(chǎng)景下云計(jì)算、

14、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用落地提供基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，多技術(shù)生態(tài)融合應(yīng)用實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)深度和廣度的不斷拓展，進(jìn)而從兩大維度來(lái)推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一是 5G+金融升級(jí)已有金融服務(wù)的用戶體驗(yàn)，提升金融獲客能力；二是 5G+金融帶來(lái)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的突破式創(chuàng)新，開拓金融服務(wù)新領(lǐng)域。全面優(yōu)化前端用戶觸達(dá)渠道，提升金融業(yè)獲客能力5G 高容量傳輸、實(shí)時(shí)交互、海量終端連接等技術(shù)特性，可在當(dāng)前前端用戶界面的個(gè)性化和差異化金融服務(wù)方面，發(fā)揮突出作用。在營(yíng)銷層面，5G 技術(shù)一方面提供了多維度流量入口，用戶可通過(guò)智能手機(jī)、輕量化金融終端、可穿戴設(shè)備、智能家居設(shè)備等硬件，以及通訊社交應(yīng)用、短視頻平臺(tái)、RCS 富媒體

15、通信等多媒體渠道獲取金融服務(wù)， 另一方面帶來(lái)海量用戶數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的全面畫像，精準(zhǔn)挖掘用戶需求，提供差異化增值服務(wù)，有效改善傳統(tǒng)地推網(wǎng)推的高成本低客戶轉(zhuǎn)化問(wèn)題。在客服層面，5G 與 VRAR、超高清視頻、全息影像、AI 數(shù)字人等技術(shù)的結(jié)合，可提供“面對(duì)面”低時(shí)延無(wú)感化交互，高效感知用戶的個(gè)性化需求，加之在身份核驗(yàn)等流程環(huán)節(jié)的智能化應(yīng)用，全面提升用戶體驗(yàn)。匯聚海量金融數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)控模式創(chuàng)新5G 與物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的融合應(yīng)用為金融業(yè)帶來(lái)了多維度金融數(shù)據(jù)， 提升了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，將推動(dòng)風(fēng)控模式、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的變革 創(chuàng)新?；诤Ａ吭O(shè)備通信和全量數(shù)據(jù)匯聚分析，在企業(yè)側(cè)，利用巡檢 機(jī)器人、傳感器、

16、無(wú)人機(jī)、高清攝像頭、可穿戴設(shè)備等移動(dòng)終端與物 聯(lián)網(wǎng)連接，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)開工時(shí)長(zhǎng)、設(shè)備利用率、產(chǎn)量等關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù) 的采集整合；在用戶側(cè)，可多渠道獲取用戶的交易行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)收 益偏好等信息，構(gòu)建自有信息與外部數(shù)據(jù)的比對(duì)分析庫(kù)，利用 AI 算法訓(xùn)練風(fēng)控預(yù)測(cè)分析模型，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的全流程優(yōu)化。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的 快速準(zhǔn)確評(píng)估，將催生更多突破性創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)。例如，在汽 車保險(xiǎn)領(lǐng)域，利用流媒體視頻，配合 5G 高清圖像傳輸及視覺智能分析功能的快速查勘定損已經(jīng)投入應(yīng)用，未來(lái)隨著車聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步深入， 5G 將充分發(fā)揮在實(shí)時(shí)傳輸、定位技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，催生出基于自動(dòng)駕駛等應(yīng)用的新險(xiǎn)種。（四）智能化技術(shù)融合演進(jìn)，加速

17、金融業(yè)務(wù)全流程的智能化轉(zhuǎn)型智能化底層技術(shù)的積累與突破，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)智能化智能化技術(shù)的積累推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)智能化。以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的智能化技術(shù)不斷落地應(yīng)用，已經(jīng)在金融行業(yè)前臺(tái)的服務(wù)與營(yíng)銷、中臺(tái)的產(chǎn)品與風(fēng)控、后臺(tái)的管理與數(shù)據(jù)等多領(lǐng)域帶來(lái)深刻變革。智能化技術(shù)的三大關(guān)鍵發(fā)展要素：算法、算力、數(shù)據(jù)的積累和突破促進(jìn)了人工智能等智能化技術(shù)應(yīng)用的爆發(fā)。16算法上，深度學(xué)習(xí)算法突破了人工提取的低效率、深層模型難以訓(xùn)練的局限，提高了算法的性能；算力上，AI 芯片的出現(xiàn)提高了數(shù)據(jù)的處理能力，彌補(bǔ)了 CPU 在并行運(yùn)算上的不足，提高了運(yùn)算能力；數(shù)據(jù)上，得益于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及普及，積累海量和具體應(yīng)用

18、場(chǎng)景的數(shù)據(jù)，為訓(xùn)練算法提高了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。由于金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，所以對(duì)算法、算力、數(shù)據(jù)相關(guān)的要求也高于普通行業(yè)，智能化底層技術(shù)的積累與爆發(fā)正在逐步滲透金融業(yè)務(wù)體系，對(duì)于金融行業(yè)的智能化也在深化推動(dòng)。16 資料來(lái)源：北京人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書（2018） RPA、知識(shí)圖譜、深度學(xué)習(xí)等智能化技術(shù)，在金融業(yè)的 應(yīng)用不斷深入RPA 逐步在金融場(chǎng)景落地，應(yīng)用效果明顯。RPA（Robotic Process Automation）即機(jī)器人流程自動(dòng)化，是一種應(yīng)用程序，它通過(guò)模仿最終用戶在電腦的手動(dòng)操方式，提供了另一種方式來(lái)使最終用戶手動(dòng)操作流程自動(dòng)化。RPA 應(yīng)用于金融領(lǐng)域的賬務(wù)核對(duì)、發(fā)票處理、報(bào)表編制、賬戶報(bào)

19、送等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，能極大地提高智能化水平和自助化水平。近兩年，浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、工商銀行紛紛上線 RPA 應(yīng)用系統(tǒng)。以廣發(fā)為例，RPA 應(yīng)用后效果明顯：備案類賬戶測(cè)試準(zhǔn)確率與及時(shí)率均達(dá)到 100%、自動(dòng)報(bào)送準(zhǔn)確率與及時(shí)率均達(dá)到 100%、報(bào)表生成效率提高 98%。17知識(shí)圖譜助力數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘，賦能多個(gè)細(xì)分金融場(chǎng)景。知識(shí)圖譜 揭示知識(shí)領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)發(fā)展規(guī)律，具有多維度、深加工、可視化等典型 特征，可挖掘金融領(lǐng)域非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的資源價(jià)值，提升決 策和構(gòu)建工作流程的準(zhǔn)確度和效率。知識(shí)圖譜可應(yīng)用于金融領(lǐng)域風(fēng)控、征信、審計(jì)、反欺詐、數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷等。例如，農(nóng)業(yè)銀行利用“AI+知識(shí)圖譜”技

20、術(shù)在信貸管理領(lǐng)域的應(yīng)用，聯(lián)機(jī)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí) 別的平均響應(yīng)時(shí)間約 200ms18。平安人壽團(tuán)隊(duì)基于知識(shí)圖譜技術(shù)的語(yǔ)17 數(shù)據(jù)來(lái)源：金融電子化雜志廣發(fā)銀行 RPA 機(jī)器人上線報(bào)道18 數(shù)據(jù)來(lái)源：業(yè)務(wù)創(chuàng)新“AI+知識(shí)圖譜”在信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的探索義匹配和對(duì)話回應(yīng)選擇模型，研發(fā)的智慧客服系統(tǒng)已累計(jì)提供在線服務(wù)超 6,000 萬(wàn)次。19深度學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化分析服務(wù)，為金融領(lǐng)域精準(zhǔn)服務(wù)提供支撐。深度學(xué)習(xí)通過(guò)用多層次的分析和計(jì)算手段，以發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分布式特征表示，可應(yīng)用于金融領(lǐng)域的算法交易、風(fēng)控、投資組合管理、模型定價(jià)、市場(chǎng)情緒分析、保險(xiǎn)精算等業(yè)務(wù)中。深度學(xué)習(xí)促進(jìn)了金融領(lǐng)域超個(gè)性化應(yīng)用的發(fā)展，先進(jìn) AI 算法的

21、出現(xiàn)使模型自學(xué)習(xí)過(guò)程隨著時(shí)間的推移變得更好、更精準(zhǔn)，助力金融機(jī)構(gòu)打造差異化產(chǎn)品和服務(wù)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)提高業(yè)務(wù)流程的準(zhǔn)確性和有效性，來(lái)大幅提升客戶滿意度，加快響應(yīng)時(shí)間，加強(qiáng)合規(guī)性等。（五）區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展，金融區(qū)塊鏈平臺(tái)成為熱點(diǎn)并在多領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于快速發(fā)展期，多個(gè)基礎(chǔ)領(lǐng)域仍在不斷演進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)目前仍然處于快速發(fā)展階段，目前多個(gè)基礎(chǔ)技術(shù)領(lǐng)域仍在不斷演進(jìn)中：一是多種技術(shù)措施保障區(qū)塊鏈安全。通過(guò)賬本數(shù)據(jù)、密碼算法、網(wǎng)絡(luò)通信、智能合約、硬件等方面的技術(shù)措施保障區(qū)塊鏈安全。二是隱私保護(hù)手段日趨多樣化。當(dāng)前公鏈、聯(lián)盟鏈項(xiàng)目正在積極探索新的隱私保護(hù)方案。從保護(hù)的對(duì)象來(lái)看，隱私保護(hù)手段可以分1

22、9 數(shù)據(jù)來(lái)源：第八屆對(duì)話系統(tǒng)技術(shù)挑戰(zhàn)賽報(bào)道場(chǎng)景加持 AI 更可怕！這家險(xiǎn)企一出手就刷新世界紀(jì)錄為三類：一是對(duì)交易信息的隱私保護(hù)，對(duì)交易的發(fā)送者、交易接受者以及交易金額的隱私保護(hù)，有混幣、環(huán)簽名和機(jī)密交易等。其次對(duì)智能合約的隱私保護(hù)，針對(duì)合約數(shù)據(jù)的保護(hù)方案，包含零知識(shí)證明、多方安全計(jì)算、同態(tài)加密等。最后是對(duì)鏈上數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)，主要有賬本隔離、私有數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)加密授權(quán)訪問(wèn)等解決方案。三是互操作性成為應(yīng)用需求新熱點(diǎn)。在當(dāng)前多鏈并存的情況下，區(qū)塊鏈的互操作性由于可以帶來(lái)價(jià)值自由流動(dòng)，促進(jìn)鏈間協(xié)同工作，是區(qū)塊鏈向著網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)規(guī)模化發(fā)展的強(qiáng)力推手，逐漸成為應(yīng)用需求的新熱點(diǎn)。四是鏈上存儲(chǔ)可擴(kuò)展性需求日益迫切。區(qū)

23、塊鏈采用鏈?zhǔn)嚼奂拥姆绞綄?duì)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，但存儲(chǔ)會(huì)隨著時(shí)間推移而不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致運(yùn)行全節(jié)點(diǎn)需要更多的存儲(chǔ)資源，因此，鏈上存儲(chǔ)可擴(kuò)展性需求強(qiáng)勁。金融區(qū)塊鏈項(xiàng)目不斷落地，區(qū)塊鏈平臺(tái)建設(shè)成為熱點(diǎn)金融是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景中探索最多的領(lǐng)域，在供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、支付清算、資金管理等細(xì)分領(lǐng)域均有具體落地。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案”顯示，截至 2019 年底國(guó)內(nèi)已備案的提供區(qū)塊鏈信息服務(wù)的公司約 420 家左右，共計(jì) 506 項(xiàng)服務(wù)。其中提供基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)的企業(yè)有 72 家，占比 17%，共備案 120 項(xiàng)金融服務(wù)。銀行業(yè)也積極利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)紛紛布局落地區(qū)塊鏈項(xiàng)目，據(jù)“可信區(qū)塊

24、鏈推進(jìn)計(jì)劃”的不完全統(tǒng)計(jì)，金融區(qū)塊鏈的應(yīng)用情況如表 14 所示。表 14 金融企業(yè)區(qū)塊鏈落地領(lǐng)域基礎(chǔ)平臺(tái)資金管理供應(yīng)鏈金融貿(mào)易融資支付清算數(shù)字資產(chǎn)延伸領(lǐng)域ABS票據(jù)其他數(shù)字存證溯源住房租賃數(shù)字發(fā)票電子證照工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行建設(shè)銀行交通銀行郵儲(chǔ)銀行招商銀行平安銀行浦發(fā)銀行度小滿螞蟻金服微眾銀行京東數(shù)科來(lái)源：可信區(qū)塊鏈推進(jìn)計(jì)劃區(qū)塊鏈金融應(yīng)用發(fā)展白皮書，2020 年其中，區(qū)塊鏈在基礎(chǔ)平臺(tái)、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化方面應(yīng)用最為廣泛，已在 6 家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)落地。其他相關(guān)細(xì)分領(lǐng)域僅在部分金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用。在眾多機(jī)構(gòu)當(dāng)中，其中工商銀行涉及的應(yīng)用范圍最廣分別在基礎(chǔ)平臺(tái)、資金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、數(shù)字證

25、券化、數(shù)字票據(jù)、數(shù)字存證、溯源等 8 個(gè)領(lǐng)域均有涉獵。其次，平安銀行、螞蟻金服、微眾銀行、京東數(shù)科緊跟其后，涉及 5-6 個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域。區(qū)塊鏈優(yōu)化金融領(lǐng)域原有體系，支付清算、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、聯(lián)盟金融服務(wù)等成為熱點(diǎn)區(qū)塊鏈助力新型支付清算體系建設(shè)，提升貨幣流通效率。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)深入應(yīng)用，金融領(lǐng)域?qū)⑿纬尚滦椭Ц肚逅慵軜?gòu)，現(xiàn)有繁瑣的多級(jí)賬務(wù)記賬對(duì)賬體系必將簡(jiǎn)化，結(jié)合數(shù)字貨幣尤其是法定數(shù)字貨幣的線上流通能力，能夠?qū)崿F(xiàn)“無(wú)清結(jié)算”或“實(shí)時(shí)清結(jié)算”的跨境支付，有效提高國(guó)際貿(mào)易的貨幣流通效率。區(qū)塊鏈輔助數(shù)據(jù)確權(quán)，增強(qiáng)金融風(fēng)控能力。目前大數(shù)據(jù)風(fēng)控已經(jīng)成為防范營(yíng)銷、授信、審批等環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，因此銀行把控?cái)?shù)據(jù)真

26、實(shí)性和完整性、消除數(shù)據(jù)孤島的能力日益關(guān)鍵。隨著區(qū)塊鏈的應(yīng)用迅速發(fā)展，數(shù)據(jù)規(guī)模會(huì)越來(lái)越大，區(qū)塊鏈的身份授權(quán)模式正在支持?jǐn)?shù)據(jù)產(chǎn)生者實(shí)際掌控?cái)?shù)據(jù)本身的使用授權(quán)，解決現(xiàn)今出現(xiàn)數(shù)據(jù)確權(quán)的問(wèn)題，應(yīng)用于金融風(fēng)控領(lǐng)域。同時(shí)，鏈上數(shù)據(jù)的可追溯性與時(shí)間關(guān)聯(lián)性，也讓大數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)多維度、深層次的數(shù)據(jù)挖掘，為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供依據(jù)。區(qū)塊鏈促成技術(shù)互信，聯(lián)盟金融服務(wù)模式逐步推廣。傳統(tǒng)銀行的對(duì)外服務(wù)模式主要是一對(duì)一方式，即客戶一次只能接觸一家銀行、最終選擇一家銀行的服務(wù)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建技術(shù)互信的基礎(chǔ)平臺(tái)， 可以為銀行間的業(yè)務(wù)合作提供更廣闊的空間。尤其是中小銀行，可以通過(guò)構(gòu)建行業(yè)聯(lián)盟的方式，提升

27、整體的服務(wù)實(shí)力。（六）聚焦數(shù)據(jù)安全應(yīng)用，隱私計(jì)算為金融數(shù)據(jù)治理提供新思路構(gòu)建數(shù)據(jù)安全橋梁，隱私計(jì)算成為應(yīng)用新熱點(diǎn)近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外用戶隱私泄露事件頻發(fā)，數(shù)據(jù)安全引起業(yè)界廣泛關(guān)注。而隱私計(jì)算技術(shù)，是一套在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私不外泄的前提下實(shí)現(xiàn) 數(shù)據(jù)分析計(jì)算的信息技術(shù)，可為金融業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用提供新的思路。從隱私計(jì)算技術(shù)及目前的應(yīng)用來(lái)看，主要包括密碼技術(shù)、可信硬件技 術(shù)以及聯(lián)邦學(xué)習(xí)等。密碼技術(shù)作為保障信息安全的根本技術(shù)，主要包 括密文檢索、安全多方計(jì)算、同態(tài)加密、零知識(shí)證明和不經(jīng)意傳輸?shù)取?可信硬件技術(shù)主要指可信執(zhí)行環(huán)境，核心是構(gòu)建一個(gè)安全的硬件區(qū)域， 各方數(shù)據(jù)統(tǒng)一匯聚到該區(qū)域內(nèi)進(jìn)行計(jì)算，通過(guò)可信計(jì)算和虛擬化隔

28、離 等技術(shù)，保護(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)的機(jī)密性和完整性。聯(lián)邦學(xué)習(xí)中，也通過(guò)差分 隱私引入噪聲、安全聚合等方式實(shí)現(xiàn)一定程度的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)。表 15 隱私計(jì)算技術(shù)分類架構(gòu)密碼技術(shù)密文檢索檢索結(jié)果只得到密文序列，不泄露明文數(shù)據(jù)安全多方計(jì)算在無(wú)可信第三方的情況下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行安全計(jì)算同態(tài)加密對(duì)密文數(shù)據(jù)計(jì)算處理，解密后得到與對(duì)原始數(shù)據(jù)處理相同的結(jié)果零知識(shí)證明在不提供相關(guān)信息的前提下證明信息真實(shí)性不經(jīng)意傳輸通信雙方通過(guò)選擇模糊化的方式傳送消息可信硬件可信執(zhí)行環(huán)境主處理器內(nèi)的安全區(qū)域。運(yùn)行在一個(gè)獨(dú)立的環(huán)境中且與操作系統(tǒng)并行運(yùn)行聯(lián)邦學(xué)習(xí)差分隱私數(shù)據(jù)查詢時(shí)，在最大化準(zhǔn)確性的基礎(chǔ)上，最大限度減少記錄識(shí)別安全聚合用戶在無(wú)法獲取真實(shí)

29、內(nèi)容的前提下，得到運(yùn)算結(jié)果的協(xié)議來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院由于金融數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)價(jià)值、數(shù)據(jù)安全等方面的特殊性， 隱私計(jì)算應(yīng)用有望率先落地于金融場(chǎng)景。目前，眾多大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的金融科技子公司紛紛嘗試應(yīng)用隱私計(jì)算，而互聯(lián)網(wǎng)陣營(yíng)以其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，率先推出相關(guān)產(chǎn)品，例如螞蟻金服、微眾銀行、金融壹賬通、眾安科技均在 2019 年先后推出了各自的隱私計(jì)算產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)金融業(yè)數(shù)據(jù)安全管理，釋放多源數(shù)據(jù)價(jià)值金融業(yè)數(shù)據(jù)具備體量大、敏感性高、場(chǎng)景多維等特征，長(zhǎng)期以來(lái) 金融行業(yè)的數(shù)據(jù)治理存在著信任、安全、監(jiān)管等多重要求，通過(guò)隱私 計(jì)算技術(shù)，在不泄露數(shù)據(jù)隱私的前提下進(jìn)行聯(lián)合比對(duì)分析，依托全量 樣本數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行深度畫像

30、。根據(jù) Gartner 2019 年度“Hyper Cycle” 技術(shù)成熟度曲線，隱私計(jì)算目前處于啟動(dòng)期?？梢灶A(yù)見，未來(lái)隱私計(jì) 算即將成為釋放金融行業(yè)數(shù)據(jù)價(jià)值的關(guān)鍵技術(shù)，在更多細(xì)分金融場(chǎng)景 下迎來(lái)落地應(yīng)用。例如，銀行在對(duì)小微企業(yè)的授信過(guò)程中，將涉及到 電信、稅務(wù)、工商、互聯(lián)網(wǎng)等多維度數(shù)據(jù)，隱私計(jì)算中的匿名追蹤查 詢可以保證銀行在查詢外部數(shù)據(jù)的時(shí)候，避免企業(yè)用戶的敏感信息被 緩存。在基金管理中，母基金需要計(jì)算每只基金的真實(shí)收益情況，而 基金的持倉(cāng)信息代表了基金的價(jià)值判斷和策略導(dǎo)向，屬于核心機(jī)密， 通過(guò)隱私計(jì)算，不僅能夠在保密的前提下同時(shí)滿足雙方利益訴求，而 且可以利用部分非密信息標(biāo)簽作為監(jiān)管補(bǔ)充

31、，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二、金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)展望（一）金融科技市場(chǎng)主體類型不斷豐富，多元融合趨勢(shì)將更加凸顯近一年多來(lái)，隨著金融科技市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，金融科技產(chǎn)業(yè)格局出現(xiàn)了很多新的變化，總體來(lái)看市場(chǎng)主體的類型將進(jìn)一步豐富化， 不同類型主體之間的合作對(duì)接正在成為市場(chǎng)趨勢(shì)：一是金融科技市場(chǎng)主體的來(lái)源和類型將更加多元化。如前文所述， 截至目前，國(guó)有五大行已經(jīng)全部成立了獨(dú)立的金融科技子公司，傳統(tǒng) 金融機(jī)構(gòu)孵化金融科技子公司已經(jīng)成為趨勢(shì)。除此之外，監(jiān)管部門主 導(dǎo)推動(dòng)成立金融科技公司成為產(chǎn)業(yè)新風(fēng)向，比如央行體系下，新成立 了多個(gè)金融科技公司，涉及數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈金融等多個(gè)方向。同時(shí)，大型央企或其他行業(yè)龍頭，也

32、在基于自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)，布局金融科技市場(chǎng)，如國(guó)家電網(wǎng)成立了金融科技集團(tuán)，順豐旗下成立了專注于供應(yīng)鏈金融科技平臺(tái)建設(shè)的子公司融易鏈等。二是金融科技各類市場(chǎng)主體之間的對(duì)接合作不斷拓展?？珙I(lǐng)域的金融科技市場(chǎng)主體合作正在成為重要趨勢(shì)，既有互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，比如騰訊與中金公司合作，成立金融科技合資公司；也有傳統(tǒng)行業(yè)巨頭與金融機(jī)構(gòu)的深度合作，比如國(guó)網(wǎng)金融科技集團(tuán)與中國(guó)郵儲(chǔ)銀行合作打造“國(guó)網(wǎng)智能圖譜風(fēng)控產(chǎn)品”，且成功入選央行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。（二）技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，底層技術(shù)與自主創(chuàng)新能力得到更多重視技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合趨勢(shì)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是從技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)的影響角度看，技術(shù)與業(yè)務(wù)的

33、界限在模糊化，從以前的技術(shù)支撐業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在的技術(shù)改變業(yè)務(wù)，甚至是技術(shù)創(chuàng)造業(yè)務(wù)。比如隨著 5G 技術(shù)的應(yīng)用，5G 虛擬銀行、動(dòng)產(chǎn)存貨融資等全新的業(yè)務(wù)模式正在被討論和關(guān)注，技術(shù)對(duì)于業(yè)務(wù)的影響正在進(jìn)入全新的階段。二是從業(yè)務(wù)反向驅(qū)動(dòng)技術(shù)的角度，金融應(yīng)用場(chǎng)景又將成為新技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的重要驅(qū)動(dòng)力。比如分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型及分布式數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用等，正是由于在金融場(chǎng)景的逐步嘗試應(yīng)用，相關(guān)技術(shù)理論才不斷得到驗(yàn)證，底層技術(shù)研發(fā)才得以不斷進(jìn)步。隨著金融科技技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合進(jìn)入深水區(qū)，金融科技自主創(chuàng)新 能力正在得到更多關(guān)注，底層技術(shù)突破得到更多重視，具體來(lái)看：一方面自主創(chuàng)新能力正在成為金融科技主體的“生命線”，把核心技術(shù) 掌握

34、在自己手里，確保對(duì)于自身金融科技應(yīng)用能力的自主把控，既是 強(qiáng)化自身關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)能力的保證，也是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)和用戶靈活需求的需要。另一方面，金融科技的應(yīng)用需求更加向底層穿透，需要在適應(yīng)金融業(yè) 獨(dú)特需求的條件下突破創(chuàng)新。比如在 IT 基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)型、大數(shù)據(jù)+人工 智能應(yīng)用、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用、多方隱私安全計(jì)算，以及 5G 金融應(yīng)用等多個(gè)方面，金融業(yè)都對(duì)技術(shù)應(yīng)用有更高性能、更強(qiáng)穩(wěn)定性的要求， 而這些要求都必須通過(guò)底層技術(shù)創(chuàng)新突破來(lái)實(shí)現(xiàn)。相對(duì)應(yīng)的，將強(qiáng)化科技能力提升到戰(zhàn)略高度，以戰(zhàn)略性的資源投入面對(duì)金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)成為各大金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。以五大行為代表，它們?cè)缭谇皟赡昃鸵淹瓿闪藨?zhàn)略層面的金融科技規(guī)劃和布局。從發(fā)展

35、趨勢(shì)看，當(dāng)前正處于金融機(jī)構(gòu)金融科技戰(zhàn)略走向落地實(shí)施的關(guān)鍵性起步階段，未來(lái) 5-10 年的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將取決于近 2-3 年各機(jī)構(gòu)的金融科技戰(zhàn)略落實(shí)情況。（三）金融科技應(yīng)用深化，金融“新基建”加速轉(zhuǎn)型金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施（包括證券交收系統(tǒng)、中央對(duì)手方、系統(tǒng)重要性支付系統(tǒng)等）涵蓋支付、清算、結(jié)算和征信等多個(gè)方面，是現(xiàn)代金融體系的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。隨著金融科技在各類型金融機(jī)構(gòu)和多領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)方面的廣泛普及和深入應(yīng)用，金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的傳統(tǒng)信息系統(tǒng)能力， 面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、大規(guī)模交易支撐等多重壓力和挑戰(zhàn)，金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和能力提升正在成為下一步金融科技應(yīng)用深化的重要趨勢(shì)。尤其是在今年疫情的特殊影響下，隨著“零接觸式”金融服務(wù)方式的全面推進(jìn)，金融業(yè)務(wù)線上化遷移規(guī)模不斷提升，全國(guó)支付清算、國(guó)庫(kù)收支、貨幣發(fā)行、征信系統(tǒng)等重要金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施都承受著越來(lái)越大的運(yùn)行壓力，運(yùn)用科技提升系統(tǒng)能力成為各大承擔(dān)金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)機(jī)構(gòu)的必然選擇。（四）監(jiān)管政策日趨完善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力將不斷強(qiáng)化央行 2020 年金融科技重點(diǎn)工作中，明確提出要“加大金融科技監(jiān)管力度”。尤其是央行在今年 4 月，專門印發(fā)了關(guān)于開展金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)摸排工作的通知（銀辦發(fā)202045 號(hào)）。可以預(yù)見， 對(duì)于金融科技的監(jiān)管制度和能力建設(shè)都將得到進(jìn)一步的重視和完善。從具體監(jiān)管趨勢(shì)來(lái)看：一是我國(guó)金融科技的監(jiān)管體系將逐步形成。圍繞云計(jì)算、人工