零售信貸ppt課件

1、信貸根底知識(shí)引見及郵儲(chǔ)銀行零售信貸產(chǎn)品體系引見三農(nóng)金融部/消費(fèi)信貸部2021.81信貸業(yè)務(wù)根底知識(shí)2信貸業(yè)務(wù)根本流程3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么4零售信貸產(chǎn)品體系引見郵儲(chǔ)銀行：資產(chǎn)規(guī)模接近6.3萬億元，同比增長(zhǎng)12.96%信貸資產(chǎn)不良率0.64%，好于銀行業(yè)平均程度營業(yè)收入1734.05億元，同比增長(zhǎng)19.83%利潤(rùn)總額393.5億元，同比增長(zhǎng)12.1%。2021年12月末，商業(yè)銀行法人口徑，下同不良貸款余額8426億元，較年初添加2506億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.25%，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)。截至2021年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為1.8萬億元，同比增長(zhǎng)35.7%，較

2、年初添加3222億元，已達(dá)2021年全年增量的1.25倍；不良貸款率1.82%，較年初上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。1信貸業(yè)務(wù)根底知識(shí)2信貸業(yè)務(wù)根本流程3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么4零售信貸產(chǎn)品體系引見信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的中心和主體，是商業(yè)銀行盈利的主要來源。信貸業(yè)務(wù)在銀行的資產(chǎn)中，一直是最重要、最穩(wěn)定的盈利資產(chǎn)對(duì)拓展其他業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)有非常重要的作用狹義的信貸通常指銀行的貸款，指貸款人對(duì)借款人提供的并按商定的利率和期限還本付息的貨幣資金第二條對(duì)貸款的定義廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信譽(yù)活動(dòng)的總稱為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的

3、平安，提高貸款運(yùn)用的整體效益。1996年中國人民銀行公布。貸款通那么合計(jì)八章，84條，包括總那么，貸款種類、期限和利率，借款人，貸款人，貸款管理，貸款管理的特別規(guī)定，法律責(zé)任，附那么八個(gè)部分的內(nèi)容。對(duì)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信貸行為，防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，依法保證金融債務(wù)，起到了重要作用。但隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和金融市場(chǎng)的開展，中的部分內(nèi)容和條款已不順該當(dāng)前客觀經(jīng)濟(jì)開展和信貸管理的需求，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸投放，特別是對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)的信貸投放產(chǎn)生了制約影響。貸款的定義信貸的特征信貸是價(jià)值的單方面運(yùn)動(dòng)：以還本付息為前提條件的價(jià)值的單方面的讓渡或轉(zhuǎn)移（資金所有權(quán)和使用權(quán)的分離）信貸是需要償還的價(jià)值運(yùn)動(dòng)：以

4、償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式信貸是有償?shù)膬r(jià)值運(yùn)動(dòng)：債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)貸款要素還款方式利率借款人期限金額擔(dān)保借款人借款人必需具有國家賦予的獨(dú)立進(jìn)展民事活動(dòng)的資歷對(duì)的借款人資歷規(guī)定：借款人應(yīng)是經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)登記的企事業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織，個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的完全民事行為才干的自然人子公司、分公司自然人 法人貸款人經(jīng)中國人民銀行同意運(yùn)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的或經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，履行了普通法人登記的手續(xù)是對(duì)貸款人頒發(fā)的，貸款人的分支機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立法人，對(duì)它不頒發(fā)，只頒發(fā)貸款金額當(dāng)借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定的信譽(yù)資歷

5、后，銀行會(huì)確定借款人最終可以從銀行獲得的貸款資金。區(qū)分貸款上限、貸款金額額度和貸款的區(qū)別貸款期限短期貸款：貸款期限在一年含以內(nèi)的貸款中期貸款：貸款期限在一年以上不含五年以下含貸款長(zhǎng)期貸款：貸款期限在五年以上的貸款確定貸款期限需求思索的要素企業(yè)運(yùn)營特點(diǎn) 消費(fèi)建立周期 綜合還款才干貸款的期限能夠發(fā)生變化：貸款展期、貸款縮期短期貸款展期期限累計(jì)不得超越原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超越原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超越3年分期還款法等額本息還款法等額本金還款法階段性等額本金階段性等額本息其他還款方式一次性還本付息法利隨本清組合還款法隨借隨還還款方式按月等額本息按季度等額本息等額本息

6、還款法等額本息還款法特征：每月還款額相等貸款本金越還越多貸款利息越還越少先還利息，后還本金占用銀行貸款數(shù)量更多，占用時(shí)間更長(zhǎng)借款人每月按相等的金額歸還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清按月等額本金按季度等額本金等額本金還款法等額本金還款法銀行將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息特征：每月還本金額一樣貸款利息越還越少總體利息支出較低前期支付本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減等額本金還款法等額本息還款法兩種還款方式的不同之處在哪？請(qǐng)總結(jié)。階段性等額本息還款法貸款金額：10萬貸款期限：12個(gè)月貸款利率：6%寬限期：3個(gè)月初次還本月數(shù)：第4個(gè)月階段性等額

7、本息還款法和等額本息還款法，兩種還款方式的不同之處在哪？請(qǐng)總結(jié)。階段性等額本息還款法等額本息還款法一次性還本付息一次性還本付息也叫做利隨本清，以單利計(jì)息，到期還本是一次支付一切應(yīng)付利息在某時(shí)段內(nèi)各月還款額相等，后一段還款期內(nèi)的每月還款額比前一還款期的月還款額添加減少一定金額，添加減少金額客戶本人確定，是一種隨著收入添加逐漸提高還款額的還款方式遞增減還款法借款人可將還款期設(shè)定為多個(gè)期限，每個(gè)還款期限的還款額可以根據(jù)本人的情況決議還款多少可先少還后多還，也可先多還后少還，還可以選擇一段時(shí)間內(nèi)停頓歸還貸款本金將個(gè)人收入曲線與還款金額曲線結(jié)合起來，防止收入與支出發(fā)生沖突隨意還款法可以隨時(shí)提早還款，也可

8、以隨時(shí)把前提還款的部分支取出來隨借隨還按月結(jié)息，到期還本，從次月起的合同商定日對(duì)日，恣意日，固定日歸還利息，本金和最后一期的利息按照合同商定的到期日歸還按季度結(jié)息，到期還本，每季度末月的20日歸還貸款利息，本金和最后一期貸款利息按合同商定的到期日歸還每月還本付息，從次月起的合同商定日對(duì)日，恣意日，固定日歸還本息，最后一期本息按照合同商定的到期日歸還利隨本清，按合同商定的到期日歸還本金和利息特殊情況：節(jié)假還款的問題還款日確實(shí)定借款人運(yùn)用貸款時(shí)支付給貸款人的報(bào)酬按照貸款的標(biāo)價(jià)方式：本幣貸款利率、外幣貸款利率按利率誰否變化：固定利率和浮動(dòng)利率按照利率制定的主體：法定利率、行業(yè)利率、市場(chǎng)利率貸款利率產(chǎn)

9、品利率基準(zhǔn)利率利率市場(chǎng)化央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍擔(dān)保有利于貸款人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)C擔(dān)保的作用擔(dān)保有利于減少貸款損失B擔(dān)保的作用擔(dān)保有利于保證方加強(qiáng)對(duì)借款人的監(jiān)視A擔(dān)保的作用擔(dān)保人向商業(yè)銀行承諾，在債務(wù)人未清償信貸合同商定的對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債時(shí)，擔(dān)保人替代債務(wù)人向銀行清償債務(wù)，或以特定的物或權(quán)益向銀行清償債務(wù)貸款擔(dān)保添加違約本錢D擔(dān)保的作用擔(dān)保的分類保證保證人和商業(yè)銀行商定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照合同商定代債務(wù)人履行債務(wù)或者承當(dāng)賠償責(zé)任的行為普通保證和連帶責(zé)任保證：連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)

10、履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債務(wù)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承當(dāng)保證責(zé)任。 普通保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審問或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)富依法強(qiáng)迫執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債務(wù)人可以回絕承當(dāng)保證責(zé)任抵押指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有一切權(quán)、處分權(quán)的財(cái)富戰(zhàn)友，將該財(cái)富作為對(duì)商業(yè)銀行債務(wù)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行有權(quán)以抵押財(cái)富折價(jià)或者拍賣、變賣該財(cái)富的價(jià)款優(yōu)先受償不動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)抵押：房產(chǎn)、土地運(yùn)用權(quán)、車輛、船舶、機(jī)器設(shè)備質(zhì)押指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其財(cái)富移交商業(yè)銀行戰(zhàn)友，將該財(cái)富作為商業(yè)銀行債券的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行有權(quán)以該財(cái)富折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)

11、、權(quán)益的價(jià)款優(yōu)先受償動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：匯票、本票、股權(quán)、倉單、提單、存單、國債等兩種擔(dān)保方式都是從物權(quán)設(shè)定抵押權(quán)的目的在于確保債務(wù)的履行，因此抵質(zhì)押權(quán)都不能脫離債務(wù)而獨(dú)立存在，抵質(zhì)押權(quán)與所擔(dān)保的債務(wù)時(shí)主從關(guān)系，抵質(zhì)押權(quán)的效能取決于債券，隨著債務(wù)的成立而成立，隨著債務(wù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，隨著債務(wù)的消滅而消滅兩種擔(dān)保方式都具有物上代位性抵、質(zhì)押權(quán)是獲得抵質(zhì)押物的交換價(jià)值，從而使債務(wù)到達(dá)清償?shù)哪康?，那么即使抵質(zhì)押物的形狀發(fā)生了變化，債務(wù)人認(rèn)可獲得優(yōu)先受償權(quán)。舉例：抵押物滅失，債務(wù)人可就保險(xiǎn)金行使懇求賠償。抵押人將抵押物轉(zhuǎn)讓給他人，抵押權(quán)人仍可對(duì)抵押物行使權(quán)益；抵押人將抵押物再行設(shè)定其他權(quán)益時(shí)，不能對(duì)抗

12、優(yōu)先設(shè)定的抵押權(quán)。兩種擔(dān)保方式都具有優(yōu)先受償行抵質(zhì)押權(quán)優(yōu)先于普通債務(wù)，當(dāng)債務(wù)人有兩個(gè)以上的債務(wù)人時(shí)，只需抵押權(quán)人的債務(wù)得到了完全清償后，其他債券人才可以得意清償；同時(shí)在同一財(cái)富上設(shè)定的數(shù)個(gè)抵押權(quán)，設(shè)定在先的抵質(zhì)押權(quán)優(yōu)先于后者受清償兩種擔(dān)保方式都是他物權(quán)抵、質(zhì)押權(quán)是在他人之物上設(shè)定的權(quán)益，因此，抵質(zhì)押權(quán)是他物權(quán)共同點(diǎn)抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)標(biāo)的物的占有權(quán)質(zhì)押轉(zhuǎn)移對(duì)標(biāo)的物的占有權(quán)不同點(diǎn)抵押和質(zhì)押對(duì)比共同擔(dān)保共同擔(dān)保多個(gè)保證人多個(gè)抵質(zhì)押物抵押+質(zhì)押混合擔(dān)保最高額擔(dān)保 最高額擔(dān)保特征 最高額保證 最高額抵押擔(dān)保的特殊方式最高額擔(dān)保抵押率抵押率又稱“墊頭，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)價(jià)值之比抵押率=貸款本息之

13、和抵押物估價(jià)100%貸款風(fēng)險(xiǎn)與抵押率成正向變化。抵押率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，抵押率越低，風(fēng)險(xiǎn)越小。所以貸款人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的貸款，采用降低抵押率來減少風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)小的，抵押率可高些借款人信譽(yù)。普通情況下，對(duì)那些資產(chǎn)實(shí)力匱乏、構(gòu)造不當(dāng)，信譽(yù)較差的借款人，抵押率應(yīng)低些。反之，抵押率可高些抵押物的種類。由于抵押物種類不同，它們的占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)也不同。按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原那么，抵押那些占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)都比較大的抵押物，抵押率該當(dāng)?shù)鸵恍?，反之，那么可定得高一些貸款期限。貸款期限越長(zhǎng)，抵押期也越長(zhǎng)，在抵押期內(nèi)接受的風(fēng)險(xiǎn)也越大，因此，抵押率該當(dāng)?shù)鸵恍?。而抵押期較短，風(fēng)險(xiǎn)較小，抵押率可高一些。一級(jí)分類二級(jí)分類抵押率抵押土地

14、使用權(quán)劃撥扣除土地出讓金后出讓60%房產(chǎn)商鋪60%廠房50%普通住宅70%別墅50%其他不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)機(jī)器設(shè)備40%交通工具40%銀行對(duì)不同類抵押品的抵押率一級(jí)分類二級(jí)分類抵押率質(zhì)押存款單證劃撥90%債券憑證式國債90%金融債券90%公司債不超過90%股權(quán)上市公司股權(quán)60%非上市公司股權(quán)40%收費(fèi)權(quán)公路、橋梁、隧道、渡口收益權(quán)70%-40%電費(fèi)收益權(quán)單證倉單、提單70%知識(shí)產(chǎn)權(quán)商標(biāo)、著作權(quán)等不超過50%銀行對(duì)不同類質(zhì)押品的質(zhì)押率缺口型信貸需求理財(cái)型信貸需求供應(yīng)鏈信貸需求擴(kuò)展消費(fèi)型信貸需求中規(guī)定，銀行不得對(duì)以下用途進(jìn)展授信：國家明令制止的產(chǎn)品或工程違反國家規(guī)定從事股本權(quán)益投資，以信貸資金作為注冊(cè)資

15、本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股違反國家固定從事股票、期貨、金融衍消費(fèi)品等其他違反國家法律和法規(guī)的工程1信貸業(yè)務(wù)根底知識(shí)3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么4零售信貸產(chǎn)品體系引見2信貸業(yè)務(wù)根本流程宣傳與營銷咨詢受理貸款審查審批合同簽署貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)貸款結(jié)清貸 前貸款發(fā)放貸后檢查授信調(diào)查貸 后貸款回收貸款核銷逾期催收資產(chǎn)保全貸 中貸前調(diào)查：實(shí)地查看，照實(shí)報(bào)告調(diào)查情況，不逃避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不因任何人的客觀意志而改動(dòng)調(diào)查結(jié)論貸中審查：獨(dú)立審貸，客觀公正，充分準(zhǔn)確的提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策實(shí)地查看，照實(shí)記錄，及時(shí)將檢查發(fā)現(xiàn)的問題報(bào)告有關(guān)人員，不得隱瞞和粉飾信貸程關(guān)鍵性第一步信貸決策信息的發(fā)源地信貸調(diào)查最貼近客戶

16、端還款才干與還款志愿第一還款來源與第二還款來源客戶調(diào)查：評(píng)價(jià)客戶的償債才干貸前調(diào)查業(yè)務(wù)調(diào)查：分析貸款用途并設(shè)計(jì)貸款處理方案擔(dān)保調(diào)查：落實(shí)擔(dān)保措施，并評(píng)價(jià)保證才干或抵押物的真實(shí)性與價(jià)值軟信息與硬信息5C分析法5W分析法5P分析法CAMPARI分析法品德（Character）借款人（Who）個(gè)人因素（Personal）品德（Character）經(jīng)營能力(Capacity)貸款用途（Why)用途（Purpose）償債能力（Ability）資本（apital）還款期限（When）還款來源（Payment）獲利能力（Margin）資產(chǎn)抵押（Collateral）擔(dān)保（What）保障（Protection

17、）借款用途（Purpose）經(jīng)濟(jì)環(huán)境（Condition）如何還款（How）前景（Perspective）借款金額（Amount）償還方式（Repayment）抵押（Insurance）貸款調(diào)查方法左手不信右手：信貸崗位制衡審貸分別：橫向經(jīng)過部門分設(shè)構(gòu)成權(quán)益制衡多級(jí)審批：縱向經(jīng)過垂直管理體制對(duì)總分值不同層級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行權(quán)益制衡崗位分設(shè)：前臺(tái)部門擔(dān)任信貸調(diào)查，信貸審查部門擔(dān)任審查、審批，資產(chǎn)部門擔(dān)任不良貸款管理 貸款調(diào)查評(píng)價(jià)人員擔(dān)任貸款調(diào)查評(píng)價(jià)，承當(dāng)調(diào)查失誤和評(píng)價(jià)失準(zhǔn)的責(zé)任貸款審查人員擔(dān)任貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承當(dāng)審查失誤的責(zé)任集體決策：涉及資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)和人員等重要事項(xiàng)變動(dòng)不得由一個(gè)人單獨(dú)決議行長(zhǎng)不得

18、擔(dān)任貸審會(huì)成員，貸審會(huì)委員會(huì)審議表決該當(dāng)遵照集體審議、明確發(fā)表意見、多數(shù)贊同經(jīng)過的原那么，全部意見應(yīng)記錄存檔，被貸審會(huì)委員兩次否決的貸款懇求半年內(nèi)部的提交貸審會(huì)委員會(huì)審議行長(zhǎng)可以一票否決，但不同同意經(jīng)過待審會(huì)否決的工程長(zhǎng)期管理 過程管理透明管理 信貸分類 客戶關(guān)系管理貸后管理的特點(diǎn)客戶能否按商定用途運(yùn)用授信 授信歸還情況授信工程能否正常運(yùn)營 抵押品可獲得的情況和質(zhì)量、價(jià)值等客戶法律位置能否發(fā)生變化 客戶財(cái)務(wù)情況能否發(fā)生變化貸后檢查和檢測(cè)內(nèi)容正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失貸款分類開展：五級(jí)分類正常，國家政策支持、還本付息正常、財(cái)務(wù)情況良好，現(xiàn)金流充分、擔(dān)保充分維持：正常、關(guān)注，符合政策要求，還本付

19、息正常，財(cái)務(wù)情況良好，現(xiàn)金流充分、擔(dān)保正常關(guān)注：正常、關(guān)注，能夠向下遷徙，過熱或敏感行業(yè)，還本付息正常，財(cái)務(wù)情況正常，但存在不利要素，出險(xiǎn)能夠減弱擔(dān)保的情況，銀行忽然提早收貸，高層和供應(yīng)鏈異動(dòng)緊縮：正?；蜿P(guān)注，明顯向下遷徙；國家政策調(diào)整對(duì)其產(chǎn)生艱苦不利影響，本息逾期，關(guān)鍵財(cái)務(wù)目的惡化，出現(xiàn)艱苦不利退出：高風(fēng)險(xiǎn)，國家戰(zhàn)略退出，還款付息出險(xiǎn)惡意拖欠客戶退出戰(zhàn)略1信貸業(yè)務(wù)根底知識(shí)4零售信貸產(chǎn)品體系引見2信貸業(yè)務(wù)根本流程3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么三性原那么平安性流動(dòng)性效益性 審貸分別制度1定義、作用、機(jī)構(gòu)設(shè)置、 關(guān)系人逃避制度2關(guān)系人界定 授權(quán)授信管理制度3概念、授信原那么、授信后續(xù)管理 責(zé)任

20、清查制度4責(zé)任人、清查范圍審貸分別作用使得貸款業(yè)務(wù)人員相互制約，將調(diào)查和審查決策分開，是信貸任務(wù)相互制約、加強(qiáng)監(jiān)視，加強(qiáng)了責(zé)任心，防止任務(wù)出現(xiàn)過失加強(qiáng)貸款決策的科學(xué)性，構(gòu)成集體決策機(jī)制，客服主管和盲目性，防止不正之風(fēng)機(jī)構(gòu)設(shè)置前臺(tái)部門 中臺(tái)部門 后臺(tái)部門將貸款的調(diào)查分析、審查發(fā)放、貸款的監(jiān)視檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和回收等三個(gè)階段由不同的崗位和部門來完成審貸分別12345總行省分行市分行一級(jí)支行個(gè)貸中心公司業(yè)務(wù)部三農(nóng)金融部/消費(fèi)信貸部小企業(yè)金融部授信管理部會(huì)計(jì)結(jié)算部風(fēng)險(xiǎn)管理部法律合規(guī)部營銷及貸前調(diào)查審查審批發(fā)放資產(chǎn)保全及貸后前臺(tái)部門中臺(tái)部門后臺(tái)部門貸審會(huì)貸款的關(guān)系人逃避制度是指銀行不得向其關(guān)系人發(fā)放信譽(yù)貸

21、款，或以由于其他借款人條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。關(guān)系人是指金融機(jī)構(gòu)的董事理事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織自然人關(guān)系人包括我行董事、監(jiān)事、管理人員、有權(quán)決議或者參與本行授信的其他人員；近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。 法人關(guān)系人主要是指各級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人及其近親屬直接、間接、共同控制、可施加艱苦影響包括但不限于投資、擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)或與內(nèi)部人存在債務(wù)、債務(wù)關(guān)系的法人或其他組織關(guān)系人逃避制度授信概念授信知識(shí)銀行綜合評(píng)

22、價(jià)客戶資信、風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)需求等要素，測(cè)算出客戶所能接受最高信譽(yù)額度，在該最高信譽(yù)額度的根底上核定客戶信譽(yù)控制量的過程，該信譽(yù)控制量就是對(duì)客戶的授信額度。授權(quán)授信各業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)明確，興辦任何業(yè)務(wù)活動(dòng)必需經(jīng)有權(quán)同意同意部門的書面認(rèn)可，按照運(yùn)營管理權(quán)限進(jìn)展逐級(jí)授權(quán)，根據(jù)被授權(quán)人的實(shí)踐情況實(shí)行區(qū)別授權(quán)，并根據(jù)情況變化調(diào)整權(quán)限授信要求先評(píng)級(jí)、后授信、再用信授信的后續(xù)管理授信額度的凍結(jié)與解凍結(jié)授信額度的調(diào)整與終止12341234授信的概念授權(quán)授信制度授信要求授信后管理授信概念授信知識(shí)銀行綜合評(píng)價(jià)客戶資信、風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)需求等要素，測(cè)算出客戶所能接受最高信譽(yù)額度，在該最高信譽(yù)額度的根底上核定客戶信譽(yù)控制

23、量的過程，該信譽(yù)控制量就是對(duì)客戶的授信額度。授權(quán)授信各業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)明確，興辦任何業(yè)務(wù)活動(dòng)必需經(jīng)有權(quán)同意同意部門的書面認(rèn)可，按照運(yùn)營管理權(quán)限進(jìn)展逐級(jí)授權(quán)，根據(jù)被授權(quán)人的實(shí)踐情況實(shí)行區(qū)別授權(quán)，并根據(jù)情況變化調(diào)整權(quán)限授信要求先評(píng)級(jí)、后授信、再用信授信的后續(xù)管理授信額度的凍結(jié)與解凍結(jié)授信額度的調(diào)整與終止12341234授信的概念授權(quán)授信制度授信要求授信后管理責(zé)任清查制度是在實(shí)行審貸分別的根底上，對(duì)違規(guī)、違紀(jì)、違法行為下呵斥的貸款損失或難以收回的貸款，根據(jù)辦理信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任人所承當(dāng)責(zé)任的比例，實(shí)施賠償制度貸款違規(guī)違紀(jì)的責(zé)任人分為主要責(zé)任人和次要責(zé)任人責(zé)任清查的范圍未經(jīng)同意發(fā)放跨區(qū)、跨片的

24、貸款發(fā)放頂名和冒名貸款發(fā)放虛偽保證貸款或自批自貸向關(guān)系人發(fā)放信譽(yù)貸款或發(fā)放貸款條件優(yōu)于其他貸款人的同類貸款條件編造假名發(fā)放的貸款借款人、保證人未親身辦理借款手續(xù)發(fā)放的貸款濫用職權(quán)或徇私情發(fā)放貸款抵質(zhì)押物缺乏值、喪失或撤走抵押物的貸款發(fā)放炒股票、期貨買賣的貸款發(fā)放有假單證的質(zhì)押貸款1信貸業(yè)務(wù)根底知識(shí)2信貸業(yè)務(wù)根本流程3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么4零售信貸產(chǎn)品體系引見零售貸款零售貸款是指商業(yè)銀行以個(gè)人為對(duì)象發(fā)放的貸款。主要包括對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的消費(fèi)貸款；向個(gè)人不包括經(jīng)紀(jì)人和證券買賣商在內(nèi)發(fā)放購買或儲(chǔ)存證券貸款；為消費(fèi)者個(gè)人提供的用于購買住宅等不動(dòng)產(chǎn)的不動(dòng)產(chǎn)

25、貸款。零售貸款普通采用抵押貸款方式。 零售類貸款零售貸款與零售貸款是根據(jù)貸款對(duì)象的不同區(qū)分的。零售貸款的對(duì)象是大的工商企業(yè)和機(jī)構(gòu)，零售貸款的對(duì)象是消費(fèi)者個(gè)人和私營小企業(yè)。零售貸款可以是抵押貸款或無抵押貸款，期限可以是短期、中期或長(zhǎng)期的。對(duì)于數(shù)額大、期限長(zhǎng)的零售貸款來說，比零售貸款面臨著更大的利率風(fēng)險(xiǎn)，從而較多地采用變動(dòng)利率。運(yùn)營性貸款消費(fèi)貸款全國情況：截止2021年6月末全行零售貸款余額未9954億元，其中小額貸款1339億元，小企業(yè)貸款4179億元，消費(fèi)貸款4376億元。陜西情況：截止2021年6月末陜西省分行零售貸款余額未211億元，其中小額貸款55億元，小企業(yè)貸款79億元，消費(fèi)貸款77億元。全國第5小額貸款全國第18小企業(yè)貸款全國第14消費(fèi)貸款小額信貸商務(wù)貸款小企業(yè)貸款車貸、房貸額