商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理PPT課件

1、第五章 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理商業(yè)銀行管理學(xué)本章目錄 學(xué)習(xí)指引5.1個(gè)人消費(fèi)貸款的種類(lèi)及特點(diǎn)5.2住房抵押貸款管理5.3汽車(chē)消費(fèi)貸款管理5.4其他消費(fèi)貸款管理5.5案例分析 復(fù)習(xí)思考題學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：個(gè)人消費(fèi)貸款的種類(lèi)、特點(diǎn)和作用；住房抵押消費(fèi)貸款的種類(lèi)、對(duì)象、市場(chǎng)運(yùn)作、償還方式及利率；汽車(chē)消費(fèi)貸款的相關(guān)規(guī)定及償還；其它消費(fèi)貸款管理。學(xué)習(xí)重點(diǎn)：住房抵押貸款的申請(qǐng)條件及市場(chǎng)運(yùn)作；住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化；住房抵押貸款的償還方式；汽車(chē)消費(fèi)貸款的償還。5.1 個(gè)人消費(fèi)貸款種類(lèi)及特點(diǎn)本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人消費(fèi)貸款的產(chǎn)生與發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款的種類(lèi)個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn) 個(gè)人消費(fèi)貸款的作用一、個(gè)人消費(fèi)貸款

2、的產(chǎn)生與發(fā)展產(chǎn)生20世紀(jì)初，美國(guó)摩利斯計(jì)劃銀行通常被認(rèn)為是最早提供消費(fèi)貸款的銀行。發(fā)展二次大戰(zhàn)以后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式為消費(fèi)貸款的快速發(fā)展提供了基礎(chǔ)我國(guó)的消費(fèi)貸款起步與20世紀(jì)80年代，快速發(fā)展于20世紀(jì)末二、個(gè)人消費(fèi)貸款的種類(lèi)按提供貸款期限的長(zhǎng)短短期消費(fèi)貸款中期消費(fèi)貸款長(zhǎng)期消費(fèi)貸款 按信用方式和信用工具分期付款貸款按揭貸款信用卡貸款支票信貸反抵押貸款按貸款用途個(gè)人住房貸款汽車(chē)消費(fèi)貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人助學(xué)貸款旅游消費(fèi)貸款分類(lèi)三、個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)廣泛性目的性和層次性利率“粘性”周期敏感性貸款方式多樣性四、個(gè)人消費(fèi)貸款的作用提高消費(fèi)者生活水平，提前滿(mǎn)足享受高質(zhì)量生活的愿望。 調(diào)整商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

3、，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。 5.2 住房抵押貸款管理本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：住房抵押貸款的種類(lèi)住房抵押貸款的對(duì)象及申請(qǐng)條件住房抵押貸款的市場(chǎng)運(yùn)作住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化住房抵押貸款的償還及其方式住房抵押貸款的利率一、住房抵押貸款的種類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的固定利率住房抵押貸款可調(diào)整利率住房抵押貸款分級(jí)支付住房抵押貸款買(mǎi)下住房抵押貸款較短期限的住房抵押貸款可轉(zhuǎn)換住房抵押貸款兩步式住房抵押貸款反向年金抵押貸款二、住房抵押貸款的對(duì)象及申請(qǐng)條件對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人。條件具備城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份有固定的職業(yè)和收入，信用良好有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、建造、

4、大修普通住房的合同協(xié)議有不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的30作為首期付款有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠還款能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人貸款人要求提供的其他證明文件或規(guī)定的其他條款三、住房抵押貸款的市場(chǎng)運(yùn)作一級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作接受申請(qǐng)（貸款啟動(dòng)）：借款人與售房者簽訂合同后向貸款人申請(qǐng)向申請(qǐng)人提供貸款信息：利率及相關(guān)費(fèi)用、約束條款等貸款的調(diào)查與評(píng)估：資信調(diào)查完成貸款手續(xù)：簽合同、收費(fèi)、辦理抵押登記、放貸二級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作出售資產(chǎn)證券化四、住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化住房抵押貸款擔(dān)保證券 住房抵押貸款證券化作用 提高資產(chǎn)流動(dòng)性；有效配置住房信貸資金；擴(kuò)大投資渠道，分散風(fēng)險(xiǎn)住房抵押貸款證券化參與者

5、 政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、存款機(jī)構(gòu)、投資銀行等。住房抵押貸款證券化 住房抵押貸款證券化概念 將銀行、存款機(jī)構(gòu)和其他中介機(jī)構(gòu)通常不流動(dòng)的資產(chǎn)以證券的形式包裝出售的過(guò)程。五、住房抵押貸款的償還及其方式等額本息還款法 等額本金還款法等比還款法比例還本法 1)1()1(-+=nniiiPR-nnIPR+=PN+P(n-1)Pni11)1(-+=ttDMMnnniDiDiPM)1()1()()1)(12/(1+-+-+=12iPMnPPAnn-+-+=)1()1(12nIPR+=n12六、住房抵押貸款的利率公積金貸款利率按揭貸款利率用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即貸款期

6、限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為13年（含3年）的，執(zhí)行6個(gè)月1年期（含1年）法定貸款利率；其余的依次類(lèi)推 。表5-1 個(gè)人住房公積金貸款利率4.504.053.603.453.15月利率（）5.404.864.324.143.78年利率（%）152010155103513期限（年）5.3 汽車(chē)消費(fèi)貸款管理本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：我國(guó)發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)貸款的一般分析汽車(chē)消費(fèi)貸款的相關(guān)規(guī)定汽車(chē)消費(fèi)貸款的償還汽車(chē)消費(fèi)貸款的發(fā)展前景一、我國(guó)發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)貸款的一般分析我國(guó)已具備了開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款的現(xiàn)實(shí)條件。 已具備相當(dāng)規(guī)模汽車(chē)市場(chǎng)需求和資金環(huán)境 法律保障得到健全 已積累了汽車(chē)消

7、費(fèi)貸款經(jīng)驗(yàn) 汽車(chē)消費(fèi)貸款是消費(fèi)貸款的最主要品種之一，也是我國(guó)目前最具發(fā)展?jié)摿Φ南M(fèi)貸款品種。二、汽車(chē)消費(fèi)貸款的相關(guān)規(guī)定汽車(chē)消費(fèi)貸款的對(duì)象與條件貸款期限、利率和金額的規(guī)定申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的程序汽車(chē)消費(fèi)貸款的擔(dān)保三、汽車(chē)消費(fèi)貸款的償還貸款期不到一年的，采用一次還本付息方式。到期一次還本付息額=貸款本金（1+年利率（%） （貸款期為一年）到期一次還本付息額=貸款本金（1+月利率（）貸款期（月） （貸款期不到一年）貸款期一年以上，采用月均還款方式。每月等額還本付息額還款期限還款期限貸款本金月利率（1月利率）（1月利率 ）-1=三、汽車(chē)消費(fèi)貸款的償還（續(xù)）案例某品牌轎車(chē)銷(xiāo)售價(jià)18.75萬(wàn)元，首付款10萬(wàn)

8、元，余款8.75萬(wàn)元向銀行借款，并規(guī)定分兩年（24個(gè)月）付清，月利率為0.495，試問(wèn)按等額還本付息法計(jì)算每月還款應(yīng)為多少？也可以用普通年金現(xiàn)值的計(jì)算公式求年金：5.4 其他消費(fèi)貸款管理本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 個(gè)人助學(xué)貸款 旅游消費(fèi)貸款個(gè)人住房裝修貸款一、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的對(duì)象和條件 貸款期限、利率和金額 辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的程序 二、個(gè)人助學(xué)貸款申請(qǐng)個(gè)人助學(xué)貸款的條件 個(gè)人助學(xué)貸款的額度、期限與利率 申請(qǐng)個(gè)人助學(xué)貸款的程序 三、旅游消費(fèi)貸款個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的對(duì)象與條件 旅游消費(fèi)貸款的貸款方式 旅游消費(fèi)貸款的貸款額度、貸款期限、貸款利率與還款方式四、個(gè)人住房

9、裝修貸款申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款的條件 。 個(gè)人住房裝修貸款的額度、期限與利率 。5.5 案例分析(1)分析40 000元公積金貸款的每月還款額：個(gè)人住房組合貸款案例情況介紹案例分析(1)（續(xù)） 問(wèn)題該案例所求等額本息還款法的月還款額，除上述計(jì)算方法外，是否還有其他方法？如果采用等額本金還款法計(jì)算月還款額與前述方法計(jì)算的月還款額有多大差異？你認(rèn)為張力應(yīng)選擇上述兩種方法中的哪種還款方式更好？為什么？張力每月共需償還借款本息總額為2 108.17元（即39.19+1 368.98）。72000元按揭貸款的每月還款額：等額本金法nnIPR+=PN+P(n-1)Pni案例分析(2)汽車(chē)消費(fèi)貸款案例情況介紹

10、與貸款過(guò)程問(wèn)題根據(jù)所給計(jì)算公式，試分別計(jì)算貸款期限為1年、2年、3年等不同情況下肖強(qiáng)夫婦的月還本付息額。 根據(jù)肖強(qiáng)夫婦目前的收入及債務(wù)情況，你認(rèn)為選擇還款期限多長(zhǎng)為好？為什么？如果肖強(qiáng)夫婦目前沒(méi)有任何積累，那么你認(rèn)為選擇富康（1.6i）車(chē)型是否恰當(dāng)？若不當(dāng)，請(qǐng)為其設(shè)計(jì)一款更為恰當(dāng)?shù)能?chē)型。復(fù)習(xí)思考題試述消費(fèi)貸款的種類(lèi)和特點(diǎn) 發(fā)展消費(fèi)貸款有何重要意義？ 如何進(jìn)行住房抵押貸款的一級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作和二級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作？ 住房抵押貸款有哪幾種償還方式？ 試評(píng)述我國(guó)目前開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的現(xiàn)實(shí)條件。 如何辦理個(gè)人助學(xué)貸款手續(xù)？ 旅游消費(fèi)貸款的貸款對(duì)象和條件有哪些？ 個(gè)人住房裝修貸款的發(fā)放有何規(guī)定？ 5、世上最美好的事是

11、：我已經(jīng)長(zhǎng)大，父母還未老;我有能力報(bào)答，父母仍然健康。6、沒(méi)什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。7、時(shí)間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯(cuò)了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開(kāi)始就是錯(cuò)的，可只有到最后才不得不承認(rèn)。8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒(méi)有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對(duì)陽(yáng)光，對(duì)美，對(duì)痛楚。9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個(gè)人都是越活越現(xiàn)實(shí)。10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長(zhǎng)途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。11、人生就像是一個(gè)馬爾可夫鏈，你的未來(lái)取決于你當(dāng)下正在做的事，而無(wú)關(guān)于過(guò)去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧

12、，如果兩者你都不占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，那你就選擇善良。13、時(shí)間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢(mèng)想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會(huì)收獲，但放棄，就一定一無(wú)所獲。14、一個(gè)人的知識(shí)，通過(guò)學(xué)習(xí)可以得到;一個(gè)人的成長(zhǎng)，就必須通過(guò)磨練。若是自己沒(méi)有盡力，就沒(méi)有資格批評(píng)別人不用心。開(kāi)口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果沒(méi)有人為你遮風(fēng)擋雨，那就學(xué)會(huì)自己披荊斬棘，面對(duì)一切，用倔強(qiáng)的驕傲，活出無(wú)人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰(shuí)也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂(lè)，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，

13、輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動(dòng)自己才能推動(dòng)世界，只要推動(dòng)自己就能推動(dòng)世界。6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍(lán)的心蒙蔽。但我知道，每個(gè)人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。7、每個(gè)人的心里，都藏著一個(gè)了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂(lè)觀，培養(yǎng)著豁達(dá)，堅(jiān)持著善良，只要在路上，就沒(méi)有到達(dá)不了的遠(yuǎn)方！8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會(huì)因?yàn)槟愕谋г共粷M(mǎn)而為你改變，你能做到的只有改變你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來(lái)的。10、放手如拔

14、牙。牙被拔掉的那一刻，你會(huì)覺(jué)得解脫。但舌頭總會(huì)不由自主地往那個(gè)空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無(wú)視，留下的那個(gè)空缺永遠(yuǎn)都在，偶爾甚至?xí)惓炷?。適應(yīng)是需要時(shí)間的，但牙總是要拔，因?yàn)樘矗越K歸還是要放手，隨它去。11、這個(gè)世界其實(shí)很公平，你想要比別人強(qiáng)，你就必須去做別人不想做的事，你想要過(guò)更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。12、逆境給人寶貴的磨煉機(jī)會(huì)。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗(yàn)的人，才能算是真正的強(qiáng)者。自古以來(lái)的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過(guò)來(lái)的。13、不同的人生，有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你所擁有幸運(yùn)，少抱怨上蒼的不公，把握屬于自己的幸福。你，我，我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。14、給自己一份堅(jiān)強(qiáng)，擦干眼淚；給自己一份自信，不卑不亢；給自己一份灑脫，悠然前行。輕輕品，靜靜藏。為了看陽(yáng)光，我來(lái)到這世上；為了與陽(yáng)光同行，我笑對(duì)憂(yōu)傷。15、總不能流血就喊痛，怕黑就開(kāi)燈，想念就聯(lián)系，疲憊就放空，被孤立就討好，脆弱就想家，不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼，終究是要長(zhǎng)大，最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來(lái)不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起來(lái)，才是最大的榮耀。6、這個(gè)世界到處充滿(mǎn)著不公平，我們能做的不僅僅是接受，還要試著做一些反抗。7、一個(gè)最困苦、最卑賤、最為命運(yùn)所屈辱的人，只要還抱有希望，便無(wú)所怨懼。8、有些人，因?yàn)榕隳阕叩臅r(shí)間