“功能”視角下的農村金融服務體系構建思考

1、“功能視角下的農村金融效勞體系構建考慮摘要：“三農開展問題，事關全面建立小康社會大局，是現(xiàn)階段黨和國家工作的重心所在，而加快農村金融改革，完善農村金融體系，顯著增強其為“三農效勞的功能，又是中國新一輪金融改革的關鍵。文章概述農村金融體系演變的歷史進程及其特征，并對其所凸顯的“機構途徑依賴進展反思，得出基于“功能視角的中國農村金融效勞體系構建的大體框架。關鍵詞：“三農開展；金融效勞；“功能視角；體系構建一、中國農村金融體系演變的特征中國現(xiàn)行的農村金融體系是伴隨著農業(yè)消費和農村經(jīng)濟開展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)立階段，1958-1978年的動亂階段，1979-1983年的恢復

2、調整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農業(yè)銀行、農業(yè)開展銀行、農村信譽社等正規(guī)金融機構的調整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農村金融機構的存在形態(tài)，無視農戶、農業(yè)消費、農村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化的需求和農村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機構途徑。該改革途徑有兩個重要特征：農村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機構的合、分、起、落等調整來進展；金融機構的調整根本上屬于一種自上而下的政府強迫性行為，這與中國農村經(jīng)濟制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結果是，農村金融機構的設立、業(yè)務范圍的界

3、定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正表達農戶的意愿和適應農村經(jīng)濟開展的需要，并進步農村金融自身的經(jīng)營效率?！皺C構途徑的改革思路，其實是長期以來在理論上指導中國農村金融體系演變的“金融機構觀的產物。金融機構觀的分析隱含一個根本前提，即假定金融體系的內部金融機構與組織構造是既定的，公共政策的目的就是要找到這一構造，并幫助所有符合條件的金融機構生存和開展。二、對農村金融體系演變“機構途徑的反思金融機構改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農村金融體系演變依賴“機構途徑的問題所在。中國農村金融體系經(jīng)過多年的調整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步開展

4、為以農業(yè)銀行、農業(yè)開展銀行、農村信譽社郵政儲蓄銀行等組成的主導型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機構是否有效地發(fā)揮了為“三農效勞的金融功能？中國農村金融“機構途徑改革的理論說明，不基于農村經(jīng)濟開展現(xiàn)實以及由此決定的對農村金融的需求來構建農村金融效勞體系，而僅僅從機構調整入手人為架構金融體系是難以到達經(jīng)濟金融開展的最終目的的。第一，無視了金融功能是農村經(jīng)濟開展的必然要求。農村金融產生于農村經(jīng)濟的土壤，農村經(jīng)濟開展及農村經(jīng)濟主體的金融需求決定農村金融的效勞功能，農村經(jīng)濟決定農村金融；反之，農村金融促進農村經(jīng)濟開展，兩者之間存在著互相依存、互相促進的關系。但是，從現(xiàn)行農村金

5、融體系的效勞功能來看，農村金融與農村經(jīng)濟開展的這種聯(lián)動關系遠沒有建立。農業(yè)開展銀行日益成為單純收買糧棉油的政策性銀行；農業(yè)銀行撤離農村區(qū)域，逐步脫離農村金融體系；作為支農主力軍的農村信譽社一社難支“三農。為何農村金融機構越改革、越調整，農村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。第二，無視了金融功能的完善是農村金融體系建立的核心內容。“三農開展，沒有功能健全的農村金融支持體系是難以想象的。金融的本質決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融效勞功能和風險管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最根本的功能。隨著經(jīng)濟貨幣化、信譽化的進一步開展，金融體系的支付結

6、算等效勞功能、發(fā)動儲蓄資源配置功能日益突出，風險管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農村金融效勞功能的載體可以是各種金融機構，一項金融業(yè)務可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產品來實現(xiàn)。第三，無視了競爭機制的培育對農村金融體系構建的關鍵作用。有效運轉的農村金融體系離不開農村金融競爭機制的培育。農村金融競爭機制的完善，不僅需要標準開展現(xiàn)有的金融機構，而且還要注重培育新的農村金融競爭主體，使不同所有制性質的金融機構之間適度競爭，共同開展。但長期以來，基于“金融機構觀的中國農村金融改革無視了金融競爭機制的培育，缺乏完善的農村金融市場準入機制和以競爭為根底的監(jiān)管機制

7、，無法促進農村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機制，使資不抵債、虧損嚴重的金融機構無法退出，引發(fā)道德風險和逆向選擇；缺乏存款保險制度，無法在保護存款人利益的同時，使農村金融機構的市場退出成為可能。第四，無視了金融創(chuàng)新對農村金融體系完善的促進作用。長期以來，中國農村金融效勞范圍狹小，而且品種少、構造單一，根本無法滿足農業(yè)、農村經(jīng)濟開展的實際需要。究其原因是，一方面農村金融機構產權制度、法人治理構造改革力度缺乏，沒能真正建立有效的鼓勵約束機制，使金融創(chuàng)新缺乏內在動力。另一方面，無視金融法律、監(jiān)管、信譽擔保、信息、技術和人才等方面的建立，嚴重制約了農村金融產品與效勞創(chuàng)新。第五，無視了政府扶持對

8、農村金融體系建立的重要作用。實際上，中國農村金融市場是一個不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風險、信息不對稱等問題的存在，導致農村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴重，完全依靠市場機制無法培育出農村經(jīng)濟社會開展所需要的農村金融體系，因此，政府的適當介入非常必要。在中國，方案經(jīng)濟時代的政府干預完全采取第一種途徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農村金融。步入市場經(jīng)濟軌道后的相當一段時期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種途徑，但同時仍然沒有很好地建立起其他途徑，政府介入要么陷于嚴重缺失狀態(tài)，要么干預過度。鑒于中國農村金融開展的現(xiàn)實，政府應將政策著重于金融根底設施的建立。從邏輯上說，根底設施建

9、立是農村金融體系的起點，是構建一個可持續(xù)開展的農村金融體系必不可少的條件。從內容上看，農村金融根底設施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信譽擔保體系、資金支持體系、信息和技術支持體系、人才儲藏體系等。三、基于“功能視角的農村金融體系設計結合中國農村的實際，默頓和博迪提出的“金融功能觀可以為中國農村金融效勞體系構建提供一個新的視角，即金融體系框架的設計，首先應明確具備的經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設置或建立可以更好地行使這些功能的金融機構組織形態(tài)、市場競爭機制和政策支持體系，促進農村金融體系可以更有效地降低交易費用，進步金融效勞效率，從而更好地支持“三農的開展。按照“金融功能觀的要求，一國金融體

10、系的建立要考慮金融機構及其調整，但更要研究如何發(fā)揮金融機構的經(jīng)濟功能，這是構建與完善基于“功能觀的金融效勞體系的一個核心內容。在重構中國農村金融體系的過程中，應當立足于“三農經(jīng)濟運行的特點，在科學開展觀的指導下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融效勞體系，包括構建農村金融組織體系、農村金融市場體系、農村金融產品體系和農村金融監(jiān)管體系，顯著增強農村金融為新農村建立效勞的功能。一改革農村合作性金交融作金融是以合作經(jīng)濟原那么為準那么，以金融資產的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經(jīng)濟形式。中國合作性金融組織的理論說明，合作性金融不僅是適應中國農業(yè)和農村經(jīng)濟開展實際需要的金融制度安排，

11、也是當前乃至今后一個時期中國農業(yè)和農村經(jīng)濟領域的根底性金融。因此，新一輪農村信譽社改革要按照股權構造多樣化、投資主體多元化原那么，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產權形式互相競爭和功能互補的農村合作性金融機構體系。二完善農業(yè)政策性金融農業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農業(yè)消費、流通與效勞的融資需要，通過設立農業(yè)政策性銀行進展金融資源有效配置的一種金融形式。農業(yè)政策性金融融財政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農村金融體系中占有重要地位，它既充當政府貫徹農業(yè)政策的工具，又補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的缺乏與偏向，通過增加農村金融資源供應和有效再配置資源，實現(xiàn)政府宏觀調控農業(yè)和農村經(jīng)濟的

12、政策效應。三重構農村商業(yè)性金融目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融那么由于信貸構造和信貸規(guī)模的缺乏，使其支農對象側重于農業(yè)種植業(yè)，對其他涉農組織和農村第二、三產業(yè)支持相對缺乏，因此，從建立合理分工、富有效率的農村金融效勞體系的目的出發(fā)，亟待調整與完善農村商業(yè)性金融。按照面向“三農、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的原那么，加快中國農業(yè)銀行轉軌改制步伐，要在對農業(yè)銀行進展全面外部審計、清產核資的根底上，穩(wěn)步推進不良資產處置、國家注資等財務重組和設立股份公司，并實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略轉型。四優(yōu)化農村金融效勞體系構建的外部環(huán)境農村金融體系建立具

13、有涉及領域多、影響面廣的特點，它不僅是金融領域的改革，而且涉及農村經(jīng)濟社會的各個方面，因此改革的難度大、復雜程度高、影響深遠，既需要加快農村金融改革與開展，還要求改善農村金融運行的外部環(huán)境。詳細措施：改善農村金融政策環(huán)境，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的扶農宏觀調控作用；完善農村信譽擔保體系，創(chuàng)新動產抵押擔保方式；大力開展農業(yè)保險，開發(fā)合適“三農開展需要的保障型產品、投資型產品和衍生型產品及效勞；建立農村存款保險制度，探究適宜的組織構造、投保方式、賠付金額和監(jiān)視職能；完善農村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會主義新農村建立，依法施行對農村金融機構市場準入、經(jīng)營風險和市場退出的監(jiān)管，確保農村金融業(yè)持續(xù)安康平安開展，從而顯著增強其為社會主義新農村建立的效勞功能。參考文獻：1、愛德華肖.經(jīng)濟開展中的金融深化.上海三聯(lián)書店,1988.2、雷蒙德.戈德史密斯.金融構造與金融開展.上海人民出版社,1994.3、舒爾茨.經(jīng)濟增長與農業(yè).北京經(jīng)濟學院出版社,1991.4、林毅夫.再論制度、技術與中國農業(yè)開展.北京大學出版社,2000.5、張杰.中國農村金融制度:構造、變遷與政策.中國人民大學出版社,202