保險法教案第一

1、保險法教案 第一章 保險法概述（2課時）【教學(xué)目的與要求】 通過本章教學(xué)要求學(xué)生了解和掌握保險和保險法的的基礎(chǔ)概念和基本理論，深刻理解保險制度在社會生活中的意義和保險法在法律體系中的地位。 【教學(xué)重點與難點】 教學(xué)重點：保險的概念和特征、保險與危險，保險本質(zhì)的各種學(xué)說，保險法的概念和地位，保險法的調(diào)整對象和內(nèi)容體系。 教學(xué)難點：保險與危險，保險本質(zhì)的各種學(xué)說。 第一節(jié) 保險的概念 一、保險的概念和特征 （一）保險的語意 保險英文為“insurance”，源于14世紀(jì)意大利的商業(yè)用語，本義為一種通過商業(yè)行為建立起來的風(fēng)險損失分散制度。后傳到英國，并經(jīng)由英國傳到其他國家。 保險在漢語中為“事物存在

2、的安全狀態(tài)或者運行的安全系數(shù)”。日常用語為“穩(wěn)妥可靠”、“安全無恙”，即“無危險”。 （二）保險的專業(yè)含義 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，保險是指具有同類危險的眾多的社會單位或者個人，集中一定的資金建立保險基金，以此對因該危險事故的發(fā)生而造成的特定社會單位或個人的經(jīng)濟(jì)損失予以補(bǔ)償?shù)慕?jīng)營性行為。 從法律的角度講，保險則是指投保人與保險人之間建立的一種保險合同關(guān)系，即根據(jù)保險合同約定，投保人向保險人支付保險費，而保險人對于約定的保險事故發(fā)生造成的承保財產(chǎn)的損失或被保險人的生、老、病、死、殘等承擔(dān)保險責(zé)任的法律行為。 中華人民共和國保險法第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險

3、人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。” 對于保險的概念，可以從幾個角度來理解：從法律角度看，保險是一種合同行為。投保人向保險人繳納保費，保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時給予補(bǔ)償，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費），是風(fēng)險管理的有效手段之一。而且，保險提供的補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價值為上限，所以不存在通過保

4、險獲利的可能。從社會學(xué)角度看，保險體現(xiàn)了人們的互助精神，把原來不穩(wěn)定的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素，從而保障社會健康發(fā)展。究其本質(zhì)，保險是一種社會化安排，是面臨風(fēng)險的人們通過保險人組織起來，從而使個人風(fēng)險得以轉(zhuǎn)移、分散，由保險人組織保險基金，集中承擔(dān)。若被保險人發(fā)生損失，則可以從保險基金中獲得補(bǔ)償。換句話說，一人損失，大家分?jǐn)?，即“人人為我，我為人人”?？梢?，保險本質(zhì)上是一種互助行為。（三）保險的特征1、 互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)受到損失的被保險人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)；2、 契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為；3、 經(jīng)濟(jì)性。保險是通過保險補(bǔ)償或給付而實現(xiàn)

5、的一種經(jīng)濟(jì)保障活動；4、 商品性。商品性是指一件事物具有商品的某些性質(zhì),主要指它能夠滿足人的某種需要的一種勞動產(chǎn)品,并能作為一種價值進(jìn)人流通領(lǐng)域。保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；5、 科學(xué)性。以基于合理計算、公平分擔(dān)其資金為手段（保費）。保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的有效措施。（四）保險制度形成的社會條件 1、尋求保險保障需方的存在。 2、保險服務(wù)成為獨立的商品類型。 3、專門提供保險商品的供方的形成。 （五）保險與相關(guān)概念的區(qū)別 從表面上看，保險與賭博存在許多相似之處，如都是以隨機(jī)事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報，但事實上，二者存在本質(zhì)的區(qū)別。從參與者對風(fēng)險的態(tài)度看，投保人屬于風(fēng)險厭

6、惡者，理論上，他愿意付出比期望損失價值更小的成本（保費）來轉(zhuǎn)移損失的不確定性；而賭博者屬于風(fēng)險愛好者，他愿意付出比期望值更小的成本（賭本）來獲得利益的不確定性。與保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險相比，賭博行為則是主動創(chuàng)造風(fēng)險，把確定性的成本（賭注）轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定性的收益，除成本外，不承擔(dān)損失風(fēng)險。同時，賭博也是一種投機(jī)行為，把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險，只會給社會、家庭帶來不穩(wěn)定的因素。保險和儲蓄都是人們應(yīng)付未來風(fēng)險的一種管理手段，目的都在于保障未來正常的生產(chǎn)和生活。所不同的是，儲蓄是將風(fēng)險留給自己，依靠個人積累來應(yīng)對未來風(fēng)險。它無須付出任何代價，但也可能陷入保障不足的窘境。而保險是將所面臨的風(fēng)險用轉(zhuǎn)移的方法

7、，靠集體的財力為風(fēng)險帶來的損失提供足夠的保障。但同時，保險須付出一定的代價，即保費；而銀行儲蓄不須支出，到期獲得本金和利息?？梢?，保險與儲蓄各有其特點?，F(xiàn)在，隨著保險業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多具有儲蓄性質(zhì)的險種，如兩全壽險，無論被保險人于保險期內(nèi)死亡，或生存至保險期滿，保險人都將給付保險金。第二節(jié) 保險的本質(zhì) 一、保險是危險管理體系的組成部分 （一）危險 無風(fēng)險無保險，無損失無保險。風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險是人類社會用來對付風(fēng)險和處理風(fēng)險發(fā)生后所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種有效手段。風(fēng)險具有以下特征：（1）客觀性；（2）損失性；（3）不確定性；（4）將來性。所謂危險是指客觀存在的意外事故所致?lián)p失發(fā)生

8、的具有不確定性的未來狀態(tài)。 （二）危險的處理 1、規(guī)避風(fēng)險：回避風(fēng)險，即回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風(fēng)險的措施。 2、控制風(fēng)險：為減少損失頻率（預(yù)防），降低損失程度（抑制）而采取的方法和措施。 3、自留風(fēng)險：單位或個人自己承擔(dān)全部風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。（轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包）。 4、轉(zhuǎn)移風(fēng)險：單位或個人有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人的一種風(fēng)險管理方式。（租賃、保證、保險） （三）危險轉(zhuǎn)移與保險 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為：風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因；風(fēng)險事故是

9、造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。 保險是處理危險的人類最精巧的制度設(shè)計，其實質(zhì)上是通過集中危險和分散危險而實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳绦袨?。但是，并不是所有的風(fēng)險，保險人都予以承保。只有符合一定條件的風(fēng)險，保險人才接受承保。這種具備一定條件的風(fēng)險就是可保風(fēng)險。也就是保險人可接受的風(fēng)險，或可以向保險人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須具備以下條件：1、純粹風(fēng)險；2、偶然發(fā)生的風(fēng)險；3、意外發(fā)生的風(fēng)險；4、大量標(biāo)的均有遭受損失可能性的風(fēng)險；5、損失必須可以用貨幣計量的風(fēng)險。 二、保險是具有雙重屬性的社會關(guān)系 （一）各國關(guān)于保險

10、概念的學(xué)說 1、損失說 （包括損失賠償說、損失分擔(dān)說、危險轉(zhuǎn)移說）（1）損失賠償說 該說認(rèn)為保險是一種損失賠償合同，是當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補(bǔ)償?shù)暮贤?（2）損失分擔(dān)說 該說認(rèn)為保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險之中但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 （3）危險轉(zhuǎn)移說 該說認(rèn)為保險的實質(zhì)就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即被保險人把個人危險轉(zhuǎn)移給保險人，保險人把這種共同性質(zhì)的的危險大量匯集起來，并由團(tuán)體成員均攤。 2、非損失說 （包括技術(shù)說、欲望滿足說、經(jīng)濟(jì)生活確保說、相互金融機(jī)關(guān)說）

11、（1）技術(shù)說 技術(shù)說認(rèn)為保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測定事故發(fā)生的比例，即概率，按照此比例進(jìn)行分?jǐn)?。根?jù)概率論的科學(xué)方法，算定分擔(dān)金要有特殊技術(shù)，這種特殊技術(shù)，就是人身保險或財產(chǎn)保險的共同特性。 （2）欲望滿足說 欲望滿足說認(rèn)為保險的目的，是當(dāng)意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障，保險是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的。 （3）經(jīng)濟(jì)生活確保說 該說認(rèn)為現(xiàn)實中偶然發(fā)生的事件，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)生活不安定，保險的目的在于為可能遭受事故的損失提供經(jīng)濟(jì)上的保障，從而確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。 （4）相互金融機(jī)關(guān)說 該說認(rèn)為保險實質(zhì)上是一種通貨的供求

12、關(guān)系，保險機(jī)構(gòu)與銀行和信用社一樣，是一種互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)，具有融通資金的功能。 3、二元說 （包括人身保險否定說、擇一說）財產(chǎn)保險與人身保險具有不同的性質(zhì)，前者以損失賠償為目的，后者以給付一定金額為目的，不可能對二者作出統(tǒng)一定義。 （1）人身保險否定說 人身保險否定說認(rèn)為損失賠償是保險的本質(zhì)屬性，而人身保險并不具有或很少具有這一屬性，因此，人身保險并不體現(xiàn)保險的這一性質(zhì)，而是一種帶有儲蓄或投資性質(zhì)的金錢支付合同。 （2）擇一說 擇一說承認(rèn)人身保險是真正的保險，但主張將其與財產(chǎn)保險分別予以界定，即保險合同不是損失賠償?shù)暮贤褪且越o付一定金額為目的的合同。 我國保險法第二條規(guī)定，本法所稱

13、保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。這一定義顯然采納了擇一說的主張。 （二）保險的雙重屬性 1、保險的經(jīng)濟(jì)屬性 從社會角度來看，保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它以概率論等為技術(shù)條件，進(jìn)行合理的計算，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位共同籌集資金，對特定的災(zāi)害事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡進(jìn)行補(bǔ)償或給付，以確保社會經(jīng)濟(jì)生活的安定。 2、保險的法律屬性 從法律角度來看，保險是一種合同法律關(guān)系。雙方當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定或雙方約定，一方承

14、擔(dān)支付保險費的義務(wù)，由此得到要求另一方對其因意外事故或特定事件的出現(xiàn)所導(dǎo)致的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利的法律關(guān)系。 第三節(jié) 保險法的概念和地位 一、保險法的概念 保險法有廣狹兩義，亦存在形式與實質(zhì)意義之分。廣義保險法，指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險公法與保險私法。狹義保險法，僅指保險私法而言，即保險合同法與保險公司法，是關(guān)于保險的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 形式意義上的保險法，指以保險法命名的規(guī)范性法律文件，如中華人民共和國保險法。實質(zhì)意義上的保險法，指調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總體，包括形式意義上的保險法以及包含在其他法律中的調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范，有時還包括保險的慣例

15、、判例和法理。 二、保險法的地位 大致可以分為以下三種： 1將保險法作為民法典的一部分，放在民法債編中，采此體例的國家主要有意大利、原蘇聯(lián)及東歐一些國家。 2在民法典之外另行制定單行保險法律，主要有德國、法國、瑞士、瑞典、丹麥、英國、美國等； 3將保險法納入商法典中，主要有日本、韓國、比利時、西班牙等； 三、保險法的特性 （一）社會性：穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，以損害補(bǔ)償為主要手段；保險業(yè)的發(fā)展與社會生產(chǎn)生活聯(lián)系緊密（共同團(tuán)體） （二）強(qiáng)制性：有關(guān)社會公益的地方較多，不容當(dāng)事人以約定變更 （三）兼容性：兼具私法與公法特征；兼具倫理性與技術(shù)性特征： 第四節(jié) 保險法的調(diào)整對象和內(nèi)容體系 一、保險法的調(diào)整對象

16、保險法的調(diào)整對象限于商業(yè)保險關(guān)系，不包括社會保險關(guān)系。保險法作為規(guī)范保險市場活動的法律規(guī)范，它是以保險關(guān)系及與保險關(guān)系有關(guān)的社會關(guān)系為調(diào)整對象。主要包括： （一）保險私法關(guān)系： 1保險合同關(guān)系； 2保險中介關(guān)系； 3保險組織關(guān)系； （二）保險公法關(guān)系： 1、國家與保險人之間的法律關(guān)系 2、國家與保險中介人之間的法律關(guān)系 二、保險法的內(nèi)容體系 保險法一般由保險合同法律制度、保險業(yè)法律制度和保險監(jiān)督管理制度三大部分構(gòu)成。 （一）保險合同法律制度 這是調(diào)整保險合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律制度。投保人和保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系就是通過保險合同來確立的。凡是有關(guān)保險合同的訂立、變更、終止以及當(dāng)事人之間的權(quán)利

17、義務(wù)關(guān)系均屬于保險合同法的調(diào)整范圍。 （二）保險業(yè)法律制度 關(guān)于保險組織的法律規(guī)定，包括保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、解散與清算以及保險業(yè)的經(jīng)營管理等方面的法律規(guī)范。同時，保險業(yè)法律制度還包括有關(guān)保險代理和保險經(jīng)紀(jì)方面的法律規(guī)定。 （三）保險監(jiān)督管理法律制度 是有關(guān)國家對保險業(yè)的監(jiān)管關(guān)系方面的法律制度。如保險監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險條款、保險費率、保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理等方面的監(jiān)督管理。 【問題與思考】 1、什么是保險？商業(yè)保險與社會保險有哪些區(qū)別？ 2、簡述保險與賭博的區(qū)別； 3、簡述保險與保證的關(guān)系 4、如何理解保險的本質(zhì)屬性？ 5、什么是保險法？如何理解保險法的地位？ 6、

18、保險法的調(diào)整對象是什么？ 7、試述我國現(xiàn)行保險法的基本內(nèi)容與體例結(jié)構(gòu) 第二章 保險法的基本原則（4課時） 【教學(xué)目的與要求】 通過本章教學(xué)要求學(xué)生深刻理解保險法各項基本原則的內(nèi)容及其發(fā)展背景，并做到能夠利用保險合同法的基本原則分析實際問題。 【教學(xué)重點與難點】 教學(xué)重點：最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損害補(bǔ)償原則。 教學(xué)難點：財產(chǎn)保險和人身保險中的保險利益；告知義務(wù)和說明義務(wù)；分析近因的方法。 第一節(jié)最大誠信原則 一、最大誠信原則的概念 誠信原則是民法的基本原則之一，由于保險合同具有附合性（格式化）和射幸性（一方履行義務(wù)的偶然性），以及保險合同雙方當(dāng)事人信息不對稱等特點，要求合同雙方當(dāng)

19、事人最大程度地遵守這一原則，即不互相隱瞞欺詐，以最大善意全面履行各自的義務(wù)。最大誠信原則體現(xiàn)于保險合同由訂立、履行、解釋乃至終止的整個過程。 在保險法領(lǐng)域，一些有關(guān)誠實信用的規(guī)則經(jīng)過實踐運用，逐漸被具體化，上升為法律規(guī)范。最大誠信原則在保險法上具體體現(xiàn)為以下制度:對投保人方表現(xiàn)為告知義務(wù)和保證制度；對保險人方表現(xiàn)為說明義務(wù)、棄權(quán)與禁反言制度。 二、告知義務(wù) 告知義務(wù)(the duty of disclosure)，又稱如實告知義務(wù)，它指的是投保人（被保險人）于合同訂立時，就有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實，向保險人作出如實陳述、說明的義務(wù)。 我國保險法第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的

20、或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。保險法第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！焙Ｉ谭ǖ?22條規(guī)定：“在訂立保險合同前，投保人應(yīng)當(dāng)將其知道或者應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人是否同意承?；蛘邠?jù)以確定保險費率的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。” （一）告知義務(wù)的主體 我國保險法第17條規(guī)定，投保人負(fù)如實告知義務(wù)。對此，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為現(xiàn)行保險法對告知義務(wù)人范圍的規(guī)定過窄，在保險活動中，投保人和被保險人均應(yīng)課以告知義

21、務(wù)。對我國保險法第17條的規(guī)定應(yīng)當(dāng)作擴(kuò)張解釋，即負(fù)如實告知義務(wù)的主體，應(yīng)為投保人和被保險人，但受益人則不負(fù)告知義務(wù)。 （二）告知義務(wù)的內(nèi)容 告知的內(nèi)容，主要是指重要事實的告知。我國保險法雖未對重要事實作出明確界定，但在第17條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同?！睆脑摋l可以看出，告知的內(nèi)容包括兩種情況：一種是足以影響保險人決定是否同意承保的重要事實；另一種是足以影響保險人決定是否提高保險費率的重要事實。 保險法第17條第6款規(guī)定：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得

22、解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。” （三）告知義務(wù)的履行方式 我國保險法第17條規(guī)定，訂立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。一般情況下，保險公司可以要求投保人填寫保險公司印制的投保單，作為對如實告知義務(wù)的履行。個別情況下，保險公司可以就投保單之外的有關(guān)事項進(jìn)行詢問，無論這種補(bǔ)充詢問是書面的還是口頭的，投保人都應(yīng)當(dāng)如實告知，否則，就要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。 （四）違反告知義務(wù)的法律后果 根據(jù)我國保險法第17條第2款的規(guī)定，我國采用的是保險人享有合同解除權(quán)的作法。

23、法律之所以于投保人違反如實告知義務(wù)時，賦予保險人解除合同的權(quán)利，乃是因為投保人如實告知義務(wù)的違反導(dǎo)致保險人在決定是否訂立合同及以何種條件訂立合同時，發(fā)生錯誤的估計。若投保人違反如實告知義務(wù)并未因此造成錯誤估計或決定，或投保人的告知不實為保險人所明知，則保險人不得行使解除合同的權(quán)利。我國保險法第16條第6款：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?此項解除權(quán)不限于保險事故發(fā)生前，才能行使，在保險事故發(fā)生后，也可以行使。保險人多在保險事故發(fā)生后，才發(fā)現(xiàn)有違反的事實，此時即有解除的必要。解除權(quán)在性質(zhì)上屬于形

24、成權(quán)，應(yīng)有除斥期間的限制。我國保險法第17條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?另外，我國保險法第17條第4款和第5款還針對投保人違反告知義務(wù)的不同主觀心理狀態(tài)對于保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任作了相應(yīng)規(guī)定：(1)故意，包括隱瞞和故意誤告，保險人有權(quán)解除保險合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)責(zé)任，且不退還已交的保險費。 (2)重大過失，包括不申報和非故意誤告兩種情況，對此保險人也享有合同解除權(quán)。若投保人不申報或誤告的情況對保險事故的發(fā)生

25、有嚴(yán)重影響，保險人亦不承擔(dān)任何責(zé)任，但可以退還已交的保險費。 三、保證 （一）保證的含義及意義 保證是指投保人或被保險人在保險合同中擔(dān)保對某一事項的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項的真實性。 保證的目的主要在于控制風(fēng)險。產(chǎn)生保證的原因通常是：（1）確?！傲己霉芾怼钡哪撤矫娴靡载瀼?。（2）確保未經(jīng)保險人同意，不得進(jìn)行某些風(fēng)險較大的活動。 （二）保證的構(gòu)成與種類 保險合同中的保證必須是書面的，保險保證須是保險合同的一部分。保險保證可以作為保險合同的重要條款記載于保險單的任何部分。保證通常包括明示保證和默示保證。 明示保證（Express warranty）是指投保人或保險人在保險單或其附件中，對于某

26、一特定事件明確表示擔(dān)保其真實性。明示保證還可分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證是指投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事項存在或不存在的保證。承諾保證是指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為的保證。 默示保證（Implied warranty）是指投保人或保險人對于某一特定事項雖未明確表示擔(dān)保其真實性，但該事項的真實存在是保險人決定承保的依據(jù)，并成為保險合同的內(nèi)容。默示保證主要限于海上保險方面。通常包括三個方面：（1）保證有適航能力；（2）保證不繞航：（3）保證航程具有合法性。 （三）違反保證的法律后果 保證是保險合同的基礎(chǔ)，若當(dāng)事人的申明或承諾構(gòu)成了保證，則必須嚴(yán)格履行。否則，保險人可以以違反保證為由

27、主張解除保險合同。 一般來說，違反保證的后果是自違反保證之時起解除保險合同。自違反保證之時起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)給付保險金義務(wù)。即使是承保危險所造成的損失與保證的情況完全無關(guān)，亦是如此。 四、說明義務(wù) 說明義務(wù)是指在合同訂立時，保險人向投保人負(fù)擔(dān)的對合同條款進(jìn)行明確陳述、解釋的義務(wù)。 我國保險法第17條規(guī)定：“訂立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)

28、當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！薄?（一）說明義務(wù)的方式和內(nèi)容 說明義務(wù)在性質(zhì)上屬于先契約義務(wù)，按其說明對象可分為格式條款說明義務(wù)和免責(zé)條款說明義務(wù)。 對于一般的格式條款，保險法第17條第1款規(guī)定：“訂立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。” 對于免責(zé)條款，保險法第17條第2款規(guī)定：“對 HYPERLINK /qinquanpe

29、ichang/ 保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?（二）說明義務(wù)的違反及其后果 說明義務(wù)的違反，通常有兩種情形：一種是不實說明，即錯誤說明或夸大說明；另一種是應(yīng)說明而未說明，包括隱瞞和遺漏。保險人對合同內(nèi)容的不實說明，并不當(dāng)然發(fā)生法律上的效果，只有關(guān)于重要事項的不實說明，投保人才可以據(jù)以追究其責(zé)任。說明事項是否重要，要視其是否會對投保人造成損害。如果投保人知道說明事項的真實含義必然會動搖其訂立保險合同的決定，或

30、者由于不知情而訂立保險合同因而遭受損害的，屬于重要事項的不實說明。 我國保險法第18條規(guī)定，對保險合同的免責(zé)條款，保險人“未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”這一規(guī)定頗值探討。實際上，若保險人違反訂約說明義務(wù)，投保人可行使解約權(quán)以為救濟(jì)，或通過適用不利解釋原則得到保護(hù)，因而上述規(guī)定并無必要。 五、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保險合同的一方當(dāng)事人故意放棄他在保險合同中的某種權(quán)利。通常是相對保險人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)而言的。因此，構(gòu)成棄權(quán)，必須具有兩個要件： 第一、保險人須有棄權(quán)的意思表示。 第二，保險人必須知道有權(quán)利存在。 除非下列情形，保險合同當(dāng)事人可以拋棄基于合同產(chǎn)生的

31、任何權(quán)利：（1）保險人不能放棄涉關(guān)社會公共利益的權(quán)利，如關(guān)于保險利益的抗辯權(quán)不得拋棄；（2）權(quán)利雖可放棄，但事實不能改變，當(dāng)然亦不能放棄。如被保險人年齡。 （二）禁止反言 禁止反言，也稱禁止抗辯，是指當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)作出某種意思表示，而使相對人基于善意而信賴的情況下，將來不得再基于某種權(quán)利作出相反的意思表示。 禁止反言的適用，需具有以下要件（即投保人或被保險人須證明）： 第一、保險人曾就訂立保險合同有關(guān)的重要事實，為虛偽的陳述或行為。 第二、此項虛偽陳述或行為的目的，是在預(yù)期為投保人或被保險人所信賴，或者投保人或被保險人的信賴，并不違背保險人的原意。 第三、投保人或被保險人曾以善意信賴此

32、項陳述或行為。 第四、投保人或被保險人因信賴保險人而作出某種行為，并因此而導(dǎo)致自己受損害。 第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的概念 保險利益（Insurable interest）,又稱可保利益，是指投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系。 我國保險法第12條明確指出，“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。 二、保險利益原則的適用意義 1防止利用保險賭博。 2防止發(fā)生道德危險。 3限制保險賠償?shù)念~度。

33、 三、財產(chǎn)保險的保險利益 （一）財產(chǎn)保險利益及其成立要件 財產(chǎn)保險的保險利益，是指被保險人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。財產(chǎn)保險利益應(yīng)該具備以下要件： 第一、保險利益是合法利益。 第二、保險利益是確定的利益。 第三、保險利益須是具有經(jīng)濟(jì)價值的利益。 （二）財產(chǎn)保險利益的類型 財產(chǎn)保險的保險利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。具體類型包括： 1現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。一般由所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。 2預(yù)期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定

34、時期的利益。如利潤利益、租金收入利益、運費收入利益等。 3責(zé)任利益：對于保險標(biāo)的可能基于合同、侵權(quán)或其他原因承擔(dān)法律責(zé)任而可能喪失的利益。 4合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。（如賣方對貨款的信用保險，買方對貨物的保證保險） （三）財產(chǎn)保險利益的存在時間 我國保險法第12條規(guī)定：“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！钡?8條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金?！睋?jù)此，我國保險法要求被保險人在保險事故發(fā)生時須對保險標(biāo)的具有保險利益。 四、人身保險的保險利益 （一）人身保險利益及特點 人身保險利益，是指投保人對

35、于被保險人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。亦就是因保險事故的發(fā)生而受損或因事故的不發(fā)生而受益。 人身保險的保險利益不同于財產(chǎn)保險： 1、財產(chǎn)保險的標(biāo)的是被保財產(chǎn)，財產(chǎn)保險的保險利益是與財產(chǎn)的實際價值相關(guān)，所以財產(chǎn)的保險利益不能超過它的實際價值。而人身保險則是以人的生命為保險標(biāo)的，人的生命價值是不能用金錢來衡量的。 2、財產(chǎn)保險要求在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的一定要有保險利益。人身保險則要求訂立契約時，投保人對被保險標(biāo)的要有保險利益，而事故發(fā)生時，即使保險利益已不存在，也不影響投保人的保險權(quán)益。 3、人身保險的保險利益一般產(chǎn)生于下列三種情況：一是血緣關(guān)系、婚姻關(guān)系（即父母、子女、配偶等的關(guān)

36、系）；二是債權(quán)、債務(wù)的關(guān)系（如分期付款購置財物、借貸關(guān)系）；三是其他業(yè)務(wù)關(guān)系（雇主和雇員間的關(guān)系）。 （二）人身保險利益的立法例 1、利益主義：經(jīng)濟(jì)上或其他的利害關(guān)系。合伙人，債權(quán)人都享有保險利益。 2、同意主義：以被保險人是否同意為依據(jù)，無論是否具有經(jīng)濟(jì)上或其他利害關(guān)系。 3、折衷主義：利益與同意兼顧，列舉與概括兼顧。 我國保險法第31條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)，贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他人員，近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益

37、。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！?（三）人身保險利益的存在時間 一般認(rèn)為，人身保險利益的存在時間，與財產(chǎn)保險利益的存在時間不同，須于合同訂立時存在，至于在保險事故發(fā)生時是否有保險利益，則在所不問。保險法第12條規(guī)定：“人身保險的投保人在 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”保險法第31條第3款規(guī)定：“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！?第三節(jié)損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的概念 損失補(bǔ)償原則是指保險人對于保險標(biāo)的因保險事故造成的損失在保險金額范圍內(nèi)進(jìn)行保險賠償，用以補(bǔ)償被保險人

38、遭受的實際損失。 損失補(bǔ)償原則的法律內(nèi)涵主要有三點：一是保險人進(jìn)行保險賠償是以被保險人遭受實際損失為前提的，有損失始有賠償，無損失則無賠償；二是保險人進(jìn)行保險賠償是以保險責(zé)任為根據(jù)的。三是保險人進(jìn)行保險賠償是以保險金額為限度的。 損失補(bǔ)償原則的意義主要體現(xiàn)在：1、確保投保人、被保險人獲得充分有效地保險保障。2、防止投保人、被保險人取得不當(dāng)利益，減少道德風(fēng)險。 二、損失補(bǔ)償原則的適用 （一）損失補(bǔ)償原則適用的基本要求 1、以實際損失為限：可以防止被保險人因保險事故損失獲利。 2、以保險金額為限：確保保險人處于平等地位。 3、以保險利益為限：可以防止賭博行為，避免或減少道德風(fēng)險。 （二）損失補(bǔ)償原

39、則在適用中的具體要求 1、在保險財產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險人在進(jìn)行賠償時要扣除殘值。 2、在保險事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險人在賠償被保險人的損失后取代其行使對第三者責(zé)任方的追償權(quán)。 3、在善意的重復(fù)保險情況下，如果各保險人的保險金額總和超過了保險標(biāo)的的價值，則應(yīng)采用分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失。 4、在不足額保險的情況下，對被保險人所遭受的損失應(yīng)采取比例賠償方式進(jìn)行賠償。 三、損失補(bǔ)償原則的例外情況 損失補(bǔ)償原則主要用于一般財產(chǎn)保險，以下險種不能運用這一原則。 1、定值保險 2、重置價值保險 3、人壽保險 第四節(jié)近因原則 一、近因原則的概念 近因（proximate cause）是

40、造成保險標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。近因原則是指保險人在保險理賠過程中必須遵循的原則，近因原則是指保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。 二、近因的認(rèn)定方法 近因是指在因果關(guān)系中各原因中最近的原因，即促成保險標(biāo)的發(fā)生損害的直接原因，在效果上對損害的發(fā)生具有支配力的原因。但是，在時間和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。 在分析近因的過程中，須注意無論如何，近因是指除非存在著這種原因，否則，損失根本不可能或幾乎不會發(fā)生的原因。亦即正是由于該原因的存在，損失才會發(fā)生；損失

41、的原因是必然的和自然的結(jié)果和延續(xù)，而原因是損失的先決條件。若無此條件，則不會發(fā)生損失，這個條件就是近因。若該原因僅增加了損失的程度或擴(kuò)大了損失的范圍，則其不能構(gòu)成近因。 對于近因原則的適用，應(yīng)當(dāng)按照常識性原則進(jìn)行判斷，以合理的確定保險人的賠償責(zé)任，并實現(xiàn)投保人和保險人之間的利益平衡。常識性原則是指在適用近因原則判斷危險事故的發(fā)生與保險標(biāo)的的損失之間是否存在著直接的因果關(guān)系時，必須按照理智正常的人通常所具有的識別能力來進(jìn)行判斷。在這個概念中，理智正常的人是指具有正常的智力水平和思維能力，能做出符合自身年齡水平和社會一般標(biāo)準(zhǔn)的判斷的人。 三、近因原則的具體應(yīng)用 對近因原則的應(yīng)用通常有如下一些情形：

42、 一是保險事故的發(fā)生是單一原因造成的，該原因就是造成損失的近因。在這種情形下，如果該近因?qū)儆诒ｋU人承保的范圍，保險人就要承擔(dān)賠償責(zé)任；如果該近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險人不予賠償。 二是多種原因同時發(fā)生造成損害，如果同時發(fā)生的多種原因都是保險事故，保險人應(yīng)賠償所有原因造成的損失；反之，則不賠償。如果多種原因既有保險危險，又有不保危險的，保險人只負(fù)責(zé)賠償保險事故所造成的損失，對非保險事故所造成的損失不賠。如損失無法分別估算，則應(yīng)按照公平原則分?jǐn)偂?三是多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損害，一般以最近的、有效原因(后因)為近因。但是。當(dāng)后因是前因直接的、必然的結(jié)果或者是前因的合理的連續(xù)及屬于前因自然延長的結(jié)果時，

43、則前因為近因。 多種原因連續(xù)發(fā)生，保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任有三種情況：（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是保險危險的，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；（2）不保危險先發(fā)生，保險危險后發(fā)生，如果保險危險是不保危險的結(jié)果，保險人則不承擔(dān)賠償責(zé)任；（3）保險危險先發(fā)生，不保危險后發(fā)生，如果不保危險僅為因果鏈條的一環(huán)，則保險人仍應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。 四是多種原因間斷發(fā)生造成的損失。如果新的獨立原因(近因)為保險危險，即使發(fā)生在不保危險(前因)之后，保險危險所造成的損失仍須由保險人賠償；但由于連鎖中斷，對前因不保危險造成的損失，保險人不負(fù)責(zé)任。如果新的獨立原因 (近因)為不保危險，即使發(fā)生在保險危險(前因)之后，由不保危險造成的損失，

44、保險人不負(fù)賠償責(zé)任；但對以前保險危險造成的損失，保險人仍應(yīng)賠償。 【問題與思考】 1、試述投保人的告知義務(wù)。 2、試述保險人的說明義務(wù)。 3、簡述保險利益的概念及特征。 3、試述保險利益原則的規(guī)范目的 4、試比較人身保險和財產(chǎn)保險中保險利益的差異 5、試論我國保險法關(guān)于保險利益的完善。 6、試論損失補(bǔ)償原則在人身保險中之適用。 7、試論近因原則的立法完善。 第三章 保險合同概述（2課時） 【教學(xué)目的與要求】 通過本章教學(xué)要求學(xué)生了解和掌握保險合同的概念和基本分類，理解保險合同主體的地位及其相互關(guān)系，并運用相關(guān)原理及法律規(guī)定分析和解決實際問題。 【教學(xué)重點與難點】 教學(xué)重點：保險合同的特征；保險

45、合同的分類；保險合同主體；保險合同的客體。 教學(xué)難點：保險合同的分類；保險合同主體；保險合同的客體。 第一節(jié) 保險合同的概念和特征 一、保險合同的概念 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議（保險法 第10條）。依照保險合同，投保人應(yīng)向保險人支付約定的保險費，保險人則應(yīng)在約定的保險事故發(fā)生或在約定人身保險事件（被保險人死亡、傷殘、致病或達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限）出現(xiàn)時，履行賠償或給付保險金的義務(wù)。保險合同的概念有以下含義： 1、保險合同的當(dāng)事人只能是投保人和保險人； 2、保險合同當(dāng)事人之間的關(guān)系是關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的關(guān)系； 3、保險合同是當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果。 二、保險合同的特征

46、 保險合同是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險合同的法律特征主要表現(xiàn)在： 1、保險合同是射幸合同 這是由保險的射幸性決定的。對投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險費的效益，但也有可能沒有利益可獲；對保險人而言，他所賠付的保險金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險費，但也可能只收取保險贊而不承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。保險合同的這種射幸的性質(zhì)是由保險事故的發(fā)生具有偶然性的特點決定的，即保險人承保的危險或者保險合同約定的給付保險金的條件的發(fā)生與否，均為不確定。 2、保險合同是最大誠信合同 保險人的危險補(bǔ)償責(zé)任在很大程度上依賴于當(dāng)事人的誠實信用，尤其是投保人和被保險人的誠實信用，這一方面是因為

47、保險合同效力取決于投保人或者被保險人的信息披露程度，另一方面，保險標(biāo)的一般情況下由被保險人控制，被保險人的任何非善意的行為將可能構(gòu)成保險標(biāo)的危險程度的增加或者促成保險危險的發(fā)生，所以，法律對于保險當(dāng)事人的誠實信用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對一般人的要求。 3、保險合同是附和合同 保險合同的條款通常是由保險人單方面預(yù)先制訂而成立的標(biāo)準(zhǔn)化合同。其特征是，在訂立保險合同時，投保人只能被動地服從、接受或者拒絕保險方所提出的條件，所以，其具有較強(qiáng)的附和性。保險合同的附和性顯然是對合同自由的一種極大限制，它使得投保人處于極為不利的地位。為了對這種情形加以平衡，在對保險合同的文義進(jìn)行解釋時，通常采取不利于保險人的解

48、釋原則。 4、保險合同是雙務(wù)、有償合同 保險合同是雙方當(dāng)事人互享權(quán)利、互負(fù)義務(wù)的合同，屬于雙務(wù)合同，即在保險合同中，投保人負(fù)有依照合同的約定交納保險費的義務(wù)，而保險人則負(fù)有約定的條件支付保險金的義務(wù)。保險合同的有償性，是指被保險人或者受益人所獲得的保險賠償或者給付是以投保人交納保險費為對價的；相應(yīng)地，保險人所收取的保險費則是以今后可能賠償或者給付保險金為對價的。 5、保險合同是非要式合同 非要式合同則是指不要求采用特定方式的合同。根據(jù)保險法第13條的規(guī)定，投保人提出保險請求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險合同的成立

49、取決于投保人與保險人之間的合意，即雙方就保險合同的條款達(dá)成一致，而無須采用或履行特定方式，所以，保險合同屬于非要式合同。 6、保險合同是諾成性合同 諾成性合同是指僅依雙方意思表示一致而成立，在意思表示之外不需踐行物之交付或為其他給付的合同。保險法第14條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費。據(jù)此，保險合同的成立不以保險費的交付為條件，故保險合同為諾成合同。但是需要注意的是，如果當(dāng)事人在訂立合同時對于合同的生效附加了條件或者期限，則保險合同自條件或期限屆滿時生效。 第二節(jié) 保險合同的分類 保險合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)加以分類。各國習(xí)慣上多以以下標(biāo)準(zhǔn)來劃分保險合同的種類。 一、財產(chǎn)保險合同和

50、人身保險合同 這是根據(jù)保險標(biāo)的不同對保險合同所作的分類，也是最普遍的保險合同分類。 （一）財產(chǎn)保險合同 財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。財產(chǎn)保險合同大多數(shù)屬于損失補(bǔ)償性質(zhì)的合同。保險人的責(zé)任以補(bǔ)償被保險人的實際損失為限，且不超過保險金額。財產(chǎn)保險合同的種類很多，按承保的危險和標(biāo)的的不同，國內(nèi)外一般將保險合同分為以下幾種：（1）海上保險合同；（2）航空保險合同；（3）國內(nèi)貨物運輸保險合同；（4）火災(zāi)保險合同；（5）企業(yè)財產(chǎn)保險合同；（6）家庭財產(chǎn)保險合同；（7）機(jī)動車輛保險合同；（8）農(nóng)業(yè)保險合同。此外，還有涉外財產(chǎn)保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同、郵包保險合同、建筑和

51、安裝工程保險合同等。 （二）人身保險合同 人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。大多數(shù)的人身保險合同都是非補(bǔ)償性的定額保險合同。因為人的生命和健康很難用一個固定的金額來衡量，只要發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故或生存約定的保險期屆滿，無論被保險人有否損失，都應(yīng)按照保險合同的約定，履行給付的義務(wù)。人身保險合同，根據(jù)保障的危險不同，一般可分為三大類。即人壽保險合同、健康保險合同和傷害保險合同。 二、補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同 這是根據(jù)保險合同的目的來劃分的。 （一）補(bǔ)償性保險合同 補(bǔ)償性保險合同：是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保險標(biāo)的的實際損失進(jìn)行核定后支付保險金的合

52、同。其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險事故發(fā)生時，由保險人對被保險人所受損失進(jìn)行評定，并在保險合同確定的保險金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。 （二）給付性保險合同 給付性保險合同：是指保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生時，由保險人依照保險金額負(fù)給付責(zé)任。絕大多數(shù)人身保險合同為給付性保險合同。因為人的生命或健康等無法用貨幣價值來加以衡量，故當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補(bǔ)償”的。 三、強(qiáng)制保險合同與自愿保險合同 這是依據(jù)保險合同實施形式的不同進(jìn)行的分類。 （一）強(qiáng)制保險合同 強(qiáng)制保險合同，叉稱為法定保險合同，是指依據(jù)法律的規(guī)定而強(qiáng)制實

53、施的保險合同，如鐵路、飛機(jī)、輪船旅客意外傷害強(qiáng)制保險以及我國有的地方實行的車輛第三者責(zé)任保險。強(qiáng)制保險多基于國家社會經(jīng)濟(jì)政策需要而舉辦，主要適用于諸如交通工具責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公共責(zé)任、雇工責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等領(lǐng)域。 （二）自愿保險合同 自愿保險合同，是指基于投保人自己的意思而訂立的保險合同。投保人與保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。 四、原保險合同與再保險合同 這是依據(jù)保險人責(zé)任次序的不同進(jìn)行的分類。 （一）原保險合同 原保險合同，又稱為第一次保險，是指保險人對被保險人承擔(dān)直接責(zé)任的原始保

54、險合同。它是投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而形成的保險關(guān)系，即保險需求者將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。 （二）再保險合同 再保險合同，又稱為分保合同或第二次保險合同。保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，即為再保險。它是保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)以承保形式，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人。 五、單保險合同和復(fù)保險合同 依據(jù)投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故訂立保險合同的數(shù)量，可以將保險合同區(qū)分為單保險合同和復(fù)保險合同。 （一）單保險合同 單保險合同是指投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，與一個保險人訂立的保險合同。 （二）復(fù)保險合同 復(fù)保險合同是指

55、投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險合同。（保險法第56條第4款） 六、足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同 根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。 （一）足額保險合同 足額保險合同,又稱全額保險合同,是指保險金額與保險價值完全相等的保險合同.當(dāng)保險客體因保險事故的發(fā)生而遭受全部損失時,保險人按保險價值進(jìn)行賠償,標(biāo)的物如有損余,保險人享有物上代位權(quán),也可折價歸被保險人并在保險賠款項下扣除;如保險客體遭受部分

56、損失,保險人按實際損失計算賠償。 （二）不足額保險合同 不足額保險合同,又稱低額保險合同,是指保險金額低于保險價值的保險合同.當(dāng)保險客體因保險事故的發(fā)生遭受全部損失時,保險人按保險金額賠償,其與保險價值的差額部分,由被保險人自己承擔(dān);保險客體遭受部分損失的,由保險人和被保險人對保險客體的損失按比例分?jǐn)偂Ｎ覈ｋU法第55條第4款規(guī)定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。” （三）超額保險合同 超額保險合同是指保險金額高于保險價值的保險合同.它包括因投保人超額投保而訂立的保險合同,或因保險人超額承保所訂立的保險合同,也有因保險客體價值

57、變化而產(chǎn)生的保險價值降低等情況。我國保險法第55條第3款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費?！?七、定值保險合同與不定值保險合同 這種分類以保險標(biāo)的的保險價值是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，適用于財產(chǎn)保險合同。所謂保險價值，是指財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的價值。人身保險不存在保險價值問題。 （一）定值保險合同 定值保險合同，是指當(dāng)事人雙方事先確定保險標(biāo)的價值并載明于合同中的保險合同。該種保險合同成立后，在有效的期限內(nèi)發(fā)生保險事故并造成財產(chǎn)全部損失時，無論保險標(biāo)的實際價值是多少，保險人都應(yīng)當(dāng)按約定的保險價值賠償；如果是部分損失，則按照損失比例進(jìn)行賠償。 （二）不定值

58、保險合同 不定值保險合同是指在保險合同中，當(dāng)事人事先不確定保險標(biāo)的的保險價值，而在合同中載明發(fā)生保險事故后，以保險標(biāo)的的實際價值確定損失額，進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU的保險合同。 八、特定危險保險合同和一切危險保險合同 這種分類是以保險人承擔(dān)的危險事故范圍為標(biāo)準(zhǔn)對保險合同所作的分類。 （一）特定危險保險合同 特定危險保險合同，是指保險人承保特定的一種或多種危險事故的保險合同。在這種保險合同中，保險人列舉其所承保的危險，例如，承保戰(zhàn)爭險、盜竊險、地震險、火災(zāi)險，等等。在一個保險合同中，只列明承保一種危險（如火災(zāi)），此種保險合同稱為單一危險的保險合同；如果列明承保多種危險的，則稱多種危險保險合同。目前在國內(nèi)外

59、，特定危險保險合同以多種危險保險合同居多。 （二）一切危險保險合同 一切危險保險合同，又稱“綜合險”或“一切險”。指保險人承?！柏?zé)任免除”之外的一切危險事故的保險合同。這種保險合同，其保險條款格式中有關(guān)保險責(zé)任的規(guī)定，通常以“一切”加“除外”的形式擬訂。相對于特定危險保險合同來說，一切危險保險合同有其明顯的長處，一是它為被保險人提供了較為廣泛的保險保障；二是發(fā)生保險事故時，便于判明責(zé)任和理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。 第三節(jié)? 保險合同的主體和客體 一、保險合同的主體 保險合同的主體包括：保險當(dāng)事人、保險關(guān)系人。保險合同的當(dāng)事人包括保險人與投保人，保險合同的關(guān)系人包括被保險人與受益人。（一）

60、保險人 保險人，也稱承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，收取保險費，并在保險事故發(fā)生或保險期限屆滿后，對被保險人賠償損失或給付保險金的保險公司。我國保險法第10條第3款規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險公司?！钡?條規(guī)定：“保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)?！?保險人具有以下特征： 1、保