淺析我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律風(fēng)險及對策3500字

1、淺析我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律風(fēng)險及對策3500字 摘 要P2P網(wǎng)貸平臺是一種依托于網(wǎng)絡(luò)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式，它的產(chǎn)生為調(diào)節(jié)信貸市場的供求失衡提供了新的途徑，但其作為近年來的新惹事物，在其開展中也伴隨著監(jiān)管缺失、征信系統(tǒng)不完善、缺乏市場準入及退出機制等問題，嚴重影響了該行業(yè)的安康開展及投資者的合法權(quán)益。本文著重分析P2P網(wǎng)貸平臺的上述問題，并針對上述問題提出健全征信系統(tǒng)、完善監(jiān)管體系等防范對策。 關(guān)鍵詞P2P網(wǎng)貸平臺；法律風(fēng)險；對策一、我國P2P網(wǎng)貸平臺的開展現(xiàn)狀近一個時期以來，隨著鑫琦資產(chǎn)、中晉投資、e租寶等公司接連出現(xiàn)兌付風(fēng)險，P2P網(wǎng)貸平臺再一次成為群眾關(guān)注的焦點。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過互聯(lián)

2、網(wǎng)金融信息平臺，為資金的投資方出借人與資金的需求方借款人建立借貸關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式。相比于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)貸款，P2P網(wǎng)貸平臺具有方式靈敏、手續(xù)簡便、本錢較低的優(yōu)勢，其產(chǎn)生和開展一方面解決了從傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款困難的大量小微企業(yè)及個人的融資需求，另一方面也為有財富增值意愿的投資者提供了投資渠道。我國的第一個P2P網(wǎng)貸平臺是誕生于2022年的拍拍貸，自此之后，P2P網(wǎng)貸平臺憑借自身的優(yōu)勢如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，截止2022年末，我國P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量已經(jīng)超過2500家，且數(shù)量仍在快速增長，但由于作為新興行業(yè)的P2P網(wǎng)貸平臺缺乏相關(guān)的法律法規(guī)及有效監(jiān)管，導(dǎo)致其兌付風(fēng)險頻發(fā)，投資者的資金平

3、安存在很大風(fēng)險。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止2022年末，國內(nèi)有500余家P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)出現(xiàn)經(jīng)營問題，跑路、詐騙等問題頻發(fā)，因此理清P2P網(wǎng)貸平臺的法律風(fēng)險及探究標準P2P網(wǎng)貸平臺法律風(fēng)險的相關(guān)對策已是迫在眉睫。二、我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律風(fēng)險分析一 監(jiān)管缺失首先是監(jiān)管主體的缺失：自2022年我國首家P2P網(wǎng)貸平臺誕生至2022年，國家公權(quán)利對其一直沒有明確的定性，也沒有確定其行業(yè)歸屬并成立專門的監(jiān)管機構(gòu)。其次是監(jiān)管規(guī)那么的缺失：雖然人民銀行在?意見?中對P2P的規(guī)定從“四條紅線到“監(jiān)管十條再到“新七條，每條都“看起來很美，但界限模糊，沒有明確的施行細那么，可操作性不強。行業(yè)也在呼吁銀監(jiān)會的監(jiān)管細那么

4、要盡早出臺，以維護金融穩(wěn)定并保障投資者的合法權(quán)益。二征信系統(tǒng)不完善在P2P網(wǎng)貸平臺中個人征信信息是對借款人的身份信息、信譽歷史及是否存在違約失信記錄等信息的記錄與評價，我國的個人征信體系建立時間較短，且缺乏系統(tǒng)性。三缺乏市場準入及退出機制目前我國的P2P網(wǎng)貸平臺只需按照?公司登記管理條例?的規(guī)定在工商行政主管部門進展注冊，并按照?互聯(lián)網(wǎng)信息效勞管理方法?及?互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細那么?的規(guī)定在電信部門進展備案即可設(shè)立，其注冊程序與其他形式的公司相比并沒有因為其“借貸中介公司的屬性而有所不同，沒有最低注冊資本的相關(guān)規(guī)定，也沒有被金融監(jiān)管機構(gòu)納入管理范疇，這就使得設(shè)立P2P網(wǎng)貸平臺門檻很低，投資人及借

5、款人無法對各類P2P網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)和實力進展甄別，極易導(dǎo)致投資人及貸款人的合法權(quán)益遭受損害。同樣的P2P網(wǎng)貸平臺目前也沒有基于保護投資人及借款人的淘汰制度。四涉嫌非法集資罪等刑事犯罪的風(fēng)險目前運營的P2P網(wǎng)貸平臺因為其自身特性都要向不特定的多數(shù)人籌集資金并往往伴以高息回報的承諾，一旦P2P網(wǎng)貸平臺的資金鏈斷裂，經(jīng)營者“跑路，那么很難判斷當時其在向不特定多數(shù)人吸收存款時是否以非法占有為目的。再有就是目前局部P2P網(wǎng)貸平臺為了擴大業(yè)務(wù)規(guī)模及盈利才能，除經(jīng)營傳統(tǒng)的“借貸中介業(yè)務(wù)外，還將局部債權(quán)進展包裝轉(zhuǎn)讓，通過對債權(quán)的期限和金額進展分割，利用P2P網(wǎng)貸平臺將債權(quán)重新組合后轉(zhuǎn)讓給不特定多數(shù)的投資人，并

6、向投資人承諾高額回報，而最終的結(jié)果往往是P2P網(wǎng)貸平臺的資金鏈斷裂，經(jīng)營者卷款“跑路，投資人血本無歸。這實際是在合法債權(quán)市場之外的“地下版本的債權(quán)證券化，上述兩類形式已與我國?刑法?中規(guī)定的“非法集資罪及“集資詐騙罪極為相似了。三、我國P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險防范對策一明確P2P網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)P2P網(wǎng)貸平臺不是傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)，它到底是“準金融機構(gòu)還是“信貸效勞中介？對于這個問題理論界一直以來都有不同看法。對于“準金融機構(gòu)來說，目前并沒有法律上的定義。一般來說，準金融機構(gòu)是指與地方經(jīng)濟開展有親密關(guān)系，未納入國家金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍的，不具備國家金融監(jiān)管部門發(fā)放的“金融答應(yīng)證，但從事金融業(yè)務(wù)

7、的機構(gòu)。因P2P網(wǎng)貸平臺不是借貸關(guān)系中的主體而，因此，將其界定為“信貸效勞中介機構(gòu)更加符合其本身的特性，也更有利于行業(yè)主管部門對其進展進一步的標準。二進一步健全征信系統(tǒng)根據(jù)我國?個人信譽信息根底數(shù)據(jù)庫管理暫行方法?的規(guī)定，個人信譽報告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的各類銀行及消費者個人使用，P2P網(wǎng)貸平臺并未被列入使用者范圍內(nèi)。因此，假設(shè)要保障P2P網(wǎng)貸平臺投資者的合法權(quán)益，就應(yīng)當完善征信體系，將信譽不良的使用者“擋在門外：首先，應(yīng)著手建立行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信譽評價標準，建立黑名單互換機制；其次，要積極爭取與外部現(xiàn)有征信系統(tǒng)之間實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享?c互換；再者，應(yīng)當在制定內(nèi)部征信體系的

8、同時建立信譽懲罰機制，讓失信者在行業(yè)內(nèi)寸步難行，以保證客戶可以珍視自身的信譽度。三構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系1.加強地方政府監(jiān)管。目前包括P2P網(wǎng)貸平臺在內(nèi)的民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺屬于小型微型金融范疇，民間借貸區(qū)域性、地方化色彩非常強，且一旦出現(xiàn)問題，帶來的沖擊和影響也常常具有區(qū)域性。由于P2P網(wǎng)貸平臺的上述區(qū)域性，因此地方政府的相關(guān)職能部門才應(yīng)是最直接和最有效的監(jiān)管部門。 2.建立行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會專業(yè)性強，熟悉金融市場規(guī)律與金融活動的運作，與政府監(jiān)管相比，其監(jiān)管方式更加靈敏，更貼近市場經(jīng)濟規(guī)律，可以發(fā)揮其獨特的作用。建立行業(yè)自律組織負責制定行業(yè)行為標準，依托行業(yè)自律組織建立行業(yè)內(nèi)的信息共享平臺

9、，尤其是征信信息共享及行業(yè)黑名單公示制度，鼓勵行業(yè)協(xié)會成員共同遵守行業(yè)標準，以實現(xiàn)自我約束，從而實現(xiàn)自我保護。3.完善企業(yè)內(nèi)控機制。P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的特殊性，決定了其必須建立嚴格的內(nèi)控機制以確保其運營的平安。從企業(yè)的內(nèi)控制度建立方面來說，應(yīng)制定詳細規(guī)章制度及完備的操作標準，從業(yè)人員也要得到很好的標準和監(jiān)視，應(yīng)定期考量其職業(yè)道德、法律意識及職業(yè)技能，對于違背法律法規(guī)及職業(yè)道德的從業(yè)人員應(yīng)該列入“行業(yè)黑名單使其不能在行業(yè)內(nèi)執(zhí)業(yè)，以確保P2P網(wǎng)貸平臺運營的平安性及穩(wěn)定性。四、結(jié)語P2P網(wǎng)貸平臺是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速開展的大背景下產(chǎn)生的，其開展雖然面臨著這樣那樣的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，但其對小微企業(yè)資金需求的滿足

10、以及民間閑置資金的利用所起到的作用是不容無視的。標準民間借貸宜疏不宜堵。本文通過的分析和研究，提出了當前P2P網(wǎng)貸平臺存在的法律風(fēng)險主要表達在外部的監(jiān)管缺失、征信系統(tǒng)不完善、缺乏市場準入及退出機制及涉嫌非法集資罪等刑事犯罪的風(fēng)險等問題。針對上述問題，本文提出的風(fēng)險防御措施包括：明確P2P網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)、進一步健全征信系統(tǒng)及構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系等。P2P網(wǎng)貸平臺需要明確的法律地位、需要各相關(guān)部門對相關(guān)制度和法律法規(guī)的完善、需要在健全的政策法規(guī)的指引下加強自我監(jiān)管與約束，這樣才能營造出良好的民間借貸環(huán)境，引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸平臺向著正確的方向穩(wěn)步安康的開展，保障投資人、借款人及P2P網(wǎng)貸平臺的合法權(quán)益，從而更好地維護社會的繁榮穩(wěn)定。參考文獻：1鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的考慮J.科技與法律，2022，3：421.2李紹富. P2P成非法集資重災(zāi)區(qū)N. 現(xiàn)代快報，2022-7-29.3何一峰，江翔宇.準金融