保險(xiǎn)的分類知識(shí)

1、HYPERLINK /class/basebook.aspx保險(xiǎn)的分類知識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn). 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。 人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在下列問題上各具特點(diǎn)： （一）保險(xiǎn)金額確

2、定方式人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額確定方式上有所不同：由于人的身體和生命無(wú)法用金錢衡量，所以保險(xiǎn)人在承保時(shí)，是以投保人自報(bào)的金額為基礎(chǔ)，參照投保人經(jīng)濟(jì)狀況、工作性質(zhì)等因素來(lái)確定保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。 （二）保險(xiǎn)期限除意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)外，大多數(shù)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限都在1年以上。這就要求在保費(fèi)計(jì)算中要考慮利率因素，不僅包括利率的絕對(duì)水平，還要考慮利率未來(lái)的波動(dòng)走勢(shì)。除工程保險(xiǎn)和長(zhǎng)期出口信用險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期（1年及1年以內(nèi)），計(jì)算保費(fèi)時(shí)一般不考慮利率因素。 （三）儲(chǔ)蓄性長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)所交納的純保費(fèi)中，大部分被用于提存責(zé)任準(zhǔn)備金。這部分資金

3、是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)負(fù)債，保險(xiǎn)單在一定時(shí)間后，具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人或被保險(xiǎn)人享有保單抵押貸款等一系列權(quán)利，而這是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所不具有的。 （四）超額投保與重復(fù)投保保險(xiǎn)中的補(bǔ)償原則規(guī)定：所獲的補(bǔ)償金額不應(yīng)超出實(shí)際損失金額，即不允許通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償而獲利.事實(shí)上，此原則僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性，保險(xiǎn)利益難以用貨幣衡量，保險(xiǎn)人只能在簽發(fā)保單時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)保險(xiǎn)金額加以控制。而且投保人可同時(shí)在幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的事故，他可同時(shí)在幾家保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金的給付。 （五）代位求償代位求償是指當(dāng)損失由第三方造成時(shí)，保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)后，有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義向第三方進(jìn)

4、行追償，投保人或被保險(xiǎn)人相應(yīng)地讓渡出這一權(quán)利。這同樣是根據(jù)補(bǔ)償原則?被保險(xiǎn)人不能從中獲益而規(guī)的。但這一原則僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)有效，在人身保險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人既能從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金，又同時(shí)可從肇事者處獲取賠償，而保險(xiǎn)人僅有提供保險(xiǎn)金的義務(wù)，沒有從肇事者處索取賠償?shù)臋?quán)利。 從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式是不同的。 （一）展業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。其中，直接展業(yè)指保險(xiǎn)人依靠自己的業(yè)務(wù)人員爭(zhēng)取業(yè)務(wù)；代理人展業(yè)指在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，由代理人進(jìn)行保單推銷，它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。我國(guó)目前在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中主要依靠直接展業(yè)和兼業(yè)展業(yè)，而人身保險(xiǎn)除采用直接

5、展業(yè)方式外，一般由專業(yè)代理人招攬業(yè)務(wù)。 （二）承保保險(xiǎn)承保的過(guò)程實(shí)質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)選擇的過(guò)程。選擇可分為對(duì)“人”的選擇和對(duì)“物”的選擇。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是物，但擁有或控制財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人也會(huì)影響標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，因而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了對(duì)“物”進(jìn)行選擇外，還存在豐對(duì)“人”的選擇問題。人身保險(xiǎn)中，對(duì)“人”的選擇就是對(duì)標(biāo)的的選擇，一般不涉及“物”的選擇。 （三）理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)在損失通知、索賠調(diào)查、核定損失金額以及最后結(jié)案的整套程序中都基本相同，人壽保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則和代全求償原則。 （四）防災(zāi)防損在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人進(jìn)行防災(zāi)防損體現(xiàn)在：研究對(duì)付逆選擇的措施，以有向社會(huì)宣傳健康保護(hù)方案、捐贈(zèng)醫(yī)療設(shè)備等行動(dòng)上

6、。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中則體現(xiàn)在保險(xiǎn)人積極參與社會(huì)防災(zāi)防損工作和在自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，如條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、承保經(jīng)營(yíng)等方面，貫徹保險(xiǎn)與防災(zāi)防損相結(jié)合的原則。 （五）投資由于人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，所以保險(xiǎn)人必須將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金用于投資，不斷增殖，以應(yīng)付將來(lái)給付的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期，其責(zé)任準(zhǔn)備金也有不斷增殖、資金運(yùn)用的問題，但其投資的重要性不及人身保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金實(shí)際上是保險(xiǎn)人為履行將來(lái)的給付責(zé)任而預(yù)選提存的對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，因此，采用人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，很可能發(fā)生壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金被挪用的情況，最終導(dǎo)致?lián)碛袎垭U(xiǎn)保單的被保險(xiǎn)人利益受到侵害，保險(xiǎn)公司也可能發(fā)生給付危機(jī)。為預(yù)防這類事件發(fā)生，中華人民

7、共和國(guó)保險(xiǎn)法（本書以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）明確規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在當(dāng)今國(guó)際購(gòu)并浪潮中出現(xiàn)的產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司相互控股現(xiàn)象，與它們分業(yè)經(jīng)營(yíng)并不矛盾，因?yàn)橄嗷タ毓傻漠a(chǎn)、壽險(xiǎn)公司在法律上都是獨(dú)立的法人，在財(cái)務(wù)上仍是相互獨(dú)立的。 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人間的保險(xiǎn)行為，稱之為原保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱之為再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)訂立合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為。簡(jiǎn)單地說(shuō)，再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。 我們把分出自己直接承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人，接受再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為再保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以原

8、保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。無(wú)論原保險(xiǎn)是給付性還是補(bǔ)償性，再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人的賠付都只具有補(bǔ)償性。再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)合同中的投保人無(wú)任何直接法律關(guān)系。原保戶無(wú)權(quán)直接向再保險(xiǎn)人提出索賠要求，再保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向原保戶提出保費(fèi)要求。另外，原保險(xiǎn)人不得以再保險(xiǎn)人未支付賠償為理由，拖延或拒付對(duì)保戶的賠款；再保險(xiǎn)人也不能以原保險(xiǎn)人未履行義務(wù)為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。 再保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)人系統(tǒng)中分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一種安排。被保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人都將因此在財(cái)務(wù)上變得更加安全。利用再保險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的典型例子就是承保衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)不能滿足可保風(fēng)險(xiǎn)所要求的一般條件。保險(xiǎn)人接受特約承保后，將面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦衛(wèi)星發(fā)射

9、失敗，資本較小的公司極可能因此而破產(chǎn)。最明智的做法是將該風(fēng)險(xiǎn)的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人，由幾個(gè)保險(xiǎn)人共同承擔(dān)。 原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上對(duì)它們采取不同的方式。首先，原保險(xiǎn)關(guān)系的建立，在很大程度上依賴于保險(xiǎn)人直銷以及代理人和經(jīng)紀(jì)人的中介作用。再保險(xiǎn)除了靠保險(xiǎn)人之間主動(dòng)接觸外，更主要依賴于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人促成再保險(xiǎn)關(guān)系的建立。其次，在原保險(xiǎn)人承保新業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)人接受分入業(yè)務(wù)時(shí)，他們作出承保判斷的基礎(chǔ)有所不同。原保險(xiǎn)人注重標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所保財(cái)產(chǎn)的地理位置、構(gòu)造、安全管理情況，以及人壽保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的身體健康、病史、職業(yè)、愛好情況等。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要考慮業(yè)務(wù)來(lái)源、

10、國(guó)家和地區(qū)的一般政治和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，特別是有在通貨和外匯管制方面的情況；業(yè)務(wù)的一般市場(chǎng)趨勢(shì)，包括國(guó)際上和所在國(guó)或所在地區(qū)有關(guān)這種業(yè)務(wù)的費(fèi)率和傭金等情況；提出分保要求的分出公司和經(jīng)紀(jì)公司的資信情況等。再次，盡管原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同運(yùn)用的保險(xiǎn)原則基本相同，但合同的基本條款還是有所差異的。比如，共命運(yùn)條款、過(guò)失或疏忽條款等是再保險(xiǎn)合同所特有的。此外，原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、管理手段、依據(jù)準(zhǔn)則等方面也不盡相同。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。所謂商業(yè)原則，就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失

11、補(bǔ)償后有一定的盈余。 社會(huì)保險(xiǎn)是指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下，由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國(guó)家財(cái)政將會(huì)給予支持。兩者比較，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性；社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險(xiǎn)保障范圍比社會(huì)保險(xiǎn)更為廣泛。 我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)與國(guó)外比較有所不同，主要表現(xiàn)在： （一）經(jīng)營(yíng)主體不同國(guó)際上社會(huì)保險(xiǎn)有國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)、地方社會(huì)保險(xiǎn)、民營(yíng)社會(huì)保險(xiǎn)、聯(lián)

12、合社會(huì)保險(xiǎn)和工會(huì)團(tuán)體社會(huì)保險(xiǎn)等。其中，地方社會(huì)保險(xiǎn)是在國(guó)家政策和法令允許的范圍內(nèi)，由地方政府自己舉辦的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)，比如，美國(guó)除老年人醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目由承邦政府管理外，其他社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目由各州政府自治管理。我國(guó)目前各地統(tǒng)一遵照國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)辦法實(shí)施，雖在執(zhí)行過(guò)程中有一定的靈活性，但不屬于獨(dú)立舉辦的概念。 （二）強(qiáng)制程度不同某些西方國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象，按法律規(guī)定只限于存在雇傭勞動(dòng)關(guān)系的企業(yè)，而自由職業(yè)者、家庭雇傭人員都被排斥在社會(huì)保險(xiǎn)之外。但法律同時(shí)規(guī)定，這些人經(jīng)濟(jì)條件允許，又自愿參加，也可以享有社會(huì)保險(xiǎn)待遇，只是交費(fèi)或納稅負(fù)擔(dān)相對(duì)較高。我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)一律強(qiáng)制實(shí)行。 （三）保障范圍不同國(guó)際上通常的社會(huì)保險(xiǎn)

13、項(xiàng)目有養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、疾病、工傷、殘疾、生育、喪葬和遺屬保險(xiǎn)等。不同國(guó)家由于社會(huì)、歷史、經(jīng)濟(jì)、法律等方面情況的不同，社會(huì)保險(xiǎn)保障范圍也不盡相同。我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)尚處在發(fā)展初期，保障范圍正在逐步擴(kuò)展。 商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)不同。為了體現(xiàn)一定的國(guó)家政策，如產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)際貿(mào)易政策等，國(guó)家通常會(huì)以國(guó)家財(cái)政為后盾，舉辦一些不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)，由國(guó)家投資設(shè)立的公司經(jīng)營(yíng)，或由國(guó)家委托商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦這些保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保費(fèi)，若經(jīng)營(yíng)者發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損，將由國(guó)家財(cái)政給予補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)被稱為“政策性保險(xiǎn)”。 常見的政策性保險(xiǎn)有出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。商業(yè)

14、保險(xiǎn)公司出于利潤(rùn)最大化的考慮通常不會(huì)主動(dòng)經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)。 出口信用保險(xiǎn)是為鼓勵(lì)和擴(kuò)大出口而開辦的。它承保出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)的過(guò)程中因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)口國(guó)方面的政治風(fēng)險(xiǎn)（比如，買方國(guó)家的法律、政策或局勢(shì)的突然改變導(dǎo)致買方國(guó)限制匯兌、禁止貿(mào)易、吊銷有關(guān)的進(jìn)口許可證、頒布延期付款公或發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂、非常事件等）而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于這種保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)特別巨大，難以用統(tǒng)計(jì)方法測(cè)算損失概率，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)，只能依靠政府支持來(lái)開辦。出口信用保險(xiǎn)的作用是為出口企業(yè)提供銀行貸款和收匯的可靠保障。由于作出承保決定要以獲取有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的各方面信息為前提，因此，經(jīng)辦出口信用保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)還能為出口企業(yè)

15、提供市場(chǎng)信息等方面的咨詢服務(wù)。 另外一種政策性保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。它對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中遭受的由自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)所決定的。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，勞動(dòng)對(duì)象主要是有生命的動(dòng)植物。動(dòng)物和植物生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，而且受自然條件的影響大，容易遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致?lián)p失。因此，需要由保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以是一種政策性保險(xiǎn)，首先是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，實(shí)行以財(cái)政為后盾的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策之一；其次是農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大，幾乎不可能取得利潤(rùn)。在商業(yè)保險(xiǎn)不愿承辦，客觀上又十分必要的情況下，只能采取政

16、策性保險(xiǎn)的辦法給予解決。 國(guó)際上，很多國(guó)家都十分重視發(fā)展政策性保險(xiǎn)。各國(guó)政府通常會(huì)給經(jīng)辦單位以經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠、法律上的支持和行政上的保護(hù)。例如，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行減免稅政策，采取政府分保、承擔(dān)部分費(fèi)用支出、超額補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式扶持它的發(fā)展。有的國(guó)家還把政策性保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)。制定政策性保險(xiǎn)的實(shí)施原則是收支基本平衡，略有盈余。但總的看，各國(guó)政策性保險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，都需要在技術(shù)上不斷改進(jìn)。 個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)按保險(xiǎn)保障的對(duì)象分，可以把人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。 個(gè)人保險(xiǎn)是為滿足個(gè)人和家庭需要，以個(gè)人作為承保單位的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)一般用于人身保險(xiǎn)，它是用一份總的保險(xiǎn)合同，向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員

17、提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是“團(tuán)體組織”，如機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險(xiǎn)人。另外，對(duì)于臨時(shí)工、合同工等非投保單位正式職工，保險(xiǎn)人可接受單位對(duì)其提出的特約投保。 團(tuán)體保險(xiǎn)包括團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)等，在國(guó)外發(fā)展很快。特別是由雇主、工會(huì)或其他團(tuán)體為雇員和成員購(gòu)買的團(tuán)體年金保險(xiǎn)和團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)發(fā)展尤為迅速。團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的一種，是指?jìng)鶛?quán)人以債務(wù)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。團(tuán)體年金保險(xiǎn)已成為雇員退休福利計(jì)劃的重要內(nèi)容。近幾年，美國(guó)有些雇員福利計(jì)劃

18、中還加入了團(tuán)體財(cái)務(wù)和責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，比如團(tuán)體的私用汽車保險(xiǎn)和雇主保險(xiǎn)等。我國(guó)保險(xiǎn)公司也開展了團(tuán)體壽險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但險(xiǎn)種還不完善。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，商業(yè)保險(xiǎn)的作用將不斷加強(qiáng)，團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)有更大的發(fā)展空間。 以人身保險(xiǎn)為例，個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)方式上存在以下不同： （一）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象不同對(duì)保險(xiǎn)人而言，個(gè)人保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象基于個(gè)人。出于公平對(duì)待保戶，保證保險(xiǎn)公司償付能力的考慮，保險(xiǎn)人總是要對(duì)投保的個(gè)人及其風(fēng)險(xiǎn)狀況作出小心謹(jǐn)慎的判斷。比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、病史、居住地、險(xiǎn)種和財(cái)務(wù)狀況等。由于個(gè)人健康狀況和家庭病史

19、在保險(xiǎn)人決定是否承保時(shí)起著至在重要的作用，保險(xiǎn)人通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢并由醫(yī)療機(jī)構(gòu)開具體檢報(bào)告書，以此作為證明幫助保險(xiǎn)人作出承保決定。團(tuán)體保險(xiǎn)以團(tuán)體的選擇代替?zhèn)€人的選擇，不需要團(tuán)體成員體檢或提供任何可保證明，保險(xiǎn)人就予以承保。它的風(fēng)險(xiǎn)控制手段主要是：投保單位的資格、被保險(xiǎn)人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對(duì)投保人數(shù)和保額的限制。一般投保單位無(wú)權(quán)選擇為哪些人投保或哪些人不保。另外，保險(xiǎn)金額或者全部相同或者保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人工資水平、職位、服務(wù)年限不同，為每個(gè)被保險(xiǎn)人制定不同的保險(xiǎn)金額。 （二）承保的方式不同個(gè)人保險(xiǎn)采用一張獨(dú)立的保單約定投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)。保單中的承保表部分須填寫投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人有關(guān)資料，以及關(guān)于受益人、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)金額和交付方式、簽單日期等內(nèi)容。保險(xiǎn)條款則包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等核心內(nèi)容。在團(tuán)體保險(xiǎn)中無(wú)論被保險(xiǎn)人有多少，都只用一張總的保險(xiǎn)單提供保障證明，而給每個(gè)被保險(xiǎn)人只發(fā)放一張保險(xiǎn)憑證?？偟谋闻c個(gè)人保單內(nèi)容相似，其中列明了所有被保險(xiǎn)人的姓名、受益人姓名、年齡、性別、保額等，在保險(xiǎn)憑證中并不包括所有保險(xiǎn)條款。 （三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的靈活性不同個(gè)人保險(xiǎn)合同充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同是附合合同這一特點(diǎn)，即：保險(xiǎn)人事先擬就合同的主要內(nèi)容，投保人只能表