貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范-(2) 課件

1、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范主講：王 飛貸款業(yè)務(wù)主要內(nèi)容： 貸款流程各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控 信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防控 擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防控理論準(zhǔn)備什么是信貸信用銀行不是典當(dāng)行為什么要擔(dān)保銀行是干嘛的賺錢，靠管理風(fēng)險(xiǎn)賺錢賣的是“風(fēng)險(xiǎn)承受能力 ”要管理的風(fēng)險(xiǎn)（本課）信貸風(fēng)險(xiǎn)直接風(fēng)險(xiǎn)（貸款業(yè)務(wù)）或有風(fēng)險(xiǎn)（擔(dān)保業(yè)務(wù)）受托人風(fēng)險(xiǎn)（代理業(yè)務(wù)）能否做到盡職，按受托人按合同履行職責(zé) ？風(fēng)險(xiǎn)管理的階段合規(guī)控制風(fēng)險(xiǎn)管理不是控制，是管理制度政策信貸政策必須使從業(yè)人員無(wú)洞可鉆平衡：業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制文化支持如何看待風(fēng)險(xiǎn)承受或規(guī)避管理與控制出過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的員工財(cái)富第一節(jié) 信貸流程各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及防控一般信貸業(yè)務(wù)流程圖一、信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信 1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2、:客戶評(píng)級(jí)資料。評(píng)級(jí)結(jié)果調(diào)整。授信。一、信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)客戶提供虛假評(píng)級(jí)資料、財(cái)務(wù)報(bào)表，騙取授信。銀行（信用社）工作人員和外部人員串通，人為調(diào)整評(píng)級(jí)結(jié)果。授信工作人員未按有關(guān)規(guī)定實(shí)行關(guān)系人回避，影響評(píng)級(jí)的真實(shí)性。未按規(guī)定對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)客戶實(shí)施統(tǒng)一授信，導(dǎo)致借款人通過(guò)多頭開(kāi)戶、多頭貸款、相互擔(dān)保，造成對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)客戶授信失控，套取銀行（信用社）信貸資金。 一、信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信3.風(fēng)險(xiǎn)防控措施嚴(yán)格審核企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)及工商部門的聯(lián)系，定期將客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表與有關(guān)部門進(jìn)行核對(duì)，確定其合法性、完整性和真實(shí)性。嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定實(shí)行關(guān)系人回避制度，相關(guān)人員不得

3、參與對(duì)關(guān)系人的評(píng)級(jí)、授信。對(duì)單一客戶提供的貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等表內(nèi)外業(yè)務(wù)要全部納人授信范圍，實(shí)行綜合授信管理。中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)同一法人客戶的授信，由法人客戶所在地分支機(jī)構(gòu)一家辦理，避免多頭授信。對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)客戶加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理 一、信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信4.案例與解析信用評(píng)級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)，外部評(píng)級(jí)評(píng)級(jí)類型借款人評(píng)級(jí)，業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)（花旗）授信的兩類定義四統(tǒng)一授信方法單一客戶，集團(tuán)客戶，關(guān)聯(lián)客戶二、貸款申請(qǐng)與受理 1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)客戶身份。貸款申請(qǐng)資料。 二、貸款申請(qǐng)與受理2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)不具備借款主體資格的法人類客戶與銀行（信用社）工作人員相互勾結(jié)，偽造資料，受理借款用途不合規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

4、不合法、借款人沒(méi)有合法的還款來(lái)源、借款人有重大不良行為記錄等不符合貸款條件借款人的貸款申請(qǐng)。銀行（信用社）經(jīng)辦人員按照機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人授意，受理不具備借款主體資格的法人類客戶貸款申請(qǐng)。受理不具有完全民事行為能力、貸款用途不明確不合法、借款人不具備還款意愿和還款能力、貸款申請(qǐng)的數(shù)額和期限不合理、借款人信用狀況差、有重大不良信用記錄的個(gè)人貸款申請(qǐng)。銀行（信用社）工作人員本人或與他人勾結(jié)，偽造資料，或假冒他人名義辦理貸款申請(qǐng)。二、貸款申請(qǐng)與受理3.防控措施嚴(yán)格按照規(guī)定對(duì)申請(qǐng)貸款的條件進(jìn)行審核，對(duì)不具備貸款主體資格、提供虛假資料、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款用途不合法、還款來(lái)源不足或不具備還款能力、具有不良信用記錄等不符

5、合貸款條件的，不得受理。對(duì)內(nèi)部人員介紹特別是領(lǐng)導(dǎo)介紹（授意）受理的貸款應(yīng)登記留存記錄。對(duì)明顯違規(guī)，抵制無(wú)效的，銀行（信用社）經(jīng)辦人員要向上級(jí)機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門報(bào)告。 二、貸款申請(qǐng)與受理案例及講解主體資格：誰(shuí)能貸款？法律規(guī)定：貸款通則，三法一指引案例：某法院貸款卡案例假按揭貸款案例關(guān)系貸款好的案例壞的案例三、貸前調(diào)查 1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)借款人及擔(dān)保人的主體資格。法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信情況。貸款的真實(shí)用途。借款人還款來(lái)源及還款能力。擔(dān)保人的擔(dān)保能力。借款人和擔(dān)保人的還款與擔(dān)保意愿。中介機(jī)構(gòu)等出具的相關(guān)文件資料。 三、貸前調(diào)查2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)借款人和擔(dān)保人不具備民事行為能力，經(jīng)營(yíng)范圍超過(guò)法定注冊(cè)登記的范

6、圍，經(jīng)營(yíng)期限超過(guò)工商管理部門登記期限，未進(jìn)行年檢登記，導(dǎo)致民事行為無(wú)效或可撤銷。借款人從事特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，但未取得特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)許可或偽造特許經(jīng)營(yíng)許可證，導(dǎo)致借款人不具備貸款條件獲取信貸資金。調(diào)查人員與借款人內(nèi)外勾結(jié)，編造虛假信貸資料或?qū)Πl(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題故意隱瞞不報(bào)，導(dǎo)致借款人非法獲取信貸資金。借款人虛構(gòu)貸款用途騙取信貸資金。擔(dān)保人無(wú)代償能力或代償意愿。評(píng)估機(jī)構(gòu)出具虛假評(píng)估報(bào)告。借款人不良信用記錄未被揭示。具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的集團(tuán)客戶在多家金融機(jī)構(gòu)多頭取得貸款，以及相互提供保證擔(dān)保，導(dǎo)致貸款擔(dān)保虛化。 三、貸前調(diào)查3.防控措施貸前調(diào)查應(yīng)配備專職調(diào)查人員，堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查，屬關(guān)系人的應(yīng)予以回避。信貸調(diào)查人員

7、應(yīng)準(zhǔn)確了解借款人信息，真實(shí)反映借款人真實(shí)情況，調(diào)查人員要對(duì)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)或其他渠道查詢借款人、擔(dān)保人、共同還款責(zé)任人（配偶）以及關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用記錄。全面了解借款人、擔(dān)保人目前的負(fù)債和對(duì)外擔(dān)保情況，掌握借款人、擔(dān)保人授信履約能力和現(xiàn)狀，了解掌握集團(tuán)客戶在多家金融機(jī)構(gòu)多頭融資和交叉擔(dān)保的情況。通過(guò)查閱借款人和擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收人、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，對(duì)賬賬、賬表、賬實(shí)進(jìn)行核對(duì)，調(diào)查其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的合法性、收人來(lái)源的穩(wěn)定性，了解借款人第一還款來(lái)源是否充足，核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。將企業(yè)是否涉人兼并（被兼并）、合資、

8、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)，列人調(diào)查內(nèi)容。對(duì)內(nèi)部人員介紹特別是領(lǐng)導(dǎo)授意受理的貸款應(yīng)嚴(yán)格調(diào)查程序。特別關(guān)注貸款企業(yè)法人及股東、高管人員的社會(huì)關(guān)系和資信狀況，防止違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款或發(fā)放借、冒名貸款。 三、貸前調(diào)查4.案例與解析案例：貸款調(diào)查不深入造成風(fēng)險(xiǎn)三、貸前調(diào)查4.案例與解析W企業(yè)生產(chǎn)礦用隔爆型電磁啟動(dòng)器，民營(yíng)企業(yè)，從某支行貸款200萬(wàn)元，第二年本息全額規(guī)還。06年因購(gòu)買原材料急需周轉(zhuǎn)金，再次向該行提出貸款300萬(wàn)元工流貸款，采用自有廠房抵押擔(dān)保方式。抵押率70%該行認(rèn)為有抵押，很安全，沒(méi)有對(duì)其第一還款來(lái)源認(rèn)真分析、審查（04年原封拷貝），發(fā)放了貸款。放了半年，由于經(jīng)營(yíng)不善，產(chǎn)品無(wú)銷路，企

9、業(yè)出現(xiàn)極大困境，后無(wú)能為力，申請(qǐng)破產(chǎn)。即便抵押物受償，也損失近200萬(wàn)元。信貸產(chǎn)品管理理念固定資產(chǎn)貸款 流動(dòng)資金貸款貿(mào)易融資并購(gòu)貸款客戶資產(chǎn)交易個(gè)人貸款 國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資鏈上游：供應(yīng)商終 端 客 戶核 心 企 業(yè)下游：經(jīng)銷商 交付貨物前的產(chǎn)品 國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款基于應(yīng)收賬款的產(chǎn)品 國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資 國(guó)內(nèi)保理 國(guó)內(nèi)發(fā)票融資基于儲(chǔ)備、存貨和交易 應(yīng)收商品的產(chǎn)品 商品融資針對(duì)向上游采購(gòu)的產(chǎn)品 國(guó)內(nèi)信用證 信用證項(xiàng)下買方融資 商品融資針對(duì)向下游銷售的產(chǎn)品 信用證項(xiàng)下打包貸款 信用證項(xiàng)下賣方融資 國(guó)內(nèi)保理 國(guó)內(nèi)發(fā)票融資 商品融資 國(guó)內(nèi)信用證 國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資 商品融資物流資金流物流資金流物流

10、資金流基于企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的產(chǎn)品需求采購(gòu)到貨付款生產(chǎn)銷售收款采購(gòu)端銷售端信用證結(jié)算 國(guó)內(nèi)信用證匯款結(jié)算 訂單融資 未來(lái)貨權(quán)項(xiàng)下 商品融資信用證結(jié)算 買方融資非證結(jié)算 訂單融資 商品融資信用證結(jié)算 賣方融資匯款結(jié)算 國(guó)內(nèi)發(fā)票融資 國(guó)內(nèi)保理 發(fā)票池融資 池保理匯款結(jié)算 訂單融資 商品融資 信用證結(jié)算 打包貸款 匯款結(jié)算 商品融資償還銀行融資四、貸款審查1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)審查和調(diào)查崗位設(shè)置。審查程序。貸款資料與調(diào)查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 四、貸款審查2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)調(diào)查和審查工作為同一人員完成。審查人員按照他人授意進(jìn)行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題。與客戶串通，向有關(guān)審批人提供虛假審查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估沒(méi)有真實(shí)反

11、映貸款風(fēng)險(xiǎn)。審查通過(guò)不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策以及信貸風(fēng)險(xiǎn)突出的貸款業(yè)務(wù)。 四、貸款審查3.防控措施落實(shí)審貸分離，單獨(dú)設(shè)立貸款審查崗，形成有效崗位制約。信貸審查人員必須嚴(yán)格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要求對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審查，明確提出審查意見(jiàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)及控制措施，對(duì)審查內(nèi)容真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。對(duì)審查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題或疑點(diǎn)，必須進(jìn)行換人核實(shí)調(diào)查，予以確認(rèn)并作出詳細(xì)說(shuō)明。四、貸款審查4.案例與解析審批重點(diǎn)合規(guī)審查：政府和監(jiān)管規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)審查：客戶，項(xiàng)目，現(xiàn)金流，擔(dān)保授信方案基本要素對(duì)象，用途，品種，金額，期限，利率擔(dān)保，還款安排，貸后管理要求五、貸款審批1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

12、審批人員。審批程序。審批權(quán)限。審批意見(jiàn)。五、貸款審批2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)貸審會(huì)構(gòu)成不符合制度規(guī)定。未經(jīng)貸審會(huì)審議直接審批貸款，或逆程序?qū)徟J款。參加貸款審批會(huì)議人員未達(dá)到規(guī)定人數(shù)審批通過(guò)貸款。越權(quán)或變相超越權(quán)限審批貸款。審議通過(guò)不符合貸款條件、信貸政策或明顯化整為零的貸款。審批人擅自審批發(fā)放須經(jīng)貸審會(huì)審議而未審議的貸款。審批人強(qiáng)行審批發(fā)放貸審會(huì)未通過(guò)的貸款。貸審會(huì)成員審議意見(jiàn)不明確，審議記錄不留存，致使責(zé)任不清。指使、暗示貸審會(huì)成員審批通過(guò)不符合貸款條件的貸款。程序合規(guī)！五、貸款審批3.防控措施嚴(yán)格授權(quán)管理制度，各級(jí)機(jī)構(gòu)必須在授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款業(yè)務(wù)。貸審會(huì)要按照規(guī)定程序

13、審批貸款，嚴(yán)禁逆程序、缺程序或簡(jiǎn)化程序?qū)徟J款。堅(jiān)持集體審批原則，參會(huì)的貸審會(huì)成員必須簽署明確的意見(jiàn)及理由。審貸會(huì)人員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，審批人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，堅(jiān)持原則，秉公辦事。嚴(yán)禁接受他人暗示或授意、暗示他人支持不符合條件的貸款審批。嚴(yán)禁審批違反國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策或明令限控行業(yè)企業(yè)的貸款，嚴(yán)禁辦理貸審會(huì)沒(méi)有審議通過(guò)或未經(jīng)審議的信貸業(yè)務(wù)。上級(jí)信貸管理部門和稽核監(jiān)督檢查部門要定期不定期地對(duì)貸審會(huì)會(huì)議記錄進(jìn)行查閱，對(duì)貸款審議不盡職、違規(guī)審批貸款的行為，要嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。 五、貸款審批4.案例與解析越權(quán)審批案例制度與系統(tǒng)授權(quán)管理：直接授權(quán)，轉(zhuǎn)授權(quán)，特別授權(quán)，臨時(shí)授權(quán)分析審批案例部分低風(fēng)

14、險(xiǎn)權(quán)限相加（包商銀行）五、貸款審批4.案例與解析貸審分離案例交通銀行審查人員與借款人一般不直接接觸為什么？利弊分析審查人員應(yīng)真正成為信貸專家花旗銀行案例審批官牛不牛？集體審議機(jī)制（貸審會(huì)）對(duì)結(jié)果負(fù)責(zé)嗎？六、簽訂貸款合同1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)合同主體。合同文本。合同要素。合同簽訂地點(diǎn)。審批意見(jiàn)的落實(shí)。 六、簽訂貸款合同2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)不執(zhí)行、未落實(shí)審批意見(jiàn)，或擅自變更審批條件發(fā)放貸款。合同主體不真實(shí)，合同簽訂的當(dāng)事人非實(shí)際借款人和擔(dān)保人。各類申請(qǐng)書(shū)、合同、通知書(shū)、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫(xiě)不齊全、不準(zhǔn)確或簽字不真實(shí)。合同文本使用錯(cuò)誤。非格式化文本未經(jīng)法律部門審查，存在歧義和瑕疵。合同文本簽字、簽章不

15、合法。主從合同之間無(wú)法律關(guān)系。合同當(dāng)事人未在規(guī)定的銀行（信用社）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所當(dāng)面簽署。六、簽訂貸款合同3.防控措施審批通過(guò)的貸款，承貸單位要認(rèn)真執(zhí)行審批意見(jiàn)，落實(shí)各項(xiàng)提款條件和風(fēng)險(xiǎn)控制措施后方可簽署合同。在制定合同文本時(shí)，要充分考慮其風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)格按照合法合規(guī)、公平公正，要素齊全、權(quán)責(zé)明確，通俗易懂、確保安全，方便適用、符合實(shí)際的原則，在律師或其他法律專業(yè)人員的協(xié)助下擬定、修改和完善。要根據(jù)具體信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)選擇合同文本。借款人為自然人的，適用自然人客戶類合同文本，借款人為法人或其他組織的，適用法人客戶類合同文本。六、簽訂貸款合同3.防控措施（續(xù)）合同文本的填寫(xiě)應(yīng)當(dāng)符合以下要求:統(tǒng)一設(shè)計(jì)編號(hào)規(guī)則，

16、避免編號(hào)重復(fù)或混亂，確保借款合同和擔(dān)保憑證、展期協(xié)議和借款合同之間的對(duì)應(yīng)。合同各方當(dāng)事人必須使用法定稱謂，不得使用簡(jiǎn)稱、綽號(hào)和化名等。合同內(nèi)容填寫(xiě)必須嚴(yán)謹(jǐn)、周密，當(dāng)事人協(xié)商后作出選擇和填充，凡是未選擇和填充的空白欄都應(yīng)以斜線劃去，不得留有空白，避免產(chǎn)生歧義。合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)使用鋼筆、簽字筆填寫(xiě)或使用打印機(jī)打印，不得使用鉛筆填寫(xiě)。六、簽訂貸款合同3.防控措施（續(xù)）合同簽訂需要補(bǔ)充條款的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按規(guī)定程序和要求辦理。合同簽訂必須在規(guī)定的銀行（信用社）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，由銀行（信用社）工作人員和借款人、保證人、抵押人、共有人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、

17、有效。 六、簽訂貸款合同案例與解析七、貸款發(fā)放1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)貸款手續(xù)審核。審批意見(jiàn)落實(shí)。借款憑證簽發(fā)。七、貸款發(fā)放2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)不按規(guī)定審核辦理貸款發(fā)放手續(xù)，直接發(fā)放貸款。貸款審批意見(jiàn)未落實(shí)，發(fā)放貸款。借款憑證非借款人本人簽字，形成借、冒名貸款。 七、貸款發(fā)放3.防控措施應(yīng)設(shè)立獨(dú)立放款管理部門或崗位，對(duì)提交的提款申請(qǐng)要認(rèn)真進(jìn)行審核，逐項(xiàng)審查提款條件的落實(shí)情況，主要包括擔(dān)保權(quán)利、貸款合同、貸款額度、貸款期限、貸款用途、資信狀況、支付方式、貸后管理等。要認(rèn)真執(zhí)行審批意見(jiàn)，落實(shí)各項(xiàng)提款條件和風(fēng)險(xiǎn)控制措施后方可發(fā)放貸款。借款憑證必須由借款人本人到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽。銀行（信用社）經(jīng)辦人員須認(rèn)真核對(duì)借款人身份及

18、身份證件。 七、貸款發(fā)放4.案例與解析前提條件落實(shí)專門貸款發(fā)放部門八、貸款支付1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)借款人身份。借款人賬戶管理。支付方式。八、貸款支付2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)借款人與信貸資金的實(shí)際使用人不一致，形成借、冒名貸款。借款人未按規(guī)定開(kāi)立結(jié)算賬戶，直接將貸款資金以現(xiàn)金方式提出，或轉(zhuǎn)人其他賬戶。未按規(guī)定采用委托支付，或自主支付方式未對(duì)借款人的資金使用進(jìn)行監(jiān)控，未要求借款人提供相關(guān)商務(wù)合同及交易對(duì)手證明材料。 八、貸款支付3.防控措施根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間，嚴(yán)格按照規(guī)定程序和要求辦理支付手續(xù)。分批支付的，必須由借款人本人依據(jù)合同約定的用款計(jì)劃到貸款機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)，屬委托人辦理的必須核實(shí)其委托有效身份。貸款資金必

19、須轉(zhuǎn)人借款人賬戶，采用承貸機(jī)構(gòu)受托支付的，貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)人借款人在承貸機(jī)構(gòu)開(kāi)立的結(jié)算賬戶。承貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)借款合同約定，對(duì)信貸資金的支付進(jìn)行管理與控制。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前，審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，將貸款資金按約定支付給借款人交易對(duì)手。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。 八、貸款支付案例與解析支付方式受托支付，自主支付開(kāi)發(fā)商與總承包商銀票，貼現(xiàn)，保理要受

20、托支付嗎九、貸后管理 1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)資金流向。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。檔案管理。九、貸后管理 2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)信貸資金未按合同約定用途使用，挪作他用。對(duì)借款人、擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況、資信狀況和經(jīng)營(yíng)狀況的惡化早期預(yù)警信號(hào)沒(méi)有進(jìn)行有效識(shí)別及報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)化解方案。信貸人員不盡職盡責(zé)，對(duì)貸款未進(jìn)行認(rèn)真貸后檢查，對(duì)借款人惡意騙貸，套取銀行資金行為沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)。信貸人員與借款人員相互串通，由借款人提前在貸后檢查表簽章，偽造貸后檢查記錄，造成信貸資金失控。信貸檔案沒(méi)有集中管理或管理不規(guī)范，導(dǎo)致信貸檔案缺失、毀損或失竊。 九、貸后管理 3.防控措施做好貸后的跟蹤檢查、定期檢查和特別檢查，及時(shí)掌握借款人（擔(dān)

21、保人）的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況，確保貸款按合同約定使用。發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題，及時(shí)報(bào)告預(yù)警。對(duì)大額貸款和出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的貸款，應(yīng)雙人或換人進(jìn)行貸后檢查，確保問(wèn)題及早發(fā)現(xiàn)，及早處置。要重點(diǎn)監(jiān)控借款人的主營(yíng)業(yè)務(wù)收人是否進(jìn)人承貸行結(jié)算賬戶，對(duì)借款人現(xiàn)金流異常的要采取措施。要建立專門的信貸檔案庫(kù)，并安排專人管理，妥善保管各類信貸檔案資料，嚴(yán)防缺失、毀損。要嚴(yán)格實(shí)行檔案資料查閱登記制度，檔案管理人員工作變動(dòng)應(yīng)辦理檔案資料的交接手續(xù)。監(jiān)督檢查部門要加強(qiáng)對(duì)信貸檔案管理情況的監(jiān)督檢查。 九、貸后管理 4.案例與解析貸款挪用，造成風(fēng)險(xiǎn)檔案保管不規(guī)范，造成損失十、貸款收回1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)收貸收息人賬。貸款本息計(jì)收。 十、貸款

22、收回2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)收貸收息不人賬，截留挪用信貸資金。擅自減免貸款利息。違規(guī)辦理借款展期或借新還舊，以貸收息，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)后移。 十、貸款收回3.防控措施現(xiàn)金還貸時(shí)堅(jiān)持柜面繳款;轉(zhuǎn)賬或匯款還貸時(shí)，堅(jiān)持款項(xiàng)轉(zhuǎn)人借款人賬戶后進(jìn)行扣款。對(duì)銀行（信用社）經(jīng)辦人員不正常辦理還款手續(xù)，違規(guī)采用內(nèi)部憑證直接從借款人賬戶劃扣貸款本息的行為要嚴(yán)肅查處。加強(qiáng)對(duì)重要空白憑證的管理，信貸人員不得領(lǐng)取收回貸款本息憑證，嚴(yán)禁在柜面以外辦理貸款收回業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)貸款本息回收情況的檢查，防止擅自停息（減息、緩息）和豁免本息的行為。嚴(yán)禁銀行（信用社）人員私自建立“資金池”方式，或通過(guò)地下錢莊控制管轄客戶的貸款。要重點(diǎn)關(guān)注有異常行為的

23、銀行（信用社）信貸人員，定期對(duì)其管轄的客戶進(jìn)行調(diào)查回訪，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題妥善處理。上級(jí)主管部門和稽核監(jiān)督檢查部門，定期從轄屬內(nèi)選取分支機(jī)構(gòu)或信貸人員，對(duì)其管轄的所有貸款進(jìn)行內(nèi)查外核，逐筆核對(duì)貸款的合規(guī)性、真實(shí)性。 第二節(jié) 信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及防控信用貸款1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)準(zhǔn)入條件信用狀況評(píng)級(jí)真實(shí)性信用貸款額度信用貸款2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) 借款人的信用狀況不準(zhǔn)確，無(wú)信用記錄農(nóng)戶小額信用貸款跨區(qū)域，存在不良信用記錄家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源不夠穩(wěn)定，償債能力不足信貸人員未按規(guī)定復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)和最高授信額度貸款辦理人雖有授權(quán)，但多次或代多人辦理貸款，資金實(shí)際使用人非貸款申請(qǐng)人本人信用貸款3.防控措施 堅(jiān)持實(shí)地雙人調(diào)查嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象和準(zhǔn)入條

24、件，不得跨轄區(qū)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款建立完善的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，并及時(shí)跟蹤，準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況管理監(jiān)督檢查部門要嚴(yán)格按有關(guān)制度規(guī)定，對(duì)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果進(jìn)行檢查和監(jiān)督對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果要在所在地進(jìn)行公示，建立信息反饋和舉報(bào)渠道信用貸款3.防控措施嚴(yán)格禁止銀行（信用社）工作人員代客戶辦理貸款。對(duì)在小額信用額度最高限、集中批量發(fā)生的貸款，要予以特別關(guān)注，必要時(shí)調(diào)整信貸人員進(jìn)行實(shí)地復(fù)核嚴(yán)格堅(jiān)持借款人本人在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽合同信用貸款4.案例與解析信用的判斷依據(jù)財(cái)務(wù)，非財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)？資產(chǎn)？現(xiàn)金流？5C；三品三表信用貸款額度控制第三節(jié) 擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)及防控?fù)?dān)保的體系保證抵押質(zhì)押其他措施擔(dān)保法律體系擔(dān)保法物權(quán)

25、法擔(dān)保合同與主合同的關(guān)系擔(dān)保法和物權(quán)法規(guī)定擔(dān)保法第五條 擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效；擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。物權(quán)法第一百七十二條 設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任擔(dān)保合同與主合同的關(guān)系擔(dān)保法允許以當(dāng)事人意思自治來(lái)排除擔(dān)保合同無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)，而物權(quán)法則明確不允許當(dāng)事人對(duì)物權(quán)擔(dān)保合同的從屬性作出例外約定物權(quán)法的限制應(yīng)僅限于物權(quán)擔(dān)保領(lǐng)域，不能當(dāng)然適用于保證擔(dān)保領(lǐng)域保證擔(dān)保仍

26、然適用原有規(guī)則貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控?fù)?dān)保類型保證，抵押，質(zhì)押信貸流程貸前調(diào)查，審查批示，貸后管理，押品管理?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，防控措施保證貸款貸前調(diào)查主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)擔(dān)保資料的真實(shí)性。保證人代償能力。保證人的擔(dān)保意愿。保證人信用記錄。關(guān)聯(lián)人交叉擔(dān)?；蚧ケ?。保證貸款貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)擔(dān)保人不具備擔(dān)保資格。借款人偽造、虛構(gòu)擔(dān)保人資料。保證人不具有足夠代償貸款本息的能力。借款人與內(nèi)部人員串通，隱瞞實(shí)情，屬于同一實(shí)際控制人的關(guān)聯(lián)公司或集團(tuán)客戶企業(yè)之間相互擔(dān)保，非關(guān)聯(lián)企業(yè)之間循環(huán)擔(dān)保，企業(yè)為股東擔(dān)保，騙取貸款。保證人無(wú)真實(shí)代償意愿。保證人及其主要股東存在不良信用記錄和法律糾紛。保證貸款貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)防控措施嚴(yán)

27、格審查保證人資格。不具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或不具有的民事能力的自然人不能作為保證人。嚴(yán)禁對(duì)政府部門提供的擔(dān)保貸款以及政府融資平臺(tái)貸款。通過(guò)與保證人面談，深人了解其真實(shí)的代償意愿。采取雙人實(shí)地調(diào)查的方式，核實(shí)保證人能力。對(duì)擔(dān)保公司作為保證人的，要綜合考慮其擔(dān)保及代償能力。審核保證人資料是否真實(shí)、完整，且復(fù)印件是否與原件相符。對(duì)保證人的法定代表人及其主要的控股股東等信息，通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)和其他渠道進(jìn)行查詢了解。嚴(yán)格審核借款人和擔(dān)保人的關(guān)系，凡屬關(guān)聯(lián)企業(yè)和集團(tuán)客戶間互相擔(dān)保、企業(yè)循環(huán)擔(dān)保的，必須嚴(yán)格禁止。特別是防范同一實(shí)際控制人在同一地址注冊(cè)多家企業(yè)，分別做賬，虛增資產(chǎn)，相互擔(dān)保，騙取

28、信貸資金。 保證貸款貸后管理1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)保證人信譽(yù)與經(jīng)營(yíng)情況。保證人的保證意愿。貸款展期。案例：保證人以貸款用途與合同約定不一致為由拒絕履行義務(wù)保證貸款貸后管理2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)保證人在保證期間出現(xiàn)不良信用記錄，財(cái)務(wù)狀況惡化，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，或者在保證期間被宣告破產(chǎn)、撤銷、關(guān)停等原因影響保證人代償能力。保證人抽逃轉(zhuǎn)移資金，改變保證意愿。貸款展期或借新還舊未征得保證人書(shū)面同意，未續(xù)簽保證合同。保證貸款貸后管理3.防控措施保證貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)對(duì)保證人的監(jiān)督，保證人出現(xiàn)影響其代償能力的不利情形或抽逃轉(zhuǎn)移資金等，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求借款人提供新的擔(dān)保，或要求借款人提前歸還貸款本息，或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任

29、。借款人在不能按期歸還貸款本息需要申請(qǐng)展期時(shí)，必須征得保證人書(shū)面同意，并規(guī)范辦理相關(guān)手續(xù)。抵押貸款貸前調(diào)查主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)抵押物合法性。抵押物權(quán)屬。抵押物變現(xiàn)能力。抵押物狀況。抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。抵押人出具同意抵押決議的合法性。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的合法性。申請(qǐng)按揭貸款借款人身份與資信。申請(qǐng)按揭貸款借款人借款意愿與貸款用途。房屋的權(quán)利主體和土地的權(quán)利主體關(guān)聯(lián)。抵押貸款貸前調(diào)查2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)接受法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物，導(dǎo)致抵押無(wú)效接受權(quán)屬關(guān)系不明晰或有爭(zhēng)議的抵押物，影響抵押效力偽造虛假抵押物權(quán)屬證書(shū)、登記證書(shū)，掩蓋抵押物物權(quán)狀況。接受有特定用途的或難以變現(xiàn)的抵押物。接受剩余租賃期限較長(zhǎng)且已一次性付清租

30、賃費(fèi)的抵押物，導(dǎo)致抵押物不能及時(shí)處置、不能實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)以在建工程作為抵押物的，在建工程承包人享有的優(yōu)先受償權(quán)影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)。接受未經(jīng)過(guò)抵押人股東會(huì)（董事會(huì)）同意，或財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的抵押物。抵押貸款貸前調(diào)查2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)抵押物屬第三方的，內(nèi)外勾結(jié)偽造第三方同意抵押的證明文件，調(diào)查中不予揭示，合謀騙取信貸資金。貸前調(diào)查人員蓄意隱瞞抵押物的真實(shí)狀況。單位虛假集資建房，以職工個(gè)人名義辦理住房按揭貸款，實(shí)際由單位使用，套取信貸資金。開(kāi)發(fā)商（或中介）與個(gè)人合謀（本公司員工），利用個(gè)人名義，騙取信貸資金。開(kāi)發(fā)商（或中介）通過(guò)非法渠道獲取信息，冒充他人辦理按揭貸款，騙取信貸資金。開(kāi)發(fā)商（或中介）偽造借款人信息

31、辦理按揭貸款，騙取信貸資金。不得抵押的財(cái)產(chǎn)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的建設(shè)用地使用權(quán)國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施，但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的非公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)；已存在預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)；第76頁(yè)不得抵押的財(cái)產(chǎn)已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備以及專用機(jī)器、設(shè)備；本行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司的財(cái)產(chǎn)第77頁(yè)物權(quán)法規(guī)

32、定的抵押物范圍的變化物權(quán)法第一百八十條在抵押物范圍的規(guī)定上有以下幾個(gè)變化：作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”；列舉的可抵押動(dòng)產(chǎn)范圍拓展（生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品），并且將半成品也納入；正在建造不動(dòng)產(chǎn)和船舶、航空器也歸入可抵押物；確立了非常廣泛的可抵押的“其他財(cái)產(chǎn)”，即只要法律和行政法規(guī)沒(méi)有禁止的財(cái)產(chǎn)均可抵押。物權(quán)法規(guī)定的抵押物范圍的變化銀行應(yīng)注意以下事項(xiàng)銀行必須把握這些新規(guī)定已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定，抵押物范圍大大拓展，過(guò)去被銀行拒絕接受的諸多抵押物已經(jīng)為法律所認(rèn)可，銀行擔(dān)心因抵押物局限引發(fā)抵押物效力的各種防控機(jī)制將成為多余。對(duì)于

33、荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)定抵押，應(yīng)該關(guān)注這些荒地是否經(jīng)過(guò)招標(biāo)、拍賣或者公開(kāi)協(xié)商等方式取得，如果取得方式上存在問(wèn)題也將導(dǎo)致利害關(guān)系人的抗辯。正在制作的產(chǎn)品或建造的物已經(jīng)明確納入到可抵押物的范圍，銀行應(yīng)該為之建立配套的抵押物審查機(jī)制。對(duì)于未在列舉范圍的物的抵押，應(yīng)注意是否存在法律或行政法規(guī)禁止抵押的情形抵押貸款貸前調(diào)查3.防控措施在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查或交叉核實(shí)，到相關(guān)部門核實(shí)抵押物權(quán)屬和有效性，客觀真實(shí)反映抵押物狀態(tài)，確保抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、抵押足值。管理部門按權(quán)限實(shí)行分級(jí)管理原則，對(duì)承貸行上報(bào)的貸前調(diào)查報(bào)告應(yīng)進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性分級(jí)負(fù)責(zé)。嚴(yán)禁接受剩余租賃期限較長(zhǎng)

34、且已一次性付清租賃費(fèi)的抵押物，對(duì)已出租且租賃期限較短的抵押物，應(yīng)由承租人出具知悉抵押的聲明文件。通過(guò)“公安部身份證核查系統(tǒng)”對(duì)借款人身份進(jìn)行核查。重點(diǎn)關(guān)注多個(gè)借款人工作單位、收人證明為同一單位開(kāi)具的情況，防止借款人和開(kāi)發(fā)商利用偽造和虛假資料，采取冒名形式騙取信貸資金。對(duì)借款人借款意愿和提供資料的真實(shí)性進(jìn)行核查，要求借款人當(dāng)面填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)并簽字確認(rèn)，評(píng)估借款人還款能力，并對(duì)其貸款真實(shí)用途進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。嚴(yán)格控制以在建工程作為抵押物的抵押貸款。以在建工程作為抵押物的，必須要求在建工程承包人出具放棄享有優(yōu)先受償權(quán)的承諾。 抵押貸款抵押物估值取值1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。抵押物價(jià)值。抵押率。抵押貸款抵

35、押物估值取值2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)與沒(méi)有評(píng)估資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。評(píng)估機(jī)構(gòu)出具不符合實(shí)際的估價(jià)意見(jiàn)，刻意低值高估、隱瞞抵押物瑕疵。內(nèi)部估價(jià)中，銀行（信用社）工作人員與借款人、抵押人惡意串通，導(dǎo)致抵押物價(jià)值嚴(yán)重失實(shí)，套取信貸資金。放寬抵押物抵押率，提高抵押貸款額度，套取信貸資金。 抵押貸款抵押物估值取值3.防控措施加強(qiáng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的管理，深人了解資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)績(jī)、公正、實(shí)力、責(zé)任、水平、收費(fèi)等各方面情況，進(jìn)行公開(kāi)招標(biāo)確定，簽訂協(xié)議明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，達(dá)不到準(zhǔn)入條件的不得開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。抵押物評(píng)估價(jià)值主要通過(guò)資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書(shū)反映，資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書(shū)是銀行（信用社）工作人員對(duì)抵押資產(chǎn)估價(jià)取值的基礎(chǔ)資料之一，

36、不得作為抵押資產(chǎn)估價(jià)取值的唯一依據(jù)。在引用評(píng)估報(bào)告書(shū)結(jié)論時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部必須就該結(jié)論對(duì)貸款安全的保障程度作出詳細(xì)分析和判斷。在確定具體抵押物的抵押率時(shí)，要根據(jù)借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)度和抵押物新舊程度、功能狀況、地理位置、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，結(jié)合實(shí)際合理取值。建立評(píng)估機(jī)構(gòu)黑名單制度，對(duì)惡意評(píng)估抵押物價(jià)值的評(píng)估機(jī)構(gòu)納人黑名單管理。 抵押貸款貸款調(diào)查審查1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)抵押物權(quán)屬的合法性。抵押物評(píng)估取值和抵押率的確認(rèn)。抵押貸款貸款調(diào)查審查2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)審批通過(guò)法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物、抵押物權(quán)存在瑕疵、抵押率高于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的抵押貸款。審批通過(guò)不予揭示抵押物存在的租賃、出借、

37、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況的抵押貸款。審查審批把關(guān)不嚴(yán)，直接認(rèn)同申報(bào)貸款資料中的抵押物價(jià)值和抵押率。抵押貸款貸款調(diào)查審查3.防控措施嚴(yán)格按照國(guó)家法律規(guī)定審查抵押物的性質(zhì)，不得以禁止、限制抵押物辦理設(shè)定貸款抵押，不得接受權(quán)屬關(guān)系不明晰或有爭(zhēng)議的抵押物。抵押物評(píng)估須由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，并出具專業(yè)評(píng)估報(bào)告。若抵押物、評(píng)估結(jié)果存在重大疑點(diǎn)，審查部門應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。對(duì)第三方提供抵押擔(dān)保的，抵押人是企業(yè)的，須出具股東會(huì)（董事會(huì)）同意抵押的有效決議等證明資料;自然人提供抵押的，須由財(cái)產(chǎn)共有人出具同意抵押的書(shū)面證明資料。嚴(yán)格按抵押物種類合理確定抵押率標(biāo)準(zhǔn)，不得超規(guī)定抵押率發(fā)放貸款。抵押貸款辦

38、理抵押登記1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)抵押登記辦理。抵押登記信息。抵押登記期限。抵押登記的合法性查詢第88頁(yè)抵押物種類抵押登記部門建設(shè)用地使用權(quán)核發(fā)建設(shè)用地使用權(quán)證的土地管理部門城市建筑物縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的，房地局在建工程縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的，建委林地使用權(quán)縣級(jí)以上地方人民政府林業(yè)主管部門礦業(yè)權(quán)抵押縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門以上為不動(dòng)產(chǎn)，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立抵押登記的合法性查詢第89頁(yè)抵押物種類抵押登記部門機(jī)器設(shè)備財(cái)產(chǎn)所在地工商行政管理部門浮動(dòng)抵押抵押人住所地的工商行政管理部門機(jī)動(dòng)車車輛注冊(cè)登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理所其他財(cái)產(chǎn)所在地公證部門以上為動(dòng)產(chǎn)，抵押合同自簽

39、訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人抵押貸款辦理抵押登記2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在辦理抵押登記時(shí)，借款人或抵押人偽造抵押登記證書(shū)或克隆權(quán)證，并與銀行（信用社）經(jīng)辦人員相互串通，騙取信貸資金。借款人或抵押人與登記部門人員勾結(jié)，擅自更改抵押登記信息，造成登記部門備案信息與銀行（信用社）留存的信息不一致，套取信貸資金。抵押登記期限與貸款期限不一致，抵押期限小于貸款期限時(shí)，導(dǎo)致抵押擔(dān)保無(wú)效;抵押期限大于貸款期限時(shí)，使用同一權(quán)利證書(shū)多次簽訂借款合同（主從合同不符）。抵押貸款辦理抵押登記3.防控措施在辦理抵押登記時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)必須派專人共同與抵押人前往登記部門辦理抵押登記手續(xù)，不得由抵押人

40、獨(dú)自辦理，抵押登記證書(shū)必須由貸款機(jī)構(gòu)人員親自在登記窗口領(lǐng)取。不得將借款人資質(zhì)審核、辦理抵押登記、簽訂合同等重要操作環(huán)節(jié)外包給中介機(jī)構(gòu)辦理。辦理抵押登記后，信貸人員應(yīng)當(dāng)在登記部門查詢，并進(jìn)行信息核對(duì)，確保與登記簿信息一致，需要更正登記簿信息的，應(yīng)當(dāng)與抵押人和權(quán)利人共同申請(qǐng)變更登記。抵押登記證書(shū)從簽發(fā)之日起至注銷止，必須由銀行（信用社）保管，不得將原件交抵押人或借款人持有。 建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)的抵押關(guān)系物權(quán)法第182條 以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。 第1

41、83條 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)的抵押關(guān)系已經(jīng)抵押的建設(shè)用地后有建筑物第二百條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物所得的價(jià)款，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償。集體所有的土地涉及的抵押?jiǎn)栴}第201條 依照本法第180條第一款第三項(xiàng)規(guī)定的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的，或者依照本法第183條規(guī)定以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押的，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序，不得

42、改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地用途案例：出租房屋抵押李某申請(qǐng)250萬(wàn)元、3年期個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，用于連鎖餐飲店裝修前期投入，用市中心街面商鋪抵押，提供了該房產(chǎn)權(quán)證和全款發(fā)票。李某收入很高，提供收入證明。并提供租賃合同一份證明其還有額外收入，租賃房屋為該抵押房屋思考一下，有問(wèn)題嗎？第94頁(yè)案例：出租房屋抵押租賃房屋抵押的法律規(guī)定：如果銀行沒(méi)有書(shū)面告知承租人房屋抵押情況，并征得承租人的書(shū)面承諾放棄優(yōu)先購(gòu)買權(quán)，則無(wú)權(quán)將該抵押物折價(jià)或處分再思考一下，問(wèn)題大嗎？第95頁(yè)抵押貸款貸款發(fā)放主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)抵押擔(dān)保審核。 抵押貸款貸款發(fā)放2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)抵押登記的抵押物與貸款批準(zhǔn)的抵押物不一致（抵押物的種類、數(shù)量、價(jià)值、地址等

43、）。辦理抵押登記之后，發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值與實(shí)際明顯背離，仍然審核發(fā)放。在尚未辦妥抵押登記手續(xù)的情況下發(fā)放貸款 抵押貸款貸款發(fā)放3.防控措施要設(shè)立專門的出賬審核崗位，與貸款調(diào)查、審查審批崗分開(kāi)。出賬審核人員嚴(yán)格審核抵押物權(quán)屬關(guān)系、抵押合同的實(shí)效性、抵押登記的合法性，在落實(shí)各項(xiàng)提款條件后，辦理貸款支付手續(xù)。管理部門應(yīng)加大檢查力度，嚴(yán)防在未辦理合法、足值、有效的抵押登記手續(xù)之前發(fā)放抵押貸款。抵押貸款貸后管理1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)抵押物現(xiàn)狀。抵押權(quán)利憑證的管理。按揭貸款他項(xiàng)權(quán)證辦結(jié)情況。抵押貸款貸后管理2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)貸款期間抵押物被轉(zhuǎn)移、挪用、處置、調(diào)換，逃廢債務(wù)。貸款期間抵押物毀損、滅失、價(jià)值降低、變現(xiàn)能力減弱、

44、超過(guò)有效期限等情況，不予反映。貸款期間借款人或抵押物所有人產(chǎn)生法律糾紛，貸后檢查發(fā)現(xiàn)而不采取措施。抵押物權(quán)利憑證未落實(shí)專人保管，造成權(quán)利憑證丟失、損毀，抵押物保險(xiǎn)過(guò)期。內(nèi)外勾結(jié)，以明顯高于市場(chǎng)價(jià)格的抵押物抵償貸款本息。樓盤(pán)竣工后，未及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)，開(kāi)發(fā)商將抵押物重復(fù)抵押或重復(fù)銷售，造成貸款擔(dān)保落空。抵押貸款貸后管理3.防控措施應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范貸后管理，明確貸后管理責(zé)任，根據(jù)其貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度適時(shí)進(jìn)行監(jiān)控，重點(diǎn)是對(duì)貸款流向、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況、抵押物的狀況進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行處置。嚴(yán)格按規(guī)定將抵押物相關(guān)登記、證明材料等人庫(kù)保管。有關(guān)人員要定期檢查核對(duì)。抵押物權(quán)利證書(shū)從登記部門簽發(fā)

45、至注銷止，必須由專人保管，任何時(shí)候其權(quán)利原件不得交抵押人或借款人持有。抵押期間，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常的減少，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施。如因抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值。如抵押人無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押、質(zhì)押或保證。業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督部門應(yīng)按規(guī)定對(duì)抵押物狀況進(jìn)行檢查核實(shí)。對(duì)按揭貸款，在樓盤(pán)竣工后，必須督促開(kāi)發(fā)商在規(guī)定的期限內(nèi)協(xié)助承貸機(jī)構(gòu)和借款人及時(shí)辦理正式抵押登記手續(xù)。 案例甲企業(yè)因

46、拖欠貸款債務(wù)，與銀行簽訂協(xié)議約定用其廠房抵償債務(wù)；銀行為節(jié)約過(guò)戶稅費(fèi)，在未將抵債房產(chǎn)過(guò)戶的情況下就直接通過(guò)拍賣進(jìn)行處置；王某在拍賣會(huì)上競(jìng)拍成功后發(fā)現(xiàn)，甲企業(yè)在銀行拍賣房產(chǎn)的過(guò)程中已私下將廠房出售給不知情的張某并辦理了過(guò)戶手續(xù)，導(dǎo)致其無(wú)法辦理廠房過(guò)戶手續(xù)王某遂將銀行訴至法院要求辦理廠房過(guò)戶手續(xù)并賠償其損失，銀行則抗辯稱其簽訂抵債協(xié)議在先，房地產(chǎn)管理部門不應(yīng)為張某辦理過(guò)戶手續(xù)抵押貸款注銷抵押登記 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)注銷手續(xù)的辦理。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)貸款本息未結(jié)清，又未提供其他有效抵押方式的，抵押人串通承貸單位、登記部門注銷抵押登記手續(xù)防控措施嚴(yán)格執(zhí)行抵押注銷程序，借款人償還全部貸款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，由客戶經(jīng)理和

47、借款人共同辦理抵押登記注銷手續(xù)。貸款本息未結(jié)清，又未提供其他有效抵押方式的，不得辦理抵押登記注銷手續(xù)。 質(zhì)押貸款貸前調(diào)查1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)出質(zhì)人主體資格。出質(zhì)人意愿。質(zhì)押物合法性。質(zhì)押貸款貸前調(diào)查2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出質(zhì)人主體資格不合法，出質(zhì)人不是質(zhì)押物所有權(quán)人（未經(jīng)轉(zhuǎn)讓或授權(quán)）。無(wú)出質(zhì)人或質(zhì)物共有人同意出質(zhì)的書(shū)面意見(jiàn)。以法律禁止、所有權(quán)有爭(zhēng)議的物品質(zhì)押。以價(jià)值浮動(dòng)較大、品質(zhì)易發(fā)生變化、不易保存的物品質(zhì)押。借款人或第三人以虛假資料，變?cè)?、偽造?quán)利證明提供質(zhì)押。內(nèi)外勾結(jié)，偽造、變?cè)鞕?quán)利證明。用已經(jīng)掛失、凍結(jié)的權(quán)利證明（存單、國(guó)債等）辦理質(zhì)押。 質(zhì)押貸款貸前調(diào)查3.防控措施認(rèn)真審核借款人、出質(zhì)人身份及其與質(zhì)押

48、物（權(quán)利憑證）之間的權(quán)屬關(guān)系。認(rèn)真審查借款人及出質(zhì)人資料完整性、真實(shí)性;動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，質(zhì)押物狀態(tài)是否正常、足值;權(quán)利質(zhì)押必須由銀行（信用社）工作人員親自到相關(guān)機(jī)構(gòu)核押，嚴(yán)禁由借款人、出質(zhì)人代辦。審核質(zhì)押物是否符合法律規(guī)定，禁止以本機(jī)構(gòu)股權(quán)憑證（股金證）質(zhì)押。認(rèn)真審查質(zhì)押憑證要素是否齊全，是否有涂改痕跡。要認(rèn)真審核出質(zhì)人同意質(zhì)押的承諾書(shū)、決議的真實(shí)有效性。調(diào)查質(zhì)押物的權(quán)屬狀況以及質(zhì)押物是否符合質(zhì)押條件。 質(zhì)押貸款質(zhì)物估價(jià)取值 1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)質(zhì)押物價(jià)值。估價(jià)報(bào)告。質(zhì)押率。質(zhì)押貸款質(zhì)物估價(jià)取值2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)提供虛假、偽造的質(zhì)押物價(jià)值憑證。內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)虛假的質(zhì)押權(quán)利進(jìn)行估價(jià)。質(zhì)押物低值高估，超過(guò)

49、質(zhì)押物實(shí)際價(jià)值。放寬質(zhì)押物質(zhì)押率，提高質(zhì)押貸款額度，套取信貸資金。 質(zhì)押貸款質(zhì)物估價(jià)取值3.防控措施采取動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押時(shí)，除了必須對(duì)特定的質(zhì)押標(biāo)的物進(jìn)行核查外，還必須根據(jù)不同的質(zhì)押物，核實(shí)其他相關(guān)資料，確認(rèn)實(shí)際價(jià)值。如質(zhì)檢證明、保險(xiǎn)單、報(bào)關(guān)單、購(gòu)銷合同、購(gòu)銷發(fā)票、運(yùn)輸合同等。嚴(yán)格執(zhí)行中介評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，對(duì)存在不良記錄、評(píng)估能力低、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理混亂、責(zé)任意識(shí)較差的機(jī)構(gòu)建立退出機(jī)制，確保評(píng)估結(jié)果的合法性、公正性、合理性。權(quán)利質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率必須控制在規(guī)定的比例范圍內(nèi)，不得隨意降低質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)辦理質(zhì)押貸款。 質(zhì)押貸款貸款審查、審批 1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)質(zhì)押物審核。質(zhì)押物價(jià)值。 質(zhì)押貸款貸款審查、

50、審批2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)審批通過(guò)法律禁止或限制的質(zhì)押物、質(zhì)押物權(quán)利存在瑕疵、質(zhì)押率高于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)押貸款。內(nèi)外勾結(jié)，合同簽訂前（出賬前）置換質(zhì)押物（將原質(zhì)押物置換為偽造或低值質(zhì)押物），詐騙信貸資金。 質(zhì)押貸款貸款審查、審批3.防控措施嚴(yán)格審查質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)屬狀況，對(duì)質(zhì)押物權(quán)屬由專業(yè)部門、人員（內(nèi)部法律部門、法律顧問(wèn)或外聘律師）出具法律意見(jiàn)書(shū)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估與鑒定、簽訂三方保管協(xié)議、辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);貴重質(zhì)押物評(píng)估須由有資質(zhì)的專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行，并出具報(bào)告。內(nèi)部評(píng)估的質(zhì)押貸款，須經(jīng)兩名信貸員和出質(zhì)人共同評(píng)估，雙方認(rèn)可，對(duì)內(nèi)部評(píng)估質(zhì)押貸款要嚴(yán)格限制。 質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付 1.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

51、質(zhì)押合同簽訂。質(zhì)押登記、公證、公示。質(zhì)押物占有。質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付質(zhì)押合同生效與質(zhì)權(quán)生效的規(guī)則在質(zhì)押效力問(wèn)題上，擔(dān)保法把質(zhì)押合同的效力、質(zhì)物的移交占有與質(zhì)權(quán)的效力結(jié)合起來(lái)了，該法第六十四條規(guī)定“質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。物權(quán)法雖然也強(qiáng)調(diào)“設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式訂立質(zhì)權(quán)合同”，但是并沒(méi)有對(duì)質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權(quán)效力直接聯(lián)系起來(lái)，而是在第212條規(guī)定“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立”。這意味著物權(quán)法試圖區(qū)分質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權(quán)的生效，也即質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的交付是質(zhì)權(quán)生效的前提條件，而不是質(zhì)押合同生效的前提條件質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付銀行在接受質(zhì)押的實(shí)踐中，首先是不能簡(jiǎn)單地

52、把質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權(quán)生效混同，尤其應(yīng)及時(shí)修改過(guò)去將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付作為質(zhì)押合同生效的前提條件的管理規(guī)定和格式合同條款。在實(shí)踐中，即使發(fā)生質(zhì)押財(cái)產(chǎn)未交付導(dǎo)致質(zhì)權(quán)無(wú)效的情形發(fā)生，銀行仍然可以基于質(zhì)押合同的有效成立來(lái)主張由對(duì)方當(dāng)事人承擔(dān)違約責(zé)任。銀行應(yīng)結(jié)合物權(quán)法有關(guān)動(dòng)產(chǎn)交付的規(guī)則，全面把握質(zhì)押財(cái)產(chǎn)“交付”的含義，尤其是物權(quán)法第二十七條的規(guī)定，有助于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押機(jī)制的靈活化運(yùn)用，該條規(guī)定“動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動(dòng)產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時(shí)發(fā)生效力”質(zhì)押登記的合法性查詢第116頁(yè)質(zhì)物（權(quán)）種類質(zhì)押登記部門銀行間債券市場(chǎng)托管的記賬式債券中央國(guó)債登記結(jié)算公司證券交易所托管的記賬式債券中央證券登

53、記結(jié)算公司銀行柜臺(tái)交易系統(tǒng)購(gòu)買的記賬式債券作為二級(jí)托管機(jī)構(gòu)的承辦銀行標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單開(kāi)具標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單的期貨交易所基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)縣證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)其他股權(quán)為工商行政管理部門公路收費(fèi)權(quán)？質(zhì)押登記的合法性查詢第117頁(yè)質(zhì)物（權(quán)）種類質(zhì)押登記部門農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)省發(fā)改委（或物價(jià)行政主管部門），或：應(yīng)收賬款中國(guó)人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)商標(biāo)專用權(quán)國(guó)家工商行政管理局商標(biāo)局專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)中國(guó)專利局著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)縣證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)其他股權(quán)國(guó)家版權(quán)局抵押看登記，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押看交付，權(quán)利質(zhì)押看登記質(zhì)押登記的合法性查詢對(duì)于匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)時(shí)，如果無(wú)

54、權(quán)利憑證，則銀行應(yīng)注意選擇適當(dāng)?shù)牡怯洸块T顯然這些不同類型的權(quán)利，其登記部門無(wú)法統(tǒng)一，這也是立法未做出明確的原因，而且從這些不同類型權(quán)利的性質(zhì)來(lái)看，一般的部門規(guī)章也難于明確，最高人民法院的司法解釋適當(dāng)明確則頗具現(xiàn)實(shí)意義質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付2.風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)不按規(guī)定簽署質(zhì)押合同或使用質(zhì)押合同文本錯(cuò)誤。沒(méi)有辦理質(zhì)押登記，未開(kāi)具質(zhì)押證明。質(zhì)押物沒(méi)有實(shí)現(xiàn)占管，被轉(zhuǎn)移或處置。權(quán)利質(zhì)押未取得有權(quán)部門批準(zhǔn)，如以收費(fèi)權(quán)辦理質(zhì)押的，未取得上級(jí)主管部門批準(zhǔn);以提貸單提供質(zhì)押的，未辦理提貸單凍結(jié)手續(xù)。以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押物未指定具有保管條件的第三方實(shí)行占管。質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付3.防控措施借款合同與質(zhì)押合同，必須由借款人和質(zhì)押物所有權(quán)人在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽。簽訂質(zhì)押合同之后，金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)與出質(zhì)人和第三方保管人簽訂保管協(xié)議，實(shí)現(xiàn)質(zhì)押物的占管。權(quán)利質(zhì)押要辦理止付、登記，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押必須將質(zhì)押物移交給