房地產(chǎn)金融(房地產(chǎn)信貸)

1、房地產(chǎn)金融(jnrng)共二十五頁(yè) 房地產(chǎn)信貸(xndi)的概念 個(gè)人(grn)住房貸款 房地產(chǎn)開發(fā)貸款 房地產(chǎn)信貸 房地產(chǎn)金融 共二十五頁(yè)房地產(chǎn)信貸(xndi)的概念信貸(xndi)受理處3共二十五頁(yè)房地產(chǎn)信貸(xndi)的概念概念(ginin)何為房地產(chǎn)信貸？房地產(chǎn)信貸是指商業(yè)銀行為主體的房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)開展的信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)融資基本形式：間接融資 即商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)4共二十五頁(yè)房地產(chǎn)信貸的基本(jbn)特性房地產(chǎn)信貸資金賬戶實(shí)行(shxng)嚴(yán)格的管理貸款投向受到嚴(yán)格控制貸款期限較長(zhǎng)貸款規(guī)模 與資產(chǎn)占 比有限制房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限可達(dá)1至3年，甚至

2、可達(dá)5年；個(gè)人住房貸款合同可達(dá)20至30年，平均實(shí)際貸款期限可達(dá)5至10年房地產(chǎn)開發(fā)貸款一般控制在商業(yè)銀行全部信貸資產(chǎn)的10%左右。個(gè)人住房貸款占比一般在10%-15%，甚至更高一點(diǎn)。某些發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的著名商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款甚至高達(dá)其信貸資產(chǎn)的40% 特性5共二十五頁(yè)房地產(chǎn)信貸按貸款的主題(zht)劃分房地產(chǎn)企業(yè)的貸款(di kun)經(jīng)營(yíng)性持有貸款個(gè)人貸款包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款和經(jīng)營(yíng)性持有物業(yè)貸款一般稱法人按揭貸款，是指商業(yè)銀行向物業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或其他企、事業(yè)單位發(fā)放的，用于購(gòu)置自營(yíng)商業(yè)用房或自用辦公房的，期限較長(zhǎng)的法人貸款包括個(gè)人住宅貸款，個(gè)人商業(yè)用房貸款及其附屬信貸產(chǎn)品和衍生信貸產(chǎn)品，如二手

3、房貸款、轉(zhuǎn)按揭、加按揭等分類6共二十五頁(yè)房地產(chǎn)信貸按信貸資金來源(liyun)分類自營(yíng)性房地產(chǎn)(dchn)貸款委托性房地產(chǎn)貸款該類貸款的資金來源是商業(yè)銀行吸收的各類銀行存款資金來源是其他非銀行機(jī)構(gòu)自有或根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定募集的資金對(duì)于商業(yè)銀行而言，信貸資金來源的不同，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，利潤(rùn)來源也不同。分類7共二十五頁(yè) 房地產(chǎn)開發(fā)(kif)貸款8共二十五頁(yè) 房地產(chǎn)開發(fā)貸款(di kun)的概念房地產(chǎn)開發(fā)(kif)貸款是指商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于開發(fā)、建造向市場(chǎng)銷售、出租等用途的房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款的借款人是經(jīng)工商管理部門注冊(cè)的，政府主管部門認(rèn)定擁有一定資質(zhì)，合法具有房地產(chǎn)開發(fā)

4、、經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)。概念9共二十五頁(yè) 房地產(chǎn)開發(fā)(kif)貸款的分類土地開發(fā)貸款(di kun) 商品房開發(fā)貸款房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動(dòng)資金貸款 建筑安裝企業(yè)流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目?jī)?chǔ)備貸款分類10共二十五頁(yè)商業(yè)銀行(shn y yn xn)對(duì)不同的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目支持力度不同支持類項(xiàng)目：對(duì)市場(chǎng)銷售前景較好，經(jīng)濟(jì)效益好，還本支付能力強(qiáng)、且項(xiàng)目建筑面積或建筑規(guī)劃占地面積在10萬平米（含）以上的普通商品房項(xiàng)目和經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目給予支持。選擇支持類項(xiàng)目：對(duì)高檔商品住宅、商業(yè)用房、寫字樓等項(xiàng)目，結(jié)合項(xiàng)目的具體情況有選擇的給予支持。謹(jǐn)慎支持類項(xiàng)目：對(duì)酒店、別墅、大型商場(chǎng)或購(gòu)物中心、高檔娛樂設(shè)施等項(xiàng)目要結(jié)合項(xiàng)目的具體情況，分析

5、研究，謹(jǐn)慎支持。銀行(ynhng)支持力度11共二十五頁(yè) 房地產(chǎn)貸款(di kun)的管理模式管理模式一般會(huì)采取貸款封閉管理模式即商業(yè)銀行從貸款發(fā)放到按期收回本息整個(gè)過程，對(duì)貸款資金的流動(dòng)(lidng)實(shí)施全過程的監(jiān)控管理，以保障貸款資金的合理合規(guī)使用，并按時(shí)收回本息。主要包括:項(xiàng)目授信管理貸款使用管理銷售回款管理貸款回收管理抵押物管理 12共二十五頁(yè) 房地產(chǎn)開發(fā)貸款(di kun)的流程 項(xiàng)目(xingm)評(píng)估抵押物價(jià)值評(píng)估 授信審查 審批放款 貸后管理 貸前調(diào)查 流程13共二十五頁(yè) 房地產(chǎn)開發(fā)資金(zjn)的來源模式14共二十五頁(yè) 個(gè)人(grn)住房貸款15共二十五頁(yè) 個(gè)人(grn)住房貸

6、款概念(ginin)個(gè)人住房貸款指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款的，貸款人有權(quán)依法處理其抵 押物或由保證人承貸連本帶息的償還責(zé)任貸款人，及發(fā)放個(gè)人住房貸款的機(jī)構(gòu)，一般是指商業(yè)銀 行。16共二十五頁(yè) 個(gè)人(grn)住房貸款的特性特性(txng)消費(fèi)特性期限特性還款特性：分期付款、還款比例的限制擔(dān)保特性與開發(fā)項(xiàng)目的關(guān)聯(lián)性17共二十五頁(yè) 個(gè)人住房貸款的擔(dān)保(dnbo)方式 個(gè)貸擔(dān)保(dnbo)方式保證擔(dān)保抵押擔(dān)保抵押加階段性保證擔(dān)保期房抵押質(zhì)押擔(dān)保擔(dān)保方式18共二十五頁(yè) 抵押(dy)貸款中各參與人的關(guān)系 參與(cny

7、)人19共二十五頁(yè)個(gè)人抵押(dy)貸款的兩種還款方式還款(hi kun)方式每月還款額是相同的，便于計(jì)算每月貸款本金余額逐漸減少每期所付的利息也在減少等額本息還款法每期所還金額中的本金是相同的，而利息則是在變化的，因此每期所還金額不同與等額本息相比較，還滿期數(shù)后，總的利息較少，但前期還款壓力較大，還的本多了，利息自然就少了等額本金還款法20共二十五頁(yè) 貸款(di kun)利率表21共二十五頁(yè) 個(gè)人(grn)住房貸款的計(jì)算 計(jì)算演練： 某人購(gòu)買一套面積為135平米的住房，單價(jià)為6580元/，總價(jià)為888300元，擬首付30%，剩余70%申請(qǐng)20年個(gè)人住房貸款。假設(shè)現(xiàn)銀行20年的每萬元個(gè)人住房貸款

8、月還款額為67.76元，計(jì)算：欲購(gòu)買該套房屋的，首付金額(jn )？貸款金額(jn )？月還款額？20年還清的利息？計(jì)算首付金額：888300-620000=268300元貸款金額：888300*70%=620000元月還款額：62*67.76=4201元總利息： 4201*240-620000=388268元22共二十五頁(yè) 個(gè)人住房貸款的審批(shnp)流程 貸款(di kun)受理貸前審查調(diào)查 個(gè)人資信評(píng)估 個(gè)人統(tǒng)一授信 貸款審查和審批項(xiàng)目樓盤的審查 貸款發(fā)放流程23共二十五頁(yè)Thanks !24共二十五頁(yè)內(nèi)容摘要房地產(chǎn)金融。間接融資 即商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限可達(dá)1至3年，甚至可達(dá)5年。個(gè)人住房貸款合同可達(dá)20至30年，平均實(shí)際貸款期限可達(dá)5至10年。某些發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的著名商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款甚至高達(dá)其信貸資產(chǎn)的40%。房地產(chǎn)信貸按貸款的主題劃分。包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款和經(jīng)營(yíng)性持有物業(yè)貸款?；蜃杂棉k公房的，期限較長(zhǎng)的法人貸款