某重新認識重疾險課件

1、重疾險病了病得不輕好！更好！實事求是最好！什么是保險？INSURANCE保證履約保風(fēng)險事件發(fā)生保風(fēng)險時間發(fā)生保風(fēng)險事件與時間的不發(fā)生意外險保險的分類保險無現(xiàn)價對賭有現(xiàn)價對賭財產(chǎn)險醫(yī)療險壽險年金重疾險責(zé)任險重疾險的來源重疾險是由南非心臟科醫(yī)生馬里尤斯巴納德于1983年10月6日（也有說8月3日）第一次面向公眾推出的巴納德醫(yī)生不是個好醫(yī)生，更多時間，是一個有影響里的政治家重疾險的進化910種1995-20001025種2001-2006萌芽期混亂期25種35種2007-2012規(guī)范期45100種2013發(fā)展期平安重疾產(chǎn)品的槽點在哪共用保額輕癥不好價錢太貴什么是重疾險？為什么重疾險和壽險只能賠一次重

2、大疾病提前給付合同源自于美國知名保險公司 protectiveAccelerated Death Benefit rider用中文直譯就是：附加死亡利益提前給付條款，在國內(nèi)合同中就叫做：附加提前給付重大疾病保險（條款）保監(jiān)會的規(guī)定兩個壽險比價平均55歲死亡9133平均76歲死亡5213重大疾病因素費率3920重大疾病提前給付合同隱藏重大疾病提前給付第一次出現(xiàn)的輕癥生命人壽【2009】080號病是什么身體處于非正常狀態(tài)病的構(gòu)成病因/病理 ：造成非正常狀態(tài)的根本原因臨床表現(xiàn)：非正常狀態(tài)的表象與并發(fā)癥診斷：確定疾病類型與程度的各類醫(yī)學(xué)指標治療：控制疾病發(fā)展所實施的手段，如藥品、器械、手術(shù)預(yù)后：預(yù)測疾

3、病的可能病程和結(jié)局輕癥的三大噱頭心臟支架手術(shù)不典型心肌梗塞輕微腦中風(fēng)冠脈介入術(shù)嚴重冠心病診斷癥狀治療手術(shù)失能終末預(yù)后概率冠心病相關(guān)重癥輕癥關(guān)系80%60%40%20%10%1%室壁瘤切除術(shù)急性心肌梗塞嚴重川崎病冠狀動脈血管成形術(shù)冠狀動脈搭橋術(shù)冠狀動脈斑塊切除術(shù)不典型心梗支架手術(shù)與嚴重冠心病的條款心臟支架重于冠心病和心梗的實例不典型的急性心肌梗塞不典型心肌梗塞極易誤診或被忽視死亡率高于一般心梗90%不典型心梗=急性心梗腦卒中的構(gòu)成病因/病理 ：腦血管破裂或栓塞臨床表現(xiàn)：意識障礙、行動障礙、昏迷診斷：顱腦核磁共振、腦血管造影治療：溶栓或手術(shù)預(yù)后：致殘、昏迷或死亡輕微腦中風(fēng)曾經(jīng)的理賠率輕癥是為了什么

4、？陽光人壽輕癥平安福重癥輕癥是為了什么？友邦輕癥加保額的意義輕癥可以降低賠付率為什么有輕癥的反而更便宜？輕癥兩宗罪以重為輕目的為了降低重疾條款的理賠率，損害了客戶的真實利益濫竽充數(shù)利用客戶的貪欲，創(chuàng)造理賠率極低的條款，看上去很美價格貴嗎？重疾條款品質(zhì)分析重疾的內(nèi)容定義決定了理賠概率理賠概率決定了產(chǎn)品的定價診斷癥狀治療手術(shù)失能終末癌癥預(yù)后概率心梗腦中風(fēng)器官移植冠脈搭橋尿毒癥肢體缺失急性肝炎良性腦瘤肝衰竭腦炎后遺癥三失昏迷癱瘓瓣膜手術(shù)帕癥阿癥腦損傷主動脈手術(shù)肺高壓嚴重貧血25種之外無關(guān)痛癢的重大疾病80%60%40%20%10%1%開顱手術(shù)嚴重冠心病嚴重癲癇風(fēng)濕熱瓣膜病嚴重腸道疾病0.01%0.0

5、01%0.0001%庫魯病破傷風(fēng)手足口埃博拉狂犬病早衰癥血友病還有很多嚴重冠心病最佳：左右冠脈狹窄60% 或 四支冠脈 75%、60%、60% 新光海航 高概率：左右冠脈狹窄75%、60% 或 四支冠脈 75%、60%、60% 平安等41家中低概率：四支冠脈 75%、60%、60% 友邦、國壽等30家嚴重III度房室傳導(dǎo)阻滯最佳：心室率50次/分鐘 平安等33家 中等：心室率50次/分鐘 和 3秒RR區(qū)間 國富人壽嚴重：心室率40次/分鐘 保誠、泰康等10家極重：心室率40次/分鐘 和 3秒RR區(qū)間 華夏等4家慢性肺衰竭最輕：FEV11 且 PaO255mmHg 平安等7家 輕：FEV11或0

6、.75 且 PaO255mmHg 有時間要求。國壽等10家中一：輕度呼吸衰竭但排除職業(yè)因素造成。中融、東吳中二：PaO260但必須診斷為II型呼吸衰竭（二氧化碳要求）。瑞泰人壽重：輕度或中度呼吸衰竭且SaO280%。友邦信誠華夏天安等47家腸道疾病并發(fā)癥最佳：部分切除 且 腸外營養(yǎng)三個月以上 。平安其他：2/3切除 且 腸外營養(yǎng)三個月以上。友邦等42家極品：2/3切除 且 腸外營養(yǎng)三個月以上 且 不滿18歲。 華夏等14家嚴重癲癇易：藥物治療無效 或 實施手術(shù) 。平安、富德等5家難：藥物治療無效后實際實施手術(shù)。太平洋、國壽、友邦、信誠等41家開顱手術(shù)廣：意外與疾病導(dǎo)致。 平安、太平洋等7家較廣

7、：意外與腦血管瘤破裂。恒大等5家中：疾病導(dǎo)致。華夏、保誠等40家難：腦動脈瘤、帕金森、癲癇導(dǎo)致。 富德、新華、華泰最難：腦動脈瘤導(dǎo)致。民生人壽、光大永明搞笑條款之 I型糖尿?。?2）輕：胰島素180天即賠。太平洋、華夏等5家中：胰島素后滿足 眼底、腳趾/腳踝、心臟起搏器/尿毒癥中一項要求。平安等幾十個公司重：胰島素滿足后 腳趾/腳踝、心臟起搏器/尿毒癥中一項要求。友邦、保誠等27家極重：眼底、腳趾/腳踝、心臟起搏器中兩項要求。華泰、天安、民生搞笑條款之 植物人狀態(tài)（32）輕：意外或疾病導(dǎo)致植物人狀態(tài)達30日。平安等40家中1：意外或疾病導(dǎo)致植物人狀態(tài)達90天。中韓人壽中2：意外或疾病導(dǎo)致植物人

8、狀態(tài)達180天。愛心人壽重：疾病導(dǎo)致植物人狀態(tài)達30/180/365天。華夏、保誠等24家極重：意外和疾病導(dǎo)致腦死亡達30日。太平洋、泰康等4家條款優(yōu)劣條款優(yōu)劣核保門檻高門檻核保高門檻核保費率對比費率對比費率對比結(jié)論貴保險要錢，便宜保險要命重新認識重疾險保險的使命醫(yī)療費用問題債務(wù)對沖問題財務(wù)規(guī)劃問題法律風(fēng)險問題有限的解決醫(yī)療問題確診即賠（癌癥相關(guān)）手術(shù)即賠（器官移植、心血管修復(fù)、其他開顱開胸手術(shù)）殘疾即賠（失能達規(guī)定標準）嚴重才賠（符合嚴重的醫(yī)學(xué)指標）從醫(yī)療角度確定重疾險額度10萬 僅夠醫(yī)院押金20萬 重疾治療入門額度30萬 目前輕松籌主流額度40萬 一個器官50萬 有效提升醫(yī)療品質(zhì)60萬 債務(wù)對沖與康復(fù)保障70萬 有效應(yīng)對通脹30年80萬 海外自費重疾醫(yī)療入門額度100萬 重疾康復(fù)后的一生療養(yǎng)費用注：按CPI=3%計算，平均每23年保額購買能力減半在醫(yī)院樓道等待化療的人三次賠付的概率重疾發(fā)生癌癥 76.2%非癌癥 23.8%癌癥 18.5%非癌癥 1.8%癌癥 2.1%非癌癥 0.7%癌癥 6.1%非癌癥 0.66%癌癥 0.23%非癌癥 0.05%癌癥 0.5%非癌癥 0.05%癌癥 0.06%非癌癥 0.02%幸存者14.1%1.37%0.5%0.17%0.86%0.09%0.003%0.0007%0.0025%0.00025%0.