籌建成立小額貸款公司的可行性分析報(bào)告

1、關(guān)于籌建成立廣西南寧大豐小額貸款有限公司的可行性研究報(bào)告為支持農(nóng)村建設(shè)，推動(dòng)地點(diǎn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，依照中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會(huì)中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)2008137號(hào)）以及廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司治理暫行方法的通知（桂政發(fā)20094號(hào)）等文件精神，由廣西賀州偉達(dá)礦業(yè)（集團(tuán)）公司、薛金洪和商正作為主發(fā)起人，成立廣西南寧大豐小額貸款有限公司籌備工作小組。籌備工作小組認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)有關(guān)文件精神，對(duì)南寧市經(jīng)濟(jì)金融狀況進(jìn)行了細(xì)致調(diào)

2、研，并參考發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，就成立廣西南寧大豐小額貸款有限公司的可行性進(jìn)行了周密論證。現(xiàn)將要緊情況報(bào)告如下： 一.擬設(shè)置地經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)展情況公司設(shè)置地?cái)M在南寧市興寧區(qū)XXX路XXX號(hào)，業(yè)務(wù)涵蓋興寧區(qū)所有區(qū)域。南寧市是廣西壯族自治區(qū)的首府，位于廣西南部，土地面積22112平方公里，市區(qū)面積6479平方公里。全市總?cè)丝?59.54萬人，其中農(nóng)業(yè)人口409.87萬人。南寧地理位置優(yōu)越，處于中國華南、西南和東南亞經(jīng)濟(jì)圈的結(jié)合部，是環(huán)北部灣沿岸重要經(jīng)濟(jì)中心；面向東南亞，背靠大西南，東鄰粵港澳，西接印度半島，具有得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，是華南沿海和西南腹地兩大經(jīng)濟(jì)區(qū)的結(jié)合部以及東南亞經(jīng)濟(jì)圈的連接點(diǎn)，是新崛

3、起的大西南出海通道樞紐都市。南寧市對(duì)廣西沿海都市發(fā)揮著中心都市的依托作用，對(duì)華南、西南經(jīng)濟(jì)圈發(fā)揮著樞紐都市的連接作用，對(duì)東南亞各國發(fā)揮著中國前沿都市的開放作用。興寧區(qū)，廣西壯族自治區(qū)首府南寧的六個(gè)城區(qū)之一，南寧市的中心區(qū)域.是市中心老城區(qū),三塘、五塘、昆侖鎮(zhèn)3個(gè)鎮(zhèn)和朝陽、民生2個(gè)街道,40個(gè)村委會(huì)(含3個(gè)農(nóng)村社區(qū)),332個(gè)自然屯，城區(qū)總面積751平方公里,總?cè)丝?1萬人,其中農(nóng)業(yè)人口12.3萬人、3.22萬戶。興寧區(qū)是南寧市最老的城區(qū)之一，也是都市的商貿(mào)中心區(qū)，轄區(qū)內(nèi)商賈云集，商貿(mào)服務(wù)業(yè)十分發(fā)達(dá)。南寧市現(xiàn)存歷史最久遠(yuǎn)的商業(yè)區(qū)，確實(shí)是現(xiàn)在興寧區(qū)西關(guān)路、交易場一帶?，F(xiàn)在，西關(guān)路、交易場的生意照樣

4、紅火，唯一與過去不同的是，它們只是興寧區(qū)發(fā)達(dá)的商貿(mào)服務(wù)業(yè)的一部分，它們與步行街、新華街、朝陽路等商業(yè)區(qū)一起，構(gòu)成了這座都市的核心商業(yè)區(qū)朝陽商圈。進(jìn)入21世紀(jì)，伴隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，興寧區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展迅猛，興寧區(qū)委、區(qū)政府因地制宜，提出了實(shí)現(xiàn)城區(qū)經(jīng)濟(jì)跨越式的“兩區(qū)帶動(dòng)”戰(zhàn)略，制定和落實(shí)一系列吸引投資、進(jìn)展經(jīng)濟(jì)的政策和措施，城區(qū)經(jīng)濟(jì)連續(xù)多年保持兩位數(shù)的增長速度，招商引資工作也是一年上一個(gè)臺(tái)階。鑒于市中心部分屬于傳統(tǒng)商業(yè)區(qū)，歷史久遠(yuǎn)，但基礎(chǔ)設(shè)施落后，制約了第三產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步進(jìn)展，城區(qū)政府積極結(jié)合都市建設(shè)“136”工程，大力推進(jìn)舊城改造工作，引進(jìn)外來企業(yè)和資金進(jìn)行都市建設(shè)，通過不懈的努力，近年來，先后

5、有南寧萬達(dá)商業(yè)廣場、新朝陽商業(yè)廣場、金朝陽、太陽廣場、金之島廣場等重要商業(yè)地產(chǎn)建成交付?；A(chǔ)設(shè)施的改善，使得興寧區(qū)原有的區(qū)位優(yōu)勢更得以體現(xiàn)：密集的人流、物流、信息流，極短的市場培育期，吸引了眾多知名商業(yè)企業(yè)落戶興寧區(qū)。在第二屆中國東盟博覽會(huì)開幕前夕，轄區(qū)內(nèi)匯合了各種高檔名牌的東博百貨商場又盛大開業(yè)，而全面引進(jìn)聞名的義烏小商品市場經(jīng)營、治理模式、瞄準(zhǔn)東盟市場的南寧金之島義烏小商品商貿(mào)城也在緊鑼密鼓地籌備中，朝陽商圈都市第一商圈地位更加鞏固。除此之外，由交易場、民族商場、和平商場組成的“金三角”和轄區(qū)內(nèi)眾多的專業(yè)市場，更使得興寧區(qū)的第三產(chǎn)業(yè)在南寧市占據(jù)了舉足輕重的地位。2004年，行政區(qū)劃調(diào)整前人

6、口僅17萬人的興寧區(qū)商品銷售總額近100億元，商貿(mào)中心區(qū)名不虛傳。為了實(shí)現(xiàn)城區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)展，興寧區(qū)把目光投向了從前被稱作“非洲村”的東溝嶺，作出了開發(fā)東溝嶺新區(qū)的重大決策。這是南寧市第一個(gè)由城區(qū)負(fù)責(zé)規(guī)劃、開發(fā)、建設(shè)的新區(qū)。在進(jìn)行新區(qū)定位時(shí)，除了建設(shè)行政區(qū)、新的商貿(mào)區(qū)和商住區(qū)外，興寧區(qū)把重點(diǎn)放在了新興的被稱作“第三利潤源”的現(xiàn)代物流業(yè)。在新區(qū)規(guī)劃中，北側(cè)7000多畝土地被劃為物流園區(qū)，命名為“南寧金橋物流園”。園區(qū)建設(shè)總投資超過30億元人民幣，建成后年銷售額超過100億元，年上繳稅收10多億元，它將憑借南寧連接西南、華南、中南三大經(jīng)濟(jì)圈，面向東南亞的獨(dú)特優(yōu)勢，極大地增強(qiáng)南寧市對(duì)周邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)輻

7、射力，更好地服務(wù)于中國東盟自由貿(mào)易區(qū)。現(xiàn)在，“金橋物流園”已成為南寧“中國東盟物流園”的重要組成部分，其中的子項(xiàng)目南寧快環(huán)建材裝飾批發(fā)市場已建成營業(yè)；另一子項(xiàng)目金源國際汽車城已開工建設(shè)，其投資總額達(dá)7億元，建成后年銷售額約60億元，成為廣西乃至西南最大的汽車物流基地。在能夠預(yù)見的今后，展現(xiàn)在人們面前的，不僅是一個(gè)商業(yè)發(fā)達(dá)、市場繁榮的興寧區(qū)，還將是一個(gè)有著現(xiàn)代物流業(yè)強(qiáng)大輻射力的興寧區(qū)。在進(jìn)行都市中心區(qū)改造和東溝嶺開發(fā)的同時(shí)，興寧區(qū)依照行政區(qū)劃調(diào)整后城區(qū)縱深增大的有利條件，把轄區(qū)內(nèi)東北方三塘鎮(zhèn)的重點(diǎn)城鎮(zhèn)建設(shè)作為城區(qū)建設(shè)的又一個(gè)重點(diǎn)，而作為都市的脊梁的工業(yè)，被作為三塘重點(diǎn)鎮(zhèn)建設(shè)的核心和重點(diǎn)。那個(gè)地點(diǎn)

8、，規(guī)劃有興寧區(qū)的工業(yè)集中區(qū)，面積達(dá)800公頃，以電子、服裝、特種汽車及配件、新型建材四大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)起步，集中相關(guān)產(chǎn)業(yè)和配套產(chǎn)業(yè)，拉長產(chǎn)業(yè)鏈，以形成四大產(chǎn)業(yè)集群，到2010年，規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值預(yù)期超過30億元。得益于國家西部大開發(fā)政策和重點(diǎn)小城鎮(zhèn)建設(shè)的優(yōu)惠政策，工業(yè)集中區(qū)一期所需土地差不多得到落實(shí)，一批規(guī)模大、技術(shù)含量高、市場前景好的工業(yè)項(xiàng)目差不多落戶工業(yè)集中區(qū)，正陸續(xù)開工建設(shè)。隨著都市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和舊城改造工作的不斷推進(jìn)，興寧區(qū)將以做強(qiáng)做優(yōu)以朝陽商圈為中心的都市中心區(qū)為目標(biāo)，引進(jìn)知名商業(yè)、物業(yè)品牌和名店，鞏固和強(qiáng)化朝陽商圈的地位，城區(qū)的商貿(mào)中心區(qū)將日新月異。隨著友愛南路的打通，那個(gè)地點(diǎn)將建設(shè)一

9、座匯合東西方文化的精華，以小巧精巧為特色的商業(yè)地產(chǎn)澳門街。這是澳門迄今在廣西最大的投資項(xiàng)目，總投資超過3億元，用投資商何國鋒先生的話講：澳門街的建設(shè)，不僅僅是一個(gè)地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，它將在南寧澳門之間，搭建起一座經(jīng)濟(jì)交流和文化交流的橋梁。而在上海路濟(jì)南路圍合區(qū)，廣西盛世基業(yè)房地產(chǎn)公司將和成都聞名的“荷花池”批發(fā)市場聯(lián)手，運(yùn)用現(xiàn)代電子信息、交易服務(wù)技術(shù)和現(xiàn)代治理，在此傾力打造第二個(gè)“荷花池”，成為興寧區(qū)商品批發(fā)行業(yè)新的展示、交易平臺(tái)和新的亮點(diǎn)。憑借著興寧區(qū)優(yōu)越的區(qū)位優(yōu)勢、建設(shè)中的可作為依托的物流業(yè)以及所面對(duì)的東盟寬敞的市場，合作雙方信心十足。建設(shè)中的東溝嶺新區(qū)，將接著本著“生態(tài)、綠色、環(huán)?！薄ⅰ耙匀藶?/p>

10、本”的理念進(jìn)行開發(fā)。使之成為興寧區(qū)以后的行政中心、物流中心、新的商貿(mào)中心和商住區(qū)。除建設(shè)中的物流項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目外，興寧區(qū)將接著推出多個(gè)物流、商貿(mào)、房地產(chǎn)、服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目，吸引開發(fā)商進(jìn)行投資建設(shè)。在獲得國家建設(shè)部 “中國人居環(huán)境范例獎(jiǎng)”的基礎(chǔ)上爭創(chuàng)“迪拜國際最佳范例獎(jiǎng)”。最終，這片昔日荒涼的土地將建設(shè)成為面積14.12平方公里，居住人口7.5萬人，各類設(shè)施齊全的生態(tài)型新區(qū)，成為興寧區(qū)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。以后的三塘鎮(zhèn)區(qū)，規(guī)劃面積達(dá)28平方公里，人口20萬。除了接著做大、做強(qiáng)、做優(yōu)工業(yè)集中區(qū)外，鎮(zhèn)區(qū)還將按照“六區(qū)”工業(yè)區(qū)、物流區(qū)、專業(yè)市場區(qū)、行政文體區(qū)、及兩個(gè)居住區(qū)、“三心”市級(jí)的公共活動(dòng)中心

11、及兩個(gè)居住區(qū)的配套商業(yè)中心、 “一帶”南北向結(jié)合三塘河形成的景觀綠化帶、“一園”結(jié)合松柏水庫布置的一個(gè)社區(qū)公園進(jìn)行規(guī)劃和建設(shè)。在鎮(zhèn)區(qū)的九曲灣，將出現(xiàn)一座新型的住宅區(qū)嘉和新城，還將依托寶貴的溫泉資源，建設(shè)具有民族特色的旅游、休閑、度假設(shè)施。今后的三塘，將成為南寧重要的衛(wèi)星城。那個(gè)地點(diǎn)同樣是投資的熱土，孕育著希望和收獲。1.經(jīng)濟(jì)進(jìn)展情況2008年，南寧市全市生產(chǎn)總值1316.21億元，增長14.5%，連續(xù)七年實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長；三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由上年16.34：34.18：49.48調(diào)整為15.44：34.65：49.91。財(cái)政收入191.17億元，增長26.74%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資693.44億元，增

12、長23.78%；全部工業(yè)總產(chǎn)值1050.62億元，增長26.55%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額631.68億元，增長22.51%；外貿(mào)出口15.86億美元，增長56.54%；外商實(shí)際投資2.52億美元，增長35.65%；區(qū)外境內(nèi)實(shí)際到位資金202.59億元，增長29.84%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14446元，增長19.95%；農(nóng)民人均純收入4001元，增長15.58%；居民消費(fèi)價(jià)格總水平上漲8.4%；人口自然增長率8.46 。工業(yè)經(jīng)濟(jì)繁榮進(jìn)展。南寧市全部工業(yè)總產(chǎn)值完成超千億目標(biāo)，完成全部工業(yè)總產(chǎn)值418億元，增長34%，占全市工業(yè)總產(chǎn)值的39.79%。工業(yè)園區(qū)成為我市工業(yè)進(jìn)展新高地。全市擁有規(guī)模工業(yè)

13、企業(yè)952家，其中超億元企業(yè)達(dá)170家。超億元企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值562.81億元，占全市工業(yè)總產(chǎn)值的72%，拉動(dòng)全市工業(yè)增長23.78個(gè)百分點(diǎn)，增長貢獻(xiàn)率達(dá)65.85%。超億元企業(yè)已成為我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的重要助推器。從企業(yè)累計(jì)生產(chǎn)情況，產(chǎn)值超5億元企業(yè)13家，超10億元企業(yè)4家，超20億元企業(yè)3家。其中廣西電網(wǎng)公司南寧供電局、廣西中煙工業(yè)公司南寧卷煙分廠及南寧糖業(yè)股份有限公司始終位居前三。支柱行業(yè)推動(dòng)工業(yè)快速進(jìn)展。2008年，南寧市農(nóng)副食品加工業(yè)、電力熱力的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)、煙草制品業(yè)、造紙及紙制品業(yè)、醫(yī)藥制造業(yè)、電氣機(jī)械及器材制造業(yè)、有色金屬冶煉及壓延加

14、工業(yè)、塑料制品業(yè)等十大工業(yè)行業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值均超過20億元，完成的工業(yè)總產(chǎn)值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)72.15%，拉動(dòng)全市工業(yè)增長23.07個(gè)百分點(diǎn)。支柱行業(yè)推動(dòng)工業(yè)加快進(jìn)展。農(nóng)副食品加工業(yè)、電力熱力的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)、煙草制品業(yè)、造紙及紙制品業(yè)、醫(yī)藥制造業(yè)、電氣機(jī)械及器材制造業(yè)、有色金屬冶煉及壓延加工業(yè)、塑料制品業(yè)等十大工業(yè)支柱行業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值均超過20億元，共實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值483.23億元，占全市工業(yè)總產(chǎn)值的72.15%，拉動(dòng)全市工業(yè)增長23.07個(gè)百分點(diǎn)，增長貢獻(xiàn)率達(dá)67.62%。農(nóng)業(yè)穩(wěn)步進(jìn)展。糧食增產(chǎn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。糧食總產(chǎn)量突破兩百萬噸，達(dá)201

15、.8萬噸，創(chuàng)歷史新高。農(nóng)村生產(chǎn)生活條件改善。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快?？h域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步進(jìn)展，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定。興寧區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展情況：2008年，城區(qū)實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值64.06億元，同比增長17.2%；財(cái)政總收入完成14.17億元，同比增長27.43%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值7.01億元，同比增長10.73%；工業(yè)總產(chǎn)值完成38.7億元,同比增長26.84%，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成總產(chǎn)值22.46億元，同比增長30.54%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成25.42億元，同比增長31.14%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額實(shí)現(xiàn)12.3億元，同比增長20.19%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實(shí)現(xiàn)14834元，同比增長15.

16、52%，農(nóng)民人均純收入4305元，同比增長11.03%。工業(yè)飛速進(jìn)展。三塘工業(yè)集中區(qū)建設(shè)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。入?yún)^(qū)主干道松柏路一期和興工路一期已建成通車，入?yún)^(qū)供水、電管網(wǎng)已完成；已有嘉捷特種汽車及零部件生產(chǎn)一期項(xiàng)目、興典混凝土項(xiàng)目及金恒豐出口包裝箱生產(chǎn)一期項(xiàng)目入?yún)^(qū)建設(shè)；二期入?yún)^(qū)的7個(gè)項(xiàng)目用地指標(biāo)已完成申報(bào)工作，三塘鎮(zhèn)南區(qū)一期和北區(qū)操縱性詳細(xì)規(guī)劃已獲市政府批準(zhǔn)。工業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)順利推進(jìn)。金匯通混凝土有限公司等8家企業(yè)與市經(jīng)委簽訂了“千億工程”責(zé)任狀。嘉捷特種汽車及零部件生產(chǎn)、振寧西南薄板鋼管生產(chǎn)、興典混凝土、金恒豐出口包裝箱生產(chǎn)及廣西印務(wù)中心續(xù)建工程等項(xiàng)目被列為南寧市“百項(xiàng)工業(yè)項(xiàng)目大會(huì)戰(zhàn)”項(xiàng)目，已完成投

17、資1.54億元。服務(wù)企業(yè)工作卓有成效。健全了城區(qū)領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系企業(yè)（項(xiàng)目）機(jī)制，先后組織走訪城區(qū)重點(diǎn)企業(yè)20多家，積極為企業(yè)排憂解難，鼓舞扶持企業(yè)做大做強(qiáng)。2008年，城區(qū)新增工業(yè)企業(yè)20家，新增規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)11家，其中億元企業(yè)2家，為轄區(qū)企業(yè)爭取技改貼息和支持企業(yè)技改資金464萬元，積極為新建企業(yè)申報(bào)進(jìn)入南寧綠色通道。區(qū)屬集體企業(yè)改制有新突破。取得了市政府對(duì)城區(qū)26家集體企業(yè)進(jìn)行整體改制的政策。已完成制鏡廠、鍋爐維修廠、包裝廠等7家集體企業(yè)兼并工作，正進(jìn)行土地收儲(chǔ)、盤活等相關(guān)工作。2008年我市規(guī)模以上工業(yè)多數(shù)行業(yè)生產(chǎn)保持增長，但增速普遍回落。全市36個(gè)規(guī)模以上工業(yè)行業(yè)大類中，有33個(gè)行業(yè)增長

18、，3個(gè)行業(yè)下降，其中六大重點(diǎn)工業(yè)行業(yè)產(chǎn)值增速比上年有不同程度的升降：農(nóng)副食品加工業(yè) 累計(jì)完成產(chǎn)值177.89億元，比上年增長29.51%，增速比上年回落2.36個(gè)百分點(diǎn)；電力、熱力生產(chǎn)供應(yīng)業(yè) 累計(jì)完成產(chǎn)值82.82億元，比上年增長19.15%，增速比上年回落4.43個(gè)百分點(diǎn)；化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè) 累計(jì)完成產(chǎn)值71.63億元，比上年增長20.03%，增速比上年回落9.05個(gè)百分點(diǎn)；非金屬礦物制品業(yè) 累計(jì)完成產(chǎn)值56.79億元，比上年增長22.01%，增速比上年回落9.29個(gè)百分點(diǎn)；造紙及紙制品業(yè) 累計(jì)完成產(chǎn)值44.95億元，比上年增長27.25%，增速比上年上升5.09個(gè)百分點(diǎn)；煙草制品業(yè)

19、累計(jì)完成產(chǎn)值41.13億元，比上年增長12.46%，增速比上年回落16.78個(gè)百分點(diǎn)。新農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃進(jìn)一步完善。按打算完成第二次全國農(nóng)業(yè)普查工作，城區(qū)按照“一村一品”的要求，編制了37個(gè)行政村（社區(qū)）的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展規(guī)劃和128個(gè)村（屯）新村規(guī)劃。積極推進(jìn)土地合理流轉(zhuǎn)，在五塘鎮(zhèn)壇白坡等4個(gè)村（坡）進(jìn)行了土地流轉(zhuǎn)試點(diǎn)，通過加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，帶動(dòng)了3650戶農(nóng)民致富。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。完成糧食種植面積17.28萬畝，糧食產(chǎn)量5.02萬噸，蔬菜種植面積12.03萬畝，蔬菜產(chǎn)量13.72萬噸，新造林面積544.3公頃。超級(jí)稻、蔬菜種植規(guī)模不斷擴(kuò)大，水產(chǎn)畜牧養(yǎng)殖效益不斷

20、提高，水產(chǎn)畜牧業(yè)總產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的44.67。新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)。農(nóng)村道路、水利、生態(tài)能源、教育文體、醫(yī)療衛(wèi)生等新農(nóng)村試點(diǎn)項(xiàng)目已開工653項(xiàng)，超打算5項(xiàng)，完工651項(xiàng)，超打算3項(xiàng)。累計(jì)完成投資13363萬元，完成打算投資的107.19。通過兩年的試點(diǎn)工作，農(nóng)村路網(wǎng)已差不多形成，水利主渠道差不多硬化，村級(jí)教育、文體、衛(wèi)生設(shè)施普遍得到改善，受益群眾達(dá)11.8萬人；五塘鎮(zhèn)四六村整村扶貧開發(fā)工作扎實(shí)推進(jìn)，各項(xiàng)建設(shè)項(xiàng)目差不多完成。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新能力得到新的提升。城區(qū)投入65萬元組織培訓(xùn)農(nóng)民8540多人次，培育科技示范戶345戶；結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，投入90萬元建設(shè)了花卉苗木、無公害蔬菜、中草藥種植等多

21、個(gè)示范點(diǎn)；全面推廣超級(jí)水稻、良種玉米等15個(gè)新品種，苦瓜套袋和水稻、玉米免耕栽培等8項(xiàng)新技術(shù)，農(nóng)業(yè)科技貢獻(xiàn)率達(dá)到48.5，農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合作業(yè)率達(dá)到45.3%以上?，F(xiàn)代物流業(yè)進(jìn)展迅速。朝陽商圈作為廣西第一商圈的地位得到鞏固。朝陽商圈建設(shè)步伐加快，廣西第一商圈的地位得到鞏固，配合市商務(wù)局完成了朝陽商圈業(yè)態(tài)調(diào)整規(guī)劃編制，盛世聯(lián)邦廣場部分商鋪建成銷售，綠都商廈全面進(jìn)入預(yù)售，交易場二期成功出讓，朝陽商圈的硬件設(shè)施日趨完善，將吸引更多商家到朝陽商圈置業(yè)經(jīng)營。市場經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步規(guī)范。積極配合市有關(guān)部門開展酒類流通專項(xiàng)整治、食品安全工作、屠宰檢查工作、治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作等一系列活動(dòng)，堅(jiān)決打擊取締假冒偽劣產(chǎn)品，

22、指導(dǎo)關(guān)心企業(yè)做好申辦商貿(mào)流通網(wǎng)點(diǎn)備案和22家企業(yè)進(jìn)行外貿(mào)經(jīng)營備案登記工作，市場經(jīng)濟(jì)秩序明顯好轉(zhuǎn)。商貿(mào)活市百億工程進(jìn)展順利。金源國際汽車城等11個(gè)商貿(mào)活市百億項(xiàng)目總投資達(dá)2億元，澳門街已順利開工。接著實(shí)施“萬村千鄉(xiāng)”工程，已設(shè)立16家“農(nóng)家店”，有力促進(jìn)了城區(qū)商貿(mào)業(yè)的進(jìn)展。物流園建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。依托東溝嶺新區(qū)及昆侖大道經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)，進(jìn)展現(xiàn)代物流業(yè)，金橋農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場一期工程已開工建設(shè)，東盟川桂國際物流園項(xiàng)目、玉柴南寧國際物流中心項(xiàng)目已進(jìn)入征地時(shí)期。旅游業(yè)蓬勃進(jìn)展。九曲灣溫泉和嘉和城溫泉谷旅游項(xiàng)目成為南寧市旅游熱點(diǎn)，年接待游客84萬多人次。招商引資工作取得新成績。積極開展推進(jìn)招商引資項(xiàng)目“大兌現(xiàn)”工作

23、，落實(shí)重點(diǎn)項(xiàng)目兌現(xiàn)責(zé)任制，嘉和城二期、澳華花園、盛世聯(lián)邦廣場等8個(gè)招商引資重大項(xiàng)目順利推進(jìn)；完善了招商引資工作網(wǎng)絡(luò)，建立了招商引資工作信息傳遞、引進(jìn)服務(wù)、后期治理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，組織參加重大經(jīng)貿(mào)招商活動(dòng)，全年共引進(jìn)企業(yè)（項(xiàng)目）65個(gè)（內(nèi)資企業(yè)項(xiàng)目61個(gè)，外資企業(yè)項(xiàng)目4個(gè)），合同引進(jìn)內(nèi)資36.2億元，新批合同外資3012萬美元。實(shí)際到位內(nèi)資15.52億元，實(shí)際利用外資2176萬美元。認(rèn)真做好承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工作，篩選了3個(gè)項(xiàng)目作為重點(diǎn)進(jìn)展方向報(bào)市政府審定。 2.興寧區(qū)金融進(jìn)展情況興寧區(qū)現(xiàn)有工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄多家金融機(jī)構(gòu)。然而，這些金融機(jī)構(gòu)為該地區(qū)微小企業(yè)和農(nóng)戶提供的金融服務(wù)確

24、實(shí)有限的。能夠講，興寧區(qū)長期以來只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社兩個(gè)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶從事房貸業(yè)務(wù)，且其他商業(yè)銀行關(guān)于微小型企業(yè)、“三農(nóng)”進(jìn)展的支持也是“蜻蜓點(diǎn)水”，微乎其微。具體表現(xiàn)如下：農(nóng)戶需求情況。進(jìn)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的。興寧區(qū)的農(nóng)村絕大多數(shù)農(nóng)戶的金融需求是存款、貸款、保險(xiǎn)等諸方面。首先，興寧區(qū)農(nóng)戶存款需求差不多得到滿足。調(diào)查發(fā)覺，90%以上的農(nóng)戶存款定期在一年以上，用途要緊是供子女上學(xué)、建房、婚喪嫁娶和養(yǎng)老防病，而為購買化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料投資所進(jìn)行的存款并不多。同時(shí)，我們籌建小組在調(diào)查中還發(fā)覺，興寧區(qū)個(gè)不地點(diǎn)等地點(diǎn)沒有一家金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶不講貸款，就連存取款都極為困

25、難。其次，興寧區(qū)絕大多數(shù)農(nóng)戶購買農(nóng)資、農(nóng)用機(jī)械、子女教育、治病、種養(yǎng)和進(jìn)展工商業(yè)迫切希望得到農(nóng)村金融部門的信貸支持，因向親友借款金額小、人情大，向其他人借款利息高、家庭收入低，還款難。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需求。農(nóng)民工“回流潮”是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展的一個(gè)新現(xiàn)象。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員素養(yǎng)相對(duì)較高，目前已成為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。然而，部分農(nóng)民在回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中，往往出現(xiàn)資金不足、結(jié)算不便等實(shí)際問題，需要農(nóng)村金融部門提供有力的金融支持。小企業(yè)需求。調(diào)查表明，目前興寧區(qū)農(nóng)村沒有大、中型企業(yè)，但小企業(yè)卻有許多，這些小企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求，要緊是信貸需求。希望通過借取金融機(jī)構(gòu)貸款。近年來，興寧區(qū)農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展態(tài)勢良好。

26、目前，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道出現(xiàn)了公司+基地+農(nóng)戶的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體模式。部分公司由于市場預(yù)測還不明朗，又缺乏抵押、擔(dān)保，因此專門難取得縣域金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。新農(nóng)村建設(shè)需求。村容整潔是中央對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)具體要求和目標(biāo)。據(jù)調(diào)查，興寧區(qū)為了加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，以“三清（清垃圾、清淤泥、清路障）三改（改路、改水、改廁）一拆（拆除空心房和破舊爛廁）一分（人畜禽分離）一綠（村莊綠化）為切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，著力改善農(nóng)村生活條件，改善村容環(huán)境，實(shí)現(xiàn)村容整潔。據(jù)預(yù)測，興寧區(qū)要差不多實(shí)現(xiàn)村容整潔目標(biāo)最少需要8億元以上資金。為此，我們籌建小組認(rèn)為，在加大各級(jí)財(cái)政對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)的引導(dǎo)性投入外，還需要金融機(jī)構(gòu)包括小額貸

27、款公司給予一些中長期信貸以加強(qiáng)其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而為其提供中長期信貸服務(wù)。此外，農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)迫切希望得到金融的信貸支持。興寧區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題：一是農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善。據(jù)調(diào)查，興寧區(qū)目前農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行這家政策性金融機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)設(shè)置較少，滯后于興寧區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，支農(nóng)業(yè)務(wù)要緊落在農(nóng)村信用社身上，出現(xiàn)了“一農(nóng)支三農(nóng)”的現(xiàn)象。但在調(diào)查中發(fā)覺，興寧區(qū)個(gè)不農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)也有被撤銷現(xiàn)象，農(nóng)戶為了進(jìn)展生產(chǎn)、種養(yǎng)等需要資金得不到金融機(jī)構(gòu)的充分支持，個(gè)不地點(diǎn)成了被金融遺忘的角落。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，在一定程度上阻礙了農(nóng)村小康社會(huì)的建設(shè)步伐。二是信貸投向遠(yuǎn)離“三農(nóng)”。農(nóng)行自實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營以來

28、，興寧區(qū)農(nóng)行以追求自身效益為目標(biāo)，不斷調(diào)整經(jīng)營策略和信貸投向，把大量資金投放在區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上。同時(shí)，撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機(jī)構(gòu)和區(qū)域低效營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、精簡富余人員，加大不良貸款清收力度，致使涉農(nóng)貸款逐年減少。此外，目前興寧區(qū)唯一承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任的農(nóng)村信用社，也為了做強(qiáng)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不斷地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，撤銷部分農(nóng)村低效網(wǎng)點(diǎn)，在區(qū)域增設(shè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，花大量資金裝修網(wǎng)點(diǎn)，同區(qū)域四大國有銀行爭搶金融資源和客戶資源，并把鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織的大量資金抽走，用于支持當(dāng)?shù)卣猩桃Y企業(yè)、區(qū)城基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶等客戶上，加劇了“三農(nóng)”進(jìn)展所需資金供求矛盾，小額農(nóng)戶貸款占比明顯低于其他行業(yè)貸款。三是區(qū)域資金外流嚴(yán)峻。郵政儲(chǔ)蓄只存不

29、貸，其汲取的資金全部流出。保險(xiǎn)業(yè)分流區(qū)域資金不斷增多，興寧區(qū)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩大傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入大幅上升，且新設(shè)立和開辦的保險(xiǎn)公司或營銷部又不斷增加，從此看出，保險(xiǎn)業(yè)分流區(qū)域資金數(shù)額較大。此外，當(dāng)?shù)孛耖g出現(xiàn)投資熱。據(jù)調(diào)查，興寧區(qū)近年民間融資到貴州、云南、湖南等省投資開采煤、鎢、鐵等礦產(chǎn)資源的就達(dá)4.5億元以上。此外，居民教育投資、債券股市、基金等也是分流區(qū)域資金的重要渠道。據(jù)調(diào)查顯示：截至2008年末，該地區(qū)年貸款需求量超75億元，特不是工業(yè)企業(yè)和中微小企業(yè)以及農(nóng)民資金短缺特不嚴(yán)峻。就中微小企業(yè)以及農(nóng)民來講，其年貸款需求量就達(dá)28億元，而金融機(jī)構(gòu)在這一地區(qū)的2008年貸款余額不超40億元，其中農(nóng)

30、業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社兩個(gè)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)用于微小企業(yè)和農(nóng)戶年貸款余額不足9億元，該地區(qū)總資金缺口超35億元，微小企業(yè)、農(nóng)民資金缺口19億元。為此，微小企業(yè)、農(nóng)戶亟需生產(chǎn)進(jìn)展資金扶持。依照上述數(shù)據(jù)，我們籌建小組聘請(qǐng)了專家對(duì)此進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的分析預(yù)測，可得如下結(jié)論：綜上所述，就興寧區(qū)35億元的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展資金缺口和19億元的微小企業(yè)、農(nóng)戶資金缺口來講，此放貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足興寧區(qū)微小企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)展需求，更無法滿足該市經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快進(jìn)展的需求。二. 籌建小額貸款公司的可行性和必要性小額貸款是國際公認(rèn)的關(guān)心貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及

31、知識(shí)等，小額信貸在我國進(jìn)展一直比較緩慢。從農(nóng)村小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地點(diǎn)政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，導(dǎo)致國家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地點(diǎn)仍遭遇尷尬局面，申請(qǐng)者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差專門大，尤其是大額資金專門難回流農(nóng)村。1.農(nóng)民關(guān)于小額信貸的需求中國的問題，首先是農(nóng)民的問題，要解決農(nóng)民問題，首先必須解決農(nóng)民致富的啟動(dòng)資金問題。因此，要改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，要解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的問題，就要從農(nóng)民在整個(gè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)中最迫切的需求入手。農(nóng)村社會(huì)資金流失嚴(yán)峻，大量存款都集中到都市，造成農(nóng)村資金嚴(yán)峻短缺。資金短缺

32、是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的重要陰力，也是許多進(jìn)展中國家與地區(qū)農(nóng)業(yè)進(jìn)展的重要問題。南寧市與全區(qū)、乃至全國其它地點(diǎn)一樣，農(nóng)民貸款都有供需困難，發(fā)放回收，風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的許多問題，破解這些困難和問題要小額貸款公司為“三農(nóng)”服務(wù)，需要小額貸款公司對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮杠杠和橋梁作用；同時(shí)，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)與金融界的交流，加強(qiáng)與金融部門和政府的合作，創(chuàng)新信貸方式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信貸安全與農(nóng)民致富的雙贏。2. 微小企業(yè)和個(gè)體工商戶關(guān)于小額信貸的需求南寧市微小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融

33、市場結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。在農(nóng)村開發(fā)金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行不情愿在農(nóng)村開展更多業(yè)務(wù)。另一方面國家政策性銀行功能有限，無法顧及寬敞農(nóng)村農(nóng)民各個(gè)方面的需求。農(nóng)村信用社進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)當(dāng)中起到專門大作用，然而數(shù)量太少，規(guī)模太小，又由歷史和現(xiàn)實(shí)緣故，與三農(nóng)需求形成一定的差距。農(nóng)村信用社也在不同程度上存在著商業(yè)化、都市化的傾向。小額貸款公司有利于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新，有利于強(qiáng)化對(duì)中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，有利于拓寬中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資渠道，更有利于改善微小企業(yè)和個(gè)體工商戶進(jìn)展的金融環(huán)境。3.金融結(jié)構(gòu)的不合理促使小

34、額貸款機(jī)構(gòu)早日出現(xiàn) 近年來，南寧市的小額貸款規(guī)模盡管不斷擴(kuò)大，然而與“三農(nóng)”迫切需求相比還存在專門大的差距。全市農(nóng)業(yè)人口多，三農(nóng)貸款的需求巨大，但農(nóng)村金融服務(wù)落后，農(nóng)民往往借貸無門。 在農(nóng)村開發(fā)金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，一般商業(yè)銀行不情愿在農(nóng)村開展更多的活動(dòng)。另一方面國家政策性銀行功能有限，無法顧及寬敞農(nóng)村農(nóng)民各個(gè)方面的需求。農(nóng)村信用社進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)當(dāng)中起到專門大作用，然而數(shù)量太少，規(guī)模太小，又由歷史和現(xiàn)實(shí)緣故，與三農(nóng)需求形成一定的差距。農(nóng)村信用社也在不同程度上存在著商業(yè)化，都市化甚至合作理念的傾向。金融機(jī)構(gòu)資金較充裕，治理和服務(wù)水平也在不斷的提高，但并沒有與“三農(nóng)”進(jìn)行理想的有效對(duì)接。

35、 擴(kuò)大并堅(jiān)持真正的農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)村金融問題的有效途徑。就三農(nóng)需求總體而言依靠現(xiàn)有財(cái)政手段，政策性銀行、國有商業(yè)銀行、投資制商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作銀行，都不可能有效的解決農(nóng)村金融可持續(xù)進(jìn)展問題。而商業(yè)性的小額信貸公司以農(nóng)村和都市地區(qū)微型和小型企業(yè)、農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象，能夠提高信貸資金使用效率，是對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。4.成立廣西南寧大豐小額貸款有限公司的可行性和必要性在市場經(jīng)濟(jì)條件下，各地在經(jīng)濟(jì)進(jìn)展過程中，或多或少存在資金瓶頸制約，特不是“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資困難尤為明顯。近年來，南寧市經(jīng)濟(jì)進(jìn)展迅速，成功地發(fā)揮了輻射拉動(dòng)作用，形成了以金融、商貿(mào)、房地產(chǎn)、飲食娛樂、信息

36、、旅游會(huì)展、物流等為代表的城區(qū)三產(chǎn)業(yè)迅速進(jìn)展，構(gòu)建了一批上檔次、上規(guī)模、具有輻射功能的大市場，建成了大中小結(jié)合、功能齊全、服務(wù)配套、多層次、全方位的商品流通服務(wù)體系。2008年國內(nèi)生產(chǎn)總值19億元（其中第一產(chǎn)業(yè)增加值5.8410億元，第二產(chǎn)業(yè)增加值10.2020億元，第三產(chǎn)業(yè)增加值53.8189億元），同比增長18.4%；財(cái)政總收入23.2719億元（其中一般預(yù)算收入52998萬元），同比增長27.95%；人均地區(qū)生產(chǎn)總值12742元；農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值96934萬元；工業(yè)總產(chǎn)值14.4882億元；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成額34.8303億元；社會(huì)消費(fèi)品零售總額106.1238億元；固定資產(chǎn)投入施

37、工項(xiàng)目198個(gè)，實(shí)際利用外資額2481萬美元，實(shí)際到位內(nèi)資額213327萬元；新增規(guī)?？谄髽I(yè)6家，新增產(chǎn)值13290萬元；都市居民年人均可支配收入16504元，同比增長14.78%；農(nóng)村居民年均純收入3975元，同比增長11.37%。城區(qū)財(cái)政總收入名列全區(qū)第一。社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展勢頭迅猛，社會(huì)政治持續(xù)穩(wěn)定，人民安居樂業(yè)。 2008年，南寧市興寧區(qū)實(shí)現(xiàn)地區(qū)總產(chǎn)值81.2億元。轄區(qū)內(nèi)有130多家工業(yè)企業(yè)，2100多家商業(yè)企業(yè)。星湖路電子科技一條街、東葛路通信產(chǎn)品一條街、七星路名牌服裝一條街、桃源路休閑娛樂一條街、雙擁路特色飲食一條街、仙葫美食一條街等特色街和五象廣場商業(yè)圈。近年來，該區(qū)在服裝、電子、通訊

38、、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)蓬勃進(jìn)展。特不是，興寧區(qū)農(nóng)業(yè)進(jìn)展實(shí)現(xiàn)品牌化、產(chǎn)業(yè)化、生產(chǎn)基地化，形成了“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營新格局。特色經(jīng)濟(jì)作物種植業(yè)進(jìn)展生機(jī)勃勃，扶持和推廣超級(jí)稻，建立了無公害葡萄園、西甜瓜生產(chǎn)示范基地和食用菌生產(chǎn)基地，打造了“劉圩香芋”等品牌，實(shí)現(xiàn)一鎮(zhèn)一品牌；養(yǎng)殖業(yè)興盛，開發(fā)多種家禽家畜養(yǎng)殖。以上資料能夠看出，該區(qū)的農(nóng)戶大部分從事養(yǎng)殖業(yè)及經(jīng)濟(jì)作物種植上和設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，農(nóng)民在生產(chǎn)進(jìn)展上急需資金，該地區(qū)資金缺口極其嚴(yán)峻。目前，該地區(qū)長期以來只有農(nóng)業(yè)銀行辦事處和農(nóng)村信用合作社兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民進(jìn)展提供資金扶持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了該地區(qū)工業(yè)、農(nóng)業(yè)和人民生活進(jìn)展的資金需要。特不是，該地區(qū)

39、每年近300億元的資金缺口，為南寧市經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展阻礙嚴(yán)峻，同時(shí)也為擬成立的興寧區(qū)匯金小額貸款股份有限公司提供了寬敞市場。為此，在該地區(qū)設(shè)立廣西南寧大豐小額貸款有限公司，將進(jìn)一步充實(shí)和完善南寧市地區(qū)的融資平臺(tái)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展注入新的活力，一定程度上緩解該地區(qū)資金需求壓力，具有緊迫的現(xiàn)實(shí)意義和重要長遠(yuǎn)意義。三.市場前景分析南寧市興寧區(qū)后續(xù)產(chǎn)業(yè)培育步伐加快，農(nóng)民證滿腔熱情地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)民對(duì)資金的需求也越來越迫切。據(jù)調(diào)查了解，前些年每戶農(nóng)民的貸款需求僅兩三千元，現(xiàn)在增至1萬至5萬元，農(nóng)村資金需求從過去的零散、小額向集中、大額轉(zhuǎn)變，單戶資金需求額度較過去明顯增大。在這次抽樣調(diào)查的20戶農(nóng)戶中：單戶資

40、金需求在1萬元以內(nèi)的有6戶，占比30%；資金需求2至5萬元的有10戶，占50%；5萬元以上的有4戶，占比20%。在農(nóng)戶家庭總收入中，種植業(yè)收入占到45%，養(yǎng)殖業(yè)收入占13%，勞務(wù)輸出收入占25%，退耕還林資金收入占11%，其他個(gè)體經(jīng)濟(jì)收入占6%；家庭各項(xiàng)支出中：日常生活費(fèi)用占20%，化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料費(fèi)用占18%,學(xué)生學(xué)費(fèi)支出占33%，購買口糧支出占6%，償還各類債務(wù)支出占18%，家庭其它支出占5%。近日，我們還組織人員分不抽樣調(diào)查了南寧市興寧區(qū)內(nèi)農(nóng)戶貸款需求情況。抽樣調(diào)查顯示，南寧市興寧區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)人口16.6萬人、近6.2萬戶，有貸款需求的為4.9萬戶，資金需求為2-5萬元的為2.8萬戶，5萬

41、元以上的為1.4萬戶（要緊從事養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)和設(shè)施農(nóng)業(yè)等方面）。從南寧市農(nóng)戶貸款的發(fā)放情況看，與信用社有貸款關(guān)系的農(nóng)戶只占農(nóng)戶總數(shù)27%，戶均貸款余額16000元。此外，我們還對(duì)南寧市興寧區(qū)的微型企業(yè)和個(gè)體工商戶進(jìn)行了調(diào)研：注冊(cè)100-500萬元的企業(yè)有830多家；注冊(cè)50萬元以下的企業(yè)為2600多家；個(gè)體工商戶為2.1萬戶；微型企業(yè)有貸款需求的占65%，需求資金在30萬-200萬之間；個(gè)體工商戶有貸款需求的占78%，需求資金為10萬-20萬，這些個(gè)體工商戶包括了幾個(gè)專業(yè)市場的個(gè)體工商戶。小額信貸的長遠(yuǎn)進(jìn)展：其一，小額貸款公司將迎來更大的進(jìn)展和政策扶持。據(jù)悉，內(nèi)蒙古自治區(qū)的小額貸款公司差

42、不多獲得了減免公司所得稅的政策優(yōu)惠。其二，小額貸款公司的融資限制進(jìn)一步寬松。其三，小額貸款公司擁有寬敞的同業(yè)合作前景。總之，擬成立的廣西南寧大豐小額貸款有限公司以服務(wù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和微小型企業(yè)進(jìn)展為目標(biāo)，農(nóng)村小額貸款在南寧市興寧區(qū)將擁有長遠(yuǎn)的進(jìn)展前景。四.以后3年業(yè)務(wù)進(jìn)展打算（一）進(jìn)展戰(zhàn)略和目標(biāo) 擬實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，以切實(shí)可行的經(jīng)營策略和靈活的商業(yè)運(yùn)作模式，制定行之有效的商業(yè)運(yùn)做機(jī)制；在治理上要與國際金融運(yùn)作接軌，學(xué)習(xí)和借鑒德國IPC公司專家微貸款治理的先進(jìn)理念和技術(shù)，結(jié)合本地實(shí)際，制定全新的小額貸款業(yè)務(wù)流程和工作機(jī)制，不斷進(jìn)展現(xiàn)代貨經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，使擬成立的廣西南寧大豐小額貸款有限公司成為同行業(yè)企業(yè)的領(lǐng)頭

43、羊。依照中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會(huì)中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）第六條的規(guī)定：小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照村鎮(zhèn)銀行組建審批指引和村鎮(zhèn)銀行治理暫行規(guī)定規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。（二）經(jīng)營機(jī)制擬成立的廣西南寧大豐小額貸款有限公司將實(shí)行“以人為本”的經(jīng)營機(jī)制，實(shí)施可預(yù)期、可持續(xù)的經(jīng)營策略，采取差異化的競爭策略，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進(jìn)自身進(jìn)展。1.經(jīng)營理念：擬成立的廣西南寧大豐小額貸款有限公司將按照“規(guī)范、便捷、服務(wù)、共贏”的經(jīng)營理念，堅(jiān)持走規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健進(jìn)展之路，立足為“三農(nóng)”服務(wù)，即為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，不斷拓展適合“

44、三農(nóng)”和中小企業(yè)需求的金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮小額貸款的支農(nóng)、支小作用，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村貸款應(yīng)優(yōu)先發(fā)放，酌情發(fā)放非農(nóng)戶貸款和其他行業(yè)貸款，支持重點(diǎn)骨干企業(yè)和個(gè)私民營經(jīng)濟(jì)，做到“高效、靈活、分散”，推動(dòng)地點(diǎn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)繁榮進(jìn)展。2.貸款利率：據(jù)央行研究局副局長、小額信貸試點(diǎn)專題工作小組副組長焦謹(jǐn)璞介紹，中國目前的民間貸款利率在16到18之間。央行規(guī)定，試點(diǎn)地區(qū)小額貸款公司的利率不得低于法定貸款利率的0.9倍和超過法定貸款利率的4倍，按現(xiàn)在的銀行貸款基準(zhǔn)利率(一年期為5.31%)計(jì)算如下，5.31%4=21.24%。為此，我們的利率應(yīng)操縱在年15-25%。3.人才招聘： 面向社會(huì)招聘人才，按公司先期工作需

45、要：擬招聘總經(jīng)理一名、風(fēng)險(xiǎn)部、信貸部、會(huì)計(jì)部經(jīng)理各一名，這4名人員必須是有從事過相關(guān)金融工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員。（二）目標(biāo)市場 擬成立小額貸款公司的資金投放以南寧市地區(qū)為資金投放范圍，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為要緊目標(biāo)市場，以地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、種養(yǎng)殖加工戶（場）、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及各類商貿(mào)企業(yè)、各種專業(yè)個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織、小型及微型加工制造企業(yè)為資金投放對(duì)象。（三）資金投向 （1）農(nóng)戶小額信用貸款（授信）:農(nóng)戶小額信用貸款是指公司以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用人民幣貸款的業(yè)務(wù),能夠采取“一次核定、隨用隨貸、余額操縱、周轉(zhuǎn)使用”的治理方法。 （2）信用擔(dān)保貸款（親屬擔(dān)保貸款、村干部擔(dān)保貸款、公務(wù)員擔(dān)保貸

46、款）：是指以具有一定經(jīng)濟(jì)能力的擔(dān)保人擔(dān)保的小額人民幣貸款業(yè)務(wù)。 （3）抵押貸款（房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等）：是指借款人或擔(dān)保人以房產(chǎn)、汽車、設(shè)備作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。申請(qǐng)抵押貸款可用下列財(cái)產(chǎn)作為抵押物： 1.抵押人所有的房屋和其他地上定著物； 2.抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 3.抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 4.抵押人依法有權(quán)處分的國有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 5.抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； 6.依法能夠抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （4）質(zhì)押貸款（存單、有價(jià)證

47、券等）是指借款人或擔(dān)保人以未到期的定期存單、國庫券、債券等有價(jià)證券作質(zhì)押，從公司取得一定金額的貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù) （5）貨款結(jié)算權(quán)抵押貸款：是指借款人或擔(dān)保人以未結(jié)算的貨款作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)（該貸款應(yīng)取得未結(jié)算的貨款的欠款人的書面同意以該筆未結(jié)貨款作為貸款的抵押擔(dān)保）。 （6）經(jīng)營權(quán)抵押貸款：是指借款人或擔(dān)保人以經(jīng)營權(quán)作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)（該貸款應(yīng)取得與經(jīng)營權(quán)相關(guān)的個(gè)人或者單位的書面同意，如：房屋出租人、市場治理委員會(huì)等）。 （7）三戶或多戶聯(lián)保貸款: 是指若干借款人自愿組成

48、一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向公司聯(lián)合申請(qǐng)貸款,每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向貸款公司申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，貸款公司藉此發(fā)放一定額度金額的貸款業(yè)務(wù)。 （8）庫存抵押貸款：是指借款人或擔(dān)保人以庫存物資作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。 （9）商業(yè)助學(xué)貸款：是指公司按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間差不多生活費(fèi)的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)。（10）托付貸款：是指托付人提供資金，由公司（即受托人）依照托付人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。（四）業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合業(yè)務(wù)規(guī)模：擬成立的

49、廣西南寧大豐小額貸款有限公司將在第一年打算打算放款2000萬元，在第二年打算放款2300萬元，第三年打算放款2500萬元。資產(chǎn)組合：擬成立公司預(yù)將注冊(cè)資本金的70%用于農(nóng)戶小額信貸，其余30%用于各類中微小企業(yè)信貸。（五）盈利能力預(yù)測日前，我們派有關(guān)人員到山西省考察了小額貸款公司。山西平遙縣的“晉源泰”“日升隆”兩家小額貸款公司于2005年12月27日同一天掛牌，2006年2月正式對(duì)外開辦業(yè)務(wù)，至今已是2年有余。截至2006年底，兩家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款695662萬元，累計(jì)收回246930萬元，余額448732萬元；貸款戶736戶，其中農(nóng)戶貸款率為8169。06年1月份，兩家公司的貸款治

50、理均實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)百分之百”：正常貸款100，貸款回收100，利息回收100；不良貸款率為零。到2006年末，兩家公司新增貸款占到當(dāng)?shù)厝h金融機(jī)構(gòu)新增貸款的2518，成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的有力補(bǔ)充；而且自身效益良好，實(shí)現(xiàn)利潤27912萬元。運(yùn)行一年來，在全國5個(gè)試點(diǎn)縣中領(lǐng)先掛牌的平遙縣交出了一份中意答卷。此外，2006年8月日升隆公司同意一筆托付資金500萬元，月利率千分之七點(diǎn)五，期限半年；2006年12月，晉源泰公司汲取一筆托付資金350萬元，年利率百分之八點(diǎn)四，期限一年。目前，兩家小額貸款公司運(yùn)營情況良好。依照山西小額貸款公司的盈利情況,我們對(duì)擬成立的廣西大豐小額貸款有限公司盈利能力，初步測算如

51、下：按5000萬元注冊(cè)資本預(yù)測，5000萬的年收益20%是1000萬，5000萬按300天計(jì)確實(shí)是1600萬365天300天1314萬。費(fèi)用：按4個(gè)部門平均每個(gè)部門3人，總經(jīng)理、副總經(jīng)理各1人，加上其他人員3人，16人左右，平均年薪2.5萬元，工資40萬年，房租8-10萬年，加上其他費(fèi)用及不可預(yù)測費(fèi)用20萬元，總費(fèi)用70萬。正常情況下5000萬注冊(cè)資本，其年收益在18%以上。保守估算公司另外收益近1000萬元。公司若正常運(yùn)營一年被批準(zhǔn)為村鎮(zhèn)銀行之后，公司將開展托付貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，加上50%的金融機(jī)構(gòu)融資和本地資金的借調(diào)按3000萬計(jì)算，除去8%的融資成本（金融機(jī)構(gòu)4%，本地資金1

52、2%）495萬-240萬=255萬，總計(jì)收入495萬+100萬+255萬=850萬，按投入3000萬計(jì)算的應(yīng)有28%以上的年收益。（六）利潤分配預(yù)案擬成立的廣西南寧大豐小額貸款有限公司前三年經(jīng)營利潤分析：第一年：打算營業(yè)收入為380萬元，其中放款利息收入為360萬元（打算放款2000萬元，放款年利率為18%），經(jīng)營成本160萬元（包括經(jīng)營損失按5%計(jì)提100萬元，經(jīng)營稅金及附加20萬元，其他費(fèi)用40萬元），可獲利潤總額220萬元，扣除所得稅55萬元，稅后利潤165萬元。第二年：打算營業(yè)收入為430萬元，其中放款利息收入為414萬元（打算放款2300萬元，放款年利率為18%），經(jīng)營成本178萬元

53、（包括經(jīng)營損失按5%計(jì)提115萬元，經(jīng)營稅金及附加23萬元，其他費(fèi)用40萬元），可獲利潤總額252萬元，扣除所得稅63萬元、稅后利潤189萬元。第三年打算營業(yè)收入為470萬元，其中放款利息收入為450萬元（打算放款2500萬元，放款年利率為18%），經(jīng)營成本190萬元（包括經(jīng)營損失按5%計(jì)提125萬元，經(jīng)營稅金及附加25萬元，其他費(fèi)用40萬元），可獲利潤總額280萬元，扣除所得稅70萬元、稅后利潤210萬元。三年經(jīng)營期稅前投資利潤率在9%-12%間，稅后投資利潤率在8%-10%間。擬成立的廣西南寧大豐小額貸款有限公司所有出資人約定：公司在三年經(jīng)營期間，僅按其投資額的5%計(jì)提投資利潤，利潤總額結(jié)

54、余部分作公司未分配利潤。五.以后 “五年進(jìn)展規(guī)劃”依照中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)2008137號(hào)）規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照村鎮(zhèn)銀行組建審批指引和村鎮(zhèn)銀行暫行治理規(guī)定規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。第一個(gè)五年打算：規(guī)范經(jīng)營，改造成村鎮(zhèn)銀行即通過5年時(shí)刻，貸款余額達(dá)到1.5億元人民幣，年利息收入達(dá)到3000萬人民幣成為南寧市興寧區(qū)農(nóng)村金融市場的重要補(bǔ)充力量，爭取規(guī)范改造成村鎮(zhèn)銀行。第二個(gè)五年打算：通過資本運(yùn)作，成為區(qū)域性的金融控股公司成立村鎮(zhèn)銀行后，公司能夠在資本市場低迷的

55、情況下，通過收購和兼并等方式介入其他金融業(yè)務(wù)，力爭成為當(dāng)?shù)啬軌蛉骈_展金融業(yè)務(wù)的金融控股公司。第三個(gè)五年打算：優(yōu)化指標(biāo)，爭取上市通過15年時(shí)刻，在南寧市興寧區(qū)設(shè)立10家分支機(jī)構(gòu)，資本金額達(dá)到3億元人民以上，優(yōu)化各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，并在資本市場繁榮的情況下選擇合適的企業(yè)上市。村鎮(zhèn)銀行第一個(gè)五年打算一覽表年份機(jī)構(gòu)數(shù)人員數(shù)存款余額貸款余額利息及其他業(yè)務(wù)收入成本及開支利潤總額資本金利潤率11151.81.50.30.11.2120%22254.33.00.60.20.5145%33357.85.41.10.30.91.559%444512.48.71.70.41.41.596%555518.713.12.6

56、0.52.12106%從上表能夠看出，因?yàn)橛行☆~貸款公司的基礎(chǔ)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后就有利潤，具有良好的經(jīng)濟(jì)效益，從經(jīng)濟(jì)方面來講是可行的。綜上所述，成立小額貸款公司前景寬敞，是必要的，是可行的。六.風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案（一）加強(qiáng)治理，嚴(yán)控市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn) 首先，匯總金融記錄、將觸及市場風(fēng)險(xiǎn)的因素逐一細(xì)化并嚴(yán)密關(guān)注政策出臺(tái)及利率浮動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上建立客戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制、匯總其他信用記錄（如納稅情況等），對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶的信用等級(jí)每年進(jìn)行調(diào)整，這是操縱宏觀風(fēng)險(xiǎn)的差不多措施。 其次，緊跟國家出臺(tái)的有關(guān)市場、政策、利率及相關(guān)因素的各項(xiàng)法規(guī)，加大貸款“三查”執(zhí)行力度，即調(diào)查人員深入企業(yè)核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，

57、進(jìn)行“貸前調(diào)查”；信貸人員深入企業(yè)，監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向，把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，認(rèn)真分析貸款風(fēng)險(xiǎn)變化，進(jìn)行“貸后檢查”；及時(shí)反映信貸情況，監(jiān)控信貸執(zhí)行的全過程，進(jìn)行“貸后治理”。對(duì)確實(shí)發(fā)生的不良貸款，以相關(guān)法規(guī)政策及內(nèi)部約定為依據(jù)，依托政府在不良貸款清收方面給予的大力支持，加大清收力度。 第三，貸款利率按市場化原則，依照國家有關(guān)法律的規(guī)定，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)，由借貸雙方充分調(diào)研后協(xié)商確定。 （二）加強(qiáng)內(nèi)部操縱與監(jiān)督，降低道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) 以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，在國家的規(guī)章制度范圍內(nèi)，制定本企業(yè)切實(shí)可行的財(cái)務(wù)內(nèi)操縱度。為確保新的治理體制有效實(shí)施，

58、明晰責(zé)權(quán)，規(guī)范經(jīng)營，可參照法律規(guī)定，制定內(nèi)部授權(quán)、外部授信制度；“全過程”融入相互牽制、相互制約的操縱制度，在內(nèi)部平行的組織機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)督和約束；設(shè)立專門的事后監(jiān)督崗位，除正常的財(cái)務(wù)核算外，定期對(duì)相關(guān)崗位業(yè)務(wù)工作進(jìn)行全面、細(xì)致的檢查；強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)，建立有效的“以查為主”的監(jiān)督防線，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，幸免或減少可能發(fā)生的損失，杜絕違規(guī)操作現(xiàn)象，尤其是要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度。 建立和完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，積極推行和落實(shí)經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和崗位目標(biāo)責(zé)任制，做到權(quán)責(zé)分明，獎(jiǎng)罰分明。在分配上拉開檔次，以調(diào)動(dòng)全體職職員作的積極性。 注重文化道德建設(shè)，積極推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)治理文化，促進(jìn)信貸人員形成良好的信貸價(jià)值取向。嚴(yán)密的信貸治理制度是硬約束，先進(jìn)的信貸治理是軟約束，這種軟和硬的結(jié)合，較嚴(yán)格地操縱了信貸風(fēng)險(xiǎn)。操作過程中，嚴(yán)格按公司章程和有關(guān)財(cái)務(wù)制度辦事，嚴(yán)格操縱財(cái)務(wù)費(fèi)