保險(xiǎn)學(xué)第四講保險(xiǎn)合同(上)MicrosoftPowerPoint演示文稿

1、1基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)(xngzh)、職能與作用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則共七十二頁(yè)2第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的分類(lèi)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的履行(lxng)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理共七十二頁(yè)3本章(bn zhn)教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性；了解保險(xiǎn)合同的一般分類(lèi)；掌握保險(xiǎn)合同的要素；掌握保險(xiǎn)合同的履行(lxng)及變更；掌握保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。共七十二頁(yè)4一、保險(xiǎn)合同概述(i sh)保險(xiǎn)合同的概念(ginin)保險(xiǎn)合同的特征共七十二頁(yè)5保險(xiǎn)合同的概念(ginin)保險(xiǎn)合同又稱(chēng)保險(xiǎn)契約(qyu)，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上

2、具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。共七十二頁(yè)6保險(xiǎn)合同的一般法律特征(tzhng)（與一般合同的共性） 1.合同的當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。行為能力是自然人或法人通過(guò)自己的行為，取得(qd)權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資格。通常無(wú)行為能力或限制行為能力的未成年人，以及精神病患者訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。按照我國(guó)民法通則的規(guī)定，18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿(mǎn)18周歲，但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，即投保人。10周

3、歲以上、不滿(mǎn)10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無(wú)民事行為能力的人，不能充當(dāng)投保人。共七十二頁(yè)7 1.合同的當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。 2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示(biosh)一致的行為，而不是單方的法律行為。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的，但任何一方都可以是多數(shù)。如在共同保險(xiǎn)合同中，就有多個(gè)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同雙方的法律地位平等。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。共七十二頁(yè) 1.合同的當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。 2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方(dnfn

4、g)的法律行為。 3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。 保險(xiǎn)合同之所以發(fā)生法律效力，是由于雙方當(dāng)事人的意思表示符合國(guó)家法律和政策的規(guī)定，因而被國(guó)家承認(rèn)和保護(hù)。如果一份合同的目的違背公共利益，則不能得到法律的保護(hù)。8共七十二頁(yè)9保險(xiǎn)合同的特征(tzhng)1、雙務(wù)性 2、射幸性 3、補(bǔ)償性 4、條件性 5、附和(fh)性6、個(gè)人性 共七十二頁(yè)10 雙務(wù)性 合同(h tong)有雙務(wù)合同(h tong)和單務(wù)合同(h tong)之分。單務(wù)合同(h tong)是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同(h tong)。如贈(zèng)與合同(h tong)、無(wú)償保管合同(h tong)、無(wú)償借

5、貸合同(h tong)等都屬于單務(wù)合同(h tong)。雙務(wù)合同(h tong)則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同(h tong)。我們認(rèn)為保險(xiǎn)合同(h tong)是雙務(wù)合同(h tong)，原因在于，保險(xiǎn)合同(h tong)的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。共七十二頁(yè)11 射幸性 射幸就是碰運(yùn)氣的意思。就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)事故的發(fā)生(fshng)具有偶然性。在合同有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生(fshng)損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，被保險(xiǎn)人只得到了保費(fèi)而沒(méi)

6、有得到任何的貨幣補(bǔ)償。保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)在大部分情況下是確定的，只是存在給付時(shí)間不同的問(wèn)題，因此，人壽保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，射幸性特點(diǎn)較弱。共七十二頁(yè)12補(bǔ)償性 主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。補(bǔ)償合同是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的賠償(pichng)，補(bǔ)償不能超過(guò)損失的數(shù)額。否則，被保險(xiǎn)人如果能夠通過(guò)保險(xiǎn)獲利，有些被保險(xiǎn)人就可能故意犯罪，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。共七十二頁(yè)13 條件性 合同的條件性是指，只有在合同規(guī)定的條件得到滿(mǎn)足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。如：保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生

7、以后的某一規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)(ch xin)情況。雖然保險(xiǎn)人沒(méi)有強(qiáng)迫投保人這樣做，但是投保人如果不這樣做，可能就不能從保險(xiǎn)人處獲得賠償。 共七十二頁(yè)14 附和性 附和性合同與協(xié)商性合同是相對(duì)的。協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的；附和性合同是由一方(y fn)提出合同的主要內(nèi)容，另一方(y fn)只能在此基礎(chǔ)上作取舍決定。保險(xiǎn)合同屬于附和性合同。保險(xiǎn)人根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)不同險(xiǎn)種分別擬定若干保險(xiǎn)條款，供被保險(xiǎn)人選擇。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有附和性，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)跃S護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。但是保險(xiǎn)合同并非全部采

8、取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說(shuō)所有保險(xiǎn)合同均為附和合同。共七十二頁(yè)15 個(gè)人性 保險(xiǎn)合同的這一特性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。是指保險(xiǎn)合同所保障的是遭受(zoshu)損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受(zoshu)損失的財(cái)產(chǎn)。共七十二頁(yè)16二、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)(fn li)按保險(xiǎn)標(biāo)的(bio de)的性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同給付性合同定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同按合同的法律效力劃分按

9、保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分有效保險(xiǎn)合同可撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同特定式合同總括式合同流動(dòng)式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同共七十二頁(yè)17按保險(xiǎn)標(biāo)的(bio de)的性質(zhì)劃分財(cái)產(chǎn)(cichn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。以有形財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同屬有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同等；以無(wú)形財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的合同屬無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同、銀行貸款保證保險(xiǎn)合同等。人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。共七十二頁(yè)18按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值

10、確定(qudng)與否劃分定值保險(xiǎn)合同不定(bdng)值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是由雙方自愿確定，其有可能高于或低于保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的完好實(shí)際價(jià)值。但在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，除非保險(xiǎn)人能夠證明投保人在確定保險(xiǎn)價(jià)值上有欺詐行為，否則，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與雙方約定的價(jià)值不相符合為由，拒絕履行保險(xiǎn)合同義務(wù)。實(shí)際生活中，定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如字畫(huà)、古玩、船舶等）為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明

11、須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，先按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值算出保障程度，再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。共七十二頁(yè)19按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)(xngzh)劃分補(bǔ)償性合同(h tong)補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤Ｘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和醫(yī)療保險(xiǎn)合同屬于此類(lèi)合同。給付性合同給付性合同又稱(chēng)定額給付合同，是事先由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。人身保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種均屬定額保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)。共七十二頁(yè)20按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)劃分指定(zhdng)險(xiǎn)保

12、險(xiǎn)合同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱(chēng)特定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人承保一種或多種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。其中，僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同居多，而單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同已日趨減少。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的保險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)執(zhí)。例如我國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的 “一切險(xiǎn)”，它的責(zé)任范圍除包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于一切外來(lái)原因所至的全部或部分損失

13、。共七十二頁(yè)21按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次(cngc)劃分原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象是被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)。我們一般所說(shuō)的保險(xiǎn)合同，主要是指這類(lèi)合同。再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同是指以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象是保險(xiǎn)人。共七十二頁(yè)22按保險(xiǎn)標(biāo)的(bio de)的數(shù)量及其性質(zhì)劃分單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一個(gè)人或單一(dny)物體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱(chēng)為單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中以單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。綜合保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同是將多個(gè)性質(zhì)相

14、似的保險(xiǎn)標(biāo)的集合在一起，而對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性質(zhì)不一定類(lèi)似的眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的，僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。共七十二頁(yè)23按合同(h tong)的法律效力劃分有效(yuxio)保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同。無(wú)效保險(xiǎn)合同可撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同是合同的一方具有因另一方違背合同取消合同的權(quán)利的保險(xiǎn)合同?？沙蜂N(xiāo)保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國(guó)家法律、法規(guī)要求，國(guó)家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具備法律效力的合同。共七十二頁(yè)24按保險(xiǎn)金額標(biāo)示(bio sh)的方式劃分特定(tdng)

15、式合同流動(dòng)式合同總括式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同特定式保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。總括式保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類(lèi)別只定出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論受損財(cái)產(chǎn)是哪一項(xiàng)或哪一類(lèi)，在總的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。流動(dòng)式合同，也稱(chēng)報(bào)告式合同。這種合同適用于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)。它不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。 投保人和被保險(xiǎn)人簽訂預(yù)約保險(xiǎn)合同，訂明保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算等。在合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)將預(yù)約保險(xiǎn)合同

16、范圍內(nèi)的每筆保險(xiǎn)，及時(shí)向保險(xiǎn)人書(shū)面申報(bào)；保險(xiǎn)人對(duì)投保人每一書(shū)面申報(bào)，均作為預(yù)約保險(xiǎn)合同的一部分，按保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人有權(quán)查對(duì)申報(bào)內(nèi)容，如有遺漏，投保人必須申報(bào)。根據(jù)需要，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人對(duì)申報(bào)的每一筆保險(xiǎn)出具單獨(dú)的保險(xiǎn)單。 共七十二頁(yè)25三、保險(xiǎn)合同的要素(yo s)保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體(kt)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素，保險(xiǎn)法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。共七十二頁(yè)26保險(xiǎn)合同的主體(zht)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的輔助(fzh)關(guān)系人按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)

17、生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。共七十二頁(yè)27保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定(qudng)合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括保險(xiǎn)人和投保人。共七十二頁(yè)28保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方。保險(xiǎn)人是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的一方。我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)人定義為：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司” 。在我國(guó)有國(guó)有獨(dú)資公司和股份公司兩種形式。在英國(guó)，由于特殊的歷史原因，存在個(gè)人(grn)形式的保險(xiǎn)人，這是

18、唯一的例外。保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列三個(gè)條件：首先，必須是依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的組織。其次，在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)。再次，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。共七十二頁(yè)29投保人投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱(chēng)要保人，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。我國(guó)保險(xiǎn)法將投保人定義為：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三個(gè)條件：首先(shuxin)，要有完全行為能力。其次，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。再次，須負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。共七十二頁(yè)30保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人

19、(bi bo xin rn)保單所有人受益人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定(ydng)直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、保單所有人和受益人。共七十二頁(yè)311.被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)事故(shg)發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)保險(xiǎn)法第22條將被保險(xiǎn)人定義為：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人” 。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列兩個(gè)條件：首先，必須是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。其次，必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人壽保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人無(wú)法自己行使賠償請(qǐng)求權(quán)，因此法律規(guī)定可由受益人享有賠償請(qǐng)

20、求權(quán)。共七十二頁(yè)32死亡(swng)保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人有何約定？為保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，各國(guó)保險(xiǎn)法禁止以未成年人為被保險(xiǎn)人而訂立死亡保險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)法第55條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的限額?！钡?6條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！蔽覈?guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)法第107條也規(guī)定：“以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神

21、耗弱之人為被保險(xiǎn)人，而訂立之死亡保險(xiǎn)契約無(wú)效。”共七十二頁(yè)33投保人與被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)的關(guān)系？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人一般是財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)管理人或?qū)?biāo)的(bio de)有直接關(guān)系的人，如承租人、保管人等。故在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人就是投保人，但有的情況下，投保人就與自己有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)為他人利益訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，此時(shí)被保險(xiǎn)人與投保人并不一致。如買(mǎi)賣(mài)關(guān)系中的賣(mài)方將出賣(mài)物交付托運(yùn)時(shí)，為買(mǎi)方利益而投保。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人可以自己的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，也可以他人的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的投保。在前一種情況下，投保人就是被保險(xiǎn)人自己，而在后一種情況下，投保人不是被保險(xiǎn)人。

22、共七十二頁(yè)34被保險(xiǎn)人的確立(qul)方式？被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下三種(sn zhn)：第一，在保險(xiǎn)合同上明確固定被保險(xiǎn)人的名字。被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)，但均須列明。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中將夫妻倆人均列為被保險(xiǎn)人，當(dāng)被保險(xiǎn)人之一死亡，另一被保險(xiǎn)人仍可繼續(xù)享受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效，直到期限屆滿(mǎn)。第二，以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。這種方式是在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款。一旦該條款所約定條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對(duì)象就自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。例如，房屋所有人將房屋投保時(shí)可要求將房屋未來(lái)的買(mǎi)主列入該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以保護(hù)買(mǎi)主的利益。第三

23、，訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。即采用擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的辦法。如機(jī)動(dòng)車(chē)輛的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中訂明被保險(xiǎn)人除汽車(chē)所有人外還擴(kuò)展到車(chē)主的家庭成員或經(jīng)其允許而使用其汽車(chē)的對(duì)象等，這種對(duì)象可以是不固定的，他們每個(gè)人都有權(quán)就其損失向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。共七十二頁(yè)352.保單(bodn)所有人在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人(grn)或企業(yè)被稱(chēng)作保單所有人。保單所有人的稱(chēng)謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7

24、）指定新的所有人。共七十二頁(yè)363.受益人受益人又稱(chēng)保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)保險(xiǎn)法第22條將受益人定義為：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”由此可見(jiàn)受益人是指人身保險(xiǎn)的受益人，常見(jiàn)于死亡保險(xiǎn)中。一般(ybn)認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在受益人問(wèn)題，被保險(xiǎn)人即是受益人。共七十二頁(yè)37第一，受益人是具有受領(lǐng)保險(xiǎn)金資格的人。受益人享受由保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的利益，不承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人如未按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，受益人可以代付，但保險(xiǎn)人不得向其追索。受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人并直接向保險(xiǎn)人

25、行使賠付請(qǐng)示(qngsh)權(quán)，受領(lǐng)保險(xiǎn)金。第二，受益人的賠付請(qǐng)示權(quán)并非自保險(xiǎn)合同訂立時(shí)生效，而只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生。第三，受益人為投保人或被保險(xiǎn)人所指定。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人時(shí)，不論指定自己還是指定第三人為受益人，在大多數(shù)國(guó)家的法律中均要求得到被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備哪些(nxi)條件？共七十二頁(yè)38人身保險(xiǎn)合同中受益(shuy)金問(wèn)題的其它法律原則? 一、推定在人身保險(xiǎn)中，推定原則應(yīng)用于三個(gè)領(lǐng)域。共同災(zāi)難:當(dāng)被保險(xiǎn)人和受益人在同一次意外事故死亡的情況下，一般法院判決把保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。美國(guó)大多數(shù)州都頒布了統(tǒng)一同時(shí)死亡法令(flng)，在該法中規(guī)定：“當(dāng)

26、一份人壽保險(xiǎn)單或意外傷害保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)按被保險(xiǎn)人比受益人生存更久來(lái)給付”。自殺推定:國(guó)外人身保險(xiǎn)合同中通常有一項(xiàng)“自殺條款”，一般是由法律規(guī)定的。它規(guī)定在合同生效一年或兩年內(nèi)由于被保險(xiǎn)人自殺造成的死亡，屬于除外責(zé)任。此外，當(dāng)確定是由于自殺身亡還是由于意外事故造成死亡時(shí)有疑難時(shí)，一般都推定不是自殺身亡。共七十二頁(yè)39我國(guó)保險(xiǎn)法第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內(nèi)為除外責(zé)任。失蹤后的死亡推定：如果被保險(xiǎn)人失蹤達(dá)法律規(guī)定的年數(shù)(nin sh)，可推定死亡，向保險(xiǎn)公司提出死亡保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)。如果有證據(jù)顯示該失蹤人在這個(gè)時(shí)期內(nèi)某個(gè)時(shí)候曾遇到過(guò)某種特別危險(xiǎn)，可以合理預(yù)期他已

27、喪失了生命，則可以推定他在法律規(guī)定的年數(shù)(nin sh)期滿(mǎn)以前就已死亡。我國(guó)民法通則第24條條規(guī)定了有關(guān)公民宣告死亡事項(xiàng)，按照這一規(guī)定，要在被保險(xiǎn)人下落不明二年后，才能向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾岢鲂姹槐ｋU(xiǎn)人死亡的申請(qǐng)。二、受益人謀殺被保險(xiǎn)人當(dāng)一個(gè)受益人謀殺被保險(xiǎn)人，法律絕不準(zhǔn)向這個(gè)受益人給付保險(xiǎn)金。但是，這并不意味著可以免除保險(xiǎn)人的給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果有順位繼承人，應(yīng)向一個(gè)無(wú)辜的第二受益人給付保險(xiǎn)金。如果沒(méi)有指定順位受益人，則可把共七十二頁(yè)40保險(xiǎn)金列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。在過(guò)失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判決表明，如果受益人犯了非自愿的過(guò)失殺人罪，他仍可以取得保險(xiǎn)金。三、被保險(xiǎn)人因犯罪而判處以死刑(s

28、xng)根據(jù)美國(guó)一些司法管轄區(qū)的一些判例，當(dāng)被保險(xiǎn)人因犯罪而被判處以死刑，一般不會(huì)使人身保險(xiǎn)合同失效，理由是沒(méi)有必要因另一個(gè)人犯罪而去懲罰無(wú)辜的受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。我國(guó)保險(xiǎn)法第六十七條規(guī)定故意犯罪為除外責(zé)任，但已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)退還其保單的現(xiàn)金價(jià)值。共七十二頁(yè)41案例(n l)一農(nóng)村某小學(xué)為全校學(xué)生投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1000元。該校一男同學(xué)張某在保險(xiǎn)期內(nèi)溺水而死，生前其家庭成員有父母、姐姐、爺爺和奶奶，死后家里經(jīng)常為此事吵架，父親一氣之下服藥自殺，而后母親改嫁。這時(shí)保險(xiǎn)公司才得知張某死亡之事，于是圍繞受益金該給誰(shuí)的問(wèn)題(wnt)，各方意見(jiàn)不一。爺爺、奶奶認(rèn)為其母

29、已改嫁，其姐姐又與自己住在一起，因此受益金應(yīng)歸自己；而起媽媽認(rèn)為自己是孩子的生身母親，受益金理當(dāng)歸她。你認(rèn)為應(yīng)如何分配？共七十二頁(yè)42依繼承法：父母500 500 姐姐(ji jie)母爺爺奶奶 125 125 125 125結(jié)論：母625姐姐125爺爺125奶奶125共七十二頁(yè)43案例(n l)二某市育紅小學(xué)五年級(jí)學(xué)生李某系學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在家中睡覺(jué)時(shí)不幸煤氣中毒死亡，其母已在一年前去世，其父與其兄也同時(shí)煤氣中毒，雖經(jīng)醫(yī)院(yyun)搶救，他們?nèi)栽诶钅乘篮蟮漠?dāng)天死亡。李某的受益人是其父。你認(rèn)為此案受益金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承還是受益人的遺產(chǎn)繼承？答：在本案中，李某先于李父死亡這

30、一事實(shí)，使得保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承，只有在受益人先于或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡或未指定受益人的情況下才能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承。本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該是受益人的遺產(chǎn)。共七十二頁(yè)44案例(n l)三田某將懷孕即將臨產(chǎn)的妻子送進(jìn)醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖腹產(chǎn)手術(shù)前，田某拿出錢(qián)，委托其妻姐為其妻辦理了母嬰安康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任是，被保險(xiǎn)人或連帶被保險(xiǎn)人（即嬰兒）在被保險(xiǎn)人住院分娩期間因疾病或意外事故所致死亡，保險(xiǎn)人給予約定的保險(xiǎn)金額。在填寫(xiě)保險(xiǎn)單時(shí)，妻姐未征求田某和田妻的意見(jiàn)，將自己填入投保人和受益人欄。手術(shù)中，田妻和嬰兒因難產(chǎn)而相繼死亡，妻姐隨后向保險(xiǎn)公司提出索賠，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付，為什么？答：保險(xiǎn)公

31、司根據(jù)有關(guān)規(guī)定(gudng)，認(rèn)定妻姐因不是被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)關(guān)系的近親，又沒(méi)有經(jīng)過(guò)投保人同意將自己填作受益人是無(wú)效的。此案作為沒(méi)有指定受益人處理，田某和其亡妻的父母應(yīng)共同享有這筆保險(xiǎn)金。共七十二頁(yè)45案例(n l)四余某系某印刷廠(chǎng)工人，向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)，投保時(shí)余某身體健康。一年后余某因失戀而致精神不正常，并日趨嚴(yán)重，在其家人監(jiān)護(hù)間離家出走，途中因擾亂公共交通秩序而被公安機(jī)關(guān)收容。在收容室內(nèi)因試圖出逃而用頭撞墻，造成頭外傷顱內(nèi)出血，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付？答：應(yīng)該給付。因余某的死雖是自傷所致，但他在精神病期間，思維紊亂，不存在自殺意圖，因此保險(xiǎn)

32、公司應(yīng)該向其受益人全額給付保險(xiǎn)金。共七十二頁(yè)46案例(n l)五被保險(xiǎn)人張某，男，14歲，小學(xué)三年級(jí)學(xué)生，參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，一天中午他與同學(xué)在江邊游泳，被水沖走，經(jīng)幾天搜尋也未發(fā)現(xiàn)尸體，張某的父親遂向縣保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金給付。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付？答：從本案看，被保險(xiǎn)人確遇到特別危險(xiǎn)，死亡的可能性極大，保險(xiǎn)公司可給付保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在以后(yhu)重新出現(xiàn)，受益人要退還以前領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。共七十二頁(yè)47保險(xiǎn)合同的輔助(fzh)人保險(xiǎn)(boxin)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)合同的輔助關(guān)系人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)

33、紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。共七十二頁(yè)48保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，也稱(chēng)保險(xiǎn)代理商，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取經(jīng)紀(jì)傭金的有限責(zé)任公司。保險(xiǎn)公估人指為了促使保險(xiǎn)責(zé)任事故的公平、公正、合理解決，保證保險(xiǎn)雙方(shungfng)當(dāng)事人的合法權(quán)利，以獨(dú)立第三方的身份專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算并出具公估證明的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人的具體名稱(chēng)有保險(xiǎn)公證行、公估行、理算人等。共七十二頁(yè)49保險(xiǎn)合同的客體(kt)保險(xiǎn)(boxin)標(biāo)的可保利益保

34、險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的重要組成要素。按照民法規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。共七十二頁(yè)50保險(xiǎn)標(biāo)的：是指保險(xiǎn)事故有可能發(fā)生的本體，是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益(ly)或者人的生命、身體和健康。保險(xiǎn)利益(ly)：是指投保人為之投保并簽訂保險(xiǎn)合同的那部分可保利益構(gòu)成保險(xiǎn)利益?？杀＠妫菏侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。共七十二頁(yè)51保險(xiǎn)標(biāo)的、可保利益(ly)與保險(xiǎn)利益(ly)三者之間的關(guān)系可保利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件，若保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)

35、濟(jì)利益也存在，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失(snsh)時(shí)，被保險(xiǎn)人將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失(snsh)。保險(xiǎn)利益在可保利益的范圍之內(nèi)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人投保，要求經(jīng)濟(jì)保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利益，所以保險(xiǎn)合同所保障的是保險(xiǎn)利益。共七十二頁(yè)52保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(nirng)保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容(nirng)保險(xiǎn)合同的單證形式保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是反映保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款訂立的，因而在保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)就主要體現(xiàn)在這些條款上。共七十二頁(yè)53保險(xiǎn)合同的條款(tiokun) 特征：保險(xiǎn)條款是保

36、險(xiǎn)人單方制定的保險(xiǎn)條款規(guī)定(gudng)的是各險(xiǎn)種的最基本事項(xiàng)保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)條款對(duì)雙方當(dāng)事人 均有約束力 分類(lèi)：按保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不同，可將其分為兩大類(lèi)基本條款附加條款法定條款選擇條款共七十二頁(yè)54基本(jbn)條款又稱(chēng)普通條款，是指保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備或印就的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同(b tn)險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)。附加條款又稱(chēng)單項(xiàng)條款，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。附加條款通常也由保險(xiǎn)人事先印就好一定格式，待保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人特別約定填好后貼在保險(xiǎn)單上，故又稱(chēng)附貼條款。法定條款指根據(jù)法律必須

37、明確規(guī)定的條款。選擇條款指根據(jù)合同雙方需要選入合同中的條款。共七十二頁(yè)55保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容當(dāng)事人名稱(chēng)和住所由于保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人事先擬定的，都印有保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和地點(diǎn)，因此在保險(xiǎn)單上要填明的主要是投保人的名稱(chēng)和地點(diǎn)。但在一些保險(xiǎn)利益可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移的運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，投保人在填寫(xiě)其姓名的同時(shí)，可標(biāo)明“或其指定人”字樣，該保險(xiǎn)單可背書(shū)轉(zhuǎn)讓(zhunrng)；此外，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單還可采用無(wú)記名式，隨保險(xiǎn)貨物的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移給第三人。保險(xiǎn)合同中如果還有被保險(xiǎn)人或受益人時(shí)，也應(yīng)將被保險(xiǎn)人或受益人的姓名和住所記明。明確保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，以便確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確保險(xiǎn)合

38、同的履行地點(diǎn)，便于確定合同糾紛的訴訟管轄。共七十二頁(yè)當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的的明確(mngqu)，有利于確定保險(xiǎn)合同的種類(lèi)、明確(mngqu)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍、判斷投保人是否具有可保利益、確定保險(xiǎn)價(jià)值及賠償數(shù)額。56保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值(jizh)保險(xiǎn)價(jià)值是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值，具體的確定方法：一是依市價(jià)決定；二是依當(dāng)事人雙方約定；三是依法律規(guī)定。如我國(guó)海商法第219條有關(guān)于船舶、貨物、運(yùn)費(fèi)等保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算方法。57保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和

39、確定保險(xiǎn)賠償最高限額(xin )的依據(jù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額必須在標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與投保人對(duì)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi)，人身保險(xiǎn)的保額由投保人的支付能力和保險(xiǎn)需求決定。58保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的(bio de)保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍。責(zé)任免除又叫除外責(zé)任，是指在合同中列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付責(zé)任。除外責(zé)任的明示，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。59保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)

40、的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)期限指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保障的起止期間。保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有(xingyu)權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時(shí)間，便于合同的履行。保險(xiǎn)期限依合同種類(lèi)及投保人的需求不同而不同。保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間，由合同雙方約定，通常以年、月、日、時(shí)在合同中標(biāo)示。在我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，是以開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日的零時(shí)為具體開(kāi)始時(shí)間的。 60保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)61當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為取得保險(xiǎn)保障，而須按合同約定向保險(xiǎn)人支

41、付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式有躉繳（一次性付清所有保費(fèi)）、分期繳付等多種方式。投保人繳納(jion)保險(xiǎn)費(fèi)是合同生效的條件。保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法(bnf)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法是保險(xiǎn)人履行合同的具體方式。該內(nèi)容有利于明確保險(xiǎn)人義務(wù)履行的方式。62保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理當(dāng)合同當(dāng)事人因過(guò)錯(cuò)不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)

42、時(shí)，所應(yīng)承擔(dān)的法律(fl)后果即違約責(zé)任。明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。63保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)64當(dāng)事人名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值(jizh)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立合同的時(shí)間和地點(diǎn)訂約的時(shí)間是確定投保人是否有保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生或消滅、保險(xiǎn)費(fèi)的交納期限以及合同生效期限等的重要依據(jù)。保險(xiǎn)合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁(yè)65保險(xiǎn)合同的單證形式(xngsh)1、投保單 投保單又稱(chēng)要保書(shū)，即投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，由投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)是填寫(xiě)。投保單本身并非保險(xiǎn)合同的正式(zhngsh)文本，只是正式(zhngsh)訂立合同之前的預(yù)備文件，但投保單上所填寫(xiě)內(nèi)容將影響合同的效力。如果投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有遺漏，其效力與記載在保險(xiǎn)單上相同。共七十二頁(yè)661、投保單2、暫保單(bodn)暫保單是保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式的保險(xiǎn)單以前簽發(fā)的臨時(shí)憑證。暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但暫保單的有效期一般不長(zhǎng)，通常以30天為限，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前，保險(xiǎn)人可以終止暫保單，但須提前通知投保人。暫保單在如下情形