保險學(xué)第四講保險合同(上)MicrosoftPowerPoint演示文稿

1、1基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險與保險保險的性質(zhì)(xngzh)、職能與作用保險合同保險的基本原則共七十二頁2第三章 保險合同保險合同概述保險合同的分類保險合同的要素保險合同的履行(lxng)保險合同的變更保險合同的爭議處理共七十二頁3本章(bn zhn)教學(xué)目的了解保險合同與一般合同的共性及其特性；了解保險合同的一般分類；掌握保險合同的要素；掌握保險合同的履行(lxng)及變更；掌握保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。共七十二頁4一、保險合同概述(i sh)保險合同的概念(ginin)保險合同的特征共七十二頁5保險合同的概念(ginin)保險合同又稱保險契約(qyu)，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上

2、具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。共七十二頁6保險合同的一般法律特征(tzhng)（與一般合同的共性） 1.合同的當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得(qd)權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資格。通常無行為能力或限制行為能力的未成年人，以及精神病患者訂立的保險合同無效。按照我國民法通則的規(guī)定，18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿18周歲，但以自己的勞動收入為主要生活來源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險合同的一方當(dāng)事人，即投保人。10周

3、歲以上、不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人，不能充當(dāng)投保人。共七十二頁7 1.合同的當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。 2.保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示(biosh)一致的行為，而不是單方的法律行為。一般保險合同是由一個投保人與一個保險人訂立的，但任何一方都可以是多數(shù)。如在共同保險合同中，就有多個保險人。保險合同雙方的法律地位平等。保險合同雙方當(dāng)事人在簽訂保險合同時，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對方。共七十二頁 1.合同的當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。 2.保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方(dnfn

4、g)的法律行為。 3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。 保險合同之所以發(fā)生法律效力，是由于雙方當(dāng)事人的意思表示符合國家法律和政策的規(guī)定，因而被國家承認(rèn)和保護(hù)。如果一份合同的目的違背公共利益，則不能得到法律的保護(hù)。8共七十二頁9保險合同的特征(tzhng)1、雙務(wù)性 2、射幸性 3、補償性 4、條件性 5、附和(fh)性6、個人性 共七十二頁10 雙務(wù)性 合同(h tong)有雙務(wù)合同(h tong)和單務(wù)合同(h tong)之分。單務(wù)合同(h tong)是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同(h tong)。如贈與合同(h tong)、無償保管合同(h tong)、無償借

5、貸合同(h tong)等都屬于單務(wù)合同(h tong)。雙務(wù)合同(h tong)則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同(h tong)。我們認(rèn)為保險合同(h tong)是雙務(wù)合同(h tong)，原因在于，保險合同(h tong)的投保人負(fù)有按約定繳付保險費的義務(wù)，而保險人則負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)。共七十二頁11 射幸性 射幸就是碰運氣的意思。就單個保險合同而言，保險事故的發(fā)生(fshng)具有偶然性。在合同有效期內(nèi)，假如保險標(biāo)的發(fā)生(fshng)損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險費；反之，被保險人只得到了保費而沒

6、有得到任何的貨幣補償。保險合同的射幸性特點在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險合同中，由于保險人給付保險金的義務(wù)在大部分情況下是確定的，只是存在給付時間不同的問題，因此，人壽保險合同具有儲蓄性，射幸性特點較弱。共七十二頁12補償性 主要是對財產(chǎn)保險合同而言。補償合同是指保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的賠償(pichng)，補償不能超過損失的數(shù)額。否則，被保險人如果能夠通過保險獲利，有些被保險人就可能故意犯罪，引發(fā)道德風(fēng)險。共七十二頁13 條件性 合同的條件性是指，只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。如：保險合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生

7、以后的某一規(guī)定時間內(nèi)向保險人報告出險(ch xin)情況。雖然保險人沒有強(qiáng)迫投保人這樣做，但是投保人如果不這樣做，可能就不能從保險人處獲得賠償。 共七十二頁14 附和性 附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的；附和性合同是由一方(y fn)提出合同的主要內(nèi)容，另一方(y fn)只能在此基礎(chǔ)上作取舍決定。保險合同屬于附和性合同。保險人根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險狀況，對不同險種分別擬定若干保險條款，供被保險人選擇。正因為保險合同具有附和性，在保險人與被保險人之間因合同條款發(fā)生爭議時，應(yīng)作出有利于被保險人的解釋，以維護(hù)被保險人的利益。但是保險合同并非全部采

8、取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說所有保險合同均為附和合同。共七十二頁15 個人性 保險合同的這一特性主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。是指保險合同所保障的是遭受(zoshu)損失的被保險人本人，而不是遭受(zoshu)損失的財產(chǎn)。共七十二頁16二、保險合同的分類(fn li)按保險標(biāo)的(bio de)的性質(zhì)劃分按保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按保險標(biāo)的的保險價值確定與否劃分按保險合同承保的風(fēng)險劃分財產(chǎn)保險合同人身保險合同補償性合同給付性合同定值保險合同不定值保險合同指定險保險合同一切險保險合同按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次劃分按保險標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分原保險合同再保險合同單個保險合同集合保險合同綜合保險合同按合同的法律效力劃分按

9、保險金額標(biāo)示的方式劃分有效保險合同可撤銷保險合同無效保險合同特定式合同總括式合同流動式合同預(yù)約保險合同共七十二頁17按保險標(biāo)的(bio de)的性質(zhì)劃分財產(chǎn)(cichn)保險合同財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為標(biāo)的的保險合同。包括有形財產(chǎn)保險合同和無形財產(chǎn)保險合同。以有形財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的合同屬有形財產(chǎn)保險合同，如企業(yè)財產(chǎn)保險合同、家庭財產(chǎn)保險合同等；以無形財產(chǎn)為標(biāo)的的合同屬無形財產(chǎn)保險合同，如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險合同、銀行貸款保證保險合同等。人身保險合同人身保險合同是以人身為保險標(biāo)的的保險合同。包括：人壽保險合同、人身意外傷害保險合同和健康保險合同。共七十二頁18按保險標(biāo)的的保險價值

10、確定(qudng)與否劃分定值保險合同不定(bdng)值保險合同定值保險合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保險標(biāo)的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。定值保險合同中，保險標(biāo)的的保險價值是由雙方自愿確定，其有可能高于或低于保險標(biāo)的損失當(dāng)時的完好實際價值。但在發(fā)生保險事故后，除非保險人能夠證明投保人在確定保險價值上有欺詐行為，否則，保險人不得以保險標(biāo)的的實際價值與雙方約定的價值不相符合為由，拒絕履行保險合同義務(wù)。實際生活中，定值保險合同多適用于某些不易確定價值的財產(chǎn)（如字畫、古玩、船舶等）為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同。不定值保險合同指雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明

11、須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。當(dāng)發(fā)生損失時，先按照保險金額與保險標(biāo)的物的實際價值算出保障程度，再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。共七十二頁19按保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)(xngzh)劃分補償性合同(h tong)補償性合同是保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭受的實際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補償?shù)暮贤?。財產(chǎn)保險合同和醫(yī)療保險合同屬于此類合同。給付性合同給付性合同又稱定額給付合同，是事先由保險合同雙方當(dāng)事人約定保險金額，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險。共七十二頁20按保險合同承保的風(fēng)險(fngxin)劃分指定(zhdng)險保

12、險合同指定險保險合同又稱特定險保險合同，是指保險人承保一種或多種指定風(fēng)險的保險合同。其中，僅承保一種風(fēng)險的保險合同，為單一風(fēng)險保險合同；承保數(shù)種風(fēng)險的保險合同，為綜合風(fēng)險保險合同。在實踐中綜合風(fēng)險保險合同居多，而單一風(fēng)險保險合同已日趨減少。一切險保險合同一切險保險合同是指保險人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同。一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的保險保障。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭執(zhí)。例如我國海洋運輸貨物保險的 “一切險”，它的責(zé)任范圍除包括平安險、水漬險各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險貨物在運輸途中由于一切外來原因所至的全部或部分損失

13、。共七十二頁21按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次(cngc)劃分原保險合同原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同。原保險合同保障的業(yè)務(wù)對象是被保險人(bi bo xin rn)。我們一般所說的保險合同，主要是指這類合同。再保險合同再保險合同是指以原保險合同為基礎(chǔ)，原保險人將其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同。再保險合同保障的業(yè)務(wù)對象是保險人。共七十二頁22按保險標(biāo)的(bio de)的數(shù)量及其性質(zhì)劃分單個保險合同單個保險合同是以一個人或單一(dny)物體為保險標(biāo)的的保險合同，又稱為單獨保險合同。在保險合同中以單個保險合同居多。綜合保險合同集合保險合同是將多個性質(zhì)相

14、似的保險標(biāo)的集合在一起，而對每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。集合保險合同綜合保險合同是指保險人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險標(biāo)的，僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。共七十二頁23按合同(h tong)的法律效力劃分有效(yuxio)保險合同有效保險合同是具有法律效力、可以實施的保險合同。無效保險合同可撤銷保險合同是合同的一方具有因另一方違背合同取消合同的權(quán)利的保險合同。可撤銷保險合同無效保險合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具備法律效力的合同。共七十二頁24按保險金額標(biāo)示(bio sh)的方式劃分特定(tdng)

15、式合同流動式合同總括式合同預(yù)約保險合同特定式保險合同，是保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，均逐項分別列明保險金額；當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人對每項財產(chǎn)在其保險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?？偫ㄊ奖ｋU合同，是保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，不分類別只定出一個總的保險金額；當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論受損財產(chǎn)是哪一項或哪一類，在總的保險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。流動式合同，也稱報告式合同。這種合同適用于流動資產(chǎn)的保險。它不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只預(yù)定一個保險人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。 投保人和被保險人簽訂預(yù)約保險合同，訂明保險責(zé)任范圍、保險金額和保險費結(jié)算等。在合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)將預(yù)約保險合同

16、范圍內(nèi)的每筆保險，及時向保險人書面申報；保險人對投保人每一書面申報，均作為預(yù)約保險合同的一部分，按保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。保險人有權(quán)查對申報內(nèi)容，如有遺漏，投保人必須申報。根據(jù)需要，投保人有權(quán)要求保險人對申報的每一筆保險出具單獨的保險單。 共七十二頁25三、保險合同的要素(yo s)保險合同的主體保險合同的客體(kt)保險合同的內(nèi)容任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素，保險法律關(guān)系也是由這三個要素所組成的。共七十二頁26保險合同的主體(zht)保險合同的當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人保險合同的輔助(fzh)關(guān)系人按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。保險合同的主體是指與保險合同發(fā)

17、生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。共七十二頁27保險合同的當(dāng)事人保險人投保人保險合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、確定(qudng)合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險合同的主體，包括保險人和投保人。共七十二頁28保險人保險人是保險合同當(dāng)事人的一方。保險人是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，收取保險費，在保險事故發(fā)生時對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付保險金的一方。我國保險法將保險人定義為：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司” 。在我國有國有獨資公司和股份公司兩種形式。在英國，由于特殊的歷史原因，存在個人(grn)形式的保險人，這是

18、唯一的例外。保險人應(yīng)具備下列三個條件：首先，必須是依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織。其次，在保險合同成立時，有權(quán)收取保險費。再次，在保險事故發(fā)生時，承擔(dān)賠償責(zé)任。共七十二頁29投保人投保人是保險合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費義務(wù)的人。我國保險法將投保人定義為：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人”。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三個條件：首先(shuxin)，要有完全行為能力。其次，對保險標(biāo)的具有保險利益。再次，須負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。共七十二頁30保險合同的關(guān)系人被保險人

19、(bi bo xin rn)保單所有人受益人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定(ydng)直接參與保險合同訂立的人。保險關(guān)系人包括被保險人、保單所有人和受益人。共七十二頁311.被保險人(bi bo xin rn)被保險人是指保險事故(shg)發(fā)生時，遭受損害，享有賠償請求權(quán)的人。我國保險法第22條將被保險人定義為：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人” 。被保險人應(yīng)具備下列兩個條件：首先，必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。其次，必須是享有保險金請求權(quán)的人。人壽保險中的死亡保險，由于被保險人無法自己行使賠償請求權(quán)，因此法律規(guī)定可由受益人享有賠償請

20、求權(quán)。共七十二頁32死亡(swng)保險合同中的被保險人有何約定？為保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，各國保險法禁止以未成年人為被保險人而訂立死亡保險合同。我國保險法第55條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險(rn shn bo xin)，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(rn shn bo xin)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額?！钡?6條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，保險合同無效?！蔽覈_灣保險法第107條也規(guī)定：“以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神

21、耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約無效?！惫财呤?3投保人與被保險人(bi bo xin rn)的關(guān)系？在財產(chǎn)保險合同中，投保人一般是財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營管理人或?qū)?biāo)的(bio de)有直接關(guān)系的人，如承租人、保管人等。故在財產(chǎn)保險合同中被保險人就是投保人，但有的情況下，投保人就與自己有利害關(guān)系的財產(chǎn)為他人利益訂立財產(chǎn)保險合同，此時被保險人與投保人并不一致。如買賣關(guān)系中的賣方將出賣物交付托運時，為買方利益而投保。在人身保險合同中，投保人可以自己的生命、健康為保險標(biāo)的投保，也可以他人的生命、健康為保險標(biāo)的投保。在前一種情況下，投保人就是被保險人自己，而在后一種情況下，投保人不是被保險人。

22、共七十二頁34被保險人的確立(qul)方式？被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下三種(sn zhn)：第一，在保險合同上明確固定被保險人的名字。被保險人可以是一個，也可以是多個，但均須列明。如在財產(chǎn)保險合同中將夫妻倆人均列為被保險人，當(dāng)被保險人之一死亡，另一被保險人仍可繼續(xù)享受財產(chǎn)保險保障的權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效，直到期限屆滿。第二，以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人。這種方式是在保險合同中增加一項變更被保險人的條款。一旦該條款所約定條件成立時，補充的對象就自動取得被保險人的地位。例如，房屋所有人將房屋投保時可要求將房屋未來的買主列入該財產(chǎn)保險合同中，以保護(hù)買主的利益。第三

23、，訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人。即采用擴(kuò)展被保險人的辦法。如機(jī)動車輛的第三者責(zé)任保險合同中訂明被保險人除汽車所有人外還擴(kuò)展到車主的家庭成員或經(jīng)其允許而使用其汽車的對象等，這種對象可以是不固定的，他們每個人都有權(quán)就其損失向保險人請求賠償。共七十二頁352.保單(bodn)所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人(grn)或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；（7

24、）指定新的所有人。共七十二頁363.受益人受益人又稱保險金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險人在保險合同中指定的，于保險事故發(fā)生時，享有賠償請求權(quán)的人。我國保險法第22條將受益人定義為：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！庇纱丝梢娛芤嫒耸侵溉松肀ｋU的受益人，常見于死亡保險中。一般(ybn)認(rèn)為財產(chǎn)保險不存在受益人問題，被保險人即是受益人。共七十二頁37第一，受益人是具有受領(lǐng)保險金資格的人。受益人享受由保險合同產(chǎn)生的利益，不承擔(dān)繳納保險費的義務(wù)。投保人如未按時繳納保險費，受益人可以代付，但保險人不得向其追索。受益人在保險事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險人并直接向保險人

25、行使賠付請示(qngsh)權(quán)，受領(lǐng)保險金。第二，受益人的賠付請示權(quán)并非自保險合同訂立時生效，而只有在被保險人死亡時才產(chǎn)生。第三，受益人為投保人或被保險人所指定。當(dāng)投保人以他人為被保險人時，不論指定自己還是指定第三人為受益人，在大多數(shù)國家的法律中均要求得到被保險人的同意。人身保險合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備哪些(nxi)條件？共七十二頁38人身保險合同中受益(shuy)金問題的其它法律原則? 一、推定在人身保險中，推定原則應(yīng)用于三個領(lǐng)域。共同災(zāi)難:當(dāng)被保險人和受益人在同一次意外事故死亡的情況下，一般法院判決把保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。美國大多數(shù)州都頒布了統(tǒng)一同時死亡法令(flng)，在該法中規(guī)定：“當(dāng)

26、一份人壽保險單或意外傷害保險單的被保險人和受益人同時死亡，保險金應(yīng)按被保險人比受益人生存更久來給付”。自殺推定:國外人身保險合同中通常有一項“自殺條款”，一般是由法律規(guī)定的。它規(guī)定在合同生效一年或兩年內(nèi)由于被保險人自殺造成的死亡，屬于除外責(zé)任。此外，當(dāng)確定是由于自殺身亡還是由于意外事故造成死亡時有疑難時，一般都推定不是自殺身亡。共七十二頁39我國保險法第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內(nèi)為除外責(zé)任。失蹤后的死亡推定：如果被保險人失蹤達(dá)法律規(guī)定的年數(shù)(nin sh)，可推定死亡，向保險公司提出死亡保險金給付申請。如果有證據(jù)顯示該失蹤人在這個時期內(nèi)某個時候曾遇到過某種特別危險，可以合理預(yù)期他已

27、喪失了生命，則可以推定他在法律規(guī)定的年數(shù)(nin sh)期滿以前就已死亡。我國民法通則第24條條規(guī)定了有關(guān)公民宣告死亡事項，按照這一規(guī)定，要在被保險人下落不明二年后，才能向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾岢鲂姹槐ｋU人死亡的申請。二、受益人謀殺被保險人當(dāng)一個受益人謀殺被保險人，法律絕不準(zhǔn)向這個受益人給付保險金。但是，這并不意味著可以免除保險人的給付保險金的責(zé)任。如果有順位繼承人，應(yīng)向一個無辜的第二受益人給付保險金。如果沒有指定順位受益人，則可把共七十二頁40保險金列為被保險人的遺產(chǎn)。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判決表明，如果受益人犯了非自愿的過失殺人罪，他仍可以取得保險金。三、被保險人因犯罪而判處以死刑(s

28、xng)根據(jù)美國一些司法管轄區(qū)的一些判例，當(dāng)被保險人因犯罪而被判處以死刑，一般不會使人身保險合同失效，理由是沒有必要因另一個人犯罪而去懲罰無辜的受益人，保險公司應(yīng)該給付保險金。我國保險法第六十七條規(guī)定故意犯罪為除外責(zé)任，但已交足二年以上保險費的，應(yīng)退還其保單的現(xiàn)金價值。共七十二頁41案例(n l)一農(nóng)村某小學(xué)為全校學(xué)生投保了團(tuán)體人身保險，保險金額為1000元。該校一男同學(xué)張某在保險期內(nèi)溺水而死，生前其家庭成員有父母、姐姐、爺爺和奶奶，死后家里經(jīng)常為此事吵架，父親一氣之下服藥自殺，而后母親改嫁。這時保險公司才得知張某死亡之事，于是圍繞受益金該給誰的問題(wnt)，各方意見不一。爺爺、奶奶認(rèn)為其母

29、已改嫁，其姐姐又與自己住在一起，因此受益金應(yīng)歸自己；而起媽媽認(rèn)為自己是孩子的生身母親，受益金理當(dāng)歸她。你認(rèn)為應(yīng)如何分配？共七十二頁42依繼承法：父母500 500 姐姐(ji jie)母爺爺奶奶 125 125 125 125結(jié)論：母625姐姐125爺爺125奶奶125共七十二頁43案例(n l)二某市育紅小學(xué)五年級學(xué)生李某系學(xué)生團(tuán)體平安保險的被保險人，在家中睡覺時不幸煤氣中毒死亡，其母已在一年前去世，其父與其兄也同時煤氣中毒，雖經(jīng)醫(yī)院(yyun)搶救，他們?nèi)栽诶钅乘篮蟮漠?dāng)天死亡。李某的受益人是其父。你認(rèn)為此案受益金應(yīng)作為被保險人的遺產(chǎn)繼承還是受益人的遺產(chǎn)繼承？答：在本案中，李某先于李父死亡這

30、一事實，使得保險金不能作為被保險人的遺產(chǎn)繼承，只有在受益人先于或與被保險人同時死亡或未指定受益人的情況下才能作為被保險人的遺產(chǎn)繼承。本案中的保險金應(yīng)該是受益人的遺產(chǎn)。共七十二頁44案例(n l)三田某將懷孕即將臨產(chǎn)的妻子送進(jìn)醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖腹產(chǎn)手術(shù)前，田某拿出錢，委托其妻姐為其妻辦理了母嬰安康保險。保險責(zé)任是，被保險人或連帶被保險人（即嬰兒）在被保險人住院分娩期間因疾病或意外事故所致死亡，保險人給予約定的保險金額。在填寫保險單時，妻姐未征求田某和田妻的意見，將自己填入投保人和受益人欄。手術(shù)中，田妻和嬰兒因難產(chǎn)而相繼死亡，妻姐隨后向保險公司提出索賠，請問保險公司應(yīng)否給付，為什么？答：保險公

31、司根據(jù)有關(guān)規(guī)定(gudng)，認(rèn)定妻姐因不是被保險人有撫養(yǎng)關(guān)系的近親，又沒有經(jīng)過投保人同意將自己填作受益人是無效的。此案作為沒有指定受益人處理，田某和其亡妻的父母應(yīng)共同享有這筆保險金。共七十二頁45案例(n l)四余某系某印刷廠工人，向保險公司投保了簡易人身保險(rn shn bo xin)，投保時余某身體健康。一年后余某因失戀而致精神不正常，并日趨嚴(yán)重，在其家人監(jiān)護(hù)間離家出走，途中因擾亂公共交通秩序而被公安機(jī)關(guān)收容。在收容室內(nèi)因試圖出逃而用頭撞墻，造成頭外傷顱內(nèi)出血，經(jīng)搶救無效死亡。問保險公司應(yīng)否給付？答：應(yīng)該給付。因余某的死雖是自傷所致，但他在精神病期間，思維紊亂，不存在自殺意圖，因此保險

32、公司應(yīng)該向其受益人全額給付保險金。共七十二頁46案例(n l)五被保險人張某，男，14歲，小學(xué)三年級學(xué)生，參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險，一天中午他與同學(xué)在江邊游泳，被水沖走，經(jīng)幾天搜尋也未發(fā)現(xiàn)尸體，張某的父親遂向縣保險公司申請保險金給付。問保險公司應(yīng)否給付？答：從本案看，被保險人確遇到特別危險，死亡的可能性極大，保險公司可給付保險金，如果被保險人在以后(yhu)重新出現(xiàn)，受益人要退還以前領(lǐng)取的保險金。共七十二頁47保險合同的輔助(fzh)人保險(boxin)代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人保險合同的輔助關(guān)系人是指協(xié)助保險合同的當(dāng)事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)

33、紀(jì)人和保險公估人。共七十二頁48保險代理人是保險人的代理人，也稱保險代理商，是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取經(jīng)紀(jì)傭金的有限責(zé)任公司。保險公估人指為了促使保險責(zé)任事故的公平、公正、合理解決，保證保險雙方(shungfng)當(dāng)事人的合法權(quán)利，以獨立第三方的身份專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算并出具公估證明的專門機(jī)構(gòu)。保險公估人的具體名稱有保險公證行、公估行、理算人等。共七十二頁49保險合同的客體(kt)保險(boxin)標(biāo)的可保利益保

34、險利益保險合同的客體是保險合同的重要組成要素。按照民法規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的可保利益。共七十二頁50保險標(biāo)的：是指保險事故有可能發(fā)生的本體，是保險合同中所載明的投保對象，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益(ly)或者人的生命、身體和健康。保險利益(ly)：是指投保人為之投保并簽訂保險合同的那部分可保利益構(gòu)成保險利益?？杀＠妫菏侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。共七十二頁51保險標(biāo)的、可保利益(ly)與保險利益(ly)三者之間的關(guān)系可保利益以保險標(biāo)的的存在為條件，若保險標(biāo)的存在，投保人或被保險人的經(jīng)

35、濟(jì)利益也存在，當(dāng)保險標(biāo)的遭受損失(snsh)時，被保險人將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失(snsh)。保險利益在可保利益的范圍之內(nèi)。投保人或被保險人向保險人投保，要求經(jīng)濟(jì)保障的不是保險標(biāo)的本身，而是對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利益，所以保險合同所保障的是保險利益。共七十二頁52保險合同的內(nèi)容(nirng)保險合同的條款保險合同的基本內(nèi)容(nirng)保險合同的單證形式保險合同的內(nèi)容是反映保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。由于保險合同一般都是依照保險人預(yù)先擬定的保險條款訂立的，因而在保險合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)就主要體現(xiàn)在這些條款上。共七十二頁53保險合同的條款(tiokun) 特征：保險條款是保

36、險人單方制定的保險條款規(guī)定(gudng)的是各險種的最基本事項保險合同成立后，保險條款對雙方當(dāng)事人 均有約束力 分類：按保險條款的性質(zhì)不同，可將其分為兩大類基本條款附加條款法定條款選擇條款共七十二頁54基本(jbn)條款又稱普通條款，是指保險人在事先準(zhǔn)備或印就的保險單上，根據(jù)不同(b tn)險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項。附加條款又稱單項條款，是指保險合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補充條款。附加條款通常也由保險人事先印就好一定格式，待保險人與被保險人特別約定填好后貼在保險單上，故又稱附貼條款。法定條款指根據(jù)法律必須

37、明確規(guī)定的條款。選擇條款指根據(jù)合同雙方需要選入合同中的條款。共七十二頁55保險合同的基本(jbn)內(nèi)容當(dāng)事人名稱和住所由于保險單是保險人事先擬定的，都印有保險人的名稱和地點，因此在保險單上要填明的主要是投保人的名稱和地點。但在一些保險利益可隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移的運輸保險合同中，投保人在填寫其姓名的同時，可標(biāo)明“或其指定人”字樣，該保險單可背書轉(zhuǎn)讓(zhunrng)；此外，運輸貨物保險合同的保險單還可采用無記名式，隨保險貨物的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移給第三人。保險合同中如果還有被保險人或受益人時，也應(yīng)將被保險人或受益人的姓名和住所記明。明確保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，以便確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確保險合

38、同的履行地點，便于確定合同糾紛的訴訟管轄。共七十二頁當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)的保險標(biāo)的的明確(mngqu)，有利于確定保險合同的種類、明確(mngqu)保險人承擔(dān)責(zé)任的范圍、判斷投保人是否具有可保利益、確定保險價值及賠償數(shù)額。56保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)的保險價值(jizh)保險價值是投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的價值，具體的確定方法：一是依市價決定；二是依當(dāng)事人雙方約定；三是依法律規(guī)定。如我國海商法第219條有關(guān)于船舶、貨物、運費等保險價值的計算方法。57保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)的保險價值保險金額保險金額是計算保險費和

39、確定保險賠償最高限額(xin )的依據(jù)，財產(chǎn)保險的保額必須在標(biāo)的的實際價值與投保人對標(biāo)的所具有的保險利益范圍之內(nèi)，人身保險的保額由投保人的支付能力和保險需求決定。58保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)的(bio de)保險價值保險金額保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任是指保險人按合同約定的保險事故發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠付責(zé)任。規(guī)定保險責(zé)任的法律意義在于確定保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的范圍。責(zé)任免除又叫除外責(zé)任，是指在合同中列明的保險人不予承擔(dān)的保險賠償與保險金給付責(zé)任。除外責(zé)任的明示，進(jìn)一步明確保險責(zé)任的范圍。59保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)

40、的保險價值保險金額保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期限和保險責(zé)任開始時間保險期限指保險人為被保險人提供保障的起止期間。保險期限和保險責(zé)任開始時間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有(xingyu)權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時間，便于合同的履行。保險期限依合同種類及投保人的需求不同而不同。保險責(zé)任的開始時間，由合同雙方約定，通常以年、月、日、時在合同中標(biāo)示。在我國的保險實務(wù)中，是以開始承擔(dān)保險責(zé)任之日的零時為具體開始時間的。 60保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁61當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)的保險價值保險金額保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期限和保險責(zé)任開始時間保險費以及支付辦法保險費是投保人為取得保險保障，而須按合同約定向保險人支

41、付的費用。保險費的支付方式有躉繳（一次性付清所有保費）、分期繳付等多種方式。投保人繳納(jion)保險費是合同生效的條件。保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)的保險價值保險金額保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期限和保險責(zé)任開始時間保險費以及支付辦法(bnf)保險金賠償或者給付辦法是保險人履行合同的具體方式。該內(nèi)容有利于明確保險人義務(wù)履行的方式。62保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)的保險價值保險金額保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期限和保險責(zé)任開始時間保險費以及支付辦法保險金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭議處理當(dāng)合同當(dāng)事人因過錯不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)

42、時，所應(yīng)承擔(dān)的法律(fl)后果即違約責(zé)任。明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。63保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁64當(dāng)事人名稱和住所保險標(biāo)的保險價值(jizh)保險金額保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期限和保險責(zé)任開始時間保險費以及支付辦法保險金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭議處理訂立合同的時間和地點訂約的時間是確定投保人是否有保險利益、保險風(fēng)險是否發(fā)生或消滅、保險費的交納期限以及合同生效期限等的重要依據(jù)。保險合同的基本(jbn)內(nèi)容共七十二頁65保險合同的單證形式(xngsh)1、投保單 投保單又稱要保書，即投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單由保險人準(zhǔn)備，由投保人在申請保險是填寫。投保單本身并非保險合同的正式(zhngsh)文本，只是正式(zhngsh)訂立合同之前的預(yù)備文件，但投保單上所填寫內(nèi)容將影響合同的效力。如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。共七十二頁661、投保單2、暫保單(bodn)暫保單是保險人在簽發(fā)正式的保險單以前簽發(fā)的臨時憑證。暫保單具有和正式保險單同等的法律效力，但暫保單的有效期一般不長，通常以30天為限，并在正式保險單簽發(fā)時自動失效。正式保險單簽發(fā)前，保險人可以終止暫保單，但須提前通知投保人。暫保單在如下情形