國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、1、國外網(wǎng)上銀行的開展情況及其對中國銀行業(yè)的假設干啟示“網(wǎng)上銀行 (Internet Banking),是銀行為其客戶提供銀行效勞的新手段，它以 現(xiàn)有的銀行業(yè)務為根底，利用 Internet技術為客戶提供綜合、統(tǒng)一、平安、實時的金融效 勞。隨著Internet的開展與普及，網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶效勞方式迅速成為國際銀行界關注的焦點?？鐕y行紛紛發(fā)布網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略，斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，視網(wǎng)上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這一潮流已席卷到我國，我國各家商業(yè)銀 行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行效勞。本文擬通過介紹國外網(wǎng)上銀行的開展情況，對我國開展網(wǎng)上銀行作些初步的討論.一、國外網(wǎng)上銀行的

2、開展情況網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國平安第網(wǎng)絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融效勞，美國銀行業(yè) 6獷7%的客戶使用網(wǎng)上 銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行效勞的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbentBank),機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行效勞的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng) 點、ATM POSM、銀行、網(wǎng)上銀行的綜合效勞體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct Bank),機構少，人員精，采用 、Internet等高科技效勞手段與客戶建立親 密的聯(lián)絡，提供全方位的金融效勞?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的開展情

3、況。(一)高效、快速開展的直接銀行：德國的 Entrium Direct Bankers 。Entrium Direct Bankers , 1990年作為 Quelle 郵購公司的一部分成立于德國，最初通過線路提供金融效勞，1998年開拓網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬；資產(chǎn)總額38. 18億美元；控制德國直接銀行界30%的存款和39%勺消費貸款。Entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠和因特網(wǎng)開拓市場、提供效勞。370人效勞77萬客戶，人士資產(chǎn)達 1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行

4、程度(新加坡開展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn) 50萬美元)；而且Entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完 全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數(shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。Entrium經(jīng)營的業(yè)務品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉貸款、信譽卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以效勞為主，但正在加速開展網(wǎng)上銀行效勞，它的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略十清楚確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行效勞的領先的直接銀行轉變?yōu)閾碛秀y行效勞的領先的網(wǎng)上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡客戶、處 理業(yè)務。（二）美國銀行提供網(wǎng)上銀行效勞的優(yōu)秀代表：Wells Fargo。根據(jù)國際

5、上一家權威的電子商務評價公司，Gomez Advisors ,從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關系協(xié)調(diào)、本錢等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行效勞進展的評比， Wells Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評分名列第Wells Fargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34%。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行效勞的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行 客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬（并非人次）；承受網(wǎng)上銀行效勞的客戶占其全部客戶的20%。Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約本錢，更主要的是帶來新增收入和

6、客戶；使用 網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15應由網(wǎng)上銀行效勞帶來的新客戶。Wells Fargo獲得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包才Internet 。Wells Fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、進步其網(wǎng)上銀行的效勞。（2） 方便、多渠道的效勞網(wǎng)絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的效勞網(wǎng)絡，Internet 僅僅是其效勞體系中不可分割的一部分。（3）效勞品種覆蓋面廣。提供效勞的種類包括：賬戶管理、投資效勞、保險、貸款等各個方面。（4）客戶關系維護與客

7、戶群體系。Wells Fargo認為這一體系對市場開發(fā)至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2%,并得到特別的關注與效勞。Wells Fargo是一個傳統(tǒng)的機構銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負 擔銀行開拓網(wǎng)上銀行效勞的范例。目前國際金融界的開展狀況說明，盡管不同的銀行有其不同的開展戰(zhàn)略，目前正處在不同的開展階段，但有一點是肯定的，即隨著Internet的不斷開展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新， 網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務，成為銀行主要的業(yè)務手段。 二、中國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀中國Internet 開展較晚，但速度較快，預計 2000年底，Internet 用戶將到達150

8、0萬 戶，PC普及率到達總人口的 2%中國銀行（BOC）從1996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁，1998年開始提供網(wǎng)上銀行效勞，1998年3月中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前， 中國銀行、工商銀行、建立銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其局部分行已經(jīng)開始嘗試提供網(wǎng)上銀行效勞。但我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，開展較慢，仍存在很多問題亟待解決：（1）網(wǎng)上銀行所能提供的效勞品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。（2）國內(nèi)信譽卡業(yè)務非常落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務的開展

9、。（3）網(wǎng)上銀行效勞質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復雜，沒有到達方便、快捷的宗旨。（4）宣傳力度不夠，人們對網(wǎng)上銀行的認識不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行效勞；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪，無人問津。 三、國外網(wǎng)上銀行的開展對中國銀行業(yè)的假設干啟示結合我國詳細國情， 借鑒國外開展網(wǎng)上銀行的經(jīng)歷，可以在開展網(wǎng)上銀行時考慮以下幾點：（1）在現(xiàn)有的業(yè)務經(jīng)營范圍內(nèi)創(chuàng)新效勞品種。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶效勞手段，它是以 原有的業(yè)務處理系統(tǒng)為根底的。我國商業(yè)銀行效勞品種單一， 嚴重地限制了網(wǎng)上銀行的開展。應抓住時機，學習國外商業(yè)銀行的先進經(jīng)歷，結合我國個人、單位客戶的特點，運用現(xiàn)代金融理

10、論和先進科技，加速金融創(chuàng)新。從本質(zhì)上解決效勞品種單一的問題。（2）重新審視信譽卡在國內(nèi)市場的定位，準確把握國情，與國際接軌，制定實在可行的信譽卡業(yè)務開展戰(zhàn)略， 促進信譽卡業(yè)的安康開展。（3）擴大宣傳，培養(yǎng)客戶，開拓市場。假設干年的習慣要改變，本身就不是一件容易事，何況又是與錢親密相關 ？中國人對于銀行效勞已經(jīng)習慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標進展資金劃轉、賬單支付，需要下大力氣抑制疑慮。商業(yè)銀行應在網(wǎng)上銀行的創(chuàng)始階段采取措施加大宣傳力度，逐漸改變客戶觀念，為網(wǎng)上銀行的開展奠定客戶根底。（4）網(wǎng)上銀行對特定客戶群體指向不明確。根據(jù)國外銀行開發(fā)網(wǎng)上銀行的經(jīng)歷，使 用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶具有較強的

11、群體特征，知識層次較高、資金實力雄厚、關注效勞質(zhì)量。一般的做法是根據(jù)該客戶群的情況制定市場開發(fā)及效勞戰(zhàn)略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶（Premier Account）,要求賬戶最低余額在 50萬港幣或等值貨幣。中國的網(wǎng)上銀行客 戶更具有代表性，銀行在展業(yè)時應準確劃分客戶群，根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的效勞策略，明確市場定位，防止非區(qū)別化的政策。2、調(diào)查報告顯示中國網(wǎng)絡銀行的開展正面臨五大瓶頸據(jù)2006年？工人日報？報道，？電子簽名法？的即將施行，使電子商務行業(yè)得到了前所未有的 信心。據(jù)中國電子商務協(xié)會近日公布的一份調(diào)查報告顯示，網(wǎng)絡銀行技術、CA認證、社會征信體系、平安問題等這些曾經(jīng)

12、被視為困擾網(wǎng)絡銀行在中國開展的舊問題仍然沒有在技術上得 到打破，國內(nèi)網(wǎng)絡銀行的開展正面臨五大瓶頸。一是網(wǎng)絡經(jīng)濟市場需求缺乏， 交易規(guī)模小，效益差。中國的許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如家電、 紡織、 化工、汽車、石油、房地產(chǎn)等都已開始引入電子商務，但規(guī)模和效益還微缺乏道。二是市場文化尚不適應，網(wǎng)上交易的觀念和習慣還有相當差距。網(wǎng)絡經(jīng)濟存在的問題同時也是網(wǎng)絡銀行的問題。 首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡經(jīng) 濟的優(yōu)點，但同時也是弱點?？蛻魧W(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心理上承受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網(wǎng)費用較高等導致網(wǎng)上客戶層面較為狹窄，數(shù)量較

13、少。第三，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡技術的開展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網(wǎng)絡技術的純熟掌握和運用，而這幾方面中國都存在相當?shù)牟罹?。第四，由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內(nèi)不可能帶來回報。因此，一些商業(yè)銀行抱著等待、觀望的態(tài)度。三是信譽機制不健全，市場環(huán)境不完善。個人信譽結合征信制度在西方國家已有150年的好生，而中國才在上海進展試點。中國的信譽體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信譽結算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化開展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性 不容易考察和

14、驗證，對社會信譽的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信譽體系，以支持網(wǎng)絡經(jīng)濟的安康開展。 其次，在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀 行信譽的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享,其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，海關、稅務、交通等電子支 付相關部門的網(wǎng)絡化程度未能與銀行網(wǎng)絡化配套，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展。四是金融業(yè)的網(wǎng)絡建立缺乏整體規(guī)劃。就目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務的根底環(huán)境來看，由于根底設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用“網(wǎng)上訂購， 網(wǎng)下支付的方法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己

15、的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構 架和效勞內(nèi)容上，仍然離電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的要求有很大的間隔。資金、人員等方面的投入嚴重缺乏，銀行與高新技術產(chǎn)業(yè)結合不嚴密，造成網(wǎng)絡金融市場規(guī)模小、技術程度低， 覆蓋面小，根本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡建立缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，更談不上擁有完好、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。五是網(wǎng)上認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一。同銀行信譽卡的情況相似， 中國金融認證中心頒發(fā)的電子證書仍然有各自為政、 穿插混亂的缺陷，身份認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一，認證作用只是保證一對一的網(wǎng)上交易平安可信，而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。在支付平安系統(tǒng)方面，招商銀行網(wǎng)上

16、交易中的貨幣支付是通過該行“一網(wǎng)通網(wǎng)絡支付系統(tǒng)實現(xiàn)的，該支付系統(tǒng)采用業(yè)務及網(wǎng)上通訊協(xié)議即 SSL技術雙重平安機制；建立銀行采用給客戶發(fā)放認證卡的方式； 中國銀行在個人支付方面采用SET協(xié)議進展平安控制，而在對企業(yè)認證方面那么采用SSL協(xié)議。商業(yè)銀行之間使用的平安協(xié)議各不一樣，既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費，也影響網(wǎng)上銀行的效勞效率。業(yè)內(nèi)專家分析，入世后金融開放時間表對中國傳統(tǒng)銀行業(yè)將會帶來嚴重的沖擊，以新技術加快銀行業(yè)的改造是應對沖擊的重要舉措之一。因此，有權威人士呼吁，網(wǎng)上銀行是銀行經(jīng)營中的新一輪變革， 對國際所有傳統(tǒng)銀行機構都產(chǎn)生了宏大的震蕩，中國銀行業(yè)應該充分利用后起者優(yōu)勢，在直

17、面挑戰(zhàn)的同時，做好一切技術、文化、法律環(huán)境的準備，去迎接一次新的網(wǎng)絡盛宴3、國外網(wǎng)上銀行開展經(jīng)歷及借鑒進入90年代以來，面對金融市場上的劇烈競爭， 商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)銀行業(yè)務的同時， 開展業(yè)務創(chuàng)新，尤其是建立網(wǎng)上銀行，已成為謀求開展的主要出路之一。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)， 改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務的處理形式，它能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷效勞， 具有效率高、本錢低和靈敏性強的特點，是在因特網(wǎng)上虛擬的銀行柜臺。網(wǎng)絡技術的廣泛應用使網(wǎng)上銀行的快速開展成為可能。網(wǎng)上銀行具有容易實行本錢控制、實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟以及可以進展金融產(chǎn)品穿插銷售的特征，因此現(xiàn)代的商業(yè)銀行已不再單純地追求鋪點設攤式的外延擴張， 而是更加重

18、視和依靠現(xiàn)代信息技術和網(wǎng)絡環(huán)境提供更加便捷、周到的金融效勞。從世界范圍看，網(wǎng)上銀行具有的宏大生命力已被廣為認知，業(yè)務開展勢頭非常強勁。 盡管與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行還存在一些尚待解決的問題，如市場和機構還不穩(wěn)定，許多銀行客戶還在觀望等，但這并不影響網(wǎng)上銀行成為將來銀行業(yè)的開展方向和主導形式。一、影響網(wǎng)上銀行開展的諸多因素.從金融創(chuàng)新的角度看， 人類進入20世紀50年代以后，特別是70年代以來，金融創(chuàng)新進 入了一個大規(guī)模、全方位的頂峰期。不斷形成的新市場和層出不窮的新工具、新交易、新效勞沖擊著金融領域，不僅革新了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務活動和經(jīng)營管理方式，模糊了各類金融機構的業(yè)務界限，加劇了金

19、融業(yè)的競爭，打破了金融活動的國界局限，而且改變了金融總量與構造，重塑了金融運作機制，進步了金融在經(jīng)濟中的地位與作用，形成了世界金融的新格局， 導致金融業(yè)發(fā)生了全面而深化的變化，呼喚著金融業(yè)務載體的全方位更新，這些都為網(wǎng)上銀行營造了良好的萌生和開展環(huán)境。.從信息技術應用的角度看，信息技術現(xiàn)已成為世界經(jīng)濟開展的驅動器之一，計算機在銀 行業(yè)的引入，使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)生了宏大的變革，改變了傳統(tǒng)業(yè)務的處理手段和程序，包括存、貸、取、匯、證券買賣、市場分析、行情預測乃至機構的內(nèi)部管理等經(jīng)營、管理業(yè)務，均通過計算機處理。電子化資金轉移系統(tǒng)、電子化清算系統(tǒng)、自動付款系統(tǒng)等金融電子系統(tǒng) 的創(chuàng)立，形成了國內(nèi)外縱橫

20、交織的電子化資金流轉網(wǎng)絡，這使得網(wǎng)上銀行的建立不僅成為需要而且成為可能。.從銀行自身角度看，由于銀行提供的金融效勞具有廣泛性和浸透性的特點，覆蓋國民經(jīng) 濟的各行各業(yè)，浸透到消費和生活領域，這就要求銀行提供多功能的金融效勞進展支持，以順應開展的需要。通過提供網(wǎng)上銀行業(yè)務，銀行既能減輕競爭壓力， 滿足不同客戶的多樣化需要，又能使銀行業(yè)務范圍得到拓展與延伸，銀行功能得到充分的發(fā)揮。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)上銀行的交易本錢比銀行低75%,比普通銀行低90%,更容易實行本錢控制。 網(wǎng)上銀行還具有無分支機構，人員少，通信費用低，無紙化操作，產(chǎn)品價格競爭力強，能為客戶提供24小時全天候效勞等特征。網(wǎng)上銀行的建立已成為銀行

21、控制本錢、增強競爭力和進步經(jīng)營效益的重要手段。二、西方國家的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略.大銀行的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。對于大銀行而言，可以施行兩種戰(zhàn)略：一是收購已有的純 網(wǎng)上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個世紀的時間內(nèi)，它在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務。1998年，該銀行收購了美國平安第一網(wǎng)絡銀行除技術部門以外的所有部門，收購的目的不僅在于擴大其在美國的業(yè)務和市場份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務延伸到一個新興的、飛速開展的領域。 二是組建自己的網(wǎng)上銀行機構。美國的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應

22、銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營本錢，早就開始建立自己的以網(wǎng)上銀行效勞為核心的網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網(wǎng)絡系統(tǒng)并開始提供銀行效勞。衛(wèi)法銀行認為，“假設客戶希望在家中承受銀行效勞，那么我們就提供這種效勞?！?社區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模 通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務，即吸引小額消費性存款， 并向消費者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關行業(yè)有親密的聯(lián)絡， 同當?shù)劂y行客戶更加貼近。 社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競爭中維持 平衡態(tài)勢，防止當?shù)劂y行客戶流失。.純網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。一是全

23、方位開展戰(zhàn)略。隨著科學技術的開展和網(wǎng)絡技術的進一步 完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融效勞，以滿足客戶的多樣化需要。 二是特色化開展戰(zhàn)略。 純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的效勞較少，例如，缺乏分支機構，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理效勞，也不能為客戶提供平安保管箱等效勞，純網(wǎng)上銀行假設想在競爭中獲取生存必須提供特色化的效勞。三、我國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡建立起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務開展缺乏，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設網(wǎng)站，主要是進展形象宣傳和業(yè)務介紹， 實際進展網(wǎng)上銀行交易業(yè)務即

24、通過網(wǎng)上銀行進展開戶、辦理存取款及信譽卡業(yè)務的還很少。 從我國網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)開展起來的全新電子 銀行，它所有的業(yè)務交易都依靠因特網(wǎng)進展；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行根底上開展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務捆綁到因特網(wǎng)上，開設新的電子效勞窗口， 即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建立銀行和中國工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務。如招商銀行于1993年3月正式推出“一網(wǎng)通網(wǎng)上效勞?！耙痪W(wǎng)通除提供“個人銀行和“企業(yè)銀行兩項根本效勞外，還設立了網(wǎng)上

25、商城，提供商業(yè)網(wǎng)站的購物導航和利用“一卡通實現(xiàn)網(wǎng)上支付；1998年在因特網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年9月推出網(wǎng)上瞪券業(yè)務，客戶只要在招商銀行申請網(wǎng)上銀行效勞，即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過因特網(wǎng)進入招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)，隨時隨地享受銀行提供的不連續(xù)金融效勞。中國銀行和中國建立銀行也分別于1999年6月和8月推出網(wǎng)上銀行效勞。 中國銀行的網(wǎng)上銀行與其100多萬張長城信譽卡相結合，依靠其雄厚的資金實力，推出了 “支付網(wǎng)上行。 中國建立銀行開發(fā)了日處理業(yè)務130萬筆，允許5萬個客戶同時訪問和交易的網(wǎng)上銀行。中國工商銀行在北京、天津、上海、廣州等城市開通了網(wǎng)上銀行，提

26、供24小時不連續(xù)效勞。從如今運行情況看，各家銀行網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務仍有許多效勞功能尚不完備，特別是在電子支付平安方面還存在不少問題，這已經(jīng)引起有關政府部門和商業(yè)銀行的高度重視，正在積極采取措施加以解決。四、對我國網(wǎng)上銀行開展的建議.進步認識，增強緊迫感。參加世貿(mào)組織后，我國銀行業(yè)的改革和對外開放程度將進入一 個新的歷史階段，銀行業(yè)要在促進銀行制度更新，開拓新的業(yè)務領域， 全面進步經(jīng)營管理程度等方面有新的改變， 特別是在以網(wǎng)絡化、 信息化為標志的信息技術面前，以信息技術加快我國銀行業(yè)的改造是應對這一沖擊的重要舉措。面對網(wǎng)上銀行對當今國際上所有傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的宏大震蕩，國內(nèi)商業(yè)銀行假設無視網(wǎng)上銀行的

27、開展和建立，都將在將來的數(shù)字經(jīng)濟時代受到懲罰。與之相反，假設能利用這個時機加快網(wǎng)上銀行的建立和開展，也許會迎來一次新的開展機遇。我國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的建立和開展同樣需要選取適宜的開展戰(zhàn)略。對于大銀行而言，不管是采取收購網(wǎng)上銀行的開展戰(zhàn)略，還是采取自我組建網(wǎng)上銀行的開展戰(zhàn)略都是不錯的選擇；對于小銀行而言，要強調(diào)自己的效勞特色，明確市場定位，確立自己的銀行客戶目的并具有良好的可鑒別性，只有這樣才能吸引和穩(wěn)固銀行客戶，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。.重視網(wǎng)絡人才的培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務開展的順利與否，網(wǎng)絡人才的培養(yǎng)很重要。如衛(wèi)法 銀行早在1992年，就開始建立自己的以網(wǎng)絡銀行效勞為核心的信息系統(tǒng)，至19

28、97年12月，通過網(wǎng)絡與衛(wèi)法銀行交易的客戶已超過43萬個，遠遠多于平安第一網(wǎng)絡銀行。它的成功H更之一是在自己的網(wǎng)上銀行 開業(yè)前白2 23年就開始著手進展人才的準備和培訓工作。我國 的銀行業(yè)假設想及時開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，應該借鑒國外的開展經(jīng)歷，重視人才的儲藏和培訓工作。.重視網(wǎng)上銀行業(yè)務的技術保證。一是建立災難性備份，以保證網(wǎng)絡系統(tǒng)在遭受到不可抗力損害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)喪失等故障后能及時恢復；二是特別增強計算機系統(tǒng)關鍵技術和關鍵設備的平安防御才能，要采用客戶端的亂碼處理技術、防火墻、數(shù)字簽證和身份認證等技術措施來加強網(wǎng)絡的平安性；三是建立全國統(tǒng)一的認證中心，只有建立全國統(tǒng)一的認證中心，才能起到

29、認證中心中立、權威的作用；四是加快電子化應用環(huán)境風險防范，如加大 對計算機物理平安設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。.加強立法與監(jiān)管。目前，我國對網(wǎng)上銀行的建立和開展的監(jiān)管缺乏相應的法規(guī)，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和程序已不適應于新的金融業(yè)務。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術在金融行業(yè)中的廣泛應用作戰(zhàn)略性的考慮，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，防止限制性的政策或立法，又要標準和引導國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，并鼓勵部分商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行的試點工作，促進我國網(wǎng)上銀行快速、安康開展。既要認真研究網(wǎng)上銀行開 展的業(yè)務種類和特點， 盡快制定網(wǎng)上銀行開展的指導意見和原那么，又要針對現(xiàn)有的相關

30、金融法律規(guī)章進展必要的調(diào)整和修改，制訂和完善相應的監(jiān)管方法和措施，加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管，有效防范新的金融風險。4、從國外網(wǎng)上銀行開展趨勢上看(2021-02-04 10:46:09)中國工商銀行網(wǎng)上銀行開展現(xiàn)狀及金融品種.網(wǎng)上銀行開展現(xiàn)狀中國工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)于1 9 9 8年8月啟動開發(fā)工作，2 0 0 0年2月1日正式在北京、上海、天津、廣州四個城市入行試點，邁出了網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)鋪的第一步。自2 0 0 0 年11月起逐步在全行范圍分兩期推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務，并對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進展了屢次版本晉級。目前投入消費的版本是網(wǎng)上銀行3 .4版本，所有二級分行均已創(chuàng)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已成為

31、一個覆蓋全行的大型、綜合電子銀行系統(tǒng)。截止2 0 0 2年1 2月底，中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務筆數(shù)累計達9 6 5 4萬筆，交易筆數(shù)達6 9 6萬筆？交易金額累計達6 00 4 2億元。在客戶數(shù)量上，中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶超過3 . 5萬家，個人客戶到達3 8 3萬戶，這些數(shù)字均居全國首位，更可貴的是， 中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務繼承呈加速開展趨勢，2 0 0 2年的交易筆數(shù)就達5 5 1萬筆， 交易金額達5 34 8 4億元，遙遙超過了以去歷年的總和。2 0 0 2年，中國工商銀行網(wǎng)上銀行被美國？環(huán)球金融？雜志評比為2 0 0 2年 中國最正確企業(yè)網(wǎng)上銀行。此外，中國 工商銀行網(wǎng)站htt

32、p ?/ /www. icbc. c om. cn/還被？銀行家？雜志評為2 0 0 2年度的 全球最正確銀行網(wǎng)站。.網(wǎng)上銀行系統(tǒng)交易品種中國工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要分為企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務子系統(tǒng)、個人網(wǎng)上業(yè)務子系統(tǒng)和內(nèi)部管理子系統(tǒng)三部分：1企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)。 企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)面向企業(yè)用戶，目前可以支持所有對公企業(yè)客戶，包括：全國集團客戶、省級集團客戶、的市級集團客戶和一般企業(yè)客戶，可以為客 戶提供網(wǎng)上賬務管理、主動收款、代理匯兌、自動結算、預約效勞、網(wǎng)上購物和基金國債等 功能。2個人網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)。 個人網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)面向個人用戶，目前可以為客戶提供網(wǎng)上賬務管理、個人匯款、繳費、外匯買賣、自助注

33、冊、網(wǎng)上購物和基金國債等功能。3內(nèi)部管理子系統(tǒng)。內(nèi)部管理子系統(tǒng)面向銀行柜員，理解更多純水設備信息，目前主要有客戶注冊審核RA功能、柜臺業(yè)務功能和內(nèi)部管理功能。國外網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及開展趨勢.國外網(wǎng)上銀行效勞種類據(jù)調(diào)查，國外銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行效勞的主要工程有：網(wǎng)上根本理財效勞 1 a c c。unt，包括查詢賬戶余額和交易記錄、轉賬、繳付信譽卡結欠、開立定期存款及提供財經(jīng) 信息等；網(wǎng)上股票買賣i brokerage ；網(wǎng)上按揭i mortgage, 包括物業(yè)估價、按揭申請、即時按揭批核；網(wǎng)上保險1 insurance；網(wǎng)上基 金銷售i t r u s t；網(wǎng)上投資i investor，包括處理客戶投

34、資組合 效勞；網(wǎng)上貿(mào)易融資1 t r a d c；網(wǎng)上貸款，如個人貸款等。雖然各銀行均利用網(wǎng) 上銀行作為新的競爭平臺，但各家銀行的網(wǎng)上銀行效勞品種、競爭策略也有各自的特點。例如花旗銀行推出的網(wǎng)上銀行效勞 Citibank internet banking, 其主要效勞范圍是：查詢存款和互惠基金賬戶余額及基金組合價值、查詢存款利率、匯率和股價、轉賬繳費、申請信譽卡、買賣外匯和股票等。.國外網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和開展趨勢國外網(wǎng)上銀行的開展速度很快，絕管受到全球經(jīng)濟衰退和網(wǎng)絡泡沫破滅的沖擊，網(wǎng)上銀行的開展勢頭仍然良好，每年交易額、交易量都有成倍的增長，已經(jīng)在銀行業(yè)務中占有相稱大的 比例。例如在香港的區(qū)最成

35、功的案例是東亞銀行，其網(wǎng)上銀行交易量已經(jīng)占到總交易量的20%2 5%,而且還保持著高速增長。目前網(wǎng)上銀行業(yè)務已是一股不可無視的新生力量， 正在推動著傳統(tǒng)銀行向新經(jīng)濟時代新型銀行的轉變。國外網(wǎng)上銀行的效勞種類和國內(nèi)網(wǎng)上銀行相比有很大的不同，這主要是由海內(nèi)外銀行業(yè)務差異造成的。例如國外銀行利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，但對于海內(nèi)銀行來說，由于業(yè)務形式不同， 這種開展思路并不適用。 以下重點分析國際大型銀 行花旗、美洲I、匯豐和亞洲金融中央香港的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和開展趨勢，為中國網(wǎng)上銀 行的開展提供參考。利率優(yōu)惠政策由于網(wǎng)上銀行有助于進步效率，降低本錢，國外網(wǎng)上銀行通常使用利率優(yōu)

36、惠政策，將節(jié)約的本錢以優(yōu)惠方式歸贈客戶，早在1992年的信貸危機中。一例如道亨銀行的網(wǎng)上定期存款以牌價 加0. 2 %的利率優(yōu)惠吸引客戶使用網(wǎng)上銀行效勞，假設用戶通過網(wǎng)上使用該行提供的部 分效勞，如申請月結單、 報失信譽卡等，收費可減半。美國通用金融也為所有在網(wǎng)上成功申 請高額私人貸款3 0萬4 0萬美元的人士提供月息0 . 2 5 %的特惠利率， 以鼓勵更多的客戶在網(wǎng)上申請私人貸款。最近國務院和中國人民銀行正在醞釀利率市場化政策，海內(nèi)銀行決策者可以未雨綢繆，考慮利用網(wǎng)上銀行率先實現(xiàn)利率市場化。信貸按揭業(yè)務按揭業(yè)務抵押貸款是國外銀行業(yè)競爭最劇烈的業(yè)務，理解更多絕緣鞋信息,許多國外銀行均以此作為

37、網(wǎng)上銀行效勞的先導產(chǎn)品。例如渣打銀行推出的網(wǎng)上房屋按揭效勞，主要包括四項功能：即時樓宇估價、即時審批、按揭計算以及客戶可通過電子郵件聯(lián)絡有關的產(chǎn)代理 出售物業(yè)，理解更多為錫焊管信息。渣打銀行通過與1 2家主要地產(chǎn)發(fā)鋪商及5家地產(chǎn)代理合作，使客戶可在網(wǎng)上獲得物業(yè)資料、新樓盤資料、最新物業(yè)交易價格及物業(yè)估價。中銀集團也推出網(wǎng)上按揭效勞提供免費即時網(wǎng)上估價、最新按揭資訊、按揭計算及選擇最適當?shù)呢攧瞻才?、按揭即時預先批核等效勞。電子商務門戶假設網(wǎng)上銀行僅局限于利用互聯(lián)網(wǎng)提供銀行效勞，那么網(wǎng)上銀行的作用只是作為提供根本銀行效勞的補充銷售渠道， 除了使客戶通過計算機途徑與銀行進展交易之外，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)

38、點、 銀行、自動柜員機的作用區(qū)別不大。為了開拓新的業(yè)務領域，許多傳統(tǒng)銀行積極 進軍電子商務領域，提供網(wǎng)上金融效勞，并設計和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務，并推出電子商務門戶網(wǎng)站B 2 B、B 2 C，供商業(yè)機構進展企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對消費者的交易，包括保險、 房地產(chǎn)、采購及零售等網(wǎng)上交易。 此外，匯豐銀行還方案發(fā)揮H SBC.co m的品牌效應，建立環(huán)球客戶效勞門戶網(wǎng)站。 電子貨幣和電子支票 電子貨幣和電子支票是國際銀行業(yè)根據(jù)金融電子化發(fā)鋪而推出的新型金融產(chǎn)品。隨著越來越多的電腦安裝了IC卡讀卡器，一些銀行已發(fā)行基于IC卡介質(zhì)的電

39、子貨幣，其中一些是專在互聯(lián)網(wǎng)上使用的虛擬貨幣。例如恒生銀行已發(fā)行信譽額低至3 0 0 0港元、供網(wǎng)上購物使用的IC信譽卡。此外，香港銀聯(lián)推出了電子支票，這種電子支票可由買方通過互聯(lián)網(wǎng)傳送給賣方，由賣方入行電子簽名之后，在網(wǎng)上傳送至其開戶行，再由銀行向買方銀行托收。 挪動理財效勞匯豐銀行推出了全面的挪動手機、PDA、Tablet PC理財效勞，包括網(wǎng)上股票交易、網(wǎng)上銷售旅游保險和家居保險等產(chǎn)品，并宣布與美林合作， 共同斥資10億美元組成一家聯(lián)營公司，以流動資產(chǎn)在1 0萬至5 0萬美元的全球個人客戶為目的市場，提供手機銀行財富管理效勞， 吸引全球中等富裕的新客戶。這項效勞可通過一個核心儲蓄賬戶入行

40、股票、債券、基金投資，也可為現(xiàn)金存款賺取高息歸報，還可用支票、信譽卡、電匯或AT M操縱賬戶。電子政務和電子商務隨著電子政務和電子商務的加快開展，政府大力引導信息產(chǎn)業(yè)和公共效勞電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極開展網(wǎng)上購物方案i shoppingsolut ion 與網(wǎng)上貿(mào)易方案 e commercesolution ,例如花旗銀行屬下的C i t iCommc rce。從國外網(wǎng)上銀行開展趨勢上觀，國外網(wǎng)上銀行效勞既可為客戶提供多元化及價格廉價的效勞， 為客戶提供即時財務信息， 也可使銀行降低經(jīng)營本錢。 此外，銀行提供網(wǎng)上效勞還可以樹立 緊跟高科技潮流的形象， 進步知名度，吸引新客戶，特

41、殊是年輕的專業(yè)人士，防止因技術落 后而導致客戶流失。 隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務暖潮的興起，國外各銀行大多把業(yè)務拓展重點放在網(wǎng)上及挪動銀行效勞，這說明網(wǎng)上銀行效勞已成為全球銀行業(yè)的必爭之地。誰不能跟上這一開展趨勢，誰就將在日益白暖化的銀行競爭中處于不利地位。誠然，網(wǎng)上銀行較之傳統(tǒng)銀行有許多優(yōu)勢，但目前的網(wǎng)上銀行并不可以完全取代傳統(tǒng)銀行。即使在美國，網(wǎng)上銀行現(xiàn)階段也存在一些難以抑制的困難，例如盈利才能弱、銀行業(yè)務產(chǎn)品種類少、IT技術投入較大、客戶忠誠度低等等，理解更多許昌SEO信息。5、我國銀行業(yè)電子商務開展現(xiàn)狀及制約因素分析（中國電子商務研究中心訊）我國商業(yè)銀行電子商務開展迅速，相繼已有20多家 銀

42、行的數(shù)百個分支機構開展此類業(yè)務，但綜合程度仍然較低，其現(xiàn)狀及制約因素分 析如下：從經(jīng)濟的角度看。我國銀行業(yè)電子商務的現(xiàn)有和潛在目的客戶群較為狹小，業(yè)務品種不夠豐富，盈利才能較低。原因如下：社會思想觀念和根底設施環(huán)境的桎梏。首先，國外銀行電子商務的興起是以非現(xiàn)金支付和完善的社會個人信譽體系為必要條件的，而我國目前還沒有這樣的根底。其次，我國大多數(shù)居民傾向于信賴傳統(tǒng)的銀行分支機構辦理業(yè)務形式，據(jù)有關調(diào)查統(tǒng)計數(shù)字顯示，我國86%的人表示不會以任何方式進展網(wǎng)上金融交易，全國用卡支付的消費額僅占全部消費額的2.7%。再次，我國社會、企業(yè)及家庭的計算機普及率、入網(wǎng)率、信息化普及率還比較低，電腦普及率、光纖

43、覆蓋率很低，網(wǎng)絡的吞吐才能非常有限。而且國內(nèi)企業(yè)也普遍存在信息管理程度低、信息化投入缺乏，經(jīng)營管理中運用計算機網(wǎng)絡不充分等問題。據(jù)統(tǒng)計， 目前我國國家重點企業(yè)的信息技術和設備累計資產(chǎn)僅占總資產(chǎn)的0.3%，與興隆國家約8% 10%的程度相距甚遠。這些自然使得銀行電子商務的市場消費群體偏于狹小。業(yè)務單一、重復，缺乏創(chuàng)新和增值效勞，盈利才能差。我國如今開展的銀行電子商務主要集中于電子支付業(yè)務和網(wǎng)絡銀行兩方面，距國際上通常意義所指的銀行業(yè)電子商務尚有很大間隔。A:電子支付業(yè)務形式包括信譽卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等，但截至目前我國銀行開展的主要還局限于信譽卡業(yè)務，而很少采用對電子現(xiàn)金、電子支票等

44、如今國際貿(mào)易金融界中廣泛采用的支付形式；B： 網(wǎng)絡銀行效勞。我國網(wǎng)絡銀行目前的業(yè)務深度和廣度非常有限，根據(jù)國際權威機構的分類標準，網(wǎng)絡銀行業(yè)務大體可分為以下幾類：一是根本業(yè)務，二是更高一級的業(yè)務 （ 如個人融資理財、查詢賬戶明細等） ， 三是以互聯(lián)網(wǎng)為營銷渠道開展的業(yè)務，四是利用互聯(lián)網(wǎng)穿插出手金融產(chǎn)品和效勞。現(xiàn)今，我國網(wǎng)絡銀行提供的效勞最多只到達第二個層次，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的電子化提供，如提供在線交易支付網(wǎng)站，交易和賬戶查詢、轉賬、代收代付、信息效勞、申請銀行卡等簡單業(yè)務上。這些效勞與傳統(tǒng)效勞毫無二致，所有的網(wǎng)上業(yè)務也均可由傳統(tǒng)的銀行柜臺完成。此外， 部分銀行甚至只簡單的將網(wǎng)站作為營

45、銷宣傳工具對待而不直接提供效勞。這樣的網(wǎng)絡銀行相較于機構形式根本沒有特色，更談不上價值增值點，難以滿足客戶的不同需要。從獲利角度出發(fā)，此類銀行卡支付、查詢簡單業(yè)務多屬于免費工程，旨在吸引潛在客戶，一般難以直接獲得收益，其盈利才能根本缺乏以維持自身生存與開展，可持續(xù)性不強。同時， 無特色的金融效勞產(chǎn)品也令各網(wǎng)絡銀行提供的產(chǎn)品效勞功能出現(xiàn)同質(zhì)化，導致低程度的惡性價格競爭和關系競爭一再重復，既是社會資源的浪費，也無益于銀行自身盈利。從技術角度看。我國銀行電子商務平安性問題和各家銀行網(wǎng)絡無法順利施行標準化數(shù)據(jù)對接等問題比較突出。網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，技術先進性平安性是最重要的競爭優(yōu)勢之一，同樣，這也是風險最為

46、集中的地方。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的平安性（ 包括確保銀行身份的正確，確認客戶身份和保證數(shù)據(jù)的保密性與完好性） 時時受到挑戰(zhàn)，信息資源無從交流共享，其阻礙在于以下幾點：從法律角度來說。銀行電子商務的詳細游戲規(guī)那么尚未建立、健全，相應的一整套法律、法規(guī)開展滯后，有待于成熟和完善。而這些都是由于我國的網(wǎng)絡經(jīng)濟正處于起步和初創(chuàng)階段。時間的短暫、理論經(jīng)歷和案例的缺乏，社會心理準備的不充分都使得法律標準等配套上層建筑的建立還要有很長的一段路要走。從管理角度來說。在我國，無論是電子商務還是傳統(tǒng)經(jīng)營，社會信譽問題始終 是商業(yè)銀行開展的一個關鍵性障礙，也是最難以通過銀行自身的管理努力可以抑制 的障礙，因為，這是一個

47、社會根底環(huán)境的問題。我國極度缺乏一個全面的社會信譽評估體系，缺乏參與經(jīng)濟交易的社會各方主 體的信譽數(shù)據(jù)和信譽流，這就使得銀行電子商務參與者的身份確認和交易選擇有了 極大的難度，也為銀行對于網(wǎng)上金融業(yè)務的管理出了一道難題。國內(nèi)電子銀行信息化開展對策來源：支點網(wǎng)2021-09-17 00:50:59縱觀國際銀行業(yè)開展大環(huán)境，政治法律監(jiān)管的標準化與自由化、勢不可擋的經(jīng)濟全球化， 日新月異的社會信息化以及多元化與專業(yè)化并存的金融市場開展動態(tài)都成為當代銀行開展的重要背景特征。戰(zhàn)略性選擇目前中國銀行業(yè)正經(jīng)歷著最為重要的開放階段，為了在日益劇烈的競爭環(huán)境中求生存、 求開展， 國內(nèi)銀行必須構建基于效率的核心競爭才能。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網(wǎng)絡銀行和電子商務的進程那么是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。隨著國際經(jīng)濟一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的劇烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛開展和推行實行電子商務和網(wǎng)絡銀行的外在動力、而銀行金融業(yè)創(chuàng)新開展的內(nèi)在需求，那么是其開展