我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究(共23頁(yè))

1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究 本科(bnk)畢業(yè)論文 題 目：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展(fzhn)研究姓 名： 學(xué) 院：繼續(xù)教育與職業(yè)(zhy)教育學(xué)院 系：金融系專 業(yè)：金融學(xué) 年級(jí)：2010級(jí)秋學(xué) 號(hào)：指導(dǎo)教師： 職稱：教授2012年9月5日 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人(grn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要(zhiyo) 隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度不斷完善，個(gè)人收入不斷提高，家庭所擁有的金融資產(chǎn)大幅上升，消費(fèi)、投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求日益多樣化。然而，由于受到銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的限制，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)的需求。如何使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)更加完善已成

2、為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的新課題。本文從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，深入分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題(wnt)，進(jìn)而提出發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略和應(yīng)采取的措施。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 市場(chǎng)定位 個(gè)人信用Development of Chinas commercial banks personal banking businessAbstract: brokerage business has always been an important source of income for our brokerage , but in 2008, there ha

3、s been decline in brokerage business brokerage industry , the main reason is that the broker is to provide investors with homogenization , channel-type service, under floating commission system in the background, such as brokerage commissions discount competition necessarily translate low level of c

4、ompetition , the results by price competition at the expense of their own profits broker to gain competitive advantage. Commission levels and prices are highly correlated. Profit decline is the inevitable result of such a low level of competition . In recent years, most brokers have realized the nee

5、d transformation necessary brokerage business , have done some useful exploration , but it can be said that the formation of yet none of the brokers like Merrill Lynch, or Edward Jones as sustained profitability model. In five years time I will combine the work of brokers , brokerage revenues experi

6、enced by the channel -service oriented to investment consulting services , financial services -oriented , and gradually increase service charges in the proportion of total revenue , while providing comprehensive based integrated financial services broker to move forward.Key words: commercial banking

7、 personal financial services market positioning of personal credit目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc273098909 引言(ynyn)4一、研究(ynji)的背景5 HYPERLINK l _Toc273098910 1.1 研究目的(md)及意義5 1.1.1 研究目的 HYPERLINK l _Toc273098947 5 1.1.2 研究意義 HYPERLINK l _Toc273098947 5 HYPERLINK l _Toc273098913 1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀6 1.2.

8、1 國(guó)外研究現(xiàn)狀 HYPERLINK l _Toc273098947 6 1.2.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 HYPERLINK l _Toc273098947 8 HYPERLINK l _Toc273098920 二、 個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的概念及理論基礎(chǔ)11 2.1 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概念 HYPERLINK l _Toc273098947 11 2.2 個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ) HYPERLINK l _Toc273098947 11 HYPERLINK l _Toc273098921 三、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題13 HYPERLINK l _Toc273098922 3.1 個(gè)人金

9、融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限13 HYPERLINK l _Toc273098923 3.2 技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低13 3.3 營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位 HYPERLINK l _Toc273098946 13 HYPERLINK l _Toc273098926 四、 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)策研究14 HYPERLINK l _Toc273098927 4.1 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境14 HYPERLINK l _Toc273098928 4.2 提高自身能力及素質(zhì)16 HYPERLINK l _Toc273098945 結(jié)論17 HYPERLINK l _Toc273098

10、946 致謝語(yǔ)18 HYPERLINK l _Toc273098947 參考文獻(xiàn)19 引言(ynyn) 為了順因國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展(fzhn)潮流，我國(guó)的商業(yè)銀行正在加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以應(yīng)對(duì)來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)。 如今世界上許多的發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，對(duì)客戶服務(wù)理論，服務(wù)方式以及客戶的管理方面有了深入的研究與探索，因此發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展蓬勃，盡管國(guó)外銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)在監(jiān)管方面還存在不少的漏洞，但是我國(guó)目前在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面還處于起跑階段，雖然經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，但是不論從產(chǎn)品的質(zhì)量與內(nèi)容還是客戶的服務(wù)與國(guó)外的商業(yè)銀行仍然相比還有相當(dāng)大的差距。通過(guò)對(duì)比，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存

11、在產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)定位不夠明確，人力資源和技術(shù)儲(chǔ)備滯后，缺乏信用分析和風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)控制等問(wèn)題。通過(guò)分析發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從中得出為我國(guó)將來(lái)的發(fā)展的其實(shí)與建議。 因此為了應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力與客戶不斷增長(zhǎng)的需求，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)迫切需要加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，本著以“客戶為重心”的原則，針對(duì)不同全體不同類型的人群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，加強(qiáng)銀行員工的職業(yè)素質(zhì)，提高服務(wù)水平，而且要加快銀行電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提供安全高速的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。在完善服務(wù)和產(chǎn)品的同時(shí)，還需要改進(jìn)現(xiàn)有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系，做好整合銀行內(nèi)部資源，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)的工作，加強(qiáng)監(jiān)管提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力一、論文(lnwn)研究的背景 1

12、.1 研究目的(md)及意義 1.1.1 研究(ynji)目的我國(guó)加入WTO時(shí)承諾,五年內(nèi)逐步對(duì)外開(kāi)放國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng),到2006年底銀行業(yè)全面開(kāi)放。隨著一些外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的開(kāi)放,我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新階段。商業(yè)銀行傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)己經(jīng)進(jìn)入微利時(shí)代,而對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展零售業(yè)務(wù)一個(gè)人金融業(yè)務(wù),創(chuàng)新的任務(wù)也迫在眉睫。如果沒(méi)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展,就不會(huì)建成真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。從銀行的角度出發(fā),發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是為了獲得穩(wěn)定的收益,增強(qiáng)自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力,在面對(duì)國(guó)外一些大型的金融財(cái)團(tuán)進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)時(shí),我國(guó)的商業(yè)銀行能夠先人一步,不至于處于被動(dòng)挨打的局面;另外從個(gè)人角度來(lái)看,我國(guó)個(gè)人

13、金融資產(chǎn)的總量已經(jīng)發(fā)生質(zhì)的飛躍,對(duì)于能使個(gè)人金融資產(chǎn)的保值升值服務(wù)的需求非常大,所以商業(yè)銀行做大做強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)是一個(gè)共贏的項(xiàng)目。面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我認(rèn)為商業(yè)銀行需要以個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)新的創(chuàng)新點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn),來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在這樣的背景下本論文試圖通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的比較和研究,希望能夠?yàn)檫M(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提供一定的發(fā)展思路。 1.1.2 研究意義改革開(kāi)放多年來(lái),我國(guó)國(guó)民收入分配不斷向個(gè)人傾斜,個(gè)人財(cái)富在國(guó)民生產(chǎn)總值中的份額持續(xù)擴(kuò)大。隨著財(cái)富的增長(zhǎng),個(gè)人不僅需要品種多樣的儲(chǔ)蓄服務(wù),對(duì)各種支付、投資、融資和保障等服

14、務(wù)需求也越來(lái)越大。同時(shí)消費(fèi)者新的消費(fèi)觀念的形成,也增加了對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求。各種消費(fèi)貸款,如汽車貸款、家用電器貸款、家庭裝演貸款、教育貸款和旅游貸款等將逐步成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的熱點(diǎn)。住房制度的改革使住房按揭、抵押貸款也成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。近年來(lái),隨著金融改革的不斷深入,個(gè)人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯或?qū)嵨锏韧顿Y品種越來(lái)越多,居民投資意識(shí)逐日加強(qiáng),渴望商業(yè)銀行提供各種高質(zhì)量的金融服務(wù)。家庭和個(gè)人正逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投資與消費(fèi)的重要力量,這就要求商業(yè)銀行提供全方位、高層次的個(gè)人金融服務(wù)。為了不斷增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力,伴隨金融(jnrng)改革的不斷深入,各家商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)

15、營(yíng)策略與方針,由過(guò)去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)并重,個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域正日益成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。消費(fèi)信貸、投資理財(cái)?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)正成為人們?nèi)找骊P(guān)注的熱點(diǎn)。這些因素使我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)己有較快發(fā)展。但由于受到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境、銀行科技發(fā)展水平的限制,個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)的需求。本文的研究重點(diǎn)是:深入剖析(pux)中國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)中所遇到的問(wèn)題,解決問(wèn)題，并就此提出(t ch)切實(shí)可行的發(fā)展措施,具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。 1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀 個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)商業(yè)銀行收入的主要來(lái)

16、源之一。無(wú)論是全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,專業(yè)性銀行還是全能銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在20世紀(jì)80年代后期以來(lái)重要的戰(zhàn)略選擇?？v觀國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展演變歷程,大致分為三個(gè)階段: (一)發(fā)展初級(jí)階段(20世紀(jì)(shj)30年代以前) 個(gè)人金融業(yè)務(wù)初期發(fā)展階段,即傳統(tǒng)意義上的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在此階段的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要包括:定期、活期儲(chǔ)蓄存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)及貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)的私人貸款業(yè)務(wù),是以存定貸,存貸利率由銀行參照同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)自定。在經(jīng)營(yíng)方式上,實(shí)行自由經(jīng)營(yíng),并無(wú)確定金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管?；诖?個(gè)人金融業(yè)務(wù)在發(fā)

17、展初期受到銀行資本不足、印鈔種類(zhngli)繁雜及銀行信用不穩(wěn)定等因素的影響,銀行頻繁出現(xiàn)倒閉事件,給個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的影響和沖擊。1923一1933年間,美國(guó)商業(yè)銀行共計(jì)倒閉10500家,占全國(guó)銀行總數(shù)的49%,幾乎所有商業(yè)銀行都受到了儲(chǔ)蓄擠兌風(fēng)暴打擊。 (二)崛起(juq)階段(20世紀(jì)30年代一80年代) 面對(duì)世界金融危機(jī),歐美國(guó)家政府于20世紀(jì)30年代先后頒布了一系列銀行法,并相繼建立了一批重要的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)作,為銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。80年代,貨幣主義的政策主張受到批評(píng),改行利率下調(diào)政策,宏觀經(jīng)濟(jì)基本狀況好轉(zhuǎn),但銀行業(yè)卻陷入了困境。

18、由于高利率吸收的大量存款不會(huì)因中央銀行調(diào)低利率而減少利率支付,而貸款利率由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不得不下調(diào)。中間業(yè)務(wù)以其利率低、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)在銀行也陷入困境的時(shí)候迅速崛起,成為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的“生力軍”,為銀行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。于是各大銀行將業(yè)務(wù)方向瞄準(zhǔn)了中間業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)迅速崛起。 (三)改革(gig)發(fā)展階段(20世紀(jì)90年代初到90年代末) 1、銀行卡為龍頭(lngtu)的個(gè)人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展 自1915年美國(guó)西方聯(lián)盟公司(n s)發(fā)行了第一張信用卡以來(lái),銀行卡如雨后春筍般在世界各地發(fā)展起來(lái)。 2、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展 針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng),在這個(gè)階段,各家銀行

19、紛紛推出了個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、家居裝修貸款、旅游假期貸款、個(gè)人存單(國(guó)債)質(zhì)押貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款既不限制具體用途的個(gè)人消費(fèi)綜合授信貸款,促進(jìn)了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。 (四)創(chuàng)新發(fā)展階段(20世紀(jì)90年代末至今) 這一階段個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融電子化和網(wǎng)上銀行的發(fā)展。金融電子化使銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)變成了全天候、全方位和開(kāi)放型的金融服務(wù),網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)促使銀行的擴(kuò)張以新建網(wǎng)點(diǎn)和增添人手的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶來(lái)實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和營(yíng)銷模式的革新,尤其是信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,為銀行成本控制提供了條件,個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的生產(chǎn)與交易成本大大降低,個(gè)人金融

20、業(yè)務(wù)的比較效益得到大幅提高。以個(gè)人理財(cái)、個(gè)人融資為主的個(gè)人業(yè)務(wù)正在成為一些大型商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。世界上排名比較靠前的綜合性商業(yè)銀行都把發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)放在了突出重要的戰(zhàn)略地位上。 1.2.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 國(guó)內(nèi)金融學(xué)術(shù)界以及銀行界很多學(xué)者、銀行家從商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況、影響因素和策略以及動(dòng)因三個(gè)方面提出(t ch)了各自的見(jiàn)解和看法。 （一）關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r(zhungkung)的研究 張方杰、高向艷(2005)在問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上,收集了國(guó)內(nèi)12家商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù),運(yùn)用多維尺度對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品以及差異性做了實(shí)證研究。通過(guò)(tnggu)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的各

21、類個(gè)人金融產(chǎn)品的層次間的差別并不十分明顯,產(chǎn)品的服務(wù)形式以及相關(guān)的功能存在較大的同質(zhì)性,而且由于個(gè)人金融產(chǎn)品都是單一型產(chǎn)品,缺乏為客戶提供多項(xiàng)業(yè)務(wù)交叉式或者捆綁式的服務(wù),從而不能滿足目前我國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的多元化需求。管建偉(2006)基于SWOT分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及外部威脅,在上述論述基礎(chǔ)上提出了農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以做出的策略選擇。曾慶海(2010)認(rèn)為盡管在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)從制度和管理等方面進(jìn)行相關(guān)改革,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也取得了一定成效,但是由于銀行間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,個(gè)人金融業(yè)務(wù)由于其本身具有收益高、占用資本少等優(yōu)點(diǎn)成為各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。 （二

22、）關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)影響因素及對(duì)策研究 對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)影響因素的研究,國(guó)內(nèi)學(xué)者從宏觀角度以及商業(yè)銀行自身在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面存在問(wèn)題進(jìn)行研究。張慶修、許明朝(2000)人為商業(yè)銀行自身對(duì)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃、所提供的服務(wù)、利用網(wǎng)點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷和信用卡業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)作用四個(gè)方面影響我國(guó)商業(yè)銀行幵展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。李紅光、劉永慶(2010)認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)要明確發(fā)展重點(diǎn),主要圍繞如何對(duì)經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)銀行管理、電子網(wǎng)路技術(shù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品等幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新來(lái)進(jìn)行闡述。國(guó)內(nèi)學(xué)者不僅僅是從我國(guó)商業(yè)銀行影響因素出發(fā),提出了相關(guān)的建議。部分學(xué)者研究了國(guó)外一些大型商業(yè)銀行個(gè)人金融

23、業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r,為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提出了借鑒意義。楊天健(2002)從香港的銀行業(yè)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)角度出發(fā)詳細(xì)論述了個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及其發(fā)展特點(diǎn),香港在發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)具備以下特點(diǎn):首先做到了市場(chǎng)客戶(k h)定位,其次是在產(chǎn)品營(yíng)銷策略方面做到了單一產(chǎn)品與交叉式、捆綁式產(chǎn)品的結(jié)合,在分銷管理渠道上面做到了網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷與網(wǎng)絡(luò)電子營(yíng)銷相結(jié)合等?；谏鲜鲫U述,作者認(rèn)為國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行可以借鑒香港的銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)?？芎?2007) _論述了匯豐銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)有以下幾個(gè)方面特點(diǎn):獨(dú)特經(jīng)營(yíng)理念一一做世界當(dāng)?shù)劂y行、個(gè)性化金融產(chǎn)品、專業(yè)的客戶關(guān)系管理以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)?；?。劉

24、超(2008) 從整體出發(fā),分析了西方金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,認(rèn)為其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:服務(wù)方式電子網(wǎng)絡(luò)化程度高、組織機(jī)構(gòu)專業(yè)、業(yè)務(wù)分重點(diǎn)化和層次化以及金融產(chǎn)品個(gè)性化。（三）關(guān)于(guny)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的動(dòng)因研究關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的動(dòng)因研究國(guó)內(nèi)學(xué)者(xuzh)主要是從兩個(gè)大的背景來(lái)論述,一是隨著全球金融自由化,外資銀行進(jìn)入對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力,二是從我國(guó)商業(yè)銀行自身面臨股改壓力和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高導(dǎo)致人們對(duì)個(gè)人金融服務(wù)需求多元化。興業(yè)銀行副行長(zhǎng)陳德康認(rèn)為隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融體制改革的深入,為大陸發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),具體表現(xiàn)在以

25、下幾個(gè)方面:經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值快速增長(zhǎng),消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求,金融生態(tài)環(huán)境的逐步改善,商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)取得成績(jī)。辛樹(shù)森(2007)闡述了由于金融全球化、自由化進(jìn)程的加快,外資金融機(jī)構(gòu)將會(huì)全面進(jìn)入我國(guó)個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域,這樣對(duì)高端客戶的爭(zhēng)奪將使商業(yè)銀行面臨一定壓力。韓建(2001)究了我國(guó)加入WTO后外資銀行進(jìn)入會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響,這些影響是從客戶、產(chǎn)品以及對(duì)金融人才需求三個(gè)方面進(jìn)行論述,提出我國(guó)商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變落后思想觀念,改善經(jīng)營(yíng)思路;增加產(chǎn)品多樣化以及注意創(chuàng)新;創(chuàng)建良好的企業(yè)文化,讓職工產(chǎn)生歸屬感等建議。滿玉華(2010)闡述了我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)展宏觀、微觀環(huán)境

26、分析,截止到2006年年底我國(guó)將取消對(duì)外資銀行在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和對(duì)象限制,這樣無(wú)形中給我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)形成一定壓力,我國(guó)商業(yè)銀行在面臨這樣壓力面前應(yīng)該釆用什么樣的戰(zhàn)略。張嶺(2007) 立足于商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革后面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn),結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)施的一些具體措施,并從營(yíng)銷策略和服務(wù)內(nèi)容上提出了自己的建議。二、 個(gè)人(grn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的概念(ginin)及理論(lln)基礎(chǔ) 2.1 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概念 關(guān)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概念,有一種很通俗的說(shuō)法叫資金融通,但較為科學(xué)的定義是:當(dāng)貨幣的運(yùn)動(dòng)和信用的活動(dòng)雖有密切聯(lián)系卻終歸各自獨(dú)自發(fā)展時(shí),是兩個(gè)范疇。而當(dāng)兩者不可

27、分解地連接在一起時(shí),則產(chǎn)生了一個(gè)有著兩個(gè)原來(lái)獨(dú)立的范疇相互滲透所形成的新范疇-一金融。這里的貨幣應(yīng)該是指硬通貨,不是現(xiàn)在的紙幣或者信用貨幣?，F(xiàn)在發(fā)行的法定貨幣-紙幣其實(shí)就是一種以國(guó)家信用為支持的信用貨幣,它屬于金融的范疇。個(gè)人金融業(yè)務(wù)就是金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人或家庭提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的總稱。從廣義講,個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域牽涉到銀行、保險(xiǎn)、證券三大塊。狹義的講,目前個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要是指與銀行有關(guān)的個(gè)人金融業(yè)務(wù),是與企業(yè)的金融業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng),是零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng),主要包括:個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)。 2.2 個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展(fzhn)的理論基礎(chǔ) 眾所周知,經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的大系統(tǒng),

28、系統(tǒng)內(nèi)任何行業(yè)的業(yè)務(wù),其開(kāi)展與發(fā)展都不可能離開(kāi)該行業(yè)的市場(chǎng)單獨(dú)進(jìn)行,而且都與其它行業(yè)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展與發(fā)展也自然是基于金融市場(chǎng)這一平臺(tái)進(jìn)行的。市場(chǎng)一般都有具體的場(chǎng)地,但由于在金融市場(chǎng)上交易的金融性商品是一種特殊商品,是貨幣和貨幣資本及其代表資本的證券,所以不一定需要具體的場(chǎng)地和設(shè)施,相對(duì)于其他的市場(chǎng)有很強(qiáng)的抽象性,我們應(yīng)該運(yùn)用抽象思維去理解這個(gè)概念。金融市場(chǎng)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,列寧說(shuō):商品經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)時(shí),國(guó)內(nèi)市場(chǎng)就出現(xiàn)了;國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是由這種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成的,社會(huì)分工的精細(xì)程度決定了它的發(fā)展水平。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善,社會(huì)分工的不斷精細(xì)化必然產(chǎn)生信用市場(chǎng),建立起信用

29、制度,產(chǎn)生多種融資工具和融資形式,也就必然導(dǎo)致金融市場(chǎng)的形成。一個(gè)市場(chǎng)的構(gòu)成要素通常有供給方、需求方、中間商、交易的商品、交易價(jià)格、交易的場(chǎng)所這幾個(gè)要素。金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素同樣也是由投資方、籌資方、金融中介機(jī)構(gòu)、金融商品、交易場(chǎng)所構(gòu)成。金融市場(chǎng)的價(jià)格就是利率,金融市場(chǎng)的投資方就是資金的供給方,他們抑制自己現(xiàn)在的消費(fèi),將暫時(shí)不用的貨幣資金購(gòu)買金融工具,以獲得一定的收益。這些供給者主要包括企業(yè)、個(gè)人家庭、政府部門、金融機(jī)構(gòu)。金融市場(chǎng)的籌資方即資金的需求者,他們由于資金不足,需要通過(guò)發(fā)行金融工具來(lái)籌集資金。這些需求者同樣主要是企業(yè)、個(gè)人家庭、政府部門、金融機(jī)構(gòu)。金融中介機(jī)構(gòu)即所有的商業(yè)銀行和非商業(yè)銀

30、行金融機(jī)構(gòu),他們是投資人和籌資人之間的橋梁,聚集投資人的資金供籌資人使用。目前國(guó)內(nèi)由于嚴(yán)格實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)(jngyng),所以一般認(rèn)為商業(yè)銀行是貨幣市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu),主要辦理單位和個(gè)人的存貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等。而保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司、投資公司就是資本市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu)。 金融市場(chǎng)可以按以下(yxi)幾種方式進(jìn)行劃分: 按金融商品(shngpn)的交易期限來(lái)劃分,可分為貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)。交易期限在一年以內(nèi)的,交易的目的是為滿足交易者流動(dòng)性需要的,劃為貨幣市場(chǎng)的交易;而交易期限在一年以上的,交易的目的是為了滿足投資需要和彌補(bǔ)赤字的需要,則劃歸資本市場(chǎng)。 按交易的中介來(lái)劃分,可分為直接金融市場(chǎng)(j

31、n rn sh chn)和間接金融市場(chǎng)。資金供給者將資金存入商業(yè)銀行,由商業(yè)銀行貸放給資金需求者,這種以銀行為信用中介的金融市場(chǎng)就是間接金融市場(chǎng)。直接金融市場(chǎng)是資金供給者與資金需求者之間通過(guò)直接金融工具的買賣形成的市場(chǎng)。 按金融資產(chǎn)形式可以劃分為:拆借市場(chǎng)、票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)、定期存單市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng);按金融商品交割時(shí)間可劃分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)。 按交易程序可劃分為發(fā)行市場(chǎng)(一級(jí)市場(chǎng))和流通市場(chǎng)(二級(jí)市場(chǎng))。 按金融市場(chǎng)交易主體的對(duì)象可劃分為個(gè)人金融市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)法人金融市場(chǎng)。與個(gè)人或家庭相關(guān)的金融商品交易就劃歸個(gè)人金融市場(chǎng),包括了個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與機(jī)構(gòu)之間的金融交易;其他的劃歸

32、機(jī)構(gòu)法人金融市場(chǎng)。 HYPERLINK l _Toc273098921 三、 我國(guó)商業(yè)銀行(shn y yn xn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展(fzhn)面臨(minlng)的問(wèn)題 HYPERLINK l _Toc273098922 3.1 個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限 目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來(lái)看，其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如收扣代付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中

33、間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。 3.2 技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低 HYPERLINK l _Toc273098923 目前國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒(méi)有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中 90%以上仍由柜面人工辦理，許多簡(jiǎn)單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力、擠占了其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營(yíng)運(yùn)成本居高不下。 3.3 營(yíng)銷體系不健

34、全，售后服務(wù)不到位目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差沒(méi)有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門。專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式(fngsh)及營(yíng)銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津。此外，雖然商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。 HYPERLINK l _Toc273098926 四、我國(guó)商業(yè)銀行(shn y yn xn)

35、發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)策研究 HYPERLINK l _Toc273098927 4.1 完善(wnshn)金融市場(chǎng)發(fā)展 1.繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。 我國(guó)利率長(zhǎng)期處于較低水平,大大降低了金融調(diào)控的效率。這就不可能達(dá)到調(diào)節(jié)資金供求平衡的目的。因?yàn)榈痛婵罾蕼p少銀行的資金來(lái)源,低貸款利率則刺激貸款需求的擴(kuò)大;目前國(guó)有商業(yè)銀行還負(fù)責(zé)部分政策性的貸款,使貸款更難以相應(yīng)收縮,銀行的資金來(lái)源與運(yùn)用難以平衡。在金融調(diào)控中要抑制過(guò)度投資需求,只得更多的依賴行政手段來(lái)控制貸款規(guī)模,利率調(diào)整之后長(zhǎng)期偏離均衡。低利率與信貸控制的作用相互抵消,使得貨幣政策的調(diào)控效率大打折扣。大多數(shù)國(guó)家的利率都經(jīng)歷了從管制利率到市場(chǎng)利率

36、的過(guò)程,我國(guó)的利率市場(chǎng)化雖然與其他國(guó)家放松利率管制時(shí)面臨的環(huán)境不同,但從國(guó)外放松利率管制的過(guò)程與失敗中仍然可以找到較多值得借鑒的東西。從這些案例中我們可以得到以下的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn):漸進(jìn)方式已被證明是一種穩(wěn)健的利率市場(chǎng)化改革方式;確保金融安全是決定利率市場(chǎng)化次序的出發(fā)點(diǎn);對(duì)資本項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格管理有利于利率市場(chǎng)化的順利進(jìn)行和利率市場(chǎng)化以后經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行;引入一些不受限制的新的金融產(chǎn)品是利率市場(chǎng)化改革的重要策略:充分管制是市場(chǎng)化利率正常運(yùn)行的重要保證;貨幣當(dāng)局保持對(duì)利率的控制力是利率市場(chǎng)化以后金融系統(tǒng)能否健康運(yùn)行的重要標(biāo)志;穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是利率市場(chǎng)化取得成功的必要條件;健康、完善的金融體系是市場(chǎng)利率正

37、常運(yùn)行的基礎(chǔ)條件。 2.穩(wěn)步(wnb)加快人民幣匯率市場(chǎng)化。 保持人民幣匯率穩(wěn)定有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),目前人民幣匯率的形成(xngchng)機(jī)制是2005年匯率改革之后確立的,是以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、單一(dny)的、有管理的浮動(dòng)匯率制度。中國(guó)也許會(huì)增加政策的靈活性,但是在短期內(nèi)不會(huì)跨過(guò)有管理的浮動(dòng)匯率制度這道門檻,實(shí)行匯率的自由浮動(dòng)。至于近期中國(guó)是否會(huì)如市場(chǎng)預(yù)期的那樣擴(kuò)大匯率波幅,采取更加靈活寬松的匯率制度需要綜合考慮到多重因素:首先是環(huán)境因素。由于東南亞正在走出金融危機(jī)的影響,各國(guó)貨幣穩(wěn)步回升,日本經(jīng)濟(jì)亦有強(qiáng)勁復(fù)蘇跡象,人民幣貶值的國(guó)際陰影己經(jīng)消失,因此中國(guó)調(diào)整匯率政策的環(huán)境相對(duì)寬松。其次是經(jīng)濟(jì)因素。

38、一旦市場(chǎng)在匯價(jià)形成中發(fā)揮更大的作用,人民幣面臨的究竟是升值趨勢(shì)還是貶值壓力,波動(dòng)的幅度如何,無(wú)疑是影響貨幣當(dāng)局決策的關(guān)鍵。從目前的形勢(shì)看,中國(guó)經(jīng)濟(jì)已擺脫幾年來(lái)的增速下降趨勢(shì),出現(xiàn)重要轉(zhuǎn)機(jī),國(guó)際收支狀況良好,外匯市場(chǎng)供大于求,國(guó)家外匯儲(chǔ)備穩(wěn)定增加,貨幣當(dāng)局表現(xiàn)出了對(duì)匯率穩(wěn)定的充足信心。這都為管理層在穩(wěn)定的基調(diào)下適當(dāng)放寬波幅管制提供了條件。第三是動(dòng)力問(wèn)題。一方面,正式加入世界貿(mào)易組織應(yīng)該成為當(dāng)局增加匯率制度靈活性的外在動(dòng)力;另一方面匯率制度并不是改革的攻堅(jiān)地帶,目前尚沒(méi)有完全放開(kāi)匯率的壓力,因此中國(guó)仍可以采取最穩(wěn)妥的辦法推行匯率市場(chǎng)化。最后是市場(chǎng)反應(yīng)?；趨R率指標(biāo)的敏感性,中國(guó)貨幣當(dāng)局在放寬有關(guān)管

39、制上會(huì)小心處理,慎之又慎。這種謹(jǐn)慎,不僅包括仔細(xì)研究上述影響因素,還應(yīng)該包括認(rèn)真傾聽(tīng)市場(chǎng)和各方面的反應(yīng),小心權(quán)衡利弊得失。長(zhǎng)遠(yuǎn)而言,人民幣勢(shì)必由擴(kuò)大匯率波幅到自由浮動(dòng),直至最后實(shí)行全面自由兌換。只不過(guò)這是一個(gè)漸進(jìn)式的開(kāi)放匯率管制過(guò)程,政府需要以最小的震蕩代價(jià)、最適宜的節(jié)奏,來(lái)讓人民幣走向國(guó)際化。今后在提高人民幣匯率生成機(jī)制的市場(chǎng)化程度方面,可以從以下幾方面著手:第一,有效利用銀行間市場(chǎng)匯率浮動(dòng)區(qū)間,使市場(chǎng)逐漸適應(yīng)匯率波動(dòng)。第二,統(tǒng)一全國(guó)外匯交易總中心及各地分中心的法人關(guān)系,明確責(zé)權(quán)利關(guān)系。第三,調(diào)整銀行的結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸管理政策?？煽紤]將銀行結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸下限調(diào)整為零,允許銀行持有零頭寸。第四,

40、進(jìn)一步完善結(jié)匯制度,使真實(shí)的供求關(guān)系在結(jié)售匯市場(chǎng)得到充分體現(xiàn)。 HYPERLINK l _Toc273098928 4.2 積極開(kāi)拓個(gè)人銀行新業(yè)務(wù),提供(tgng)技術(shù)創(chuàng)新動(dòng)力 建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制,促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行向全能(qunnng)銀行發(fā)展。要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織(zzh)機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置原則上應(yīng)體現(xiàn)以市場(chǎng)為向?qū)?、以客戶為中心的?jīng)營(yíng)思想,既要考慮未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展的需要,更應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營(yíng)銷的要求面向市場(chǎng),全面規(guī)劃。要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。除了明確責(zé)權(quán)劃分,建立部門有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度以外,還要建立一套鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的激

41、勵(lì)機(jī)制,以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智。 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。要加強(qiáng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、個(gè)人電子匯款、個(gè)人外匯買賣等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品;重點(diǎn)開(kāi)發(fā)新柜面系統(tǒng)上線后的各類延伸個(gè)人銀行新產(chǎn)品;研究和開(kāi)發(fā)儲(chǔ)蓄理財(cái)新產(chǎn)品;穩(wěn)步發(fā)展新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和龍卡貸記卡、國(guó)際卡,并按照人民銀行的有關(guān)要求,做好銀行卡的聯(lián)網(wǎng)。要加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要對(duì)現(xiàn)有公司銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合,實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化,又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品重點(diǎn)推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、貿(mào)易融

42、資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù);重點(diǎn)研究和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。 積極尋求資本(zbn)市場(chǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新突破。面對(duì)國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展(fzhn)變化,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在資本市場(chǎng)上拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。如加強(qiáng)與證券商的合作,加快發(fā)展證券市場(chǎng)(zhn qun sh chn)上銀行中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行除了積極開(kāi)拓券商股票質(zhì)押貸款,與券商開(kāi)展銀行同業(yè)拆借、國(guó)債回購(gòu),以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券,代理發(fā)行企業(yè)債券外,還可積極在境外發(fā)行金融債券。另外,商業(yè)銀行可借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng),開(kāi)展資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等收費(fèi)性業(yè)務(wù),從而提高中間業(yè)務(wù)在總收入中的比重。結(jié)論(jiln)

43、首先(shuxin)，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，改革開(kāi)放來(lái)，隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累，一方面，我國(guó)居民的金融資存量增長(zhǎng)了 200 倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到 30%，遠(yuǎn)高于同期 GDP 的增長(zhǎng)速度另一方面，在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕(dngo)”中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)也已十分明顯據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó) 20%的人掌握著 80%的金融資產(chǎn)，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。 其次，個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的市面上場(chǎng)需求在個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)需求總量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)者、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費(fèi)者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。 再次，個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)