我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對(duì)策

1、. 我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀及對(duì)策摘要：本文圍繞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念、起源以及主要的經(jīng)營圍等展開，不僅分析了國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起源的差異，還探討了國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各自特點(diǎn)，并針對(duì)當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)展了剖析，分析原因后給出了一些可行性的建議，最后對(duì)整篇文章進(jìn)展了總結(jié)，對(duì)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展給予了希望。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 起源 特點(diǎn) 建議abstract：This article revolves around the concept of mercial bank personal financing business, origin and the mai

2、n scope of business,Not only analyze the differences of the origin of the personal financial management business at home and abroad and also discusses the respective characteristics of personal finance business at home and abroad And in view of the current our country mercial bank individual financi

3、ng business problems analyzed and some feasibility Suggestions are given after the analysis of reasons,Finally, summarizes the entire article, gives hope to the development of personal finance business in China.Key word:personal financial service origin feature suggestion引言隨著我國經(jīng)濟(jì)快速開展,居民積累的財(cái)富不斷增加,儲(chǔ)蓄再

4、也不被人們當(dāng)作唯一的投資方式,而更多的選擇如基金、股票、債券、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)濟(jì)的開展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也要求國商業(yè)銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、尋求新的利潤增長空間,多樣性的個(gè)人金融需求和多元化的金融資產(chǎn)格局正在逐步形成。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的效勞。對(duì)國商業(yè)銀行而言,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),它是一種綜合金融效勞,是指專業(yè)理財(cái)人員收集客戶多方面的資料,明確客戶理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性,為客戶量身制定理財(cái)方案,滿足客戶一生不同階段需求,使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主、自在。 與國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比,我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于

5、初級(jí)階段,理財(cái)水平較低,存在一系列的問題?，F(xiàn)行的制度限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,理財(cái)業(yè)務(wù)層次不高,理財(cái)需求和文化制約開展,理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)等。所以如何引導(dǎo)我國商業(yè)銀行更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)今亟待解決的重要問題，本文將對(duì)這一問題闡述一些觀點(diǎn)和見解。理財(cái)業(yè)務(wù)概述、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源1、國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源與開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的最終受益方是商業(yè)銀行和高價(jià)值客戶，雙方就相關(guān)產(chǎn)品，相關(guān)業(yè)務(wù)以及投資方式等問題進(jìn)展溝通，主要是高價(jià)值的個(gè)體從中得到金融效勞，而這些效勞具有差異性、隱蔽性等特點(diǎn)。效勞的最終目標(biāo)是創(chuàng)造財(cái)富并保存財(cái)富。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早起源于瑞士，主要提供的是告警價(jià)值

6、個(gè)人客戶財(cái)富管理效勞，并以投資理財(cái)為重點(diǎn)。尤其是在第二次世界大戰(zhàn)期間，許多猶太富人為了逃避德國納粹的迫害，紛紛將錢以匿名方式存在瑞士的銀行。這些賦予認(rèn)識(shí)或?yàn)榛乇茉搰鴦×业耐ㄘ浥蛎洝⒒驗(yàn)槎惚芡鈪R管制、或?yàn)檫_(dá)成避稅的目的，紛紛將資金轉(zhuǎn)移至瑞士。同時(shí)在第二次世界大戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)的復(fù)和社會(huì)財(cái)富的積累使美國個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入擴(kuò)繁榮階段。這一時(shí)期，美國個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)加速開展，從業(yè)人員不斷增加。與瑞士銀行不同，美國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中心不是投資理財(cái)，而是私人貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國出現(xiàn)之后，相繼在歐洲以及亞洲的日本、等經(jīng)濟(jì)興旺國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，尤其 20 世紀(jì) 70 年代后，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新

7、浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速開展。在，個(gè)人理財(cái)效勞也成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)，不但中小銀行積極開展客戶群，匯豐、渣打、恒生、東亞等大銀行也參加到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)行列中，提供個(gè)性化的理財(cái)效勞。2、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源與開展具體來看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展以效勞產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)志大致可分為以下幾個(gè)階段。第一階段：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽與起步階段。在這一階段，招商銀行率先在國推出了“一卡通這一集本外幣、定活期于一體的多賬戶個(gè)人支付結(jié)算工具。為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展初步搭建了理財(cái)賬戶平臺(tái)。隨后，工商銀行分行于 96 年向社會(huì)公眾推出了包含理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣等 10 多項(xiàng)容在的理財(cái)效勞

8、。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步階段。在這一階段，商業(yè)銀行在組織體系上開場(chǎng)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供相應(yīng)的組織架構(gòu)保證。1999 年建立銀行在、等十個(gè)城市開設(shè)了個(gè)人理財(cái)中心。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展階段。在這一階段，商業(yè)銀行開場(chǎng)關(guān)注自身理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌建立并加大了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建立力度。2000 年，工商銀行分行成立了以韶敏等六位優(yōu)秀理財(cái)員工命名的個(gè)人理財(cái)工作室；2001 年農(nóng)業(yè)銀行推20出了“金鑰匙金融超市，為客戶提供一站式金融效勞；2002 年，建立銀行啟動(dòng)“樂當(dāng)家個(gè)人理財(cái)品牌建立。同年，工商銀行推出“理財(cái)金賬戶，招商銀行推出“金葵花個(gè)人理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的高速開展階段。在這一階段，國主要的商業(yè)銀行均推出自

9、身理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的效勞渠道進(jìn)一步豐富、資產(chǎn)規(guī)?？焖俜糯蟆?003 年，國主要的商業(yè)銀行包括交通銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等均推出了自己的理財(cái)品牌，同時(shí)，各家銀行也紛紛推出了自己的外匯理財(cái)產(chǎn)品，電子銀行、網(wǎng)上銀行等新興的理財(cái)方式也得到了快速開展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段。在這一階段，國各商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)各自的品牌建立和核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)，并通過客戶細(xì)分開場(chǎng)實(shí)施自身的壟斷競(jìng)爭(zhēng)策略。從提升效勞品質(zhì)和自身理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)能力的需要出發(fā)，國商業(yè)銀行目前均已進(jìn)一步加大自身理財(cái)隊(duì)伍的人員建立和爭(zhēng)奪；同時(shí)，包括招商銀行等銀行在的一些商業(yè)銀行已開場(chǎng)實(shí)施貴賓客戶的分層和差異化理財(cái)產(chǎn)品的提供

10、，如招商銀行在其面向中高端理財(cái)金賬戶客戶的根底上推出金葵花卡這一高端理財(cái)客戶的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)客戶的分層和差異化效勞、維護(hù)。由此可見，隨著個(gè)人理財(cái)?shù)闹鸩介_展，自 20 世紀(jì) 90 年代中后期以來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國銀行產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，成為銀行競(jìng)爭(zhēng)最劇烈的焦點(diǎn)之一。以銀監(jiān)會(huì)公布的、于 2005 年 11 月 1 日正式開場(chǎng)實(shí)施的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要圍1、結(jié)算業(yè)務(wù) 開展結(jié)算業(yè)務(wù)目的是為了提高客戶資金結(jié)算的便利度，結(jié)算業(yè)務(wù)是指以個(gè)人結(jié)算賬戶為載體的，包括個(gè)人支付、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款、銀證轉(zhuǎn)賬等。一方面獲得相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)收入，另一方面吸引客戶在銀行開戶以

11、增加存款和結(jié)算資金。2、保管箱業(yè)務(wù) 隨著人們物質(zhì)文化生活水平的提高，貴重物品的積累日漸增多，保管箱業(yè)務(wù)日益受到關(guān)注和肯定，逐漸成為當(dāng)今社會(huì)廣闊民眾的重要理財(cái)工具之一。目前各家銀行所投入使用的保管箱按開箱方法可分為三種：機(jī)械式保管箱、電子機(jī)械式保管箱、指紋核對(duì)式保管箱。3、代客理財(cái) 代客理財(cái)是指銀行承受個(gè)人客戶的委托，代客戶管理其財(cái)產(chǎn)并通過適當(dāng)?shù)耐顿Y實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)保值、增值的業(yè)務(wù)。又可以細(xì)分為：存款組合、代理銷售國債、企業(yè)債券和基金、代理外匯買賣。4、個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已逐漸成為商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的主要業(yè)務(wù)，同時(shí)，個(gè)人貸款的比重占銀行貸款的比重也在逐年增高。總之，該業(yè)務(wù)正在成為銀行的新趨勢(shì)和新的

12、利潤增長點(diǎn)。個(gè)人貸款的主要品種包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人展業(yè)貸款、信用卡貸款等。5、咨詢業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的咨詢業(yè)務(wù)是以理財(cái)咨詢?yōu)橹行模瑫r(shí)也提供銀行其他業(yè)務(wù)的咨詢和金融政策咨詢，滿足不同客戶的意愿和需要。我國與國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比擬一、美國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)首先，在美國商業(yè)銀行的理財(cái)參謀資格認(rèn)證理財(cái)業(yè)務(wù)行業(yè)擁有眾多相關(guān)的優(yōu)秀人才，絕大局部理財(cái)參謀都有 CFP(Certified Financial Planner)或CFA(Chartered Financial Analyst)證書或工商管理碩士學(xué)位。理財(cái)參謀根據(jù)居民不同

13、的生命周期階段，一般分為創(chuàng)造財(cái)富階段、積累財(cái)富階段、財(cái)產(chǎn)享用階段以及財(cái)產(chǎn)繼承階段。一個(gè)盡心盡職的理財(cái)參謀會(huì)不斷調(diào)整顧客的投資組合，精心調(diào)整顧客的財(cái)務(wù)策略，以應(yīng)對(duì)千變?nèi)f化的市場(chǎng)，從而最大程度地滿足顧客的現(xiàn)實(shí)及潛在需求。實(shí)際上，投資者對(duì)理財(cái)參謀的要求和需求會(huì)越來越高，主要是由于整個(gè)社會(huì)個(gè)人財(cái)富的不斷增加以及年齡的增長。同時(shí)，美國等興旺國家還十分注重品牌效應(yīng)和信譽(yù)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)量的是消費(fèi)類的金融產(chǎn)品，因此品牌形象十分重要。美國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的品牌營銷戰(zhàn)略品牌不僅只是質(zhì)量的保證或銷售的工具，它也是一種關(guān)系包括功能性和感性的一種責(zé)任。銀行品牌不僅包括著雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，規(guī)模和贏利能力都只是品牌魅力導(dǎo)致的結(jié)果

14、，品牌更核心的東西是與客戶的持久的互利關(guān)系。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)擁有宏觀經(jīng)濟(jì)做根底首先先列出一些數(shù)據(jù)，讓大家可以更加直觀地感受我國經(jīng)濟(jì)開展的狀況。基尼系數(shù)是衡量社會(huì)收入分配均等程度的一個(gè)指標(biāo)，聯(lián)合國有關(guān)組織規(guī)定：基尼系數(shù)低于 0.2 表示收入絕對(duì)平均，0.20.3 表示比擬平均，0.30.4 表示相對(duì)合理，0.40.5 表示收入差距較大，0.6 以上表示收入差距懸殊。這個(gè)劃分標(biāo)準(zhǔn)在我國根本適用。我國基尼系數(shù)由 1978 年的 0. 18 增加到 2006 年的50.496 量化解釋了我國收入差距的增加趨勢(shì)。同時(shí)，我國當(dāng)前的居民存儲(chǔ)構(gòu)造也因此發(fā)生了變化，由改革開放前那種低收入平均持

15、有的小5相應(yīng)年份的基尼系數(shù)為：19950.415、19980.408、20030.458、20040.465、20050.47、20060.496、20070.48 ，從數(shù)據(jù)中我們能夠清楚得看出當(dāng)今中國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。 改革開放以來的 20 多年間，在經(jīng)濟(jì)不斷開展的根底上，中國城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提高，人均儲(chǔ)蓄存款余額連年上升見圖 2-2隨著收入的增長，個(gè)人逐漸成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一，個(gè)人已經(jīng)開展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策者，財(cái)富支配者和金融效勞的對(duì)象。個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)總額也隨之急劇增加，居民資產(chǎn)的第一大項(xiàng)是金融資產(chǎn)，而隨著利率的不斷下調(diào)，個(gè)人不斷的要求優(yōu)化金融資產(chǎn)構(gòu)造。早

16、在 2001年底，城鄉(xiāng)居民的各種金融資產(chǎn)就到達(dá) 11 萬億元，其中本外幣儲(chǔ)蓄存款和手持現(xiàn)金約 9.3萬億元，其他形式的還有債券、股票和保險(xiǎn)等。如此龐大的金融資產(chǎn)數(shù)額和多元化的構(gòu)造為理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供了良好的條件，開創(chuàng)了多方面的業(yè)務(wù)空間。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)而開展起來的，在我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)的條件下，特別是人均 GDP 超過 1000 美元的情況下，老百姓財(cái)富隨之增長，亦對(duì)他們?cè)谪?cái)富管理方面構(gòu)成“煩惱，因國的理財(cái)經(jīng)歷遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于財(cái)富增長速度，因此他們對(duì)金融業(yè)的專業(yè)理財(cái)，是有需求的見圖 2-1。在商業(yè)銀行來說，理財(cái)業(yè)務(wù)不僅為高增長、高回報(bào)的商機(jī)，開展理財(cái)業(yè)務(wù)亦有助銀行業(yè)務(wù)多元

17、化，降低對(duì)利息收入的依賴。2、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大產(chǎn)品的同質(zhì)化與劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使得各家銀行不可防止地陷入價(jià)格戰(zhàn)，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率不斷走高。收益率持續(xù)走高的理財(cái)產(chǎn)品需要在市場(chǎng)上找到足以支撐的投資組合，如果不能到達(dá)預(yù)期的收益率，虧損的差額就必須由銀行自己承當(dāng)，這就會(huì)對(duì)銀行的資本造成沖擊，進(jìn)而影響資本充足率。銀行理財(cái)產(chǎn)品要受到匯率變化的影響，雖然目前人民幣匯率根本穩(wěn)定，但人民幣升值壓力巨大，一旦人民幣匯率變動(dòng)，也將對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生重大影響。銀行、證券、基金、信托等理財(cái)方式都不允許承諾最低收益，而商業(yè)銀行在最初宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為了吸引客戶，所推出的理財(cái)產(chǎn)品普遍以保本、收益保底來招攬客戶，過于強(qiáng)調(diào)對(duì)

18、“保底收益的承諾。這就要求產(chǎn)品出售銀行必須在瞬息萬變的債市和票據(jù)市場(chǎng)上，具有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，否則將會(huì)使銀行被迫承當(dāng)價(jià)格與利率波動(dòng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及原因分析一、專業(yè)理財(cái)效勞人才嚴(yán)重缺乏及理財(cái)人員整體素質(zhì)不高縱觀美國、商業(yè)銀行，他們對(duì)理財(cái)專業(yè)人士要求很高，必須配備優(yōu)秀的客戶經(jīng)理及專業(yè)投資隊(duì)伍，他們不但要熟悉有關(guān)產(chǎn)品，還必須具備全面的專業(yè)知識(shí)。在美國商業(yè)銀行，絕大局部理財(cái)參謀都有 CFP(Certified Financial Planner)或CFA(Chartered Financial Analyst)證書或工商管理碩士學(xué)位。在有關(guān)人員還必須具備良好的語言

19、溝通以及承受壓力的能力。反觀國，商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員文化層次低，見表 41。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員由于部職能分工的限制，往往只注重于提供傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)等效勞，他們大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單或者簡(jiǎn)單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并提些理財(cái)?shù)脑瓌t性的建議，像“您可以買國債等。但對(duì)保險(xiǎn)、股票、期貨等業(yè)務(wù)較陌生，往往他們自己都對(duì)投資的權(quán)威性缺乏信心，這也制約了銀行為客戶提供切實(shí)可行的理財(cái)建議與策略?？傮w上銀行業(yè)提供個(gè)人理財(cái)效勞的員工還未到達(dá)嚴(yán)格意義上的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的要求。 二、分業(yè)經(jīng)營的金融政策制約及客觀技術(shù)設(shè)施的制約方面的原因與國外興旺國家和地區(qū)的銀行相比，國商業(yè)銀行硬件設(shè)施落后，真正意

20、義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式尚未建立。目前，國商業(yè)銀行電子化規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)化程度低，這些都成為了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速開展的障礙。在科技高度興旺的今天，我國大多數(shù)的理財(cái)中心使用的工具卻仍然是宣傳圖表、資料、計(jì)算器之類的簡(jiǎn)單工具，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，和必要的查詢效勞和市場(chǎng)資訊效勞，更別提為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和方案等。客戶資料庫分析系統(tǒng)的建立和運(yùn)用是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)母?，然而，目前國多?shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的根底上的，客戶信息極為有限，這樣的系統(tǒng)無法被有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標(biāo)群體。此外，金融機(jī)構(gòu)之間的有關(guān)客戶信息資料庫不能共享，有時(shí)甚至還相互封鎖

21、，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深開展。 我國現(xiàn)階段采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間，同時(shí)也成了理財(cái)業(yè)務(wù)開展道路上一個(gè)無法逾越的制度障礙。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等。但是，投資理財(cái)是最重要的局部，投資理財(cái)涉及股票、基金、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、不動(dòng)產(chǎn)等。而 1995年公布的“中國人民銀行法“、“商業(yè)銀行法“和“保險(xiǎn)法“確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。 證券、信托、保險(xiǎn)從商業(yè)銀行經(jīng)營中別離了出來，商業(yè)銀行面向居民個(gè)人的效勞領(lǐng)域也就只能局限于商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄及與之相關(guān)的代收代付、個(gè)人貸款

22、等，從而制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓。由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制，使得金融機(jī)構(gòu)無法結(jié)合三者優(yōu)勢(shì)跨越行業(yè)壁壘，無法利用有效的資產(chǎn)組合分散風(fēng)險(xiǎn)，也就不能為客戶制定個(gè)性化的理財(cái)管理方案，以及將資金進(jìn)展有效配置，銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系循環(huán)，無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值，在很大程度上制約了金融穿插開展和相互促進(jìn)，導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)空間十分有限。商業(yè)銀行不能提供包括證券、保險(xiǎn)在的綜合理財(cái)效勞，限制了金融機(jī)構(gòu)開拓個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y渠道，使得金融機(jī)構(gòu)無法有效地選擇金融產(chǎn)品進(jìn)展投資，理財(cái)定位只能以招攬客戶、培育市場(chǎng)為目標(biāo)，理財(cái)業(yè)務(wù)僅停留在給客戶提供理財(cái)建議上。

23、五、對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供的建議一、積極拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種各家銀行開場(chǎng)樹立效勞意識(shí)，想方設(shè)法推出新的業(yè)務(wù)品種，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)初現(xiàn)雛形。以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為例，銀行提供的儲(chǔ)蓄存款由最初的幾個(gè)品種開展到現(xiàn)在的大大小小十幾個(gè)品種，而且多個(gè)品種從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]被賦予了新的涵，如工商銀行分行推出了不定余額、不定次數(shù)的零存整取儲(chǔ)蓄品種使客戶既能享受到活期存款的存取便利，又能享受定期存款的較高利息收益，從而實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。隨著中國股市的建立和開展，國有商業(yè)銀行也逐步推出與證券業(yè)密切相關(guān)的銀行效勞。最初是銀行派收款員到證券公司常駐，幫助收取股民交來的保證金，進(jìn)展收款效勞。后來又開展到銀行可提供銀證轉(zhuǎn)賬效勞

24、，客戶可通過商業(yè)銀行的銀行、柜臺(tái)或券商的、自助終端實(shí)現(xiàn)客戶人民幣活期儲(chǔ)蓄賬戶資金與券商保證金的直接互轉(zhuǎn)。上的事實(shí)說明積極拓展理財(cái)產(chǎn)品是符合當(dāng)代的社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展趨勢(shì)的。到目前，已可實(shí)現(xiàn)直接用銀行存折炒股，客戶可通過商業(yè)銀行的銀行直接買賣股票，其資金進(jìn)出可直接在其銀行存折賬戶上反映出來。再加上我國的外匯管制在逐步放寬，商業(yè)銀行相應(yīng)地推出了針對(duì)個(gè)人的外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在多家國商業(yè)銀行都推出了個(gè)人外匯實(shí)盤買賣業(yè)務(wù)，有外匯的老百姓可以自己通過買賣外匯，賺取差價(jià)。具體情況可見下表，總而言之在理財(cái)產(chǎn)品的豐富和開展方面我國商業(yè)銀行已經(jīng)做出了一些嘗試和奉獻(xiàn)，但需要商業(yè)銀行再接再厲，緊跟時(shí)代步伐和中國的經(jīng)濟(jì)開展，從而

25、更好的立于不敗之地。2010年到期人民幣理財(cái)產(chǎn)品信息類型產(chǎn)品數(shù)量委托年限到期收益率零負(fù)產(chǎn)品數(shù)量零負(fù)收益比例構(gòu)造類型構(gòu)造類2310.821.6%5925.5%普通類30690.463.66%140.5%資產(chǎn)類型股票類1121.29-0.66%4742.0%商品類221.060.2%1672.7%利率類7490.262.57%00.0%匯率類70.41.35%228.6%信用類20260.494.06%00.0%混合類2880.372.52%62.1% 二、要改革現(xiàn)有金融政策,完善技術(shù)條件和管理制度 眾所周知，金融業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)集中的行業(yè)之一，也是各種違規(guī)操作盛行的行業(yè)之一，良好的部控制制度是風(fēng)險(xiǎn)的第一

26、道防線，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)起到至關(guān)重要的防作用。一個(gè)企業(yè)部控制的成敗直接關(guān)系到它自身的興衰成敗。尤其對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，部控制制度的建立更是非常重要的，部控制制度可以減少違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，規(guī)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作程序。 當(dāng)然制度的實(shí)施主體是人，所以更需要對(duì)主體的管理，才能使制度更好的實(shí)施，因此要使金融機(jī)構(gòu)的人員樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和控觀念，同時(shí)在實(shí)際工作中，堅(jiān)決貫徹落實(shí)制度，改變重制度建立、輕制度實(shí)施的現(xiàn)象。在日常工作中，每位個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員都要強(qiáng)化按規(guī)章制度辦事的觀念，不再只憑經(jīng)歷工作，同時(shí)要派專人定期對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專戶進(jìn)展審計(jì)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑現(xiàn)象要及時(shí)處理，對(duì)違規(guī)操作決不能姑息縱容，對(duì)負(fù)有責(zé)任的

27、人員要嚴(yán)厲懲辦。總之，要培養(yǎng)企業(yè)員工的責(zé)任心，增強(qiáng)大家的責(zé)任感、凝聚力，最終使良好的有利于商業(yè)銀行開展的政策得以實(shí)施。 三、創(chuàng)新方法 創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)存在的核心推動(dòng)力，對(duì)于商業(yè)銀行來說更是如此。所以商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)表達(dá)個(gè)性化、情感化和人文化的開展趨勢(shì)，即國有商業(yè)銀行應(yīng)該不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各種新業(yè)務(wù)，充分表達(dá)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，如今形式瞬息萬變，早在改革開放初期就有一夜蓋好一層樓的神話，更何況是改革開放30年后的今天，如果商業(yè)銀行不能緊跟時(shí)代的步伐，創(chuàng)新理念和方法，則最終的結(jié)局只能是被社會(huì)和時(shí)代所拋棄。所以商業(yè)銀行要在做好市場(chǎng)調(diào)研的根底上，尋找市場(chǎng)開展空間，不斷塑造自己

28、獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌。四、要加大群眾理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培育我國的大多數(shù)老百姓由于受傳統(tǒng)觀念的影響和制約，使得老百姓的理財(cái)意識(shí)比擬差，所以提高我國人民群眾的理財(cái)意識(shí)至關(guān)重要。要使老百姓懂得財(cái)富的天敵是通貨膨脹，理財(cái)是財(cái)富保值增值，否則就是消費(fèi)。而防止財(cái)富縮水、跑贏CPI的唯一方法就是正確投資理財(cái)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心還可以開展多種多樣的互動(dòng)效勞活動(dòng)，比方說理論培訓(xùn)講座,會(huì)員間的互動(dòng)溝通會(huì),新產(chǎn)品的推薦會(huì),包括其他形式的見面會(huì),分享會(huì),主題活動(dòng)會(huì)等等。通過這些豐富多彩，群眾喜聞樂見的活動(dòng)讓大家整體的理財(cái)意識(shí)有所提高。同時(shí)還要讓老百姓懂得理財(cái)是有效資產(chǎn)配置。有效的資產(chǎn)配置策略對(duì)投資組合績(jī)效的奉獻(xiàn)度

29、占九成以上,應(yīng)該給自己的資產(chǎn)構(gòu)造相對(duì)穩(wěn)定的長期投資組合。要知道理財(cái)對(duì)于人生的重要意義，商業(yè)銀行要通過對(duì)客戶的不斷宣傳和積極引導(dǎo),將以上這些觀念根植于客戶的心,最終到達(dá)讓客戶主動(dòng)尋求理財(cái)規(guī)劃而不再是像現(xiàn)在這樣被動(dòng)承受理財(cái)營銷的目的。還要有對(duì)自己要投資的領(lǐng)域做足研究并堅(jiān)持價(jià)值投資、中長期持有,才能戰(zhàn)勝市場(chǎng)。因?yàn)槔碡?cái)是一項(xiàng)長期的理性的投資。與之相反，興旺國家從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，并將這種理財(cái)教育貫穿始終。理財(cái)教育的滯后，是我國居民理財(cái)意識(shí)淡薄、理財(cái)觀念落后的重要原因。因此銀行應(yīng)通過各種媒體開展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣闊居民懂得理財(cái)?shù)闹匾裕尠傩兆叱鰝鹘y(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。 與此同時(shí)我國商

30、業(yè)銀行還要加大產(chǎn)品的宣傳方度。由于竟?fàn)幍膭×?，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，例如通過電視、報(bào)紙、播送等各種宣傳渠道介紹給廣闊客戶，讓客戶在第一時(shí)間了解金融理財(cái)方面的信息，讓理財(cái)?shù)挠^念在老百姓心中根深蒂固，同時(shí)要本著實(shí)事的精神，抱著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地承受銀行的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)而不是一味得夸財(cái)?shù)暮锰帲挥羞@樣才能贏得老百姓真正的認(rèn)可只有把理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對(duì)理財(cái)才會(huì)有興趣，理財(cái)業(yè)務(wù)也才會(huì)正常的開展并逐漸走向繁榮。五、建立專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍，提高效勞質(zhì)量 人們?cè)诤粲跻?guī)的具有國際標(biāo)準(zhǔn)

31、化的專業(yè)理財(cái)參謀隊(duì)伍的出現(xiàn)是因?yàn)殡S著居民收入及支出預(yù)期的不斷增長，人們的生活理財(cái)和投資理財(cái)?shù)挠^念也在不斷更新，尤其是投資理財(cái)?shù)男枨髲臒o到有，從簡(jiǎn)單到專業(yè)，從單一到復(fù)雜。在國外，興旺國家投資理財(cái)市場(chǎng)非?；顫姡瑑H美國2000年底注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFP)己近 3.5 萬人，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFP)是目前國際上金融領(lǐng)域流行的最權(quán)威的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格，其平均年薪 1997 年就到達(dá) 11 萬美元，其主要職責(zé)是為個(gè)人提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證人們財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融平安。目前全球巳有英、法、德等 17 個(gè)國家成為國際 CFP 理事會(huì)成員國，截至 2005 年一季度，全球經(jīng)嚴(yán)格注冊(cè)認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師有近 7

32、.5 萬人。而在國由于歷史及現(xiàn)實(shí)等因素的影響，我國理財(cái)師少之又少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足因我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展而帶來的理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，其中專業(yè)理財(cái)師更是鳳毛菱角。所以無論是國還是國外的原因我國商業(yè)銀行都應(yīng)該建立專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍，提高效勞質(zhì)量以應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下的變化和挑戰(zhàn)。具體我認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手： 第一、要多多加強(qiáng)對(duì)專項(xiàng)的理財(cái)效勞人員進(jìn)展細(xì)致的培訓(xùn)。因?yàn)閷ｍ?xiàng) ,的理財(cái)效勞人員關(guān)系到銀行的對(duì)外業(yè)務(wù)拓展,所以各個(gè)商業(yè)銀行都是在精挑細(xì)選之下對(duì)業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的可培育人才進(jìn)展全面的提升,從而造就銀行核心業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。我們應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行部的員工進(jìn)展認(rèn)真的挑選,精心培養(yǎng)一批具備較好金融根底的、綜合素質(zhì)過硬的、可塑性強(qiáng)的優(yōu)秀工

33、作人員來作為未來企業(yè)開展的支撐,將更多的保險(xiǎn)、證券等跨領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)進(jìn)展整合,讓理財(cái)精英可以進(jìn)展獨(dú)立的客戶效勞操作。通過輪崗制度,讓這批員工可以很好的了解商業(yè)銀行部各個(gè)部門的職責(zé)和運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制,同時(shí)增加實(shí)際工作經(jīng)歷后,可以有時(shí)機(jī)進(jìn)展更多的實(shí)際操練,從而提高其躲避風(fēng)險(xiǎn)的能力和專業(yè)的理財(cái)能力； 第二、要加強(qiáng)現(xiàn)有工作人員的業(yè)務(wù)能力的綜合培訓(xùn)工作。因?yàn)獒槍?duì)中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要更多的業(yè)務(wù)知識(shí),所以應(yīng)該把現(xiàn)有客戶經(jīng)理塑造成復(fù)合型的金融人才。我們可以參考理財(cái)規(guī)劃師的課程設(shè)置,開設(shè)理財(cái)規(guī)劃類的各類課程,同時(shí)幫助客戶經(jīng)理更多的去學(xué)習(xí)其他學(xué)科的知識(shí)，使理財(cái)人員擁有更好的綜合素質(zhì)，讓我們的工作人員可以很自如的應(yīng)

34、對(duì)不同層次的客戶,通過系統(tǒng)的專業(yè)的培訓(xùn)后,我們相信我們的理財(cái)專員或者客戶經(jīng)理可以更好的履行理財(cái)業(yè)務(wù)的工作職責(zé)； 第三、可以考慮建立健全一套適合我國國情的個(gè)人理財(cái)師的認(rèn)證考核制度。因?yàn)楝F(xiàn)在行業(yè)從業(yè)人員都是要有相應(yīng)的從業(yè)的,我們可以借鑒國外的成功經(jīng)歷,比方說美國的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師制度,簡(jiǎn)稱IAFP,是公認(rèn)的理財(cái)參謀認(rèn)證資質(zhì)證書。通過這個(gè)系統(tǒng)體系的建立,我們就可以在德智體各個(gè)方面對(duì)從業(yè)人員進(jìn)展規(guī)化培育和塑造,為行業(yè)也為客戶打造一支真正的效勞團(tuán)隊(duì)；第四、我們應(yīng)該考慮由國家相關(guān)部門出面來進(jìn)展組織和完善認(rèn)證考評(píng)體系。因?yàn)楝F(xiàn)在我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)效勞的群體性質(zhì)的要求,所以,尤其在針對(duì)高端消費(fèi)能力客戶的

35、效勞過程中,我們沒有非常素質(zhì)過硬的理財(cái)師隊(duì)伍。而比照國外的銀行工作人員隊(duì)伍建立,他們的理財(cái)師不但數(shù)量多而且質(zhì)量也非常高,目前,國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)已經(jīng)開場(chǎng)從基層幫助我國的銀行從業(yè)人員提升管理能力和知識(shí)水平構(gòu)造,新型的理財(cái)師幵始在國的很多省市試點(diǎn)運(yùn)行,相信對(duì)應(yīng)的考核機(jī)制和培訓(xùn)容也會(huì)更加不斷的完善。總結(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著國家經(jīng)濟(jì)的不斷開展,特別是隨著金融創(chuàng)新帶來的金融市場(chǎng)不斷完善和各種金融工具的大量涌現(xiàn)而誕生的。人民的物質(zhì)生活水平不斷提高，為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了越來越廣闊的市場(chǎng)空間,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的廣闊前景越來越廣闊。隨著個(gè)人客戶的金融需求日益多元化,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國銀行產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新的主要領(lǐng)域,憑借銀行效勞網(wǎng)絡(luò)和先導(dǎo)科技手段的開展,但由于目前金融法律制度、金融管理體制、金融市場(chǎng)發(fā)育程度以及商業(yè)銀行自身都還存在著諸多的問題,制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開展。對(duì)于商業(yè)銀行來說,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn),需要不斷總結(jié)和改善。為此國有商業(yè)銀行有必要加大產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新力度,客戶的多樣化和個(gè)性化需求,借鑒國外銀行開展的經(jīng)歷和優(yōu)點(diǎn),在創(chuàng)新中突破，培養(yǎng)更多、更專業(yè)的理財(cái)人才，為以后商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供更多的契機(jī)，為我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更加完善，更加符合時(shí)代的開展做好充足的