試論誠信原則在保險(xiǎn)法中意義

1、-. z目錄1、容摘要12、引言23、在保險(xiǎn)領(lǐng)域遵循最大誠信原則的原因34、最大誠信原則在保險(xiǎn)關(guān)系中的表達(dá) .55、違反最大誠信原則的后果.86、最大誠信原則在我國保險(xiǎn)法律制度中的表達(dá).117、參考文獻(xiàn).13試論誠信原則在保險(xiǎn)法中的意義摘要： 老實(shí)信用是市場經(jīng)濟(jì)的根本要求，而作為民法的根本原則的老實(shí)信用原則，在保險(xiǎn)法中有著更重要的意義。在保險(xiǎn)法中老實(shí)信用原則被稱為為最大老實(shí)信用原則。本文將對最大老實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中等重要性做一闡述，老實(shí)信用原則是民法中的一項(xiàng)根本原則，尤其在合同的訂立過程中，雙方民事主體是否遵循老實(shí)信用原則直接影響合同效力以及相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)合同作為現(xiàn)代社會(huì)生活中的一類重

2、要的民事合同，當(dāng)然受老實(shí)信用原則的調(diào)整。保險(xiǎn)合同是最大的誠信合同，如實(shí)告知?jiǎng)t是保險(xiǎn)合同中最大的誠信原則的重要表達(dá)。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及其程度的了解，依賴于投保人的如實(shí)告知。如實(shí)告知主要指投保人對自身和被保險(xiǎn)人的人身和財(cái)產(chǎn)狀況向保險(xiǎn)人如實(shí)告知。在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中，投保人向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，由于沒有盡到如實(shí)告知義務(wù)，而出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒絕理賠的情形，這局部投保人對相關(guān)告知義務(wù)了解不透，出現(xiàn)了告知不實(shí)的情況，在出險(xiǎn)時(shí)得不到保險(xiǎn)公司的相應(yīng)理賠。本文主要從如實(shí)告知義務(wù)的涵、主體、履行期、容、方式、違反及后果等方面進(jìn)展闡述。旨在充分保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障保險(xiǎn)市場的*開展。關(guān)鍵字： 民法 保險(xiǎn)法 最

3、大老實(shí)信用原則解除權(quán)引言在民法中作為帝王原則的誠信原則不是一開場就規(guī)定在各國的民法典中的，它確實(shí)定經(jīng)過了一個(gè)漫長的歷史過程。早在羅馬帝國時(shí)期，商品經(jīng)濟(jì)的開展就促進(jìn)了債法的開展。 那時(shí)候的立法者就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，無論法律和當(dāng)事人之間的契約規(guī)定的多么嚴(yán)密，也很難把每一種情況都規(guī)定下來，只要當(dāng)事人心存惡意，就能找到躲避之法，因而不能把契約的完滿履行寄托在契約條款上，只有當(dāng)事人的老實(shí)和藹意，才是履行契約更可靠的保障。因此，羅馬法便開展了誠信契約。信用中國我們共同打造c86.在一般的訴訟中，審判人員無自由裁量權(quán)，只能依契約來審理案件，在誠信契約中，審判人員可根據(jù)當(dāng)事人真實(shí)的意思對契約加以解釋，根據(jù)公平原則對契

4、約容進(jìn)展干預(yù)。由此可見，民法中誠信原則的兩個(gè)方面即誠信要求和自由裁量權(quán)都淵源于羅馬法的誠信契約和誠信訴訟之中。但是這只是不成文的規(guī)定，第一次把誠信原則規(guī)定在民法典的是1804年的?法國民法典?，該法典的1134條中規(guī)定了契約應(yīng)以善意履行之，雖然這個(gè)條款在當(dāng)時(shí)個(gè)人本位法律思想影響下只是當(dāng)事人意思自治的補(bǔ)充，并沒有太大的意義，但是還是包含了誠信原則。1863年的?撒克遜民法典?的858條明確規(guī)定“契約之履行，除依特約、法規(guī)外，應(yīng)老實(shí)信用，這就明確了提出了老實(shí)信用的概念。1896年基于社會(huì)本位法律思想知道而創(chuàng)制的?德國民法典?，將老實(shí)信用原則推上了履行債務(wù)的根本原則的地位上。該法典242條規(guī)定：債務(wù)

5、人須應(yīng)老實(shí)信用，并照顧交易慣例，履行其給付。2?瑞士民法典?第二條規(guī)定：無論何人行使權(quán)利履行義務(wù)，均應(yīng)依老實(shí)信用原則而為之。我國地區(qū)的民法典第148條第2款規(guī)定行使權(quán)利履行義務(wù)，應(yīng)依老實(shí)信用方法，的學(xué)者把這個(gè)原則稱為帝王原則，萬能條款。我國的?民法通則?和?合同法?順應(yīng)現(xiàn)代民法理論世界性的開展潮流，也把誠信原則作為民法的根本原則規(guī)定其中。隨著誠信原則的開展，它已經(jīng)不再局限于民法圍之，而擴(kuò)大到民商法的各個(gè)領(lǐng)域，而更有甚者?保險(xiǎn)法?將其極至化，開展為最大誠信原則。一、在保險(xiǎn)領(lǐng)域遵循最大誠信原則的原因在保險(xiǎn)領(lǐng)域，最大誠信原則最早表達(dá)在海上保險(xiǎn)。英國早在?1906海上保險(xiǎn)法?第十七條就規(guī)定：“海上保險(xiǎn)

6、合同為基于最大誠信合同，如果一方不格守誠信原則，另一方可以宣布合同無效。為何老實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同中被上升為最大誠信原則呢?將保險(xiǎn)合同與一般商業(yè)合同的比擬中，可以看出：第一，從本質(zhì)上來看，保險(xiǎn)合同的投保人在購置保險(xiǎn)時(shí)，不是讓作為賣方的保險(xiǎn)人來轉(zhuǎn)讓代表一定對價(jià)的物質(zhì)利益或其他非物質(zhì)的精神享受，而是由保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人承當(dāng)其對可能發(fā)生的災(zāi)害所產(chǎn)生的憂患心理，使被保險(xiǎn)人消除了在今后的一定時(shí)期對保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)的或然性的憂患心理。而在一般商業(yè)合同下，買方所支付一定數(shù)量的錢款，賣方則必須按合同約定轉(zhuǎn)讓商品。第二，保險(xiǎn)費(fèi)的特殊性。從現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營原則來看，保險(xiǎn)事業(yè)是積聚保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)大數(shù)法則來承當(dāng)投保人

7、的意外風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行所有的投保人均為平等的債權(quán)人，表達(dá)公平原則的事業(yè)。如果有人投機(jī)取巧騙取保險(xiǎn)金的話，則，這種事情其實(shí)是對所有投保人不利的。信用中國我們共同打造c86.保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人收繳的保險(xiǎn)費(fèi)，主要目的是用來積累保險(xiǎn)基金，當(dāng)災(zāi)害真實(shí)發(fā)生時(shí)，給予補(bǔ)償或給付，被保險(xiǎn)人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人存在著息息相關(guān)的聯(lián)系。而商業(yè)合同中賣方所得到的貨款與買方無任何關(guān)系。第三，保險(xiǎn)合同訂立的前提條件與普通商業(yè)合同有所不同，保險(xiǎn)人是否承受這種憂患意識的移轉(zhuǎn)，首先要依賴于被保險(xiǎn)人對與保險(xiǎn)標(biāo)的物相關(guān)的情況給予真實(shí)的告知;其次才是決定是否承保和計(jì)算其應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)量，。3因?yàn)榻ｋU(xiǎn)事業(yè)是從海上保險(xiǎn)開展而來，在海上

8、保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方簽定合同時(shí)往往遠(yuǎn)離船舶和貨物所在地，保險(xiǎn)人對投保的船舶、貨物一般不可能作實(shí)地勘察，僅憑投保人的表達(dá)來決定是否予以承保和以什么條件承保，所以特別要求投保人誠信可靠，也就是說被保險(xiǎn)人在要求保險(xiǎn)時(shí)，必須向保險(xiǎn)人盡量提供有關(guān)保險(xiǎn)的各項(xiàng)資料，并嚴(yán)格遵守契約規(guī)定的條件，保證作為或不作為。而普通商業(yè)合同的成立只要合同條款被當(dāng)事人雙方同意承受即可。第四，保險(xiǎn)合同履行的環(huán)境條件與普通商業(yè)合同有所不同，在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在被保險(xiǎn)人的手中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人因?yàn)闆]有足夠的人力、物力、時(shí)間對投保人，被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)展詳細(xì)的調(diào)查研究，保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)要能正

9、常進(jìn)展，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)的告訴保險(xiǎn)人。而在普通商業(yè)合同這種情況就不存在了。此外，與普通商業(yè)合同相比，保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制訂，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠信原則，在合同訂立前應(yīng)該主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款容，對于責(zé)任免除條款還要進(jìn)展明確說明。由于上述幾個(gè)特點(diǎn)，我們不難看出整個(gè)保險(xiǎn)合同活動(dòng)過程中道德因素起了不可替代的作用。因此，在這種交易下老實(shí)信用的道德規(guī)上升到法律規(guī)就要比一般商業(yè)合同老實(shí)信用的法律規(guī)增加力度，即本文所談的“最大誠信原則。二、最大誠信原則在保險(xiǎn)關(guān)系中的表達(dá)最大誠信原則實(shí)際上主要針對

10、投保人而言，但理論上，該原則對保險(xiǎn)人具有和被保險(xiǎn)人同等的效力。從具體容上看，最大誠信原則包括：(一)告知。所謂如實(shí)告知，是指投保人述重要情況應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，具體而言，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將其知道的事關(guān)保險(xiǎn)危險(xiǎn)的所有情況告知保險(xiǎn)人，不能成心隱瞞，更不能編造虛假情況欺騙保險(xiǎn)人。同時(shí)，投保人不僅應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人其現(xiàn)實(shí)的情況，對應(yīng)當(dāng)知悉的情況，投保人也應(yīng)盡量設(shè)法得悉并告知保險(xiǎn)人。如果此時(shí)投保人未能告知該有關(guān)信息則構(gòu)成投保人履行如實(shí)告知義務(wù)中的過失。但必須說明的是，投保人不知道或者不能知道的，即使屬于重要事項(xiàng)，投保人也沒有必須告知的義務(wù)。從性質(zhì)上看，這種告知義務(wù)為投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須履行

11、的根本義務(wù)，構(gòu)成老實(shí)信用原則的重要方面，但它不是合同義務(wù)，因?yàn)檫@時(shí)保險(xiǎn)合同尚未成立。它是法律加之于投保人的合同訂立之前的義務(wù)，是法定義務(wù)。一方面是指投保人把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人做口頭或書面的述。所謂重要事實(shí)是指對保險(xiǎn)人決定是否承受或以什么條件承受對*一危險(xiǎn)起影響作用的事實(shí)。告知的方式往往是事實(shí)告知，即投保人應(yīng)做到對保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)答復(fù)。另一方面，保險(xiǎn)人應(yīng)該主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款容，對于責(zé)任免除條款還要進(jìn)展明確說明。保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付和賠償義務(wù)。告知義務(wù)的違反通常的表現(xiàn)有四種：一，漏報(bào)-投保人一方由于疏忽對*些事項(xiàng)未予申

12、報(bào);二，誤告-投保人一方因過失而申報(bào)不實(shí);三，隱瞞-投保人一方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí);四，欺詐-投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，成心對重要事實(shí)不做申報(bào)并有欺詐意圖。合同，又稱“契約，是當(dāng)事人之間關(guān)于確立、變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是當(dāng)事人之間意思表示一致的結(jié)果，是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的情況，向保險(xiǎn)人如實(shí)說明，這種義務(wù)通常稱為告知義務(wù)。告知義務(wù)不是合同約定義務(wù)，而是法定義務(wù)。告知義務(wù)的含義應(yīng)包括以下幾點(diǎn)：1、告知義務(wù)主要發(fā)生在訂約階段。即投保人與保險(xiǎn)人之間正就建

13、立保險(xiǎn)合同關(guān)系而進(jìn)展洽商。這種洽商的結(jié)果是在要約與承諾過程中，雙方達(dá)成了意思表示一致。2、告知義務(wù)是投保人一方的義務(wù)，是投保人向保險(xiǎn)人作出的說明，包括保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況。3、告知義務(wù)是告知義務(wù)人必須認(rèn)真履行的法定義務(wù)，不是投保人可以任意選擇的，一旦違反將要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果。4、告知的容與保險(xiǎn)標(biāo)的及被保險(xiǎn)人相關(guān)，前者保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，而后者被保險(xiǎn)人則發(fā)生在人身保險(xiǎn)合同中。無論是標(biāo)的物還是被保險(xiǎn)人，都是危險(xiǎn)發(fā)生及嚴(yán)重后果的承受者。5、告知是向保險(xiǎn)人作出，保險(xiǎn)人對告知容最關(guān)心，而且告知容對其有直接影響。(二)保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限對*種事項(xiàng)的作為或不作為，即被保險(xiǎn)人應(yīng)承諾做

14、*事或不做*事。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行義務(wù)的條件，其目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如投保人投保了盜竊險(xiǎn)，他應(yīng)保證在家中安裝防盜門。在大多數(shù)情況下，保證是以書面形式列入合同之，即以條款形式附加在保險(xiǎn)單上。這種形式的保證稱之為明示保證。另一種保證稱之為默示保證，是指習(xí)慣上認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)保證*一事項(xiàng)的作為或不作為。默示保證通常用于海上保險(xiǎn)中，默示保證與明示保證具有一樣的效力。(三)棄權(quán)與制止反言 指合同一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主的*種權(quán)利，將來不得再向他方主這種權(quán)利。無論保險(xiǎn)人還是投保人，如果任意棄權(quán)可以主的*種權(quán)利，將來都

15、不能反悔。但從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這一規(guī)定主要約束保險(xiǎn)人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法上的棄權(quán)與制止反言源于英美法系國家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。為了救濟(jì)被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)難以對保險(xiǎn)合同的條款完全知悉的不利地位，限制保險(xiǎn)人利用違反條件或保證而拒絕承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的有利地位，英美法系國家的法院開展了有利于被保險(xiǎn)人的棄權(quán)與制止反言原則。4值得注意的是棄權(quán)與制止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間規(guī)定，規(guī)定保險(xiǎn)方只能在合同訂立之后一定時(shí)期以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同，如果超過規(guī)定期限沒有解除合同則視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄這一權(quán)利。從時(shí)間上看，最大誠信原則也始終存在于保險(xiǎn)合同訂立前和合同成立后乃至提起索賠的所有時(shí)間跨度。在合同成立前，投保人有義務(wù)

16、將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人做口頭或書面的述而保險(xiǎn)人也有義務(wù)主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款容，對于責(zé)任免除條款還要進(jìn)展明確說明，也稱之為先契約義務(wù)。信用中國我們共同打造c86.而在合同成立后，投保人仍有義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的平安義務(wù)。此外，投保人還必須履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，以便讓保險(xiǎn)人可以根據(jù)危險(xiǎn)程度的大小相應(yīng)的修改保險(xiǎn)費(fèi)。這正是最大善意原則在保險(xiǎn)合同中的最大表達(dá)。在索賠階段，投保人依然有義務(wù)保證其所提出的賠償數(shù)額，圍大小與實(shí)際發(fā)生的意外事故所造成的損失相一致，不得編造或成心制造事故來騙取保險(xiǎn)賠償。三、違反最大誠信原則的后果對違反最大誠信原則的后果，大多數(shù)國家都把宣布合同無效或解除合同作為

17、對未違約方的救濟(jì)。日本商法典644條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)契約時(shí)，投保人因惡意或重大過失不告知重大事實(shí)或就重大事實(shí)做不實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除契約。而根據(jù)英國?1906年海上保險(xiǎn)法?18條和20條的規(guī)定被保險(xiǎn)人未履行告知和如實(shí)述義務(wù)，保險(xiǎn)人可以宣告合同無效。我國?保險(xiǎn)法?16條，?海商法?223條規(guī)定投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是對于解除合同的條件各國的立法又各有不同。按照德國保險(xiǎn)契約法，只要投保人未按保險(xiǎn)人的書面詢問作如實(shí)述的，保險(xiǎn)就可以解除契約。而根據(jù)英國普通法判例Pan Atlantic案確立的原則來看宣布合同無效

18、的前提是案件中的保險(xiǎn)人因重要性的未告知或者誤導(dǎo)而成立合同。所謂的重要情況是指慎重的保險(xiǎn)人在評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要考慮的情況，會(huì)對慎重的保險(xiǎn)人的決策產(chǎn)生決定性的影響。主審該案的上議院大法官認(rèn)為海上保險(xiǎn)法有一默示要求，即只有重要性的述誤導(dǎo)保險(xiǎn)人訂立合同，保險(xiǎn)人才有權(quán)宣布合同無效。依據(jù)我國保險(xiǎn)法，只要投保人隱瞞的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)的，保險(xiǎn)人就有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但多數(shù)國家均規(guī)定保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，我國?保險(xiǎn)法?亦作如此規(guī)定。1、解除權(quán)保險(xiǎn)人因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而取得解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，稱之為保險(xiǎn)人的解除權(quán)。因?yàn)橥侗Ｈ诉`反如實(shí)告知義務(wù)使得保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)后實(shí)際

19、處于很不利的地位，保險(xiǎn)人是在沒有了解真實(shí)情況的前提下同意承保，法律假設(shè)繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力對保險(xiǎn)人不公平，反而會(huì)鼓勵(lì)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，這樣就增加了保險(xiǎn)得到的危險(xiǎn)。所以，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的補(bǔ)救。2、解除的方式 解除權(quán)為形成權(quán)的一種，只需當(dāng)事人一方的意思表示，可使已成立的法律關(guān)系發(fā)生溯及消滅的效果，而無須他方承諾。保險(xiǎn)法就保險(xiǎn)人行使因違反告知義務(wù)所產(chǎn)生解除權(quán)的方式未作規(guī)定。本文認(rèn)為，解除應(yīng)該以書面形式通知投保人，不管投保人是否知悉容均產(chǎn)生解除效果。3、解除的效果投保人違反如實(shí)告知義務(wù)屬締結(jié)合同時(shí)的過失。對此保險(xiǎn)法第17條第 3、4款視投保人主觀心理狀態(tài)的不同而作

20、出了不同的規(guī)定。即對于投保人成心不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)即保險(xiǎn)人以前所收受的保險(xiǎn)費(fèi)仍然有效，無返還的必要；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。由此看來，我國保險(xiǎn)法對于因違反如實(shí)告知義務(wù)所規(guī)定的解除權(quán)，具有兩方面的效力，一方面具有溯及效力，使合同自始無效；另一方面，就保險(xiǎn)費(fèi)而言，可能只具有向后的效力，保險(xiǎn)人在解除保險(xiǎn)合同前所收取的保險(xiǎn)費(fèi)仍然得到法律的認(rèn)可，可以不必返還。這種立法政策具有強(qiáng)烈的保護(hù)保險(xiǎn)

21、人，同時(shí)懲罰違反如實(shí)告知義務(wù)人違反最大誠信原則的價(jià)值取向。四、最大誠信原則在我國保險(xiǎn)法律制度中的表達(dá)我國2002年新保險(xiǎn)法新増第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循老實(shí)信用原則。明確規(guī)定了老實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法律體系中的核心地位。第十七條規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 第十八條規(guī)定保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第三十六條規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、平安、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的平安。 信用中國我們共同打造c86.這些寫條文明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)在保險(xiǎn)合同關(guān)系中保持最大誠信原則。此外，新保險(xiǎn)法增加了“要求不得成心編造未曾發(fā)生的保