民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因與對(duì)策分析研究 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

1、神木民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因與對(duì)策分析摘 要南方的溫州，北方的鄂爾多斯曾經(jīng)因經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而爆發(fā)過(guò)民間借貸危機(jī)，一度轟動(dòng)中國(guó)，目前西部小縣神木同樣爆發(fā)了民間借貸危機(jī)，受到各界關(guān)注。為此本文將從神木民間借貸產(chǎn)生的歷史背景、民間借貸的活躍的成因、民間借貸的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響等方面探討了導(dǎo)致神木民間借貸危機(jī)的深層次原因，并提出了相應(yīng)的解決措施。關(guān)鍵詞：涉煤行業(yè)高額利潤(rùn)的刺激；民間借貸；資金運(yùn)營(yíng)；相應(yīng)措施目 錄 TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc407113345 摘 要 PAGEREF _Toc407113345 h 1 HYPERLINK l _Toc40711334

2、6 一、神木民間借貸產(chǎn)生的歷史背景 PAGEREF _Toc407113346 h 3 HYPERLINK l _Toc407113347 二、神木民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因分析 PAGEREF _Toc407113347 h 4 HYPERLINK l _Toc407113348 （一）神木民間借貸產(chǎn)生的原因 PAGEREF _Toc407113348 h 4 HYPERLINK l _Toc407113349 （二）民間借貸活躍的成因 PAGEREF _Toc407113349 h 5 HYPERLINK l _Toc407113350 （三）神木民家借貸危機(jī)爆發(fā)的原因 PAGEREF _To

3、c407113350 h 7 HYPERLINK l _Toc407113351 三、民間借貸的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響 PAGEREF _Toc407113351 h 9 HYPERLINK l _Toc407113352 （一）加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán) PAGEREF _Toc407113352 h 9 HYPERLINK l _Toc407113353 （二）容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會(huì)安定 PAGEREF _Toc407113353 h 10 HYPERLINK l _Toc407113354 （三）加重了經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)，助長(zhǎng)高利貸的存在 PAGEREF _Toc4071

4、13354 h 10 HYPERLINK l _Toc407113355 （四）影響國(guó)家利率政策的實(shí)施 PAGEREF _Toc407113355 h 10 HYPERLINK l _Toc407113356 （五）社會(huì)信用難以控制，干擾了正常的金融秩序 PAGEREF _Toc407113356 h 10 HYPERLINK l _Toc407113357 四、神木民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對(duì)策 PAGEREF _Toc407113357 h 11 HYPERLINK l _Toc407113358 （一）金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平 PAGEREF _Toc407113358 h 11 H

5、YPERLINK l _Toc407113359 （二）制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法 PAGEREF _Toc407113359 h 11 HYPERLINK l _Toc407113360 （三）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé) PAGEREF _Toc407113360 h 12 HYPERLINK l _Toc407113361 （四）政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境 PAGEREF _Toc407113361 h 12 HYPERLINK l _Toc407113362 （五）強(qiáng)化管理，加大金融和法律知識(shí)宣傳 PAGEREF _Toc407113362 h 12 HYPERLINK l _To

6、c407113363 （六）積極引導(dǎo)民間金融組織 PAGEREF _Toc407113363 h 12 HYPERLINK l _Toc407113364 （七）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管與疏導(dǎo) PAGEREF _Toc407113364 h 13 HYPERLINK l _Toc407113365 （八）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資能力 PAGEREF _Toc407113365 h 14 HYPERLINK l _Toc407113366 （九）建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系 PAGEREF _Toc407113366 h 14 HYPERLINK l _Toc407113367 參考文獻(xiàn) PAGE

7、REF _Toc407113367 h 15神木民間借貸產(chǎn)生的歷史背景神木是陜西省的一個(gè)小縣城，位于黃土高原。神木雖小，但地下卻儲(chǔ)存著500多億噸的優(yōu)質(zhì)煤炭，神木也就因此憑借著優(yōu)質(zhì)的煤炭資源而聞名全國(guó)。同時(shí)，這些優(yōu)質(zhì)煤也推動(dòng)了神木經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。神木發(fā)改局的局長(zhǎng)高海雄曾把煤炭產(chǎn)值定為全縣工業(yè)總產(chǎn)值的70%以上，由此可知，煤炭對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。特別是2005年以后，煤炭?jī)r(jià)格更是瘋狂暴漲，煤炭產(chǎn)業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展階段，迅速提高了當(dāng)?shù)乩习傩盏慕?jīng)濟(jì)收入，產(chǎn)生了大批一夜暴富的普通人。神木在短短幾年里就一躍成為“陜西十強(qiáng)縣”、“中國(guó)百?gòu)?qiáng)縣”，更一度成為中國(guó)西北五省區(qū)第一個(gè)過(guò)千億的縣。煤炭行業(yè)帶來(lái)的利潤(rùn)

8、是驚人的，很多老百姓在極短的時(shí)間里迅速累積了大量的財(cái)富。有了錢怎么辦？當(dāng)然是讓錢再生錢，有很多人都想到了投資。在這種背景下，神木縣城出現(xiàn)了大量的投資公司、典當(dāng)行等等民間借貸機(jī)構(gòu)，它們?nèi)缬旰蟠汗S，仿佛一夜之間就布滿了大街小巷。于是老百姓紛紛把錢投入到各個(gè)民間借貸機(jī)構(gòu)，大量的資金如洪水般涌入民間借貸領(lǐng)域。神木的民間投資出現(xiàn)在2007年，2、3年后達(dá)到高峰。隨著“房姐”龔愛愛案曝出后，神木“10戶9貸”的現(xiàn)象逐步浮出水面。那么，什么是民間借貸呢？民間借貸的基礎(chǔ)是個(gè)人信用，主要發(fā)生在公民與法人之間、公民與商業(yè)組織之間。民間借貸不受法律法規(guī)的制約，只要借貸雙方商定好，那么有關(guān)抵押就有效。民間借貸也叫做“

9、民間信用”或“個(gè)人信用”。民間借貸的形式在我國(guó)是由來(lái)已久的一種金融形式，民間借貸關(guān)系的建立原則是借貸雙方的自愿互助，誠(chéng)實(shí)守信。民間借貸的借貸雙方大部分是熟人，比如親戚，朋友等。因此，民家借貸的形式主要是公民與公民之間、公民與企業(yè)之間兩種。神木民間借貸最先是從關(guān)系最親密的親朋好友之間開始的。親戚朋友一起集資，利息在2分上下。然后把集資來(lái)的錢投資到公司吃3分以上的高利息。而投資公司再將錢投資到本地或者外地的房地長(zhǎng)市場(chǎng)和煤礦來(lái)獲得更高的利益。這樣一個(gè)環(huán)節(jié)連著一個(gè)環(huán)節(jié)，從親戚到朋友，神木的民間資金最終通過(guò)不同渠道流入到了更大老板的手中。這些最終得到巨款的大老板們，按照他們對(duì)各行業(yè)發(fā)展的判斷，將這些來(lái)自

10、民間的資金投入到能夠給他們帶來(lái)高額利潤(rùn)的項(xiàng)目上。這就是民間借貸、投資資金鏈的形成過(guò)程。民間借貸后來(lái)之所以能夠得到迅速擴(kuò)張主要是因?yàn)閲?guó)家利率政策的變化，農(nóng)村小額貸款的難度太大。而民間借貸的資金用途多種多樣，不受限制。這樣一來(lái)，民間借貸的影響逐步擴(kuò)大，引起金融各界人士的關(guān)注。據(jù)最高法院透漏，近年來(lái)，全國(guó)法院審理傳統(tǒng)民事案件數(shù)量呈良性增長(zhǎng)趨勢(shì), 合同糾紛案件新收2008721件,同比增長(zhǎng)9.87%。其中借款合同糾紛案件增長(zhǎng)最快,上半年共新收709017件,同比增長(zhǎng)16.93%,這反映出經(jīng)濟(jì)形勢(shì)導(dǎo)致民間借貸糾紛快速增長(zhǎng)。（數(shù)據(jù)來(lái)自中法網(wǎng)）民間借貸糾紛的快速增長(zhǎng)反映出民間借貸的巨大風(fēng)險(xiǎn)。那么，風(fēng)險(xiǎn)背后涌

11、動(dòng)的民間資金究竟有多少？專門研究民間金融的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的教授李建軍測(cè)算出的結(jié)論是截止到2010年，神木民間資金總規(guī)模達(dá)500億元左右，民間融資規(guī)模達(dá)200億元左右。神木縣符合要求的小額貸款公司有20多家，這20多家的注冊(cè)資金總額也就20多億元，貸款對(duì)象主要是縣里的民營(yíng)和個(gè)體企業(yè)?！叭r(nóng)”貸款比例為72%，單筆貸款額度一般為50萬(wàn)-100萬(wàn)元，不良貸款率較低。而神木的民間借貸呢？數(shù)額、規(guī)模都是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)那20多家正規(guī)小額貸款注冊(cè)公司的。民間借貸中融資在100萬(wàn)以上的企業(yè)大多把資金投資到煤炭選采運(yùn)輸以及加工業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)，其中又以能源行業(yè)融資占比最大，用途主要是企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)；100萬(wàn)元以下的小

12、額資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個(gè)體工商戶等。神木民間借貸的特點(diǎn)是涉及數(shù)額大、參與人數(shù)眾多、借貸利率高。從發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，神木的民家借貸資金循環(huán)往來(lái)形式簡(jiǎn)單，投資領(lǐng)域單一。資金主要集中于能源這些暴利行業(yè)。高利息醞釀著高風(fēng)險(xiǎn)。二、神木民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因分析神木民間借貸產(chǎn)生的原因第一個(gè)原因：受中國(guó)社會(huì)傳統(tǒng)觀念的影響，中國(guó)老百姓看重宗族親戚關(guān)系，親朋好友之間都互相知根知底，這樣就大大方便了借貸關(guān)系的生成。第二個(gè)原因：國(guó)家信貸政策推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展。國(guó)有銀行存款利率偏低，貸款門檻太高，手續(xù)又繁雜，貸一筆款要經(jīng)過(guò)很多個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)效性差，大大影響借貸者的資金使用。再者，大企業(yè)好貸款，中小企業(yè)貸款難，這也促進(jìn)

13、了民間借貸的發(fā)展。第三個(gè)原因：追求高收益。對(duì)于放貸者來(lái)說(shuō)，錢放著只能貶值；存到銀行，利率低，收益??；投資股票，風(fēng)險(xiǎn)大；而房地長(zhǎng)又周期太長(zhǎng)。所以民間借貸就成為神木老百姓投資理財(cái)?shù)氖走x。最后一點(diǎn)：民間借貸方便快捷。銀行借貸對(duì)借貸者有著嚴(yán)格的限制，而民間接待呢？不受時(shí)間、空、個(gè)人實(shí)力、資金用途的限制，只要滿足了放貸者的利益需求，就能很快借貸到款項(xiàng)。民間借貸可能高利息，但是簡(jiǎn)便快捷。（二）民間借貸活躍的成因社會(huì)傳統(tǒng)的淵源從中國(guó)出現(xiàn)商品經(jīng)濟(jì)以來(lái)就產(chǎn)生了民間借貸這種信用形式。而商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣也促進(jìn)了民家借貸的發(fā)展。我國(guó)的民間借貸經(jīng)過(guò)了活躍、消失、在活躍的歷史階段，這三個(gè)階段分別是建國(guó)初的工商業(yè)社會(huì)主義

14、改造完成以前，民間借貸是活躍的。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，民間借貸基本消失，改革開放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸有逐步發(fā)展并活躍起來(lái)。2.資金供求的失衡資金在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用，長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)的資金配置極度不合理，資金利用率不高，并且出現(xiàn)了大量的死賬、壞賬。銀行的貸款利用效率低下，造成資金浪費(fèi)，更不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，銀行的借貸條件，門檻太高，老百姓是很難從國(guó)家銀行貸到錢款來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無(wú)門。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生也就成為必然。這種嚴(yán)重

15、的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。3.信貸政策的影響近年來(lái)國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了宏觀調(diào)控，頒布了一些新的國(guó)家政策，造成了縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差的增加，使得國(guó)有銀行不少資金沒(méi)有得到有效利用，浪費(fèi)了資源，而一些亟待用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻又貸不到款。具體來(lái)說(shuō)，就是首先是一些金融機(jī)構(gòu)看中的是有實(shí)力的大有企業(yè)，尤其是國(guó)有企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體企業(yè)缺少借貸的積極性。他們一再改革信貸管理體制，收緊信貸權(quán)限，對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)戶發(fā)放貸款極為謹(jǐn)慎。其次是金融機(jī)構(gòu)抬高了借貸門檻，提高了貸款條件，一些小企業(yè)、個(gè)體戶達(dá)不到資信要求，也沒(méi)有能做用來(lái)作抵押的財(cái)產(chǎn)，更找不到有實(shí)力的擔(dān)保人，造成中小企業(yè)、個(gè)體商戶、農(nóng)民對(duì)從國(guó)有金融機(jī)構(gòu)

16、借貸望而卻步。他們沒(méi)有辦法，只好從民間借貸解決資金需求。4.盈利思想的引動(dòng)受社會(huì)發(fā)展的影響，縣以下的金融市場(chǎng)是很不發(fā)達(dá)的，農(nóng)民沒(méi)有其他的投資渠道，沒(méi)有證券投資，買不到國(guó)債，而把錢存進(jìn)銀行里，國(guó)家又一再降低存貸利率，存款利息很低，存款人收益很少。而投資者把錢投入到民間借貸的一些領(lǐng)域當(dāng)中，一些借貸人會(huì)提高借貸利息，放貸人可以在很短時(shí)間內(nèi)得到較高的利益，而且又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是民間借貸存在并迅速發(fā)展的根本動(dòng)力。5.手續(xù)簡(jiǎn)便的驅(qū)動(dòng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)處于減少金融風(fēng)險(xiǎn)，貸款的發(fā)放時(shí)相當(dāng)嚴(yán)格的，有很多急需資金的人很難能得到足額貸款。而在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，從企業(yè)發(fā)展到老百姓的婚喪嫁娶都是需要大筆資金的，

17、各種小企業(yè)和個(gè)體戶資金是有限的，老百姓在遇到重大事情急需用錢時(shí)，也得借賬。從國(guó)有銀行借貸，又沒(méi)有可以用來(lái)作抵押的擔(dān)保。中小企業(yè)和個(gè)體戶，貸款的數(shù)額又不是很大，所以國(guó)有銀行不是很看重這些小額貸款，需要資金的企業(yè)就更加難以從國(guó)有銀行帶到款項(xiàng)。而民間借貸呢？從借貸手續(xù)上說(shuō)，簡(jiǎn)潔、方便、操作靈活，貸款數(shù)額又不受限制?？梢约皶r(shí)滿足借款人的資金需求。6.正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容國(guó)有金融監(jiān)管局的一些制度的建立，目的是為了國(guó)有金融行業(yè)的地位壟斷。如銀行管理暫行條例規(guī)定，“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)；非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)”。而正規(guī)金融行業(yè)的貸款條條框款繁多，普通人是不容易貸到

18、款的。而民家借貸，可以做到很多正規(guī)金融部門不能做到的事情，于是民間借貸越來(lái)越繁榮，與正規(guī)金融部門形成不和諧的金融二元格局。7.金融監(jiān)管的薄弱民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，形式靈活，又沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)的約束，基層的監(jiān)管部門管理起來(lái)是很難的。在目前的法律領(lǐng)域中，只有民法涉及到了民家借貸。所以有關(guān)的金融管理部門是沒(méi)有權(quán)利對(duì)民間借貸行為進(jìn)行管理的。再者，出借人為了追求高利益，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有很多民間借貸的借貸手續(xù)是不規(guī)范的，這種情況風(fēng)險(xiǎn)是極大的，容易造成糾紛，自己的權(quán)益是得不到保障的。（三）神木民家借貸危機(jī)爆發(fā)的原因2009年，神木盛行炒露天煤礦，一度拓展到鄂爾多斯。2011年，鄂爾多斯的“造城”運(yùn)動(dòng)嚴(yán)重受到影響

19、，大批樓盤賣不出去，使之成為“鬼城”。這些都轉(zhuǎn)變成了貸款風(fēng)險(xiǎn)，神木涌入的民間貸款被牢牢套住。煤價(jià)高位運(yùn)行的時(shí)候，神木民間借貸的資金鏈條基本能夠維系。然而，進(jìn)入2012年，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，煤炭供需關(guān)系發(fā)生逆轉(zhuǎn)，產(chǎn)品量?jī)r(jià)齊跌。同時(shí)國(guó)際煤價(jià)持續(xù)下跌。曾經(jīng)的神木是很輝煌的絡(luò)繹不絕的拉煤車如長(zhǎng)龍般穿梭于神木縣的山腳下；煤老板們穿的是名牌，開的是豪車，飯店消費(fèi)一次更是十幾萬(wàn)毫不眨眼。民間借貸危機(jī)爆發(fā)后又是怎樣呢？資金鏈斷掉以后，有人用豪車抵債，有人連一萬(wàn)塊錢都舍不得花。這和溫州、鄂爾多斯的民間借貸是多么相似啊。曾經(jīng)，改革開放給溫州帶來(lái)了發(fā)展的春風(fēng)，溫州依靠廉價(jià)的勞動(dòng)了，發(fā)展了鞋業(yè)、服裝、皮革等一批勞

20、動(dòng)密集型輕工產(chǎn)業(yè)，但隨著勞動(dòng)力成本的提高，人民幣升值加快，貨幣政策的緊縮等因素，溫州中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，引發(fā)借貸危機(jī)。曾經(jīng)，鄂爾多斯只是內(nèi)蒙古三線城市，但房?jī)r(jià)一度直逼“北上廣”。但是，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)粗放，熱衷房地產(chǎn)等投機(jī)買賣，讓鄂爾多斯的發(fā)展之路越走越窄。2011年底，煤價(jià)大幅回調(diào)，使鄂爾多斯告別了煤炭產(chǎn)業(yè)的暴利時(shí)代。2012年，煤炭?jī)r(jià)格迅速下降，很多煤炭積壓成災(zāi)，煤炭市場(chǎng)陷入發(fā)展的僵局。鄂爾多斯高利貸崩盤造成當(dāng)?shù)孛耖g借貸的“操盤手”先后“跑路”，神木縣城內(nèi)大量的小額貸款公司開始關(guān)門。隨著融資超過(guò)40億元的神木新世紀(jì)黃金珠寶城老板張孝昌崩盤潛逃，神木的“借貸金字塔”開始從塔尖處破碎。煤炭產(chǎn)

21、業(yè)的發(fā)展是民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的源頭，成也煤炭，敗也煤炭。財(cái)富陷阱的鬧劇再次上演。在其中，推波助瀾的是繁多的借貸公司，當(dāng)?shù)卣踩狈ΡO(jiān)管力度。有關(guān)人士分析說(shuō)神木處于轉(zhuǎn)型發(fā)展期和矛盾凸顯期。而國(guó)家的宏觀政策的調(diào)控，加大了神木經(jīng)濟(jì)發(fā)展的運(yùn)行壓力，是神木發(fā)展暫時(shí)滯緩。煤炭市場(chǎng)迅速陷入低潮，民間借貸的糾紛頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)集中爆發(fā)的趨勢(shì)。曾將，神木的擔(dān)保公司和、投資公司多達(dá)100家，推廣的業(yè)務(wù)主要是民間借貸，民間借貸的繁榮也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以致于神木某街上的商鋪高達(dá)一鋪萬(wàn)金的盛況。后來(lái)，煤炭?jī)r(jià)格暴跌，房地產(chǎn)業(yè)萎靡不振，滿街是“煤老板”的神木小縣，民間借貸恢復(fù)了平靜，不再瘋狂。神木的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是建立在

22、能源的發(fā)展上的，煤炭?jī)r(jià)格一旦發(fā)生波動(dòng)，將直接影響到神木的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。煤炭?jī)r(jià)格大幅度下滑，那么也同樣會(huì)對(duì)民間借貸資金鏈條產(chǎn)生沖擊。神木民家借貸的資金來(lái)源主要來(lái)自個(gè)人，大多沒(méi)有規(guī)范的借貸合同。民間借貸的規(guī)模和融資范圍的越來(lái)越大，那么參與借貸者之間的信息不對(duì)稱情況增多，信用降低，風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累。三、民間借貸的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響當(dāng)今社會(huì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，在帶來(lái)高額經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也暴露出了日益加大的資金供求矛盾。在這種背景下，民間借貸可以迅捷地解決這一矛盾，滿足個(gè)人、中小企業(yè)等的資金需求，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這是民間借貸所起到的好的作用。但民間借貸所產(chǎn)生的弊端是更加突出的。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面

23、：加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)民間借貸利息高，企業(yè)產(chǎn)生民間借貸后，負(fù)擔(dān)著高利息，加大了財(cái)務(wù)支出，如果企業(yè)效益不好，高額的利息支出就是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。雖然解決了資金的燃眉之急，但結(jié)果往往是通過(guò)通過(guò)吸收新的高息本金來(lái)償還到期的高息負(fù)債，如此惡性循還，反而得不償失。企業(yè)的良性發(fā)展嚴(yán)重受阻。（二）容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會(huì)安定民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，沒(méi)有監(jiān)管渠道和法律約束，特點(diǎn)是盲目、不穩(wěn)定、不規(guī)范。借貸雙方之間是很容易發(fā)生糾紛的。再有，通常民間借貸的資金數(shù)額比較小，而牽涉到的人數(shù)又很多，一旦發(fā)生糾紛，將會(huì)影響到社會(huì)的穩(wěn)定。有的時(shí)候，民間借貸如果發(fā)生借賬不還的時(shí)候，有些人會(huì)借助帶有黑社會(huì)性質(zhì)的

24、追債公司通過(guò)暴力收回借款，造成借貸雙方受到嚴(yán)重的人身安全威脅。更為嚴(yán)重的是，有的民間借貸，其資金用途是違法的，如：賭博、吸毒等，這對(duì)社會(huì)是有危害的。（三）加重了經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)，助長(zhǎng)高利貸的存在許多中小企業(yè)借貸的民間資金利率水平是很高的，大概是銀行的3-4倍，這嚴(yán)重的加重了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，造成拆東墻補(bǔ)西墻惡性循環(huán)。不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展。而對(duì)于放貸者來(lái)說(shuō)，民間借貸可以讓他們?cè)诤芏痰臅r(shí)間內(nèi)獲得高額利益，就使得更多的人加入到民間借貸當(dāng)中來(lái)，使社會(huì)上出現(xiàn)了以收取利息為主的食利階層。（四）影響國(guó)家利率政策的實(shí)施民間借貸的利率有借貸雙方自己制定，不受國(guó)家控制。民間借貸大多發(fā)生于資金需求緊張、迫切，銀行

25、無(wú)法解決的情況下，是資金需求大于供的情況，所以它的利率水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行利率，這對(duì)國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施時(shí)不利的。（五）社會(huì)信用難以控制，干擾了正常的金融秩序在社會(huì)發(fā)展中，有些企業(yè)不符合產(chǎn)業(yè)政策，同時(shí)其經(jīng)濟(jì)效益也不好，對(duì)于這樣的企業(yè)國(guó)家是不支持信貸的。從銀行帶不到款，這些企業(yè)就以高利息為誘餌，直接從社會(huì)上融資，使社會(huì)資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無(wú)效流動(dòng)。這樣，造成了社會(huì)資金失去控制，影響了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展。與此同時(shí)，這樣的民間借貸也干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國(guó)家的利率政策、信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。因?yàn)槊耖g借貸的利率高，借款人總是設(shè)法償還民間借貸的高

26、利息，而無(wú)力償還正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。這種做法是不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。另外還影響了銀行籌集資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。神木民間借貸危機(jī)的爆發(fā)再次給中國(guó)經(jīng)濟(jì)敲響警鐘，民間借貸危機(jī)預(yù)示著我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)是急需要轉(zhuǎn)型的。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，除了受國(guó)際金融危機(jī)的影響外，最重要的原因是，體制機(jī)制弊端的長(zhǎng)期積累的結(jié)果，這些嚴(yán)重制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震說(shuō)，最具創(chuàng)新活力的民間金融的產(chǎn)生，一方面是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法解決中小企業(yè)“資金渴”的問(wèn)題，另一方面因?yàn)橹鸩綁汛蟮拿耖g資本找不到投資出路。劉琦云也認(rèn)為國(guó)有金融部門應(yīng)考慮成立民間資本投資服務(wù)中心和民營(yíng)投資集團(tuán)，爭(zhēng)取

27、讓民間資本能進(jìn)入一些國(guó)家投資的大項(xiàng)目。以錢生錢的時(shí)代一去不復(fù)返了，只有引導(dǎo)民間資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。四、神木民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對(duì)策金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平第一，以堅(jiān)持適度貨幣收緊為原則，對(duì)那些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，效益好，企業(yè)管理水平高的中小企業(yè)，加大信貸投入力度，滿足它們合理的資金需求。第二，努力提高金融部門的服務(wù)水平，可以利用簡(jiǎn)便的快捷的現(xiàn)代服務(wù)設(shè)施。第三，國(guó)有各大銀行既要注重大中型企業(yè)或大項(xiàng)目的信貸支持，也要適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。第四，加大對(duì)農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，加大

28、信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。第五，國(guó)有金融部門要積極主動(dòng)的開拓融資市場(chǎng)為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。（二）制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法民間借貸靈活便捷，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有促進(jìn)作用的，國(guó)家應(yīng)制定完善合理的制度，正確引導(dǎo)民間借貸行為。，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，民間借貸越廣泛，國(guó)家要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。對(duì)于那些違法的高利貸行為，要嚴(yán)厲打擊，不能影響社會(huì)穩(wěn)定。（三）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)基層監(jiān)管部門要通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管力度，來(lái)制止和規(guī)范民家借貸。同時(shí)，監(jiān)

29、管部門也要提高民間金融部門的法律地位，通過(guò)制定相關(guān)的規(guī)章制度來(lái)避免“金融風(fēng)波”的發(fā)生。當(dāng)然也要保護(hù)合理的借貸行為，保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益合法化。（四）政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境我國(guó)的投資體制改革力度需要加大，轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄投資的核心機(jī)制，使民間資金能夠直接投資，拓寬民間資金進(jìn)入投資領(lǐng)域的渠道。（五）強(qiáng)化管理，加大金融和法律知識(shí)宣傳通過(guò)制定規(guī)章制度，調(diào)控民間借貸利率指定的隨意性，使民間借貸日益規(guī)范。金融管理部門在對(duì)民間借貸進(jìn)行管理時(shí)，要控制好民間借貸的利率高低，杜絕高利貸行為。在借貸手續(xù)辦理上，要嚴(yán)格遵循銀行辦理貸款的程序，留有憑據(jù)，數(shù)額較大的貸款要進(jìn)行公證，這是避免產(chǎn)生糾紛的前提條件。關(guān)于民間借貸資金的用途也

30、要加以控制，必須將資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，禁止用于非正常消費(fèi)。（六）積極引導(dǎo)民間金融組織引導(dǎo)民間金融組織規(guī)范化金融監(jiān)管部門采取的方式既要控制，也就是“圍堵”，也要引導(dǎo)，也就是“疏導(dǎo)”做到“堵”“疏”結(jié)合。比如，政府部門將民間借貸收編納入小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍，使小額貸款公司成為民間借貸和企業(yè)的橋梁。再如，利用已有的投資渠道，為民間資金和中小企業(yè)搭建融資平臺(tái)。或者，適當(dāng)減免對(duì)小額貸款公司等的稅收，真正建立一個(gè)正規(guī)金融與民間金融良性競(jìng)爭(zhēng)的、能夠?yàn)閺V大居民和中小企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融體系。（七）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管與疏導(dǎo)民間借貸資金缺少有效的社會(huì)監(jiān)管，許多借貸人拿到錢后，進(jìn)行盲目投資，導(dǎo)致資金的使用脫離

31、企業(yè)的核心業(yè)務(wù)。民間借貸的高利貸傾向，影響了資金的有效配置，造成了市場(chǎng)利率的提高。其結(jié)果是致使中小企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，造成借貸危機(jī)的進(jìn)一步惡化。所以地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)要相應(yīng)的建立民間借貸的日常監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)收集和反饋民間借貸的數(shù)據(jù)和信息。還有引導(dǎo)民間借貸走向科學(xué)化、規(guī)范化的發(fā)展途徑。地方部門還要帶動(dòng)企業(yè)將資金投入到對(duì)地方發(fā)展有利的投資項(xiàng)目上來(lái)，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等。政府應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運(yùn)作軌道。據(jù)了解，在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)之前，神木縣政府就已經(jīng)未雨綢繆，提前對(duì)一些異化為地下錢莊的中介進(jìn)行了清理整頓。神木縣為了淡化民間借貸的投機(jī)氛圍，

32、還建立了打擊和處理非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警制度和防范預(yù)警體系，開通了群眾舉報(bào)電話，也在一定程度上抑制了神木民間借貸活動(dòng)。（八）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資能力融資難嚴(yán)重的阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，為此，國(guó)家出臺(tái)了“銀十條”一批等政策。這些政策的施行，存貸考核范圍比降低了，貸款審批程序減少了，中小企業(yè)從國(guó)有商行貸款容易了。此外，還應(yīng)該建立有關(guān)的監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)落實(shí)國(guó)家支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，同時(shí)，管理局也應(yīng)該放開對(duì)中小銀行和小額貸款公司的審批，特別是在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、金融監(jiān)管等方面按照市場(chǎng)化的要求，積極促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，將民間貸款納入主流的金融體系。在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，中小銀行和金融機(jī)構(gòu)的主要有業(yè)務(wù)對(duì)象就是中小企業(yè)，這就解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，有利于中小企業(yè)的生存和發(fā)展。因此，發(fā)展建立中小金融機(jī)構(gòu)，要遵守市場(chǎng)規(guī)則，接受有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。而政府部門也要鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)的需求所進(jìn)行的兼并重組，這種做法對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有力的。（九）建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系要想解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，必須建立中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系，這是非常重要的。信用體系要改變信貸過(guò)程中信息的不對(duì)稱現(xiàn)象，降低信貸成本。從信用擔(dān)保體系來(lái)說(shuō)，我國(guó)已啟動(dòng)的中小