機(jī)動車風(fēng)險與風(fēng)險識別課件

1、任務(wù)二 機(jī)動車風(fēng)險與風(fēng)險識別單元一 風(fēng)險概述單元二 風(fēng)險管理單元三 機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制返回單元一風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義在人們的日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營活動中， 風(fēng)險具有多種含義。通常， 人們用風(fēng)險來描述未來結(jié)果的不確定性， 這不僅包含損失發(fā)生的不確定性或者損失結(jié)果的差異性， 也包含盈利的不確定性和盈利結(jié)果的差異性。然而， 傳統(tǒng)意義上的保險所關(guān)注和研究的是損失發(fā)生的不確定性和損失結(jié)果的差異性。因而在保險學(xué)里我們通常將風(fēng)險定義為： 損失和損失程度的客觀不確定性。這種不確定性， 包括損失發(fā)生與否及發(fā)生時間、地點(diǎn)的不確定性， 也包括損失程度的不確定性。據(jù)此， 風(fēng)險的大小取決于兩個因素： 一是風(fēng)險事故發(fā)生

2、的可能性（即損失概率）； 二是風(fēng)險事故造成損失的嚴(yán)重程度（即損失程度）。下一頁返回單元一風(fēng)險概述要正確理解風(fēng)險的含義， 我們首先要從風(fēng)險與不確定性的聯(lián)系和區(qū)別說起。其次， 存在風(fēng)險就意味著有損失的可能性。再次， 人類必須面對各種各樣的自然災(zāi)害風(fēng)險， 我們可以根據(jù)性質(zhì)的不同， 把風(fēng)險分為自然災(zāi)害、意外事故及疾病。（一） 自然災(zāi)害自然災(zāi)害是由于自然界變異引起的破壞力量所造成的現(xiàn)象。自然災(zāi)害一般是指不以人的意志為轉(zhuǎn)移的自然力量所引起的災(zāi)害， 也可指人力不可抗拒的自然界破壞力量所造成的災(zāi)害。自然災(zāi)害一般包括以下幾種。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述（） 惡劣氣候， 通常是指暴風(fēng)雨、颶風(fēng)和大浪等自然現(xiàn)象。

3、（） 雷電， 主要是指雷擊閃電等自然現(xiàn)象造成陸上建筑物受損， 或由雷電直接引起火災(zāi)所造成的損失。（） 地震， 是指因地殼發(fā)生急劇的震動而引起地面斷裂和變形的地質(zhì)現(xiàn)象， 是一種突發(fā)性的災(zāi)害。（） 火山爆發(fā)， 直接或歸因于火山爆發(fā)造成的海上船舶、陸地建筑物重大財產(chǎn)損失和人員傷亡。（） 海嘯， 是指由于地震或風(fēng)暴而引起海水巨大漲落的現(xiàn)象， 海嘯的破壞力很大， 尤其是襲擊某一擁擠港口或地區(qū)時， 會使船舶互相碰撞， 船只擱淺或者沉沒。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述（） 洪水， 是指偶然爆發(fā)的具有意外災(zāi)害性質(zhì)的大水， 一般指山洪爆發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌或暴雨積水成災(zāi)， 往往造成房屋倒塌、人畜傷亡。（

4、） 浮冰， 是指由極地大陸冰川或山谷冰川末端因崩裂滑落海中而形成的冰山， 它們大部分沉于水下， 僅小部分露出水面， 隨海水流向低緯度地區(qū)漂流， 沿途不斷融解破裂， 對航海安全造成危害。（二） 意外事故.火災(zāi)事故火災(zāi)事故是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害， 如房屋、倉庫貨物被燒毀而造成重大財產(chǎn)損失和人員傷亡。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述.爆炸事故爆炸事故是指物體內(nèi)部發(fā)生急劇的分解或燃燒， 迸發(fā)出大量氣體和熱力， 致使物體本身及周圍其他物體遭受猛烈破壞的現(xiàn)象。物理性爆炸是指由于液體變?yōu)檎魵饣驓怏w膨脹， 壓力急劇增加并大大超過容器所承受的極限壓力而發(fā)生爆炸； 化學(xué)性爆炸是指物體瞬間分解或

5、燃燒時放出大量的熱和氣體， 并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。.交通事故上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述交通事故是指人們出行時乘坐的交通工具發(fā)生碰撞、翻車， 掉入水溝、山溝而造成乘員的傷亡和財產(chǎn)的損失； 或行人在道路上行走或穿過公路時， 突然被疾駛而來的汽車撞倒， 造成人員傷亡或財產(chǎn)損失等。.偷竊行為偷竊行為是指人們出差或出行時， 錢財被小偷偷竊， 或出門上班時， 小偷破門而入， 家中財物被盜， 等等。（三） 疾病上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述疾病又可分為一般疾病和重大疾病， 前者人們在門診、住院及手術(shù)時會發(fā)生費(fèi)用； 后者如罹患癌癥或者心臟病、腎病等器官方面的重大疾病， 除了龐大的手術(shù)、住院費(fèi)用之

6、外， 還面臨后期更加龐大的恢復(fù)費(fèi)用， 如自費(fèi)藥品費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用等， 以及腎透析等后期維持費(fèi)用。一般疾病需要的保障就是社保、住院費(fèi)用的報銷或者補(bǔ)貼形式的保險； 而重大疾病需要的就是一旦患病， 就立刻給付補(bǔ)償金（如 萬元、 萬元） 的保險。二、風(fēng)險的要素（一） 風(fēng)險因素上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述風(fēng)險因素是指引起或增大風(fēng)險事故發(fā)生概率或擴(kuò)大損失程度的條件， 是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因， 是造成損失的內(nèi)在或間接原因， 也是促使某一特定損失發(fā)生、增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。我們通常將風(fēng)險因素分為三種類型。.實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素它屬于有形的因素， 是指對某一標(biāo)的增大風(fēng)險發(fā)生概率或嚴(yán)重程度的直接條件

7、。.道德風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述它是指由于個人的惡意行為或不軌企圖促使風(fēng)險事故發(fā)生， 以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件， 如欺詐、縱火圖賠等。.心理風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。它是指由于人們主觀上的疏忽或過失， 以致增大風(fēng)險事故發(fā)生的概率或擴(kuò)大損失程度的因素。（二） 風(fēng)險事故風(fēng)險事故又稱為風(fēng)險事件， 是指風(fēng)險成為現(xiàn)實(shí)， 以致引起損失的事件。也就是說， 風(fēng)險事故是造成損失的直接或間接的原因， 是損失的媒介物， 即只有發(fā)生了風(fēng)險事故， 才會導(dǎo)致?lián)p失。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述（三） 風(fēng)險損失在風(fēng)險管理中

8、， 損失是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。這個定義中包含了兩個重要因素： 一個是非故意的、非計劃的和非預(yù)期的因素； 另一個是經(jīng)濟(jì)價值的因素。兩者缺一不可， 后者可以用貨幣單位予以衡量。三、風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征是指風(fēng)險的本質(zhì)及其發(fā)展規(guī)律的外在表現(xiàn)。準(zhǔn)確認(rèn)識風(fēng)險的特征， 對于建立和完善風(fēng)險機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險管理和減少風(fēng)險損失具有重要意義。（一） 客觀性上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述（二） 普遍性（三） 偶然性（四） 可測性（ 五） 可變性（六） 相關(guān)性四、風(fēng)險的類型（一） 按風(fēng)險損害的對象分類.財產(chǎn)風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指個人、家庭、企業(yè)所擁有、使用或保管的財產(chǎn)發(fā)生損害、滅失、貶值的風(fēng)險。上一頁

9、下一頁返回單元一風(fēng)險概述.人身風(fēng)險人身風(fēng)險是指人們因?yàn)樯?、老、病、死、殘等原因而可能遭受?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。.責(zé)任風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險是指根據(jù)合同和法律的規(guī)定， 凡個體或團(tuán)體因疏忽、過失造成對他人的財產(chǎn)損失或人身傷害負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。.信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中， 權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而造成對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。（二） 按產(chǎn)生風(fēng)險的原因分類上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述.自然風(fēng)險自然風(fēng)險是指由于自然因素、物理現(xiàn)象而造成的風(fēng)險。.社會風(fēng)險社會風(fēng)險的產(chǎn)生有兩種情況： 一是由于個人行為， 如盜竊、疏忽等而引起的風(fēng)險； 二是由于不可預(yù)料的團(tuán)體行為， 如罷工、戰(zhàn)爭等引起的風(fēng)險。.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險經(jīng)濟(jì)

10、風(fēng)險是指在生產(chǎn)經(jīng)營過程中， 由于經(jīng)營管理不善、市場預(yù)測錯誤或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險。（三） 按風(fēng)險的性質(zhì)分類上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述.純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險是指只有損害機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。.投機(jī)風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險是指既有損失可能又有獲利機(jī)會的風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的。投機(jī)風(fēng)險所導(dǎo)致的結(jié)果有三種： 損害、無損害和收益。（四） 按產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境分類.靜態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟(jì)活動不發(fā)生變動的情況下存在的風(fēng)險， 是由于自然力的不規(guī)則變動、反?，F(xiàn)象和人們的過失行為所造成的風(fēng)險。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述前兩者如地震、洪水、臺風(fēng)、疾病等； 后者如盜竊、呆賬

11、、事故等。這種風(fēng)險在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。.動態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險是由于社會的、經(jīng)濟(jì)的、政治的變化， 以及組織結(jié)構(gòu)、技術(shù)等與人們有直接關(guān)系的事物發(fā)生變化而導(dǎo)致的風(fēng)險。這兩種風(fēng)險雖然都具有不確定性， 但是， 靜態(tài)風(fēng)險事故在一定時期內(nèi)的出現(xiàn)是較為規(guī)則的， 可以運(yùn)用大數(shù)法則和概率論發(fā)現(xiàn)其規(guī)律， 通常屬于純粹風(fēng)險； 而動態(tài)風(fēng)險事故的出現(xiàn)是不規(guī)則的、偶然的， 很難進(jìn)行綜合預(yù)測。另外， 靜態(tài)風(fēng)險造成的損失相對來說影響面較小，而動態(tài)風(fēng)險造成的后果波及面較大。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述（五） 按產(chǎn)生風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)單位分類.個人風(fēng)險個人可能遭受的風(fēng)險包括以下三種情況。（） 人身風(fēng)險。（） 財產(chǎn)風(fēng)險。（）

12、責(zé)任風(fēng)險。.家庭風(fēng)險家庭可能遭受的風(fēng)險包括以下三種情況。（） 財產(chǎn)直接損失風(fēng)險。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述（） 財產(chǎn)間接損失風(fēng)險， 即由財產(chǎn)本身損失和間接損失導(dǎo)致的風(fēng)險。（） 人身風(fēng)險， 包括病殘風(fēng)險、年老風(fēng)險、死亡風(fēng)險、失業(yè)風(fēng)險。.企業(yè)風(fēng)險企業(yè)可能遭受的風(fēng)險包括以下三種情況。（） 人身風(fēng)險， 指企業(yè)職工的傷殘、病死、年老風(fēng)險。（） 財產(chǎn)風(fēng)險， 指企業(yè)直接損失和間接損失的風(fēng)險。（） 責(zé)任風(fēng)險， 指因企業(yè)職工的侵權(quán)行為而使企業(yè)承擔(dān)民事責(zé)任的風(fēng)險。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述（六） 按風(fēng)險所涉及的范圍分類.基本風(fēng)險基本風(fēng)險是指特定的社會個體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險?；撅L(fēng)險的形成要經(jīng)過較長時間

13、的孕育過程， 這種風(fēng)險事故一旦形成， 任何特定的社會個體都很難在較短的時間內(nèi)遏制其泛濫和蔓延， 必須采取階段性的措施加以預(yù)防和克服。.特定風(fēng)險特定風(fēng)險是指與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險， 例如火災(zāi)、爆炸、盜竊、民事法律責(zé)任等。與基本風(fēng)險相比， 特定風(fēng)險事故造成的損失相對較小， 一般可以采取措施進(jìn)行控制和預(yù)防。特定風(fēng)險多數(shù)屬于純粹風(fēng)險。上一頁下一頁返回單元一風(fēng)險概述五、風(fēng)險與保險風(fēng)險是無處不在、無時不有的， 我們必須與各種各樣的風(fēng)險作斗爭， 以確保財產(chǎn)安全和生活穩(wěn)定。保險可以集合大量面臨相同風(fēng)險的人， 通過每個人繳納少量的保險費(fèi)， 形成巨額的保險基金。當(dāng)參加保險的某個人發(fā)生事故時， 可以從保險

14、基金中領(lǐng)取豐厚的保險金作為補(bǔ)償， 從而確保財產(chǎn)安全和生活穩(wěn)定。因此， 保險作為一種有效的處理風(fēng)險的方法已經(jīng)得到廣泛運(yùn)用， 并在許多領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。（一） 風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提（二） 風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)上一頁返回單元二風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理學(xué)科。它是指經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析， 選擇最有效的方式， 主動地、有目的地、有計劃地處理風(fēng)險， 以最小的成本爭取獲得最大安全保障的方法。這個定義包含了四個要點(diǎn)： 其一， 指明了風(fēng)險管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位， 即個人、家庭、企業(yè)或政府單位； 其二， 指明風(fēng)險管理是透過對風(fēng)

15、險的認(rèn)識、衡量和分析， 而選擇以最有效的方式， 即最佳的風(fēng)險管理技術(shù)為中心； 其三， 指明了對風(fēng)險管理技術(shù)的選擇及對風(fēng)險的處理是經(jīng)濟(jì)單位處在主動的地位， 有目的、有計劃地進(jìn)行的； 其四， 指明了風(fēng)險管理的目標(biāo)是以最小的成本爭取獲得最大的安全保障。下一頁返回單元二風(fēng)險管理風(fēng)險管理有狹義和廣義之分， 狹義的風(fēng)險管理是研究家庭、企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險產(chǎn)生和控制； 廣義的風(fēng)險管理除研究家庭、企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險外， 還要研究系統(tǒng)外部的風(fēng)險對企業(yè)經(jīng)營的影響及控制。二、風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險管理的目標(biāo)是選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方法使風(fēng)險成本降到最小， 并獲得最大的安全保障。也就是說， 風(fēng)險管理就是要以最少的費(fèi)用支出達(dá)到

16、最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險， 以實(shí)現(xiàn)保障人們經(jīng)濟(jì)利益和社會穩(wěn)定的基本目的。風(fēng)險管理的總目標(biāo)可以分為損失前管理目標(biāo)和損失后管理目標(biāo)。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理（一） 損失前管理目標(biāo)損失前管理目標(biāo)是指選擇最經(jīng)濟(jì)有效的方法減少和避免損失發(fā)生， 使損失發(fā)生的可能性降到最低， 從而減少人們的思想負(fù)擔(dān)， 提高工作效率。具體包括以下幾個方面。（） 降低損失成本， 預(yù)防潛在損失。這要求企業(yè)對安全計劃、保險以及防損技術(shù)的費(fèi)用進(jìn)行財務(wù)分析。（） 減輕和消除企業(yè)人員對潛在損失的精神壓力。（） 遵守和履行外界賦予企業(yè)的責(zé)任。（二） 損失后管理目標(biāo)上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理損失后管理目標(biāo)是指一旦損失發(fā)生，

17、盡可能減少直接損失和由直接損失引起的間接損失， 盡快恢復(fù)損失前的狀態(tài)。具體包括以下幾個方面。（） 維持企業(yè)的生存。在損失發(fā)生后， 企業(yè)至少要在一段合理的時間內(nèi)才能夠部分恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營。（） 保持生產(chǎn)能力， 實(shí)現(xiàn)利潤計劃， 從而使企業(yè)保持生產(chǎn)持續(xù)增長。（） 保持企業(yè)的服務(wù)能力。這對公共事業(yè)企業(yè)尤為重要， 這些企業(yè)有義務(wù)提供不間斷的服務(wù)。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理（） 履行社會責(zé)任。盡可能減輕企業(yè)受損對其他人和整個社會造成的不利影響。為了實(shí)現(xiàn)上述管理目標(biāo)， 風(fēng)險管理人員必須鑒別風(fēng)險、估算風(fēng)險， 并選擇合適的方法盡可能減少和避免風(fēng)險損失。三、風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程包括確定目標(biāo)、風(fēng)險識別、風(fēng)

18、險評估 衡量、風(fēng)險處理、風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。（一） 風(fēng)險管理目標(biāo)的確定損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)是： 減少或避免損失的發(fā)生， 將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重程度降至最低； 減輕和消除精神壓力。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理前者是在預(yù)防和控制風(fēng)險損失時， 降低損失成本； 后者是為了降低風(fēng)險損失的無形成本， 從而有利于社會和家庭的穩(wěn)定。損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)是： 盡可能減少直接和間接損失， 使其盡快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。對于風(fēng)險管理者來說， 在確定風(fēng)險管理目標(biāo)時應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。（） 目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性。目標(biāo)的確定應(yīng)在實(shí)踐上考慮不同階段、不同時期目標(biāo)可能實(shí)現(xiàn)的程度； 在空間上充分研究經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)、外部條件與環(huán)

19、境的可行性等。（） 目標(biāo)的明確性。在設(shè)定具體目標(biāo)時， 目標(biāo)的含義必須明確、具體， 并且盡可能地規(guī)定目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時間、地點(diǎn)、程度等。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理（） 目標(biāo)的層次性。將風(fēng)險管理的目標(biāo)根據(jù)其重要程度、輕重緩急區(qū)分層次， 循序漸進(jìn)， 優(yōu)化管理。（） 目標(biāo)的定量化。盡可能地利用數(shù)量指標(biāo)明確目標(biāo)， 以便于管理與評估。（二） 風(fēng)險識別風(fēng)險識別是指發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位面臨的風(fēng)險因素和風(fēng)險暴露。由于風(fēng)險的復(fù)雜多樣性及經(jīng)濟(jì)單位知識、認(rèn)識的局限性， 經(jīng)濟(jì)單位并不能完全知道其面臨的風(fēng)險。為了便于識別， 有必要將可能的風(fēng)險適當(dāng)?shù)貧w類， 不同類型的風(fēng)險具有不同的特點(diǎn)， 故應(yīng)采用不同的處理方法。識別風(fēng)險的方法通常有

20、以下幾種。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理.風(fēng)險分析問詢法風(fēng)險分析問詢法即采用問卷的方式， 直接獲得職業(yè)分析家（專家） 的意見， 能廣泛地借助社會力量發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。.財務(wù)報表分析法企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體有關(guān)風(fēng)險發(fā)生的損失及實(shí)行風(fēng)險管理的費(fèi)用都會作為負(fù)面結(jié)果在財務(wù)報表上體現(xiàn)出來， 因此通過分析資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等報表， 能夠基本上識別當(dāng)前的主要風(fēng)險。如果進(jìn)一步與財務(wù)預(yù)測、預(yù)算聯(lián)系起來， 還可能發(fā)現(xiàn)未來的一些風(fēng)險。.流程圖分析法上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理.流程圖分析法流程圖分析法即建立一個流程圖系列， 以展示經(jīng)濟(jì)實(shí)體全部的經(jīng)營活動。通過對流程圖的分析， 能夠有效地揭示整個經(jīng)營過程中潛在損失的動態(tài)

21、分布， 找出影響全局的“瓶頸”，并識別可能存在的風(fēng)險。.外部環(huán)境分析法外部環(huán)境因素及其變化是經(jīng)濟(jì)實(shí)體內(nèi)部風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因之一。在分析各種外部因素時， 要重點(diǎn)考慮它們與內(nèi)部風(fēng)險互相聯(lián)系的特點(diǎn)及程度， 以便分清主次， 加以處理。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理此外， 許多個人、組織、公眾或其他有關(guān)部門也能掌握有用的信息， 因此應(yīng)積極主動地向他們尋求幫助， 以獲取較有價值的風(fēng)險管理信息。（三） 風(fēng)險評估風(fēng)險評估是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上， 通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析， 利用概率統(tǒng)計理論估計與預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的可能性和損失程度， 并結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮， 評估發(fā)生風(fēng)險的危害程度， 并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比

22、較， 以衡量風(fēng)險的程度， 并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。風(fēng)險評估是確定某種特定風(fēng)險發(fā)生、損失規(guī)律的一個過程， 通過這個過程為風(fēng)險管理者選擇風(fēng)險處理方法、進(jìn)行風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。對風(fēng)險損失的嚴(yán)重性進(jìn)行評估時， 應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理.風(fēng)險損失的相對性.風(fēng)險損失的綜合性.風(fēng)險損失的時間性（四） 風(fēng)險處理風(fēng)險處理是針對識別出的風(fēng)險因素、風(fēng)險暴露情況和風(fēng)險評估結(jié)果而“未雨綢繆”， 提前準(zhǔn)備、選擇和采取有效對策的過程。風(fēng)險處理是風(fēng)險管理過程中的一個關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。風(fēng)險處理在技術(shù)上分為技術(shù)性和財務(wù)性兩大類， 前者的目的是降低損失頻率和減小損失程度， 重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失

23、的各種條件； 后者則是以提供基金的方式， 對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)上的安排， 如提取損失準(zhǔn)備金。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理風(fēng)險處理方法的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。在決策時， 既要針對實(shí)際的風(fēng)險狀況，又要考慮經(jīng)濟(jì)單位的資源配置狀況， 還要注意各種風(fēng)險處理方法的可行性與效用， 以及多種方法的合理組合。（五） 風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險處理方法的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。隨著時間的推移， 經(jīng)濟(jì)單位所面臨的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自身業(yè)務(wù)活動和條件都會發(fā)生變化， 故在選定并實(shí)施了最佳風(fēng)險處理方法之后， 風(fēng)險管理者還應(yīng)該對實(shí)施效果進(jìn)行檢查和評價， 并不斷修正和調(diào)整計劃。上一頁下

24、一頁返回單元二風(fēng)險管理在一定時期內(nèi)， 風(fēng)險處理方案是否為最佳、效果如何， 需要采用科學(xué)的方法加以評估。四、風(fēng)險管理的手段（一） 控制型風(fēng)險管理人們在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上， 針對個人或企業(yè)存在的風(fēng)險采取控制技術(shù)， 以消除風(fēng)險因素， 減少風(fēng)險事故， 從而降低損失。控制型風(fēng)險管理方法包括以下幾類。.避免風(fēng)險的避免是指對某項(xiàng)風(fēng)險直接設(shè)法避免， 或者不去做那些可能使風(fēng)險發(fā)生的事， 回避損失發(fā)生的可能性。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理風(fēng)險的預(yù)防是指為消除或減少風(fēng)險的發(fā)生而事先采取的具體措施， 即通過消除或減少風(fēng)險而降低損失發(fā)生的頻率。.分散風(fēng)險的分散是集合同類風(fēng)險的多數(shù)單位， 將風(fēng)險損失分散到眾多的單位， 使

25、每一單位所承擔(dān)的風(fēng)險減小。通過采用大數(shù)法則， 使損失的不確定性相對減??； 通過集中與分散， 達(dá)到降低風(fēng)險的目的。（二） 財務(wù)型風(fēng)險管理財務(wù)型風(fēng)險管理的方法包括以下幾個。.自留風(fēng)險的自留是指個人或單位自己承擔(dān)可能發(fā)生的風(fēng)險損失。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理一般說來， 在風(fēng)險所致?lián)p失頻繁并且損失程度低， 損失在短期內(nèi)可以預(yù)測或者最大損失不影響企業(yè)或單位的財務(wù)穩(wěn)定時， 我們可采用自留風(fēng)險的做法。但是， 自留風(fēng)險的方法有時會因承受能力的限制而無法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險的目的。.轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指單位和個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失而有意識地將風(fēng)險或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁出去的一種風(fēng)險管理方式。轉(zhuǎn)移風(fēng)險可分為財務(wù)

26、型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險。財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指單位或個人通過經(jīng)濟(jì)合同， 將風(fēng)險或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)移出去。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指單位或個人通過訂立保險合同， 并向保險人繳納保險費(fèi)， 將面臨的財產(chǎn)和人身風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。一旦約定的風(fēng)險發(fā)生并造成損失，保險人會在合同規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)做出補(bǔ)償或給付。保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式之一， 有許多優(yōu)越之處， 因而在社會上得到廣泛運(yùn)用。五、風(fēng)險管理與保險企業(yè)風(fēng)險管理思想起源于 世紀(jì)， 是伴隨著工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的， 它用一般的管理原理來管理一個組織的資源和活動， 并以合理的成本盡可能減少意外事故的損失和其他對

27、組織及其環(huán)境的不利影響。法上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理（一） 風(fēng)險管理和保險的現(xiàn)實(shí)意義（） 風(fēng)險管理和保險從萌芽狀態(tài)逐漸走向成熟， 其內(nèi)涵不斷豐富， 外延不斷擴(kuò)大。（） 風(fēng)險管理技術(shù)和保險越發(fā)展， 人類越依賴風(fēng)險管理和保險。（） 全球風(fēng)險時代較以往任何時候更加需要風(fēng)險管理和保險。（二） 風(fēng)險管理和保險的對策（） 必須消除片面或錯誤的保險觀念和意識， 以正確的保險輿論為先導(dǎo)。（） 必須以誠信為根本。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理（） 要立足長遠(yuǎn)， 整體部署， 多管齊下， 切忌急功近利和行業(yè)短視行為廣大保險從業(yè)者只有努力學(xué)習(xí)保險專業(yè)知識， 不斷提高服務(wù)客戶、服務(wù)行業(yè)、服務(wù)社會的技術(shù)水平和能力，

28、才能不斷將更好的保險產(chǎn)品和服務(wù)推向市場； 同時保險監(jiān)管人員也要不斷提高依法行政、依法監(jiān)管、依法維護(hù)保險市場秩序的水平和能力， 進(jìn)一步增強(qiáng)國民對保險業(yè)的信心。要積極探索群眾喜聞樂見、通俗易懂的宣傳手段。要制訂長遠(yuǎn)的宣傳普及計劃。要廣泛發(fā)動， 多方參與。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理（） 其落腳點(diǎn)應(yīng)放在樹立全民風(fēng)險意識， 形成自覺運(yùn)用風(fēng)險管理和保險的良好習(xí)慣上。（三） 風(fēng)險管理和保險的關(guān)系.保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種形式保險是風(fēng)險管理中傳統(tǒng)有效的風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移手段， 它是在集合大量風(fēng)險單位的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險人遭受的損失后果轉(zhuǎn)嫁到全體被保險人身上， 保險人作為被保險人之間的中介， 在保險合同規(guī)定的責(zé)任范

29、圍內(nèi)給予補(bǔ)償或承擔(dān)責(zé)任。通過保險， 可以使企業(yè)、家庭和個人面臨的種種風(fēng)險及損失后果得以在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移。上一頁下一頁返回單元二風(fēng)險管理保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段， 是風(fēng)險轉(zhuǎn)移中一種最重要、最有效的技術(shù)手段。.保險具有風(fēng)險管理方法的性質(zhì)保險不僅是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的形式之一， 與其他風(fēng)險管理的方法相比， 它還具有其他風(fēng)險管理方法的性質(zhì)。保險對投保人而言， 是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移； 對保險人而言， 則是風(fēng)險的集中處理。.保險能對特定風(fēng)險進(jìn)行管理對特定風(fēng)險， 保險通過運(yùn)用大數(shù)法則和中心極限定理等概率論知識， 可以對其不確定性進(jìn)行估計和預(yù)測， 從而提高特定風(fēng)險管理的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。上一頁返回單元三

30、機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制一、機(jī)動車自身風(fēng)險的識別（一） 機(jī)動車的使用性質(zhì)和使用目的.機(jī)動車的使用性質(zhì)機(jī)動車的使用性質(zhì)不同， 對其行駛里程、使用頻率、耗損程度以及技術(shù)狀況都有不同程度的影響。機(jī)動車的使用性質(zhì)一般分為私用和商用， 我國則以營業(yè)和非營業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)劃分。私用汽車一般為非營業(yè)使用， 其使用頻率較低， 危險暴露相對小一些； 商用汽車一般為營業(yè)使用， 其使用頻率較高， 事故率也相對較高。因此， 機(jī)動車的使用性質(zhì)不同， 所發(fā)生事故的風(fēng)險也有所不同。下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制.機(jī)動車的使用目的機(jī)動車的使用目的不同， 其風(fēng)險也有所不同， 在機(jī)動車保險中確定保險費(fèi)率的依據(jù)也因此而有所不同。在機(jī)

31、動車保險中， 機(jī)動車的使用目的大體分為以下幾種。（） 上下班代步、家庭活動、娛樂及社交活動。（） 被保險人親自駕駛汽車從事業(yè)務(wù)活動或處理與職業(yè)有關(guān)的事宜。（） 除被保險人的家庭活動、娛樂活動、社交活動及用于被保險人或被保險人的雇主開展商業(yè)業(yè)務(wù)之外， 還包括汽車的租賃和與汽車貿(mào)易有關(guān)的事宜。（二） 機(jī)動車的所屬性質(zhì)上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制由于機(jī)動車容易發(fā)生道德風(fēng)險， 而道德風(fēng)險主要是由機(jī)動車所屬性質(zhì)決定的。因此， 政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體以及個體經(jīng)營者所有的機(jī)動車由于其所屬性質(zhì)不同， 風(fēng)險也各有不同， 本書將在后面進(jìn)行詳細(xì)講解與說明。（三） 機(jī)動車的廠牌型號車型大小與發(fā)

32、生事故的危險性有直接關(guān)系。一般情況下， 大型汽車由于其體積大、功率大、速度快， 一旦發(fā)生事故后果嚴(yán)重， 危害較大； 而小型汽車， 發(fā)生事故的危害性相對較小。現(xiàn)代汽車的車型很多， 也很復(fù)雜， 即便同一型號的汽車， 其安全性也不盡相同， 因此對汽車的車型及其危險性進(jìn)行分類很重要。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制（四） 機(jī)動車的種類目前， 國內(nèi)將機(jī)動車主要分成 種， 即客車、貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)。.客車客車主要用來運(yùn)送人員， 其客運(yùn)能力主要以座位數(shù)來衡量。座位數(shù)指車輛擁有的可供乘客乘坐的標(biāo)準(zhǔn)（核定） 座位的數(shù)量， 它所反映的是車輛的客運(yùn)能力。座位數(shù)的多少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險。第

33、一， 乘客責(zé)任的風(fēng)險。一般情況下， 座位數(shù)越多， 運(yùn)載的乘客數(shù)也越多， 對于乘客的責(zé)任而言， 其風(fēng)險就會加大， 因此， 在承保車上乘客責(zé)任險時， 要充分考慮車輛的座位數(shù)。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制第二， 第三者責(zé)任的風(fēng)險。座位數(shù)多的車輛， 車體往往較大， 這類車輛的轉(zhuǎn)向性能和制動性能相對較差， 容易發(fā)生交通事故。在發(fā)生事故時， 往往對第三者或自身車體的損壞較大， 因此， 在承保時應(yīng)予以適當(dāng)考慮。.貨車貨車主要是指用來運(yùn)送貨物的車輛， 其貨運(yùn)能力主要以噸位數(shù)來衡量。目前， 國內(nèi)貨車主要分三類： 第一類， 貨運(yùn)能力為 以下的貨車； 第二類， 貨運(yùn)能力為 以下的貨車； 第三類， 貨

34、運(yùn)能力為 及其以上的貨車。噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似， 后者是針對人， 而前者則是針對貨物， 因此， 在承保時要充分考慮噸位數(shù)。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制.特種車特種車主要指具有特殊使用性質(zhì)的各種專用車， 它具有特殊的風(fēng)險性。.摩托車摩托車的特點(diǎn)是： 操縱靈活性好， 但適應(yīng)性和安全性均較差。.拖拉機(jī)按用途劃分， 拖拉機(jī)可分為農(nóng)業(yè)機(jī)械和運(yùn)輸工具兩種。拖拉機(jī)的風(fēng)險除了由其設(shè)計使用功能決定之外， 一般情況下， 拖拉機(jī)駕駛?cè)藛T的技術(shù)水平也是一個主要影響因素。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制（五） 機(jī)動車的行駛區(qū)域機(jī)動車的行駛區(qū)域是指車輛行駛的地域范圍。根據(jù)目前我國的地理

35、情況， 可將車輛行駛區(qū)域分為三類， 即省內(nèi)（含直轄市、自治區(qū)） 行駛、國內(nèi)行駛、出入國境行駛。省內(nèi)行駛： 指車輛在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛。國內(nèi)行駛： 指車輛在中華人民共和國境內(nèi)行駛， 其范圍包括省內(nèi)行駛。出入國境行駛： 指車輛不僅在中華人民共和國境內(nèi)行駛， 而且跨越國境在其他國境內(nèi)行駛。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制（六） 機(jī)動車的排氣量排氣量所體現(xiàn)的是機(jī)動車的動力性能， 排氣量越大， 機(jī)動車的動力性能也越大， 對于同一類機(jī)動車而言， 意味著速度會越快。在同一事故原因下， 速度越快意味著損失程度也就越大， 相對而言， 也就意味著風(fēng)險越高。（七） 機(jī)動車的車齡和

36、價格車齡是指從新車購置之日起至投保之日止期間的年限。車齡與車輛狀況有直接關(guān)系， 車齡越大， 車輛的購置年限越長， 車輛的磨損與老化程度越高， 從而導(dǎo)致車況越差， 使車輛發(fā)生事故的概率及道德風(fēng)險的概率同步上升， 因此車輛本身的風(fēng)險狀況也越高。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制所以， 在進(jìn)行機(jī)動車輛風(fēng)險評估時， 必須認(rèn)真考慮車齡的因素。機(jī)動車輛的實(shí)際價格作為汽車風(fēng)險的評價指標(biāo)之一， 直接影響到保險金額， 也影響到機(jī)動車輛的維修成本和使用危險性。（八） 家庭或車主擁有的汽車數(shù)量如果一個家庭或一個家族擁有的機(jī)動車數(shù)量少， 則車輛的使用頻率會很高， 同時由于家庭成員的駕駛習(xí)慣不同， 往往事故頻

37、率較大。另一方面， 如果同一車主擁有多輛機(jī)動車， 則有助于機(jī)動車保險成本的降低。二、機(jī)動車所有權(quán)人風(fēng)險的識別（一） 所有權(quán)人的經(jīng)營性質(zhì)上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制所有權(quán)人的經(jīng)營性質(zhì)， 即機(jī)動車的所屬性質(zhì)。由于機(jī)動車保險極易發(fā)生道德風(fēng)險， 因此， 在車險核保時， 除要考慮意外事故的風(fēng)險因素外， 道德風(fēng)險也是核保時需認(rèn)真考慮的一個因素。而道德風(fēng)險主要是由機(jī)動車所屬性質(zhì)決定的。因此， 即使同樣是營業(yè)用車輛， 由于其所有權(quán)人不同， 風(fēng)險情況也不同。首先就營業(yè)用車輛而言， 企業(yè)的營業(yè)用車輛往往是以車隊的形式出現(xiàn)， 投保時也往往是將所有車輛投保于一家保險公司， 因而投保目的比較明確，就是為

38、意外事故的發(fā)生提供保障， 道德風(fēng)險因素相對較低。個體營業(yè)用車輛則與其有所區(qū)別， 由于其多為個體營業(yè)者所有， 投保目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外， 也往往存在潛在風(fēng)險的可能。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制因此， 對于車齡較長、車況較差的車輛， 在核保時應(yīng)多加注意。（二） 機(jī)動車的使用性質(zhì)不同的機(jī)動車有不同的用途， 不同的使用性質(zhì)具有不同的風(fēng)險。根據(jù)機(jī)動車的使用性質(zhì)， 國內(nèi)目前將機(jī)動車分為兩大類， 即營業(yè)用車輛與非營業(yè)用車輛。營業(yè)用車輛又分為營業(yè)用客車和營業(yè)用貨車。營業(yè)用客車又細(xì)分為出租單位、公交客運(yùn)、公路客運(yùn)和租賃單位。非營業(yè)用車輛又可以分為家庭自用車輛， 黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體自用

39、車輛和企業(yè)自用車輛。三、駕駛?cè)藛T風(fēng)險的識別（一） 駕駛?cè)藛T的年齡與駕齡上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制研究表明， 駕駛?cè)藛T的年齡是影響交通事故率的重要因素之一。一般情況下， 年輕人處于爭強(qiáng)好勝階段， 往往容易超速駕車， 因此事故率比年長者高； 而老年人的生理機(jī)能日趨下降， 反應(yīng)較遲鈍， 事故率也較高。（二） 駕駛?cè)藛T的性別與職業(yè)汽車駕駛員的性別與交通事故率也有很大的關(guān)系。就整體情況而言， 男性駕駛員駕駛汽車時較女性更易受干擾， 男性駕駛員的重大事故肇事概率較女性要高， 其差別相差 歲。不同的職業(yè)對人的情緒和體力產(chǎn)生的影響較大， 同時也會影響人的心理狀態(tài)。研究表明， 不同職業(yè)的汽車駕

40、駛員發(fā)生事故的概率差別很大。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制（三） 駕駛?cè)藛T的婚姻狀況駕駛?cè)藛T的婚姻狀況對交通事故率的高低也有很大影響。如果駕駛員已婚， 家庭責(zé)任和家人的督促會使其小心駕車， 從而降低事故率； 如果駕駛員未婚， 沒有家庭牽掛， 其駕車安全性顯然不如已婚者， 易發(fā)生交通事故。（四） 駕駛?cè)藛T的生活習(xí)性、品性與事故記錄汽車駕駛員的生活習(xí)性與交通事故率有著密切的關(guān)系。汽車駕駛員的品性對交通事故率也有一定影響， 在核保時， 對有犯罪記錄的人員， 尤其是有保險詐騙犯罪記錄的人員要進(jìn)行詳細(xì)核查， 以便加強(qiáng)風(fēng)險控制。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制對于續(xù)保業(yè)務(wù)， 汽車

41、駕駛員的事故記錄是確定費(fèi)率時需要考慮的重要因素。如果汽車駕駛員過去頻繁發(fā)生交通事故， 表明其駕駛技術(shù)水平較低， 會影響到今后事故的發(fā)生概率。因此， 駕駛員如果有事故記錄， 其保險費(fèi)率會相應(yīng)增加。目前， 我國在對機(jī)動車駕駛?cè)藛T的管理中普遍推行了記分制度， 以此作為確定被保險人風(fēng)險等級的一個主要依據(jù)。（五） 附加駕駛?cè)藛T的數(shù)量由于附加駕駛員個人情況差異較大， 顯然會增加事故概率。附加駕駛員越多， 事故危險性越大。因此， 每附加一個駕駛員， 保險人就要增收一部分保費(fèi)。投保人附加的駕駛員越多， 繳納的保費(fèi)就越多。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制四、地理環(huán)境風(fēng)險的識別由于機(jī)動車是流動的標(biāo)的，

42、 因此其活動范圍內(nèi)的地理環(huán)境對機(jī)動車的風(fēng)險具有相當(dāng)大的影響。這些地理環(huán)境風(fēng)險因素主要包括氣候、地形與地貌及路面狀況等。（一） 氣候我國地域遼闊， 從南到北、從東到西， 氣候差異很大。東部與南部的氣候溫暖濕潤， 雨水較多， 雨季較長； 西部與北部氣候寒冷干燥， 雨水較少， 但降雪較多。由于氣候的差異，對車輛造成的風(fēng)險也有很大的區(qū)別。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制總體而言， 由于東部與南部雨水較多， 車輛水浸的現(xiàn)象也較多， 導(dǎo)致車輛銹蝕和發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性較大； 另外， 由于雨季時間較長， 路面長期處于泥濘狀態(tài)， 事故也會增多； 夏季溫度較高， 更易產(chǎn)生車輛自燃。而西部與北部則因冬季

43、氣候寒冷， 降雪較多， 路面較滑， 事故明顯增多； 同時， 個別地區(qū)因異常寒冷， 有車內(nèi)生火取暖的情況， 容易導(dǎo)致車輛燃燒。（二） 地形與地貌由于地域遼闊， 造成我國地形、地貌差異較大， 有平原、丘陵、山地等各種復(fù)雜的地形、地貌。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制不同的地形、地貌對車輛的風(fēng)險也有不同程度的影響。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊， 行車比較安全； 山地則因地勢高低不平、道路曲折、路面狹窄， 以及隧道和橋梁較多而容易發(fā)生交通事故， 尤其是惡性交通事故。（三） 路面狀況路面狀況通常是按照道路的等級來劃分的， 不同的道路等級反映不同的路面設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)和施工工藝。路面狀況對機(jī)動車輛的

44、行車安全及車輛損耗有直接影響， 路面狀況較好的地段，車輛的事故率則相對低一些； 路面狀況較差的地段， 車輛的事故率則明顯要高。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制綜合上述地理環(huán)境因素， 在機(jī)動車保險核保時， 一般會考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境， 針對不同的地理環(huán)境制定不同的承保政策和措施。五、社會環(huán)境風(fēng)險的識別社會環(huán)境因素對機(jī)動車的風(fēng)險具有較大的影響， 具體表現(xiàn)在以下幾個方面。（一） 法制環(huán)境法制環(huán)境對于機(jī)動車風(fēng)險的影響主要有兩個方面。（） 被保險人和駕駛員的法制觀念。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制在法制環(huán)境良好的地區(qū)， 被保險人和駕駛員的法制觀念較強(qiáng)， 在經(jīng)營和駕

45、駛方面均能自覺遵守國家的有關(guān)法律法規(guī)， 對于機(jī)動車的維護(hù)能夠按照有關(guān)規(guī)定定期進(jìn)行， 能夠確保車輛處于良好的狀態(tài)。營運(yùn)車輛能夠按照要求進(jìn)行營運(yùn)，杜絕超載和違章現(xiàn)象， 相對降低了事故的風(fēng)險。駕駛員和行人均能按照交通規(guī)則規(guī)范自己的行為， 這也是降低和避免交通事故的關(guān)鍵所在。（） 交通事故的處理。在法制環(huán)境良好的地區(qū)， 一旦發(fā)生交通事故， 對于事故的處理在法律依據(jù)和程序上均具有較高的確定性和透明度， 尤其是在責(zé)任的認(rèn)定、賠償?shù)挠嬎愕确矫娑紩龅接蟹梢溃?從而使保險人和被保險人的利益均得到比較充分的保障。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制（二） 治安情況機(jī)動車的一個最顯著的風(fēng)險就是盜搶風(fēng)險，

46、 而這一風(fēng)險同機(jī)動車使用地區(qū)的社會治安狀況的聯(lián)系最為緊密。我國地域廣闊， 各地的社會治安狀況不盡相同， 社會治安狀況好的地區(qū)， 機(jī)動車發(fā)生盜搶、搶劫或搶奪的概率相對較低， 反之亦然。（三） 保險業(yè)的監(jiān)管情況保險公司主管部門的監(jiān)管對保險公司的風(fēng)險管理有相當(dāng)大的影響。從國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)來看，機(jī)動車保險經(jīng)營的效果處于一個不斷上下浮動的趨勢。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制（四） 保險業(yè)的行業(yè)自律情況保險業(yè)的行業(yè)自律對機(jī)動車保險經(jīng)營的風(fēng)險也產(chǎn)生較大的影響。（五） 人文環(huán)境機(jī)動車的風(fēng)險與人文環(huán)境有著密切的聯(lián)系， 這種人文環(huán)境包括構(gòu)成交通環(huán)境的人的文化素質(zhì)、對交通法規(guī)的熟悉程度和安全意識。相對而言，

47、 城市人口的受教育程度和對交通法規(guī)的熟悉程度普遍比農(nóng)村人口高， 他們的安全意識也較高， 因而城市的人文環(huán)境風(fēng)險相對較低。六、機(jī)動車風(fēng)險的控制（一） 機(jī)動車保險經(jīng)營風(fēng)險的控制上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制機(jī)動車保險經(jīng)營風(fēng)險的控制， 主要從控制承保風(fēng)險、控制理賠風(fēng)險、通過防災(zāi)防損控制風(fēng)險等方面著手。.承保風(fēng)險的控制為了提升承保質(zhì)量， 應(yīng)做好費(fèi)率厘定風(fēng)險的控制、進(jìn)一步完善科學(xué)的核保體系和方法、單證風(fēng)險控制三方面的工作。） 費(fèi)率厘定風(fēng)險的控制保險人所收取的保費(fèi)是否能夠與所承保的風(fēng)險額匹配， 是經(jīng)營過程中面臨的第一風(fēng)險。） 進(jìn)一步完善科學(xué)的核保體系和方法（） 完善科學(xué)的核保體系。上一頁下一

48、頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善機(jī)動車輛核保工作流程、核保規(guī)則和各險種的行政管理規(guī)則。首先， 根據(jù)機(jī)動車輛核保工作流程， 各級核保人員應(yīng)嚴(yán)格按照核保權(quán)限進(jìn)行核保， 對超權(quán)限的問題及時上報。其次， 關(guān)于機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的核保規(guī)則， 就是要充分意識到保險公司制定的保險產(chǎn)品的特征， 并據(jù)此對不同的保險產(chǎn)品進(jìn)行核保。最后， 關(guān)于險種的行政管理的規(guī)則應(yīng)包括： 保費(fèi)支付方式及形式、保單傳遞時間、合理處理簽單、申請日、生效日、核保程序等。核保的行政工作是否完善、工作是否仔細(xì)， 影響到風(fēng)險承保和經(jīng)營活動，良好的核保行政規(guī)則的制定和遵循還可以減少保險合同雙方糾紛的發(fā)生。上一頁下一頁返回單元

49、三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制鑒于以上幾方面的要求， 保險公司必須進(jìn)一步完善核保規(guī)則， 嚴(yán)格遵守核保紀(jì)律， 提高核保人員的素質(zhì)， 并配套行政管理系統(tǒng)， 使核保工作落到實(shí)處。（） 承保前選擇和承保后選擇雙管齊下。首先， 承保前選擇解決如何選擇新業(yè)務(wù)的問題， 在這一過程中， 保險公司核保人員一方面要告誡代理人員對投保人進(jìn)行初步的取舍； 另一方面， 核保人必須充分掌握相關(guān)資料和信息， 對代理人初步篩選后的投保人做出承保決定。其次， 承保后選擇主要是解決如何淘汰舊業(yè)務(wù)的問題， 這是很多保險公司常常忽略的。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制） 單證風(fēng)險控制每一保險合同項(xiàng)下保費(fèi)進(jìn)賬的同時帶來的是保險人

50、對被保險人所持保險合同上載明的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致解決損失的補(bǔ)償責(zé)任。保險單、批單、保費(fèi)發(fā)票、投保單、保險證等共同構(gòu)成了完整的保險合同， 是保險經(jīng)營得以實(shí)現(xiàn)的實(shí)物載體。因此， 保險單證是保險經(jīng)營的第一風(fēng)險控制要點(diǎn)， 應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)重要保險單證的印制、發(fā)放、使用、調(diào)撥、核銷等實(shí)務(wù)性的操作管理。.理賠風(fēng)險的控制理賠是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作， 不僅要求理賠人員具有很強(qiáng)的分析、識別損失原因和損失程度的能力， 而且還要具有高度的敬業(yè)精神和責(zé)任感。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制理賠風(fēng)險的控制主要包括以下幾個方面。） 定責(zé)方面的控制在定責(zé)方面， 首先要把好現(xiàn)場查勘關(guān)。現(xiàn)場查勘是確定保險責(zé)任的依

51、據(jù)， 在現(xiàn)場查勘中， 要見實(shí)物、見傷者， 做到取證全、記錄詳、責(zé)任清、損失明。對于疑案、大案、要案，業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)親自參加查勘。） 定損方面的控制（） 應(yīng)認(rèn)真堅持雙人定損制度。（） 應(yīng)提倡一次性定損賠付。（） 堅持“以修為主” 的原則。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制（） 應(yīng)把握定損主動權(quán)。（） 應(yīng)強(qiáng)化定損的監(jiān)督管理。（） 應(yīng)建立集中定損的管理模式。保險公司應(yīng)定期對下級公司的賠付率等指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一考核， 根據(jù)考核結(jié)果核定相應(yīng)的理賠權(quán)限， 既確保下級公司經(jīng)營的自主性， 又便于上級公司掌握具體情況， 實(shí)施有效的管理和監(jiān)控。這一管理模式具有以下幾方面優(yōu)點(diǎn)： 一是有利于控制因人為因素而造成的

52、賠付率不合理上升， 確保穩(wěn)健經(jīng)營； 二是有利于對總體賠付情況進(jìn)行適時監(jiān)控， 便于統(tǒng)籌安排， 提高管理的有效性； 三是方式靈活多樣， 且便于操作； 四是有利于保險公司機(jī)動車保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的“保賠” 分離。上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制） 修理費(fèi)用的控制機(jī)動車輛保險賠付率居高不下， 很大程度上是由于修理費(fèi)用增加所致。因此， 加強(qiáng)對事故車輛修理費(fèi)用的控制， 是降低機(jī)動車輛賠付率的關(guān)鍵。對修理費(fèi)用的控制可以從以下兩個方面入手。（） 嚴(yán)格按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和定額執(zhí)行。（） 建立機(jī)動車輛修理、配件供應(yīng)和價格信息共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。） 醫(yī)療費(fèi)用的控制上一頁下一頁返回單元三機(jī)動車風(fēng)險的識別與控制目前， 醫(yī)療費(fèi)用缺乏有效的監(jiān)管， 從客觀方面來看： 一是在利益的驅(qū)動下， 醫(yī)院和醫(yī)生都更傾向于開出昂貴的檢查項(xiàng)目及藥品； 二是事故的受傷者， 傾向于