深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理分析研究 工商管理專業(yè)

1、 深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理 目 錄 HYPERLINK l _Toc275672931 中文摘要4 HYPERLINK l _Toc275672931 Abstract4 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc275672931 1緒論5 HYPERLINK l _Toc275672932 1.1研究的背景、目標(biāo)與意義5 HYPERLINK l _Toc275672933 1.1.1背景5 HYPERLINK l _Toc275672934 1.1.2目標(biāo)與意義5 HYPERLINK l _Toc275672935 2深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司概況6 HYPERL

2、INK l _Toc275672936 2.1深圳二手樓贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)的概述6 HYPERLINK l _Toc275672937 2.2深圳二手樓贖樓擔(dān)保的特點(diǎn)6 HYPERLINK l _Toc275672938 2.3深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司市場(chǎng)環(huán)境6 HYPERLINK l _Toc275672939 2.4深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)7 HYPERLINK l _Toc275672943 2.5深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源7 HYPERLINK l _Toc275672943 2.6目前影響深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的因素82.6.1 HYPERLINK l _Toc27567

3、2939 缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)制82.6.2 HYPERLINK l _Toc275672943 風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力差，潛在風(fēng)險(xiǎn)大82.6.3 HYPERLINK l _Toc275672943 缺乏與銀行的協(xié)作82.6.4 HYPERLINK l _Toc275672943 社會(huì)信用環(huán)境差8 HYPERLINK l _Toc275672946 3深圳二手樓贖樓擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的類型9 HYPERLINK l _Toc275672947 3.1信用風(fēng)險(xiǎn)9 HYPERLINK l _Toc275672949 3.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)9 HYPERLINK l _Toc275672950 3.3操作風(fēng)險(xiǎn)9 HYPERL

4、INK l _Toc275672946 4深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的特征10 HYPERLINK l _Toc275672947 4.1客觀性10 HYPERLINK l _Toc275672949 4.2潛在性10 HYPERLINK l _Toc275672950 4.3可控性10 HYPERLINK l _Toc275672950 4.4擴(kuò)散性11 HYPERLINK l _Toc275672946 5深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系12 HYPERLINK l _Toc275672947 5.1建立二手樓贖樓擔(dān)保公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理12 HYPERLINK l _Toc275672

5、949 5.1.1全面風(fēng)險(xiǎn)管理的是全過(guò)程管理135.1.2 HYPERLINK l _Toc275672950 全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要全體員工參與135.1.3 HYPERLINK l _Toc275672950 全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要運(yùn)用全新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段135.1.4 HYPERLINK l _Toc275672947 全面風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋各個(gè)層次風(fēng)險(xiǎn)13 HYPERLINK l _Toc275672949 5.2建立二手樓贖樓擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制策略135.2.1 HYPERLINK l _Toc275672950 完善二手樓贖樓擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制135.2.2 HYPERLINK l _Toc27567

6、2950 建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制145.2.3 HYPERLINK l _Toc275672950 建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制145.2.4 HYPERLINK l _Toc275672950 在戰(zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的策略155.2.5 HYPERLINK l _Toc275672950 制度上分散和消除風(fēng)險(xiǎn)的策略15 HYPERLINK l _Toc275672931 結(jié)論17 HYPERLINK l _Toc275672931 參考文獻(xiàn)18 HYPERLINK l _Toc275672931 致謝19中 文 摘 要二手樓贖樓擔(dān)保公司是從事二手摟贖樓擔(dān)保的專業(yè)機(jī)構(gòu)，是房地產(chǎn)業(yè)、銀行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)專業(yè)性知識(shí)于一

7、體的行業(yè)，在內(nèi)擁有巨大的市場(chǎng)份額。此行業(yè)正從小作坊式經(jīng)營(yíng)管理從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展，而此行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的核心就是風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是房產(chǎn)擔(dān)保公司的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，本文將重點(diǎn)從若干方面論述了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)。關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司，二手樓，風(fēng)險(xiǎn)管理，信用 AbstractSecondhand building atone for guarantee company is engaged in the second-hand hug atone for security professional orgnaization, is real estate, banking, guarantee industr

8、y professional knowledge in an industry, inside has a huge market share. This business is from mill management from industry standard, and the industry development of the development of the core is the standardization of risk management. Risk management is real estate guaranty corporation of the key

9、 construction projects, this paper will focus from several aspects discusses the guarantee company the risk management of the construction.Keywords: guarantee company, secondhand building, risk management, credit緒論研究的背景、目標(biāo)與意義背景07年始，隨著深圳市二手樓市的發(fā)展，二手樓交易需求愈發(fā)旺盛，許多在銀行按揭貸款償還期內(nèi)的商品房大量涌入二手樓市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，深圳市二手樓市場(chǎng)

10、上通過(guò)按揭擔(dān)保進(jìn)行買賣交易的比例高達(dá)90%。如此龐大的市場(chǎng)需求，為深圳二手樓贖樓擔(dān)保行業(yè)提供了巨大的商機(jī)，二手樓贖樓擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展也成為人們關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。在深圳從事二手樓贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司均為商業(yè)性擔(dān)保公司。商業(yè)性擔(dān)保公司，是按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu)。與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)完全不同：政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要執(zhí)行國(guó)家的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，引導(dǎo)和扶持對(duì)一些產(chǎn)業(yè)的投資，而且政府財(cái)政對(duì)其虧損給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼：擔(dān)保公司則是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，完全以利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則運(yùn)行，發(fā)生虧損需要用自有資金來(lái)彌補(bǔ)。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理是擔(dān)保公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素和決定性因素。 擔(dān)保公司必須建立

11、健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。目標(biāo)與意義本次課題研究的目標(biāo)是對(duì)深圳二手樓贖樓擔(dān)保行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行掌握并作一定的研究分析，即具體研究風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容，怎樣認(rèn)識(shí)不同形式的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，在實(shí)際開(kāi)展二手樓贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)的時(shí)候才能更好的、更快的、更有效率的辨別與控制每筆業(yè)務(wù)的不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，防止二手樓贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)代償情況的出現(xiàn)。本次選題的研究意義就是基于這樣一個(gè)目標(biāo)之下而展開(kāi)的。對(duì)于每一筆贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)，潛伏著諸如產(chǎn)權(quán)交割、資金監(jiān)控、物業(yè)價(jià)值等方面的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司如何認(rèn)識(shí)和把握每一筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？在把握準(zhǔn)備的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)后，又怎

12、樣去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制管理？只有這樣，深圳二手樓贖樓擔(dān)保行業(yè)才有可能持續(xù)發(fā)展，擔(dān)保公司才有可能健康成長(zhǎng)。深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司概況2.1深圳二手樓贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)的概述二手樓贖樓擔(dān)保公司，指主要以二手摟贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司。二手樓買賣贖樓貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方將其已在銀行辦理按揭并正在還款中的房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給他人時(shí)，為保證交易的順利完成，根據(jù)轉(zhuǎn)讓方的申請(qǐng)，銀行先向房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方發(fā)放過(guò)渡性貸款，該筆貸款由擔(dān)保公司提供階段性擔(dān)保，用于償清原按揭貸款、贖出房地產(chǎn)證，辦理房產(chǎn)過(guò)戶和重新抵押登記手續(xù)；再由銀行向房產(chǎn)受讓方發(fā)放二手樓按揭貸款，收回銀行此前向房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方發(fā)放的過(guò)渡性貸款，以解除擔(dān)保公司擔(dān)保責(zé)任的

13、業(yè)務(wù)。2.2深圳二手樓贖樓擔(dān)保的特點(diǎn)結(jié)合以上概念二手摟贖樓擔(dān)保主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：1）售房人出售的房產(chǎn)項(xiàng)下有未結(jié)清銀行按揭貸款；2）售房人缺乏一次性歸還房屋項(xiàng)下按揭貸款的資金；3）已有具體明確的房產(chǎn)交易合同；且為可以在市場(chǎng)流通的商品房；4）銀行愿意向售房人發(fā)放階段性贖樓貸款；5）擔(dān)保公司愿意向銀行為售房人的階段性擔(dān)保貸款提供擔(dān)保； 2.3深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司市場(chǎng)環(huán)境據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前在深圳市場(chǎng)上以二手摟贖樓擔(dān)保公司為主營(yíng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司有一百多家，但市場(chǎng)份額在5%以上的僅有10余家，且這10余家擔(dān)保公司占領(lǐng)了擔(dān)保市場(chǎng)75%以上市場(chǎng)分額，以深圳市規(guī)劃國(guó)土局在2010年10月單月的二手房成交信息物

14、業(yè)成交量為10627套，成交面積在98萬(wàn)平方米，并以深圳10月成交物業(yè)均價(jià)2.1萬(wàn)元每平方米計(jì)算，深圳在10月份，深圳二手房總成交價(jià)值205億元；在扣除出售物業(yè)原按揭貸款一般在7成左右，80%成交物業(yè)需要贖樓的行業(yè)平均統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算，深圳10月份贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)總額在100億元以上。按照贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)在深的平均收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在1%左右，可以初步統(tǒng)計(jì)出深圳二手樓贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)在深10月份的產(chǎn)值在1億元以上。 2010年10月（全市）存量房成交信息 用途成交面積()成交套數(shù)商業(yè)77704.21749住宅808813.649580其他74483.84156辦公23862.99142小計(jì)984864.68106

15、27以上數(shù)據(jù)來(lái)源于深圳市規(guī)劃國(guó)土局對(duì)于如此大的市場(chǎng)，二手樓贖樓擔(dān)保公司如何穩(wěn)固市場(chǎng)地位，占據(jù)一定市場(chǎng)份額，因此，對(duì)二手樓贖樓為主營(yíng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。2.4深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，是指擔(dān)保公司在擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作過(guò)程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)按照引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的層次性分類，可以分為系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和政策、法律的變化等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：由于擔(dān)保公司決策失誤、企業(yè)信用變化、違規(guī)操作等引起的風(fēng)險(xiǎn)為非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司普遍開(kāi)展的二手樓擔(dān)保業(yè)務(wù)為例，擔(dān)保公司承擔(dān)的是階段性擔(dān)保，即在二手樓買賣

16、中交易未完成的情況下，銀行先發(fā)放部份可全部按揭款，這個(gè)過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)全部由擔(dān)保公司承擔(dān)。因此，擔(dān)保公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要大于銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。 2.5深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源 擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)與銀行、保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)有很大不同。保險(xiǎn)公司面對(duì)的是數(shù)額巨大的保險(xiǎn)客戶，用向每個(gè)客戶的少量收費(fèi)米彌補(bǔ)個(gè)別的大額損失，是根據(jù)大數(shù)定理計(jì)算后確定損失發(fā)生的概率和收取保費(fèi)的比率，從而用保費(fèi)可以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失及經(jīng)營(yíng)成本，并獲得利潤(rùn)：風(fēng)險(xiǎn)投資公司是通過(guò)少數(shù)項(xiàng)目的高額回報(bào)來(lái)彌補(bǔ)對(duì)多個(gè)項(xiàng)目的投入，是在小數(shù)定理的基礎(chǔ)上通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的嚴(yán)格審查來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)的，而擔(dān)保公司通過(guò)對(duì)多數(shù)項(xiàng)目

17、的低收費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)少數(shù)項(xiàng)目發(fā)生的大額損失，由于擔(dān)保公司承保的項(xiàng)目數(shù)量有限，擔(dān)保項(xiàng)目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實(shí)程度差別較大，擔(dān)保項(xiàng)目的離散性很大，無(wú)法精確計(jì)算擔(dān)保費(fèi)率。 2.6目前影響深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的因素 2.6.1缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)制 深圳擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)立法卻十分缺位，在擔(dān)保體系的建設(shè)及擔(dān)保行業(yè)的運(yùn)作上，目前擔(dān)保行業(yè)所適用的法律有中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、擔(dān)保法司法解釋一、擔(dān)保法司法解釋二、中華人民共和國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)合同法合同法司法解釋一、合同法司法解釋二，等等諸多法律部門(mén)，經(jīng)過(guò)不完全的羅列，擔(dān)保行業(yè)所涉及的法律部門(mén)眾多，且部分法律與法律之間存在沖突，如擔(dān)保法和物權(quán)

18、法兩法在不動(dòng)產(chǎn)用益物權(quán)的規(guī)定上截然不同，在物權(quán)法中不動(dòng)產(chǎn)抵押合同是已簽訂未生效條件，而在擔(dān)保法中卻以辦理抵押登記為生效條件等不同規(guī)定，作為非職業(yè)法律人，若非在此行業(yè)長(zhǎng)期工作，無(wú)法明白個(gè)中玄機(jī)。綜上，在擔(dān)保行業(yè)缺乏一部體現(xiàn)性發(fā)法律。此外，已出臺(tái)的信用擔(dān)保配套法律法規(guī)還存住著矛盾與沖突的問(wèn)題，使得擔(dān)保公司的運(yùn)作無(wú)章可循、無(wú)所適從。缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)制，直接影響到擔(dān)保公司的健康發(fā)展。 2.6.2風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力差，潛在風(fēng)險(xiǎn)大 從目前的情況來(lái)看，擔(dān)保公司大多還未建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)控制與分散機(jī)制，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要還是靠經(jīng)驗(yàn)管理來(lái)控制，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大。此外，擔(dān)保公司普遍規(guī)模小，而且缺乏資金補(bǔ)償渠道。如果規(guī)模上不去

19、，那么因杠桿倍數(shù)的限制，業(yè)務(wù)量也會(huì)受到限制，一旦發(fā)生代償，擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)就有可能難以為繼，潛在風(fēng)險(xiǎn)非常大。 2.6.3缺乏與銀行的協(xié)作 擔(dān)保公司與銀行之間沒(méi)有形成一種協(xié)作關(guān)系。擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的合作十分有限，目前，全國(guó)與國(guó)有銀行有協(xié)作關(guān)系并與其保持長(zhǎng)期合作關(guān)系的擔(dān)保公司不足擔(dān)保公司總數(shù)的60。擔(dān)保公司與商業(yè)銀行雖然同樣都是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，然而它們所處的地位卻極為不平等，在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上，大多數(shù)擔(dān)保公司與協(xié)作銀行在擔(dān)保關(guān)系上普遍存在著權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等的現(xiàn)象，協(xié)作銀行往往只享受權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)或承擔(dān)較少義務(wù)，擔(dān)保公司幾乎承擔(dān)著全部風(fēng)險(xiǎn)。 2.6.4社會(huì)信用環(huán)境差 完善的社會(huì)征信服務(wù)體系和整體

20、信用水平良好的信用環(huán)境，是擔(dān)保公司健康發(fā)展的重要保障。由于長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中國(guó)家信用代替了個(gè)人信用和企業(yè)信用的歷史原因，我國(guó)個(gè)人和企業(yè)信用觀念普遍比較淡薄，整體信用水平較低，如08年金融危機(jī)導(dǎo)致世界各國(guó)樓價(jià)大幅度下調(diào)，二手樓交易過(guò)程中，出現(xiàn)買家違約的情況非常多，這使得經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行所不愿或無(wú)力涉及的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于整個(gè)社會(huì)征信服務(wù)體系尚未建立起來(lái)，擔(dān)保公司和被擔(dān)保人之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，被擔(dān)保人的信用問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題很突出，而且，由于信息的不對(duì)稱及銀行不參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，擔(dān)保公司可能面臨的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”不只是來(lái)自被擔(dān)保人，還來(lái)自商業(yè)銀行。 3.深圳二手樓贖樓擔(dān)

21、保風(fēng)險(xiǎn)的類型 3.1信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)，也就是客戶不能履行其現(xiàn)有合約義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。違約造成了交易對(duì)手全部或部分支付金額的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)也是交易對(duì)手信用質(zhì)量降低的風(fēng)險(xiǎn)。雖然信用風(fēng)險(xiǎn)的降低并不意味著違約，但是違約的概率增加。由于貸款業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要對(duì)象。而擔(dān)保公司只對(duì)客戶承擔(dān)階段性的擔(dān)保，在深圳市場(chǎng)一般不超過(guò)3個(gè)月，最長(zhǎng)6個(gè)月，更關(guān)注于客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。3.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可以分為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)（包括黃金）、股票價(jià)格

22、風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，分別是指由于利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格的不利變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。其中最重要的是利率風(fēng)險(xiǎn)。但結(jié)合到擔(dān)保業(yè)務(wù)，我認(rèn)為，最主要的是近年來(lái)不斷波動(dòng)的房地產(chǎn)價(jià)格，在房產(chǎn)價(jià)格上行區(qū)間或下行區(qū)間，會(huì)體現(xiàn)在交易的毀約率增高，擔(dān)保公司容易涉及到交易雙方的交易糾紛中，導(dǎo)致?lián)９緹o(wú)法在擔(dān)保期間內(nèi)解除擔(dān)保責(zé)任，最終由擔(dān)保公司代償資金，雖然最終亦能收回款項(xiàng)，但會(huì)導(dǎo)致?lián)９臼ベY金的時(shí)間價(jià)值。3.3操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是直接或間接由人或系統(tǒng)的不適當(dāng)或錯(cuò)誤的內(nèi)部處理，或外部事件所造成的損失的風(fēng)險(xiǎn)。從巴塞爾委員會(huì)關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的定義維度，操作風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為四類: 一是人員因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)包括操作失誤、

23、違法行為（員工內(nèi)部欺詐/內(nèi)外勾結(jié)）、關(guān)鍵人員流失等情況；二是流程因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)，可分為流程設(shè)計(jì)不合理和流程執(zhí)行不嚴(yán)格兩種情況；三是系統(tǒng)因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)，包括系統(tǒng)失靈和系統(tǒng)漏洞兩種情況；四是外部事件引起的操作風(fēng)險(xiǎn)主要指外部欺詐、突發(fā)事件以及銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不利變化等情況。4.深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的特征 風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保公司的基本屬性，擔(dān)保公司不可能脫離風(fēng)險(xiǎn)而存在。與工商企業(yè)不同，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：4.1客觀性 風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，是不以人的主觀愿望轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，人們生存和活動(dòng)的整個(gè)社會(huì)環(huán)境就是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的世界。不確定性是風(fēng)險(xiǎn)最本質(zhì)的特征，由于客觀條件的不斷變化以及人們對(duì)未來(lái)環(huán)境認(rèn)識(shí)不

24、充分，導(dǎo)致人們對(duì)事件未來(lái)的結(jié)果不能完全確定。風(fēng)險(xiǎn)是各種不確定因素的伴隨物。商業(yè)銀行最顯著的特點(diǎn)就是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，即利用客戶的各種存款及其它借入款作為營(yíng)運(yùn)資金，自有資本占資產(chǎn)總額比率遠(yuǎn)低于其它行業(yè)。這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行本身即是一種具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。同時(shí)，商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，由于外部環(huán)境瞬息萬(wàn)變以及人們對(duì)外部環(huán)境認(rèn)識(shí)不充分，導(dǎo)致人們對(duì)事件未來(lái)的結(jié)果不能正確預(yù)期，采取了不正確的措施，可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成果的損失。4.2潛在性 盡管風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在，但它的不確定性僅僅是一種可能性，從可能性要轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的損失還有一段距離，還有賴于其它相關(guān)條件，這一特性可稱為風(fēng)險(xiǎn)的潛在性。風(fēng)險(xiǎn)的潛在性使人類可以利用科

25、學(xué)的方法，正確鑒別風(fēng)險(xiǎn)，改變風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境條件，從而減小風(fēng)險(xiǎn)。4.3可控性 不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，但這種不確定性并不是指對(duì)客觀事物變化的全然不知，人們可以根據(jù)以往發(fā)生的一系列類似事件的統(tǒng)計(jì)資料進(jìn)行分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率及其造成的經(jīng)濟(jì)損失程度做出統(tǒng)計(jì)分析和主觀判斷，從而對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)與衡量。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)與其決策行為是緊密關(guān)聯(lián)的，不同的決策者對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)事件會(huì)采取不同的決策行為，具體反映在其采取的不同策略和不同的管理方法，也因此會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)建立科學(xué)有效的決策機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)管理中的不確定性；建立統(tǒng)一規(guī)范的內(nèi)部控制平臺(tái)，規(guī)范員工的行為，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；建立

26、內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，強(qiáng)化信用分析和預(yù)警，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍之內(nèi)。4.4擴(kuò)散性 說(shuō)句不恰當(dāng)?shù)脑挀?dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)可能在銀行體系傳導(dǎo)，甚至引起銀行危機(jī)，也可以向金融體系傳導(dǎo)，引起金融危機(jī)。由于擔(dān)保公司特別是二手樓贖樓擔(dān)保公司與銀行之間存在著密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系，因此金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的傳染性。一旦某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生貶損以至于不能保證正常的流動(dòng)性頭寸，則單個(gè)或局部的金融困難很快便演變成全局性的金融動(dòng)蕩。5.深圳二手樓贖樓擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)管理過(guò)程，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、量度、評(píng)估和發(fā)展應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，目的是把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)降到最小，將成本及損失達(dá)到最小化，從而賺取利潤(rùn)

27、。風(fēng)險(xiǎn)管理體系是二手樓贖樓擔(dān)保公司為可持續(xù)發(fā)展達(dá)到其發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理的機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理可以說(shuō)是二手樓贖樓擔(dān)保公司總體風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。通過(guò)建立科學(xué)、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務(wù)管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及分析控制功能，確保二手樓贖樓擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)防火墻的功能。5.1建立二手樓贖樓擔(dān)保公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理二手樓贖樓擔(dān)保公司置身于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，面對(duì)擔(dān)?？蛻舻奶厥庑裕L(fēng)險(xiǎn)來(lái)源地多樣性，決定其價(jià)值的創(chuàng)造要透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面且有效的管理來(lái)實(shí)現(xiàn)，在二手樓贖樓交易過(guò)程中，每一方面、每一環(huán)節(jié)的

28、各種風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成贖樓擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)，因此，全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、操作流程將風(fēng)險(xiǎn)理念貫穿始終，全面掌握和控制業(yè)務(wù)各流程節(jié)點(diǎn)，把控風(fēng)險(xiǎn)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理包括以下內(nèi)容：5.1.1全面風(fēng)險(xiǎn)管理是全過(guò)程管理。通過(guò)有效整合風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理要求根植于整個(gè)擔(dān)保公司的動(dòng)作流程之中，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與二手樓擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)交織在一起，風(fēng)險(xiǎn)管理流程包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)處理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)拳h(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防強(qiáng)調(diào)通過(guò)建立有效地內(nèi)部控制機(jī)制，形成獨(dú)具特色的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，加強(qiáng)有力的組織保障，建立有效的事前防范防線。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指在擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，通過(guò)感知和分析等方法，對(duì)自身面臨或潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以

29、判斷、歸類和堅(jiān)定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程。二手樓贖樓擔(dān)保公司通過(guò)了合理設(shè)計(jì)擔(dān)保方案，優(yōu)化擔(dān)保品種組合，創(chuàng)設(shè)擔(dān)保品種組合，創(chuàng)設(shè)多樣化的飯擔(dān)保措施，與合作銀行建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以及通過(guò)讓客戶提供反擔(dān)保等途徑進(jìn)行分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。建立行之有效的資產(chǎn)保全和債務(wù)追償機(jī)制，對(duì)代償項(xiàng)目采取有力措施，以低成本、高效率來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，化解風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少損失。在出現(xiàn)擔(dān)保損失后，尋求各種外部、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。5.1.2全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要全體員工參與。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的事情，必須貫穿到全體員工和業(yè)務(wù)的全過(guò)程，每個(gè)部門(mén)、每個(gè)員工都負(fù)有責(zé)任在本部門(mén)、本業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)試試風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任，均應(yīng)知道所負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)可接受的風(fēng)險(xiǎn)邊界。最

30、高管理層將風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任下發(fā)的同時(shí)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。5.1.3全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要運(yùn)用全新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。發(fā)展到一定規(guī)模的二手樓贖樓擔(dān)保公司應(yīng)大力加強(qiáng)信息化建設(shè)，利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)全過(guò)程的數(shù)字化、智能化、自動(dòng)化，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率。開(kāi)發(fā)可以基于擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)管理軟件。涵蓋擔(dān)保公司在組織結(jié)構(gòu)、崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)角色、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)模板、業(yè)務(wù)消息、業(yè)務(wù)工具等方面的流程和環(huán)節(jié)。將整個(gè)擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程映射為擔(dān)保業(yè)務(wù)的自動(dòng)化生產(chǎn)線，便于全體員工協(xié)作和監(jiān)控項(xiàng)目的狀態(tài)，也便于識(shí)別項(xiàng)目可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)解析項(xiàng)目信息和狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的自動(dòng)流轉(zhuǎn)，避免業(yè)務(wù)人員跨越、遺漏生產(chǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。5.1.

31、4全面風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋各個(gè)層次風(fēng)險(xiǎn)。二手樓贖樓擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是指由不同客戶、不同產(chǎn)品與信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等不同風(fēng)險(xiǎn)類別組成的風(fēng)險(xiǎn)矩陣中涵蓋的各種風(fēng)險(xiǎn)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理就是要對(duì)影響擔(dān)保公司目標(biāo)的單一風(fēng)險(xiǎn)及其交叉風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告和處置，它必須考慮擔(dān)保公司所有層面的活動(dòng)，從戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配，到各業(yè)務(wù)單位的市場(chǎng)和產(chǎn)品管理，風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)該得到有效地控制。擔(dān)保公司應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)和收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)策略結(jié)合起來(lái)，改善業(yè)務(wù)組合的風(fēng)險(xiǎn)與收益配比關(guān)系，盡量減少操作失誤和因此造成的風(fēng)險(xiǎn)，將優(yōu)先的資源從效益較差而風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)上釋放出來(lái)，為效益更好而風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)騰出空間，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。5

32、.2建立二手樓贖樓擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制策略 5.2.1完善二手樓贖樓擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制 二手樓贖樓擔(dān)保公司的內(nèi)部控制是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制和事后評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制，是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制的重要組成部分。內(nèi)部控制不僅僅體現(xiàn)為各種規(guī)章制度，其機(jī)制的運(yùn)作要靠擔(dān)保公司的全體員工來(lái)完成。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制是要求擔(dān)保公司自身要建立起風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度。一是擔(dān)保條件控制。擔(dān)保公司應(yīng)制定信用擔(dān)保的受理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格要求被擔(dān)保對(duì)象應(yīng)具備一定的條件。二是擔(dān)保評(píng)估制度。擔(dān)保公司應(yīng)建立嚴(yán)格的擔(dān)保評(píng)估制度，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查，保證信用擔(dān)保的安全性。三是擔(dān)保業(yè)務(wù)流程控制。對(duì)此可借鑒日本的立法，日本通過(guò)專門(mén)的信用擔(dān)保立

33、法，規(guī)范擔(dān)保公司自身的內(nèi)部管理制度，對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，實(shí)行嚴(yán)格的審、保、償分離制度，使擔(dān)保的操作程序規(guī)范化、制度化、公開(kāi)化。 5.2.2建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 鑒于風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，要杜絕是不可能的，只有盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，擔(dān)保公司必須建立一系列風(fēng)險(xiǎn)分散的制度，制定責(zé)任分擔(dān)原則，將風(fēng)險(xiǎn)分散。具體包括以下3項(xiàng)制度： 1、比例擔(dān)保制度。為了分散擔(dān)保公司的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外立法經(jīng)驗(yàn)，確立比例擔(dān)保制度。所謂比例擔(dān)保制度就是擔(dān)保公司并不提供全額擔(dān)保，而是按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則與貸款金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，對(duì)貸款實(shí)行比例擔(dān)保。擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)貸款規(guī)模和期限與商業(yè)銀行確

34、定一個(gè)合理的比例，在擔(dān)保公司和銀行之間分散風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于擔(dān)保比例，各國(guó)有所不同，美國(guó)的中小企業(yè)信貸保證計(jì)劃的擔(dān)保金額一般不超過(guò)7580，英國(guó)是7085，德國(guó)是5080。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任的比例一般為7080，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。我同可以考慮在中小企業(yè)融資擔(dān)保中，確定7080的擔(dān)保比例，即擔(dān)保公司為商業(yè)銀行貸款的7080提供擔(dān)保，而銀行承擔(dān)2030的剩余風(fēng)險(xiǎn)。2、反擔(dān)保制度。反擔(dān)保制度是在擔(dān)保公司與被擔(dān)保人之間分散風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。擔(dān)保公司為減輕自身風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)擔(dān)保額度及被擔(dān)保人的資信狀況要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保，以加強(qiáng)被擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與責(zé)任。反擔(dān)保措施主要有抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保與

35、保證反擔(dān)保等，為了解決被擔(dān)保人抵押、質(zhì)押物不足的問(wèn)題，減輕被擔(dān)保人的壓力，擴(kuò)大擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)空間，擔(dān)保公司應(yīng)該建立靈活多樣的反擔(dān)保制度，逐步開(kāi)發(fā)諸如機(jī)器設(shè)備抵押、倉(cāng)鋪存貨抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、提單質(zhì)押等反擔(dān)保品種。 5.2.3建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指擔(dān)保公司應(yīng)建立準(zhǔn)備金制度。為了應(yīng)付未來(lái)可能發(fā)生的損失或虧損，擔(dān)保公司應(yīng)及時(shí)足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于代位補(bǔ)償?shù)闹С鰷?zhǔn)備、因追償失敗而發(fā)生的損失以及沖抵擔(dān)保公司未來(lái)可能發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損。中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法第十二三條規(guī)定：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例

36、提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付?！钡谑臈l規(guī)定：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須遵循安全性、流動(dòng)性、效益性原則運(yùn)用資金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的10提取保證金，存入主管財(cái)政部門(mén)指定的銀行，除擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算時(shí)用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)一律不得動(dòng)用?！边@兩條的規(guī)定立法可以借鑒或采納。 5.2.4在戰(zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的策略加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和業(yè)內(nèi)法律法規(guī)的關(guān)注和前瞻性研究，這樣可以增強(qiáng)擔(dān)保公司對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化和相關(guān)法規(guī)變化的洞察力，及早做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。 造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、離散性與不確定性，要求擔(dān)保公司管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。因此，在擔(dān)保公司建立之初，就要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專