保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營教材

1、節(jié)國際保險(xiǎn)市場上費(fèi)率的厘定節(jié)國際保險(xiǎn)市場展業(yè)節(jié)國際保險(xiǎn)市場上的承保節(jié)國際保險(xiǎn)市場的理賠第一節(jié)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司是依法設(shè)立的專門經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提供 社會(huì)保障的企業(yè)。一保險(xiǎn)公司的特征：1用以交換的對象是保險(xiǎn)保障；2保險(xiǎn)公司有更高的信用屬性；3保險(xiǎn)公司的金融屬性；4保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)性。Z保險(xiǎn)公司的設(shè)立1具有合法的公司章程；2具有符合規(guī)定的注冊資本金；3具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級管理人 員；4具有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。三保險(xiǎn)公司的經(jīng)營組織（一）保險(xiǎn)公司的內(nèi)部組織：承保事物部；合同管理事物部；理財(cái)事物部;代理事物部；計(jì)劃統(tǒng)計(jì)事*勿部；法律嗨物部。（二）

2、保險(xiǎn)公司的外部組織：保險(xiǎn)代理人組織；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督 管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意 外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，如果允許產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營，難以保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人 身保險(xiǎn)核算的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，也很難避免保險(xiǎn)公司內(nèi)部各種 準(zhǔn)備金的相互占用；長此以往將嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的償付能力。另一方面，短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在精算 基礎(chǔ)、會(huì)計(jì)核算、準(zhǔn)備金提取、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等方面有許多相似之 處，屬“第三領(lǐng)域”業(yè)務(wù)。0保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

3、；（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、 意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二節(jié)國際保險(xiǎn)市場費(fèi)率的厘定一厘定費(fèi)率的原則：1充分性；2合理性；3公正性；4穩(wěn)定性5促進(jìn)防損保險(xiǎn)費(fèi)率的含義保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)的價(jià)格，是計(jì)算和收取保險(xiǎn)費(fèi)的 標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率是指單位保險(xiǎn)金額在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)交保 險(xiǎn)費(fèi)的比率。通常以每千元保險(xiǎn)金額的一定比率 來表示。保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式：保險(xiǎn)費(fèi)二保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率由三部分組成:1、凈費(fèi)率2、第一附加費(fèi)率3、第二附加費(fèi)率1、凈費(fèi)率凈費(fèi)率是以正常損失率為基礎(chǔ)的，凈保費(fèi)用于對 正常損失進(jìn)行的賠償和給付；依據(jù)一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)賠償總額與總保險(xiǎn)金

4、額的比 率。2、第一附加費(fèi)率第一附加費(fèi)率是以異常損失為基礎(chǔ)的，第一附加 保費(fèi)用于對異常損失進(jìn)行的賠償支付；如果實(shí)際發(fā)生的損失大于正常損失，這種超過正 常損失的部分，就稱為異常損失，它只能由第一 附加費(fèi)率計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)來補(bǔ)償；在制定第一附加費(fèi)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)既要保證保險(xiǎn)人自 身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性又要盡量減輕投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān), 在綜合考慮這兩個(gè)方面的基礎(chǔ)上合理地制定第一 附加費(fèi)率。3、第二附加費(fèi)率凈費(fèi)率和第一附加費(fèi)率都是以實(shí)際損失率為基礎(chǔ) 的，要隨實(shí)際損失率的變動(dòng)而變動(dòng)；第二附加費(fèi)率則是以經(jīng)營管理費(fèi)用以及利潤為基 礎(chǔ)的，在正常情況下它是一個(gè)常數(shù)，通常用占凈 費(fèi)率的一定比例來表示。假定第二附加費(fèi)率為凈費(fèi)率的20%

5、,貝旅保險(xiǎn)費(fèi)率二凈費(fèi)率+第一附加費(fèi)率+ （凈費(fèi)率*20%）人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定三要素：死亡率利率費(fèi)用率人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)（凈保費(fèi)）和附加保費(fèi) 構(gòu)成。純保費(fèi)以死亡率和利率為基礎(chǔ)附加保費(fèi)以費(fèi)用率為基礎(chǔ)Z費(fèi)率厘定的方法（一）觀察法：適用與那些沒有危險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料或者 幾乎沒有這方面可靠資料的特定標(biāo)的費(fèi)率的厘定。（二）分類法：對于保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)幾個(gè)主要的特征加以分類， 同一類的標(biāo)的征收同樣的費(fèi)率。(H )增減法i表定法：根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的預(yù)期損失率對費(fèi)率進(jìn)行 修正。2 經(jīng)驗(yàn)法：M二(A-E)*C/EM修正系數(shù)；E適用的預(yù)期損失C根據(jù)經(jīng)驗(yàn)確定的可靠系數(shù)；A平均損失3追溯法：由被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)期限

6、內(nèi)的損失經(jīng)驗(yàn)決定該 期實(shí)際交付的保費(fèi)。費(fèi)率市場化、當(dāng)前，我國對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率管 制，對關(guān)系社會(huì)公眾利益打勺產(chǎn)品、強(qiáng)制保險(xiǎn)產(chǎn)品 和新開發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行審批制，其他產(chǎn)品則實(shí) 行備案制。正在嘗試費(fèi)率市場化改革的只有車險(xiǎn) 這一險(xiǎn)種，目前允許上調(diào)費(fèi)率累計(jì)調(diào)整幅度不超 過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)基準(zhǔn)費(fèi)率的30%,下調(diào)費(fèi)率累計(jì)調(diào)整 幅度不超過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)基準(zhǔn)費(fèi)率的20%。吳小平談 至I，由于保險(xiǎn)業(yè)是負(fù)債經(jīng)營，因此保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn) 市場采取了較嚴(yán)格的費(fèi)率和償付能力雙重監(jiān)管。1997年，中國人民銀行下發(fā)的關(guān)于調(diào) 整保險(xiǎn)公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知，將人壽 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4% 156. 5%； 1999

7、年，保監(jiān)會(huì)頒希精算規(guī)定，對定價(jià) 基礎(chǔ)和方法作出更加詳細(xì)的規(guī)范。按照此項(xiàng)規(guī)定, 我國人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)必須采用中國生命表， 預(yù)定利率不能超過2.5%O而預(yù)定利率以銀行即期 利率為參照系數(shù)，是壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)之一。第三節(jié)國際保險(xiǎn)市場展業(yè)一代理制：1總代理人：有權(quán)代表保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)契約的人。2營業(yè)代理人：一般意義上的代理人。3特別代理人：從事受托的特別約定事項(xiàng)。4百莪祀理人：自包做自人。5保險(xiǎn)再代理人：保險(xiǎn)代理人的委托人.6勞合代理人：二經(jīng)紀(jì)制三直接推銷制 q第四節(jié)國際保險(xiǎn)市場上的承保承保是指保險(xiǎn)人對投保申請進(jìn)行評估，決定是否 接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受這一風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決 定以什么樣的條件和費(fèi)率進(jìn)行承

8、保的過程。承保要素:1投保單：2標(biāo)的最近的損失記錄：3經(jīng)紀(jì)人和代理人提供的信息:4公司的承保政策：調(diào)查報(bào)告:6承保人自己的觀察判斷:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素(1)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境(2)標(biāo)的狀況(3)檢驗(yàn)有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)(4)檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情 況人身保險(xiǎn)的核保要素(1)年齡和性別(2)職業(yè)和習(xí)慣嗜好(3)體格和身體情況(4)個(gè)人病史和家族病史Z承保手段1要求投保人采取一些減少危險(xiǎn)的措施:2對保險(xiǎn)金額加以控制：3使用增減法調(diào)整費(fèi)率：4安排再保險(xiǎn)：5規(guī)定免賠額：6業(yè)務(wù)搭配：第五節(jié)國師保險(xiǎn)市場上賠款的處理一理賠原則：1重合同守信用2實(shí)事求是3主動(dòng)迅速準(zhǔn)確合理Z保險(xiǎn)理賠人員的種類1

9、專業(yè)性賠款代理人：2公司理賠員：3獨(dú)立理算師：主要用于以下場合:某些特定的業(yè)務(wù)；同一損失由幾 個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)承保；巨大損失.4公共理算師：H理賠程序1、出險(xiǎn)通知“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事生 后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！薄叭藟郾ｋU(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受 益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自 其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅?！?人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人 請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日 起五年不行使而消滅。2、驗(yàn)證保單驗(yàn)證保單的有效性3、現(xiàn)場查勘4、保險(xiǎn)審核對照查勘報(bào)告和保險(xiǎn)單5、賠款計(jì)算6、賠付結(jié)案我國法律觀定“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者

10、受益人的賠償或者給付保 險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任 的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付 保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金 義務(wù)?！薄氨ｋU(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證 明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金 的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確 定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保 險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額?！北ｋU(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過時(shí)效， 被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證 和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。 人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一脫頭J5牟；其他保險(xiǎn)的素賠時(shí)

11、效一 般為2年。索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā) 生之日算起。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、保險(xiǎn)人或受益人 首先要立即止險(xiǎn)報(bào)案，然后提出索賠請求。當(dāng)亠卄 第八卩國際保險(xiǎn)市場的監(jiān)保險(xiǎn)監(jiān)管，通常是指國家保險(xiǎn)監(jiān)管部門依據(jù)國家 的法律、法規(guī),對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)進(jìn)行強(qiáng)制性的監(jiān)督與 管理。就監(jiān)管體系來講，國家對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是最高層 次的剛性監(jiān)督形式。保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律和企業(yè)自控存在一定的關(guān)系， 保險(xiǎn)監(jiān)管是政府為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益對保險(xiǎn)業(yè)依法 監(jiān)管管理的行為；行業(yè)自律是在國家法律允許的條件下保 險(xiǎn)企業(yè)組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定同業(yè)公約和章程以相互約 束、維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)整理利益的行為；企業(yè)內(nèi)控則是保險(xiǎn)企

12、 業(yè)在國家法律和行業(yè)規(guī)定允許的范圍內(nèi)為維護(hù)本企業(yè)利益 而采取的行為。保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)1維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益2維護(hù)公平競爭的市場秩序3維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定4促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展Z保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是依法履行保險(xiǎn)監(jiān)管職 責(zé)的行政機(jī)構(gòu)，即所謂的監(jiān)管主體，它一般由財(cái)政 部,商業(yè)部，工商業(yè)部或司法等政府部門來承擔(dān).經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),1998年11月18日中國保 險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在北京成立。根據(jù)國務(wù)院規(guī)定， 中國保監(jiān)會(huì)是中國商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門，為國務(wù)院 直屬事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政監(jiān)管職能, 依照法律、法規(guī)集中統(tǒng)一監(jiān)管保險(xiǎn)市場。OE保險(xiǎn)監(jiān)管方式非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露現(xiàn)場檢查0保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

13、保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容的基本內(nèi)容包括保險(xiǎn)組織的監(jiān)管、保 險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管、保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管和保險(xiǎn)中介人的 監(jiān)管四個(gè)方面。（一）市場準(zhǔn)入和退岀的監(jiān)管1.保險(xiǎn)組織形式保險(xiǎn)組織是依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營保險(xiǎn) 為業(yè)的機(jī)構(gòu)。我囪彳呆鮭組織的形式為國有獨(dú)資公 司、股份有限公司和其他形式。2 保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件：有符合本法和公司法規(guī)定的章程。有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額。有合格的高級管理人員。有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè) 施。保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序：設(shè)立保險(xiǎn)公司的一般程序?yàn)椋夯I建和開業(yè)兩個(gè)階段。保險(xiǎn)公司的變更保險(xiǎn)組織的變更包括保險(xiǎn)組織的合并、分立、 組織形式的變更及

14、其他事項(xiàng)變更。保險(xiǎn)公司的終止保險(xiǎn)公司的終止分為保險(xiǎn)公司的解散、撤銷 和破產(chǎn)三種形式。Z）保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、 信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害 保鮭等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管。保險(xiǎn)人惡性競爭行為的禁止。再保險(xiǎn)經(jīng)營與本國民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)。承保責(zé)任限額的規(guī)定。為了保證保險(xiǎn)公司的償付能力，有必 要通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的限制控制其責(zé)任限額，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定 經(jīng)營。E）保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管最低償付能力的監(jiān)管：1 償付能力的含義2 償付能力監(jiān)管的基本內(nèi)容1償付能力的含

15、義保險(xiǎn)公司的償付能力是指保險(xiǎn)公司的賠償或給付的能 力。保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力具有足夠的償付能力，保險(xiǎn)公司就可以保證在發(fā)生保 險(xiǎn)事故時(shí)有足夠的資金向被保險(xiǎn)人支付賠款或給付 保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障。國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)依法對保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān) 管，也是為了保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，維護(hù)被保險(xiǎn) 人的利益。2償付能力監(jiān)管的基本內(nèi)容保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付 能力的原則，穩(wěn)健經(jīng)營，確保實(shí)際償付能力額度 隨時(shí)不低于應(yīng)具備的最低償付能力額度。實(shí)際償付能力額度保險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力額度等于認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行償

16、付能 力考核時(shí)，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)予以認(rèn)可，納入償付能力額度計(jì)算 的資產(chǎn)。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可負(fù)債是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能 力考核時(shí)，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)予以認(rèn)可，納入償付能力額度計(jì)算 的負(fù)債。熾蘿豁鸚的唯一標(biāo)準(zhǔn)不中國保監(jiān)會(huì)為評估償付能力制定的編報(bào)規(guī)則，是保險(xiǎn)公司編報(bào)償付能力充足率償付能力充足率等于實(shí)際償付能力額度除以最 低償付能力額度。對償付能力充足率小于100% 的保險(xiǎn)公司，中國保監(jiān)會(huì)可將該公司列為重點(diǎn)監(jiān) 管對象，根據(jù)具體情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施。監(jiān)管等級分為：償付能力充足率在70%以上償付能力充足率在30%到70%之(3)償付能力充足率小于30%3、保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)管理具體監(jiān)管指標(biāo)產(chǎn)險(xiǎn)公司有11項(xiàng)壽險(xiǎn)公司有12項(xiàng) 監(jiān)管指標(biāo)的管理監(jiān)管指標(biāo)的管理本規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)旨在對可能出現(xiàn)償付危機(jī)的保 險(xiǎn)公司做出預(yù)警。若保險(xiǎn)公司有4個(gè)或4個(gè)以上監(jiān) 管指標(biāo)值超過正常范圍，中國保監(jiān)會(huì)可根據(jù)具體 情況決定是否采取以下措施：（1）要求保險(xiǎn)公司提交報(bào)告說明指標(biāo)超正常范圍 的原因、對償付能力的影響和改進(jìn)方案；（2）對保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面檢查以評估其實(shí)際償付能力的狀況和趨勢;（3）根據(jù)評估結(jié)果，按照本規(guī)定的相關(guān)條款采取 必要的監(jiān)管措施。2.各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定為在 保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)而 從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存