深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目的風(fēng)險控制研究分析 工商管理專業(yè)

1、摘要銀行由于因特網(wǎng)的原因發(fā)生了質(zhì)的飛躍，創(chuàng)建了一個超越現(xiàn)存的超級超前的一個商業(yè)機(jī)會，全國的甚至是國外的所有銀行等金融行業(yè)都因此發(fā)生了飛躍性的變化。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎是同時被所有的的國際銀行都開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)，幾乎是所有的國際銀行都在嘗試著進(jìn)軍這一全新的領(lǐng)域，甚至是占領(lǐng)。 網(wǎng)上銀行雖然是全新的領(lǐng)域，可是也存在著風(fēng)險，銀行業(yè)務(wù)方面對于風(fēng)險管控有著特別大的風(fēng)險，由于受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革和規(guī)制環(huán)境等各種原因的影響。網(wǎng)上銀行金融創(chuàng)新的新時代產(chǎn)物，主要是時代性的發(fā)展需求是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)匯總之后的，其不單純指銀行業(yè)務(wù)的電子化，更關(guān)注于對銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動和流程的改造，使信息技術(shù)充分發(fā)揮其在降低運營成本、提高

2、管理效率和改善服務(wù)質(zhì)量等方面的作用。在網(wǎng)上銀行，金融業(yè)務(wù)處理已由手工操作轉(zhuǎn)化為自動化電子處理，這種轉(zhuǎn)變雖然消除了紙面交易產(chǎn)生的風(fēng)險，但卻進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險的范圍，每個商業(yè)銀行都應(yīng)認(rèn)真思考如何應(yīng)對網(wǎng)上銀行各類風(fēng)險帶來的危害。每一個新時代的產(chǎn)物出現(xiàn)的時候都會順應(yīng)的創(chuàng)造出一些新的產(chǎn)物，同樣的也會淘汰一部份，本文以深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣作為研究對象，探討網(wǎng)上銀行推廣中的風(fēng)險防范策略具有極強(qiáng)的現(xiàn)實意義：有助于深圳銀行進(jìn)一步認(rèn)識和分析網(wǎng)上銀行的特點及發(fā)展趨勢；對于深圳銀行新時代的改進(jìn)進(jìn)行更加進(jìn)一步識別和分析網(wǎng)上銀行推廣中有可能出現(xiàn)的的各種風(fēng)險及其防范措施；通過對深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣中的風(fēng)險具體分析，并對風(fēng)險控

3、制及管理提出自己的合理化建議，有助于為深圳銀行進(jìn)一步健康快速發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)，為其他行提供重要的理論參考價值。關(guān)鍵詞：深圳銀行；網(wǎng)上銀行；風(fēng)險控制AbstractThe emergence of the Internet provides a hitherto unknown beyond the borders of opportunities for banks， international banking landscape produced revolutionary changes in turn the world upside down. More and more inter

4、national banks began to pay attention and Aimed at the business of the bank on the net， the new field and tried to enter the risk and occupation of electronic commerce. A variety of factors affected by the network technology reform， financial liberalization and uncertain legal， regulatory environmen

5、t， Internet banking brings challenges to the banking risk control.Internet banking is the product of the financial industry and the modern network information technology， the combination of financial innovation， it not only refers to the electronic banking business， pay more attention to the transfo

6、rmation of the banks internal business activities and processes， so the letter Information technology and give full play to its in reducing operating costs， improve management efficiency and improve the service quality of the. In online banking， financial business process from manual operation into

7、the automatic electronic processing， though the transformation eliminates the risk of paper transactions， but to further expand the scope of each risk， commercial banks should seriously consider how to deal with the harm of the bank on the net all kinds of risks. In this paper， the bank on the net o

8、f Liaoning province rural credit cooperatives as the research object， to explore the risk prevention strategies for online banking in promotion has a very strong practical significance: it is helpful for rural credit cooperatives in Liaoning Province， further understanding and analysis of the charac

9、teristics and development trend of Internet banking; contribute to the rural credit cooperatives in Liaoning Province， further identification and analysis of risks bank online promotion and its prevention measures; risk through concrete analysis on the promotion of rural credit cooperatives of Inter

10、net banking in Liaoning Province， and put forward reasonable suggestions to the risk control and management， help for the rural credit cooperatives of Liaoning province further health fast development and make its own contribution， provides an important theoretical reference value for the other line

11、.Keywords: Liaoning Province Rural Credit Cooperatives; online banking; risk control目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc378516505 摘要 PAGEREF _Toc378516505 h 1 HYPERLINK l _Toc378516506 Abstract PAGEREF _Toc378516506 h 2 HYPERLINK l _Toc378516507 第1章 緒論 PAGEREF _Toc378516507 h 6 HYPERLINK l _Toc378516

12、508 1.1 研究背景 PAGEREF _Toc378516508 h 6 HYPERLINK l _Toc378516509 1.2 研究意義 PAGEREF _Toc378516509 h 7 HYPERLINK l _Toc378516510 1.3 研究方法和內(nèi)容 PAGEREF _Toc378516510 h 9 HYPERLINK l _Toc378516511 1.3.1 研究方法 PAGEREF _Toc378516511 h 9 HYPERLINK l _Toc378516512 1.3.2 研究內(nèi)容 PAGEREF _Toc378516512 h 9 HYPERLINK

13、l _Toc378516513 第2章 深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目的主要風(fēng)險識別 PAGEREF _Toc378516513 h 9 HYPERLINK l _Toc378516514 2.1項目的基本情況 PAGEREF _Toc378516514 h 9 HYPERLINK l _Toc378516515 2.2項目推廣過程中的市場風(fēng)險 PAGEREF _Toc378516515 h 12 HYPERLINK l _Toc378516516 2.3項目存在的管理風(fēng)險 PAGEREF _Toc378516516 h 13 HYPERLINK l _Toc378516517 2.4項目的主要技術(shù)

14、風(fēng)險 PAGEREF _Toc378516517 h 16 HYPERLINK l _Toc378516518 第3章 深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目風(fēng)險成因分析 PAGEREF _Toc378516518 h 18 HYPERLINK l _Toc378516519 3.1 市場競爭激烈 PAGEREF _Toc378516519 h 18 HYPERLINK l _Toc378516520 3.1.1 網(wǎng)上銀行成為銀行國際化和先進(jìn)性的一項標(biāo)志 PAGEREF _Toc378516520 h 18 HYPERLINK l _Toc378516521 3.1.2 國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭迅猛 PAGE

15、REF _Toc378516521 h 18 HYPERLINK l _Toc378516522 3.1.3 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必將成為中外銀行競爭的焦點 PAGEREF _Toc378516522 h 19 HYPERLINK l _Toc378516523 3.2潛在客戶認(rèn)知程度不足 PAGEREF _Toc378516523 h 19 HYPERLINK l _Toc378516524 3.2.1 網(wǎng)上銀行的消費人群特征 PAGEREF _Toc378516524 h 19 HYPERLINK l _Toc378516525 3.2.2 消費者接觸網(wǎng)上銀行的比例 PAGEREF _Toc378

16、516525 h 20 HYPERLINK l _Toc378516526 3.2.3 消費者對網(wǎng)上銀行的態(tài)度 PAGEREF _Toc378516526 h 20 HYPERLINK l _Toc378516527 3.2.4 消費者對網(wǎng)上銀行的認(rèn)知程度 PAGEREF _Toc378516527 h 20 HYPERLINK l _Toc378516528 3.3 銀行內(nèi)部管理制度缺失 PAGEREF _Toc378516528 h 20 HYPERLINK l _Toc378516529 3.3.1 管理層對網(wǎng)上銀行認(rèn)識不夠 PAGEREF _Toc378516529 h 21 HYPE

17、RLINK l _Toc378516530 3.3.2 商業(yè)銀行內(nèi)控制度失效 PAGEREF _Toc378516530 h 21 HYPERLINK l _Toc378516531 3.3.3 內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展 PAGEREF _Toc378516531 h 21 HYPERLINK l _Toc378516532 3.4計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定 PAGEREF _Toc378516532 h 22 HYPERLINK l _Toc378516533 3.4.1 客戶操作不良，感染木馬病毒 PAGEREF _Toc378516533 h 22 HYPERLINK l _Toc37

18、8516534 3.4.2 計算機(jī)用戶網(wǎng)絡(luò)安全意識不高 PAGEREF _Toc378516534 h 22 HYPERLINK l _Toc378516535 3.4.3 計算機(jī)外界威脅因素 PAGEREF _Toc378516535 h 22 HYPERLINK l _Toc378516536 3.4.4 系統(tǒng)缺陷風(fēng)險分析 PAGEREF _Toc378516536 h 23 HYPERLINK l _Toc378516537 第4章 深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目風(fēng)險控制的方案設(shè)計 PAGEREF _Toc378516537 h 24 HYPERLINK l _Toc378516538 4.1

19、風(fēng)險控制方案的總體目標(biāo)和原則 PAGEREF _Toc378516538 h 24 HYPERLINK l _Toc378516539 4.1.1 風(fēng)險控制方案的總體目標(biāo) PAGEREF _Toc378516539 h 24 HYPERLINK l _Toc378516540 4.1.2 風(fēng)險控制方案的總體目標(biāo)和原則 PAGEREF _Toc378516540 h 25 HYPERLINK l _Toc378516541 4.2風(fēng)險控制方案的框架 PAGEREF _Toc378516541 h 25 HYPERLINK l _Toc378516542 4.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險識別與分析 PAGE

20、REF _Toc378516542 h 25 HYPERLINK l _Toc378516543 4.3風(fēng)險控制方案的主要內(nèi)容 PAGEREF _Toc378516543 h 28 HYPERLINK l _Toc378516544 4.4方案實施的保障機(jī)制 PAGEREF _Toc378516544 h 29 HYPERLINK l _Toc378516545 4.4.1積極宣傳，加快網(wǎng)上銀行的使用進(jìn)程 PAGEREF _Toc378516545 h 29 HYPERLINK l _Toc378516546 4.4.4 運用多種方法來正確地識別風(fēng)險，提高風(fēng)險識別的準(zhǔn)確性 PAGEREF _T

21、oc378516546 h 31 HYPERLINK l _Toc378516547 4.4.5 建立風(fēng)險管理后評價和持續(xù)改進(jìn)機(jī)制 PAGEREF _Toc378516547 h 32 HYPERLINK l _Toc378516548 4.4.6 強(qiáng)化風(fēng)險跟蹤與反饋 PAGEREF _Toc378516548 h 32 HYPERLINK l _Toc378516549 4.4.7 優(yōu)化風(fēng)險管理系統(tǒng) PAGEREF _Toc378516549 h 32 HYPERLINK l _Toc378516550 4.4.8 強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的日常安全管理工作 PAGEREF _Toc378516550

22、h 33 HYPERLINK l _Toc378516551 4.4.9 完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險內(nèi)部控制體系 PAGEREF _Toc378516551 h 34 HYPERLINK l _Toc378516552 4.4.10 建立有效的信息系統(tǒng) PAGEREF _Toc378516552 h 35 HYPERLINK l _Toc378516553 結(jié)論 PAGEREF _Toc378516553 h 36 HYPERLINK l _Toc378516554 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc378516554 h 37 HYPERLINK l _Toc378516555 致謝 PAGEREF

23、_Toc378516555 h 39第1章 緒論1.1 研究背景隨著金融全球化進(jìn)程的不斷加快，各國銀行的競爭越來越激烈。人民群眾對網(wǎng)上銀行的需求也越來越大?？梢哉f我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展規(guī)模經(jīng)歷了從無到有、從小到大。盡管目前我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展還處于初級階段，但經(jīng)過最近這幾年的成長，各方面都得到了較大進(jìn)步尤其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的商業(yè)運作模式，提高了銀行的辦事效率和服務(wù)水平建立起不同于以往的新型的金融服務(wù)體系，在業(yè)務(wù)品種、營銷方式上都有了創(chuàng)新，具備了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，目前，我國的網(wǎng)上銀行得到了迅猛的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行已進(jìn)入了高速發(fā)展的時期，目前，以各大國有銀行為首的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)走

24、在了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前列，在客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)發(fā)展上已經(jīng)形成了一定的規(guī)?！，F(xiàn)如今的深圳銀行能夠較為充分地利用互聯(lián)網(wǎng)各家銀行紛紛利用因特網(wǎng)的優(yōu)勢來開展銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為提高自己競爭能力的新手段。網(wǎng)上銀行的興起使我們充分感受到了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)帶給我們工作、生活、學(xué)習(xí)等方面的便利。所以，網(wǎng)上銀行這種由傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同派生出的一種新的金融形態(tài)，如雨后春筍般在世界各地生根發(fā)芽，已經(jīng)發(fā)展成為一股不可阻攔的潮流。及時推出適合于客戶的個性化營銷模式隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行未來將會有長足的發(fā)展。國外已有研究表明，網(wǎng)上銀行具有很強(qiáng)的粘性。在原先提供標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提倡新的營銷理念，突出客

25、戶導(dǎo)向、樹立網(wǎng)絡(luò)思維，逐步建立起以客戶為中心的經(jīng)營管理模式，深入分析了解客戶的需求，。這時的網(wǎng)上銀行開展了與客戶之間的“互動式”營銷，雙方之間的溝通程度大大提高。以網(wǎng)上銀行為核心，經(jīng)營范圍涉及其他金融業(yè)務(wù)的格局已經(jīng)初步形成。網(wǎng)上銀行風(fēng)險事件頻繁發(fā)生，已經(jīng)嚴(yán)重的影響了人民群眾對深圳銀行網(wǎng)上銀行的熱情，嚴(yán)重的阻礙了我國深圳銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)一步的推廣。，可顯著提高用戶的忠誠度，必將成為銀行業(yè)渠道競爭的焦點。在發(fā)展網(wǎng)上銀行的同時，“網(wǎng)絡(luò)釣魚”等各種網(wǎng)銀安全事件也時有發(fā)生，使得銀行和用戶都在享受網(wǎng)上銀行便捷服務(wù)的同時也感受到了網(wǎng)銀安全問題的困惑。深圳銀行如能一方面在技術(shù)上繼續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，另一方面

26、深入了解消費者使用網(wǎng)上銀行的驅(qū)動力及主要障礙，采取更多的推廣激勵措施，鼓勵消費者使用網(wǎng)上銀行，則在推動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面將大有可為。1.2 研究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用，、三是無時間限制優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續(xù)營業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)已滲透到各行各業(yè)，電子商務(wù)亦在世界范圍內(nèi)蓬勃興起，其發(fā)展速度更是一日千里、。作為經(jīng)濟(jì)血液中心的金融業(yè)，在柜面業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)普及計算機(jī)技術(shù)的同時，更是把互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在柜面業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)上的應(yīng)用和推廣放在市場競爭的首要地位網(wǎng)上銀行是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融交易和信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)系統(tǒng)，是一種全新的業(yè)務(wù)交易渠道和交易方式。通過網(wǎng)上銀行系

27、統(tǒng)可以向客戶提供全方位、多層次、全天候的金融服務(wù)。競爭不完全性更加突出 網(wǎng)上銀行的服務(wù)特征，使得客戶選擇銀行在地理上的局限性完全被打破， 消費者和投資者更多地根據(jù)銀行服務(wù)功能的便捷程度和網(wǎng)站的知名度來 選擇銀行，這樣客觀上就存在著推動消費者和投資者集中于少數(shù)銀行的 趨勢，使得網(wǎng)上銀行有自然集中和自然壟斷的傾向。推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既是完善服務(wù)功能，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需要，更是滿足客戶需求、適應(yīng)市場競爭的需要。2)負(fù)外部性效應(yīng)相對增強(qiáng) 銀行業(yè)風(fēng)險會迅速地從一個國家傳遞到另一個國家，從一個市場傳遞到 另一個市場，風(fēng)險蔓延將更加迅速和難以控制； 資金的流動將會更加頻繁和迅速，在缺乏資本管制的情況下，將容易

28、導(dǎo) 致資金的大量外逃或大量流入，對一國金融市場產(chǎn)生震蕩，直接影響經(jīng) 濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行主要具有如下競爭優(yōu)勢一是價格優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率。因而降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場信息的收集成本。我國傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管措施 我國金融管理主要依據(jù)法律、法規(guī)來進(jìn)行，在具體監(jiān) 管過程中，主要運用金融稽核手段，采用“四結(jié)合” 并用的全方位管理方法二是無地域限制優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務(wù)模式，客戶只要擁有賬號和密碼便能在世界各地進(jìn)

29、入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)，網(wǎng)點問題不再成為銀行擴(kuò)張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行的市場范圍。滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。機(jī)構(gòu)必須接受國家金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，金融監(jiān)管必須依 法進(jìn)行，這是金融監(jiān)管的基本點。 我國銀行業(yè)監(jiān)管一般方式 金融稽核，是

30、中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)國家規(guī)定的稽核職責(zé)， 對金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行的監(jiān)督和檢查。 “四結(jié)合”:現(xiàn)場稽核與非現(xiàn)場稽核相結(jié)合、定期檢查與隨機(jī)抽 依法實施金融監(jiān)管 金融稽核手段實施金融監(jiān)管 “四結(jié)合的監(jiān)管方法 查相結(jié)合、全面監(jiān)管與重點監(jiān)管相結(jié)合、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律 相結(jié)合。深圳銀行作為中國金融體系的重要組成部分，不僅從事其他銀行開展的各種業(yè)務(wù)，其作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，還承擔(dān)著更多的社會責(zé)任。所以說，深圳銀行提高技術(shù)手段，對網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險進(jìn)行防范和化解，不僅是自身發(fā)展的需要，也是保障社會穩(wěn)定、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的需要。總的來說，對深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣的風(fēng)險防范策略進(jìn)行研究具有如下意義：（1）

31、維護(hù)網(wǎng)上銀行和電子金融體系的安全金融業(yè)本身就是高風(fēng)險行業(yè)，網(wǎng)上銀行又融合進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)高科技的元素，風(fēng)險系數(shù)更為加大。一家網(wǎng)上銀行如因經(jīng)營管理不善或競爭失敗，往往會引發(fā)一系列的負(fù)面效應(yīng)，使網(wǎng)上電子金融體系的安全受到危險，甚至?xí)茐膰窠?jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，只有采取行之有效的控制措施化解網(wǎng)上金融風(fēng)險，才能維護(hù)網(wǎng)上銀行電子金融體系的安全。（2）保護(hù)客戶的利益網(wǎng)上銀行雖不直接吸收存款，但是作為網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，有大量用于轉(zhuǎn)賬和電子交易的資金流向，是貨幣信用的中介機(jī)構(gòu)。如果客戶的利益得不到保護(hù)，則會使廣大社會公眾喪失對網(wǎng)上銀行的信心，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，有可能影響社會金融秩序的穩(wěn)定。因此，對網(wǎng)上銀行進(jìn)行有效地風(fēng)險控制

32、，保護(hù)客戶利益，是網(wǎng)上銀行得以穩(wěn)健發(fā)展的重要前提。（3）維護(hù)并促進(jìn)網(wǎng)上電子金融業(yè)的公平競爭公平競爭是市場經(jīng)濟(jì)條件下保持網(wǎng)上電子金融業(yè)健康發(fā)展和金融秩序穩(wěn)定的關(guān)鍵。為此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要通過監(jiān)管手段保護(hù)網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會均等和平等地位，制止各種不正當(dāng)競爭行為；另一方面又要制止和打破金融壟斷，保證網(wǎng)上銀行電子金融市場的效率。本文以深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣作為研究對象，探討網(wǎng)上銀行推廣中的風(fēng)險防范策略具有極強(qiáng)的現(xiàn)實意義：有助于深圳銀行進(jìn)一步認(rèn)識和分析網(wǎng)上銀行的特點及發(fā)展趨勢；有助于深圳銀行進(jìn)一步識別和分析網(wǎng)上銀行推廣中的各種風(fēng)險及其防范措施；通過對深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣中的風(fēng)險具體分析，并對風(fēng)險控制及

33、管理提出自己的合理化建議，有助于為深圳銀行進(jìn)一步健康快速發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)，為其他行提供重要的理論參考價值。1.3 研究方法和內(nèi)容1.3.1 研究方法文獻(xiàn)研究法。主要為搜集與本論文有關(guān)的信息及資料，從而拓寬思路，比較全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。本文對國內(nèi)外有關(guān)文獻(xiàn)、期刊、相關(guān)性書籍進(jìn)行系統(tǒng)性的查閱，并且從中提煉出比較有用的觀點。理論分析與實證分析相結(jié)合的方法。在理論方面，系統(tǒng)地分析網(wǎng)上銀行推廣過程中存在的風(fēng)險，包括網(wǎng)上銀行推廣及其風(fēng)險的相關(guān)理論等；在實證方面，針對總結(jié)出的典型問題，借鑒網(wǎng)上銀行推廣中風(fēng)險防范的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合深圳銀行案例分析，就網(wǎng)上銀行推廣的風(fēng)險防范提出切實可行

34、的策略和建議。比較分析法。比較先進(jìn)網(wǎng)上銀行推廣中風(fēng)險防范經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際，提出適合深圳銀行實際的網(wǎng)上銀行推廣的風(fēng)險防范的策略。1.3.2 研究內(nèi)容本文一共分為五個部分。第一部分為緒論，提出該課題的研究背景以及研究意義，對本文的研究方法做了大致地介紹，對本文的研究內(nèi)容做了概述。第二部分為深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目的主要風(fēng)險識別，主要對項目的基本情況進(jìn)行了介紹，并且對項目推廣過程中的市場風(fēng)險、項目存在的管理風(fēng)險、項目的主要技術(shù)風(fēng)險進(jìn)行了分析。第三部分為深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目風(fēng)險成因分析，具體體現(xiàn)如下：市場競爭激烈、潛在客戶認(rèn)知程度不足、銀行內(nèi)部管理制度缺失、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定。第四部分為深圳銀行

35、網(wǎng)上銀行推廣項目風(fēng)險控制的方案設(shè)計，主要如下：風(fēng)險控制方案的總體目標(biāo)和原則、風(fēng)險控制方案的框架、風(fēng)險控制方案的主要內(nèi)容以及方案實施的保障機(jī)制。第五部分為結(jié)論。對全文進(jìn)行了總結(jié)與展望。第2章 深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目的主要風(fēng)險識別2.1項目的基本情況深圳銀行加大開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的力度，網(wǎng)上銀行開始全面支持各類電子商務(wù)支付結(jié)算，并被作為創(chuàng)建優(yōu)勢銀行業(yè)務(wù)品牌來經(jīng)營，一時間，能夠提供網(wǎng)上服務(wù)已經(jīng)成為銀行國際化和先進(jìn)性的一項標(biāo)志。深圳銀行全面推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，包括查詢、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財?shù)认盗芯W(wǎng)上銀行產(chǎn)品體系，已基本覆蓋傳統(tǒng)銀行柜面除現(xiàn)金收付外的所有業(yè)務(wù)。1、不

36、論從競爭層面還是消費者需求層面，網(wǎng)上銀行時代，遲早會到來，這是發(fā)展的大趨勢，中銀網(wǎng)上銀行需應(yīng)勢而上2、雖然不少同類銀行已充分意識到這種趨勢，但目前只在宣傳網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行對比在時、空方面的便捷性，深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目面臨著巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)會。3、透過一些調(diào)查資料顯示，因為消費者認(rèn)為深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目更多地服務(wù)一些企業(yè)。我們在對深圳銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣時，應(yīng)注意：在傳播方面我們?nèi)绾斡靡环N新的視角去詮釋網(wǎng)上銀行給消費者及各行各業(yè)帶來的變化，是傳播“網(wǎng)上銀行與你的關(guān)系”而不是僅僅停留在傳播“Internet”給你帶來的好處；如何充分演繹深圳銀行已有的品牌形象資產(chǎn)；透過第一期傳播搶占制高點后

37、，如何過渡到下階段與消費者實際利益相聯(lián)系從而從實際上擴(kuò)大深圳銀行網(wǎng)上銀行市場占有率。產(chǎn)品描述：指深圳銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資。 產(chǎn)品亮點：便捷服務(wù)、適用廣泛；與騰訊拍怕、支付寶深度合作。產(chǎn)品上線：2014.6宣傳周期：2014.62014.8宣傳內(nèi)容：產(chǎn)品上線告知、產(chǎn)品推廣使用 宣傳目的：圈住用戶，激活產(chǎn)品，提高活躍度，從而為以后占領(lǐng)市場份額，打擊競爭對手做好鋪墊在對產(chǎn)品品牌產(chǎn)生印象后，進(jìn)一步推廣產(chǎn)品，使意向性用戶進(jìn)

38、一步了解產(chǎn)品相關(guān)特性讓廣大意向性客戶知曉深圳銀行網(wǎng)銀產(chǎn)品，加深對深圳銀行網(wǎng)銀的印象按照相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，以及我們在以往對品牌、產(chǎn)品的傳播中發(fā)現(xiàn)，在大眾所關(guān)注的事件前后，或者事件期間，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品傳播，比在平常的時間里進(jìn)行傳播宣傳，效果更好，而大眾對宣傳的相關(guān)內(nèi)容關(guān)注度也更高！精準(zhǔn)投放措施：白領(lǐng)上班族、事業(yè)單位職員、學(xué)生，SOHO一族、家庭主婦為投放目標(biāo)群體。白領(lǐng)、 企事業(yè)單位職員：注重高效、便利，普遍使用電腦，了解網(wǎng)上支付，了解網(wǎng)銀，網(wǎng)絡(luò)使用頻率高。學(xué)生SOHO一族：追求時尚、新鮮、網(wǎng)絡(luò)使用頻率高，經(jīng)常瀏覽音樂和視頻等娛樂網(wǎng)站，擴(kuò)展個人興趣愛好范圍。主婦、 日常消費群：25-45歲，偏女性，

39、注重便捷、安全、高效的生活方式，樂于參加活動以獲取價格優(yōu)惠或贈品等，享受便捷的購物方式。投放媒體選擇1、垂直門戶網(wǎng)和綜合門戶網(wǎng)結(jié)合；休閑類網(wǎng)站和新聞類網(wǎng)站結(jié)合 2、以新聞相關(guān)網(wǎng)站為主要投放媒體 3、選取類似“人民網(wǎng)、中國網(wǎng)、中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)”等影響較大，在網(wǎng)民心中可信度高、積極正面、且訪問者多數(shù)素質(zhì)較高的網(wǎng)站進(jìn)行投放，以確保信息的官方性和高信譽(yù)度視窗廣告創(chuàng)意突出深圳銀行網(wǎng)銀產(chǎn)品以及促銷活動結(jié)合目標(biāo)受眾上網(wǎng)愛好及特點，選擇優(yōu)質(zhì)網(wǎng)頁投放視窗廣告。 我們可以根據(jù)客戶提供的素材制作flash廣告片，在廣告投放過程中還可以根據(jù)客戶的需求進(jìn)行修改，及時添加入廣告或活動信息；并可以根據(jù)客戶要求添加互動功能同時我們

40、吸取了大量投放經(jīng)驗，能將廣告片做得更加精美、更吸引眼球。有效公關(guān)營銷 通過投放網(wǎng)銀產(chǎn)品上線公關(guān)新聞，樹立品牌權(quán)威性和可信度，提高網(wǎng)民關(guān)注度和受眾參與度第二階段傳播措施推廣時間：8月 傳播內(nèi)容：深圳銀行網(wǎng)銀活動推廣 活動訴求點 選擇熱點網(wǎng)絡(luò)頻道，結(jié)合“有卡有好禮送禮品和積分活動”遞推 強(qiáng)調(diào)與騰訊拍拍、支付寶深度合作關(guān)系 強(qiáng)調(diào)功能完善和便捷、安全的特點 傳播目的借活動引發(fā)事件營銷，提高關(guān)注、活躍度、參與度以及粘度 吸納目標(biāo)用戶，為下一步搶奪市場，打擊競爭對手等策略做鋪墊 具體實施第二階段活動形式建議 線上和線下結(jié)合 產(chǎn)品和促銷進(jìn)行嫁接營銷 如“注冊有好禮”、“使用有好禮”等 網(wǎng)絡(luò)宣傳 此階段人群選

41、擇堅持【廣大網(wǎng)銀用戶】、【網(wǎng)絡(luò)使用頻率高用戶】的原則 此階段網(wǎng)媒選擇仍運用【垂直門戶網(wǎng)和綜合門戶網(wǎng)結(jié)合】；【休閑類網(wǎng)站和新聞類網(wǎng)站結(jié)合】的原則，并使用技術(shù)手段進(jìn)行關(guān)鍵詞選擇，實施精準(zhǔn)投放 此階段廣告建議加入小互動，如：在線注冊，將其引入活動頁面 2.2項目推廣過程中的市場風(fēng)險市場信號風(fēng)險。信息的非對稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險，這一風(fēng)險被稱為市場信號風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利，但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，網(wǎng)絡(luò)客戶多數(shù)按照他們對網(wǎng)上銀行服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期服務(wù)價格，會導(dǎo)致高質(zhì)量服務(wù)反

42、被冷落的現(xiàn)象。聲譽(yù)風(fēng)險是指負(fù)面的公眾輿論對銀行造成的風(fēng)險。如果依賴于技術(shù)的網(wǎng)上銀行因產(chǎn)品、服務(wù)、傳送渠道或處理過程出現(xiàn)問題而產(chǎn)生負(fù)面公眾輿論，以至于嚴(yán)重地影響了銀行的收益或損害了銀行的資本，網(wǎng)上銀行就會發(fā)生聲譽(yù)風(fēng)險。這樣的例子包括；安全性系統(tǒng)存在缺陷而嚴(yán)重地?fù)p害了客戶的隱私權(quán)；不恰當(dāng)?shù)膽?yīng)急計劃和業(yè)務(wù)恢復(fù)計劃，以至于影響到銀行維持或恢復(fù)運行的能力，以及在系統(tǒng)失效后為客戶提供服務(wù)的能力；欺詐，這從根本上逐漸損害了公眾的信任；大規(guī)模的訴訟而使銀行而臨著重大的責(zé)任，并導(dǎo)致對銀行聲譽(yù)的嚴(yán)懲損害。負(fù)面的公眾輿論使得公眾對銀行的總體運行情況產(chǎn)生了長期的、不良的印象，從而損害了銀行建立和維護(hù)客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)關(guān)系

43、的能力。聲譽(yù)風(fēng)險對銀行損害極大，因為銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求它能夠維持存款人、貸款人和整個市場的信心。一旦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)生技術(shù)故障、安全漏洞、客戶關(guān)系管理不善等事件，銀行必定聲譽(yù)受損，如果處理不當(dāng)會造成存款擠提，引發(fā)流動性危機(jī)。信用風(fēng)險。我國網(wǎng)上銀行在支付過程中存在著信用風(fēng)險。由于網(wǎng)上銀行實際上是虛擬的銀行，客戶與銀行不需要直接面對面的接觸，那么在銀行判定客戶身份、資信狀況等時就存在著較大的困難。銀行只能通過程序性的手段對客戶的信用等級進(jìn)行評估，因此其面臨的信用風(fēng)險較傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)來說風(fēng)險要大得多。網(wǎng)上信用評估程序不完善也會導(dǎo)致信用風(fēng)險的增大。近幾年，我國金融市場得到了蓬勃的發(fā)展，但是由國民的經(jīng)濟(jì)意

44、識所影響，信用體系發(fā)展的相對落后，失信問題嚴(yán)重，民眾對于信用問題的重視程度不夠，信用意識不強(qiáng)，由于網(wǎng)上銀行采取的是看不見的貨幣交易，眾多的個人和企業(yè)對于這種支付方式不夠信任，從而導(dǎo)致的違約情況嚴(yán)重。如果銀行內(nèi)部存在著操作失誤、信息未能準(zhǔn)確發(fā)布、客戶對于銀行產(chǎn)品的理解產(chǎn)生歧義或者銀行的系統(tǒng)問題導(dǎo)致交易鏈暫時終止或延后等問題時，都會導(dǎo)致客戶對于銀行的信用失去信心，使銀行的利益受損。2.3項目存在的管理風(fēng)險中國傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化所帶來的業(yè)務(wù)國際化、流程虛擬化、利率市場化等背景下發(fā)生了深刻變化和轉(zhuǎn)型。在過去的十年中，網(wǎng)上銀行得到迅速的發(fā)展，以網(wǎng)上銀行為基礎(chǔ)的新興產(chǎn)業(yè)和商業(yè)運作模式日見成熟，給傳

45、統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的影響。我國網(wǎng)上銀行也在某些領(lǐng)域走在國際銀行業(yè)發(fā)展的前沿。風(fēng)險管理是商業(yè)銀行管理的核心內(nèi)容之一。國際網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會網(wǎng)上銀行小組（EBG）于 2001年發(fā)布了銀行監(jiān)管人面臨的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題 的白皮書。2001年，中國人民銀行發(fā)布了 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、風(fēng)險管理、法律責(zé)任也作了一定的規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新決定了金融服務(wù)領(lǐng)域是當(dāng)代信息化水平較高、發(fā)展較快的領(lǐng)域，同時也決定了網(wǎng)上銀行潛伏著巨大的風(fēng)險。網(wǎng)上銀行依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，摒棄了銀行前臺承接業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)流程，通過虛擬銀行柜臺，直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出

46、銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險具有系統(tǒng)性、危及范圍廣、業(yè)務(wù)影響深度廣度大、技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合緊密、嚴(yán)重程度高、難以計量和量化等特點。（1）信譽(yù)風(fēng)險，是指負(fù)面的公眾輿論給銀行收益或資本所造成的當(dāng)前影響和預(yù)期影響。信譽(yù)風(fēng)險使金融機(jī)構(gòu)面臨著訴訟、金融損失或客戶減少的危險。管理風(fēng)險中最重要的因素是聲譽(yù)風(fēng)險，因為聲譽(yù)風(fēng)險牽涉到一個銀行能否繼續(xù)存在下去，如果銀行由于某種原因受到聲譽(yù)上的損失，那么將會失去客戶對其的信任，從而使得客戶流失，而且聲譽(yù)的損失傳播的速度會比較快，一旦失去了聲譽(yù)，有可能會出現(xiàn)擠兌等風(fēng)潮，從而導(dǎo)致銀行倒閉。當(dāng)然聲譽(yù)風(fēng)險一般都是由于其他風(fēng)險所導(dǎo)致的，比如操作不當(dāng)可能帶來聲譽(yù)風(fēng)險，如巴林銀行的倒閉

47、就是由于雇員操作不當(dāng)(還有內(nèi)部控制與管理上的問題)所導(dǎo)致的。（2）管理協(xié)調(diào)不夠到位。開通使用網(wǎng)上銀行必須具備一定的條件：一是系統(tǒng)內(nèi)部上下應(yīng)在同一銀行開戶；二是需要與開戶銀行協(xié)調(diào)，在網(wǎng)上銀行接入、功能界定、系統(tǒng)維護(hù)、費用優(yōu)惠等方面予以明確。由于有的單位對網(wǎng)上銀行的使用優(yōu)勢認(rèn)識不夠到位、發(fā)展趨勢把握不準(zhǔn)，本級及所屬單位銀行賬戶沒有在同一銀行開設(shè)，致使網(wǎng)上銀行推廣應(yīng)用存有障礙。同時，由于個別單位與開戶銀行缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行接入方式多種多樣，網(wǎng)上銀行使用年費、線路維護(hù)費收費較高，支付結(jié)算快、費用成本低以及集團(tuán)理財優(yōu)勢等得不到體現(xiàn)。（3）操作風(fēng)險。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范，不僅僅是技術(shù)問題，商業(yè)銀行

48、的內(nèi)控體系不健全、商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的錯誤操作，以及銀行內(nèi)部員工利用職務(wù)之便在沒有客戶的印章的情況下，利用網(wǎng)上銀行渠道套取客戶資金，實施金融犯罪。導(dǎo)致網(wǎng)上銀行存在嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。這些風(fēng)險主要涉及網(wǎng)上銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行與客戶間的信息交流等領(lǐng)域。銀行內(nèi)部人員由于熟悉銀行的賬務(wù)處理、業(yè)務(wù)流程、應(yīng)用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，因此，內(nèi)部人員和外部人員相比，更能利用網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)制度管理上的漏洞，作案手段更為隱蔽，會給銀行帶來更大的損失。內(nèi)部操作風(fēng)險主要包括雇員技能不匹配和內(nèi)部欺詐行為，主要源于人力資源管理、員工道德水平等方面。國外成熟的商業(yè)銀行非常重視人員的任用、培訓(xùn)和激勵，因

49、為“人”是風(fēng)險的控制者，也是風(fēng)險的制造者。在我國商業(yè)銀行中，由于體制和文化的差異，由人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險在當(dāng)前階段尤為突出，應(yīng)引起管理層的高度重視。1）人力資源配置及職位設(shè)計尚不能完全適應(yīng)操作風(fēng)險管理的需要現(xiàn)代企業(yè)管理強(qiáng)調(diào)組織內(nèi)部在職位設(shè)計方面應(yīng)該有統(tǒng)一的規(guī)范。從深圳銀行目前狀況看，由于人力資源管理的復(fù)雜性，還缺乏從職位分析、職位設(shè)計、人員配備到人員考核管理等一系列系統(tǒng)化、規(guī)范化的管理方式，人力資源的配備與管理及業(yè)務(wù)發(fā)展之間還存在一定的差距。如目前人力資源配置還停留在主要按業(yè)務(wù)量定編定崗的方式上，沒有真正進(jìn)行逐個崗位的分析設(shè)計，崗位定位不明確；網(wǎng)點未配備業(yè)務(wù)經(jīng)理，造成部分基層網(wǎng)點主任既抓經(jīng)營

50、，又抓管理，容易導(dǎo)致管理落空，出現(xiàn)隨意串崗、替崗現(xiàn)象，不相容崗位的分離等出現(xiàn)問題，而導(dǎo)致員工對于操作風(fēng)險的認(rèn)識不夠，崗位風(fēng)險意識不強(qiáng)；對客戶經(jīng)理的管理有禁止性規(guī)定，但無剛性制約。2）缺乏足夠的培訓(xùn)及對員工表現(xiàn)的恰當(dāng)考核等也導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生從目前的情況來看，存在大量簡單的操作型人員，后續(xù)教育培訓(xùn)不足。使其很難駕馭具有強(qiáng)大功能的新系統(tǒng)，不能發(fā)揮現(xiàn)有系統(tǒng)的功能，時常出現(xiàn)反流程操作、人為簡化流程，形成臨柜業(yè)務(wù)差錯難以發(fā)現(xiàn)。同時，在各類人員的選拔任用方面還未建立一套科學(xué)合理的用人機(jī)制。如有些行實行扁平化改革，將原來的許多分理處升格為支行，同時充實了營銷人員的力量，客戶經(jīng)理既可以組織存款，發(fā)放貸款，又可以上

51、門向客戶營銷并現(xiàn)場指導(dǎo)客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但是，這些客戶經(jīng)理往往未經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)與職業(yè)道德素質(zhì)考查，顯然會加大風(fēng)險系數(shù)。又如，對支行行長、網(wǎng)點主任的選拔任用方面，往往缺乏科學(xué)的綜合素質(zhì)評估和嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)，沒有建立一套對管理者經(jīng)營能力和管理能力等方面綜合素質(zhì)的評估系統(tǒng)：有些事后監(jiān)督人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，對部分重要業(yè)務(wù)的差錯未能及時發(fā)現(xiàn)，起不到監(jiān)督的作用等。3）壓力管理和情緒管理在操作風(fēng)險管理中的作用尚未得到足夠的重視隨著銀行人事制度、體制改革的不斷深化和社會環(huán)境的變化，基層員工的工作壓力、生活壓力、社會壓力、精神壓力也在不斷地擴(kuò)大，他們需要通過減壓來增強(qiáng)工作熱情。然而，事實上基層行由于條件的限制

52、和主觀不作為，未能建立與改革相適應(yīng)的企業(yè)文化，無法幫助整理，缺乏全面的激勵政策，員工長期的心理負(fù)擔(dān)過重，導(dǎo)致工作倦怠，情商降低，容易造成心理扭曲甚至產(chǎn)生道德風(fēng)險。從一些分行發(fā)生的網(wǎng)上銀行作弊與違規(guī)操作事件來看，作弊與違規(guī)操作人員涉及普通柜員、客戶經(jīng)理、支行行長及市分行行長等多個層次。這些人員有其共同的特點，即心理負(fù)擔(dān)過重、價值觀扭曲。（4）戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險。戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險是銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險之一。戰(zhàn)略風(fēng)險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他

53、風(fēng)險種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風(fēng)險。類似的，如果管理層采取一種過于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。2.4項目的主要技術(shù)風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤

54、列陣破壞等不確定因素也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達(dá)國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機(jī)器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務(wù)，給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度。具體分為以下幾個方面：（1）交易風(fēng)險，是指因服務(wù)或產(chǎn)品傳送問題而

55、對收益或資本所造成的風(fēng)險。交易風(fēng)險通常產(chǎn)生于系統(tǒng)設(shè)計和實施中，以及系統(tǒng)和設(shè)備的后續(xù)維護(hù)中。（2）戰(zhàn)略風(fēng)險，是指由于不利的業(yè)務(wù)決策、決策的不恰當(dāng)實施或者對行業(yè)變化缺乏響應(yīng)，從而對銀行收益或資本所造成的當(dāng)前影響和預(yù)期影響。（3）法律風(fēng)險，是指違反或不遵從法律、法規(guī)、規(guī)章、慣例或倫理標(biāo)準(zhǔn)而給銀行收益或資本所造成的風(fēng)險。法律風(fēng)險使金融機(jī)構(gòu)面臨著罰款、民事罰款、賠償損害和合同失效的風(fēng)險，這將導(dǎo)致貶低了的信譽(yù)、降低了的免賠限額、受限制的業(yè)務(wù)機(jī)會、降低了的拓展?jié)摿σ约叭狈贤目蓪嵤┬缘?。?）技術(shù)選擇風(fēng)險。深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目的開展必須選擇成熟的技術(shù)解決方案作支撐。技術(shù)選擇存在選擇失誤的風(fēng)險，這種風(fēng)險

56、既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時的狀況，導(dǎo)致技術(shù)和商業(yè)機(jī)會的損失。（5）系統(tǒng)安全風(fēng)險。深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目及大量風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險。雖然深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目都設(shè)有多層安全系統(tǒng)以保護(hù)虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊以及計算機(jī)病毒破壞

57、等因素。（6）外部技術(shù)支持風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目往往要依賴外部市場的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。（7）技術(shù)手段風(fēng)險。網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。但是由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。 我國的信息技術(shù)環(huán)境建設(shè)相對滯后，與網(wǎng)上銀行相配套的政策、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等保障體系還遠(yuǎn)未健全。在選擇技術(shù)解決方案方面也存在著不

58、足，當(dāng)多種網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品解決方案紛紛出臺的時候，每個信息公司都會大力推動各自的解決方案，究竟選擇哪一家信息公司合作，選擇何種技術(shù)方案等等都是網(wǎng)上銀行潛在的技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)上銀行使用的信息系統(tǒng)與客戶終端的軟件能否相容，存在著傳輸速度低甚至于傳輸中斷的可能。當(dāng)用戶使用遠(yuǎn)程登錄時，攻擊者通過監(jiān)視攜帶用戶名和口令的（網(wǎng)間網(wǎng)協(xié)議）IF 包可直接獲取它們，并使用這些用戶名和口令進(jìn)行網(wǎng)上交易。網(wǎng)上銀行將面臨被闖入者攻擊的危險，而且可能給闖入者攻擊其他網(wǎng)絡(luò)如銀行內(nèi)部決策信息系統(tǒng)提供了基地。具體說來，攻擊者包括競爭者和黑客。競爭者希望從攻擊別人的網(wǎng)絡(luò)而收益，他們可能采取盜竊設(shè)計或金融信息的方式，或者僅僅要阻礙其他網(wǎng)

59、絡(luò)銀行的正常運行。黑客是指一些對計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)有很深入了解的人，他們希望深入系統(tǒng)的內(nèi)部進(jìn)行研究。第3章 深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項目風(fēng)險成因分析3.1 市場競爭激烈3.1.1 網(wǎng)上銀行成為銀行國際化和先進(jìn)性的一項標(biāo)志 目前，世界上各大銀行都已相繼建立了網(wǎng)上銀行，如花旗、匯豐等老牌銀行紛紛推出了自己的網(wǎng)上服務(wù)，國際知名的銀行如英國匯豐銀行、巴克萊銀行、日本櫻花銀行等大金融企業(yè)競相推出包括網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券交易以及網(wǎng)上借貸的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項目。在國內(nèi)，各商業(yè)銀行也競相加大開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的力度，網(wǎng)上銀行開始全面支持各類電子商務(wù)支付結(jié)算，并被作為創(chuàng)建優(yōu)勢銀行業(yè)務(wù)品牌來經(jīng)營，一時間，能夠提供網(wǎng)上服務(wù)已經(jīng)成為銀行國

60、際化和先進(jìn)性的一項標(biāo)志。3.1.2 國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭迅猛 國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展幾乎與我國的電子商務(wù)同步。自1998年3月中國銀行完成第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，1999年6月招商銀行、1999年8月建設(shè)銀行、2000年1月工商銀行也相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。其中，招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)上銀行的先行者。網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速發(fā)展，工商銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行等銀行也競相加大開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的力度和科技投入，網(wǎng)上銀行功能又得到進(jìn)一步完善。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，我國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家。3