當(dāng)前社會信用體系建設(shè)及征信體系架構(gòu)分析

1、當(dāng)前社會信用體系建設(shè)及征信體系架構(gòu)分析摘要當(dāng)前，社會信用體系建設(shè)已成為我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的重要工作之一，如何架構(gòu)社會征信體系直接關(guān)系到我國社會信用體系建設(shè)的走向和質(zhì)量?；诖耍恼孪仁轻槍Ξ?dāng)前我國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上對我國征信體系的架構(gòu)展開了思考。關(guān)鍵詞社會信用體系建設(shè)；征信體系；市場隨著社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，信用交易和信用消費早已屢見不鮮。為此，相關(guān)的社會信用體系建設(shè)自然引起人們的廣泛關(guān)注。社會信用體系具有減少信用信息不對稱及促進(jìn)信用交易和消費的重要功能，是我國市場經(jīng)濟健康發(fā)展不可或缺的一環(huán)。當(dāng)前我國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀分析發(fā)展現(xiàn)狀分析我國社會信用體系建設(shè)開

2、始于改革開放以后，最早由上海遠(yuǎn)東資信評級公司的成立拉開社會信用體系建設(shè)的序幕，隨后包括中誠信信用評級機構(gòu)、新華信用擔(dān)保機構(gòu)等第一批信用服務(wù)機構(gòu)開始出現(xiàn)，并且在我國推進(jìn)對外開放的時期，外經(jīng)貿(mào)部與美國鄧白氏公司合作成立貿(mào)易信用服務(wù)機構(gòu)，引發(fā)了國內(nèi)各種類型信用機構(gòu)的紛紛設(shè)立。在20 世紀(jì) 90 年代后期，我國開始大規(guī)模建立地方信用平臺，與此同時，中國人民銀行也在各銀行推廣企業(yè)貸款證制度和信貸登記咨詢系統(tǒng)，通過全國聯(lián)網(wǎng)，成立了個人信息數(shù)據(jù)庫和征信服務(wù)中心， 并于 2008 年牽頭成立了社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會。根據(jù)我國所頒布的征信行業(yè)管理條例進(jìn)一步確定了人民銀行作為社會征信體系建設(shè)的監(jiān)督管理權(quán)限。2

3、014 年上海首次將逃票記錄納入個人信用檔案，同年我國工商總局所推出的全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)開始上線運行。因此，我國現(xiàn)階段社會信用體系主要分為三大模塊：一是全國性的公共模塊。由人民銀行牽頭組織建設(shè)的征信系統(tǒng)；二是地方性的信用平臺。由各地政府部門主導(dǎo)的區(qū)域性的征信系統(tǒng)；三是市場化的服務(wù)機構(gòu)。由市場上的評級公司、擔(dān)保公司以及資信調(diào)查公司等組成的征信系統(tǒng)。存在的主要問題分析（ 1）社會信用體系建設(shè)參差不齊。當(dāng)前三大征信系統(tǒng)模塊共同架構(gòu)起我國當(dāng)前的社會信用體系，其中人民銀行所建立的金融信用信息數(shù)據(jù)庫是整個社會信息管理的核心，同時全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)更是覆蓋了所有在線注冊的企業(yè)、個體戶以及合作組織

4、。相對來說，由各地政府部門主導(dǎo)推動的地方性信息服務(wù)平臺呈現(xiàn)明顯的區(qū)域性，有的經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)地方信用平臺非常完善，涵蓋了多個領(lǐng)域的征信信息，而有的發(fā)展緩慢的地區(qū)還沒有開始建立征信服務(wù)平臺。而反觀我國社會征信市場化發(fā)展的速度緩慢，雖然市場上成立了一些獨立的信息服務(wù)機構(gòu)，但覆蓋面積以及行業(yè)收入不理想，市場化征信系統(tǒng)使用效率不高，與美國等發(fā)達(dá)國家相 比差距很大，有待進(jìn)一步深入推進(jìn)。（ 2）行政主導(dǎo)與市場發(fā)展的沖突。我國市場化征信體系建設(shè)一直以來受到國家金融機構(gòu)以及政府信用平臺信息服務(wù)的擠壓，尤其是在地方政府加大了信用服務(wù)平臺建設(shè)的力度以后，市場化征信行業(yè)的發(fā)展所面對的競爭壓力更大。與此同時，國有背景下的

5、征信機構(gòu)能夠得到政府部門的強力支持，在信用數(shù)據(jù)的收集上更加方便，開展信用評級活動也比較便利。但毋庸置疑的是國家目前在政策上開始向市場傾斜，計劃推進(jìn)社會征信體系的市場化發(fā)展，由“公營模式”為主向“私營模式”為主轉(zhuǎn)變，這就給征信行業(yè)市場化發(fā)展提供了有利的契機。此外，當(dāng)前我國行政主導(dǎo)下的信用系統(tǒng)之間本身就存在管理混亂、數(shù)據(jù)重復(fù)、代碼混亂、資源浪費的現(xiàn)象，有的地方政府出于政績、事權(quán)的考慮，甚至?xí)拗粕鐣庞觅Y源的共享，信用評價建設(shè)受政府利益的影響必然會在功能上縮減。再加上行政管理本身的局限性，在信用數(shù)據(jù)收集和信息深加工方面往往會浪費大量的資源，以行政力量為主導(dǎo)的社會信用體系必然不能長遠(yuǎn)。（ 3）相關(guān)征

6、信的法律法規(guī)不健全。沒有完善的法律法規(guī)，就沒有穩(wěn)定的秩序。當(dāng)前，我國在社會信息管理國家立法這塊一直處于缺失狀態(tài)。目前，我國社會征信體系建設(shè)的法律法規(guī)依據(jù)主要是2013 年的征信行業(yè)管理條例（下簡稱條例） ，這部法規(guī)在一定程度上推進(jìn)了我國社會征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，尤其是在信息采集、使用與行業(yè)準(zhǔn)入方面有了較為明確的規(guī)定，但是，總體來看還是存在立法不足的情況。首先，征信涉及多方利益，作為信用活動管理需要從民法、刑法、物權(quán)法等多個方面進(jìn)行思考和建構(gòu)，僅僅依靠條例會顯得力不從心，缺乏足夠的法律效力勢必會影響信用服務(wù)的質(zhì)量和效率。其次，征信涉及的部門、層次、地域、組?較多，這就需要進(jìn)行有效的監(jiān)管，而條例也

7、只是對人民銀行以及地方政府部門進(jìn)行了權(quán)限規(guī)定，但內(nèi)容過于簡單， 約束力不強，對于市場化征信行業(yè)的監(jiān)管明顯滯后。最后，我國目前在社會信息體系建設(shè)方面，立法質(zhì)量還需要提升，尤其是在具體的信息采集使用、主體責(zé)任以及市場準(zhǔn)入條件等細(xì)節(jié)問題上有待進(jìn)一步優(yōu)化。2 關(guān)于我國社會征信體系架構(gòu)的思考21 處理好行政與市場關(guān)系鑒于行政管理在社會信用體系建設(shè)中的局限性以及征信體系市場化發(fā)展趨勢，我國社會征信體系的架構(gòu)必須先處理好行政與市場的關(guān)系，淡化行政色彩，從根源上解決信息滯后、數(shù)據(jù)壟斷以及資源浪費等問題。長期以來，我國行政公共機構(gòu)在社會征信體系中一直處于“越位”狀態(tài)，為此，今后必須避免信用信息的行政壟斷，堅決取

8、締行政壟斷信用 信息的機構(gòu)，要求各行政部門必須向社會公布，使得信用信 息流向市場，增加民營征信機構(gòu)的信息來源量，促進(jìn)信用服 務(wù)行業(yè)的市場化競爭，而政府部門應(yīng)該積極為征信機構(gòu)的私有化、商業(yè)化發(fā)展?fàn)I造有利環(huán)境。理順監(jiān)管與服務(wù)的功能 現(xiàn)階段，政府在征信市場化發(fā)展中的角色需要重新定位，政府部門的作用主要在于征信機構(gòu)的建構(gòu)，而不是成為一個 壟斷性的征信機構(gòu)。政府部門需要為征信市場化發(fā)展做好外 部監(jiān)管工作，積極整合地方信用平臺與市場化模塊，制定信 息服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強政務(wù)信息的公開透明度。與此同時，金融信用信息數(shù)據(jù)庫分為信用服務(wù)模塊與風(fēng)險監(jiān)管模塊，積極引 入第三方信用評級，做好信息服務(wù)模塊與民營征信模塊的信

9、息交換，作為人民銀行主要以信用風(fēng)險監(jiān)管為主，信用服務(wù)應(yīng)該更多地放權(quán)給民營征信機構(gòu)，這樣才能形成一個有競爭、 有活力的市場化征信服務(wù)體系，將公共征信機構(gòu)與民營征信機構(gòu)的功能有效地整合起來。健全社會信用法律法規(guī) 加強信用立法已成為當(dāng)務(wù)之急。我國應(yīng)該盡快制定信用管理的法律制度，規(guī)范征信市場主體之間的信用關(guān)系，依靠 法律法規(guī)的力量來將社會信用活動納入規(guī)范化發(fā)展的軌道， 培育良好的社會信用秩序。具體來講需要從三方面給力：首先，制定信用信息保護與利用的相關(guān)法律，明確信用信息的開放使用程度，確保信用信息的真實性和可靠性，對于涉及個人隱私的征信行為必須明確規(guī)制。同時明確信用信息采集、披露以及使用的范圍以及征信機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)；其次，制定信用交易主體行為規(guī)范的相關(guān)法律，針對信用預(yù)警及獎懲需要配置相應(yīng)的法律制度，對于不同領(lǐng)域的征信交易都需要進(jìn)行法律規(guī)定，通過完善相關(guān)法律，盡快建立一套完善的強化信用交易行為的法律體系；最后，制定征信服務(wù)行業(yè)規(guī)范的相關(guān)法律，對于進(jìn)入信用服務(wù)市場的征信機構(gòu)資質(zhì)以及信用評價行為、信息咨詢服務(wù)以及征信產(chǎn)品使用都要進(jìn)行明確規(guī)范。3 結(jié)論社會信用體系建設(shè)已成為我國社會發(fā)展的重要工作之一，如何架構(gòu)社會