中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則()

1、附件:中小企業(yè)信用擔(dān)保（中投保政策性）貸款實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條目的與依據(jù)為培育中小企業(yè)客戶群，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民 共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則和本行與上海市財(cái)政局簽訂的信用擔(dān)保貸 款合作協(xié)議，以及上海銀行中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)擔(dān)保小額授信指引（上海銀 行風(fēng)管200434號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，制訂本細(xì)則。第二條定義（一）中小企業(yè)信用擔(dān)保（中投保政策性）貸款本細(xì)則所稱擔(dān)保貸款（下稱本貸款），指專項(xiàng)用于本市中小企業(yè)，并由 中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司上海分公司（下稱中投保）提供政策性擔(dān) 保的貸款。（二）經(jīng)辦行本細(xì)則中指辦理中小企業(yè)信用擔(dān)保（中投保政策性）貸款業(yè)務(wù)的總行 營(yíng)業(yè)部、浦東分行、市北營(yíng)銷部、

2、各直屬行和市南管理部下屬一級(jí)支行。第二章貸款對(duì)象和條件第三條貸款對(duì)象在本市注冊(cè)的各類所有制中小企業(yè)（以下亦稱“借款人”或“企業(yè)”） 均可申請(qǐng)本貸款。重點(diǎn)營(yíng)銷注冊(cè)資本在300 - 3000萬元（指人民幣，下同） 之間、年銷售收入在1億元以內(nèi)的，具有一定成長(zhǎng)性，但不能提供有效擔(dān) 保的企業(yè)。有關(guān)行業(yè)和企業(yè)選擇等的其它要求按照關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)信 貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷的指導(dǎo)意見（上海銀行公金200425號(hào)）執(zhí)行。第四條貸款條件借款人除符合本行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款有關(guān)規(guī)定外，還必須具備以下條 件：（一）有符合會(huì)計(jì)基礎(chǔ)規(guī)范條件的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)，配備持有會(huì)計(jì)上崗 證的專職財(cái)會(huì)人員。對(duì)于不具備上述條件的，必須同意接受本行

3、或中投保 推薦的，具有法定資格的專業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行代理記賬。（二）借款人結(jié)算信用、商業(yè)信用、稅收信用、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信用、借貸 信用、法定代表人個(gè)人信用良好。（三）以本行為主要業(yè)務(wù)合作銀行，日常結(jié)算往來通過本行辦理。第三章貸款額度、期限、利率第五條貸款額度單筆貸款一般不低于50萬元，不超過500萬元（含），優(yōu)先支持單筆 200萬元以內(nèi)的貸款。單戶企業(yè)貸款一般不超過企業(yè)凈資產(chǎn)，且不超過總資產(chǎn)的50%。對(duì)于符合下列條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，允許單戶申請(qǐng)超過500萬元，但最高 不超過1000萬元（含）：（一）成功申請(qǐng)過本貸款、還款記錄和經(jīng)營(yíng)情況正常、需要擴(kuò)大融資 的企業(yè)，或與本行開展過其它融資業(yè)務(wù)合作，還款信用良好，

4、需要擴(kuò)大融 資。（二）連續(xù)經(jīng)營(yíng)3年以上且業(yè)績(jī)呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好。（三）符合上海市產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。（四）本行評(píng)定的信用等級(jí)為BBB級(jí)（含）以上。（五）能向中投保提供有效反擔(dān)保措施，并向本行就中投保未擔(dān)保部 分提供有效擔(dān)保措施。第六條貸款期限本貸款期限一般為1年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過2年。第七條貸款利率本貸款一般按照中國(guó)人民銀行頒布的同期基準(zhǔn)利率上浮10% （含）以 上執(zhí)行。第四章 貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定第八條比例擔(dān)保本貸款由中投保實(shí)行本金比例擔(dān)保：（一）對(duì)于一般中小企業(yè)的貸款，中投保提供貸款本金85%的保證擔(dān) 保；對(duì)經(jīng)認(rèn)定的高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，中投保提供貸款本金90%的保證 擔(dān)保。（二）對(duì)于單筆

5、200萬元以下貸款，如中投保對(duì)企業(yè)免于反擔(dān)保，則 經(jīng)辦行對(duì)中投保未提供擔(dān)保的15%（或10%）部分，除要求企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者（或主要股東，指對(duì)企業(yè)具有較大控制權(quán)的人，下同）提供個(gè)人保證擔(dān)保 外，不再要求其它擔(dān)保方式。（三）對(duì)于單筆200萬元以下貸款，如中投保要求企業(yè)反擔(dān)保，則經(jīng) 辦行對(duì)中投保未提供擔(dān)保的15%（或10%）部分，必須要求企業(yè)提供符合本 行要求的擔(dān)保措施。（四）對(duì)于單筆200萬元以上貸款，經(jīng)辦行對(duì)于中投保未提供擔(dān)保的 部分，要求企業(yè)提供本行認(rèn)可的擔(dān)保。第九條特別事項(xiàng)（一）中投保未提供擔(dān)保部分的擔(dān)保措施對(duì)于上述第八條（三）、（四）兩種情況，各經(jīng)辦行不宜采取存單質(zhì)押 的擔(dān)保方式，但可采取第

6、三人保證擔(dān)保（可以與中投保的反擔(dān)保人是同一 法人、自然人）、房地產(chǎn)抵押擔(dān)保，以及其他符合法律法規(guī)和本行擔(dān)保管理 規(guī)定的擔(dān)保方式。在第三方保證擔(dān)保的情況下，可適當(dāng)放低對(duì)保證人資信狀況的要求； 在房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的情況下，允許最高抵押成數(shù)為不超過評(píng)估價(jià)值100%。（二）擔(dān)保措施注明與變更經(jīng)辦行對(duì)中投保未提供擔(dān)保部分采取的擔(dān)保措施，必須在提交中投保 的文件（見附件1-2）中注明，中投保出具擔(dān)保確認(rèn)書后，經(jīng)辦行對(duì)中投 保未擔(dān)保部分采取的擔(dān)保措施與最初注明情況有改變的，經(jīng)辦行必須事先 通知并征得中投保書面同意，否則中投保有權(quán)解除擔(dān)保責(zé)任。第五章 貸款操作程序第十條企業(yè)選擇經(jīng)辦行和中投保均可按照“相互獨(dú)立，

7、互不干擾”的方式推薦借款企 業(yè)，被推薦企業(yè)須符合中投保和本行的受理?xiàng)l件。每1戶借款企業(yè)僅限本行1家經(jīng)辦行受理，除本貸款的其他銀行業(yè)務(wù) 也應(yīng)集中于該經(jīng)辦行辦理。第十一條貸款審查經(jīng)辦行按本行現(xiàn)行貸款規(guī)定，以及本實(shí)施細(xì)則有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款審查， 審查通過的項(xiàng)目，按照附件1-1的要求，向中投保報(bào)送有關(guān)材料。第十二條擔(dān)保審查中投保對(duì)經(jīng)辦行推薦的借款企業(yè)進(jìn)行合規(guī)性審查，并在10個(gè)工作日內(nèi) 返回經(jīng)辦行，返回意見包括：（一）對(duì)于同意提供擔(dān)保的，填妥保證合同出具承諾保證責(zé)任的 擔(dān)保確認(rèn)書，通知經(jīng)辦行取回。（二）對(duì)于不同意提供擔(dān)保的，通知經(jīng)辦行，并退回有關(guān)材料。（三）對(duì)于需進(jìn)一步調(diào)查的，通知經(jīng)辦行。一般在調(diào)查結(jié)束后

8、3個(gè)工 作日內(nèi)，決定是否提供貸款擔(dān)保。如同意擔(dān)保，按本條（一）執(zhí)行，如不 同意擔(dān)保，按本條（二）執(zhí)行。第十三條貸款發(fā)放（一）經(jīng)辦行對(duì)中投保同意擔(dān)保的借款企業(yè)，與借款人簽署上海銀 行借款合同（以下簡(jiǎn)稱借款合同），與中投保簽署保證合同。對(duì)于第八條（二）款情況，各經(jīng)辦行必須要求企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者（或主 要股東，指對(duì)企業(yè)具有較大控制權(quán)的人）提供個(gè)人保證擔(dān)保。（二）經(jīng)辦行一般應(yīng)在中投保出具承諾保證責(zé)任的擔(dān)保確認(rèn)書后10個(gè) 工作日內(nèi)向借款人發(fā)放貸款，最遲不得晚于中投保出具承諾保證責(zé)任的擔(dān) 保確認(rèn)書后30天內(nèi)，超過該期限，中投保擔(dān)保責(zé)任自行解除，經(jīng)辦行不得 發(fā)放貸款。如需發(fā)放貸款，經(jīng)辦行應(yīng)視同一筆新的貸款擔(dān)保，

9、報(bào)中投保另 行審批。第十四條保費(fèi)代扣貸款發(fā)放后，各經(jīng)辦行采取“借款人授權(quán)付款、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬支付”的方 式代理中投保做好擔(dān)保費(fèi)的收取工作，具體操作如下：（一）對(duì)于中投保審查同意擔(dān)保的企業(yè)，經(jīng)辦行應(yīng)要求企業(yè)填妥“擔(dān) 保費(fèi)委托付款授權(quán)書”（見附件1-4）。（二）貸款審批通過后，經(jīng)辦行營(yíng)業(yè)部按正常的程序發(fā)放貸款，在貸 款入企業(yè)賬戶的同時(shí)，根據(jù)經(jīng)辦行市場(chǎng)部提供的“擔(dān)保費(fèi)劃款通知單”（見 附件1-5），通過“兩借兩貸”特種轉(zhuǎn)賬傳票，將擔(dān)保費(fèi)劃入中投保賬戶。第十五條資料返還貸款發(fā)放后5個(gè)工作日內(nèi)，經(jīng)辦行將1份借款合同、2份保證合 同正本和1份借款憑證復(fù)印件返回中投保。第六章貸款償還、追索第十六條提前還款若借款人

10、出現(xiàn)借款合同規(guī)定可提前收回貸款的情形，經(jīng)辦行應(yīng)盡 量提前收回貸款，并將要求借款人提前還款的書面通知同時(shí)抄報(bào)中投保； 對(duì)于其中經(jīng)中投保書面同意提前收回的，中投保相應(yīng)提前承擔(dān)保證責(zé)任。第十七條正常還款借款人按照借款合同的規(guī)定按期償還貸款的，經(jīng)辦行在貸款歸還 后5個(gè)工作日內(nèi)，向中投保出具解除擔(dān)保責(zé)任通知書（見附件1-7）。第十八條貸款逾期（一）貸款逾期的通知借款人不能按借款合同約定期限，或不能按經(jīng)辦行根據(jù)借款合 同約定宣布提前到期的期限歸還貸款的，經(jīng)辦行必須在貸款逾期后五個(gè) 工作日內(nèi)以出具貸款逾期通知書的形式書面通知中投保（見附件1-8） 并將回執(zhí)留存?zhèn)洳?，同時(shí)抄送總行公司金融部。若中投保在貸款到期

11、以后 30天內(nèi)未收到經(jīng)辦行的貸款逾期通知書，中投?？山獬ＷC責(zé)任。（二）對(duì)于逾期貸款，采取以下兩種方式處理：1、貸款展期及借新還舊。對(duì)于借款人經(jīng)營(yíng)正常，但因暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致的逾期，且符合本行展期或借新還舊有關(guān)規(guī)定的，經(jīng)借款人申請(qǐng)，經(jīng)辦行和中投保協(xié)商同意， 并報(bào)總行審批部審批通過后，貸款可予以展期或借新還舊，具體操作視同 一筆新貸款，由中投保與借款人簽訂保證合同，經(jīng)辦行與借款人簽訂借 款合同等相關(guān)手續(xù)。2、逾期追索。除本條上述第1款情形外的其他原因造成借款人不能按照借款合同 的規(guī)定按期償還貸款時(shí)，經(jīng)辦行在貸款逾期后的3個(gè)月內(nèi)，與中投保共同 向借款人催討，并視企業(yè)情況，按如下原則實(shí)施資產(chǎn)保全：

12、（1）對(duì)于中投保未要求企業(yè)提供反擔(dān)保，經(jīng)辦行也未要求企業(yè)就中投 保未提供擔(dān)保部分提供擔(dān)保（主要經(jīng)營(yíng)者個(gè)人保證擔(dān)保除外）的貸款，在 調(diào)查核實(shí)，企業(yè)資產(chǎn)基本能夠有效覆蓋債權(quán)的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)把握時(shí)機(jī)， 立即起訴，保全資產(chǎn)。自貸款逾期3個(gè)月至貸款清償之日止的利息應(yīng)當(dāng)先 于本金清償，剩余款項(xiàng)再清償貸款本金；但經(jīng)調(diào)查核實(shí)，企業(yè)資產(chǎn)難以覆 蓋債權(quán)的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向中投保溝通企業(yè)資產(chǎn)及相關(guān)信息，并積 極申請(qǐng)中投保提前代償。中投保代償后，除配合中投保追索外，經(jīng)辦行對(duì) 自身承擔(dān)部分應(yīng)積極向借款人及（或）其主要經(jīng)營(yíng)者追索。（2）對(duì)于中投保就其擔(dān)保部分要求企業(yè)提供反擔(dān)保，經(jīng)辦行要求企業(yè) 就中投保未提供擔(dān)保部分

13、提供擔(dān)保的貸款，貸款逾期后3個(gè)月內(nèi)，經(jīng)辦行 積極配合中投保共同追索，追索回收部分用于歸還貸款本息；但對(duì)于逾期 超過3個(gè)月不能回收的部分，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向中投保出具擔(dān)保代償履約 通知書（見附件1-9）。中投保按約代償之后，經(jīng)辦行和中投保分別就各 自債權(quán)部分向借款人及（或）其擔(dān)保人等追索，各自追索所得首先用于彌 補(bǔ)自身債權(quán)，如有超過部分，可積極協(xié)商抵補(bǔ)對(duì)方債權(quán)未償部分。（3）對(duì)于不符合上述類型的其它情形，應(yīng)本著對(duì)雙方資產(chǎn)保全有利的 原則，積極溝通，妥善處理。第十九條訴訟費(fèi)用對(duì)于因貸款逾期，經(jīng)辦行為保全雙方資產(chǎn)，先于中投保代償之前起訴 而產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用，以判決書為依據(jù)，對(duì)被告人應(yīng)承擔(dān)但無力償付的費(fèi)用，

14、 或應(yīng)由經(jīng)辦行承擔(dān)的費(fèi)用，由中投保和經(jīng)辦行按貸款擔(dān)保比例分擔(dān)，即中 投保承擔(dān)85%（或90%），經(jīng)辦行承擔(dān)15%（或10%）。第七章貸款管理第二十條信息登錄經(jīng)辦行應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)日在本行的信貸管理信息系統(tǒng)及人民銀行的貸 款卡系統(tǒng)中做好保證人信息的補(bǔ)登錄工作。第二十一條貸后檢查經(jīng)辦行應(yīng)按規(guī)定加強(qiáng)貸后檢查，包括：（一）依據(jù)借款合同約定，監(jiān)督借款人將貸款用于指定用途。（二）要求借款人按月提供財(cái)務(wù)報(bào)表，據(jù)此掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況。（三）如發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)有影響貸款資金安全情況，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)調(diào)查 核實(shí)，采取措施，并同時(shí)通知中投保。第二十二條債權(quán)、債務(wù)變更貸款存續(xù)期間，經(jīng)辦行和借款人變更主合同，或經(jīng)辦行將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓 給第三人，或經(jīng)辦行許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)事先征得中投保書面同意。第二十三條審批權(quán)限本貸款采取差別授權(quán)的原則，結(jié)合經(jīng)辦行整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平、本貸款 質(zhì)量和業(yè)務(wù)量，對(duì)經(jīng)辦行下放本貸款首貸審批權(quán)，具體名單由總行風(fēng)險(xiǎn)管 理部確定。第二十四條審批要點(diǎn)重點(diǎn)審