融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度匯編

1、深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)操縱制度為防范和操縱公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，特制定如下治理制度：一、嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。1、嚴(yán)格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保。（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符事實(shí)上的注冊資本，有健全的財(cái)務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常經(jīng)營兩年以上；（2）資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于50%，在金融部門無不良記錄；（3）貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款打算。經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項(xiàng)條件方可提

2、供擔(dān)保服務(wù)。（4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請(qǐng)擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)告貸款使用及經(jīng)營效益情況。（5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營情況。2、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任預(yù)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金累計(jì)達(dá)到注冊資本的10%后，實(shí)行差額提取。3、嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。重點(diǎn)為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流淌資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在1000萬元以下，期限在一年以內(nèi)。4、公司對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行A、B角審查，項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)在充分聽取上報(bào)意見以后集體進(jìn)行決策。二、認(rèn)真落實(shí)反擔(dān)保措

3、施。1、按照“四易”的原則易于變現(xiàn)、易于評(píng)估、易于操作、易于觸動(dòng)受保人利益的原則確認(rèn)反擔(dān)保物。2、在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，首先以股東和法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任和對(duì)其進(jìn)行有效的約束。三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。1、公司工作人員對(duì)由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等緣故給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。3、在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保逾期貸款，扣發(fā)客戶部經(jīng)理20%差不多工資、經(jīng)辦客戶經(jīng)理30%差不多工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止

4、。4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的差不多工資，按經(jīng)理、審查員各20%、其他人員各10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。四、本制度自公布之日起執(zhí)行。深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司2017年1月1日深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為有效防范和操縱業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法等與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實(shí)際，特制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。第三條公司的業(yè)務(wù)范圍：為企業(yè)及個(gè)人提供貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信

5、用證擔(dān)保、其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；兼營訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)、以自有資金進(jìn)行投資。第四條公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)治理部、綜合治理部、財(cái)務(wù)部、合規(guī)治理部。各部門職責(zé)分不為：（一）事業(yè)部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的工作流程及制度、標(biāo)準(zhǔn)的擬訂；負(fù)責(zé)客戶資源的開發(fā)與培育、業(yè)務(wù)渠道的開拓等；負(fù)責(zé)受理對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行初審并收取評(píng)審費(fèi)用；負(fù)責(zé)與客戶商定保費(fèi)、反擔(dān)保措施及監(jiān)管措施；負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目可行性、財(cái)務(wù)狀況、還款能力、反擔(dān)保、監(jiān)管措施以及風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的調(diào)查分析；負(fù)責(zé)編制擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告，草擬合同文本，提交風(fēng)險(xiǎn)治理部

6、審查；負(fù)責(zé)辦理和完善公司審批業(yè)務(wù)的各項(xiàng)手續(xù)；負(fù)責(zé)公司審批業(yè)務(wù)的跟蹤檢查、后評(píng)價(jià)、結(jié)清后總結(jié)及相關(guān)信息的收集整理；負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的研究開發(fā)；負(fù)責(zé)擔(dān)保臺(tái)賬的治理；以降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失為目的，組織開展對(duì)各類抵押資產(chǎn)、不良資產(chǎn)的清收、盤活和處置；負(fù)責(zé)公司抵債資產(chǎn)的接收、治理和處置工作；在完成部門本職工作的同時(shí)，積極主動(dòng)參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)將收集到的信息資料匯總到綜合治理部；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（二）風(fēng)險(xiǎn)治理部負(fù)責(zé)公司資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的總體分析、評(píng)價(jià)、治理和監(jiān)控，制定資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法，建立健全公司資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)操縱體系；負(fù)責(zé)對(duì)公司各類擔(dān)保、投資業(yè)務(wù)的審查評(píng)價(jià)并提出明確的審查意見；負(fù)責(zé)制定項(xiàng)目

7、評(píng)審委員會(huì)的治理方法并組織召開會(huì)議；負(fù)責(zé)做好項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)辦公室的日常工作，包括會(huì)議記錄、業(yè)務(wù)批準(zhǔn)通知、評(píng)審委員考評(píng)及業(yè)務(wù)檔案資料治理；負(fù)責(zé)對(duì)其他業(yè)務(wù)部門運(yùn)行的過程監(jiān)督；負(fù)責(zé)收集分析相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和市場信息，并在此基礎(chǔ)上協(xié)助開展市場拓展和業(yè)務(wù)營銷；負(fù)責(zé)公司不良資產(chǎn)的綜合治理；在完成部門本職工作的同時(shí)，積極主動(dòng)參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)將收集到的信息資料匯總到綜合治理部；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（三）綜合治理部負(fù)責(zé)公司部署工作、會(huì)議議定事項(xiàng)和公司領(lǐng)導(dǎo)交辦事項(xiàng)的督辦、查辦工作；負(fù)責(zé)辦公費(fèi)用預(yù)算的編制和監(jiān)督執(zhí)行；負(fù)責(zé)公文處理、公文把關(guān)以及印鑒、合同文本及檔案治理；負(fù)責(zé)公司機(jī)要保

8、密工作；負(fù)責(zé)收集和匯總公司各部門報(bào)送的信息，收集國家和省內(nèi)各類有關(guān)金融信息，并對(duì)其進(jìn)行綜合分析和整理，為公司提供信息服務(wù)；負(fù)責(zé)公司的企業(yè)文化建設(shè)，組織各種增強(qiáng)職員凝聚力的宣傳、教育和文體活動(dòng)；負(fù)責(zé)人力資源治理和人才培養(yǎng)與開發(fā)工作；負(fù)責(zé)制定薪酬考核委員會(huì)治理方法并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)勞動(dòng)工資治理工作；負(fù)責(zé)社會(huì)保障包括養(yǎng)老統(tǒng)籌、醫(yī)療統(tǒng)籌、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等治理工作；負(fù)責(zé)公司辦公場所、固定資產(chǎn)及各類辦公用品的使用和治理工作；負(fù)責(zé)營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)等的治理工作；制定和完善公司差不多治理制度及具體規(guī)章制度方案，提出修改和改進(jìn)的意見和建議；負(fù)責(zé)為公司職員辦公提供服務(wù)并做好后勤保障工作；在完成部門本職工作的同時(shí)，積

9、極主動(dòng)參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)公司網(wǎng)站的維護(hù)建設(shè)，及時(shí)更新網(wǎng)站信息，為業(yè)務(wù)工作的開展提供服務(wù)；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（四）財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)治理制度的擬訂、修訂和監(jiān)督執(zhí)行；負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)治理工作；負(fù)責(zé)公司所有資金的收支往來及賬戶、賬冊的治理；負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)報(bào)表（告）的編制和納稅申報(bào)工作；負(fù)責(zé)準(zhǔn)確及時(shí)地反映公司財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果；負(fù)責(zé)監(jiān)督公司的經(jīng)營活動(dòng)合理合法；負(fù)責(zé)公司自用資金的籌集、調(diào)度、使用與治理工作；參與公司擬投資項(xiàng)目和募集資金的分析論證；負(fù)責(zé)公司投資項(xiàng)目和募集資金的資金籌措打算、使用打算的擬訂；負(fù)責(zé)治理和監(jiān)督固定資產(chǎn)投資的立項(xiàng)、招標(biāo)與購建；負(fù)責(zé)公司費(fèi)用治理及費(fèi)用的審核

10、和報(bào)賬；負(fù)責(zé)庫存現(xiàn)金、有價(jià)單證和會(huì)計(jì)重要空白憑證的治理；負(fù)責(zé)呆（壞）賬預(yù)備金的計(jì)提和治理；完成部門本職工作的同時(shí)，積極主動(dòng)參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（五）合規(guī)治理部負(fù)責(zé)公布統(tǒng)一格式的擔(dān)保業(yè)務(wù)合同、協(xié)議、承諾函等相關(guān)法律文件范本，同時(shí)負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)合同和相關(guān)法律文件的審核；依照審核的需要，合規(guī)治理部有權(quán)向合同提供人提問，向被詢問人收集有關(guān)證明材料。公司合規(guī)治理部門有權(quán)針對(duì)不符合合同格式、不具備法律效應(yīng)的條款進(jìn)行修改；負(fù)責(zé)同意企業(yè)各類建設(shè)項(xiàng)目的咨詢，包括新建、改建、擴(kuò)建、技術(shù)改造項(xiàng)目的項(xiàng)目建議書和可行性研究時(shí)期的問題咨詢和建議等，以及對(duì)企業(yè)投（融）資項(xiàng)目進(jìn)行初步經(jīng)濟(jì)

11、評(píng)價(jià)、分析；對(duì)代償企業(yè)進(jìn)行追償，并制定相關(guān)方案進(jìn)行跟蹤；為在保企業(yè)提供相關(guān)法律咨詢服務(wù)；負(fù)責(zé)制定專家顧問委員會(huì)的治理方法并組織召開會(huì)議；負(fù)責(zé)公司外聘顧問如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司、各類設(shè)計(jì)院、資產(chǎn)治理公司以及商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)和相關(guān)專家的篩選、聘請(qǐng)、治理和服務(wù)；在完成部門本職工作的同時(shí)，積極主動(dòng)參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。第五條 公司關(guān)于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)操縱及處置方法按照擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)治理、處置方法執(zhí)行。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行集體審查、分級(jí)審批、項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。第二章 擔(dān)保對(duì)象與條件第六條 公司擔(dān)保對(duì)象應(yīng)當(dāng)是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸

12、政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有進(jìn)展前景并經(jīng)國家工商行政治理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊、具有獨(dú)立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學(xué)校（以下統(tǒng)稱擔(dān)保客戶）。公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第七條 申請(qǐng)擔(dān)保的客戶必須具備以下差不多條件：（一）產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等差不多條件；（二）必須是經(jīng)工商行政治理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊的企（事）業(yè)法人、并差不多按時(shí)辦理年檢手續(xù)；（三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運(yùn)資金、經(jīng)營場所與設(shè)施；

13、（五）財(cái)務(wù)報(bào)表差不多審計(jì)，會(huì)計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營盈利記錄，財(cái)務(wù)指標(biāo)反映出有較強(qiáng)的償債能力；（六）股份制公司對(duì)外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的20%，新建項(xiàng)目自有資金不低于國家規(guī)定比例：一般規(guī)定為35%；（七）治理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與治理水平較高，經(jīng)營效益與資信等級(jí)較好；（八）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須是國家產(chǎn)業(yè)政策鼓舞進(jìn)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)進(jìn)展前景、有較大進(jìn)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，須經(jīng)有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，應(yīng)取得相關(guān)部門正式批準(zhǔn)文件；（九）申請(qǐng)擔(dān)保的用途真實(shí)、符合國家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤足以歸還債務(wù)本息；（十）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營服務(wù)

14、渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；（十一）能提供必要的、公司可同意的反擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方中意且符合安全邊際要求的包括但不限于托付擔(dān)保方要緊負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保；（十二）按要求提供真實(shí)、合法、有效的文件及資料，同意擔(dān)保評(píng)審與實(shí)地考察，愿承受辦理擔(dān)保評(píng)審收費(fèi)和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融資成本；（十三）老實(shí)信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，情愿同意擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶，擔(dān)保項(xiàng)目的資金使用同意協(xié)議銀行和公司全過程監(jiān)管，擔(dān)

15、保項(xiàng)目的業(yè)務(wù)實(shí)施同意公司的全過程監(jiān)管，同意公司對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)施及調(diào)整進(jìn)行跟蹤和監(jiān)管。第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）擔(dān)保申請(qǐng)（二）受理立項(xiàng)（三）調(diào)查評(píng)審（四）核查審批（五）簽約擔(dān)保（六）保后監(jiān)理（七）擔(dān)保終結(jié)（八）擔(dān)保追償（九）檔案治理第四章 擔(dān)保申請(qǐng)與受理第九條 客戶申請(qǐng)擔(dān)保需填寫擔(dān)保申請(qǐng)表，同時(shí)應(yīng)提供以下文件資料，并對(duì)所提供文件資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（一）擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提供的材料：1、營業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代碼證；2、工商局出具的公司核準(zhǔn)注冊登記的有關(guān)資料復(fù)印件；公司的住宅證明復(fù)印件；3、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；4、公司章程；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、董事會(huì)或股東會(huì)關(guān)于貸

16、款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；7、銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；8、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如托付非法人代表辦理相關(guān)事項(xiàng)，尚需有法人代表授權(quán)托付書及代理人身份證復(fù)印件；9、法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷及身份證（復(fù)印件）；10、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表要緊包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)講明、審計(jì)報(bào)告附注等；近三個(gè)月銀行對(duì)帳單；11、客戶近三年主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊資本等差不多情況的變動(dòng)及變動(dòng)緣故簡述；近三年要緊業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶治理現(xiàn)狀自評(píng)、進(jìn)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的進(jìn)展規(guī)劃等；12、項(xiàng)目可行性研究報(bào)

17、告及項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；13、本次借款用途、還款打算、風(fēng)險(xiǎn)性分析；銀行貸款意向函；14、客戶或項(xiàng)目的其他重要證明材料（與借款用途有關(guān)的購銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件、已有的資信等級(jí)證書、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告復(fù)印件）；15、要緊存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；16、公司要緊負(fù)責(zé)人個(gè)人資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、購房合同、行駛證復(fù)印件、股票清單等）及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；17、人民銀行信用報(bào)告書（客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營服務(wù)窗口查詢，由人民銀行提供企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告書）；18、其他有關(guān)材料。（二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（

18、副本）；2、稅務(wù)證（國稅、地稅）；3、法人代碼證；4、銀行開戶許可證；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；7、公司章程；8、銀行資信證明；9、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；10、法人代表及托付代理人身份證；11、企業(yè)要緊負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；12、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表要緊包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)講明、審計(jì)報(bào)告附注等；13、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意對(duì)外擔(dān)保的決議；14、要緊存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；15、其他有關(guān)材料。（三）反擔(dān)保方式為抵押

19、或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；4、保險(xiǎn)單；5、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)的，提供主管部門及國有資產(chǎn)治理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9、其他有關(guān)材料。（四）注意事項(xiàng)1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2、所提供資料要加蓋單位公章；3、法人代表授權(quán)托付需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理項(xiàng)目人員可依照擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行篩選或添加。第十條 擔(dān)保受理的限制條件

20、：（一）擔(dān)保申請(qǐng)客戶凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；（二）申請(qǐng)擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的70%；（三）擔(dān)保申請(qǐng)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；（四）擔(dān)保申請(qǐng)客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；（五）客戶成立時(shí)刻在一年以上。以上限制條件原則上不得突破；但遇專門情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要靈活處理時(shí)，必須經(jīng)審保委員會(huì)到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上同意。第十一條 關(guān)于擔(dān)保額在1000萬元（含）以上的重大項(xiàng)目必須先上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)理事長批準(zhǔn)后才能受理。第十二條 公司的項(xiàng)目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。在受理業(yè)務(wù)初期，項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)所受理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選程序；關(guān)于注冊資金少、成立時(shí)刻短（高科技企業(yè)除

21、外）；有效凈資產(chǎn)少，無法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在 50萬元以下的融資項(xiàng)目，公司予以嚴(yán)格操縱。第十三條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理?？蛻舻焦旧暾?qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)依照客戶提交的申請(qǐng)表和申報(bào)材料，核實(shí)其材料的完整性和真實(shí)性，與之洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見。業(yè)務(wù)人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附客戶提交的申報(bào)材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立客戶檔案。第十四條 公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)

22、目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面負(fù)責(zé)、負(fù)要緊責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。第十五條 對(duì)正式受理項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審，對(duì)客戶及項(xiàng)目進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)價(jià)。項(xiàng)目初審必須由項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角共同進(jìn)行，以項(xiàng)目A角為主，對(duì)項(xiàng)目初審負(fù)全面責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人工作。項(xiàng)目初審?fù)瓿珊螅?xiàng)目經(jīng)理撰寫擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告，填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表，并提出初審意見；當(dāng)項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角意見有分歧時(shí)，項(xiàng)目B角必須在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告和擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上獨(dú)立發(fā)表自己的意見。第十六條 項(xiàng)目經(jīng)初審批準(zhǔn)立

23、項(xiàng)以后，公司可視情況在3個(gè)工作日給擔(dān)保申請(qǐng)人或銀行發(fā)出擔(dān)保受理意向書，通知申請(qǐng)人填寫公司統(tǒng)一格式的擔(dān)保申請(qǐng)表，并提供公司申請(qǐng)擔(dān)保所需資料清單所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評(píng)審，同時(shí)由擔(dān)保申請(qǐng)人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目，受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請(qǐng)人。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第十七條 項(xiàng)目初審要緊是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獵取融資擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目客戶及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告第十八條 項(xiàng)目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實(shí)性、合法性、時(shí)效性。（一）資料的真實(shí)性是：所提供的資料必

24、須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)。（二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。（三）資料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。第十九條 資料審核是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實(shí)性、合法性和時(shí)效性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項(xiàng)目有關(guān)的治理部門、金融、財(cái)稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對(duì)資料審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)覺的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工作的重點(diǎn)。第二十條 資料審核要點(diǎn)：（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原

25、件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對(duì)客戶成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法；（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)差不多相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記治理方法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第二十一條 項(xiàng)目初審

26、過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：（一）訪問客戶，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來源；考察客戶治理團(tuán)隊(duì)的整體素養(yǎng)（要緊是文化程度、要緊經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解要緊領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二）對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求客戶提供原件核對(duì)；（三）考察客戶的要緊生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，推斷客戶的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四

27、）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)依照客戶的實(shí)際情況，要緊調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1、了解客戶的要緊會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記帳；2、客戶的財(cái)務(wù)內(nèi)部操縱制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采取抽查大項(xiàng)的方式，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5、客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；6、核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點(diǎn)審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等要緊會(huì)計(jì)科目。（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)刻、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的

28、，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識(shí)不真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第二十三條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)所經(jīng)辦的項(xiàng)目在核實(shí)資料、實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、推斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個(gè)方面：（一）借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)客戶的阻礙，要緊包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流

29、量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的以后進(jìn)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的要緊內(nèi)容：1、償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流淌比率）；2、盈利能力（盈利比率）；3、營運(yùn)能力（效率比率）；4、資產(chǎn)質(zhì)量；5、資金結(jié)構(gòu)；6、預(yù)測近三年的進(jìn)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要可能在以后的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流淌性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；（五）差不多風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施。第二十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會(huì)提交擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告，該報(bào)告分

30、為客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告和反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告，其要緊內(nèi)容分不為：一、客戶評(píng)價(jià)報(bào)告：（一）差不多情況：1、概況；2、股東構(gòu)成；3、要緊負(fù)責(zé)人簡歷；4、與銀行往來及或有負(fù)債情況；5、關(guān)聯(lián)交易；6、財(cái)務(wù)狀況及償債能力；（二）信用等級(jí)：1、市場競爭力分析；2、流淌性分析；3、治理水平分析；4、差不多風(fēng)險(xiǎn)度分析；（三）信用量分析：1、資金需求量分析；2、資金來源量分析；3、信用需求量分析；4、信用量測算與分析；5、客戶授信總量確定；（四）客戶評(píng)價(jià)總結(jié)。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)差不多情況；（二）與銀行往來及或有負(fù)債情況；（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；（五）

31、融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益；（八）反擔(dān)保意見和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告：（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評(píng)價(jià)分析；（二）信用擔(dān)保評(píng)價(jià)分析；（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評(píng)價(jià)結(jié)論。（關(guān)于300萬元以下（含）項(xiàng)目適用綜合評(píng)價(jià)報(bào)告第二十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)覺客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、評(píng)估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)峻失實(shí)、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者客戶主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等阻礙到初審工作接著進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上簽注初審終止意見，并附

32、詳細(xì)講明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致阻礙初審工作的，項(xiàng)目經(jīng)理可在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。項(xiàng)目初審過程中發(fā)覺有與人民銀行信用報(bào)告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)保客戶信息庫”，并抄送風(fēng)險(xiǎn)部備案；風(fēng)險(xiǎn)部同時(shí)應(yīng)將其報(bào)告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第二十六條 項(xiàng)目初審工作從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成，如在縣（市區(qū)）的則在10個(gè)工作日內(nèi)完成；超過上述時(shí)刻的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人

33、講明緣故，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報(bào)告。第六章 擔(dān)?？蛻糍Y信度評(píng)估第二十七條 擔(dān)保客戶資信度評(píng)估為客戶評(píng)價(jià)報(bào)告中客戶評(píng)估與分析的技術(shù)方法。第二十八條 擔(dān)保申請(qǐng)人資信評(píng)估指標(biāo)參照表、執(zhí)行。表：項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)(一)市場競爭力C20(4)100%0(2)一般31.經(jīng)營環(huán)境52.速動(dòng)比率5 (3)不合格0(1)好5(1)100%54.到期貸款償還率5 (2)一般2(2)60%4(1)=100%5(3)差0(3)20%2(2)80%42.經(jīng)營設(shè)施先進(jìn)性5(4)20%0(3)60%3(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(4)50%1(2)良好4(1)合格5(5)50%0(3)較好3(2

34、)一般3(四)其他20(4)一般2 (3)不合格01.資產(chǎn)負(fù)債率5(5) 差04.利息保障倍數(shù)5(1)30%53.質(zhì)量治理體系5(1)合格5(2)50%4(1)優(yōu)良5(2)一般3(3)60%2(2)良好4 (3)不合格0(4)60%0(3)較好3(三)治理水平M202.銷售收入5(4)一般11.要緊領(lǐng)導(dǎo)人素養(yǎng)5(1)穩(wěn)定5(5) 差0(1)優(yōu)良5(2)一般34.市場拓展與銷售5(2)良好4(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前景5(2)良好4(4)一般2(1)良好5(3)較好3(5) 差0(2)較好3(4)一般12.治理結(jié)構(gòu)5(3)一般1(5) 差0(1)合理5(4) 差0(二)流淌

35、性L20(2)較好44.重大事項(xiàng)阻礙度51.流淌比率5(3)一般2(1)無5(1)200%5(4)不合理0(2)一般3(2)160%43.資產(chǎn)酬勞率5(3)有0(3)100%2(1)合格5合計(jì)80表：擔(dān)保客戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：信用等級(jí)得分S市場競爭力得分C流淌性得分L治理水平得分其他講明AAA70S15C12L15不限定單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級(jí)AA60S7012C10L12不限定A50S609C8L9不限定BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定BS40不限定不限定不限定不限定F不符合同家環(huán)境愛護(hù)愛護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可

36、疑和損失類的客戶。第二十九條 客戶信用量測算評(píng)價(jià)方法授信操縱量測算計(jì)算公式：CL=L+1/3（KV-P）E= 萬元注：CL表示授信操縱量； L為客戶目前在銀行全部信用總額； K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，依照不同的行業(yè)確定（見附件） V為依照客戶信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級(jí)AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)V10.970.940.880.840.8P為財(cái)務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/（1-資產(chǎn)負(fù)債率）；E=凈資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。原則上信用等級(jí)評(píng)定在A級(jí)以下客戶不得提供擔(dān)保。第七章 擔(dān)保評(píng)審與決策第三十條 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部門審核和會(huì)議評(píng)審。第三十一條

37、擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)治理部。風(fēng)險(xiǎn)治理部在受理后兩個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。必要時(shí)（擔(dān)保額在1000萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目，或雖不足1000萬元但認(rèn)為有必要的）可提請(qǐng)召開專家委員會(huì)進(jìn)行咨詢和評(píng)議。第三十二條 風(fēng)險(xiǎn)治理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)操縱與監(jiān)督工作機(jī)構(gòu)，可汲取業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會(huì)計(jì)專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。第三十三條 公司風(fēng)險(xiǎn)治理部的審核重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，要緊內(nèi)容包括：（一）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻舻膱?bào)審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核；（二）對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)；（三）對(duì)反擔(dān)保措施提出

38、意見；（四）對(duì)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；（五）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保客戶及項(xiàng)目的還款打算進(jìn)行審核。第三十四條 公司專家委員會(huì)聘請(qǐng)法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第三十五條 風(fēng)險(xiǎn)治理部將提出的審核意見填寫在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的風(fēng)險(xiǎn)治理部意見欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請(qǐng)召開審保委員會(huì)審議。第三十六條 審保委員會(huì)由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、財(cái)務(wù)審計(jì)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)治理員和財(cái)務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險(xiǎn)治理的副總經(jīng)理擔(dān)任，秘書由審保委員會(huì)指定。第三十七條 審保委員會(huì)

39、定期或不定期召開。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于會(huì)前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)治理部審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)險(xiǎn)治理部門的審查意見）發(fā)送給與會(huì)的每位委員，并由審保委員會(huì)秘書通知以下人員參加： （一）審保委員會(huì)委員； （二）項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角； （三）審保委員會(huì)認(rèn)為有必要與會(huì)的其他人員。第三十八條 審保委員會(huì)會(huì)議議程： （一）會(huì)議由委員會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因?qū)ｉT情況不能出席時(shí)，必須事先向主任委員請(qǐng)假。若主任委員因故不能召集會(huì)議，可托付副主任委員召集。參加會(huì)議委員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議委員人數(shù)五分之四的，則會(huì)議不能進(jìn)行；（二）由項(xiàng)目A角報(bào)告項(xiàng)目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項(xiàng)目B角作補(bǔ)充講明；（三）由風(fēng)險(xiǎn)治理部負(fù)責(zé)人

40、陳述內(nèi)審意見，進(jìn)行專家委員會(huì)咨詢的項(xiàng)目由秘書代表專家委員會(huì)陳述專家咨詢意見；（四）委員會(huì)成員和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角答疑；（五）與會(huì)委員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見；（六）主任委員綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見；（七）對(duì)因資料不全或資料不能講明問題而導(dǎo)致委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目內(nèi)容不能做出推斷時(shí)，委員會(huì)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實(shí)情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項(xiàng)目經(jīng)理加以落實(shí)；（八）會(huì)議評(píng)審采取實(shí)名票決制，由審保委員會(huì)秘書制作會(huì)議表決票，與會(huì)委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%

41、（含）以上的到會(huì)委員同意視為項(xiàng)目通過評(píng)審；審保委員會(huì)同意票數(shù)不足到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)目，不同意票數(shù)達(dá)到40%（含）以上的視為否決項(xiàng)目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。 會(huì)議結(jié)束后，由審保委員會(huì)秘書制作會(huì)議紀(jì)要(內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)刻、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見)。（九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部依照會(huì)議紀(jì)要意見填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的相關(guān)評(píng)審意見欄，并提請(qǐng)公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會(huì)同意的擔(dān)保項(xiàng)目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會(huì)審批的項(xiàng)目，必須通過理事會(huì)審議通過，由常務(wù)理事長、理事長審

42、批。第三十九條 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。 （一）公司審保委員會(huì)否決但總經(jīng)理或理事長或理事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目，關(guān)于決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初審程序辦理；（二）上次審保委員會(huì)決定暫緩審議的項(xiàng)目；（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)治理部復(fù)審后，按原決策程序辦理；超過六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理。第四十條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限： 經(jīng)審保委員會(huì)審議通過，擔(dān)保額度在300萬元以下的，由審保委員會(huì)主任行使一票否決權(quán)；300萬元500萬元的擔(dān)保項(xiàng)目，報(bào)常務(wù)副理事長行使一票否決權(quán)；500萬元以上的擔(dān)保項(xiàng)目，報(bào)理事長行使一票否決權(quán)。第四十一條 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)

43、認(rèn)為有必要報(bào)常務(wù)理事長、副理事長批準(zhǔn)的，可簽署意見后報(bào)批。對(duì)公司審保委員會(huì)審議否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、理事長和理事會(huì)均有權(quán)提請(qǐng)復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第八章 反擔(dān)保措施 第四十二條 關(guān)于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個(gè)人的保證反擔(dān)保、保證金等；公司依照客戶和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采納一種或幾種反擔(dān)保措施。 第四十三條 客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。 第四十四條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押

44、（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券、營運(yùn)車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于70%。第四十五條 采納保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件： （一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對(duì)外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；（三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%；（四）連續(xù)兩年盈利；（五）客戶在承保期必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第四十六條 客戶法定代表人或投資人個(gè)人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保額的5%-10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后報(bào)相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機(jī)構(gòu)確定，并在托付擔(dān)保協(xié)議中明確。 第四十七條 項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)預(yù)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理

45、抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。 第九章 擔(dān)保合同的簽訂第四十八條 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請(qǐng)人辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（一）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請(qǐng)人擔(dān)保的通知書；（二）繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；（三）辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他預(yù)備工作。第四十九條 經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸款銀行承貸的項(xiàng)目，公司可向貸款銀行簽發(fā)擔(dān)保意向函。第五十條由項(xiàng)

46、目A角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：（一）填寫托付擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他須預(yù)備的法律文書；（二）審核并驗(yàn)收擔(dān)保申請(qǐng)人提交的各種法律文件及憑證的原件；（三）由項(xiàng)目經(jīng)理B角、風(fēng)險(xiǎn)治理部（法律顧問）審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)治理部（法律顧問）審核的修改意見填寫在法律性文件審查表中，報(bào)公司總經(jīng)理審定；（四）由公司法定代表人或授權(quán)托付人與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂托付擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他相關(guān)的法

47、律文書；（五）項(xiàng)目經(jīng)理簽署評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保證金收取審批表及費(fèi)用收取通知單，經(jīng)審批后交公司財(cái)務(wù)部門，并向擔(dān)保申請(qǐng)人收取相關(guān)費(fèi)用；（六）由公司法定代表人或授權(quán)托付人與貸款銀行簽訂保證合同；（七）公司與貸款銀行簽訂的保證合同生效后的三個(gè)工作日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須取回已生效的借款合同或銀行承兌匯票協(xié)議、保證合同、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或復(fù)印件；（八）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項(xiàng)：1、與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂抵押反擔(dān)保合同，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀行簽訂的保證合同中的“其他約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借

48、款人放款”；2、與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個(gè)月以上，保險(xiǎn)期限要長于借款期限3個(gè)月且投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜荆?、涉及到擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項(xiàng)目經(jīng)理（項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角）必須在現(xiàn)場。第五十一條 項(xiàng)目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后（一）項(xiàng)目經(jīng)理人將項(xiàng)目資料移交辦公室檔案治理員統(tǒng)一歸檔治理。重要合同和證件，包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)治理；（二）項(xiàng)目經(jīng)理須將擔(dān)保情況錄入

49、“擔(dān)保客戶信息庫”，錄好后的電子信息庫報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部備案，同時(shí)連同文字資料移交辦公室檔案治理員統(tǒng)一歸檔治理；風(fēng)險(xiǎn)部收到電子信息庫后應(yīng)將有關(guān)內(nèi)容報(bào)人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第十章 擔(dān)保收費(fèi)第五十二條 擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。凡公司受理的項(xiàng)目均須按規(guī)定收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)辦理擔(dān)保的項(xiàng)目收取擔(dān)保費(fèi)。第五十三條 評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保貸款金額的2收取。一經(jīng)收取，不管項(xiàng)目是否通過，不予退回。對(duì)初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目，預(yù)收2000元評(píng)審費(fèi)（不足2000元的，按2000元收?。?，余額待評(píng)審會(huì)通過后收取。第五十四條 擔(dān)保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)：貸款擔(dān)保費(fèi)率，原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同中貸款

50、利率的50%確定，最低不低于基準(zhǔn)利率的40%；其他融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。具體費(fèi)率由審保委員會(huì)在評(píng)審項(xiàng)目時(shí)審核，并報(bào)有權(quán)審批人審批。第五十五條 評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，公司可依照實(shí)際情況在國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和第五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人審批。第五十六條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂保證合同之前一次性收取，擔(dān)保額度超過 1000 萬元、同時(shí)擔(dān)保時(shí)刻在一年以上的能夠按每半年度預(yù)收一次，但第一次收取不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)。若逾期支付，按每天萬分之六加收滯納金。第五十七條 客戶在簽署托付擔(dān)保協(xié)議時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)擔(dān)保收費(fèi)率和

51、擔(dān)保收費(fèi)金額。擔(dān)保收費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。擔(dān)保責(zé)任解除后，項(xiàng)目經(jīng)理依照實(shí)際承保金額和時(shí)刻計(jì)算擔(dān)保費(fèi)，經(jīng)財(cái)務(wù)部復(fù)核并與擔(dān)保申請(qǐng)人核對(duì)一致后，對(duì)預(yù)交擔(dān)保費(fèi)不足的應(yīng)補(bǔ)收費(fèi)用。第五十八條 公司為客戶提供擔(dān)保，能夠擔(dān)保投資方式獵取被擔(dān)保客戶優(yōu)先認(rèn)股權(quán)，具體在托付擔(dān)保協(xié)議中由雙方約定。第十一章 在保項(xiàng)目的監(jiān)督、治理第五十九條 擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。（一）當(dāng)項(xiàng)目經(jīng)理接到客戶申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)獨(dú)立審查，認(rèn)為符合擔(dān)保條件時(shí)，方可上報(bào)部門負(fù)責(zé)人審批立項(xiàng)，并對(duì)所推舉的項(xiàng)目負(fù)責(zé)。其責(zé)任為：負(fù)責(zé)審查被保客戶上報(bào)的文件資料；審查被?？蛻舻馁Y產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況；負(fù)責(zé)審查被?？蛻舻姆磽?dān)保措施；

52、負(fù)責(zé)配合擔(dān)保代償資金的回收工作。（二）項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，督促被保客戶按擔(dān)保合同約定，每月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表；被?？蛻粲兄卮笞兏闆r，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)上報(bào)；發(fā)覺被保客戶有違約現(xiàn)象，采取有效措施進(jìn)行制止，并及時(shí)匯報(bào)。（三）項(xiàng)目經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前30天，負(fù)責(zé)向被保客戶發(fā)出通知，督促被?？蛻舭雌趫?zhí)行還貸打算，并及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系。（四）銀行提出代償后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)核實(shí)情況，并及時(shí)上報(bào)。擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后，項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)治理部門依法對(duì)被?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)、賬號(hào)進(jìn)行封存，協(xié)助有關(guān)部門處置反擔(dān)保措施，收回資金。第六十條 融資擔(dān)保合同生效后，為保證擔(dān)保項(xiàng)目的安全性，切實(shí)做到事先防范代償

53、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在保證期內(nèi)，由公司項(xiàng)目經(jīng)理和公司協(xié)作銀行共同對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管，項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。第六十一條 項(xiàng)目經(jīng)理關(guān)于在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下：（一）依照合同監(jiān)督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而沒被挪作它用，并切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營治理，保證使用效益；（二）建立融資擔(dān)保檔案，及時(shí)登記并與受益人聯(lián)系，核查融資擔(dān)保余額；（三）及時(shí)了解被擔(dān)?？蛻舻拇蛩銏?zhí)行情況和項(xiàng)目進(jìn)展情況、協(xié)作銀行資金撥付到位情況以及各種未可預(yù)見的因素；（四）要求被擔(dān)保客戶及反擔(dān)保人按合同約定按月報(bào)送各種財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)報(bào)表材料；（五）假如公司發(fā)覺被擔(dān)?？蛻舻馁J款資金使用中有挪作他用的情況，公司有權(quán)在不通知客

54、戶的情況下通知銀行對(duì)客戶的貸款采取進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管，或提早收貸。（六）對(duì)融資擔(dān)保期限超過一年的項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行年檢制度。由公司項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)治理部、公司負(fù)責(zé)人聯(lián)合協(xié)作銀行，審查被保證人上一年度的財(cái)務(wù)、經(jīng)營和資產(chǎn)狀況，出具審查報(bào)告。（七）在擔(dān)保到期前三個(gè)月，安排公司領(lǐng)導(dǎo)與被擔(dān)?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)以及財(cái)務(wù)人員共同開會(huì)，分析、確定被擔(dān)?？蛻舻狡谶€款、付息的能力并采取相應(yīng)的措施，確保到期貸款的還本付息。第六十二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部依照擔(dān)保法，負(fù)責(zé)組織有關(guān)專家對(duì)被保企業(yè)進(jìn)行會(huì)審；負(fù)責(zé)組織有關(guān)審計(jì)部門對(duì)被?？蛻暨M(jìn)行審計(jì)；依據(jù)合同對(duì)被?？蛻舻馁J款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并檢查履行托付擔(dān)保協(xié)議的情況。第六十三條 擔(dān)保項(xiàng)目保后治理

55、是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的治理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第六十四條 擔(dān)保項(xiàng)目檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。項(xiàng)目經(jīng)理檢查前要制定檢查打算，報(bào)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審批。保后檢查分首次檢查、全面檢查、例行檢查和重點(diǎn)檢查。首次檢查是在擔(dān)保發(fā)生的15天內(nèi)要緊對(duì)擔(dān)保資金的用途進(jìn)行的檢查。例行檢查是依照客戶的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，例行檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次。全面檢查是對(duì)借款封閉治理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特不關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤，全面檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行的專

56、門檢查。第六十五條 保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內(nèi)容包括：(一)客戶是否按借款合同規(guī)定支付利息；(二)債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；(三)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（擔(dān)保項(xiàng)目的四級(jí)分類）；(五)其他須講明的情況。第六十六條 項(xiàng)目經(jīng)理在檢查中發(fā)覺客戶存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告分管副總經(jīng)理。對(duì)發(fā)覺的重大問題，項(xiàng)目經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人和分管副總經(jīng)理應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第六十七條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前30日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部

57、填制擔(dān)保到期通知書，通知擔(dān)保項(xiàng)目客戶。第六十八條 每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表。第六十九條 風(fēng)險(xiǎn)治理部對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部擔(dān)保項(xiàng)目治理履職情況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)級(jí)不進(jìn)行定期稽核，并于每月30號(hào)之前向公司總經(jīng)理提交當(dāng)月稽核報(bào)告。在稽核中一旦發(fā)覺較大問題，須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭報(bào)告，并于二日內(nèi)以書面形式將存在的問題及初步處理意見報(bào)告總經(jīng)理；關(guān)于可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的問題，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員開專題會(huì)議進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施，以利及時(shí)加以解決。關(guān)于相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，并通過審保委員會(huì)界定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)不后，移交風(fēng)險(xiǎn)治理部負(fù)責(zé)跟蹤治理。第七

58、十條 需要延期的擔(dān)保項(xiàng)目，客戶應(yīng)在該項(xiàng)目到期前30天向公司提出擔(dān)保延期書面申請(qǐng)，按資料目錄要求提供所需文件資料。 延期包括“借新還舊”和“展期”?？蛻粜枰獙?duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和方法辦理。第七十一條 延期不足二個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；延期超過二個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋海ㄒ唬?dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見；（二）風(fēng)險(xiǎn)治理部依照日常治理情況提出補(bǔ)充意見；（三）進(jìn)入原審批程序。風(fēng)險(xiǎn)治理部對(duì)延期項(xiàng)目的處理意見包括： （一）采納更為可靠的反擔(dān)保措施； （二）建議列入預(yù)警項(xiàng)目； （三）建議撤保。第七十二條 延期項(xiàng)目不能接著擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生

59、重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)治理部申請(qǐng)列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為公司審保委員會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期治理，由風(fēng)險(xiǎn)治理部及時(shí)提出處理意見報(bào)公司總經(jīng)理，并會(huì)同擔(dān)保業(yè)務(wù)部與客戶及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決方法。第七十三條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：(一)擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用； (二)被擔(dān)?？蛻籼峁┨摷儋Y料或具欺詐行為；(三)公司認(rèn)為被擔(dān)保客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)；（四）項(xiàng)目或客戶技術(shù)競爭水平下降；（五）存在卷入重大訴訟糾紛的可能。第七十四條 項(xiàng)目撤保由擔(dān)保業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表，報(bào)總經(jīng)理

60、審查，經(jīng)審保委員會(huì)審議通過后，按擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限審批。同時(shí)與銀行協(xié)調(diào)處理相關(guān)撤保事宜。第七十五條 差不多結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)擔(dān)保貸款本息確已歸還，并留存一份擔(dān)保貸款收回憑證復(fù)印件（或銀行出具的解除擔(dān)保通知書），辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。第十二章 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)治理第七十六條 依照擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性，將項(xiàng)目資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)類不，后兩類合稱為不良項(xiàng)目資產(chǎn)。第七十七條 五類擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)的定義分不為：（一）正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有