個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款貸前調(diào)查經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款貸前調(diào)查經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是解決中小企業(yè)貸款難的一個(gè)有效突破口， 但也是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的貸款業(yè)務(wù)。 在開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)時(shí)， 對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控提出了更高的要求， 而貸款的事前審查更是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。 必須在貸款事前審查時(shí)，對(duì)借款人、行業(yè)、企業(yè)、抵押物、貸款用途等進(jìn)行詳細(xì)、認(rèn)真的審查，把握其關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并采取相應(yīng)的防范措施，同時(shí)努力改進(jìn)內(nèi)部管理，嚴(yán)謹(jǐn)而靈活地處理好每一個(gè)貸款細(xì)節(jié)。【客戶調(diào)查】借款人資質(zhì)調(diào)查（一）借款人資質(zhì)調(diào)查的一般方法個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的借款人包括持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶、 自然人獨(dú)資企業(yè)的投資人、 合伙企業(yè)的主要合伙人、 全部由

2、自然人人股組成的有限責(zé)任公司的法定代表或主要股東。借款人資質(zhì)調(diào)查的一般方法與程序?yàn)椋海?）應(yīng)通過(guò)借款人（以及其配偶）的年齡、學(xué)歷、工作年限、職業(yè)、在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性以及未來(lái)行業(yè)發(fā)展對(duì)其收入水平的影響。（2）通過(guò)借款人（以及其配偶）收入水平、財(cái)務(wù)情況、資產(chǎn)情況、負(fù)債情況判斷其貸款償付能力。（3）通過(guò)央行的個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人（以及其配偶 ）以往關(guān)于信用卡、 貸款的還款信用情況， 判斷借款人的還款意愿。（4）同時(shí)必須堅(jiān)持第一還款來(lái)源（借款人還款能力）與第二還款來(lái)源（抵、質(zhì)押物）相結(jié)合的原則。 我方與借款人建立借貸關(guān)系的前提是借款人有還款意愿和還款能力， 即有可靠的第一還款來(lái)

3、源。 第二還款來(lái)源是增強(qiáng)借款人信用的必要補(bǔ)充， 會(huì)給借款人帶來(lái)一種按時(shí)還本付息的心理警示。 不能因?yàn)榈诙€款來(lái)源有抵押物， 就放棄對(duì)第一還款來(lái)源的審查。 在發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)， 必須堅(jiān)持以第一還款來(lái)源為主的原則， 第二還款來(lái)源僅僅是借款人第一還款來(lái)源的備用手段， 決不能將貸款的償還來(lái)源建立在抵、質(zhì)物的處置變現(xiàn)上。（二）因企業(yè)自身利益而出現(xiàn)的問(wèn)題及解決方法企業(yè)實(shí)行“股東本位”原則，銀企關(guān)系中，借款方對(duì)自身信息的擁有量總是大于貸款方， 借款企業(yè)會(huì)利用信息優(yōu)勢(shì)為自己謀取利益而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給我方。信息的不對(duì)稱，使我方難以控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。1、借款人家庭收入信息不對(duì)稱小企業(yè)而制定的貸款品種， 其貸款金額相對(duì)

4、較小， 風(fēng)險(xiǎn)較為分散，加上有抵押物作為擔(dān)保，故為了加速貸款效率，降低其貸款準(zhǔn)入門(mén) 檻，并沒(méi)有要求企業(yè)對(duì)其所提供的資產(chǎn)負(fù)債表 、 利潤(rùn)表 、 現(xiàn)金流量表 通過(guò)專業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審核，其真實(shí)性會(huì)大打折扣。因此為了防范信息不對(duì)稱， 甚至是偽造信息的風(fēng)險(xiǎn)， 貸款經(jīng)辦人員必須了解借款人所出資企業(yè)所在行業(yè)的最新 經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)有一定的把握;同時(shí)更為重要的一點(diǎn)是通過(guò)借款人所提供的個(gè)人與公司存折流水， 與報(bào)表進(jìn)行核對(duì)， 如果其資金流動(dòng)大體一致，即說(shuō)明其報(bào)表真實(shí)性較高。但行業(yè)的未來(lái)走勢(shì)較難預(yù)測(cè)，同時(shí)我方經(jīng)辦對(duì)其行業(yè)并不十分了解，主要判斷都只能依靠第三方信息， 所以對(duì)行業(yè)現(xiàn)在、 未來(lái)狀況的把握潛在

5、一定的風(fēng)險(xiǎn)。 同時(shí)借款人所提供存折流水， 未必就一定是個(gè)人與公司的真實(shí)存折流水， 有可能是其他公司賬款， 甚至是資金來(lái)源不明的賬款通過(guò)此賬戶進(jìn)行日常出入賬。如借款人（或者其配偶）是另一問(wèn)公司的財(cái)務(wù)人員， 為了避稅， 就可能出現(xiàn)其公司賬通過(guò)個(gè)人賬出入的情況;另外一種情況就是借款人（或者其配偶 ）用一定金額（如 10000元 ），每月通過(guò)同一個(gè)賬號(hào)存進(jìn)10 000 元，再分開(kāi)幾次取出，循環(huán)操作，就會(huì)造成這樣一個(gè)假象：每月收入是 10 000 元，這些收入都用于生活或者作其他用途，但實(shí)質(zhì)上借款人可能是一個(gè)沒(méi)有收入，手上只有 10000 元現(xiàn)金的人。貸款經(jīng)辦人員除了從正面獲取信息外， 還需要從其他方面

6、獲取， 如借款人員的朋友、 還有其住房或其他資產(chǎn)情況等。 當(dāng)然個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，借款人是需要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任， 而不像公司貸款那樣，股東只承擔(dān)其有限責(zé)任，出現(xiàn)抽空公司資產(chǎn)，逃廢我方債務(wù) 的行為 ;同時(shí)借款人還有抵押物在我方手中，其違約逃廢我方債務(wù)成本也較高，所以只要經(jīng)辦認(rèn)真去審查，此方面的風(fēng)險(xiǎn)還是基本可控的。 2、擔(dān)保行為落實(shí)不到位在借款人所提供收入不足情況下， 我方會(huì)要求借款人提供具有擔(dān)保能力的擔(dān)保人作擔(dān)保。 實(shí)踐中會(huì)出現(xiàn)企業(yè)債務(wù)的保證人不具備保證資格，使保證不成立;或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的提供保證，使保證流于形式。等到保證責(zé)任落實(shí)時(shí)，由于債務(wù)人或保證人的逃廢債務(wù)行為，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值均已減少以致不足

7、以清償債務(wù)， 使保證變?yōu)樾问剑?形同虛設(shè)。所以，對(duì)擔(dān)保人資質(zhì)的審查也是非常關(guān)鍵，其審查方法與對(duì)借款人資質(zhì)審查方法大致一樣。【背景調(diào)查】行業(yè)與企業(yè)自身調(diào)查（一）行業(yè)與企業(yè)自身調(diào)查的一般方法1、行業(yè)調(diào)查（1）行業(yè)調(diào)查在審查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，首先對(duì)其行業(yè)的最新?tīng)顩r進(jìn)行一定的了解， 從第三方信息與個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，判定其行業(yè)最新?tīng)顩r。 （2）調(diào)查該行業(yè)是否有違反國(guó)家最新政策或經(jīng)濟(jì)計(jì)劃， 比如國(guó)家對(duì)小鋼鐵、 小水泥、 小煤礦、 小紡織、小化工、小糖廠等科技含量低、耗能高、污染嚴(yán)重的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行嚴(yán)格限制，強(qiáng)令其停產(chǎn)、關(guān)閉，由此造成貸款難以收回。（3）通過(guò)以往的數(shù)據(jù)，結(jié)合最新的經(jīng)濟(jì)狀況， 對(duì)其行業(yè)未來(lái)的市場(chǎng)需

8、求以及其平均毛利潤(rùn)、 凈利潤(rùn)、 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、 成本構(gòu)成、投資回收期、各周期資金缺口等有一個(gè)較為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)。2、企業(yè)自身調(diào)查對(duì)公司以往貸款歷史（如企業(yè)曾貸款，可通過(guò)查詢企業(yè)貸款卡進(jìn)行審查）、注冊(cè)資本（要求出具專業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具驗(yàn)資報(bào)告證明）、股東構(gòu)成、 公司管理結(jié)構(gòu)、 管理層的素質(zhì)、 公司財(cái)務(wù)狀況（通過(guò)三大報(bào)表對(duì)公司的償債能力、 營(yíng)運(yùn)能力、 盈利能力進(jìn)行分析 ）、 其上下游公司情況進(jìn)行具體、詳細(xì)分析，從而為貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提供可靠依據(jù)。（二）因企業(yè)自身利益而出現(xiàn)的問(wèn)題與解決方法現(xiàn)在一般的民營(yíng)企業(yè)， 一個(gè)企業(yè)兩本賬已經(jīng)成為一個(gè)公開(kāi)的秘密， 還難以排除企業(yè)還有“第三本賬”、 “

9、第四本賬” 。 借款人所提供公司的 資產(chǎn)負(fù)債表 、 利潤(rùn)表并沒(méi)有通過(guò)專業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審核，雖然借款人所提供的存折流水基本與報(bào)表一致， 但不排除公司在利益驅(qū)動(dòng)下，有可能利用信息優(yōu)勢(shì)， 采取機(jī)會(huì)主義行為謀求自身的利益，為了獲得貸款，而做出“第三本賬”。就算公司現(xiàn)在所提交的報(bào)表全部真實(shí)有效， 但公司的發(fā)展是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程， 同時(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也處于動(dòng)態(tài)變化當(dāng)中。隨著變化， 企業(yè)可能會(huì)因經(jīng)營(yíng)良好擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模， 而提出新的資金需求， 從而為我方帶來(lái)新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì);也可能會(huì)經(jīng)營(yíng)不善甚至倒閉，還本付息發(fā)生困難，形成問(wèn)題貸款甚至呆賬。所以， 這就要求貸款經(jīng)辦人除了從正面獲取信息外， 還需要從其他

10、方面獲取，如借款人員工、朋友、還有其住房或其他資產(chǎn)情況等獲取信息，做好貸前的實(shí)地考查與貸后的跟蹤管理工作?！镜盅赫{(diào)查】抵、質(zhì)押物調(diào)查（一）抵、質(zhì)押物調(diào)查的一般方法個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要調(diào)查抵押物的真實(shí)存在性、權(quán)證的真實(shí)有效性、證物一致性、抵押物的變現(xiàn)性、抵押物的合法性、抵押物的受償優(yōu)先性、抵押物的評(píng)估價(jià)值、抵押率、抵押物損毀狀況及抵押人的有關(guān)情況等。應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查抵押物的價(jià)值、抵押人對(duì)抵押資產(chǎn)的支配權(quán)利。1、一般情況下，對(duì)于抵押物的調(diào)查與評(píng)估，我方都會(huì)委托經(jīng)銀行批準(zhǔn)的第三方評(píng)估公司對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估， 出具專業(yè)的評(píng)估報(bào)告并對(duì)其真實(shí)性與有效性負(fù)責(zé)。 擔(dān)保方式只能采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式， 質(zhì)押物限于本

11、人或第三方個(gè)人在貸款行開(kāi)立的定期存單或國(guó)債;抵押房產(chǎn)限于能在本地房產(chǎn)交易中心登記并辦理抵押品手續(xù)的本地房產(chǎn)， 不接受空置三年以上的商品房作為貸款抵押物。 商品住宅抵押率最高不超過(guò)抵押價(jià)值的70%商業(yè)用房;（辦公用房及商鋪）最高不超過(guò)60%。2、抵押人對(duì)抵押物的支配權(quán)利調(diào)查。所有抵押物必須由抵押人本人在借款申請(qǐng)、 抵押合同上簽名， 抵押人的配偶或抵押物的其他共有人必須在辦理借款申請(qǐng)或簽署抵押合同或公證時(shí)當(dāng)面確認(rèn)抵押人的抵押行為并至少在其中一份文件上簽名確認(rèn)。 已出租的房產(chǎn)抵押， 抵押人應(yīng)將租賃情況告知債權(quán)人， 并將抵押情況告知承租人。 原租賃合同繼續(xù)有效。 抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后， 租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵

12、押物的受讓人繼續(xù)有效。同時(shí)，在實(shí)際操作中，我方會(huì)要求承租人簽署一份無(wú)條件撤場(chǎng)聲明 ，在抵押物被處理時(shí)， 承租人不得提出第三方抗辯權(quán)， 以免使抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)出現(xiàn)擔(dān)保瑕疵， 為以后的償債埋下隱患。(二)因企業(yè)自身利益而出現(xiàn)的問(wèn)題與解決方法1、抵押物評(píng)估價(jià)值過(guò)高。因借款人多為私營(yíng)企業(yè)主，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與社會(huì)關(guān)系， 借款人出于自身利益與資金需求， 可能會(huì)與第一方評(píng)估公司具體的評(píng)估人員串通， 對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值人為調(diào)高， 影響債權(quán)有效實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然對(duì)評(píng)估公司也有相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制： (1)單筆評(píng)估價(jià)值偏離市場(chǎng)公允價(jià)格20%以上的評(píng)估業(yè)務(wù)累計(jì)達(dá)到五筆， 停止與其合作并報(bào)總行備案;(2)對(duì)于單筆評(píng)估報(bào)告價(jià)值偏離市場(chǎng)公允

13、價(jià)格20%以上的， 出具該評(píng)估報(bào)告的評(píng)估師不得再參與本行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的評(píng)估工作。但審查人員并不是專業(yè)的評(píng)估人員，在一些較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，可能對(duì)其抵押物評(píng)估價(jià)值合理性難以把握， 只要該筆貸款不出現(xiàn)問(wèn)題， 就算評(píng)估價(jià)值偏高，我方也很難發(fā)現(xiàn)。2、抵押擔(dān)保存在瑕疵。借款人對(duì)其婚姻情況進(jìn)行造假，或找人冒充為其配偶， 簽署其抵押合同， 也就會(huì)造成擔(dān)保瑕疵， 使債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。根據(jù)婚姻法的有關(guān)規(guī)定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關(guān)系存續(xù)期間取得的財(cái)產(chǎn)為夫妻共有財(cái)產(chǎn)。根據(jù)民法通則 的司法解釋， 對(duì)于共同財(cái)產(chǎn)的處分應(yīng)征得所有共有權(quán)人的同意，否則無(wú)效。由于房產(chǎn)抵押本身屬于對(duì)房產(chǎn)的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，

14、可能被認(rèn)定為無(wú)效。因此，如借款人隱瞞了其配偶的情況，以個(gè)人名義向我行申請(qǐng)貸款， 借款人配偶未在借款抵押合同上簽字， 將有可能導(dǎo)致我方的抵押權(quán)落空，給我方帶來(lái)?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)。3、一房多貸，一房多賣。甚至一些不法分子，走管理漏洞，出現(xiàn)一房多貸或一房多賣的違法犯罪行為， 因不能對(duì)抗善意第三人的合法取得，而無(wú)法通過(guò)行使撤銷權(quán)保障抵押權(quán)的行使。（三）因相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定而出現(xiàn)的問(wèn)題與解決方法抵押權(quán)是一項(xiàng)法定的優(yōu)先權(quán)，抵押權(quán)優(yōu)先于一般的債權(quán)。 擔(dān)保法第 33 條規(guī)定，“本法所稱抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第 34 條所列財(cái)產(chǎn)的占有， 將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定

15、以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、 變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但是，由于其他法律、法規(guī)的規(guī)定，在一定情況上對(duì)債權(quán)保護(hù)產(chǎn)生一些不良的影響，如下：1、抵押物可能面臨毀損、滅失、貶值等風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)法律中的規(guī)定，抵押權(quán)因抵押物的滅失而消滅。因此，為防范這種情況發(fā)生，首先須要求借款人為抵押物辦理合理期限的保險(xiǎn)， 并將第一受益人約定為我方;其次是要經(jīng)常對(duì)抵押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，如發(fā)現(xiàn)抵押物已經(jīng)或有可能被征用、被非法處置或存在毀損、滅失、超常貶值等不利情況的，必須及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。破產(chǎn)法規(guī)定勞動(dòng)債權(quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán) ; 稅法 規(guī)定納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財(cái)務(wù)設(shè)定抵押、 質(zhì)押或在納稅人的財(cái)產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先

16、于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)，對(duì)債權(quán)保護(hù)產(chǎn)生消極的影響。因此，在接受抵押時(shí)，必須了解掌握抵押人勞動(dòng)債權(quán)情況并調(diào)查是否欠稅，或者要求抵押人提供相關(guān)稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人無(wú)欠稅的證明。 但由于借款人奉行以“股東至上”主義， 利用其信息優(yōu)勢(shì)，從而使銀企之間信息不對(duì)稱， 所以了解掌握抵押人勞動(dòng)債權(quán)情況相對(duì)較難。3、處理抵押物時(shí)手續(xù)過(guò)多，費(fèi)用較高。在執(zhí)行擔(dān)保債權(quán)的環(huán)節(jié)多、費(fèi)用高，通過(guò)法律訴訟伸張債權(quán)，除了立案、訴訟保全、執(zhí)行等環(huán)節(jié)需要先墊付費(fèi)用外，在案件審判或執(zhí)行階段，往往還需要支付鑒定、評(píng)估、執(zhí)行物過(guò)戶等費(fèi)用， 收費(fèi)的環(huán)節(jié)多而且費(fèi)率高，導(dǎo)致訴訟費(fèi)用基本上要占到訴訟標(biāo)金額的10%-20%。若抵押物的抵押成數(shù)較高

17、， 同時(shí)又遇上房產(chǎn)價(jià)格的較大幅度的貶值， 就會(huì)導(dǎo)致處理抵押物的資金不足以償還貸款與支付相關(guān)手續(xù)費(fèi)用， 最后變?yōu)樽约贺?fù)擔(dān)?！居猛菊{(diào)查】貸款用途調(diào)查(一)貸款用途調(diào)查的一般方法貸個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的用途規(guī)定如下：用于借款人合法的經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)中正常資金需求;如持續(xù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)置(維修)有關(guān)設(shè)備、裝潢經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等 ;鼓勵(lì)對(duì)制造業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售商貿(mào)業(yè)、物流運(yùn)輸及其他國(guó)家優(yōu)先發(fā)展的和重點(diǎn)扶持的行業(yè)和主要結(jié)算通過(guò)銀行進(jìn)行，業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)良好、 TOC o 1-5 h z 產(chǎn)權(quán)清晰的企業(yè)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款;禁止貸款資金用于房地方開(kāi)發(fā)和土地儲(chǔ)備;禁止貸款資金進(jìn)入證券市場(chǎng)(包括股票、權(quán)證及基金買賣

18、)， 期貨交易、外匯買賣和委托理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y;禁止貸款資金用于股本權(quán)益性投資;禁止向存在隱患、 產(chǎn)品質(zhì)量差、 市場(chǎng)銷路不暢、 “高耗能、 高污染”的企業(yè)發(fā)放貸款;根據(jù)目標(biāo)客戶特征和需求，原則上不同的客戶類別對(duì)應(yīng)的不同資金用途。貸款用途調(diào)查主要就是針對(duì)以上規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。(二)因企業(yè)自身利益而出現(xiàn)的問(wèn)題與解決方法現(xiàn)行刑法將以非法占有為目的、通過(guò)提供虛假信息而進(jìn)行的金融詐騙，確定為 刑事犯罪 ;而對(duì)于在中國(guó)企業(yè)的信貸實(shí)踐中普遍存在的，雖然不以據(jù)為已有為目的，但卻通過(guò)向我方提供虛假信息而獲得貸款的行為， 并未規(guī)定要追究刑事責(zé)任，這就使得實(shí)踐中這類欺詐行為有恃無(wú)恐，而這類欺詐行為正是產(chǎn)生不良貸款的重要原

19、因。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金的用途， 是根據(jù)借款人公司所提供購(gòu)銷合同、 裝潢合同來(lái)確定; 但不同于公司貸款，它并沒(méi)有要求借款人在銀行開(kāi)立?？顚Ｓ觅~戶來(lái)監(jiān)控貸款資金使用。 它只要求貸款資金放款在借款人個(gè) 人賬戶，資金到賬后，只要再經(jīng)過(guò)幾次取現(xiàn)再存入其他賬戶的操作， 我方就很難把握資金的真實(shí)用途。同時(shí)由于銀行只是會(huì)收取借款人所提供購(gòu)銷合同的復(fù)印件作為資金用途證明， 原件還是留在借款人手中， 借款人可以利用自身多年的社會(huì)關(guān)系，與相關(guān)供貨商簽署虛假的購(gòu)銷合同，貸款通過(guò)后，再銷毀其合同。所以，我方對(duì)其資金用途控制難上加難，沒(méi)了硬性規(guī)定，就 是借款人將資金用于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目投資，也難以追究其法律責(zé)任。針對(duì)以上問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)

20、點(diǎn)，既不能“因噎廢食”，也不能聽(tīng)之任之。嚴(yán)格意義上更為重點(diǎn)的是關(guān)注貸出去的資金是否能否收回， 至于借款人資金真實(shí)用途，雖然我方有責(zé)任也有義務(wù)去規(guī)范，但實(shí)際操作中，由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)控難度大等原因， 我方很難有實(shí)質(zhì)性措施去規(guī)范其貸款用途。 如設(shè)立?？顚Ｓ觅~號(hào)進(jìn)行監(jiān)控， 這必然會(huì)大大減弱其貸款產(chǎn)品的吸引力與競(jìng)爭(zhēng)力;如不設(shè)立?？顚Ｓ觅~號(hào)，監(jiān)控也很難落到實(shí)處。所以， 主要風(fēng)險(xiǎn)把握點(diǎn)就在于借款人的違約成本與借款人的還款能力。“借款人的 違約成本”主要是指借款人因不能按時(shí)還款而造成成果與為此所付上的成本。借款 人在不能按時(shí)還款時(shí)，不僅會(huì)對(duì)其個(gè)人“征信報(bào)告”造成不良記錄，影響下一次的 貸款，同時(shí)還可能造成抵押

21、物被拍賣等處置，由于貸款人成數(shù)是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格控制，所 以在抵押物沒(méi)有突然大幅度貶值的情況下， 借款人違約不還， 就很可能會(huì)得不償失。因此，風(fēng)險(xiǎn)還是基本可控?！締?wèn)題應(yīng)對(duì)】自身的問(wèn)題與解決方法一筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，不僅是因?yàn)槠髽I(yè)奉行“股東本位”、銀企信息不對(duì)稱、 相關(guān)法律法規(guī)制定不完善等原因而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)， 同時(shí)內(nèi)部管理漏洞、 內(nèi)部人員出現(xiàn)權(quán)力尋租行為都會(huì)造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成。 其中主要的原因是調(diào)查成本過(guò)高與考核制度未完善。（一）因調(diào)查成本而出現(xiàn)問(wèn)題與解決方法現(xiàn)實(shí)生活中， 一個(gè)銀行許多公司均有貸款， 還要不停地開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，為求貸款的方便和快捷， 在貸款之前債權(quán)人通常不會(huì)非常詳細(xì)地查閱有關(guān)公司的信息。 如果每次貸款之前債權(quán)人都大量地花費(fèi)時(shí)間和金錢(qián)去查閱有關(guān)的信息， 貸款成本將會(huì)變得何其之高， 貸款的速度將會(huì)變得何其之慢。而且，在股東處于強(qiáng)勢(shì)地位的情況下， 就算債權(quán)人真的愿意去查，股東也可以很容易的采取對(duì)付這種調(diào)查的措施。在我方現(xiàn)有的人力、物力下，全部參與這些內(nèi)部監(jiān)督是不可能的，只能有選擇地對(duì)部分公司進(jìn)行監(jiān)督。 而且在公司經(jīng)營(yíng)良好還