個人理財規(guī)劃報告書

1、目錄一、理財寄予二、基本情況三、理財目標(biāo)四、目前財務(wù)狀況五、基本假設(shè)六、理財建議七、財務(wù)可行性分析八、未來家庭理財安排原則九、理財規(guī)劃結(jié)論十、后記一、理財寄語理財是一個良好的生活習(xí)慣，是一種積極的處事態(tài)度，更是一段快樂 的人生享受！讓我們攜手共創(chuàng)自由、自主、自在的精彩人生！衷心希望為您提供的理財建議能幫助您實現(xiàn)您的理財目標(biāo)以一臂之 力!二、基本情況1、個人基本信息表一家庭基本信息家庭成員年齡職業(yè)健康狀況楊先生30大學(xué)職員健康楊太太31自由職業(yè)者健康2、風(fēng)險承受能力及分析(1)楊先生的家庭處于成長期，楊先生工作比較穩(wěn)定 ，但楊太太是自 由職業(yè)者，收入相對缺乏保障，未來還要面對養(yǎng)育子女及現(xiàn)有資產(chǎn)的

2、保值增 值等問題，風(fēng)險承受能力不是很強。(2)楊先生目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，面對當(dāng)下中國房地產(chǎn) 市場中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風(fēng)險，而且房屋租賃市場的收益水 平時好時壞，投資回報不穩(wěn)定；流動資產(chǎn)占比過低，需要進行合理的調(diào)整。 從目前的投資情況來看，楊先生有一定的投資意識，只是經(jīng)驗不足，還需 要進一步優(yōu)化投資組合，合理選擇投資產(chǎn)品。(3)通過以上風(fēng)險承受能力分析，可以看出楊先生屬于穩(wěn)健型投資者， 追求資產(chǎn)的增值，能接受一定的投資波動，建議適當(dāng)改變目前的投資結(jié)構(gòu)， 增加其它方面的投資分散投資風(fēng)險，可以嘗試進行部分進取型的投資。三、理財目標(biāo)1、2010年要小孩，孩子的撫養(yǎng)；2、選擇適合理

3、財組合，實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值；精選資料，歡迎下載3、子女的教育規(guī)劃；4、合理安排養(yǎng)老保障，確保晚年生活無憂四、目前財務(wù)狀況1、財務(wù)報表根據(jù)您所提供的信息，我們編制了如下各表:表二楊先生家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表日期：2008/11/16-2009/11/15幣種：人民幣每年現(xiàn)金流入（萬兀）每年現(xiàn)金流出（萬兀）先生收入3.5基本生活開銷6太太收入10旅游費2租金收入6保險支出1通訊費1禮品支出0.5汽車維修費2其他支出1現(xiàn)金流入合計19.5現(xiàn)金流出合計13.5每年凈現(xiàn)金流入6備注：由于公積金和養(yǎng)老金是專項資金，支取時間與用途有特殊規(guī)定, 因此在現(xiàn)金流中不予考慮。表三楊先生家庭規(guī)劃前資產(chǎn)負(fù)債表幣種：人民幣

4、日期：2009年11月15日資產(chǎn)項目(萬元)占比(為負(fù)債項目(萬元)占比(%銀行存款103股票房屋29791負(fù)債合計00汽車206凈資產(chǎn)327100資產(chǎn)總計327100負(fù)債及凈資產(chǎn)合 計327100備注：由于楊先生在學(xué)校繳納社保養(yǎng)老金額較低，而楊太太作為自由 職業(yè)者沒有社保，出于謹(jǐn)慎性原則，對以前年度的養(yǎng)老金積累在現(xiàn)有的資 產(chǎn)中忽略不記。2、財務(wù)分析(1)資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/327=0資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/327=0,楊先生家庭無負(fù)債，造成這個財 務(wù)杠桿實際上沒有發(fā)揮效力，一方面雖然家庭有足夠的償債能力，但與此 同時也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和在理財規(guī)劃方面的一點欠缺，這將直

5、 接影響現(xiàn)有財產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值。在投資收益高于貸款利率時 適當(dāng)?shù)呢?fù)債也有利于資產(chǎn)的增長。(2)流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=10*12/13.5=8.89從比率上分析比值偏高，楊先生一家以目前的收入能夠在消費水平不 變的情況下保證家庭至少8-9個月支出，可以考慮拿出部分用于投資。(3)儲蓄比率=贏余/收入=6/19.5=30%比較合理，可以將30%勺收入用于增加儲蓄或追加投資，加速資產(chǎn)增值。(4)固定資產(chǎn)收益率=固定資產(chǎn)收益/規(guī)定資產(chǎn)凈值=6/297=2%從楊先生的資產(chǎn)上來看主要的部分集中在固定資產(chǎn)上，我們?yōu)槠溆嬎?了主要資產(chǎn)的收益情況，除去固定資產(chǎn)本身的價值因素增加外，收益僅有

6、 2%,資產(chǎn)回報率比較低。(5)投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=115/327=0.35該比值偏小,而且種類過于單一6）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)91%，在家庭成熟期屬偏高，隨著資產(chǎn)總量的不斷增長，這一比率會趨于下降。投資產(chǎn)品過于單一，影響收益。五、理 財 假 設(shè)1、通貨膨脹率2%2、收入為稅后收入 , 且收入的增長與通貨膨脹的增長率相同，也為 2%3、股票型基金平均投資回報率10%配置型基金平均投資回報率8%債券型基金平均投資回報率5%貨幣型基金平均投資回報率3%房屋租賃平均回報率為 5%4、預(yù)期 60 歲退休5、預(yù)期壽命90 歲6、社保養(yǎng)老金個人的繳費比例為工資收入的8%（普遍標(biāo)準(zhǔn)），假設(shè)養(yǎng)老金帳戶平均

7、回報率2%7、楊太太每年交費 1 萬元的健康保險，按目前的健康保險收費水平測算，交費 20 年，保額可以達(dá)到 30 萬元左右，假設(shè)楊太太購買的保險保額為 30 萬元。六、 理 財 建 議投資規(guī)劃1）消費建議從楊先生家庭的支出項目來看各項費用比較大，通訊費用特高，還有些不清楚的消費項目，把每月的工資收入幾乎都花光了，僅有租金收入能夠積攢下來。楊太太的工作本身就不穩(wěn)定，收入沒有保障，房地產(chǎn)租賃市場也不景氣，租金彈性比較大，在這種情況下，一旦養(yǎng)成了大手大腳花錢的習(xí)慣，在收入緊張的情況下就容易出現(xiàn)財務(wù)危機。所以建議先控制不必要的消費，節(jié)省開支。2）應(yīng)急備用金按現(xiàn)在每月的支出 1.125 萬元計算， 1

8、0萬元存款中 4萬元作為 3 個月精選資料，歡迎下載的家庭應(yīng)急備用金，比較合理。鑒于楊先生夫婦每月生活消費 5000元的情況，建議您辦理一張額度在2 萬元左右的信用卡。 這樣家庭每月生活消費可以通過信用卡來調(diào)節(jié)， 可以享受 20 天到 60 天不等的免息期；同時根據(jù)現(xiàn)在金融市場上的情況，貸記卡的透支現(xiàn)金的額度一般在6000元至 10000元，基本上可以滿足其臨時資金的需求。3）房產(chǎn)投資楊先生的固定資產(chǎn)占比過高，收益過低的情況，特別是位于郊區(qū)的房屋，由于位置處于郊外，本身升值空間不大、空置時間又較長，存在資產(chǎn)浪費的情況。但考慮到郊區(qū)的房產(chǎn)是為了更好的享受生活，所以在手中金融資產(chǎn)還能滿足理財需要的

9、情況下，不會輕易建議出售房產(chǎn)。4）股票投資楊先生家庭目前沒有股票方面的投資，鑒于目前中國股票證券市場的牛市，應(yīng)該適當(dāng)購買一些股票，建議投入金額為 2 萬元。如果持有的是成長性較好的績優(yōu)股，只是由于目前整體形勢不好而被套，可以耐心持有，靜觀其變。如果持有的股票是業(yè)績比較差的短線投機股，建議您在合適的時候果斷出局。5） 、基金投資基金是將募集的資金，由富有經(jīng)驗的基金經(jīng)理投資于股市、債券市場、貨幣市場等不同渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。相對于個人投資，風(fēng)險相對要小，適合沒有足夠的時間和精力做個人投資，缺少投資經(jīng)驗的上班族?；鹬兄饕譃楣善毙突稹⑴渲眯突稹突鸷拓泿判突?，總體來看，股票型基金的

10、收益最高，但風(fēng)險也最大，出于穩(wěn)健投資考慮，投資比例不宜太高， 不要超過20%,如果沒有時間投資股票, 購買股票型基金間接投資股市也是不錯的選擇。配置型基金可以同時投資在股票和債券市場，根據(jù)市場行情調(diào)整投資方向，風(fēng)險和收益要視具體的投資結(jié)構(gòu)分析, 投資比例可以在40%-60%之間。債券型基金主要投資債券市場， 風(fēng)險和收益少許多，但今年由于利率上漲的趨勢影響，債券市場收益也在下降，所以暫時先不考慮。每月的收支節(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄帳戶中，收益太低，建議購買貨幣型基金，該基金主要投資于短期債券市場，能保持教好的安全性和流動性，且沒有手續(xù)費，比活期存款收益高的多，待合適時機再按 2:6:

11、2 的比例分別購買股票型基金、配置型基金和債券型基金，做好長期投資規(guī)劃，也是實現(xiàn)子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財富增值的一個重要 手段。退休后，由于風(fēng)險承受能力降低，應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)投風(fēng)險小，收益穩(wěn)定 的金融產(chǎn)品如國債、貨幣型基金等。表四開放式基金推薦分析表基金類型股票型基金債券型基金貨幣型基金基金名稱景順長城內(nèi)需增長大成債券長信利息收成立時間2004年6月2003年6月| 2004 年 3 月 | 4.14基金凈值1.333 元1.0013 元|1.00 元 | 4.14累計凈值|1.42 元|1.18 元|1.00 元 |風(fēng)險水平偏局中等|低 二|年平均收益率19%6%2.45%期間分紅次數(shù)38日日分

12、紅 每月結(jié)算每份基金分紅累 |計0.09 元0.176 元備注：大成基金管理公司旗下基金，每年有兩次免費轉(zhuǎn)換的機會，可 以節(jié)省申購手續(xù)費。(6)其他投資國債投資安全、穩(wěn)定、收益適中，憑證式國債流動性不好，期限較長， 記賬式國債流動性好，但收益高低不一，具體要看哪支國債。大連華信信 托每年都會發(fā)行多期信托產(chǎn)品，從歷年的發(fā)行兌付情況來看收益基本保持 在4.5%左右，建議您進行部分投資，投資金額為 5萬元。2、生育子女規(guī)劃2010年打算生孩子，需要準(zhǔn)備一筆生育費用，按大連目前的消費水平， 準(zhǔn)備10000元基本夠用，可以暫時購買貨幣基金。隨著孩子的出生，家里的開支會加大。現(xiàn)在，很多家長都很重視孩子 的

13、啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項教 育費用與生活費用一起考慮，假定出生后各項費用為每年12000元，考慮精選資料，歡迎下載通貨膨脹，到18歲上大學(xué)時，每年的生活費用就會達(dá)到 17000元，學(xué)費按 目前每年20000元的水平來計算，那時也將需要 30000元，合計就要準(zhǔn)備 120000元教育基金。上大學(xué)前孩子每年的費用可以從房租收入中列支，但 上大學(xué)的教育基金由于數(shù)目較大，越早準(zhǔn)備越好，建議將目前的存款中3萬元長期投資于配置型基金，待孩子上大學(xué)的時候，正好支付教育費用。3、保險規(guī)劃隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責(zé)任，擴大到對子女的撫養(yǎng)、

14、教育責(zé)任。通過表五可以看出，楊先生和 妻子基本沒有風(fēng)險缺口，不需要購買人壽保險：表五生命風(fēng)險分析表單位：萬元如果有一方發(fā)生意外，則生活開支降為原來的 70%計算到退休前。子女養(yǎng)育費用：到24歲大學(xué)畢業(yè)前，每年生活費用平均 1.2萬元, 準(zhǔn)備教育基金12萬元，合計40萬元。(1)健康風(fēng)險楊先生夫婦現(xiàn)在比較年輕，身體健康，目前所面臨的健康風(fēng)險較低。隨著年齡的增長，面臨的風(fēng)險必然增加，楊太太有 30萬元的保障，但楊先生只有有社會保險，一旦發(fā)生重大疾病保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，建議增加健康保障， 作為現(xiàn)有醫(yī)療保險的補充。另外，對于楊太太明年要生小孩，到時應(yīng)該相應(yīng)增加一份生育險。(2)財產(chǎn)風(fēng)險一般貸款購房，都會要求

15、購買房屋財產(chǎn)保險(不一定全額)，但家庭財 產(chǎn)損失的風(fēng)險遠(yuǎn)比房屋風(fēng)險要大，為了防止火災(zāi)、盜竊等造成的財產(chǎn)損失， 建議投保家庭財產(chǎn)保險。(3)具體險種推薦：表六保險組合單位：元被保險人險種投保年 齡保障金 額保障年 限繳費期 限繳費金 額保障范 圍丈夫太平安益 長期健康 保險30周 歲200000至100 周歲25630025種重大疾 病太平附加 安順住院 醫(yī)療保險30周 歲20000至60 周歲25378住院醫(yī) 療給付附加太平 完全保意 外傷害保 險30周 歲400000至60 周歲25420意外死 亡殘疾妻子太平安保 孕婦意外 傷害保險懷孕28周 內(nèi)50000懷孕到 分娩兔繳100孕婦意 外太

16、平附加 安保嬰兒 疾病保險懷孕28周 內(nèi)50000懷孕到 分娩兔繳1050嬰兒疾 病家庭財廣人保金鎖 家庭財廣 保險組合 家泰 險購房3000000終身年繳2400房屋及 室內(nèi)財 產(chǎn)損失備注：保險保障以合同為準(zhǔn)。綜合以上險種每年共計需要投入保費金額為10648 元。4、養(yǎng)老規(guī)劃(1)養(yǎng)老需求楊先生有社會養(yǎng)老保險，楊太太由于職業(yè)的原因沒有任何的保險，從 表七可以看出楊先生夫妻有 324萬元的養(yǎng)老缺口，需要從現(xiàn)在開始進行投 資積累。表七養(yǎng)老缺口測算表當(dāng)前月生 活費80002%1貨膨脹率社保仆著 金根據(jù)目前月領(lǐng)加七志-基磯加七金(退休時上年 養(yǎng)老金(個人養(yǎng)老金帳戶總額基礎(chǔ)仆著 金3118根據(jù)2004

17、年大連市勞動 和社會保障事業(yè)發(fā)展公報(05年未公布)，2004年 全市城鎮(zhèn)單位職工年平均工資為18709元，月均水平 達(dá)1559元，二人水平為3118 元個人 仆著 金帳 戶6240個人養(yǎng)老金帳戶繳費比例 為工資收入的8%35000*0.08=2800退休 后每 年養(yǎng)口仆著 缺口 合計退休時14490PV=8000 N=3Q I=2 , 得 FV=14490的養(yǎng)老政策：:度本市職工月平均工資*20%) +個人帳戶/120) =5760*20%+157037/120=24605760PV=3118 N=31, I=2, 得 FV=5760157037工資每年2%曾長，個 人養(yǎng)老金帳戶投資收 益平

18、均 2% PMT=2800N=3Q I=4 ,得 FV=157037144360(14490-2460 )*12=1443603240000PMT=144360 I=4-2=2 (4%殳資回報)，N=3Q FV=Q 彳導(dǎo) PV=3233152注:退休后保費支出沒有，通訊、禮品及其他支出都會減少，以每月 8000元 作為基礎(chǔ)。（2）養(yǎng)老安排養(yǎng)老計劃可以從現(xiàn)在開始，從每年的收支節(jié)余中投資 3萬元購買股票 型基金，到三十年后可以達(dá)到 490萬元左右，完全可以滿足養(yǎng)老需要。而 且房租的收入也可以作為養(yǎng)老的資金。但是由于楊太太工資收入和租金收 入等很多不確定因素，能否保證每年有足夠的余額做投資，將直接影

19、響到 養(yǎng)老計劃的實現(xiàn)，所以應(yīng)該盡早盡可能多的投資到養(yǎng)老基金中。七、財務(wù)可行性分析1、調(diào)整后的財務(wù)狀況表八調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表幣種：人民幣資產(chǎn)項目（萬元）占比負(fù)債項目（萬元）占比（%銀行存款4(%。1股票（股票型基金）20. 5配置型基金31貨幣型基金10. 5房屋29791負(fù)債合計00汽車206凈資產(chǎn)327100資產(chǎn)總計100負(fù)債及凈資產(chǎn)合327100327#表九 調(diào)整后（含生育子女）的現(xiàn)金流量表幣種：人民幣每年現(xiàn)金流入（萬兀）每年現(xiàn)金流出（萬兀）先生收入3.5基本生活開銷6太太收入10旅游費2租金收入6保險支出2. 1通訊費1孩子支出1. 2禮品支出0.5汽車維修費2其他支出1現(xiàn)金流入合計19.5現(xiàn)金流出合計15. 8每年凈現(xiàn)金流入3.72、理財規(guī)劃實施明細(xì)以上的理財建議是在一些假定的前提下，根據(jù)您目前的財務(wù)狀況，結(jié) 合您所提出的理財目標(biāo)制定的。表十將各個階段的理財目標(biāo)與實施方案做 了簡要的歸納：表十理財規(guī)劃實施明細(xì)生育子女2007年準(zhǔn)備1萬元子女生育金，購買生育保險，日常生活開支 每年增加1.2萬元增加健康保險保障200科楊先生增加20萬元健康保障家庭財產(chǎn)保險200科按固定資產(chǎn)價值購買300萬元左右家庭財產(chǎn)保險子女教育基金200科3萬元配置型基金是子女教育基金的啟動資金，投資18年后上大學(xué)用無憂的晚年生活200科2萬兀股票型基金作為長期投資，每年再追加投資 3萬 元