鳳臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行授信使用

1、鳳臺(tái)農(nóng)村商業(yè)授信合同使用規(guī)范一、我行現(xiàn)有的合同及各自特點(diǎn)（一）我行現(xiàn)有的合同我行日常性使用的合同文本有借款合同、個(gè)人借款合同、固定資產(chǎn)暨項(xiàng)目借款合同、綜合授信協(xié)議、抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同、最高額抵押合同、最高額質(zhì)押合同、最高額保證合同、保證金質(zhì)押合同、兌匯票協(xié)議。臨時(shí)性使用的合同文本有開(kāi)立保函合同。按照合同性質(zhì)分類(lèi)：承主合同為借款合同、個(gè)人借款合同、固定資產(chǎn)暨項(xiàng)目借款合同、承兌匯票協(xié)議；從合同為抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同、最高額質(zhì)押合同、最高額保證合同、保證金質(zhì)押合同。按照能否循環(huán)使用分類(lèi)：可以循環(huán)使用的合同文本有、借款合同（選擇可循環(huán)使用條款）、個(gè)人借款合同（選擇可循環(huán)使用條款）、最

2、高額抵押合同、最高額質(zhì)押合同、最高額保證合同；不能循環(huán)使用（）的合同文本有固定資產(chǎn)暨項(xiàng)目借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同、保證金質(zhì)押合同、承兌匯票協(xié)議、借款合同（選擇不可循環(huán)使用條款）、個(gè)人借款合同（選擇不可循環(huán)使用條款）。綜合授信協(xié)議抵押合同最高額綜合授信協(xié)議（二）各自合同特點(diǎn)1、借款合同。適用于企業(yè)和事業(yè)等非自然人用于生產(chǎn)、生活及流通性經(jīng)營(yíng)或其他勞務(wù)、服務(wù)性經(jīng)營(yíng)所需周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性而的。借款人使用的具有周轉(zhuǎn)性、期限短（一般為一年以?xún)?nèi)）和臨時(shí)性等特點(diǎn)。臨時(shí)性借款一般為期限為一個(gè)月以?xún)?nèi)（含）的借款（下同）。自然人借款不能適用借款合同，而是適用個(gè)人借款合同。2、個(gè)人借款合同。適用于自然人借款。

3、主要用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、其他用途等方面。注意只要是自然人作為借款主體時(shí)就使用個(gè)人借款合同。3、固定資產(chǎn)暨項(xiàng)目借款合同。適用于企業(yè)和事業(yè)等非自然人用于新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。判斷標(biāo)準(zhǔn)為看借款用途是否涉及固定資產(chǎn)和中長(zhǎng)期投資。自然人固定資產(chǎn)或中長(zhǎng)期投資類(lèi)借款不能適用固定資產(chǎn)暨項(xiàng)目借款合同，而是適用個(gè)人借款合同。4、綜合授信協(xié)議。適用于客戶(hù)有交叉用信的情況，比如一筆授信客戶(hù)有、銀承敞口、保函等需求。注意，綜合授信協(xié)議與最高額類(lèi)擔(dān)保合同配套使用。5、抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同。該類(lèi)合同屬于一般擔(dān)保合同。其中抵押合同以借款人或第三人的資產(chǎn)進(jìn)行不轉(zhuǎn)移占有方式的擔(dān)保；質(zhì)押合同以

4、借款人或第三人的資產(chǎn)或權(quán)利以占有的方式的擔(dān)保；保證合同以第三人的信用為擔(dān)保方式。這三個(gè)合同均為只能與借款合同“一對(duì)一”簽訂即“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”。即一份擔(dān)保合同下只能有一份借款合同。6、最高額抵押合同、最高額質(zhì)押合同、最高額保證合同。該類(lèi)合同屬于最高額類(lèi)擔(dān)保合同。最高額擔(dān)保合同是當(dāng)事人一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干合同，訂立一個(gè)擔(dān)保合同予以擔(dān)保。其具有：額度事先確定即限額擔(dān)保；授信期間事先確定即限期擔(dān)保；授信期間內(nèi)一次抵押登記的特點(diǎn)。7、保證金質(zhì)押合同。該合同屬于質(zhì)押合同的一種，使用的對(duì)象是各類(lèi)保證金。主要有：承兌匯票保證金；房地產(chǎn)企業(yè)階段性保證的保證金；商會(huì)成員存入的保證金；擔(dān)保公司存入的保證金。8、承兌匯

5、票協(xié)議。該協(xié)議于開(kāi)立承兌匯票時(shí)使用，有保證金的要與保證金質(zhì)押合同配套使用；有敞口的，要根據(jù)提供的）押物或保證人，辦理抵押登記時(shí)，簽訂綜合授信協(xié)議和最高額抵押合同或最高額質(zhì)押合同或最高額保證合同。單次簽發(fā)承兌匯票時(shí)，簽訂承兌匯票協(xié)議、保證金質(zhì)押合同，同時(shí)承兌匯票協(xié)議中的主合同條款引述綜合授信協(xié)議引述最高額抵押（質(zhì)押、保證）合同二、我行現(xiàn)有合同使用出現(xiàn)，擔(dān)保條款中。（一）合同不對(duì)應(yīng)借款合同（含其他主合同）與擔(dān)保合同（含其他從合同）對(duì)應(yīng)的連接條款的填寫(xiě)時(shí)，存在借款合同與擔(dān)保合同無(wú)法形成對(duì)應(yīng)關(guān)系，可能導(dǎo)致抵押無(wú)效或抵押無(wú)法確權(quán)的操作風(fēng)險(xiǎn)。（二）合同要素填寫(xiě)不完整合同要素主要有：借款用途、借款金額、借款

6、期限、的循環(huán)方式、借款利率、罰息比例、結(jié)息方式、結(jié)算賬戶(hù)、支付方式、還款方式、擔(dān)保方式、合同當(dāng)事人簽章。在日常檢查中發(fā)現(xiàn)存在較多的合同要素不完整情況。（三）借款合同與擔(dān)保合同使用不規(guī)范我行現(xiàn)新增基本屬于擔(dān)保類(lèi)。但在借款合同與擔(dān)保合同的使用上存在很大問(wèn)題。如：簽發(fā)銀承時(shí)未簽訂保證金質(zhì)押合同；存在多種授信時(shí)最高額類(lèi)擔(dān)保合同未與綜合授信協(xié)議配套使用；最高額類(lèi)擔(dān)保合同項(xiàng)下主合同使用對(duì)應(yīng)。且不（四）一筆多個(gè)抵押物的抵押登記問(wèn)題現(xiàn)很多存在一筆有多個(gè)抵押物現(xiàn)象。但在辦理抵押登記要分割抵押物價(jià)值時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理沒(méi)有充分考慮每個(gè)抵押物的實(shí)際價(jià)值與變現(xiàn)難易程度，僅簡(jiǎn)單參考評(píng)估價(jià)就將借款金額分?jǐn)傇诿總€(gè)抵押物上，若后期產(chǎn)

7、生風(fēng)險(xiǎn)，可能存在好的抵押物優(yōu)先受償金額僅限于抵押合同上簽訂的金額。比如一筆有市區(qū)門(mén)面房和普通住宅抵押，總評(píng)估價(jià) 400 萬(wàn)元，其中門(mén)面房評(píng)估價(jià)350 萬(wàn)元，住宅 50 萬(wàn)元，我行給予客戶(hù)的授信金額為 260 萬(wàn)元，若門(mén)面房認(rèn)定的借款金額是 227.5 萬(wàn)元，住宅認(rèn)定的借款金額是32.5 萬(wàn)元，若產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，門(mén)面房的變現(xiàn)能力要強(qiáng)于住宅，但優(yōu)先受償?shù)慕痤~僅為 227.5 萬(wàn)元。（五）合同期限與借據(jù)期限到期不一致問(wèn)題因合同簽訂，借據(jù)產(chǎn)生在后，為確?？蛻?hù)使用使用時(shí)間未減少，出現(xiàn)了到期日順延，產(chǎn)生與借據(jù)也未能形成一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)。且簽訂的合同處理這類(lèi)問(wèn)題的關(guān)鍵：合同與借據(jù)要存在一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，不在于是否期

8、限一致。借據(jù)在借款合同之后應(yīng)該是常態(tài)，符合邏輯。同時(shí)簽訂往往常理。（六）合同展期不規(guī)范現(xiàn)借款展期的隨意性太大，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)其未形成足夠重視，未履行展期盡職形成寫(xiě)不規(guī)范。義務(wù)。很多大額即將到期時(shí)上報(bào)展期，現(xiàn)象，并且展期手續(xù)提供不完整，展期協(xié)議填近段時(shí)間出現(xiàn)的現(xiàn)象，值得關(guān)注。展期后原擔(dān)保人不愿繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任（七）對(duì)內(nèi)對(duì)外提供的合同文本不一致表現(xiàn)為留存的合同文本、抵押登記部門(mén)留存的文本、部門(mén)留存的文本、客戶(hù)或擔(dān)保人留存的文本全部或部分不一致，導(dǎo)致對(duì)內(nèi)對(duì)外文本不一致，盛行，極易造成法律風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致債權(quán)懸空。三、我行現(xiàn)有合同需的地方（一）合同期限與借據(jù)期限到期不一致問(wèn)題1、一般借款合同這里一般合同指的是除

9、綜合授信協(xié)議、固定資產(chǎn)暨項(xiàng)目借款合同最高額合同和與最高額合同配套使用外的一切合同。該類(lèi)合同，我行從客戶(hù)角度出發(fā)，不縮短其用款時(shí)間，借款到期日順延。但要使借款合同與借據(jù)形成一一對(duì)應(yīng)關(guān)系?？蛻?hù)經(jīng)理可以在合同中的雙方約定事項(xiàng)中將借據(jù)的號(hào)碼加入，同時(shí)要求借款人簽章確認(rèn)。為了方便客戶(hù)，不影響效率，可以在借款人簽借據(jù)時(shí)一并簽好，在補(bǔ)充借據(jù)號(hào)時(shí)要求面簽，自然人簽字按手印，對(duì)公客戶(hù)簽字蓋章。注意的是，我行自留合同與提供給借款人的合同必須一致，防止不必要的風(fēng)險(xiǎn)。另式，借款人申請(qǐng)用款時(shí)，填寫(xiě)提款通知書(shū)，根據(jù)提款通知書(shū)，辦理借款借據(jù)。2、綜合授信協(xié)議、最高額合同和與最高額合同配套使用的一切合同該類(lèi)合同要求借款人只能

10、在借款期限內(nèi)使用。因?yàn)榫哂醒h(huán)使用的特點(diǎn)，借款人會(huì)在最高額期限內(nèi)循環(huán)使用授信額度，但是最后的到期日不得超過(guò)借款合同約定的借款期限。這是硬性要求。如果單一的需要循環(huán)使用授信額度，只有借款合同個(gè)人借款合同可以與最高額擔(dān)保合同配套使用。3、項(xiàng)目項(xiàng)目具有按進(jìn)度付款、存在多次放款特點(diǎn)，我行要求分筆出賬的所有借據(jù)到期日都要與合同到期日一致。（二）應(yīng)對(duì)合同展期的擔(dān)保合同完善1、通則第十二條規(guī)定了展期?！安荒馨雌跉w還的，借款人應(yīng)當(dāng)在到期日之前，向人申請(qǐng)、質(zhì)押展期。展證明。是否展期由人決定。申請(qǐng)保證、抵押期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的已有約定的，按照約定執(zhí)行。 短期展期期限累計(jì)不得超過(guò)原期限；中

11、期展期期限累計(jì)不得超過(guò)原期限的一半；長(zhǎng)期展期期限累計(jì)不得超過(guò) 3 年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期賬戶(hù)。”2、擔(dān)保法第 24 條規(guī)定：“債權(quán)人與人協(xié)議變更主同意的，合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人同意，保證人保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定?！苯螘r(shí)間出現(xiàn)上述兩點(diǎn)說(shuō)明在借款合同展期時(shí)未征得擔(dān)保同意的，展期后擔(dān)保效力受到很大影響。完善建議：人1、為防止展期后更換擔(dān)保時(shí)原擔(dān)保失去法律效力，在擔(dān)保合同簽訂時(shí)，可以在特別約定事項(xiàng)中與擔(dān)保人約定“主債權(quán)合同展期的，擔(dān)保人同意在主債權(quán)期限內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。”2、展期申請(qǐng)和展期協(xié)議擔(dān)保人必須

12、簽字蓋章確認(rèn)。（三）合同騎縫章的加蓋騎縫章顧名思義應(yīng)該騎縫，加蓋了騎縫章，合同整體展開(kāi)可以將騎縫章還原成原章，因此可以防止對(duì)方更換合同內(nèi)容、防止對(duì)方否認(rèn)合同內(nèi)容，并避免因更換合同內(nèi)容或否認(rèn)合同內(nèi)容而造成的不必要的麻煩、爭(zhēng)議和損失。要求：蓋完騎縫章后合同的每一頁(yè)應(yīng)該均有紅印，并且第一頁(yè)和最后一頁(yè)最好同時(shí)有字，而不僅僅是個(gè)紅圈（僅是紅圈容易），不應(yīng)存在漏頁(yè)的情況，不論是中間漏還是前后漏。合同展開(kāi)應(yīng)該能夠?qū)ⅡT縫章還原成原章才是比較規(guī)范的騎縫章，才能發(fā)揮騎縫章的作用。（自然人要求騎縫簽字）四、合同使用的要求（一）對(duì)應(yīng)合同1、以借款合同為主線(xiàn)（擔(dān)保合同以借款合同為依據(jù)），以簽訂時(shí)間先后順序進(jìn)行流水。所有

13、由信貸（客戶(hù)經(jīng)理）設(shè)立登記簿按順序登記，防止重號(hào)、漏號(hào)和串號(hào)。2、要點(diǎn)。必須先編借款合同（和固定資產(chǎn)），根據(jù)借款合同再編擔(dān)保合同（保證、抵押、質(zhì)押）。即借款合同為主，擔(dān)保合同為輔。具體表述方式為：借款合同（時(shí)和固定資產(chǎn)合同不予區(qū)分）：年限+字號(hào)+流水號(hào)。如借款合同“2010 年借001 號(hào)”，相應(yīng)的抵押合同為“2010 年通商抵001 號(hào)”。保證合同則為“?！被蛸|(zhì)押合同則為“質(zhì)”。如果為三和相應(yīng)的將“”改為“三和”。一般情況一份借款合同對(duì)應(yīng)一份擔(dān)保合同。例外：最高額擔(dān)保業(yè)務(wù)因?yàn)椤耙环輷?dān)保合同對(duì)應(yīng)多份借款合同”但編碼規(guī)則不能改變。借款合同按簽訂時(shí)間順序流水編寫(xiě)，而最高額擔(dān)保合同均為已經(jīng)編好的號(hào)碼

14、，連續(xù)使用。（二）完整合同要素1、借款用途表述要準(zhǔn)確借款用途必須明確而具體。如購(gòu)房、購(gòu)原材料、買(mǎi)船、大型設(shè)備、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)等。而不能模糊的表述為“金”、“經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”。資“借新還舊”和“換據(jù)”應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)，特別更換新的擔(dān)保人或抵押人后，必須在借款合同或擔(dān)保合同或其他知。2、借款期限和金額要書(shū)寫(xiě)規(guī)范形式中告（1）借款期限要注意與擔(dān)保合同特別是一般擔(dān)保合同必須完全對(duì)應(yīng)。但登記部門(mén)設(shè)定權(quán)利款合同之后（最高額擔(dān)保除外）。的日期和借據(jù)日期一般在借（2）借款金額大寫(xiě)一定要用規(guī)范字且大寫(xiě)和小寫(xiě)要一致。如“萬(wàn)”不能寫(xiě)成帶單人旁。3、借款利率和付息方式一定要明確利率要明確“月利率”還是“年利率”，月利率為“千分之幾”，

15、年利率為“百分之幾”。利率執(zhí)行浮動(dòng)的，要選擇“上浮百分之多少”還是“下浮百分之多少”。付息方式選擇按季（月）付息。4、利率一定要明確“固定利率”或“浮動(dòng)利率”。一年以?xún)?nèi)（含）借款合同，選擇“固定利率”；一年以上的借款合同，一定要選擇“浮動(dòng)利率”且要明確利率調(diào)整的時(shí)間，如次年 1 月 1 日起執(zhí)行。5、擔(dān)保方式要有所指（1）擔(dān)保方式要明確為保證、抵押、質(zhì)押；（2）擔(dān)保合同要明確填寫(xiě)已經(jīng)簽訂的擔(dān)保合同，借款合同和擔(dān)保合同相應(yīng)的連接條款非常關(guān)鍵。遵循的原則是：通過(guò)閱讀擔(dān)保合同能夠找到相應(yīng)的擔(dān)保合同；要形成對(duì)應(yīng)關(guān)系，即與一般擔(dān)保是“一一對(duì)應(yīng)”；與最高額擔(dān)保要“多一對(duì)應(yīng)”。（三）擔(dān)保合同要與借款合同存在

16、對(duì)應(yīng)關(guān)系1、一般常規(guī)使用的合同涉及到的合同主要有借款合同、個(gè)人借款合同、固定資產(chǎn)暨項(xiàng)目借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同、承兌匯票協(xié)議。借款合同與相應(yīng)的擔(dān)保方式合同對(duì)應(yīng)，借款合同和個(gè)人借款合同中的“的循環(huán)方式”選擇“不可循環(huán)使用”；固定資產(chǎn)暨項(xiàng)目借款合同不存在是否可循環(huán)，嚴(yán)格按照項(xiàng)目付款，制定還款計(jì)劃。按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”要求，以上借款合同均可分筆出賬，但在合同中要表明。例子：如某某公司在我行申請(qǐng)借款 500 萬(wàn)元，用于鋼材，以抵押擔(dān)保，在取得授信的情況下，我行與張三簽訂借款合同和抵押合同，期限一年，不能循環(huán)使用。2、循環(huán)該類(lèi)使用的合同涉及到的合同主要有借款合同、個(gè)人借款合同、綜合授信

17、協(xié)議、最高額抵押合同、最高額質(zhì)押合同、最高額保證合同，具有循環(huán)使用特點(diǎn)。（1）綜合授信協(xié)議是在客戶(hù)有交叉用信的情況下使用的，比如一筆授信客戶(hù)有、銀承敞口、保函等，此時(shí)綜合授信協(xié)議與最高額類(lèi)擔(dān)保合同配套使用。向抵押登記部門(mén)提供的合同文本是綜合授信協(xié)議和最高額類(lèi)擔(dān)保合同。具體簽發(fā)銀承或借款時(shí)簽訂承兌匯票協(xié)議或借款合同。循環(huán)使用授信，可在綜合授信協(xié)議和借款合同中選擇循環(huán)使用。需要注意的是合同的勾稽，簽訂合同時(shí)一定要仔細(xì)閱讀合同文本。例子：如某某公司在我行申請(qǐng)綜合授信，授信包括、銀承、保函等，用于企業(yè)采購(gòu)鋼材，以抵押。在獲得我行授信的前提下，簽訂綜合授信協(xié)議和最高額抵押合同，同時(shí)向登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記

18、。實(shí)際用信時(shí)，簽訂借款合同或承兌匯票協(xié)議等，作為綜合授信協(xié)議項(xiàng)下的主合同，到期循環(huán)使用時(shí)，重新簽訂相應(yīng)合同。（2）最高額類(lèi)擔(dān)保合同是在授信額度和授信期限內(nèi)循環(huán)使用，主要與借款合同、個(gè)人借款合同、承兌匯票協(xié)議【綜合授信協(xié)議上條已述】配套使用。最高額類(lèi)擔(dān)保合同項(xiàng)下主合同的授信金額和期限不得超過(guò)最高額類(lèi)擔(dān)保合同規(guī)定的額度和期限。在向登記機(jī)關(guān)備案的合同有最高額類(lèi)擔(dān)保合同、綜合授信協(xié)議和相應(yīng)的借款合同，在借款合同“的循環(huán)方式”中選擇“可以循環(huán)使用”。放款時(shí)不再需要簽訂相應(yīng)的借款合同。只需要客戶(hù)提出可放款。單次放同號(hào)對(duì)應(yīng)。申請(qǐng)，填寫(xiě)提款通知書(shū)，簽訂借款借據(jù)即期后，重新簽訂主合同，注意與最高額類(lèi)合3、?。?

19、）小房存量抵押房存量抵押和易貸卡我行特別是農(nóng)村登記部門(mén)政策的改變，小式可以解決：存在大量小房抵押。由于房現(xiàn)不予辦理抵押登記。有兩種方第一，展期。第二，更換擔(dān)保方式。（2）易貸卡易貸卡具有一次授信，循環(huán)使用的特點(diǎn)，同時(shí)簽訂的易貸卡授信合同和最高額類(lèi)擔(dān)保合同。五、合同文本配套使用的具體操作（一）一個(gè)客戶(hù)，多種授信方式，一個(gè)抵押物（擔(dān)保人）辦理合法的信貸手續(xù)時(shí)：1、簽訂綜合授信協(xié)議，選擇多種授信方式，如、敞口承兌匯票；2、簽訂最高額抵押合同（最高額保證、最高額質(zhì)押，下同；同時(shí)多種擔(dān)保，則進(jìn)行多種擔(dān)保合同的簽訂）。以上兩種協(xié)議為對(duì)應(yīng)關(guān)系，對(duì)應(yīng)的方式就是在相應(yīng)的連接條款上注明。單筆用信時(shí)：如辦理合同條款

20、中需要，則再行簽訂上述綜合授信協(xié)議的借款合同，。擔(dān)保條款中，需要注明上述最高額抵押合同。如辦理敞口承兌匯票時(shí)，則再行簽訂承兌匯票協(xié)。擔(dān)保議，合同條款中需要上述綜合授信協(xié)議的條款中，需要注明上述最高額抵押合同單獨(dú)簽訂保證金質(zhì)押合同。有保證金的，（二）、一個(gè)企業(yè)客戶(hù)同）時(shí)，同時(shí)要求其證合同的辦理單一的，提供抵押物（質(zhì)押、保證，下、實(shí)際控制人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)人簽訂保時(shí)，不循環(huán)時(shí)：簽訂借款合同和抵押合同，同時(shí)根據(jù)保證人的數(shù)量簽訂保證合同。辦理循環(huán)使用的時(shí)，簽訂借款合同，選擇可循環(huán)條款，簽訂最高額抵押合同，同時(shí)根據(jù)保證人的數(shù)量簽訂最高額保證合同。個(gè)人借款合同的情況同上。（三）、敞口承兌匯票承兌業(yè)務(wù)，除非開(kāi)具外，循環(huán)使用的均要簽訂綜合授信協(xié)議和最高額抵押合同，單次用信時(shí)，簽訂證金質(zhì)押合同。（四）、一個(gè)客戶(hù)承兌匯票協(xié)議，根據(jù)保證金的存入簽訂保，提供多種抵押物的，由于抵