中國(guó)郵政銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力因素分析 工商管理專業(yè)

1、中國(guó)郵政銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力因素分析內(nèi)容摘要近年來(lái)，隨著我國(guó)加入 WTO 以后，我國(guó)在金融產(chǎn)品服務(wù)及研發(fā)方面做出了很多成績(jī)，金融改革正在如火如荼的進(jìn)行中，金融產(chǎn)業(yè)，尤其是傳統(tǒng)的銀行業(yè)也因此面臨著多項(xiàng)挑戰(zhàn)，雖然郵政儲(chǔ)蓄在成立之初資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)，但面臨日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍應(yīng)不斷推陳出新，提高服務(wù)品質(zhì)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。本文主要以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，站在如何提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的角度進(jìn)行分析研究，分三部分進(jìn)行具體說(shuō)明：其一，從概念分析，指出競(jìng)爭(zhēng)力及銀行競(jìng)爭(zhēng)力等一系列評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的具體內(nèi)涵，奠定本文的主要理論研究基礎(chǔ)；其二，針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在競(jìng)爭(zhēng)力方面的現(xiàn)狀及存在不足進(jìn)行主要說(shuō)明

2、；其三，就目前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行如何提高競(jìng)爭(zhēng)力給出針對(duì)性建議， 指出可以通過(guò)對(duì)企業(yè)文化等的完善多方面提升現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄 核心競(jìng)爭(zhēng)力因素 商業(yè)銀行AbstractIn recent years, with Chinas accession to the WTO, our country has made many in the financial products and services and research and development, financial reform is in full swing, the financial industry, especiall

3、y the traditional banking sector also faces many challenges, although the beginning of establishment of postal savings in financial strength is relatively strong, but the face of increasingly fierce market competition should still constantly, improve service quality, strengthen internal management,

4、to gain a foothold in the market competition.This paper takes postal savings bank of China as an example to analyze and study from the perspective of how to improve its market competitiveness. It is divided into three parts for specific explanation. First, it points out the specific connotation of a

5、 series of evaluation criteria such as competitiveness and bank competitiveness through conceptual analysis, which lays the main theoretical research foundation of this paper. Secondly, it mainly explains the current situation and existing deficiencies of postal savings bank of China in terms of com

6、petitiveness. Thirdly, the paper puts forward specific Suggestions on how to improve the competitiveness of postal savings bank of China, and points out that the current competitiveness can be improved through the improvement of corporate culture and other aspects.Key words: postal savings; core com

7、petitiveness; commercial Banks目 錄TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc1050 引言 PAGEREF _Toc1050 1 HYPERLINK l _Toc20716 一、中國(guó)郵政政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展背景 PAGEREF _Toc20716 1 HYPERLINK l _Toc11760 二、核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本概念和特征 PAGEREF _Toc11760 2 HYPERLINK l _Toc20776 （一）核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本概念 PAGEREF _Toc20776 2 HYPERLINK l _Toc27301 （二）商業(yè)銀行的特征 PAGE

8、REF _Toc27301 2 HYPERLINK l _Toc16112 （三）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵 PAGEREF _Toc16112 3 HYPERLINK l _Toc8505 三、中國(guó)郵政核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的現(xiàn)狀分析 PAGEREF _Toc8505 3 HYPERLINK l _Toc22670 （一）網(wǎng)點(diǎn)選址布局優(yōu)勢(shì) PAGEREF _Toc22670 3 HYPERLINK l _Toc25843 （二）“高覆蓋、低成本”的硬資源優(yōu)勢(shì) PAGEREF _Toc25843 3 HYPERLINK l _Toc455 （三）財(cái)務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì) PAGEREF _Toc455 4 HY

9、PERLINK l _Toc6578 （四）規(guī)模經(jīng)濟(jì)學(xué)與范圍經(jīng)濟(jì)性 PAGEREF _Toc6578 4 HYPERLINK l _Toc10600 四、進(jìn)一步提升中國(guó)郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑 PAGEREF _Toc10600 4 HYPERLINK l _Toc19415 （一）中國(guó)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題 PAGEREF _Toc19415 4 HYPERLINK l _Toc10248 （二）提升郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑 PAGEREF _Toc10248 5 HYPERLINK l _Toc24679 1.建立優(yōu)秀的企業(yè)文化 PAGEREF _Toc24679 5 HYPERL

10、INK l _Toc18979 2.為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支撐,大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù) PAGEREF _Toc18979 5 HYPERLINK l _Toc10070 3.進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局 PAGEREF _Toc10070 6 HYPERLINK l _Toc1974 4.不間斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 PAGEREF _Toc1974 6 HYPERLINK l _Toc26910 5.以人為本，完善人力資源系統(tǒng) PAGEREF _Toc26910 6 HYPERLINK l _Toc15870 五、結(jié)論 PAGEREF _Toc15870 7 HYPERLINK l _Toc4617 參考文獻(xiàn) P

11、AGEREF _Toc4617 8 HYPERLINK l _Toc4617 致謝10中國(guó)郵政銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力因素分析引言中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行(本文簡(jiǎn)稱為“郵儲(chǔ)銀行”)于2007年3月20日正式成立。郵儲(chǔ)銀行在改革成立的初級(jí)階段,雖然具有起步晚的劣勢(shì),但是其與生俱來(lái)的貼近農(nóng)民,為“三農(nóng)”服務(wù)的優(yōu)勢(shì),使得它在服務(wù)“三農(nóng)”與促進(jìn)中西部發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下具有核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。因此,郵儲(chǔ)銀行首先要明確自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力,充分利用自身現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)條件以及政策支持等外部條件來(lái)發(fā)展壯大自己以促進(jìn)銀政企農(nóng)的共同協(xié)調(diào)發(fā)展。一、中國(guó)郵政政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展背景2007年3月20日,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行在北京正式掛牌成立。二元

12、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)的典型特征,改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)。郵儲(chǔ)銀行正是在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下成立的1。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是指由于部門(mén)間生產(chǎn)函數(shù)與勞動(dòng)生產(chǎn)率差異或者區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)性兩極分化。目前發(fā)展中國(guó)家普遍存在著二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題,我國(guó)也不例外。 2008年的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,工業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重為42.9%,工業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為46.1%;農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP比重為11.3%,農(nóng)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為6.5%,并且全部工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額,但是農(nóng)村人口比重為54.32%,城鎮(zhèn)人口比重為45.68%。此外,城鄉(xiāng)居民人均收入水平差異顯著,城

13、市的人均消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村。 2008年,城鎮(zhèn)居民人均收入是農(nóng)村居民的3.32倍,城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平是農(nóng)村居民的3.6倍,并且這種城鄉(xiāng)對(duì)比系數(shù)毫無(wú)明顯下降的趨勢(shì)。黨的十七大報(bào)告以及中央一號(hào)文件都明確指出“我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還沒(méi)有改變,地區(qū)差距擴(kuò)大的趨勢(shì)尚未扭轉(zhuǎn),貧困人口還為數(shù)不少”。所以二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換是我國(guó)目前深化改革、全面建設(shè)小康社會(huì)所要解決的重要課題。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后問(wèn)題與農(nóng)村金融抑制密不可分,因而加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融體系建設(shè),完善金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的功能,是我國(guó)轉(zhuǎn)變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的必經(jīng)之路2。1986年在嚴(yán)重通貨膨脹的形勢(shì)下,郵政儲(chǔ)蓄作為回籠貨幣的一個(gè)手段予以恢復(fù)

14、,其功能定位于“積聚資金、增加貨幣回籠和穩(wěn)定金融”,其業(yè)務(wù)主要局限于儲(chǔ)蓄存款與匯兌業(yè)務(wù),資金運(yùn)作模式單一,全額上劃央行,這對(duì)當(dāng)時(shí)緩解通脹,穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。但是,當(dāng)時(shí)的郵政儲(chǔ)蓄只是回籠貨幣的媒介,其近三分之二的網(wǎng)點(diǎn)和42%的儲(chǔ)蓄余額來(lái)源于農(nóng)村地區(qū),故只相當(dāng)于一個(gè)“抽水機(jī)”只是吸取農(nóng)村本不寬裕的資源,而并沒(méi)有把吸取的資金及時(shí)地回流到農(nóng)村,不能有效地為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支撐。這不符合我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下金融服務(wù)企業(yè)與農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益,郵政儲(chǔ)蓄的改革勢(shì)在必行。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在改革過(guò)程中充分利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)等核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支撐,改善二

15、元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),從而達(dá)到以金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展,以經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展帶動(dòng)金融的良好運(yùn)行機(jī)制。正是在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下,郵政儲(chǔ)蓄及時(shí)進(jìn)行了反應(yīng)性變革,分離為郵政部門(mén)與郵儲(chǔ)銀行,郵儲(chǔ)銀行是一個(gè)全功能的大型國(guó)有商業(yè)銀行。二、核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本概念和特征（一）核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本概念 HYPERLINK /list/special788_more.shtml t _blank 核心競(jìng)爭(zhēng)力是普拉哈德(C.K.Pahalad)和哈默爾(Hamel.G)于1990年,在權(quán)威雜志 HYPERLINK /list/3-162-367.shtml t _blank 哈佛商業(yè)評(píng)論發(fā)表的標(biāo)志性文章企業(yè)的 HYPERLINK /li

16、st/special788_more.shtml t _blank 核心競(jìng)爭(zhēng)力一文中首先提出的。最權(quán)威的解釋是：在組織內(nèi)部經(jīng)過(guò)整合了的知識(shí)和技能，尤其是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)技能和整合不同技術(shù)的知識(shí)和技能3-5。（二）商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行作為一種特殊的企業(yè)，其與其他企業(yè)存在一定的相同點(diǎn)，但其不同點(diǎn)也非常明顯。銀行競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)于其他企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有所不同，其存在一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)模式有所不同。 通常商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)貨幣資金來(lái)獲取相應(yīng)的利潤(rùn)，而其他企業(yè)基本都是通過(guò)相應(yīng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售或提供某些服務(wù)獲得相應(yīng)的利潤(rùn)。其二，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不同。與一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相比，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大

17、， 不僅僅是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還有借貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，可以說(shuō)所有企業(yè)中，銀行業(yè)是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)最大的行業(yè)。其三，擁有的自有資金比例有所差異。通常一般企業(yè)在運(yùn)用的過(guò)程中，大部分都是自有資金，但是銀行剛好相反，通常銀行的運(yùn)作資金都來(lái)自于客戶，商業(yè)銀行本身的自有資金非常有限，占據(jù)總資金的 10%左右，是名副其實(shí)的高負(fù)債行業(yè)。其四，所涉及的領(lǐng)域有所差異。通常其他企業(yè)涉及的領(lǐng)域與自己提供的服務(wù)和產(chǎn)品有關(guān)，但是商業(yè)銀行所涉及的領(lǐng)域則涉及更多的范圍，可以滲透到各個(gè)行業(yè)，相對(duì)其他企業(yè)而言，其具有一定的優(yōu)勢(shì)。針對(duì)以上的四大特點(diǎn)，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力概念基礎(chǔ)之上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該在得到進(jìn)一步的修訂，基于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的不同，商業(yè)銀行

18、的競(jìng)爭(zhēng)力主要表現(xiàn)在通過(guò)不同的手段對(duì)自己的資源進(jìn)行合理配置，在安全范圍內(nèi)展開(kāi)各項(xiàng)活動(dòng)，讓自己的資金有效運(yùn)轉(zhuǎn)，盈利能力不斷增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力同樣得到改善，這樣銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將得到明顯的提升6。（三）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè),其核心競(jìng)爭(zhēng)力既具有一般意義上的核心競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)和特點(diǎn),又有著自己的特殊性。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行主體在同樣的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力,是銀行在特定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)能力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的集中體現(xiàn)7-10。現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力作為銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素,是商業(yè)銀行能夠獲

19、得長(zhǎng)期超額利潤(rùn)的最基本的、能保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的一種競(jìng)爭(zhēng)能力。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力具有動(dòng)態(tài)性,并且其有多種構(gòu)成要素,一般包括企業(yè)文化、資源稟賦、創(chuàng)新能力和資源整合能力。三、中國(guó)郵政核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的現(xiàn)狀分析（一）網(wǎng)點(diǎn)選址布局優(yōu)勢(shì)支付結(jié)算是商業(yè)銀行最古老, 也是其最基本的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。這里的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 也包括無(wú)形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還不充分的情況下, 結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲(chǔ)蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)統(tǒng)計(jì), 全國(guó)共有 7 .6 萬(wàn)個(gè)郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 其中 5 .8 萬(wàn)個(gè)分布在農(nóng)村地區(qū) ;3 .2 萬(wàn)個(gè)郵政儲(chǔ)蓄

20、網(wǎng)點(diǎn), 其中 2 萬(wàn)個(gè)分布在農(nóng)村地區(qū);4 .5萬(wàn)個(gè)郵政匯兌網(wǎng)點(diǎn), 其中 3 .2 萬(wàn)個(gè)分布在農(nóng)村地區(qū)11。與之同時(shí), 郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌, 并建立起計(jì)算機(jī)清算系統(tǒng), 能快速將資金結(jié)算到各地。從結(jié)算網(wǎng)絡(luò)角度來(lái)看, 郵政儲(chǔ)蓄具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。尤其是在農(nóng)村地區(qū), 這一優(yōu)勢(shì)更為明顯。（二）“高覆蓋、低成本”的硬資源優(yōu)勢(shì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵政業(yè)務(wù)和郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)。郵政業(yè)務(wù)在人們生活中地位特殊,加之長(zhǎng)期建設(shè)和不斷發(fā)展,目前已經(jīng)確立了網(wǎng)點(diǎn)眾多、綜合運(yùn)營(yíng)、成本低廉的社會(huì)形象與運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì);郵政儲(chǔ)蓄自1986年開(kāi)辦以來(lái),營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與郵政網(wǎng)點(diǎn)始終合二為一,其在農(nóng)村地區(qū)的

21、平和形象與方便快捷使普通商業(yè)銀行無(wú)法代替,因此,郵政儲(chǔ)蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)人們的經(jīng)濟(jì)生活中的地位穩(wěn)固12。郵政業(yè)務(wù)和郵政儲(chǔ)蓄所建立的網(wǎng)點(diǎn)與客戶資源,必將形成郵儲(chǔ)銀行低運(yùn)營(yíng)成本的優(yōu)勢(shì)局面。在各大商業(yè)銀行進(jìn)行重組并收縮網(wǎng)點(diǎn)之時(shí),郵儲(chǔ)銀行不斷利用低成本優(yōu)勢(shì)布局各城、鄉(xiāng)、鎮(zhèn),尤其在部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū),郵政儲(chǔ)蓄甚至是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢梢垣@得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。（三）財(cái)務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì)一般意義上,對(duì)于那些資金比較充裕的銀行,往往會(huì)在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色。從資金總量上來(lái)看,截至2016年底郵政儲(chǔ)蓄余額已有逾20000億元,成為僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行的第五大吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu),具有明顯的資金優(yōu)勢(shì)。而最近一段時(shí)間以來(lái),商業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄在

22、大額協(xié)議存款方面的合作也不斷增加,如建設(shè)銀行、招商銀行先后與郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行過(guò)這方面的談判。從另一個(gè)角度來(lái)講,市場(chǎng)的巨大需求和資金上的優(yōu)勢(shì)也為郵政儲(chǔ)蓄在大額協(xié)議存款方面塑造自身特色提供了條件13-16。（四）規(guī)模經(jīng)濟(jì)學(xué)與范圍經(jīng)濟(jì)性郵儲(chǔ)銀行分布于全國(guó)各個(gè)地區(qū)直至村鎮(zhèn),其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所通常與郵政機(jī)構(gòu)聯(lián)合運(yùn)營(yíng),是一個(gè)既有全功能牌照的大型國(guó)有商業(yè)銀行,又是一個(gè)與人們?nèi)粘Ｉ钪忻懿豢煞值氖聵I(yè)單位結(jié)合一起的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),同時(shí)具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)學(xué)與范圍經(jīng)濟(jì)性。能夠綜合利用郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址布局優(yōu)勢(shì)、財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)、低運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)性與范圍經(jīng)濟(jì)性,把優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為效益,范圍經(jīng)濟(jì)性也成為郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素之一。綜上所述,郵儲(chǔ)

23、銀行雖然發(fā)展較晚,但是相比其他先行國(guó)有商業(yè)銀行及其他股份制商業(yè)銀行,仍擁有多種核心競(jìng)爭(zhēng)力,具備后發(fā)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)也應(yīng)該看到,服務(wù)三農(nóng),服務(wù)西部大開(kāi)發(fā)和服務(wù)中部崛起,只是郵儲(chǔ)銀行作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)服務(wù)功能之一15-17。盈利模式的確立發(fā)展以及多元化的業(yè)務(wù)形式是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下商業(yè)銀行的生存之本,如何深度挖掘核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)并細(xì)化為盈利資源,如何在資本要素和資金資源相對(duì)短缺的農(nóng)村地區(qū)有效增加金融支持的同時(shí)獲得自身發(fā)展,仍是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。四、進(jìn)一步提升中國(guó)郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑（一）中國(guó)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期以來(lái)都是依賴央行利差吃飯,造成由郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展而來(lái)的郵儲(chǔ)銀行在銀行

24、業(yè)務(wù)管理上欠缺經(jīng)驗(yàn),缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。另外,郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)的人才。郵政儲(chǔ)蓄多年來(lái)單一的經(jīng)營(yíng)模式使金融人才嚴(yán)重匾乏,這將在一定程度上阻礙郵儲(chǔ)銀行的快速發(fā)展。另外,在郵儲(chǔ)銀行的近兩年發(fā)展過(guò)程中,其東部的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r明顯要好于中西部。郵儲(chǔ)銀行盡管在東、中、西部的網(wǎng)點(diǎn)各占三分之一,但是東部地區(qū)的儲(chǔ)蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前主要集中于發(fā)達(dá)地區(qū),在發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給比較充分;郵儲(chǔ)銀行存款增速緩慢,在2009年前三季度,郵儲(chǔ)銀行新增存款余額2444億元,僅占全國(guó)總量的6.46%,特別是在9月份全國(guó)新增7217億元的情況下,郵儲(chǔ)銀行僅新增

25、了46.21億元,這與郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局狀況很不匹配18-22。（二）提升郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑1.建立優(yōu)秀的企業(yè)文化郵政儲(chǔ)蓄銀行文化積淀厚重,分營(yíng)后各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)一直高度重視企業(yè)文化建設(shè)。但不可否認(rèn)的是仍然存在一些問(wèn)題:一是企業(yè)文化所表述的內(nèi)容,較為大一統(tǒng),缺少本企業(yè)個(gè)性,因而缺乏共鳴。二是基層企業(yè)各搞一套,缺少總部統(tǒng)一策劃,因而企業(yè)文化在中國(guó)郵政未發(fā)揮應(yīng)有作用23。造成的直接后果反應(yīng)在全網(wǎng)協(xié)作性不強(qiáng),對(duì)客戶承諾的服務(wù)有時(shí)難以兌現(xiàn),一次次蒼白無(wú)力的解釋-不是我們當(dāng)?shù)鼐值呢?zé)任,只會(huì)引起客戶的反感,導(dǎo)致客戶流失。企業(yè)要定好往哪里走,如何走的問(wèn)題,如果這些都沒(méi)有解決,試想,員工如何才能有認(rèn)同感,如何才

26、能積極投身到郵政事業(yè)中,這是郵政儲(chǔ)蓄銀行上下必須盡快解決的迫切問(wèn)題。2.為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支撐,大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)農(nóng)村居民收入在近些年來(lái)一直處于快速增長(zhǎng)的階段,2007年農(nóng)村居民家庭的恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%降至了43.1%,恩格爾系數(shù)的下降說(shuō)明農(nóng)戶通過(guò)向銀行借款所獲得資金的主要用途不再是滿足生活的基本需求,而主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與投資,這為郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)提供了快速發(fā)展的可能24-26。因此,郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該利用其現(xiàn)有的核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)來(lái)大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù),為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供金融支撐,以進(jìn)一步提升郵儲(chǔ)銀行的綜合能力。在非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極建設(shè)初期,需根據(jù)各地資源稟賦

27、優(yōu)勢(shì)選定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在發(fā)展極形成和壯大過(guò)程中,與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系,需要形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈,進(jìn)而形成產(chǎn)業(yè)集群。從長(zhǎng)期看,有利于當(dāng)?shù)匕l(fā)展極形成的產(chǎn)業(yè),有利于開(kāi)發(fā)本地資源的產(chǎn)業(yè),大多是區(qū)域內(nèi)優(yōu)先發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),一般具有較為理想的投入產(chǎn)出比,應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展極的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域。郵儲(chǔ)銀行作為一個(gè)兼具大型國(guó)有商業(yè)銀行整體規(guī)模與社區(qū)銀行業(yè)務(wù)特征、能填補(bǔ)農(nóng)村金融空白、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀行,擁有3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn),其中近72%的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋在農(nóng)村及縣域,擁有強(qiáng)大的農(nóng)村金融根基。因此,郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該且有能力為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供必要的金融支撐27。郵儲(chǔ)銀行可以根據(jù)其網(wǎng)點(diǎn)分布特征,在縣域及中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)大力提供金融支持,有

28、重點(diǎn)地培育或者發(fā)展當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè),形成產(chǎn)業(yè)鏈,促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展極的形成與擴(kuò)大,進(jìn)而促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極的形成與擴(kuò)大,為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展、消除二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作出貢獻(xiàn)。同時(shí),地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的擴(kuò)大會(huì)刺激金融需求,進(jìn)而使郵儲(chǔ)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到進(jìn)一步提升。3.進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局郵儲(chǔ)銀行目前的網(wǎng)點(diǎn)布局具有外部適應(yīng)性,正好適合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,能夠?yàn)橹形鞑堪l(fā)展及縣域發(fā)展做出貢獻(xiàn)。但是,目前郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上也存在不盡完美的地方,比如,某些網(wǎng)點(diǎn)主要集中在某一區(qū)域,而并沒(méi)有真正惠及到某些偏遠(yuǎn)山村。因此,郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局,在區(qū)域上要將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、具有經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力的地區(qū)(如中部崛起地區(qū)

29、、西部開(kāi)發(fā)地區(qū))、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)等不同省份、不同區(qū)域區(qū)分開(kāi)來(lái),形成有利于全行競(jìng)爭(zhēng)力提升的區(qū)域戰(zhàn)略布局,確立與不同區(qū)域相匹配的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式28。郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)店布局規(guī)劃上應(yīng)加大投入,緊密結(jié)合城市的發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村的資源特征進(jìn)行規(guī)劃,通過(guò)撤并、搬遷、新設(shè)等方式,進(jìn)一步優(yōu)化各區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)布局,提升網(wǎng)點(diǎn)輻射能力,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源與目標(biāo)客戶的協(xié)調(diào)分布,為填補(bǔ)農(nóng)村金融空白做出貢獻(xiàn)。另外郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該加強(qiáng)打造電子銀行,優(yōu)化電子商務(wù)金融渠道建設(shè),針對(duì)目前我國(guó)龐大的、逐步深入農(nóng)村的手機(jī)用戶群體,開(kāi)辟手機(jī)服務(wù)新渠道,給手機(jī)用戶提供方便的金融服務(wù),這將為其更深入地進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)、提供農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造更好的條件。4.

30、不間斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為企業(yè)而言,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品是適應(yīng)時(shí)代變化的根本策略,也是企業(yè)立于不敗之地的法寶。作為金融機(jī)構(gòu)的代表,郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用窈涂蛻舻男枰ㄆ谕瞥鱿鄳?yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足客戶需求。就目前的發(fā)展形勢(shì)看,郵儲(chǔ)的主要營(yíng)收來(lái)自于利息收入,這對(duì)于規(guī)模如此之大的企業(yè)而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)內(nèi)部需求的。同時(shí)單一的盈利模式必然導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)研究,企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)因此受到一定程度的影響。就目前的具體情況看,金融市場(chǎng)潛力巨大,郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)抓住時(shí)機(jī)推出適合市場(chǎng)發(fā)展的相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等一方面滿足市場(chǎng)需求,另一方面也讓自身避免產(chǎn)品單一帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn),保證郵儲(chǔ)可以搶占先機(jī),爭(zhēng)奪一席之地29-30。5.以人

31、為本，完善人力資源系統(tǒng)郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展的初期階段,人才很匱乏。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)最終都要?dú)w結(jié)于人才的競(jìng)爭(zhēng),因此,郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該以人為本,提升人力資源能力。首先是在郵儲(chǔ)銀行人才積累比較薄弱的狀況下要把好新員工招聘這一關(guān),這就要求人力資源管理部門(mén)的老員工始終抱著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度來(lái)完善選人用人機(jī)制。其次要加大員工培訓(xùn)力度,對(duì)于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的員工要進(jìn)行培訓(xùn),讓其熟悉銀行的文化與使命,塑造出一批精明能干的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍,為郵儲(chǔ)銀行的品牌形象更好地深入每一個(gè)角落作好準(zhǔn)備。再次是要搭建公平競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái):運(yùn)用平衡記分卡績(jī)效管理方式,構(gòu)建科學(xué)的員工崗位業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系與員工崗位職級(jí)晉升體系;通過(guò)合理有效的激勵(lì)機(jī)制促使員工自覺(jué)提升自身

32、的工作能力,引導(dǎo)員工不斷提升個(gè)人綜合素質(zhì)和崗位工作能力。五、結(jié)論郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的戰(zhàn)略定位、發(fā)展目標(biāo)是中國(guó)金融體制改革的有機(jī)組合,關(guān)系到央行宏觀政策的制定、金融監(jiān)管的執(zhí)行、與郵政的利益分割以及與其它銀行的完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。分析并尋找適合郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位、發(fā)展目標(biāo)、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)對(duì)策,是郵政儲(chǔ)蓄切入金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基石,也是與其它商業(yè)銀行避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的必要條件。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),同質(zhì)性的特性要求其必須樹(shù)立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄在資金、網(wǎng)絡(luò)和中間業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢(shì),郵政儲(chǔ)蓄銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力將來(lái)自城市批發(fā)業(yè)務(wù)、農(nóng)村零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄只有早作準(zhǔn)備,

33、將資源向上述業(yè)務(wù)傾斜,努力塑造自身特色,才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。參考文獻(xiàn)邁克爾波特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)M.陳小悅.北京：華夏出版社.2005:33-59.謝太峰.郵政儲(chǔ)蓄銀行：國(guó)際借鑒與中國(guó)的選擇.金融理論與實(shí)踐J.2017(1):24-27.郭一先.從郵政儲(chǔ)蓄到郵政儲(chǔ)蓄銀行.金融經(jīng)濟(jì)J.2015(9):8-10.焦瑾璞.中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局及其制度分析.宏觀經(jīng)濟(jì)研J.2011(6):11-15.焦瑾璞.WTO 與中國(guó)金融業(yè)未來(lái).北京:中國(guó)金融出版社M.2010:46-49.榮藝華.加快金融創(chuàng)新提高國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力.西安金J.2011(10):126-129.付文兵.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展戰(zhàn)略探討J.郵政研究