分紅保險(xiǎn)答疑

1、分紅保險(xiǎn)答疑答：根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定， 保險(xiǎn)公司應(yīng)將當(dāng)年度可分配盈余 的大部分（至少70%）分配給客戶(hù)。這樣可確?？蛻?hù) 能充分分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。注：平安保險(xiǎn)公司 2001 年8月第一次分紅，公司董事會(huì) 決定將可分配贏余的100%分給客戶(hù)。 這樣充分讓利 給客戶(hù)，證明了我公司的實(shí)力。1、紅利將如何分配給客戶(hù)？2、分紅保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)中保監(jiān)委有哪些規(guī)定？答： 保監(jiān)委規(guī)定，保險(xiǎn)公司將分紅保險(xiǎn)與非分紅保險(xiǎn)以及 其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶(hù)分開(kāi)， 其保費(fèi)收入、 保險(xiǎn)利益給付等項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立核算。 這樣可防止保險(xiǎn)公司資金互占，侵犯投保人的利益。3、分紅保險(xiǎn)每年度重要的時(shí)間窗口？答： 每年3月1日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送分紅

2、保險(xiǎn)專(zhuān)題財(cái)務(wù)報(bào)告； 3月21日董事會(huì)宣布年度分紅方案； 4月1日向保監(jiān)會(huì)報(bào)送分紅業(yè)務(wù)年度報(bào)告； 6月1日為紅利分配起始日。 這是保證保監(jiān)委對(duì)保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)盈利狀況 的監(jiān)控，從而消除客戶(hù)對(duì)分紅保險(xiǎn)可信度的懷疑。4、紅利的來(lái)源是什么？答：分紅保單的收益主要來(lái)源于三個(gè)方面： 一是“費(fèi)差益”，即公司實(shí)際的費(fèi)用率低于預(yù)計(jì) 的費(fèi)用率，產(chǎn)生的費(fèi)用盈余； 二是“死差益”，即因公司實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)低于 預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余； 三是“利差益”，即公司的實(shí)際投資收益率高于 保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤(rùn)。答：分紅保險(xiǎn)的紅利依賴(lài)于保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng) 狀況。首先由精算部會(huì)同財(cái)務(wù)等部門(mén)核算分紅保險(xiǎn)業(yè)

3、務(wù)的利潤(rùn)，確定可分配盈余。利潤(rùn)核算的報(bào)告須經(jīng)外 部的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。然后由精算部門(mén)提交分紅方 案，董事會(huì)通過(guò)后報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。5、紅利是如何核算的？6、紅利是多少，能事先知道嗎？答：保險(xiǎn)公司每年派發(fā)給分紅保單客戶(hù)紅利的多少， 取決于公司上一會(huì)計(jì)年度該險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng) 營(yíng)成果，因此紅利的多少無(wú)法事先確定，它是 隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)績(jī)效而波動(dòng)的。注：條款中2%不是分紅的保底！分紅沒(méi)有保底的概 念，當(dāng)年有紅就分，沒(méi)有紅利則不分。7、客戶(hù)每年領(lǐng)到的紅利是否相同？答：不一定相同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年的保險(xiǎn)事故 發(fā)生的程度、投資收益費(fèi)用發(fā)生的情況都是 不同的，只有在每個(gè)年度結(jié)束、完成結(jié)算之 后方能得出具體數(shù)字

4、。8、紅利什么時(shí)候分配？答：根據(jù)分紅保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定分配， “在合同有效期 間內(nèi)，公司每年將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況， 按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配， 則該 紅利將于保單周年日分配給投保人?！崩喝裟晨蛻?hù)在2000年8月購(gòu)買(mǎi)了平安分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，則其 將在2001年8月份收到公司寄送的關(guān)于分紅產(chǎn)品的紅利 通知書(shū)，告知客戶(hù)第一個(gè)保單年度的紅利分配情況。9、紅利是按怎樣的標(biāo)準(zhǔn)分配給每一張保單的？答：每張保單能分配到的紅利數(shù)額是基于公平的原則， 按照保單貢獻(xiàn)的大小來(lái)確定的。一般而言，一張 保單的現(xiàn)金價(jià)值較大，說(shuō)明其在保險(xiǎn)公司擁有較 多的可投資資產(chǎn)，因而可得較多的利差收益，能 夠分配

5、到的紅利數(shù)額相應(yīng)就會(huì)較大。10、紅利通知書(shū)中包含哪些內(nèi)容？答：保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束以后，向每位 客戶(hù)寄送紅利通知書(shū)，主要內(nèi)容包括： 1、該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的投資收益狀況； 2、費(fèi)用支出及費(fèi)用分?jǐn)偡椒ǎ?3、當(dāng)年度盈余和可分配盈余； 4、該保單當(dāng)年紅利數(shù)值及累積利息； 5、紅利計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法；（1）、選擇累積生息方式的： 分紅通知書(shū)中還包括：本年紅利金額，儲(chǔ)存 生息本年利息、截至到本次保單周年日的累 積紅利（含本年紅利）。注：因客戶(hù)對(duì)紅利領(lǐng)取方式的不同選擇，紅利通知書(shū)而包含不同的內(nèi)容：2、選擇抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式的： 分紅通知書(shū)中還包括：本年紅利金額。抵交后應(yīng)補(bǔ)交保費(fèi) 差額在給客戶(hù)的交費(fèi)通知單中列

6、明。3、選擇購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)方式的： 分紅通知書(shū)中還包括：本年紅利金額、本年紅利所能購(gòu)買(mǎi) 的交清增額保險(xiǎn)保額，以及截止到本次保單周年日的累積 保額（含本年購(gòu)買(mǎi)的交清增額）。答：可以。按規(guī)定在每個(gè)保單周年日可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換紅利領(lǐng)取方式 （1年1次），具體要求是： 累積生息和抵交保費(fèi)轉(zhuǎn)換成交清增額時(shí)，必須提供相關(guān)的 證明或接受公司的健康檢查。增額部分不參加當(dāng)年的返 還而要等到下一次。11、三種紅利領(lǐng)取方式可不可以相互轉(zhuǎn)換？答：所謂“交清增額”，是指用當(dāng)年的紅利，按被保險(xiǎn)人當(dāng) 年的年齡，一次性躉交購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額因此 而增加。 好處：最大的好處是所交的保費(fèi)便宜。由于是自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保 險(xiǎn)，相關(guān)的手續(xù)費(fèi)、業(yè)

7、務(wù)員的傭金都沒(méi)有，再加上 躉交，客戶(hù)所交保費(fèi)便宜將近50%70%。 12、什么叫“交清增額”？購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)有什么好處？答：客戶(hù)保單中除分紅外的其它利益，不會(huì)因分紅而受到 任何影響。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品除分配紅利給客戶(hù)外，它還 提供基本的壽險(xiǎn)保障。其內(nèi)容和金額在保險(xiǎn)合同中都 有明確的約定。13、客戶(hù)享有分紅后，其它保單利益是否受影響？答：保單是終身有效的，則終身參與分紅；保單是定期的， 則在保單的有效期內(nèi)參與分紅。如果分紅保險(xiǎn)辦理了 減額交清后就不再參與紅利的分配了。14、分紅期限有多長(zhǎng)？答：分紅利潤(rùn)率是精算師根據(jù)公司當(dāng)年度的經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò) 三差計(jì)算 出當(dāng)年可分配贏余而得出的， 相當(dāng)于保單持 有人從

8、保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)率。 分紅利潤(rùn)率每年計(jì)算1次； 紅利累積利率是指客戶(hù)將每年分得的紅利放在保險(xiǎn)公司 累積生息，保險(xiǎn)公司給的利率，相當(dāng)于客戶(hù)將錢(qián)存在保 險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司給出的利息。 紅利累積利率每年6月1日調(diào)整1次。15、分紅利潤(rùn)率和紅利累積利率有什么不同？16、累積生息的紅利累積利率如何計(jì)息？答： 紅利累積利率是指保單年度之初的累積紅利在 一年內(nèi)滾存的利率，由公司根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 的投資狀況和整體經(jīng)營(yíng)情況，以及年初累積紅 利的再投資情況確定，具有如下兩方面的特點(diǎn)： 一方面，它是不固定的。每年都要進(jìn)行調(diào)整（由于年終會(huì)計(jì)核算的時(shí)間較長(zhǎng)，并且整個(gè)分紅方案還需要報(bào)保監(jiān)會(huì)審批，因此，一般在每年的6月1日

9、調(diào)整一次紅利累積利率，到下一次累積利率調(diào)整之前，該紅利累積利率一直適用于這段時(shí)期）。 另一方面，它是不確定的。不是在保單年度之初就事先確定的，而是在一個(gè)保單年度中發(fā)生一次調(diào)整（因此不會(huì)在紅利通知書(shū)中列出）。1）在保單周年日，按照公司當(dāng)時(shí)適用的紅利累積利率計(jì)算 年初累積紅利一年的利息；2）在保單年度中，若投保人申請(qǐng)領(lǐng)取紅利或合同終止，按 照申請(qǐng)領(lǐng)取紅利或合同終止時(shí)公司適用的紅利累積利率 計(jì)算年初累積紅利經(jīng)過(guò)時(shí)間的利息。計(jì)算紅利利息的利率為計(jì)算利息當(dāng)時(shí)公司所適用的紅利累積利率：舉 例 說(shuō) 明： 2000年8月1日投保的客戶(hù)，選擇了累積生息的紅利領(lǐng)取方式。2001年8月1日領(lǐng)到了第一次紅利100元，

10、公司確定的紅利累積利率為3%；假定下一次在2002年6月1日調(diào)整紅利累積利率為2.5%。則：1）在保單周年日（2002年6月1日，此時(shí)適用的紅利累積利率為 2.5%，而不是3%），累積紅利為： 100元 * (1+2.5%)=102.5元。2）若投保人在2002年6月1日前（比如2001年12月1日）申請(qǐng)將 該紅利全部領(lǐng)走， 此時(shí)適用的紅利累積利率為3%。 申請(qǐng) 領(lǐng)取時(shí),投保人所能領(lǐng)到的紅利及利息金額（即累積紅利） 為: 100元 * (1+3%/12 * 4個(gè)月)=101元 3）若投保人在2002年6月1日后（比如2002年7月1日）申請(qǐng) 將該紅利全部領(lǐng)走， 此時(shí)適用的紅利累積利率為2.5%

11、。 申請(qǐng)領(lǐng)取時(shí)，投保人所能領(lǐng)到的紅利及利息金額（即累 積紅利）為： 100元 * (1+2.5%/12 * 11個(gè)月)=102.29元17、常青樹(shù)（康乃馨）為什么要將重大疾病分為兩類(lèi)？答：一是經(jīng)濟(jì)合理：一類(lèi)疾病、二類(lèi)疾病的保險(xiǎn)金高額 和低額組合與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)，一定程度 上避免了小?。ㄏ鄬?duì)而言）錢(qián)過(guò)多，大病錢(qián)不夠的 情況，使得保費(fèi)的運(yùn)用更有效率。 二是降低風(fēng)險(xiǎn)：一類(lèi)疾病的發(fā)生率比較穩(wěn)定；隨著 醫(yī)療檢驗(yàn)手段和醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，二類(lèi)疾病的發(fā)生 率在未來(lái)有增高的趨勢(shì)。所以給付不同的保額，避 免較大的風(fēng)險(xiǎn)。 答：這是因?yàn)椋?健康險(xiǎn)重在生存給付和非死亡給付； 便于生存調(diào)查，理賠人員核賠； 生存期是

12、國(guó)際慣例（國(guó)際上有28天、30天、90天）； 天是費(fèi)率精算的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)； 如果疾病治療時(shí)間短于28天，醫(yī)療費(fèi)用造成的損失一般 不會(huì)太大，不符合重大疾病給付的宗旨 18、分紅重疾險(xiǎn)為什么要有28天的生存期？19、分紅重疾險(xiǎn)為什么要定費(fèi)率調(diào)整條款？答：一、費(fèi)率厘定的策略： 隨著醫(yī)療水平的提高，重大疾病的發(fā)病率、死亡率，以及銀行 利息的調(diào)整和公司投資渠道的拓寬，將會(huì)出現(xiàn)與當(dāng)初定價(jià)時(shí)不同的情 況，重疾險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)的巨大不確定性是它有別于其它險(xiǎn)的顯著特征。 在定價(jià)時(shí)有兩種策略對(duì)付這種不確定性，一種是大幅度增加安 全附加系數(shù)，以保證在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)發(fā)病率難以突破公司的承受 范圍，其結(jié)果是保險(xiǎn)費(fèi)很貴，而且對(duì)目前近年的消費(fèi)者不公平，未來(lái) 也可能發(fā)病率沒(méi)有預(yù)期的那么高，對(duì)未來(lái)的消費(fèi)者而言還是太貴；另 一種策