分紅保險答疑

1、分紅保險答疑答：根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定， 保險公司應(yīng)將當(dāng)年度可分配盈余 的大部分（至少70%）分配給客戶。這樣可確?？蛻?能充分分享保險公司的經(jīng)營成果。注：平安保險公司 2001 年8月第一次分紅，公司董事會 決定將可分配贏余的100%分給客戶。 這樣充分讓利 給客戶，證明了我公司的實力。1、紅利將如何分配給客戶？2、分紅保險的營銷中保監(jiān)委有哪些規(guī)定？答： 保監(jiān)委規(guī)定，保險公司將分紅保險與非分紅保險以及 其附加的非分紅保險產(chǎn)品的賬戶分開， 其保費收入、 保險利益給付等項目進行獨立核算。 這樣可防止保險公司資金互占，侵犯投保人的利益。3、分紅保險每年度重要的時間窗口？答： 每年3月1日前向保監(jiān)會報送分紅

2、保險專題財務(wù)報告； 3月21日董事會宣布年度分紅方案； 4月1日向保監(jiān)會報送分紅業(yè)務(wù)年度報告； 6月1日為紅利分配起始日。 這是保證保監(jiān)委對保險公司的分紅保險盈利狀況 的監(jiān)控，從而消除客戶對分紅保險可信度的懷疑。4、紅利的來源是什么？答：分紅保單的收益主要來源于三個方面： 一是“費差益”，即公司實際的費用率低于預(yù)計 的費用率，產(chǎn)生的費用盈余； 二是“死差益”，即因公司實際承保的風(fēng)險低于 預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余； 三是“利差益”，即公司的實際投資收益率高于 保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤。答：分紅保險的紅利依賴于保險公司分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營 狀況。首先由精算部會同財務(wù)等部門核算分紅保險業(yè)

3、務(wù)的利潤，確定可分配盈余。利潤核算的報告須經(jīng)外 部的會計師事務(wù)所審計。然后由精算部門提交分紅方 案，董事會通過后報保監(jiān)會備案。5、紅利是如何核算的？6、紅利是多少，能事先知道嗎？答：保險公司每年派發(fā)給分紅保單客戶紅利的多少， 取決于公司上一會計年度該險種業(yè)務(wù)的實際經(jīng) 營成果，因此紅利的多少無法事先確定，它是 隨著保險公司實際經(jīng)營績效而波動的。注：條款中2%不是分紅的保底！分紅沒有保底的概 念，當(dāng)年有紅就分，沒有紅利則不分。7、客戶每年領(lǐng)到的紅利是否相同？答：不一定相同。因為保險公司每年的保險事故 發(fā)生的程度、投資收益費用發(fā)生的情況都是 不同的，只有在每個年度結(jié)束、完成結(jié)算之 后方能得出具體數(shù)字

4、。8、紅利什么時候分配？答：根據(jù)分紅保險條款的有關(guān)規(guī)定分配， “在合同有效期 間內(nèi)，公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況， 按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配， 則該 紅利將于保單周年日分配給投保人?！崩喝裟晨蛻粼?000年8月購買了平安分紅保險產(chǎn)品，則其 將在2001年8月份收到公司寄送的關(guān)于分紅產(chǎn)品的紅利 通知書，告知客戶第一個保單年度的紅利分配情況。9、紅利是按怎樣的標(biāo)準(zhǔn)分配給每一張保單的？答：每張保單能分配到的紅利數(shù)額是基于公平的原則， 按照保單貢獻的大小來確定的。一般而言，一張 保單的現(xiàn)金價值較大，說明其在保險公司擁有較 多的可投資資產(chǎn)，因而可得較多的利差收益，能 夠分配

5、到的紅利數(shù)額相應(yīng)就會較大。10、紅利通知書中包含哪些內(nèi)容？答：保險公司在每個會計年度結(jié)束以后，向每位 客戶寄送紅利通知書，主要內(nèi)容包括： 1、該類分紅保險的投資收益狀況； 2、費用支出及費用分攤方法； 3、當(dāng)年度盈余和可分配盈余； 4、該保單當(dāng)年紅利數(shù)值及累積利息； 5、紅利計算基礎(chǔ)和計算方法；（1）、選擇累積生息方式的： 分紅通知書中還包括：本年紅利金額，儲存 生息本年利息、截至到本次保單周年日的累 積紅利（含本年紅利）。注：因客戶對紅利領(lǐng)取方式的不同選擇，紅利通知書而包含不同的內(nèi)容：2、選擇抵交保險費方式的： 分紅通知書中還包括：本年紅利金額。抵交后應(yīng)補交保費 差額在給客戶的交費通知單中列

6、明。3、選擇購買交清增額保險方式的： 分紅通知書中還包括：本年紅利金額、本年紅利所能購買 的交清增額保險保額，以及截止到本次保單周年日的累積 保額（含本年購買的交清增額）。答：可以。按規(guī)定在每個保單周年日可申請轉(zhuǎn)換紅利領(lǐng)取方式 （1年1次），具體要求是： 累積生息和抵交保費轉(zhuǎn)換成交清增額時，必須提供相關(guān)的 證明或接受公司的健康檢查。增額部分不參加當(dāng)年的返 還而要等到下一次。11、三種紅利領(lǐng)取方式可不可以相互轉(zhuǎn)換？答：所謂“交清增額”，是指用當(dāng)年的紅利，按被保險人當(dāng) 年的年齡，一次性躉交購買同類保險，保險金額因此 而增加。 好處：最大的好處是所交的保費便宜。由于是自動購買保 險，相關(guān)的手續(xù)費、業(yè)

7、務(wù)員的傭金都沒有，再加上 躉交，客戶所交保費便宜將近50%70%。 12、什么叫“交清增額”？購買交清增額保險有什么好處？答：客戶保單中除分紅外的其它利益，不會因分紅而受到 任何影響。分紅保險產(chǎn)品除分配紅利給客戶外，它還 提供基本的壽險保障。其內(nèi)容和金額在保險合同中都 有明確的約定。13、客戶享有分紅后，其它保單利益是否受影響？答：保單是終身有效的，則終身參與分紅；保單是定期的， 則在保單的有效期內(nèi)參與分紅。如果分紅保險辦理了 減額交清后就不再參與紅利的分配了。14、分紅期限有多長？答：分紅利潤率是精算師根據(jù)公司當(dāng)年度的經(jīng)營狀況，通過 三差計算 出當(dāng)年可分配贏余而得出的， 相當(dāng)于保單持 有人從

8、保險公司的投資回報率。 分紅利潤率每年計算1次； 紅利累積利率是指客戶將每年分得的紅利放在保險公司 累積生息，保險公司給的利率，相當(dāng)于客戶將錢存在保 險公司，保險公司給出的利息。 紅利累積利率每年6月1日調(diào)整1次。15、分紅利潤率和紅利累積利率有什么不同？16、累積生息的紅利累積利率如何計息？答： 紅利累積利率是指保單年度之初的累積紅利在 一年內(nèi)滾存的利率，由公司根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù) 的投資狀況和整體經(jīng)營情況，以及年初累積紅 利的再投資情況確定，具有如下兩方面的特點： 一方面，它是不固定的。每年都要進行調(diào)整（由于年終會計核算的時間較長，并且整個分紅方案還需要報保監(jiān)會審批，因此，一般在每年的6月1日

9、調(diào)整一次紅利累積利率，到下一次累積利率調(diào)整之前，該紅利累積利率一直適用于這段時期）。 另一方面，它是不確定的。不是在保單年度之初就事先確定的，而是在一個保單年度中發(fā)生一次調(diào)整（因此不會在紅利通知書中列出）。1）在保單周年日，按照公司當(dāng)時適用的紅利累積利率計算 年初累積紅利一年的利息；2）在保單年度中，若投保人申請領(lǐng)取紅利或合同終止，按 照申請領(lǐng)取紅利或合同終止時公司適用的紅利累積利率 計算年初累積紅利經(jīng)過時間的利息。計算紅利利息的利率為計算利息當(dāng)時公司所適用的紅利累積利率：舉 例 說 明： 2000年8月1日投保的客戶，選擇了累積生息的紅利領(lǐng)取方式。2001年8月1日領(lǐng)到了第一次紅利100元，

10、公司確定的紅利累積利率為3%；假定下一次在2002年6月1日調(diào)整紅利累積利率為2.5%。則：1）在保單周年日（2002年6月1日，此時適用的紅利累積利率為 2.5%，而不是3%），累積紅利為： 100元 * (1+2.5%)=102.5元。2）若投保人在2002年6月1日前（比如2001年12月1日）申請將 該紅利全部領(lǐng)走， 此時適用的紅利累積利率為3%。 申請 領(lǐng)取時,投保人所能領(lǐng)到的紅利及利息金額（即累積紅利） 為: 100元 * (1+3%/12 * 4個月)=101元 3）若投保人在2002年6月1日后（比如2002年7月1日）申請 將該紅利全部領(lǐng)走， 此時適用的紅利累積利率為2.5%

11、。 申請領(lǐng)取時，投保人所能領(lǐng)到的紅利及利息金額（即累 積紅利）為： 100元 * (1+2.5%/12 * 11個月)=102.29元17、常青樹（康乃馨）為什么要將重大疾病分為兩類？答：一是經(jīng)濟合理：一類疾病、二類疾病的保險金高額 和低額組合與實際發(fā)生的醫(yī)療費用相關(guān)，一定程度 上避免了小?。ㄏ鄬Χ裕╁X過多，大病錢不夠的 情況，使得保費的運用更有效率。 二是降低風(fēng)險：一類疾病的發(fā)生率比較穩(wěn)定；隨著 醫(yī)療檢驗手段和醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，二類疾病的發(fā)生 率在未來有增高的趨勢。所以給付不同的保額，避 免較大的風(fēng)險。 答：這是因為： 健康險重在生存給付和非死亡給付； 便于生存調(diào)查，理賠人員核賠； 生存期是

12、國際慣例（國際上有28天、30天、90天）； 天是費率精算的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)； 如果疾病治療時間短于28天，醫(yī)療費用造成的損失一般 不會太大，不符合重大疾病給付的宗旨 18、分紅重疾險為什么要有28天的生存期？19、分紅重疾險為什么要定費率調(diào)整條款？答：一、費率厘定的策略： 隨著醫(yī)療水平的提高，重大疾病的發(fā)病率、死亡率，以及銀行 利息的調(diào)整和公司投資渠道的拓寬，將會出現(xiàn)與當(dāng)初定價時不同的情 況，重疾險定價基礎(chǔ)的巨大不確定性是它有別于其它險的顯著特征。 在定價時有兩種策略對付這種不確定性，一種是大幅度增加安 全附加系數(shù)，以保證在未來的一段時間內(nèi)發(fā)病率難以突破公司的承受 范圍，其結(jié)果是保險費很貴，而且對目前近年的消費者不公平，未來 也可能發(fā)病率沒有預(yù)期的那么高，對未來的消費者而言還是太貴；另 一種策