合同法新司法解釋與商業(yè)銀行應(yīng)對之策

1、PAGE PAGE 8合同法新司司法解釋與與商業(yè)銀行行應(yīng)對之策策合同同法頒布布后，最高高人民法院院曾于19999年制制定了關(guān)關(guān)于適用中華人民民共和國合合同法若若干問題的的解釋(一一)。十十年來，隨隨著社會環(huán)環(huán)境的變化化、形勢的的發(fā)展，新新情況新問問題不斷涌涌現(xiàn)，司法法解釋(一一)已不能能滿足審判判實(shí)踐需要要。為此，最最高人民法法院經(jīng)過多多方調(diào)查、深入研究究、反復(fù)論論證，并在在廣泛征求求社會各界界意見的基基礎(chǔ)上，起起草頒布了了關(guān)于適適用中華華人民共和和國合同法法若干問問題的解釋釋(二)(下稱新司法解解釋),以便人民民法院正確確審理合同同糾紛案件件。新司司法解釋已于20009年55月13日日起施行

2、。一、新司法解解釋出臺臺的背景和和意義受國際際金融危機(jī)機(jī)的沖擊與與影響，我我國經(jīng)濟(jì)保保持平穩(wěn)較較快發(fā)展的的任務(wù)異常常艱巨，經(jīng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中中出現(xiàn)的問問題和合同同履行困難難已經(jīng)或者者可能轉(zhuǎn)化化為各類案案件進(jìn)入司司法領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，22008年年全國各級級人民法院院共受理一一審合同糾糾紛案件近近300萬萬件，同比比上升了119.077%，合同同案件數(shù)量量占一審全全部民商事事案件數(shù)量量的54.2%以上上。“各類類合同糾紛紛呈現(xiàn)數(shù)量量多、增速速快、類型型多、法律律關(guān)系復(fù)雜雜、處理難難度大等特特點(diǎn)，已經(jīng)經(jīng)給人民法法院的審判判工作尤其其是合同糾糾紛案件的的審判工作作帶來巨大大的壓力和和新的挑戰(zhàn)戰(zhàn)?！弊罡吒呷嗣穹?/p>

3、院院有關(guān)負(fù)責(zé)責(zé)人在接受受采訪時(shí)道道出了新新司法解釋釋出臺的的背景。新司法解解釋是對對合同法法實(shí)施110年來和和合同審判判實(shí)踐中出出現(xiàn)的問題題、遇到的的難題的一一次集中梳梳理和應(yīng)對對，被譽(yù)為為是最高人人民法院為為應(yīng)對金融融危機(jī)、保保障經(jīng)濟(jì)平平穩(wěn)較快發(fā)發(fā)展提供司司法服務(wù)的的重大舉措措。它對統(tǒng)統(tǒng)一司法尺尺度，公正正高效審理理合同糾紛紛案件，保保護(hù)合同當(dāng)當(dāng)事人合法法權(quán)益，維維護(hù)社會公公平交易秩秩序，也具具有重要意意義。二、新司法解解釋的主主要內(nèi)容新司司法解釋涉及了合合同法的五五大問題，包包括六個(gè)部部分共計(jì)330條，分分別對合同同的訂立、合同的效效力、合同同的履行、合同的權(quán)權(quán)利義務(wù)終終止等進(jìn)行行了較為全

4、全面的解釋釋。(一)明確了可可通過雙方方民事行為為推定其訂訂立了合同同依合合同法第第十條第一一款規(guī)定，合合同包括書書面形式、口頭形式式和其他形形式。然何何謂“其他他形式”，社社會各界理理解不一。新司法法解釋第第二條對此此作了專門門規(guī)定。依依該條規(guī)定定，當(dāng)事人人雖未訂立立書面或口口頭形式的的合同，但但從其“民民事行為能能夠推定雙雙方有訂立立合同意愿愿的”，可可認(rèn)定以合同法第十條第第一款中的的“其他形形式”訂立立了合同。換言之，可可通過雙方方民事行為為推定其訂訂立了合同同。(二)賦予了摁摁手印具有有法律效力力依新新司法解釋釋第五條條規(guī)定，當(dāng)當(dāng)事人在合合同書上所所摁手印，具具有與其簽簽字或者蓋蓋章同

5、等的的法律效力力。實(shí)際上上，摁手印印在我國民民間較為普普遍，但在在法律上卻卻是個(gè)空白白;實(shí)務(wù)中中，商業(yè)銀銀行也遇到到過少數(shù)客客戶因無法法簽字而不不得已接受受客戶摁手手印的情形形。新司司法解釋填補(bǔ)了我我國摁手印印的法律空空白，使民民間以摁手手印方式實(shí)實(shí)現(xiàn)交易將將有“章”可循，也也使商業(yè)銀銀行不再擔(dān)擔(dān)心此類操操作會存在在法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。(三)完善了格格式條款的的法律規(guī)制制格式條條款是一方方當(dāng)事人為為重復(fù)使用用而預(yù)先擬擬定，并在在訂立合同同時(shí)未與對對方協(xié)商的的條款。格格式條款的的使用，有有利于降低低交易成本本，提高生生產(chǎn)經(jīng)營效效率，但也也容易使提提供格式條條款的一方方利用自己己的優(yōu)勢地地位把不公公平的條

6、款款強(qiáng)加給對對方。為了了限制提供供格式條款款的一方濫濫用權(quán)利，合同法第三十九九條至第四四十一條分分別從不同同角度作了了規(guī)制。其其中第三十十九條明確確要求其“采取合理理的方式提提請對方注注意免除或或者限制其其責(zé)任的條條款”。但但何謂“采采取合理的的方式”，由由誰來舉證證，未“采采取合理的的方式”的的法律后果果是什么，合同法均未有明明確規(guī)定。新司法法解釋第第六條、第第九條和第第十條對此此作了明確確規(guī)定。依依第六條第第一款規(guī)定定，提供格格式條款的的一方只要要在合同訂訂立時(shí)采用用了足以引引起對方注注意的文字字、符號、字體等特特別標(biāo)識，并并按照對方方的要求對對格式條款款中免除或或者限制其其責(zé)任的內(nèi)內(nèi)容予

7、以說說明，應(yīng)認(rèn)認(rèn)定符合“采取合理理的方式”;依第六六條第二款款規(guī)定，由由提供格式式條款的一一方對已盡盡合理提示示及說明義義務(wù)承擔(dān)舉舉證責(zé)任;依第九條條、第十條條規(guī)定，提提供格式條條款的一方方未“采取取合理的方方式”提示示和說明的的，對方可可申請撤銷銷該等條款款或請求確確認(rèn)該等條條款無效。由此可見見，新司司法解釋在權(quán)衡效效率與公平平的基礎(chǔ)上上，完善了了格式條款款的法律規(guī)規(guī)制。實(shí)務(wù)務(wù)中，商業(yè)業(yè)銀行通常常采用將格格式合同中中相關(guān)條款款的字體加加粗加黑等等醒目方式式來提示(請)客戶戶注意，并并對該等條條款予以說說明。同時(shí)時(shí)，以非格格式條款并并由客戶簽簽章確認(rèn)的的方式，由由客戶申明明：已詳盡盡閱讀了解解

8、該等條款款內(nèi)容，銀銀行也作了了提示和說說明。我們們不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，商業(yè)銀銀行的作法法是符合新司法解解釋的規(guī)規(guī)定。(四)認(rèn)可了行行業(yè)慣例、習(xí)慣做法法的法律地地位依新新司法解釋釋第七條條第一款規(guī)規(guī)定，在交交易行為當(dāng)當(dāng)?shù)鼗蛘吣衬骋活I(lǐng)域、某一行業(yè)業(yè)通常采用用并為交易易對方訂立立合同時(shí)所所知道或者者應(yīng)當(dāng)知道道的做法，或或者當(dāng)事人人雙方經(jīng)常常使用的習(xí)習(xí)慣做法，只只要不違反反法律、行行政法規(guī)強(qiáng)強(qiáng)制性規(guī)定定的，可認(rèn)認(rèn)定為合合同法所所稱“交易易習(xí)慣”。同時(shí)，該該條第二款款還規(guī)定，由由提出主張張的一方當(dāng)當(dāng)事人對是是否為交易易習(xí)慣承擔(dān)擔(dān)舉證責(zé)任任。這給確確認(rèn)行業(yè)慣慣例、習(xí)慣慣做法為交交易習(xí)慣提提供了法律律依據(jù)。實(shí)實(shí)際上

9、，銀銀行業(yè)有許許多行業(yè)慣慣例、習(xí)慣慣做法。在在適用上，商商業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)注意：一一是行業(yè)慣慣例、習(xí)慣慣做法的普普遍性，即即行業(yè)慣例例應(yīng)為同行行業(yè)、同地地區(qū)而非一一、兩家或或少數(shù)商業(yè)業(yè)銀行的通通用習(xí)慣規(guī)規(guī)則;習(xí)慣慣做法應(yīng)局局限于與特特定客戶之之間，并經(jīng)經(jīng)常使用。二是行業(yè)業(yè)慣例、習(xí)習(xí)慣做法的的適法性，即即不得違反反法律、行行政法規(guī)強(qiáng)強(qiáng)制性規(guī)定定。否則，商商業(yè)銀行將將面臨無法法舉證或舉舉證不能的的不利法律律后果。(五)豐富了債債權(quán)人提起起撤銷權(quán)訴訴訟的事由由依合合同法第第七十四條條規(guī)定，債債權(quán)人可提提起撤銷權(quán)權(quán)訴訟的事事由有三項(xiàng)項(xiàng)：一是債債務(wù)人放棄棄到期債權(quán)權(quán);二是債債務(wù)人無償償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)產(chǎn);三是債債務(wù)人

10、以明明顯不合理理的低價(jià)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)。新司法法解釋第第十八條、第十九條條新增了四四項(xiàng)事由：一是債務(wù)務(wù)人放棄未未到期債權(quán)權(quán);二是債債務(wù)人放棄棄債權(quán)擔(dān)保保;三是債債務(wù)人惡意意延長到期期債權(quán)履行行期限;四四是債務(wù)人人以明顯不不合理的高高價(jià)收購他他人財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，新司法解解釋還規(guī)規(guī)定了“明明顯不合理理”的判斷斷標(biāo)準(zhǔn)，即即以交易當(dāng)當(dāng)?shù)匾话憬?jīng)經(jīng)營者的判判斷，并參參考交易當(dāng)當(dāng)時(shí)交易地地的物價(jià)部部門指導(dǎo)價(jià)價(jià)或市場交交易價(jià)，結(jié)結(jié)合其他相相關(guān)因素綜綜合考慮予予以確認(rèn);而當(dāng)出售售價(jià)格達(dá)不不到交易時(shí)時(shí)交易地的的指導(dǎo)價(jià)或或市場交易易價(jià)百分之之七十的，或或收購價(jià)格格高于當(dāng)?shù)氐刂笇?dǎo)價(jià)或或市場交易易價(jià)百分之之三十的，可可視為交易易

11、價(jià)格“明明顯不合理理”。撤銷銷權(quán)訴訟事事由的豐富富有利于債債權(quán)人打擊擊債務(wù)人的的惡意逃債債行為，從從而維護(hù)其其合法權(quán)益益。(六)確認(rèn)了同同類(筆)債務(wù)的清清償順序現(xiàn)有規(guī)規(guī)定對債務(wù)務(wù)人對同一一債權(quán)人所所負(fù)數(shù)筆同同類債務(wù)以以及同一筆筆債務(wù)的本本金、利息息和債權(quán)人人實(shí)現(xiàn)債權(quán)權(quán)所支付的的有關(guān)費(fèi)用用的清償順順序，未有有明確規(guī)定定。實(shí)務(wù)中中尤其是銀銀行貸款實(shí)實(shí)務(wù)中，往往往以專門門合同條款款對此予以以明確約定定。新司司法解釋不僅認(rèn)可可了實(shí)務(wù)操操作，而且且還作了細(xì)細(xì)化。第二二十條規(guī)定定，債務(wù)人人的給付不不足以清償償其對同一一債權(quán)人所所負(fù)的數(shù)筆筆相同種類類的全部債債務(wù)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)優(yōu)先抵充充已到期的的債務(wù);幾幾項(xiàng)債務(wù)

12、均均到期的，優(yōu)優(yōu)先抵充對對債權(quán)人缺缺乏擔(dān)?；蚧蛘邠?dān)保數(shù)數(shù)額最少的的債務(wù);擔(dān)擔(dān)保數(shù)額相相同的，優(yōu)優(yōu)先抵充債債務(wù)負(fù)擔(dān)較較重的債務(wù)務(wù);負(fù)擔(dān)相相同的，按按照債務(wù)到到期的先后后順序抵充充;到期時(shí)時(shí)間相同的的，按比例例抵充。但但是，債權(quán)權(quán)人與債務(wù)務(wù)人對清償償?shù)膫鶆?wù)或或者清償?shù)值殖漤樞蛴杏屑s定的除除外。第二二十一條規(guī)規(guī)定，債務(wù)務(wù)人除主債債務(wù)之外還還應(yīng)當(dāng)支付付利息和費(fèi)費(fèi)用，當(dāng)其其給付不足足以清償全全部債務(wù)時(shí)時(shí)，并且當(dāng)當(dāng)事人沒有有約定的，人人民法院應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照下下列順序抵抵充：一是是實(shí)現(xiàn)債權(quán)權(quán)的有關(guān)費(fèi)費(fèi)用;二是是利息;三三是主債務(wù)務(wù)。商業(yè)銀銀行可合理理運(yùn)用該規(guī)規(guī)定，依法法維護(hù)其合合法權(quán)益。(七)補(bǔ)充了債債的法定抵

13、抵銷的內(nèi)容容合同同法第九九十九條規(guī)規(guī)定了債的的法定抵銷銷。但對當(dāng)當(dāng)事人可否否通過約定定來排除債債的法定抵抵銷，未作作明確規(guī)定定。新司司法解釋第二十三三條肯認(rèn)了了當(dāng)事人通通過約定來來排除債的的法定抵銷銷的法律效效力。這突突出地體現(xiàn)現(xiàn)了當(dāng)事人人意思自治治原則。第第二十四條條對當(dāng)事人人就債的法法定抵銷的的異議期限限作了規(guī)定定。依該條條規(guī)定，當(dāng)當(dāng)事人對債債的法定抵抵銷有異議議的，應(yīng)在在約定或法法定的異議議期限內(nèi)向向人民法院院起訴，否否則，人民民法院不予予支持。這這兩條規(guī)定定補(bǔ)充了債債的法定抵抵銷的內(nèi)容容，有利于于商業(yè)銀行行保障其合合法權(quán)益。三、商商業(yè)銀行適適用新司司法解釋應(yīng)注意的的問題商業(yè)銀銀行與客戶

14、戶之間的法法律關(guān)系最最主要的是是合同法律律關(guān)系。因因此，充分分把握并有有效運(yùn)用新司法解解釋，對對商業(yè)銀行行開展合同同法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理，維維護(hù)其合法法權(quán)利，意意義重大。(一)修訂完善善格式合同同文本，依依法維護(hù)銀銀行合同權(quán)權(quán)利商業(yè)銀銀行各項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)所涉及及的合同或或協(xié)議大部部分都是格格式條款。因此，要要對這些格格式合同文文本及時(shí)進(jìn)進(jìn)行梳理，并并按照新新司法解釋釋對格式式條款的新新規(guī)定，修修訂完善相相關(guān)條款內(nèi)內(nèi)容，依法法維護(hù)其合合同權(quán)利。對合同文文本中免除除或限制銀銀行責(zé)任的的條款的字字體，要采采用加粗加加黑、不同同顏色或下下劃線等醒醒目方式，以以便引起客客戶的注意意;要主動動提示(請請)客戶注注意采

15、用加加粗加黑、不同顏色色或下劃線線等字體的的條款，并并要求客戶戶就這些條條款內(nèi)容已已詳盡閱讀讀了解發(fā)表表申明且簽簽章確認(rèn)，以以有利于銀銀行將來的的舉證。實(shí)實(shí)務(wù)中，一一些銀行將將客戶申明明的內(nèi)容刻刻制成條形形章，加蓋蓋于合同文文本的“其其他約定事事項(xiàng)”條款款處，并由由客戶簽章章確認(rèn)。我我們認(rèn)為，這這種以刻印印章來替代代書寫非格格式條款的的做法，易易引發(fā)爭議議，是不可可取的。因因?yàn)樗妆槐徽J(rèn)定為是是格式條款款，將弱化化或達(dá)不到到客戶申明明的作用。(二)規(guī)范銀行行業(yè)務(wù)操作作流程，嚴(yán)嚴(yán)防不當(dāng)操操作引發(fā)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)要按照照新司法法解釋的的規(guī)定，認(rèn)認(rèn)真檢討本本行業(yè)務(wù)操操作流程是是否嚴(yán)密和和適當(dāng)，并并及時(shí)堵塞塞漏

16、洞，嚴(yán)嚴(yán)防不當(dāng)操操作引發(fā)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)業(yè)務(wù)獲批前前，嚴(yán)禁要要求或在事事實(shí)上要求求客戶做屬屬于履行合合同的行為為或事情,以免被認(rèn)認(rèn)為以“其其他形式”訂立了合合同。要全全面梳理本本行做法尤尤其是柜臺臺做法是否否為銀行業(yè)業(yè)通用習(xí)慣慣規(guī)則，及及時(shí)糾正不不當(dāng)做法，并并視情況對對符合銀行行業(yè)通用習(xí)習(xí)慣規(guī)則的的做法予以以公告。鑒鑒于指紋的的唯一性，要要優(yōu)先選擇擇客戶簽字字并摁手印印的方式簽簽訂合同;應(yīng)要求客客戶現(xiàn)場摁摁手印，并并保證手印印(指紋)的完整、清晰;對對客戶僅摁摁手印的，必必要時(shí)要予予以公證，以以增強(qiáng)其采采信力。對對客戶就加加粗加黑、不同顏色色或下劃線線等字體的的格式條款款所作的已已詳盡閱讀讀了解的

17、申申明，應(yīng)要要求客戶另另行出具或或由客戶將將申明內(nèi)容容書寫于合合同文本的的“其他約約定事項(xiàng)”條款處，并并簽章確認(rèn)認(rèn)。要對“其他約定定事項(xiàng)”等等合同文本本空白條款款處的填寫寫內(nèi)容予以以統(tǒng)一，如如無內(nèi)容填填寫的，要要以“/”或“此處處無內(nèi)容”予以注明明。嚴(yán)禁以以非格式條條款來排除除法定抵銷銷。要明確確非格式合合同文本或或條款須經(jīng)經(jīng)本行法律律審查確認(rèn)認(rèn)后才可簽簽署。(三)及時(shí)提起起撤銷權(quán)之之訴訟，堅(jiān)堅(jiān)決打擊各各類逃債行行為新司司法解釋豐富完善善了債權(quán)人人提起撤銷銷權(quán)訴訟的的事由，為為商業(yè)銀行行堅(jiān)決打擊擊債務(wù)人各各類逃債行行為、保護(hù)護(hù)自身合法法權(quán)益提供供了法律依依據(jù)。當(dāng)然然，商業(yè)銀銀行提起撤撤銷權(quán)訴訟

18、訟時(shí)須有充充足的證據(jù)據(jù)，否則，將將要承擔(dān)敗敗訴的不利利后果，并并可能因此此而承擔(dān)賠賠償責(zé)任。這就給商商業(yè)銀行的的合同后續(xù)續(xù)管理尤其其是貸后管管理，提出出了更高要要求。因此此，要定期期或不定期期地密切監(jiān)監(jiān)督檢查債債務(wù)人的一一切經(jīng)營行行為，不要要僅僅“依依賴”于債債務(wù)人的各各類財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表。如發(fā)發(fā)現(xiàn)債務(wù)人人有逃債或或不良行為為，要通過過申請公證證或法院訴訴前證據(jù)保保全等方式式收集固定定證據(jù)材料料，并及時(shí)時(shí)提起撤銷銷權(quán)訴訟。在監(jiān)督檢檢查方式上上，可以是是直接主動動地到債務(wù)務(wù)人經(jīng)營場場地，查閱閱相關(guān)材料料，了解有有關(guān)情況，也也可以是間間接被動地地要求債務(wù)務(wù)人提供相相關(guān)材料或或情況說明明，還可以以是主動訪訪問債務(wù)人人的客戶及及關(guān)系密切切者，間接接調(diào)查了解解債務(wù)人有有關(guān)情況。(四)合理設(shè)定定債務(wù)清償償順序，確確保合法權(quán)權(quán)益不受侵侵害實(shí)務(wù)中