中小企業(yè)授信管理辦法

1、中小企業(yè)授信管理辦法目錄第一章總則 .1第二章部門職責.3第三章情景分析.4第四章授信調查.5第五章授信審批.6第六章授信發(fā)放.13第七章集團授信.14第八章附則.14第一章 總則第一條為促進我行中小企業(yè)授信業(yè)務的健康有序發(fā)展，根據銀監(jiān)會商業(yè)銀行授信工作盡職指引、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）、銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見等相關規(guī)定，制定本辦法。第二條客戶范圍本辦法所稱 “中小企業(yè)” 是指年銷售收入不超過 1 億元（批發(fā)類企業(yè)年銷售收入不超過 1.5 億元）的企業(yè)法人客戶，具有獨立融資權的非法人企業(yè)客戶。具有獨立融資權的非法人企業(yè)包括：1、根據我國法律規(guī)定，持有非法人營業(yè)執(zhí)照、貸款卡

2、的非法人企業(yè)。2、私營企業(yè)中的獨資企業(yè)和合伙企業(yè)，持有工商機關核發(fā)獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照。各分行應結合地區(qū)發(fā)展特點，綜合分析行業(yè)特點、發(fā)展趨勢、信貸狀況、抗風險能力、國內外需求變化等因素，分地區(qū)分行業(yè)確定中小企業(yè)新模式具體客戶范圍、準入標準及管理要求。符合上述標準，但屬于以下情況的企業(yè)，不適用本管理辦法，其業(yè)務敘做管理繼續(xù)按我行公司業(yè)務的現有規(guī)定進行：1、國家產業(yè)結構調整目錄中明確為限制類和淘汰類的項目。2、融資性擔保機構。3、房地產業(yè)（“ K7200 ”）、金融業(yè)（“J6800 ”、“ J6900 ”、“ J7000 ”、“ J7100 ”）、租賃業(yè)（“ K7300 ”）、商務服

3、務業(yè)中的投資與資產管理業(yè)（“ L7412 ”）、教育業(yè)（“ P8400 ”）、衛(wèi)生行業(yè)中的醫(yī)院（ “Q8510 ”）等不適用于中小企業(yè)授信的行業(yè) 1。4、產能過剩行業(yè)，以國務院確定的產能過剩行業(yè)為準。5、電力、燃氣和水的生產與供應業(yè)。6、集團客戶僅具有管理職能的母公司。7、其他雖符合中小企業(yè)定義，但實際業(yè)務經營模式不符合中小企業(yè)風險特征的客戶或項目。8、企業(yè)設計生產能力超出新模式適用范圍的新建企業(yè)（含目前階段尚未投1 行業(yè)分類執(zhí)行國民經濟行業(yè)分類（ GB/T47542002 ）規(guī)定。1產、或投產但在試運行階段未實現正常產能的情況）。9、法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及相關政策禁止或限制準入的行業(yè)。第三條

4、涉及規(guī)模變動的中小企業(yè)認定程序1、根據現行中小企業(yè)新模式授信管理規(guī)定，已有授信客戶如連續(xù)兩年突破中小企業(yè)客戶定義，原則上應移交公司業(yè)務條線進行管理。對于銷售收入不超過定義標準的 15% 、且企業(yè)銷售維持平穩(wěn)區(qū)間的客戶，在客戶行為模式及風險特征未發(fā)生實質變化的前提下，各行可本著客戶自愿，分行內部協商原則，由中小企業(yè)業(yè)務部門維護相應客戶。2、如大 /中型企業(yè)由于生產經營惡化、規(guī)?？s小而符合中小企業(yè)標準的，在全部授信收回清戶前，不得認定為中小企業(yè)。3、由于分立、經營戰(zhàn)略調整等原因使經營規(guī)?？s小而符合中小企業(yè)標準的，經分行中小企業(yè)業(yè)務部門審核后，可認定為中小企業(yè)。第四條業(yè)務范圍中小企業(yè)業(yè)務范圍包括授信

5、業(yè)務和其他金融服務：1、各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌、資金類產品等表內外授信和融資業(yè)務；2、低風險業(yè)務，特定客戶貿易融資或一年以內非融資類保函業(yè)務的客戶，按照我行相關規(guī)定辦理；3、結算、財務顧問、代發(fā)工資、代理保險、委托貸款、代理發(fā)債等中間業(yè)務。第五條中小企業(yè)授信管理的基本原則1、統一授信：對中小企業(yè)客戶的各類授信業(yè)務均納入統一授信管理；2、審貸分離：授信發(fā)起崗位的職能必須與授信審批崗位的職能保持相互獨立，避免潛在的利益沖突；3、貸放分控：貸款審批崗位與發(fā)放審核崗位相互獨立，分別管理與控制，降低信貸業(yè)務操作風險；4、資產組合管理：在全面量化中小企業(yè)授信業(yè)務風

6、險和收益的基礎上，充分利用組合管理技術，從整體上優(yōu)化和調整風險資產的分布與配置，提2高授信業(yè)務的資本收益率；5、收益覆蓋風險和成本：運用風險定價等量化工具，通過對授信條件的靈活調整，實現業(yè)務部門對單個客戶收益與風險及成本的平衡，提升我行與客戶的合作關系及收益水平，以資產組合管理等量化技術監(jiān)控中小企業(yè)業(yè)務的整體風險和收益水平，通過對授信標準的適時調整，實現我行中小企業(yè)業(yè)務整體收益覆蓋風險，提高中小企業(yè)業(yè)務對全行凈收益的貢獻度。第六條本辦法僅適用于總行及經總行批準，按照xx 銀行中小企業(yè)業(yè)務指引（ 2010 年版）實施中小企業(yè)業(yè)務新模式的分行。分行可以本辦法為原則， 結合本地實際情況， 制定相應的

7、實施細則， 并報總行備案。第二章部門職責第七條總行公司金融總部（中小企業(yè)）1、制定我行中小企業(yè)業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃、方針和政策；2、建立與維護我行的中小企業(yè)業(yè)務品牌；3、在總行風險政策框架下，擬定中小企業(yè)業(yè)務的授信管理制度；4、指導、監(jiān)督、評價全行中小企業(yè)業(yè)務的開展和相關政策的執(zhí)行情況；5、對全行中小企業(yè)業(yè)務實施組合管理；6、與風險管理部共同審定中小企業(yè)專業(yè)審批人的任職資格；7、研發(fā)中小企業(yè)相關產品；8、負責全行中小企業(yè)服務的品質管理。第八條總行風險管理部1、指導擬定全行中小企業(yè)授信業(yè)務的風險管理辦法；2、監(jiān)測全行中小企業(yè)授信資產質量；3、審定中小企業(yè)信用評級人員的任職資格；4、建立與維護中小企業(yè)評級

8、模型。第九條總行授信執(zhí)行部31、對中小企業(yè)業(yè)務流程中的發(fā)放審核、押品管理、授后監(jiān)督及授信檔案管理工作的執(zhí)行情況進行檢查、指導和后評價；2、負責對按規(guī)定由授信執(zhí)行部門接收的中小企業(yè)不良授信進行清收；3、負責審核中小企業(yè)授信呆、壞賬的核銷。第十條總行公司金融總部（公司業(yè)務）與總行公司金融總部 （中小企業(yè)） 共同確定對公客戶的分工定位、 存量客戶移交等業(yè)務發(fā)展原則與實施措施。 .第十一條總行公司金融總部（國際結算）負責中小企業(yè)國際結算與貿易融資產品的開發(fā)、推廣與維護。第十二條總行公司金融總部（國內結算與現金管理）1、負責建立網點與中小企業(yè)業(yè)務機構客戶營銷與業(yè)務受理的有效聯動；2、負責中小企業(yè)客戶人民

9、幣結算賬戶管理以及相應的產品研發(fā)、推廣；3、針對網點開展有關對公服務銷售流程、產品推廣及中小企業(yè)信貸工作等方面的專項培訓。第十三條總行個人金融總部與公司金融總部（中小企業(yè)）建立信息溝通與聯動機制。第十四條分行可參考總行部門職責，結合自身實際情況，制定本行各部門職責。第三章情景分析第十五條情景分析工作指通過對宏觀經濟、市場環(huán)境、行業(yè)風險和銀行獲利等多種因素的綜合分析， 確定中小企業(yè)業(yè)務的目標行業(yè)優(yōu)先次序， 動態(tài)控制行業(yè)風險及其他中小企業(yè)授信業(yè)務準入風險。第十六條一級分行應在中小企業(yè)業(yè)務部門設立情景分析專崗，由專人負責情景分析工作。 設立信貸工廠的二級分行應設立情景分析崗位， 配合一級分行情景分析

10、人員完成行業(yè)分析、行業(yè)預警、授信政策制定等工作。4第十七條情景分析人員基本職責為：1、結合當地實際，分析行業(yè)及產業(yè)集群的各自特征，確定本地區(qū)行業(yè)優(yōu)先次序，為市場營銷人員提供行業(yè)指引。行業(yè)優(yōu)先次序分為：優(yōu)先支持、一般支持、限制支持及禁止支持四大類。情景分析人員應根據外部宏觀經濟及行業(yè)變化和總分行出臺的政策動態(tài)調整行業(yè)優(yōu)先序列，行業(yè)重檢頻率每年不低于一次。2、密切關注與中小企業(yè)授信業(yè)務相關的法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及政策，密切關注宏觀經濟形勢、國家經濟政策、轄內授信資產分布等情況的變化和外部突發(fā)事件，根據總分行各項規(guī)章制度，結合本地中小企業(yè)特點，制定及調整中小企業(yè)業(yè)務的區(qū)域性行業(yè)和客戶群授信政策，動態(tài)

11、控制行業(yè)風險及其他中小企業(yè)授信業(yè)務準入風險。3、定期對主要行業(yè)進行調研和分析，對區(qū)域和行業(yè)的資產組合比率提出建議。情景分析人員應每季一次向分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險官提交專項調研報告。第四章授信調查第十八條授信調查工作由客戶經理負責。第十九條授信調查的基本原則1、授信發(fā)起人應對授信申報材料的真實性及調查結論負責；2、對客戶的貸前調查應由雙人參與、共同負責；3、“實質重于形式”。在對客戶的授信調查過程中，應注重核實其銷售收入和盈利指標等財務信息的真實情況，不單純依賴財務報表；4、注重收集中小企業(yè)及其業(yè)主的非財務信息，并將此作為授信調查結論的重要依據。第二十條授信調查的基本內容1、企業(yè)借款資格、資信

12、情況、經營和財務狀況、關聯企業(yè)情況；2、企業(yè)業(yè)主個人的資產負債情況、資信狀況；3、擔保品或保證人的情況；54、資金需求測算；5、企業(yè)與我行的合作情況及效益預測。第二十一條授信調查的基本要求1、客戶經理須現場查看中小企業(yè)經營場所，須對中小企業(yè)實際控制人（或經營管理團隊核心人員）進行面談?，F場查看及訪談內容需有書面記錄。授信上報前客戶經理應進行深入的現場調查，對于授信總量較大或者風險較大的項目應提高現場調查頻率。2、客戶經理須檢查核實公司提供資料的真實性。通過原件、復印件核對，資料與原始憑證或者實物核對，確保上報資料及調查內容真實性。3、中小企業(yè)授前調查應至少由兩名客戶經理（或業(yè)務端有權簽字人）共

13、同參與。4、業(yè)務端有權簽字人須配合客戶經理調查中小企業(yè)資信，對于授信總量超500 萬元（含）以上授信項目，業(yè)務端有權簽字人須現場調查中小企業(yè)資信，同時與實際控制人進行面談，并有書面記錄。各分行應結合市場情況，規(guī)范面談與現場調查內容。第五章授信審批第一節(jié) 授信審批模式和流程第二十二條在分行中小企業(yè)業(yè)務部門的各級銷售單位設立業(yè)務端有權簽字人，負責業(yè)務端的風險審核， 與中小企業(yè)專業(yè)審批人共同對授信業(yè)務的風險負責。業(yè)務端有權簽字人可由銷售單位的各級負責人兼任。第二十三條 業(yè)務端有權簽字人可根據資歷與水平分成若干等級，分別有權審核相應金額的授信。 業(yè)務端有權簽字人的任職資格由一級分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險

14、官認定。第二十四條每一筆中小企業(yè)授信業(yè)務必須由一位業(yè)務端有權簽字人和一位中小企業(yè)專業(yè)審批人共同審批核準， 兩者意見不一致時， 以中小企業(yè)專業(yè)審批人的意見為準。銷售單位如有異議，可按本章第六節(jié)規(guī)定提請復議。第二十五條流程示意圖6授信審批流程示意圖：流程崗位發(fā)起審核審查審批客戶經理業(yè)務端有權簽字人信用審查專業(yè)審批人信用恢復流程示意圖：流程發(fā)起審核審查審批崗位信用恢復人員授后管理單位負責人信用審查專業(yè)審批人第二節(jié) 客戶信用評級和準入第二十六條我行進行客戶信用評級的目的是對授信客戶和授信擔?？蛻舻馁Y信狀況進行評價和確認， 其結果是進行業(yè)務授權、 客戶準入和退出管理、授信審批決策、授信風險定價、產品組合

15、管理的重要參考依據。第二十七條中小企業(yè)及相關保證企業(yè)（含信用擔保機構）信用評級由授信發(fā)起單位初評， 由分行中小企業(yè)業(yè)務部門具備綜合類或客戶評級類 “評級專業(yè)人員” 資格的人員審核， 原則上由一級分行中小企業(yè)業(yè)務部門終審認定，經分行風險管理部同意后可進行轉授權。第二十八條分行中小企業(yè)業(yè)務部負責除向上推翻以外的信用評級的終審認定?？傂酗L險管理部負責向上推翻的終審認定。 總行風險管理部在監(jiān)控檢查中，如發(fā)現分行中小企業(yè)業(yè)務部門終審的客戶評級結果存在較大偏離，可上收評級認定權限。第二十九條評級專業(yè)人員的任職資格由總行風險管理部統一認定。第三十條 依據信用等級的不同，將中小企業(yè)客戶劃分為三類，便于對其進行

16、分類管理。1、類客戶：信用等級在BBB （含）以上的客戶；2、類客戶：信用等級在B 至 BB+ 的客戶；3、類客戶：信用等級為B、 CCC 的客戶。7第三十一條中小企業(yè)客戶授信的基本準入標準：1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且經過年審；2、企業(yè)的信用等級在CCC （含）以上；3、企業(yè)經營年限在2 年以上（持續(xù)經營跨兩個年度，且能夠提供至少一個完整會計年度財務報表，可視為 “企業(yè)經營年限在 2 年以上”。新建企業(yè)的主要股東或實際控制人有2 年以上持續(xù)經營同一業(yè)務的歷史，且新建企業(yè)主營業(yè)務未發(fā)生實質性變化，可視為“企業(yè)經營年限在2 年以上”）；4、企業(yè)法定代表人 /實際控制人的主業(yè)從業(yè)經驗在4 年以上

17、；5、信用記錄良好。第三十二條 對于客戶信用等級、經營年限和法定代表人 /實際控制人業(yè)主從業(yè)經驗未達到最低要求的， 業(yè)務端有權簽字人須現場調查， 核實授信資料和調查結論的真實性。 由高級經理級審批人進行審批、 并經分行中小企業(yè)業(yè)務部門負責人核準，超過分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險官審批權限的，按總行相關規(guī)定執(zhí)行。 此類授信余額應控制在分行中小企業(yè)授信余額的 10% 之內。第三節(jié)授信總量管理第三十三條客戶的授信總量應根據借款人經營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、 資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求， 綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理設定授信品種和期限，以滿足借款人需求

18、，授信應體現“實貸實付”原則，不得超過借款第三十四條 除總行規(guī)定的低風險業(yè)務外，授信產品按不同風險系數高低分為六類產品。貿易融資產品、保函產品的風險系數以 XX 銀行貿易融資及保函業(yè)務產品標準指引。（詳見附件 1）其他產品風險系數：（一）名單項下銀行承兌匯票貼現，經國際結算部認可備用信用證或8保函擔保貸款，存單質押貸款。風險系數為0。（二）開立銀行承兌匯票、中小企業(yè)置業(yè)貸款、法人帳戶透支、出口退稅賬戶質押貸款、以及其他類型的中小企業(yè)貸款。風險系數為1。第三十五條 中小企業(yè)客戶的授信總量由足額抵質押額度轉換成的產品額度、保證額度和免擔保額度三部分組成：授信總量 =抵質押物評估價值抵質押率轉換系數

19、+保證額度免擔保額度1、保證額度是合格保證人保證的額度。2、免擔保額度高風險產品不得超過最近年度銷售收入8。3、產品額度是足額抵質押額度與相應轉換系數的乘積。產品額度可分為6類授信產品。但由足額抵質押額度轉換的不同風險產品額度除以對應轉換系數的累加值不得超過足額抵質押額度。4、不同信用類別客戶的轉換系數應有所不同，產品轉換系數與產品風險系數成反比， 、類客戶的產品轉換系數分別不超過600% 、 500% 、400% 。（詳見附件2）5、授信總量不得超過企業(yè)最近年度銷售收入的50。新建企業(yè)授信總量不適用本條款。6、固定資產貸款。固定資產貸款總量不得超過項目總投資減國家固定資產投資項目資本金最低比

20、例金額。7、授信總量核定后， 在擔保條件不變的前提下， 授信產品由高風險向低風險產品按照 1：1 調劑，須報備信貸工廠授信審批團隊和授信管理團隊；其它授信產品的調劑須向相應權限的中小企業(yè)專業(yè)審批人報批。8、對于中小企業(yè)實際控制人在我行有個人投資經營貸款的授信項目，在審查審批該類中小企業(yè)授信項目時，應將個人投資經營貸款一并納入授信審查。9、如授信總量或各類額度超過上限， 業(yè)務端有權簽字人須現場調查， 核實授信資料和調查結論的真實性。 由高級經理級審批人進行審批、 并經分行中小企業(yè)業(yè)務部門負責人核準， 超過分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險官審9批權限的， 按總行相關規(guī)定執(zhí)行。 此類授信余額應控制在分行中小

21、企業(yè)授信余額的 5%之內。第三十六條對于既不能提供抵質押物也不能提供保證的中小企業(yè)客戶，可以在嚴格控制風險的前提下，給予其少量的信用授信。但我行給予客戶的無擔保授信條件不能弱于他行向該客戶授信的擔保條件。I 類客戶的信用授信用于敘做風險系數為1 的授信產品的總量不得超過其年銷售收入的8% 。II 類客戶的信用授信額度僅可用于敘做風險系數小于1（不包含 1）授信產品。 III 類客戶僅可敘做風險系數小于0.75 （不包含 0.75 ）的授信產品。第三十七條 按上述原則測算的授信總量是我行可提供給客戶的最高授信量，實際授信總量應根據客戶的實際資金需求量核定。第三十八條授信總量的年度審核為控制風險、

22、合理配置資源，對于符合以下標準的授信項目可進行批量化年審。各分行應設定資產組合比例控制線，批量化年審項目比例不得超過上一年度審批項目數量的10，根據該比例控制要求，分行應自行制定批量化年審的范圍和具體的實施細則。第三十九條批量化年審客戶必須同時達到以下標準：1、單一企業(yè)授信總量低于300 萬元（含）的客戶；2、抵質押全額覆蓋授信；3、客戶年審時無預警信號，且授信期間無嚴重預警信號。第四節(jié) 授信審批第四十條在中小企業(yè)業(yè)務部設置信用審查崗，負責對企業(yè)資質、項目質量、保證狀況等情況進行審查， 對授信材料的合規(guī)性、 有效性和完整性進行審查，判斷授信業(yè)務是否符合我行中小企業(yè)業(yè)務準入標準和行業(yè)政策以及有關

23、法律、 法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及監(jiān)管政策，評估客戶授信總量需求的合理性，并向相應權限的審批人出具審查意見。10第四十一條在中小企業(yè)業(yè)務部門設置中小企業(yè)專業(yè)審批人，負責按照統一的政策與標準， 在授權權限范圍內對中小企業(yè)授信進行獨立審批。 超過分行中小企業(yè)專業(yè)審批人權限的，按總行相關規(guī)定執(zhí)行。第四十二條 對關系人申請的授信業(yè)務，客戶經理、審查人和授信審批人應申請回避。第四十三條信用審查人員對項目的審查須包括以下內容：1、準入審查。對中小企業(yè)客戶授信項目的基本準入標準進行審查。2、對資料完整性，合規(guī)性進行審查。3、對授信項目風險審查，提示項目的主要風險，評估項目風險是否可接受，并對項目提出主要風險防范措施。

24、4、根據提供的資料分析，測算中小企業(yè)申請授信總量及產品的合理性。5、滿足下列條件之一，審查人員必須現場盡責：1）申請授信金額超過 600 萬元的客戶；2）固定資產貸款或者中長期貸款；3）信用審查人員審批人認為需要進行現場檢查。第四十四條 分行中小企業(yè)業(yè)務部門每季度應將當期批復匯總后報備至同級分行風險管理部。第五節(jié)擔保管理第四十五條擔保管理的基本原則1、中小企業(yè)授信業(yè)務的抵質押物范圍、抵質押率按我行相關規(guī)定執(zhí)行；2、敘做中長期固定資產貸款必須落實抵、質押擔?；蛭倚姓J可的擔保方式；3、中小企業(yè)授信可接受第三方保證，保證人應對授信總量承擔連帶責任。保證人資格需符合第四十六條、四十七條規(guī)定；4、各分行

25、應通過多種風險緩釋方式來降低中小企業(yè)授信風險。5、在落實以上擔保方式的基礎上，中小企業(yè)授信還應爭取企業(yè)實際控制人或主要股東提供個人連帶責任保證。11第四十六條融資性擔保機構保證1、分行中小企業(yè)業(yè)務部門根據各地區(qū)實際情況，選擇當地資信較好的融資性擔保機構作為我行合作伙伴，并定期對合作擔保機構實行動態(tài)后評價。風險管理部門負責對融資性擔保機構的準入和擔保額度進行審批。2、接受中小企業(yè)融資性擔保機構提供的擔保需符合七部委聯合下發(fā)的融資性擔保公司管理暫行辦法（2010 年第 3 號）。3、我行可接受政府出資（含政府與其他出資人共同出資）的中小企業(yè)融資性擔保機構提供的擔保，注冊資本（實繳貨幣資本）不得低于

26、500 萬元。4、可接受的商業(yè)性融資性擔保機構應同時符合以下準入條件：1）依法注冊的境內信用擔保機構，主營融資擔保業(yè)務，實收資本和所有者權益均不低于 5000 萬元人民幣。信用評級不低于 B+級；2）具有完善的公司治理架構、嚴格的財務管理制度，審慎經營，無重大違規(guī)行為和違約記錄，原則上持續(xù)穩(wěn)定經營兩年（含）以上；3）具有嚴格的風險控制機制和擔保風險評估機制，配備或聘請有相關經驗和資質的專業(yè)人才，管理層擁有較為豐富的經濟、金融行業(yè)經驗；4）經營業(yè)績和財務狀況良好，在當地排名靠前，有較強的風險承擔能力和代償能力；5）在我行開立基本結算賬戶或一般存款賬戶，保持一定的存款余額；6）融資性擔保機構應遵守

27、國家機關、行業(yè)主管部門以及地方政府對擔保機構開展業(yè)務和風險管理的相關規(guī)定， 包括但不限于：全部對外擔保責任余額原則上不超過融資性擔保機構凈資產的5 倍，最高不超過10 倍。對單一債務人提供的擔保余額累計不超過信用擔保機構凈資產的10% 。第四十七條 除融資性擔保機構以外的法人或其他組織作為保證人應具備以下條件：1、保證人營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且通過年審；2、保證人信用評級在BB 級（含）以上；3、保證人無不良信用記錄；4、對外擔保額度不超過其凈資產。三資企業(yè)的外方母公司不受本條第1 款限制。對于授信擔保，應審慎接12受關聯企業(yè)擔保。第四十八條 關于保證擔保，本辦法未作明確規(guī)定的，按照 xx 銀行公司保證擔保管理辦法執(zhí)行。第六節(jié)授信