三個辦法一個指引相關(guān)業(yè)務(wù)操作

1、“三個辦法一個指引”在信息系統(tǒng)中的管理與操作 2010年11月 . 西安陳 振主要內(nèi)容2 貸款新規(guī)在系統(tǒng)中實現(xiàn)總體要求1 前言3 貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作4 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易1前言2009年7月23日中國銀監(jiān)會發(fā)布了固定資產(chǎn)貸款管理辦法（試行）、項目融資業(yè)務(wù)指引，從發(fā)布之日起三個月后執(zhí)行， 2010年02月12日，發(fā)布了流動資金貸款管理暫行辦法、個人貸款管理暫行辦法（并稱“三個辦法一個指引”，統(tǒng)稱“貸款新規(guī)”），為貫徹銀監(jiān)會“嚴(yán)格執(zhí)行放貸條件，加強貸款用途管理”的要求，切實加強貸款管理，提高信貸管理水平，結(jié)合陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)實際情況，信貸及資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對貸款

2、發(fā)放與支付相關(guān)模塊進行了改造。主要內(nèi)容2 貸款新規(guī)在系統(tǒng)中實現(xiàn)總體要求1 前言3 貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作4 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易貸款新規(guī)在系統(tǒng)中實現(xiàn)總體要求主要內(nèi)容2.1貸款發(fā)放和支付管理原則2.2崗位設(shè)置2.3開立賬戶2.4信貸業(yè)務(wù)發(fā)放與支付流程貸款新規(guī)在系統(tǒng)中實現(xiàn)總體要求-貸款發(fā)放和支付管理原則職責(zé)明確、流程清晰、貸放分控、相互制約。崗位設(shè)置信用社、分社設(shè)立放款執(zhí)行崗位，包括貸款發(fā)放崗和支付審查崗，具體負責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放與支付的相關(guān)審核事宜。信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)分別對應(yīng)出賬審查員和支付審核員角色。貸款發(fā)放崗負責(zé)初步審核信貸業(yè)務(wù)及借款主體是否合法、合規(guī)、有效，發(fā)放與支付是否符合農(nóng)信社終審

3、意見的要求和提款條件，是否符合合同約定用途，是否符合合同中約定的支付方式和條件等事項，并對資料表面真實性、合法性及有效性負責(zé)。信用社、分社應(yīng)配備專職貸款發(fā)放崗位。支付審查崗負責(zé)復(fù)核貸款發(fā)放崗的上述審核范圍和內(nèi)容，并具有發(fā)放與支付的最終審核權(quán)，支付審查崗必須與信貸審批部門分開，一般由貸款發(fā)放網(wǎng)點主辦會計兼任。開立賬戶借款人應(yīng)在農(nóng)信社開立結(jié)算賬戶，貸款資金的發(fā)放和支取可通過該賬戶辦理。農(nóng)信社有權(quán)對該賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，當(dāng)發(fā)現(xiàn)異常情況時，有權(quán)采取包括但不限于凍結(jié)、停止支付等措施。所有借款人必須在信用社開立結(jié)算賬戶，必要時可要求開立專用賬戶實行資金封閉管理。信貸業(yè)務(wù)發(fā)放與支付流程操作流程需實行受托支付的

4、貸款出賬分為6個環(huán)節(jié)：貸款發(fā)放前的審查-貸款發(fā)放-申請?zhí)峥?提款前的審核-貸款支付-監(jiān)督核查。實行自主支付的貸款或其他信貸業(yè)務(wù)出賬分為3個環(huán)節(jié)：業(yè)務(wù)出賬/貸款發(fā)放前的審查-業(yè)務(wù)出賬/貸款發(fā)放-監(jiān)督核查。貸款申請貸款發(fā)放前審查提款前審核客戶申請?zhí)峥钯J款發(fā)放貸款支付監(jiān)督核查貸款審批流程貸后相關(guān)操作信貸業(yè)務(wù)發(fā)放與支付流程放款權(quán)限所有貸款業(yè)務(wù)均支持一筆合同多次提請放貸(提款)，即分次用款，每次放貸由信用社貸款發(fā)放崗審核，但經(jīng)省聯(lián)社最終審批的貸款第一次發(fā)放時，必須由省聯(lián)社備案審查員進行相關(guān)審查，增加是否已備案審查相關(guān)記錄，再次提請放貸時無需再到省聯(lián)社進備案審查。主要內(nèi)容2 貸款新規(guī)在系統(tǒng)中實現(xiàn)總體要求1

5、 前言3 貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作4 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作主要內(nèi)容3.1業(yè)務(wù)出賬/貸款發(fā)放前3.2業(yè)務(wù)出賬/貸款發(fā)放3.3申請?zhí)峥?.4業(yè)務(wù)出賬/提款前的審核（出賬審核）3.5支付管理3.6支付信息審核3.7貸款支付3.8監(jiān)督核查貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作-業(yè)務(wù)出賬/貸款發(fā)放前核實信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部流程是否合法合規(guī)，借款人、保證人的主體資質(zhì)是否合法有效、是否具有信貸業(yè)務(wù)辦理資質(zhì)、相關(guān)法律文本是否符合其內(nèi)部規(guī)定或授權(quán)；核實抵/質(zhì)押品的法律效力，是否按終審意見辦妥相關(guān)法律手續(xù)；落實終審意見書中設(shè)定的提款前提條件和貸款管理要求，要求以法律文件形式落實的應(yīng)全部在

6、合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效；確定借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的資金支付方式（自主支付或委托支付）實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。自主支付或受托支付相關(guān)觸發(fā)條件由客戶經(jīng)理進行人工確認(rèn)，再由貸款發(fā)放崗進行審核。貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作-業(yè)務(wù)出賬/貸款發(fā)放根據(jù)“三個辦法一個指引”有關(guān)貸款管理要求，由信貸人員人工判斷本筆貸款支付方式并進行選擇，貸款支付方式分為全額受托支付、部分受托支付、全額自主支付。一次提請放貸可以對應(yīng)一個或多個交易對手，信貸人員根據(jù)單筆支付信息判斷支付方式，發(fā)放金額等于受托支付金額和自主支付金額之和

7、，受托支付金額為本次提請放貸所有應(yīng)采取受托支付金額之和。例如：某某公司申請流動資金貸款200萬元，該貸款經(jīng)過相關(guān)審批流程審批通過，現(xiàn)該客戶申請?zhí)峥?00萬元，用于支付三個交易對手甲、乙、丙公司，金額分別為60萬元、30萬元、10萬元。 那么，本次提請放貸發(fā)放金額為100萬元，根據(jù)辦法規(guī)定及合同約定，用于支付甲公司60萬和丙公司10萬元為受托支付，支付給乙公司30萬元為自主支付，提請放貸時受托支付金額應(yīng)錄為70萬元，自主支付金額應(yīng)錄為30萬元。社團貸款主辦社根據(jù)客戶的提款申請內(nèi)容，對提款資料審核后確認(rèn)支付方式，書面通知參與社提請發(fā)放，書面通知中應(yīng)明確告知參與社本次發(fā)放金額、支付方式等相關(guān)內(nèi)容，并

8、附對應(yīng)金額的借款人交易對手相關(guān)信息，具體支付控制由主辦社進行人工控制，社團貸款主辦社必須要求借款人開立專用賬戶進行貸款資金管理。社團貸款參與社發(fā)放存款帳號可維護為主辦社借款人專用賬戶，核心系統(tǒng)發(fā)放時可直接將貸款資金通過清算平臺存入該賬戶，解決借款人在參與社開立賬戶資料不全問題。農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、富秦家樂卡貸款默認(rèn)支付方式為“自主支付”；辦理委托貸款、票據(jù)融資、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)時，系統(tǒng)不確認(rèn)支付方式。貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作-業(yè)務(wù)出賬/貸款發(fā)放貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作-申請?zhí)峥顚τ谫J款合同或相關(guān)規(guī)定中約定貸款資金采取委托支付方式的，借款人根據(jù)資金使用進度或項目進展情

9、況向農(nóng)信社提出提款申請，填寫并簽署提款申請書，并遞交相關(guān)交易資料及其他申請資料?？蛻艚?jīng)理對上述申請資料的真實性和合規(guī)性進行審查后，上報貸款發(fā)放崗審核。貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作-出賬審核貸款發(fā)放崗依據(jù)農(nóng)信社相關(guān)規(guī)定的要求和合同中的具體約定，對借款人申請?zhí)峥钯Y料進行人工審核，包括：使用授信申請是否符合合同約定；相關(guān)交易資料是否合法有效，是否符合合同約定條件；核實提款申請表提供的交易對手及賬號是否符合合同的約定，是否與交易合同相符；貸款終審意見書中的提款前提條件是否落實等。貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作-支付管理系統(tǒng)在“放貸管理”菜單下設(shè)“支付管理”模塊。貸款出賬信息經(jīng)貸款發(fā)放崗審核同意后

10、，客戶經(jīng)理將出賬信息發(fā)送至綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如果受托支付金額大于0，該出賬信息進入支付管理模塊，對該筆出賬信息對應(yīng)的支付信息進行管理，如圖： “支付管理”模塊中下設(shè)“待提交審核的支付、審核中的支付、退回補充資料的支付、審核通過未發(fā)送的支付、已發(fā)送綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付、已歸檔的文件”等流程節(jié)點。支付信息管理流程審核中的支付退回補充資料的支付已歸檔的文件待提交審核的支付已發(fā)送綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付審核通過未發(fā)送的支付支付信息管理模塊-待提交審核的支付列表顯示客戶經(jīng)理新增的支付申請，通過出賬流水號與貸款出賬信息進行關(guān)聯(lián)列表信息內(nèi)容包含出賬流水號、貸款出賬信息發(fā)送標(biāo)志（已發(fā)送、未發(fā)送）、客戶名稱、業(yè)務(wù)品種、幣種

11、、金額、合同流水號、當(dāng)前流程、當(dāng)前階段。列表上系統(tǒng)提供的功能按鈕有：合同詳情、放貸詳情、支付信息詳情、查看貸款審批意見、查看放貸審核意見、簽署意見、提交。支付信息管理模塊-待提交審核的支付合同詳情：查看合同詳細信息。放貸詳情：客戶經(jīng)理可以查看修改放貸申請詳情。查看貸款審批意見：可以查看審核中簽署的意見情況。支付信息詳情：主要用于管理該筆出賬信息所關(guān)聯(lián)的所有受托支付信息。查看放貸審核意見：可以查看放貸審核中簽署的意見情況。簽署意見：客戶經(jīng)理提交支付申請前必須簽署自己的意見。提交：客戶經(jīng)理可以將支付申請?zhí)峤粚徍藦?fù)核，提交時系統(tǒng)會驗證放貸申請信息的完整性。系統(tǒng)控制分筆支付額合計不得超過本次提請放貸受

12、托支付金額。支付信息管理模塊-支付信息詳情列表顯示客戶經(jīng)理新增、修改的支付申請。列表信息內(nèi)容包含出賬流水號、客戶名稱、支付通知書編號、金額、付款人名稱、付款帳號、付款金額、收款行名稱、收款行帳號、收款行（本、異）地標(biāo)志、用途、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支付標(biāo)志（已支付、未支付）等信息。列表上系統(tǒng)提供的功能按鈕有：新增、詳情、刪除。新增：用于新增支付信息。可針對一筆出賬信息錄入一個或多個支付信息。刪除：用于刪除綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)未支付的錯誤支付信息。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)已支付信息不允許刪除。詳情：用于修改支付信息，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)已支付信息不允許修改。操作步驟：1、點擊支付信息詳情按鈕，支付信息錄入界面如圖：2、點擊新增或詳情

13、按鈕，對一條支付信息修改，界面如圖：支付信息管理模塊-支付信息詳情3、錄入核對無誤后，點返回按鈕，返回待提交審核的支付初始界面，簽署意見后提交。界面如圖：支付信息管理模塊-支付信息詳情支付信息審核支付審查崗依據(jù)農(nóng)信社相關(guān)規(guī)定的要求和合同中的具體約定，借款人申請?zhí)峥钯Y料進行復(fù)核，包括：用信申請是否符合合同約定；相關(guān)交易資料是否合法有效，是否符合合同約定條件；核實提款申請表提供的交易對手及賬號是否符合借貸合同的約定，是否與交易合同相符；貸款終審意見書中的提款前提條件是否落實等。系統(tǒng)將原“放貸審核”菜單變更為“放貸/支付審核”，增加支付審核流程。支付信息審核支付審查崗應(yīng)認(rèn)真審查支付信息相關(guān)資料，核實

14、電子支付信息與實際支付受托書是否相符后簽署意見，然后提交或退回。支付信息管理模塊-審核通過的未發(fā)送的支付支付審核員已審核通過進入“審核通過的未發(fā)送的支付”，點擊查看/發(fā)送支付信息按鈕后，界面如圖：支付信息管理模塊-審核通過的未發(fā)送的支付點擊打印支付通知書按鈕，打印兩份支付通知書，界面如圖：支付信息管理模塊-審核通過的未發(fā)送的支付打印完成后，點擊發(fā)送支付交易按鈕，將該筆支付信息發(fā)送至綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，成功后系統(tǒng)會給出提示，該筆支付信息“當(dāng)前狀態(tài)”變?yōu)椤鞍l(fā)送成功”，如圖：如果收款人賬號為本省信用社賬號，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會校驗賬號是否存在、戶名是否相符、賬戶狀態(tài)等情況，校驗不成功則支付信息發(fā)送不成功，系統(tǒng)會

15、返回相應(yīng)提示。當(dāng)一筆出賬信息下所有支付信息全部發(fā)送至綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)且成功后，該筆出賬信息對應(yīng)所有支付信息進入下一流程。支付信息管理模塊-已發(fā)送綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付該列表顯示已成功發(fā)送至綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付信息。點擊查看/撤消支付信息按鈕，界面如圖： 如發(fā)現(xiàn)有錯誤信息或已發(fā)送綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付信息匯出后出現(xiàn)退匯，需要對已發(fā)送的支付信息進行撤消，撤消后該筆出賬信息下所有支付信息均返回“待提交審核的支付”，可以對“綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支付標(biāo)志”標(biāo)志為“未支付“的信息進行修改，修改完成后重新提交給支付審查員進行審查。 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)每天日終后將支付信息的支付標(biāo)志返回信貸系統(tǒng)。貸款支付貸款發(fā)放崗審核通過并最終簽字確認(rèn)后

16、，將支付通知書通過信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)電子支付指令及紙質(zhì)文本提交給結(jié)算部門。結(jié)算部門依據(jù)支付通知書的具體內(nèi)容，確定信貸業(yè)務(wù)出賬或貸款支付的方式、金額、貸款發(fā)放賬戶或收款賬戶等，并將信貸資金存入借款人結(jié)算賬戶或通過借款人結(jié)算賬戶支付給合同約定的借款人交易對手賬號。社團貸款受托支付因涉及主辦社和參與社，發(fā)放時止付和支付時解止付時效性較強，因此對該業(yè)務(wù)品種信貸系統(tǒng)不做體現(xiàn)，但客戶經(jīng)理、貸款發(fā)放崗和支付審查崗應(yīng)參照信系統(tǒng)流程進行人工操作，支付通知書樣式可參照信貸系統(tǒng)打印樣式設(shè)計。對于參與社發(fā)放的社團貸款，參與社信貸部門按照主辦社書面通知內(nèi)容進行放貸，結(jié)算部門核對主辦社的書面通知，并將貸款資金發(fā)放時直接轉(zhuǎn)入

17、主辦社借款人專用賬戶。貸款支付支付通知書由貸款發(fā)放崗人員簽字，并由支付審查崗人員最終簽字確認(rèn)，結(jié)算部門經(jīng)辦人在支付通知書上簽字反饋。提款申請表、支付通知書、支付委托書按相關(guān)規(guī)定作為信貸檔案留存。監(jiān)督核查各級信貸管理部門對信貸業(yè)務(wù)出賬和支付管理過程、制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，全面評價和考核支付管理工作。主要內(nèi)容2 貸款新規(guī)在系統(tǒng)中實現(xiàn)總體要求1 前言3 貸款發(fā)放與支付基本審查內(nèi)容和操作4 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易及支付要求主要內(nèi)容4.1修改的有關(guān)貸款交易4.2新增的有關(guān)交易4.3支付時限要求綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易-修改的有關(guān)貸款交易綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)針對“三個辦法一個指引”業(yè)務(wù)需求，對以

18、下交易進行了修改和新增：貸款發(fā)放 (4911) 交易綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易-4911通過該交易發(fā)放貸款時，不再允許科目去向為“現(xiàn)金”，貸款發(fā)放后只能對應(yīng)借款人存款賬戶，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)“存款賬號”對應(yīng)信貸系統(tǒng)出賬通知中的“發(fā)放存款賬號”，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進校驗。貸款發(fā)放成功后，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會自動止付該筆放款信息中對應(yīng)的“受托支付金額”，即受托支付金額部分客戶不可以提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，必須通過專用支付交易進行支付。貸款科目號不再需要人工錄入，由信貸系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)品種、客戶類型、注冊地是否農(nóng)村、是否農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、是否涉農(nóng)、貸款用途、委托資金來源七個要素業(yè)確定科目。委托貸款發(fā)放時，“自動還款標(biāo)志”可以允許選擇“自動扣息”。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易-4931貸款發(fā)放成功后，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會自動止付該筆放款信息中對應(yīng)的“受托支付金額”，即受托支付金額部分客戶不可以提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，必須通過專用支付交易進行支付。貸款科目號不再需要人工錄入，由信貸系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)品種、客戶類型、注冊地是否農(nóng)村、是否農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、是否涉農(nóng)、貸款用途、委托資金來源七個要素業(yè)確定科目。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易-4931大額支付業(yè)務(wù)-往帳處理 (