小貸公司的玩法：機構(gòu)從業(yè)人員都必須持牌經(jīng)營

1、 小貸公司的玩法：機構(gòu)從業(yè)人員都必須持牌經(jīng)營 放貸款的生意，最終還是看風險評估與管理。只是針對不同的客戶、不同的業(yè)務，不同的放貸人有適合于自己的不同方式和套。街上到處有銀行、財務公司的招牌，典當行也不少，卻很難見到小貸公司。你可能會在街頭的縫縫里、街角的招貼中、網(wǎng)絡上看到小貸公司的廣告。不過，這些小貸公司基本都是的，有警署發(fā)的放貸人牌照。是個很容易借到錢的地方，有銀行、財務公司、小貸公司、“二叔公”當鋪。既然是小貸公司，貸款額度當然就很小了。一般不超過一萬，是個人小額信貸。期限最長6個月，年化利率52%，據(jù)說壞賬率在8%-10%。朋友告訴我，小貸用途主要是救急，比如馬上要開學了，孩子買書本、交

2、學費的錢還沒有著落；比如突然受傷，醫(yī)藥費一下子湊不齊；也有的借來付保險費，應該是期繳型的，不能錯過期限。聽說還有更奇葩的，問小貸公司借錢存銀行。這些人一般是小老板，不缺錢，但有了錢怕搞沒了，就以這種方式逼著自己“理財”。據(jù)朋友說，現(xiàn)在小貸公司也搶了一些當鋪的生意。，當鋪如果沒有放貸人牌照，一張當票最高只能借5萬港幣。許多人當?shù)囊粔K表、一只包，往往就值十幾萬。于是小貸公司就搶這部分生意。放貸款的生意，最終還是看風險評估與管理。只是針對不同的客戶、不同的業(yè)務，不同的放貸人有適合于自己的不同方式和套。的小貸，可以在網(wǎng)上申請，但正式貸款時還是要當面填資料的，審核的內(nèi)容與銀行差不多。至于如何審查、評估借

3、款人的信用，朋友介紹說，他們有一個“法寶”自己的“征信系統(tǒng)”。有正規(guī)的征信評分系統(tǒng)TransUnion，簡稱“TU”，而小貸公司圈有自己的征信系統(tǒng)，叫做“TE”。小貸公司的信貸經(jīng)理們在WhatsApp里建一個群，將借款人信息、曾經(jīng)在哪里借過錢、現(xiàn)在在外面欠了多少錢等有關情況都放到群里交流。一方面只要發(fā)生了業(yè)務、獲得了情況，就隨時在群里互通有無；另一方面，也有人定期發(fā)布總結(jié)，各家公司按需求把群里的內(nèi)容寫到自己的評分系統(tǒng)。這樣，對于借款人的資信情況基本上能做到一查一個準。貸款出了風險怎么辦？最小的小貸公司，連老板帶員工可能就三四個人，客戶有700個左右。一旦出了風險，催收工作根本做不過來。所以，除

4、了正常的催款，收貸工作就都外包了。至于承包人用什么手段收貸，他們就不管了。小貸公司尤其值得關注的是它的制度安排。除了必須有放貸人牌照外，還必須有一個RO才能開業(yè)，RO即受規(guī)管持牌人。就是說，小貸公司必須有合資格受規(guī)管的信貸經(jīng)理或運營經(jīng)理。RO首先必須身家清白，其次是經(jīng)過考試獲得牌照。也就是機構(gòu)和業(yè)務人員，都要有牌照。這跟銀行、投行、證券公司辦理證券業(yè)務一樣，機構(gòu)要有一、四號牌，還必須有一定數(shù)量的擁有一、四號牌的RO。還，一家小貸公司如果進行欺詐、業(yè)務經(jīng)營不善，RO要負全部責任。一個RO，可以同時給幾家小貸公司做持牌人。在，RO制度不僅在金融行業(yè)很普遍，許多行業(yè)都有。比如眼鏡店、美容業(yè)、珠寶業(yè)等

5、。RO若違反了規(guī)矩，就失去了牌照，也就失去了在這個行業(yè)從業(yè)的資格。因為參與的機構(gòu)、人員都受規(guī)管，所以市場才能相對健康的運轉(zhuǎn)。說到“規(guī)管”，順帶說一下最近幾年出現(xiàn)的網(wǎng)貸公司。除了“銀行條例”，還有“放債人條例”?！胺艂藯l例”，以“點對點”模式放債，必須持放貸人牌照。但到現(xiàn)在還沒有專門針對P2P網(wǎng)貸的法例。于是，那些想要開展網(wǎng)貸業(yè)務的人們就等啊等，等著監(jiān)管對網(wǎng)貸做出清晰的。和內(nèi)地網(wǎng)貸如火如荼發(fā)展不同的是，在，沒有放貸人牌照，就一定不敢大張旗鼓的以科技、創(chuàng)新、普惠等名義要求化。幾年前，終于有不住的，冒出了幾家網(wǎng)貸公司。目前最大的是Welab，、內(nèi)地兩邊業(yè)務都做，在兩地各有一個網(wǎng)貸平臺，不過內(nèi)地的客

6、戶遠多于客戶。還有一家叫Monexo，專做房租貸。創(chuàng)始人是一個印度人，花旗信用卡老總出身，他要求做業(yè)務必須滿足現(xiàn)行的兩大：反洗錢；確認客戶身份。他不接受以外的客戶，要求網(wǎng)上雙重認證，網(wǎng)頁保安級別與銀行相同。同時又主動跟隨英國監(jiān)管的要求，找托管行，絕不碰客戶的錢?？蛻羯暾堎J款，除了需要身份證、護照、住址證明，還要銀行月結(jié)單、報稅表、房租協(xié)議，還要TransUnion信用評分。這跟銀行放貸款幾乎沒什么區(qū)別。也因此，Monexo沒有什么競爭力，業(yè)績很一般。由此可以看到，人雖然商業(yè)頭腦很靈活，但骨子里還是守規(guī)矩的，習慣于在一個有規(guī)則的市場里搏擊。朋友說：“所以，我們要反思一下內(nèi)地的現(xiàn)金貸。其實現(xiàn)金貸跟這些小貸公司的貸款差不多，也跟外國的Payday loan道理一樣。但為什么就做得比較亂？”規(guī)矩，是規(guī)管出來的。但被規(guī)管者也并非完全被動。市場的參與者，固然是到市場來賺錢的，雖然要創(chuàng)新、競爭，但一個競爭的市場，是在互助中競爭，而不是互害的競爭。這應該是市場參與者的底線。人們對市場競爭的理解，往往套用對戰(zhàn)場的理解，認為是你死我活的零和競爭。殊不知，在商場上倒下的，大多數(shù)是由于不適應市場的變化，問題出在自身，而不是對手。進入市場，雖說“法無皆可為”，但