個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案王先生家庭理財(cái)規(guī)劃方案班級(jí)：16金融管理2班組員：駱江超、龔逸安、蔡澤南指導(dǎo)老師：龔曉云個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案 TOC o 1-5 h z 一、家庭背景情況3二、方案大綱3三、家庭情況解析4.根本情況解析 4.財(cái)務(wù)情況解析 5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估解析 5四、理財(cái)目標(biāo)解析6.家庭理財(cái)目標(biāo)解析 6.家庭理財(cái)目標(biāo)確定 6五、理財(cái)假設(shè)6六、策略與建議7.財(cái)富規(guī)劃7.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃7.不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃8.教育規(guī)劃8七、理財(cái)總結(jié)9個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案、家庭背景情況王先生與王太太均為外企職員，王先生 33歲，王太太31歲。家中有一個(gè)5歲男孩，王先生年收入15萬(wàn)元，王太太年收入5萬(wàn)元。2005 年購(gòu)置一間房屋為70萬(wàn)元，市價(jià)

2、130萬(wàn)，目前還剩20萬(wàn)左右的貸款未 還，每個(gè)月支付房貸2000元。夫妻倆有購(gòu)車的想法，目前看好的車輛總價(jià)約在15萬(wàn)。夫妻倆從2002年起在股市的投資約為20萬(wàn)，主要用于購(gòu)置新股，到此刻尚保存的原始股及所配新股市值15萬(wàn)。王先生有現(xiàn)金20萬(wàn)元，如期存款在5萬(wàn)；每個(gè)月用于補(bǔ)貼雙方父親母親為 1000元；每個(gè)月家庭開銷在 4000元，孩子教育花銷年 5000元。王先生有每年全家出門旅行的習(xí)慣，每年 8000元。王太太有在未來(lái)5年購(gòu)置 其他物業(yè)做投資的家庭方案?？赡艿脑?，夫妻倆想在合適的時(shí)候送孩子出國(guó)念書。夫妻倆所在的單位為他們投保了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)， 在其他保險(xiǎn)方面沒(méi)有購(gòu)置任何保險(xiǎn)。二、方案

3、大綱第一我們對(duì)王先生的財(cái)富負(fù)債情況、現(xiàn)金流情況、進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，能夠看出王先生家庭目前指標(biāo)與理想指標(biāo)有必然的差距。同時(shí)我們對(duì)王先生的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了解析，并予以確定。此后我們結(jié)合王先生家庭的特別情況，親密聯(lián)系王先生的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了一整套的策略與建議，包括財(cái)富投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、兒女規(guī)劃等等。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案三、家庭情況解析.根本情況解析1家庭成員大要:家庭成員性別年齡年收入工作牢固度健康情況王先生男3320萬(wàn)元牢固優(yōu)異王太太女31牢固優(yōu)異2財(cái)富負(fù)債表:資產(chǎn)金額元負(fù)債金額元現(xiàn)金及等價(jià)物：250000長(zhǎng)遠(yuǎn)負(fù)債：200000現(xiàn)金：200000住所貸款：200000銀行存款：50000

4、個(gè)人財(cái)富：1300000房屋不動(dòng)產(chǎn)：.1300000金融財(cái)富：150000負(fù)債總計(jì)：200000股票：150000凈財(cái)富：1500000財(cái)富總計(jì)：1700000負(fù)債率%3現(xiàn)金流量表:收入金額元占比支出金額元占 比收入：200000支出：97000薪水：200000100%根本花銷開銷：48000%房屋按揭支出：24000%供養(yǎng)費(fèi)：12000%教育支出：5000%娛樂(lè)支出：8000%收入總計(jì)：200000100%支出總計(jì)：97000100%結(jié)余：103000.財(cái)務(wù)情況解析:1財(cái)富負(fù)債解析從王先生的財(cái)富負(fù)債表中我們能夠看出，王先生的投資財(cái)富只占總財(cái)富的10% ,投資財(cái)富、年金保險(xiǎn)財(cái)富等金融財(cái)富過(guò)少

5、，應(yīng)想法擴(kuò)大投資。保持必然存儲(chǔ)的前提下，進(jìn)行的投資，提高收益。王先生目前的負(fù)債率,負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案2出入情況解析從王先生的現(xiàn)金流量表中我們能夠看出，王先生的收入是薪水此刻的出入節(jié)余比率為 較理想標(biāo)準(zhǔn)，且目前無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃 我們將在以下的方案中為他進(jìn)行全面的補(bǔ)充3財(cái)務(wù)比率解析核查工程比率客戶情況理想標(biāo) 準(zhǔn)結(jié)論凈財(cái)富擴(kuò) 人能力結(jié)余比率103000/200000=%10%這意味著在支出結(jié)余保存了50%勺稅后收入，結(jié)余率較高，可利用投 資資本充足，被用于投資或是儲(chǔ) 蓄，可增加財(cái)富規(guī)模。投資/凈財(cái)富比 率150000/1500000=10%20-50%

6、10%低于一般值，建議在保持必然 存儲(chǔ)的前提下， 進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y， 提高收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。支出能力 強(qiáng)弱流動(dòng)性比率250000/97000/12=3左右嚴(yán)重高于正常值，資本運(yùn)用效率 /、局由于財(cái)富的流動(dòng)性與收益性 平時(shí)成反比，即流動(dòng)性較強(qiáng)的資 產(chǎn)收益性較低。還債能力清賬率1500000/1700000=%60-70%購(gòu)房后壓力小， 致使清賬率偏高， 從另一方面的看，清賬比率也不 宜過(guò)高，過(guò)高的清賬比率意味著 客戶負(fù)債很少。負(fù)債率200000/1700000=%50%低于正常指標(biāo)，負(fù)債率低，債務(wù) 壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估解析風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分3

7、3總分50分，25歲以下者 50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分42就業(yè)情況企業(yè)主傭金收入者上班族自營(yíng)事 業(yè)者失業(yè)6家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)兒女雙薪由兒女單新啟 兒女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)情況投不動(dòng)產(chǎn) J自宅無(wú)房貸房貸50 %無(wú)自宅6個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案能力較強(qiáng)，因此能夠?yàn)樗榻B局部擁有必然風(fēng)險(xiǎn),但收益頗高的產(chǎn)品。投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無(wú)一10投資知識(shí)有專業(yè)證昭八、財(cái)金專業(yè)自修存心得懂一些一片空白4總分76經(jīng)過(guò)對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力解析評(píng)估測(cè)試能夠看出，他的風(fēng)險(xiǎn)承受四、理財(cái)目標(biāo)解析.家庭理財(cái)目標(biāo)解析王先生在需求中提到希望在明年再購(gòu)置一輛價(jià)值在15萬(wàn)左右的車,在未來(lái)5年購(gòu)置其他物業(yè)做投資的家庭

8、方案，夫妻倆想在合適的時(shí)候送孩子出國(guó)念書。 結(jié)合以上王先生自己提出的需要我以為王先生還需 要進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充， 家庭的結(jié)余比率是大大的高出合理范圍能夠考慮增加花銷和投資，但在投資方面的解析下投資比率較低將會(huì)出現(xiàn)出薪 水收入外的收入牢固性的問(wèn)題且財(cái)務(wù)自由度就很低。王先生更應(yīng)該重視他夫妻二人的保險(xiǎn)除企業(yè)買的保險(xiǎn)外仍需額外多購(gòu)置幾份保險(xiǎn)保障自 己。.家庭理財(cái)目標(biāo)確定依照以上解析，我們對(duì)您理財(cái)?shù)哪繕?biāo)按重要性進(jìn)行了排序:1為王先生的家庭建立合適的保險(xiǎn)保障。2為王先生購(gòu)置一輛十五萬(wàn)的車。3對(duì)王先生的財(cái)富進(jìn)行有效的投資，以便增加投資收益。4給未來(lái)孩子出國(guó)留學(xué)做準(zhǔn)備。五、理財(cái)假設(shè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案本方案是基于以下

9、因素較為牢固的情況下設(shè)計(jì)的:1國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重要改變2經(jīng)濟(jì)增加率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為牢固3薪水增加水平，未來(lái)花銷支出牢固六、策略與建議.財(cái)富規(guī)劃經(jīng)過(guò)對(duì)客戶做的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試解析，王先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等偏上水平，因此在接下來(lái)的理財(cái)規(guī)劃中間將會(huì)依照王先生的風(fēng)險(xiǎn)承受程度，結(jié)合王先生個(gè)人的投資意愿，對(duì)王先生的財(cái)富投資做出詳盡的解析和描述。由于王先生和王太太現(xiàn)有每年的收入完好有能力歸 還房貸及其他各項(xiàng)年度支出，目前家庭所擁有的存款處于完好可支配狀態(tài)中間，同時(shí)王先生的家庭每年的出入盈余還能夠支持您不斷進(jìn)行新 一輪投資，以對(duì)財(cái)富保值增值。與此同時(shí)，依照王先生和王太太常常工 作較為繁忙，

10、 沒(méi)有時(shí)間打理股票，需要投入大量精力和時(shí)間的投財(cái)富品。詳盡建議：王先生把其中的1萬(wàn)元在銀行存如期存款如急用錢， 支取時(shí)按活期存款計(jì)息，等同于活期 ，按如期計(jì)息。剩下的4萬(wàn)元購(gòu)置錢幣型基金，在這里給王先生介紹的是華融現(xiàn)金增利A,既能保證擁有本金以及遠(yuǎn)高于活期的收益， 又能保證較強(qiáng)的流動(dòng)性。 目前該類 錢幣基金年化收益率約為 ,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于如期存款一年的收益率。.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃目前王先生的家庭投保了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但是考慮到個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案潛藏不測(cè)或疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會(huì)給王先生的家庭帶來(lái)不可以預(yù)計(jì)的損失，因此我們十分有必要為王先生的家庭建立起一道抵擋風(fēng)險(xiǎn)的屏障。同時(shí)還需要為王先生建立必要的養(yǎng)老金

11、存儲(chǔ)，以保證他夫妻的晚年生活更加幸福。詳盡產(chǎn)品設(shè)計(jì)以下:被保 險(xiǎn)人險(xiǎn)種保額保障 限時(shí)年繳 保費(fèi)利益保障重視點(diǎn)王先生人買賣外傷害綜合保險(xiǎn)中國(guó)人壽萬(wàn)1年300不測(cè)身故給付 12萬(wàn)、意外醫(yī)療100%報(bào)銷萬(wàn)身故、重要疾病王太太人買賣外傷害綜合保險(xiǎn)中國(guó)人壽萬(wàn)1年300不測(cè)身故給付 12萬(wàn)、意外醫(yī)療100%報(bào)銷萬(wàn)身故、重要疾病合計(jì) 金額：600.不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃王先生目前最大的負(fù)債即是所購(gòu)置的房屋，且還有20萬(wàn)的資本未歸還。以王先生目前的年節(jié)余水平，能夠提前還款，已減少貸款利息的歸還額。在王先生的需求中您提到想在明年購(gòu)置一輛價(jià)值在十五萬(wàn)左右的個(gè)人車，購(gòu)車的方式我們能夠首付三成，剩下七成選擇汽車花銷貸款，年利率為

12、, 一共能夠貸三年。.教育規(guī)劃考慮到王先生希望為兒女供應(yīng)較為優(yōu)越的學(xué)習(xí)教育環(huán)境。在這里我們依照他的情況，建議建立目標(biāo)為萬(wàn)元的教育基金，從而能夠沉著對(duì)付兒女今后的教育問(wèn)題，為兒女創(chuàng)建一個(gè)優(yōu)異的授課氣氛，為其今后的事業(yè)和生活打下基礎(chǔ)。兒女教育金的本源為歷年積累的盈余本金和投資收益，王先生有很好收入和投資夢(mèng)想，而此刻利率水平又較低，因此無(wú)需購(gòu)置教育保險(xiǎn)，投資運(yùn)作合適完好能實(shí)現(xiàn)他家庭的教個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案育金存儲(chǔ)。,目前學(xué)費(fèi)的平均增加率為-5%若是他的兒女從今年讀幼兒園開始算起，從小學(xué)讀到大學(xué)，大體需要100萬(wàn)元的估量。因此我們給王先生介紹鴻運(yùn)英才全能版少兒險(xiǎn)教育+重疾，僅需交費(fèi)10年，即可讓孩子享受保障至 30周歲。0歲男寶寶選擇 4萬(wàn)主險(xiǎn)年金，還附件40萬(wàn)重疾保額，月交保費(fèi)1721元，共交費(fèi)10年每個(gè)保單周年日 含滿期，孩子均可領(lǐng)取1200元成長(zhǎng)關(guān)愛(ài)金；媽媽在孩子 11周歲時(shí)不幸身故，那么余下每年成長(zhǎng)關(guān)愛(ài)金變成 2400元；孩子在15-24周歲期 間每年可領(lǐng)取24000元教育關(guān)愛(ài)金；孩子在18、21、24周歲時(shí)每年可額外領(lǐng)取24000元學(xué)業(yè)有成金；若是孩子在 20周歲時(shí)不幸