小額貸款公司制度

1、安徽合肥肥XX小小額貸款款有限責(zé)責(zé)任公司司規(guī)章制度度一、公司司基本制制度（一）總總經(jīng)理崗崗位職責(zé)責(zé)1. 主主持公司司的日常常行政和和管理工工作，組組織實施施董事會會決議。 2. 組織實實施公司司的年度度經(jīng)營計計劃和投投資方案案。 3.擬擬訂公司司的基本本管理制制度，董董事會批批準(zhǔn)后組組織實施施。 4.擬擬訂公司司內(nèi)部機(jī)機(jī)構(gòu)設(shè)置置方案，董事會會批準(zhǔn)后后組織實實施。 5.制制定公司司的具體體規(guī)章。 6.聘聘任和解解聘除應(yīng)應(yīng)由董事事會聘任任和解聘聘以外的的管理人人員。 7.按按照國家家法律法法規(guī)和公公司的管管理制度度，組織織對員工工的考核核評議，并決定定薪酬獎獎懲、升升降級。 8.管管理、防防范、消

2、消除經(jīng)營營風(fēng)險和和其他相相關(guān)風(fēng)險險，保證證業(yè)務(wù)高高質(zhì)量。9.聘聘請律師師、注冊冊會計師師和資產(chǎn)產(chǎn)評估師師擔(dān)任公公司的法法律和財財務(wù)顧問問。10.定期向向董事會會報告貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)運行情情況和財財務(wù)收支支狀況。11.著力打打造高素素質(zhì)、守守法紀(jì)、重道德德的經(jīng)營營管理班班子和業(yè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊隊。12.公司章章程規(guī)定定和董事事會授予予的其他他職權(quán)。（二） 副總總經(jīng)理崗崗位職責(zé)責(zé)1. 協(xié)協(xié)助總經(jīng)經(jīng)理管理理公司相相關(guān)日常常事務(wù)。 2.分分管貸款款業(yè)務(wù)部部和風(fēng)險險管理部部工作。負(fù)責(zé)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)管理制制度和工工作流程程的制訂訂和完善善。 3.協(xié)協(xié)助總經(jīng)經(jīng)理制訂訂和完善善貸款審審批制度度，對參參與審批批的貸款款業(yè)務(wù)負(fù)

3、負(fù)責(zé)。 4.負(fù)負(fù)責(zé)貸款款業(yè)務(wù)的的營銷管管理和收收貸收息息管理工工作。 5.負(fù)負(fù)責(zé)上級級交代的的其他工工作。 （三）業(yè)業(yè)務(wù)管理理基本制制度第一條 為加強(qiáng)強(qiáng)貸款業(yè)業(yè)務(wù)管理理，規(guī)范范經(jīng)營行行為，防防范資金金風(fēng)險，優(yōu)化客客戶結(jié)構(gòu)構(gòu)，提高高公司資資產(chǎn)質(zhì)量量，根據(jù)據(jù)國家有有關(guān)法律律依據(jù)，結(jié)合公公司實際際，制定定本制度度。第二條 本制度度是公司司經(jīng)營和和管理必必須遵循循的基本本準(zhǔn)則，是制定定各類管管理制度度辦法的的基本依依據(jù)。第三條 公司經(jīng)經(jīng)營和管管理必須須堅持合合法性，安全性性，效益益性和流流動性相相統(tǒng)一的的原則。第四條 本制度度所指業(yè)業(yè)務(wù)是公公司對客客戶提供供的小額額貸款發(fā)發(fā)放和財財務(wù)咨詢詢服務(wù)。 第五

4、條 實行審審貸崗位位分離的的原則。在辦理理貸款過過程中，將調(diào)查查、審查查、審批批、經(jīng)營營管理等等環(huán)節(jié)的的工作職職責(zé)分解解，由不不同經(jīng)營營層次和和不同部部門部門門承擔(dān)，實現(xiàn)其其相互制制約和相相互支持持。第六條 按照“橫向平平行制約約”原則，設(shè)立業(yè)業(yè)務(wù)營銷銷部門和和風(fēng)險管管理部門門，成立立貸款審審批（亦亦稱評審審）委員員會。業(yè)務(wù)營銷銷部門承承擔(dān)貸款款業(yè)務(wù)的的開發(fā)、貸款產(chǎn)產(chǎn)品的設(shè)設(shè)計、業(yè)業(yè)務(wù)的受受理、調(diào)調(diào)查、評評估和審審批后貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的經(jīng)營營管理；風(fēng)險管管理部門門承擔(dān)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的合法法、合規(guī)規(guī)性審查查和整體體風(fēng)險的的識別、控制，貸款發(fā)發(fā)放前的的資料復(fù)復(fù)核，參參與不良良貸款的的追回和和處置；稽核財

5、財務(wù)部門門負(fù)責(zé)對對發(fā)放資資料稽核核后放款款；貸款款審批委委員會承承擔(dān)貸款款業(yè)務(wù)的的審議，并承擔(dān)擔(dān)相應(yīng)的的審批責(zé)責(zé)任。第七條 實行貸貸款審批批委員會會制度。公司成立立貸款審審批委員員會，（簡稱貸貸審會）貸審會會是公司司貸款業(yè)業(yè)務(wù)決策策的權(quán)利利機(jī)構(gòu)，審議貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)事項，對有權(quán)權(quán)審批人人進(jìn)行制制約及支支持。貸審會由由董事會會成員（獨立董董事長除除外）總總經(jīng)理、主管業(yè)業(yè)務(wù)的副副總經(jīng)理理、財務(wù)務(wù)總監(jiān)等等人組成成。董事事長為貸貸審會主主任委員員。業(yè)務(wù)務(wù)部經(jīng)理理可列席席會議匯匯報相關(guān)關(guān)情況，但無表表決權(quán)。貸審會下下設(shè)辦公公室，辦辦公室負(fù)負(fù)責(zé)人由由風(fēng)險管管理部負(fù)負(fù)責(zé)人兼兼任。貸貸審會辦辦公室負(fù)負(fù)責(zé)對所所有貸

6、款款資料進(jìn)進(jìn)行合法法合規(guī)性性初審，并負(fù)責(zé)責(zé)整理成成匯報資資料貸審審會審批批。第八條 實行經(jīng)經(jīng)辦責(zé)任任人、風(fēng)風(fēng)險主責(zé)責(zé)任人、審批責(zé)責(zé)任人三三項終身身責(zé)任制制。在貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)辦理過過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管管理業(yè)務(wù)務(wù)環(huán)節(jié)的的有關(guān)人人員為主主責(zé)任人人，具體體承辦人人為經(jīng)辦辦責(zé)任人人，相應(yīng)應(yīng)承擔(dān)各各自責(zé)任任。每筆筆貸款審審批決定定中應(yīng)明明確該項項業(yè)務(wù)的的主責(zé)任任人、風(fēng)風(fēng)控主責(zé)責(zé)任人、審批主主責(zé)任人人。（具具體審批批辦法參參照公司司審批制制度）第九條 本公司司客戶是是在寶雞雞市渭濱濱區(qū)內(nèi)，經(jīng)工商商行政管管理機(jī)關(guān)關(guān)（或主主管機(jī)關(guān)關(guān)）核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的企（事事）業(yè)法法人、其其他經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織、個體工工商戶或或

7、具有完完全民事事行為能能力的自自然人。第十條 客戶申申請貸款款業(yè)務(wù)應(yīng)應(yīng)具備以以下基本本條件：（一）從從事的經(jīng)經(jīng)營活動動合規(guī)合合法；（二）有有良好的的信用記記錄；（三）有有穩(wěn)定的的經(jīng)濟(jì)收收入和良良好的經(jīng)經(jīng)營狀況況；（四）除除自然人人和不需需要經(jīng)工工商行政政管理機(jī)機(jī)關(guān)核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的事業(yè)法法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)經(jīng)過工商商行政管管理機(jī)關(guān)關(guān)辦理工工商年檢檢手續(xù)。特殊行行業(yè)須持持有相關(guān)關(guān)職能部部門機(jī)關(guān)關(guān)頒發(fā)的的許可證證；（五）提提供符合合規(guī)定條條件的抵抵（質(zhì)）押、擔(dān)擔(dān)保。第十一條條 公司司貸款分分為抵押押貸款、質(zhì)押貸貸款、保保證貸款款、聯(lián)保保貸款和和信用貸貸款。（一）抵抵押貸款款，是指指按中中華人民民共和國國擔(dān)保

8、法法規(guī)定定的抵押押方式以以借款人人或第三三人的財財務(wù)作為為抵押物物發(fā)放的的貸款。辦理抵抵押貸款款，應(yīng)對對抵押物物的權(quán)屬屬、合法法性、有有效性和和變現(xiàn)能能力以及及所設(shè)定定抵押的的合法性性進(jìn)行審審查，簽簽訂抵押押合同并并辦理抵抵押物的的有關(guān)登登記手續(xù)續(xù)。貸款款額度按按業(yè)務(wù)授授權(quán)管理理辦法規(guī)規(guī)定執(zhí)行行。（二）質(zhì)質(zhì)押貸款款，是指指按中中華人民民共和國國擔(dān)保法法規(guī)定定質(zhì)押方方式以借借款人或或第三人人的動產(chǎn)產(chǎn)或權(quán)利利作為質(zhì)質(zhì)物發(fā)放放的貸款款。辦理理質(zhì)押貸貸款，應(yīng)應(yīng)對質(zhì)物物的權(quán)屬屬和價值值以及所所設(shè)定質(zhì)質(zhì)押的合合法性進(jìn)進(jìn)行審查查，與質(zhì)質(zhì)押人簽簽訂質(zhì)押押合同，并辦理理相關(guān)的的登記或或移交手手續(xù)。貸貸款額度度按

9、業(yè)務(wù)務(wù)授權(quán)管管理辦法法規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。（三）保保證貸款款，是指指按中中華人民民共和國國擔(dān)保法法規(guī)定定的保證證方式以以第三人人承諾在在借款人人不能償償還貸款款時，按按約定承承擔(dān)連帶帶責(zé)任的的保證貸貸款。辦辦理保證證貸款，應(yīng)對保保證人保保證資格格、資信信狀況及及還款能能力進(jìn)行行審查，并簽訂訂保證合合同。（四）商商戶聯(lián)保保貸款是是指由同同一商業(yè)業(yè)圈（如如同一專專業(yè)市場場、協(xié)會會、商會會、寫字字樓、企企業(yè)家俱俱樂部）的私營營企業(yè)或或個體工工商戶，組成聯(lián)聯(lián)保小組組，互相相提供擔(dān)擔(dān)保，向向我公司司申請貸貸款。（五）信信用貸款款，信用用貸款是是指以借借款人的的信譽發(fā)發(fā)放的貸貸款，借借款人不不需要提提供保證證。其

10、特特征就是是債務(wù)人人無需提提供抵押押品或第第三方擔(dān)擔(dān)保僅憑憑自己的的信譽就就能取得得貸款，并以借借款人信信用程度度作為還還款保證證的。由由于這種種貸款方方式風(fēng)險險較大，一般要要對借款款方的信信用記錄錄、經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益、經(jīng)營管管理水平平、發(fā)展展前景等等情況進(jìn)進(jìn)行詳細(xì)細(xì)的考察察，以降降低風(fēng)險險。第十二條條 辦理理貸款業(yè)業(yè)務(wù)要按按權(quán)限、按程序序運作。第十三條條 辦理理貸款業(yè)業(yè)務(wù)的基基本流程程：一、 首先由由貸款業(yè)業(yè)務(wù)部門門接受客客戶貸款款申請、受理并并進(jìn)行詳詳細(xì)的現(xiàn)現(xiàn)場調(diào)查查，收集集相關(guān)客客戶資料料，形成成貸款客客戶的貸貸前調(diào)查查報告；二、 接著由由風(fēng)險管管理部門門進(jìn)行合合法合規(guī)規(guī)性審查查，對相相關(guān)風(fēng)險

11、險重點進(jìn)進(jìn)行審議議和核查查，通過過公司的的風(fēng)控審審查后，風(fēng)險管管理部門門召集審審批人進(jìn)進(jìn)行審批批，審批批通過后后風(fēng)險管管理部門門應(yīng)及時時將審批批結(jié)果返返回業(yè)務(wù)務(wù)部門；三、 業(yè)務(wù)部部門應(yīng)落落實審批批結(jié)果中中的相關(guān)關(guān)條件、與客戶戶簽訂貸貸款合同同、擔(dān)保保合同，借款借借據(jù)，移移交財務(wù)務(wù)部門發(fā)發(fā)放貸款款；四、 業(yè)務(wù)部部門在貸貸款發(fā)放放后七天天內(nèi)要對對貸款業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行行第一次次回訪，并負(fù)責(zé)責(zé)利息的的催收和和本金的的按時回回收及相相應(yīng)的管管理。第十四條條 單筆筆貸款額額度不得得超過公公司注冊冊資本的的1%，同一貸貸款人累累計余額額不得超超過公司司注冊資資本的55%。第十五條條 貸款款定價貸貸款利率率按政府府

12、部門的的規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。第十六條條 合同同管理按按規(guī)定使使用統(tǒng)一一制式的的合同文文本，對對有特定定要求的的，也可可以簽訂訂非制式式合同文文書，同同時應(yīng)通通過法律律審查。貸款業(yè)業(yè)務(wù)部簽簽署的各各種正式式合同，一份由由經(jīng)辦人人員保管管，一份份交綜合合管理部部歸檔管管理。第十七條條 經(jīng)合合同約定定，客戶戶可以提提前歸還還貸款。第十八條條 貸款款業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)生后的的檢查業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)生生后，業(yè)業(yè)務(wù)部門門要對客客戶執(zhí)行行借款合合同、經(jīng)經(jīng)營管理理狀況等等方面情情況進(jìn)行行經(jīng)常性性跟蹤檢檢查，并并將相關(guān)關(guān)情況報報告主管管副總經(jīng)經(jīng)理，必必要時向向總經(jīng)理理和貸審審會報告告。第十九條條 貸款款展期貸貸款期限限最長不不超過112個

13、月月，客戶戶不能按按期歸還還貸款，應(yīng)在貸貸款到期期之前115日內(nèi)內(nèi)向公司司提出續(xù)續(xù)貸和展展期申請請。續(xù)貸貸和展期期不得低低于原借借貸條件件，展期期最長為為6個月月，展期期時客戶戶應(yīng)當(dāng)結(jié)結(jié)清前期期利息和和費用。續(xù)貸的的審批按按貸款審審批的程程序辦理理。第二十條條 建立立貸款風(fēng)風(fēng)險預(yù)警警制度風(fēng)風(fēng)險管理理部門要要對客戶戶進(jìn)行全全面監(jiān)控控，當(dāng)可可能出現(xiàn)現(xiàn)或已經(jīng)經(jīng)出現(xiàn)危危及貸款款安全的的狀況時時，應(yīng)及及時向主主管領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)和總經(jīng)經(jīng)理報告告，在貸貸款事實實風(fēng)險形形成前采采取相應(yīng)應(yīng)的防范范措施。第二十一一條 貸貸款違約約處理客客戶未按按照合同同的有關(guān)關(guān)約定履履行義務(wù)務(wù)，經(jīng)雙雙方協(xié)商商不能合合理解決決時，依依法起

14、訴訴。第二十二二條 客客戶維護(hù)護(hù)對客戶戶要經(jīng)常常性保持持聯(lián)系。提供方方便服務(wù)務(wù)，鞏固固、穩(wěn)定定優(yōu)良客客戶。貸款業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程示意意圖：貸款申請書相關(guān)資料企業(yè)或個人申請受理登記表申請人資料，擔(dān)保人物資料貸款受理貸款業(yè)務(wù)部貸款前調(diào)查合法合規(guī)性審查風(fēng)險管理部貸款審批風(fēng)險審查貸款項目審批表貸款審批會通知企業(yè)簽訂借款借據(jù)落實保證事項計劃財務(wù)部簽訂貸款合同、保證合同貸款業(yè)務(wù)部門風(fēng)險管理部日常風(fēng)險監(jiān)管稽核相關(guān)條件后放款按時到期回收本和息檢查報告、展期報告貸款到期催收函貸款業(yè)務(wù)部貸款業(yè)務(wù)終止處置抵押物、質(zhì)押物，追索保證人責(zé)任項目收益評估項目責(zé)任追究貸款相關(guān)部門、財務(wù)部門人員二、貸款款業(yè)務(wù)部部 （一）貸貸款業(yè)

15、務(wù)務(wù)部部門門職責(zé)貸款業(yè)務(wù)務(wù)部是公公司的核核心創(chuàng)利利部門，主要負(fù)負(fù)責(zé)客戶戶開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)設(shè)計、客客戶資信信調(diào)查、貸款條條件落實實、貸款款回收工工作。由由部門經(jīng)經(jīng)理對分分管副總總負(fù)責(zé)，分管副副總對總總經(jīng)理負(fù)負(fù)責(zé)。貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的部門門職責(zé)具具體如下下：負(fù)責(zé)貸款款業(yè)務(wù)部部的各項項工作計計劃的實實施和總總結(jié)；根據(jù)公司司規(guī)定和和客戶需需求設(shè)計計產(chǎn)品報報公司貸貸審會審審批；制訂和完完善有關(guān)關(guān)的規(guī)章章制度、組織執(zhí)執(zhí)行并進(jìn)進(jìn)行檢查查；制訂對所所屬業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)內(nèi)業(yè)務(wù)人人員的專專業(yè)培訓(xùn)訓(xùn)計劃與與方案，提交綜綜合管理理部備案案；承擔(dān)對本本公司客客戶的授授信、貸貸款、擔(dān)擔(dān)保等各各項業(yè)務(wù)務(wù)的調(diào)查查、評價價、評審審工作，并提

16、出出明確書書面調(diào)查查意見，交風(fēng)險險管理部部審查；落實貸審審會審批批條件，辦理抵抵押、質(zhì)質(zhì)押、保保證等擔(dān)擔(dān)保手續(xù)續(xù)；做好貸款款的臺帳帳登記工工作；做好貸后后管理工工作。（二）貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)部經(jīng)理理崗位職職責(zé)負(fù)責(zé)貸款款業(yè)務(wù)部部的各項項工作計計劃的制制訂、實實施和總總結(jié)；根據(jù)公司司規(guī)定和和客戶需需求組織織設(shè)計產(chǎn)產(chǎn)品，報報公司貸貸審會審審批；組織制訂訂和完善善與貸款款業(yè)務(wù)有有關(guān)的規(guī)規(guī)章制度度、組織織執(zhí)行并并進(jìn)行 檢查查；組織制訂訂對所屬屬業(yè)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)業(yè)務(wù)人員員的專業(yè)業(yè)培訓(xùn)計計劃和實實施方案案，并提提交綜合合管理部部備案；負(fù)責(zé)對本本公司客客戶的授授信、貸貸款、擔(dān)擔(dān)保等各各項業(yè)務(wù)務(wù)的調(diào)查查、初步步評價、評

17、審，對業(yè)務(wù)務(wù)調(diào)查分分析報告告提出書書面意見見，并交交風(fēng)險管管理部審審查；審查落實實貸審會會審批條條件，辦辦理或監(jiān)監(jiān)督辦理理貸款抵抵押、質(zhì)質(zhì)押、保保證等擔(dān)擔(dān)保手續(xù)續(xù)；負(fù)責(zé)公司司貸后管管理工作作的組織織和實施施，督促促業(yè)務(wù)員員及時收收取貸款款利息和和貸款本本金。上級領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)交代的的其他工工作。（三）貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)部員工工崗位職職責(zé)開發(fā)公司司客戶和和業(yè)務(wù)品品種；受理客戶戶申請并并審查客客戶提交交的各種種資料；完成對客客戶授信信、貸款款前的調(diào)調(diào)查評價價工作，寫出書書面調(diào)查查報告；落實授信信、貸款款的各種種擔(dān)保措措施并辦辦理相關(guān)關(guān)手續(xù)；做好貸款款臺帳登登記工作作；及時核算算與收取取貸款利利息；做好貸后后檢查

18、與與風(fēng)險防防范工作作；按時按量量收回貸貸款；協(xié)助有關(guān)關(guān)部門處處置風(fēng)險險貸款和和損失貸貸款。10、上上級領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)交代的的其他工工作。（四）貸貸前調(diào)查查制度第一條 貸前調(diào)調(diào)查的目目的：真真實了解解客戶的的基本情情況、經(jīng)經(jīng)營管理理狀況、市場銷銷售情況況、財務(wù)務(wù)狀況等等；審查查客戶資資料的真真實合法法性；核核實保證證物來源源的正當(dāng)當(dāng)性、權(quán)權(quán)屬的合合法性、價值的的真實性性、足值值性、財財產(chǎn)的安安全性、變現(xiàn)的的可能性性及借款款的用途途，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)潛在的的風(fēng)險，審慎地地開展業(yè)業(yè)務(wù)，確確保公司司資金的的安全。第二條 公司貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)部根據(jù)據(jù)人員和和業(yè)務(wù)量量的實際際情況，確定主主辦調(diào)查查人和協(xié)協(xié)辦調(diào)查查人。主主辦調(diào)查

19、查人和協(xié)協(xié)辦調(diào)查查人為項項目經(jīng)營營負(fù)責(zé)人人，負(fù)主主要調(diào)查查責(zé)任。 第三條 貸前調(diào)調(diào)查人員員的職責(zé)責(zé)：1、負(fù)責(zé)責(zé)對客戶戶提供的的資料的的真實性性進(jìn)行審審查；2、負(fù)責(zé)責(zé)對抵押押/質(zhì)押押物和其其他擔(dān)保保手段進(jìn)進(jìn)行審驗驗；3、負(fù)責(zé)責(zé)對客戶戶的經(jīng)營營情況進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場場調(diào)查并并收集相相關(guān)資料料；4、負(fù)責(zé)責(zé)審查客客戶的借借款用途途及對還還款來源源的可靠靠性進(jìn)行行分析和和評估；5、負(fù)責(zé)責(zé)對客戶戶的誠信信情況進(jìn)進(jìn)行調(diào)查查；6、負(fù)責(zé)責(zé)對業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險進(jìn)進(jìn)行評估估并設(shè)置置抵/質(zhì)質(zhì)押物變變現(xiàn)處理理方式；7、負(fù)責(zé)責(zé)編制項項目的貸貸前調(diào)查查報告（內(nèi)容格格式參考考貸前前調(diào)查報報告范本本）；第四條 貸前調(diào)調(diào)查方式式主要包包括：查查

20、閱并核核實客戶戶的資料料、與客客戶相關(guān)關(guān)人員談?wù)勗?、實實地調(diào)察察、走訪訪相關(guān)的的職能部部門等方方式。通通過資料料審核和和實地調(diào)調(diào)查兩個個階段的的工作，獲取借借款申請請人及保保證人真真實、全全面的信信息，通通過綜合合分析、比較、評價，形成最最后綜合合性的評評定和結(jié)結(jié)論。第五條 貸款調(diào)調(diào)查必須須嚴(yán)格的的進(jìn)行資資料核實實。資料料核實是是貸前調(diào)調(diào)查的開開始階段段，通過過對貸款款申請人人提供的的資料、信息進(jìn)進(jìn)行搜集集、整理理和審核核，確定定這些信信息的有有效、完完整和真真實性。貸款調(diào)調(diào)查中涉涉及的信信息不僅僅來源于于申請人人，還應(yīng)應(yīng)從其他他途徑，如與相相關(guān)的管管理部門門、金融融部門、財稅部部門、供供應(yīng)商

21、、用戶等等處獲取取。上述述資料、信息審審核過程程中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的需進(jìn)進(jìn)一步明明確、補補充、核核實的地地方，以以及過程程中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的漏洞洞、疑點點，即是是下一步步進(jìn)行實實地調(diào)查查的重點點。 第六條 資料審審核要點點：1、申請請人提供供的材料料是否齊齊全、有有效；要要求提供供的原件件是否為為原件，復(fù)印件件是否和和原件一一致，如如一致須須經(jīng)辦人人蓋“與原件件相符”章，并并簽章；某些無無法核查查原件的的可在核核查真實實性后注注明“已核實實”；各種種文件是是否在有有效期內(nèi)內(nèi)，應(yīng)年年檢的是是否已辦辦理手續(xù)續(xù)；2、有關(guān)關(guān)各文件件的相關(guān)關(guān)內(nèi)容要要核對一一致，邏邏輯關(guān)系系要正確確；通過過對企業(yè)業(yè)成立批批文、合合同、章章

22、程、董董事會決決議、驗驗資報告告、立項項批文、可研、資信等等級、環(huán)環(huán)保及市市場準(zhǔn)入入等具體體文件的的審核，了解貸貸款申請請人和保保證人是是否具備備資格、合法合合規(guī)； 3、財務(wù)務(wù)報表是是否由會會計師事事務(wù)所出出具了審審計報告告，是否否是無保保留意見見報告，初步分分析財務(wù)務(wù)狀況，記錄疑疑點，以以便實地地調(diào)查核核實。4、對保保證人提提供的文文件資料料的審核核與以上上三項基基本相同同，重點點是審核核保證人人提供的的擔(dān)保措措施是否否符合擔(dān)保法法和有有關(guān)法律律法規(guī)（如房地地產(chǎn)、土土地）及及有關(guān)抵抵押登記記管理辦辦法的規(guī)規(guī)定，抵抵押物、質(zhì)押物物的權(quán)屬屬（權(quán)力力憑證）是否明明晰。 第七條 資料核核實結(jié)束束后，

23、主主調(diào)查人人與協(xié)辦辦人應(yīng)對對貸款申申請人和和保證人人及有關(guān)關(guān)部門進(jìn)進(jìn)行實地地調(diào)查，實地調(diào)調(diào)查至少少要進(jìn)行行一次。部門負(fù)負(fù)責(zé)人根根據(jù)具體體情況參參與調(diào)查查。進(jìn)行行實地調(diào)調(diào)查前，要列出出調(diào)查提提綱，明明確調(diào)查查目標(biāo)，以保證證調(diào)查的的質(zhì)量和和效率。 第八條 實地調(diào)調(diào)查要點點 申請人為為個人：1、與借借款申請請人進(jìn)行行面談了了解情況況2、對借借款申請請人進(jìn)行行上門訪訪談，走走訪借款款申請人人單位和和住處，與申請請人、申申請人同同事、街街坊進(jìn)行行相關(guān)交交流3、在面面談、走走訪的基基礎(chǔ)上可可采取電電話調(diào)查查的方式式進(jìn)一步步了解確確認(rèn)借款款申請人人相關(guān)情情況4、調(diào)查查重點在在于了解解、核實實借款申申請人的的

24、個人基基本情況況、信用用狀況、收入及及資產(chǎn)狀狀況、保保證方式式、還款款能力、貸款用用途等貸貸款信息息申請人為為企業(yè)1、訪問問企業(yè)，會見有有關(guān)當(dāng)事事人，了了解企業(yè)業(yè)情況；弄清借借款用途途和還款款來源；考察企企業(yè)管理理團(tuán)隊的的整體素素質(zhì)，了了解主要要領(lǐng)導(dǎo)人人的信用用狀況和和能力；2、對需需進(jìn)一步步核實的的材料，要求企企業(yè)提供供原件核核對；3、考察察主要生生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營場所所，通過過走、看看、問，判斷企企業(yè)實際際生產(chǎn)、經(jīng)營情情況，印印證有關(guān)關(guān)資料記記載和有有關(guān)當(dāng)事事人介紹紹的情況況； 4、對財財務(wù)報表表的調(diào)查查審核，應(yīng)根據(jù)據(jù)企業(yè)的的實際情情況，主主要調(diào)查查核實以以下內(nèi)容容：4.1了了解企業(yè)業(yè)的主要要會

25、計政政策，是是否按會會計準(zhǔn)則則記賬； 4.2企企業(yè)的財財務(wù)內(nèi)部部控制制制度是否否完備并并有效執(zhí)執(zhí)行；4.3審審核企業(yè)業(yè)是否做做到了帳帳表、帳帳帳、帳帳證、帳帳實四相相符，核核實資產(chǎn)產(chǎn)、負(fù)債債、權(quán)益益是否有有虛假；4.44有保留留意見的的審計報報告的保保留意見見部分； 4.55企業(yè)的的或有損損失和或或有負(fù)債債情況； 4.6 企企業(yè)的現(xiàn)現(xiàn)金流量量是否正正常。 55、察看看抵押物物、質(zhì)押押物。5.1以以房地產(chǎn)產(chǎn)抵押的的，要察察看、了了解抵押押物的面面積、用用途、結(jié)結(jié)構(gòu)、竣竣工時間間、原價價和凈值值、周邊邊環(huán)境等等；5.2以以動產(chǎn)抵抵押、質(zhì)質(zhì)押的，要察看看、了解解抵押物物、質(zhì)物物的規(guī)格格、型號號、質(zhì)量

26、量、原價價和凈值值、用途途等；5.3以以匯票、本票、債券、存款單單、倉單單、提單單等出質(zhì)質(zhì)的，要要察看權(quán)權(quán)力憑證證原件，辨別真真?zhèn)?，必必要時請請有關(guān)部部門鑒定定。 第九條 在核實實資料和和實地調(diào)調(diào)查的基基礎(chǔ)上進(jìn)進(jìn)行綜合合分析，對已經(jīng)經(jīng)獲取的的信息進(jìn)進(jìn)行綜合合判斷、分析、比較和和評價：1、分析析、判斷斷借款申申請人的的主體資資格、清清償債務(wù)務(wù)意愿及及是否能能嚴(yán)格履履行合同同條款； 2、分分析經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)境對對借款申申請企業(yè)業(yè)的影響響； 3、對對企業(yè)的的經(jīng)營情情況分析析； 4、分析析借款申申請人的的還款能能力。通通過財務(wù)務(wù)分析和和現(xiàn)金流流量分析析，掌握握借款人人的財務(wù)務(wù)狀況和和償債能能力，預(yù)預(yù)測借款款

27、人的未未來發(fā)展展趨勢；5、分析析保證人人的保證證資格和和保證能能力。重重點分析析保證方方式的可可操作性性，抵押押、質(zhì)押押是否合合法合規(guī)規(guī)，與抵抵押物、質(zhì)物的的流動性性相關(guān)的的預(yù)期變變現(xiàn)難易易程度、交易成成本和價價格的穩(wěn)穩(wěn)定性和和可預(yù)見見性； 6、貸款款風(fēng)險度度分析。 第十條 貸前調(diào)調(diào)查過程程中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)申請人人有不良良信用紀(jì)紀(jì)錄、出出具虛假假資料、違法違違規(guī)等問問題，或或企業(yè)主主動要求求撤回保保證申請請，致使使調(diào)查工工作不能能繼續(xù)進(jìn)進(jìn)行時，調(diào)查負(fù)負(fù)責(zé)人應(yīng)應(yīng)向部門門負(fù)責(zé)人人說明原原因并提提出處理理意見，經(jīng)部門門負(fù)責(zé)人人同意后后將處理理結(jié)果告告知申請請人。因因申請人人材料提提供不全全或申請請人要求求暫

28、緩處處理影響響貸前調(diào)調(diào)查工作作的，亦亦按上述述程序辦辦理。 第十一條條 貸前前調(diào)查結(jié)結(jié)束，調(diào)調(diào)查負(fù)責(zé)責(zé)人須根根據(jù)調(diào)查查結(jié)果提提交一份份實事求求是、文文理清晰晰、邏輯輯性強(qiáng)、分析透透徹、判判斷準(zhǔn)確確、言簡簡意賅的的貸前前調(diào)查報報告（調(diào)查人人各自簽簽名，明明確報告告的出具具時間，同時應(yīng)應(yīng)注意客客戶申請請資料的的落款或或打印時時間應(yīng)在在該報告告的落款款時間之之前），并將報報告和相相關(guān)資料料交由業(yè)業(yè)務(wù)部經(jīng)經(jīng)理進(jìn)行行初步審審查，如如果貸前前調(diào)查報報告已經(jīng)經(jīng)成熟且且相關(guān)資資料齊全全、真實實合法，經(jīng)業(yè)務(wù)務(wù)部經(jīng)理理簽署意意見，交交風(fēng)險管管理部進(jìn)進(jìn)行下一一步審查查。第十二條條 貸前前調(diào)查工工作自正正式受理理客戶

29、申申請（客客戶基本本資料需需齊全）開始，一般應(yīng)應(yīng)在2個個工作日日完成，如超過過2個工工作日，調(diào)查負(fù)負(fù)責(zé)人應(yīng)應(yīng)向部門門負(fù)責(zé)人人說明原原因。（五）貸貸后管理理制度第一條 貸后后管理是是對小額額貸款公公司向借借款人發(fā)發(fā)放貸款款后至貸貸款本息息收回這這一過程程的管理理，包括括貸款檢檢查、逾逾期、展展期和續(xù)續(xù)貸的處處理等。 第二條 貸后管管理主要要由貸款款業(yè)務(wù)部部負(fù)責(zé)。貸后管管理的檢檢查工作作開展前前要制定定檢查計計劃，報報主管負(fù)負(fù)責(zé)人審審批。貸貸后檢查查分日常常檢查和和重點檢檢查。日日常檢查查是根據(jù)據(jù)借款人人的實際際情況，如貸款款金額、貸款期期限、保保證措施施、風(fēng)險險等級等等確定檢檢查頻率率，日常常檢

30、查至至少每個個月要進(jìn)進(jìn)行一次次。重點點檢查是是對風(fēng)險險較大的的貸款及及其他需需特別關(guān)關(guān)注的事事項進(jìn)行行不定期期檢查或或全程跟跟蹤。檢檢查完畢畢后，檢檢查人員員須填寫寫貸款款檢查表表并附附檢查報報告和要要求借款款人及有有關(guān)部門門提供的的資料，報部門門經(jīng)理并并簽批意意見后與與有關(guān)資資料一并并歸檔。 第三條 貸后檢檢查的內(nèi)內(nèi)容： 1、借款款人是否否按借款款合同規(guī)規(guī)定支付付利息； 2、借款款人（公公司）的的經(jīng)營管管理、財財務(wù)狀況況、市場場、經(jīng)營營管理層層人員等等方面的的變化情情況；3、保保證措施施中是否否發(fā)生了了發(fā)生變變化，出出現(xiàn)新的的不利因因素；4、對對風(fēng)險進(jìn)進(jìn)行評估估和分析析；5、其其他須說說明的

31、情情況。 第四條 檢查人人員在貸貸后檢查查中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)借款人人存在較較大問題題，須當(dāng)當(dāng)日向部部門負(fù)責(zé)責(zé)人口頭頭報告，部門應(yīng)應(yīng)在2日日內(nèi)將存存在問題題和處理理意見書書面報告告主管負(fù)負(fù)責(zé)人。對發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的重大大問題，部門負(fù)負(fù)責(zé)人應(yīng)應(yīng)立即報報告主管管負(fù)責(zé)人人，主管管負(fù)責(zé)人人認(rèn)為有有必要時時，可召召集有關(guān)關(guān)人員進(jìn)進(jìn)行專題題討論并并提出相相應(yīng)的對對策及措措施。 第五條 對所有有貸款項項目，在在貸款到到期日之之前300日，由由貸款業(yè)業(yè)務(wù)部填填制貸貸款到期期通知函函，通通知借款款人。 第六條 每月月月末前，貸款業(yè)業(yè)務(wù)部應(yīng)應(yīng)向主管管負(fù)責(zé)人人提交當(dāng)當(dāng)月貸貸款檢查查表和和逾期期統(tǒng)計表表。 第七條 需要展展期的貸貸款，借借

32、款人須須在該貸貸款到期期前155日向我我公司提提出貸款款展期書書面申請請。貸款款業(yè)務(wù)部部負(fù)責(zé)調(diào)調(diào)查貸款款展期的的原因，提出處處理意見見，填寫寫貸款款展期（逾期）報告表表，報報主管負(fù)負(fù)責(zé)人審審批。對對展期的的貸款須須按照新新貸款程程序辦理理。 第八條 對逾期期的貸款款，由貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)部寫出出檢查報報告，提提出處理理意見，填寫貸款展展期（逾逾期）報報告表，報主主管負(fù)責(zé)責(zé)人審批批。對逾逾期貸款款的處理理意見包包括：11、采用用更為可可靠的保保證措施施；2、建議收收回貸款款。對逾逾期的貸貸款項目目按公司司貸款評評審及審審批制度度辦理。 第九條 具有下下列情形形之一的的，公司司應(yīng)提前前收回貸貸款： 11

33、、貸款款的用途途未按借借款人申申清時注注明的用用途使用用； 2、借借款人提提供虛假假資料或或具欺詐詐行為； 33、貸款款業(yè)務(wù)部部認(rèn)為借借款人（公司）出現(xiàn)重重大經(jīng)營營失誤或或市場、財務(wù)狀狀況等方方面出現(xiàn)現(xiàn)較大潛潛在風(fēng)險險。 第十條 貸款的的提前收收回由貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)部寫出出檢查報報告，提提出處理理意見，填寫貸款（提前收收回）處處理表，報主主管負(fù)責(zé)責(zé)人審批批。對貸貸款的提提前收回回按公司司評審及及審批制制度辦理理。 第十一條條 已經(jīng)經(jīng)結(jié)束的的貸款，應(yīng)及時時辦理的的終結(jié)手手續(xù)。 貸款到到期后，貸款業(yè)業(yè)務(wù)部負(fù)負(fù)責(zé)核實實貸款本本息確已已歸還，并留存存一份放放款收回回憑證復(fù)復(fù)印件，辦理注注銷抵押押/質(zhì)押押登

34、記，將所抵抵押/質(zhì)質(zhì)押和保保管的原原件資料料退還借借款人，報公司司核準(zhǔn)。貸款業(yè)業(yè)務(wù)部將將部門管管理的檔檔案移交交公司檔檔案管理理部門。 三、風(fēng)險險管理部部（一）風(fēng)風(fēng)險管理理部部門門職責(zé)為了確保保信貸風(fēng)風(fēng)險控制制和措施施能夠落落實到實實處,公司設(shè)設(shè)立風(fēng)險險管理部部。風(fēng)險管管理部職職責(zé)如下下:一負(fù)責(zé)公公司貸款款業(yè)務(wù)的的風(fēng)險管管理。二負(fù)責(zé)制制定和完完善信貸貸風(fēng)險管管理制度度。三 審查查貸款資資料的真真實性、合法性性、準(zhǔn)確確性、全全面性。四對貸款款業(yè)務(wù)的的調(diào)查報報告做出出風(fēng)險評評價，將將審查意意見和結(jié)結(jié)論寫成成“項目評評審書”。五負(fù)責(zé)回回答評審審人員的的質(zhì)疑。六負(fù)責(zé)查查實抵押押，質(zhì)押押物的真真實性與與

35、評估值值，查實實抵（質(zhì)質(zhì)）押手手續(xù)辦理理的合法法性與完完善度，查實擔(dān)擔(dān)保人的的資質(zhì)，資格及及擔(dān)保能能力。查查實信用用貸款人人的信用用記錄和和道德品品質(zhì)等。七做好貸貸后監(jiān)督督檢查工工作，及及時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)未預(yù)見見的風(fēng)險險及新出出現(xiàn)的風(fēng)風(fēng)險并及及時采取取防范措措施。八對已經(jīng)經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險的貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)提前介介入并參參與處置置。九組織準(zhǔn)準(zhǔn)備貸款款會簽和和會審工工作。十監(jiān)督落落實貸款款管理制制度的實實施和檢檢查。十一對風(fēng)風(fēng)險管理理的檔案案資料進(jìn)進(jìn)行歸類類、整理理、歸檔檔、保存存。十二完成成公司領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)交辦辦的其它它工作。（二）風(fēng)風(fēng)險管理理部經(jīng)理理崗位職職責(zé)為了確保保信貸風(fēng)風(fēng)險控制制和措施施能夠落落實到實實處,公

36、司設(shè)設(shè)立信貸貸風(fēng)險管管理部.風(fēng)控部部經(jīng)理職職責(zé)如下下:一承擔(dān)信信貸風(fēng)險險管理部部的全面面工作。二負(fù)責(zé)制制定和完完善信貸貸風(fēng)險管管理制度度。三對所有有信貸企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的合規(guī)規(guī)合法性性進(jìn)行審審查及時時發(fā)現(xiàn)，糾正杜杜絕違規(guī)規(guī)違法貸貸款。四監(jiān)督落落實信貸貸管理制制度的實實施和檢檢查。五能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔(dān)保，信用等等不同形形式的貸貸款進(jìn)行行風(fēng)險識識別，指指出存在在風(fēng)險的的關(guān)鍵點點并找出出相應(yīng)的的控制方方法。六對風(fēng)險險貸款適適時提出出預(yù)警并并采取相相應(yīng)的措措施七對已經(jīng)經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險的貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)，提前前介入并并參入處處置。八組織準(zhǔn)準(zhǔn)備貸款款會簽和和會審工工作。九嚴(yán)把人人情貸款款否決關(guān)關(guān)。十完成公公司領(lǐng)導(dǎo)

37、導(dǎo)交辦的的其它工工作。（三）貸貸款風(fēng)險險控制員員崗位職職責(zé)一、 負(fù)負(fù)責(zé)貸款款業(yè)務(wù)資資料的初初審，擬擬定調(diào)查查提綱，作為項項目的第第二調(diào)查查人對項項目進(jìn)行行調(diào)查并并填寫調(diào)調(diào)查表，審查項項目的真真實性、合法性性、準(zhǔn)確確性、完完整性二、對貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的調(diào)查查資料及及調(diào)查情情況進(jìn)行行綜合分分析，作作出風(fēng)險險評價，將分析析情況與與貸款業(yè)業(yè)務(wù)部提提交的項目調(diào)調(diào)查報告告進(jìn)行行比較，提出初初審意見見，將初初審意見見和結(jié)論論寫成“項目評評審書”，交部部門負(fù)責(zé)責(zé)人進(jìn)行行復(fù)審。三、負(fù)責(zé)責(zé)回答評評審人員員的質(zhì)疑疑。四、負(fù)責(zé)責(zé)查實抵抵押、質(zhì)質(zhì)押物的的真實性性與評估估值，查查實抵（質(zhì)）押押手續(xù)辦辦理的合合法性與與完善度度

38、，查實實擔(dān)保人人的資質(zhì)質(zhì)，資格格及擔(dān)保保能力，查實信信用貸款款人的信信用記錄錄和道德德品質(zhì)等等。五、做好好貸后跟跟蹤監(jiān)督督檢查，及時發(fā)發(fā)現(xiàn)未預(yù)預(yù)見的風(fēng)風(fēng)險及新新出現(xiàn)的的風(fēng)險并并提出防防范應(yīng)對對措施逐逐級上報報。六、對已已完成的的項目，查證手手續(xù)是否否終結(jié)，杜絕對對公司發(fā)發(fā)展存在在的不利利影響。七、對風(fēng)風(fēng)險控制制的檔案案資料進(jìn)進(jìn)行歸類類、整理理、歸檔檔、保存存。八、完成成上級領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)交辦辦的其他他工作。（四） 風(fēng)險險控制管管理制度度公司風(fēng)險險管理的的基本任任務(wù)是通通過建立立嚴(yán)格的的內(nèi)控制制度和良良好的公公司治理理機(jī)制，最大限限度的防防范風(fēng)險險和確保保公司貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的健康康發(fā)展。通過加加強(qiáng)業(yè)務(wù)務(wù)監(jiān)

39、管，不斷完完善和優(yōu)優(yōu)化內(nèi)部部管理，從根本本上防范范和化解解信貸業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險險，從而而實現(xiàn)公公司股東東利益的的最大化化。為此此，特制制定風(fēng)險險控制管管理制度度如下：一 貸貸款風(fēng)險險管理原原則：實實行按質(zhì)質(zhì)押，抵抵押，擔(dān)擔(dān)保。信信用貸款款等不同同形式的的貸款風(fēng)風(fēng)險特征征進(jìn)行管管理。堅堅持貸款款風(fēng)險權(quán)權(quán)責(zé)相結(jié)結(jié)合。二 貸貸款風(fēng)險險的劃分分：政策策風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險，操操作風(fēng)險險政策風(fēng)險險：是指指違反國國家針對對小額貸貸款公司司制定的的相關(guān)法法律，法法規(guī)，政政策發(fā)放放貸款的的風(fēng)險。 經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險：經(jīng)經(jīng)營風(fēng)險險是指借借款人因因經(jīng)營管管理，市市場變化化，自然然災(zāi)害和和道德等等原因不不能或不不愿意按按照事先先達(dá)成

40、的的合同履履行其義義務(wù)，出出現(xiàn)不能能按期歸歸還貸款款本息的的風(fēng)險。 操作風(fēng)風(fēng)險：操操作風(fēng)險險是指由由公司內(nèi)內(nèi)部控制制及治理理機(jī)制失失效以及及內(nèi)部員員工職業(yè)業(yè)道德缺缺失等可可能造成成的貸款款風(fēng)險。主要包包括公司司內(nèi)控制制度不合合理。管管理制度度缺陷及及內(nèi)部員員工操作作失誤，違反操操作規(guī)程程，信貸貸決策超超越權(quán)限限以及惡惡意操縱縱貸款等等造成貸貸款不能能按期收收回或損損失的風(fēng)風(fēng)險。三貸款風(fēng)風(fēng)險預(yù)測測，也分分為政策策風(fēng)險預(yù)預(yù)測，經(jīng)經(jīng)營風(fēng)險險預(yù)測和和操作風(fēng)風(fēng)險預(yù)測測。 政策風(fēng)風(fēng)險預(yù)測測：主要要以國家家法律.法規(guī)以以及地方方政府對對小額貸貸款公司司的相關(guān)關(guān)規(guī)定為為依據(jù)對對貸款的的政策風(fēng)風(fēng)險進(jìn)行行預(yù)測。

41、經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險預(yù)測測：主要要對借款款人內(nèi)部部有關(guān)因因素，如如法人代代表素質(zhì)質(zhì)、經(jīng)營管管理水平平、內(nèi)部控控制能力力、財務(wù)指指標(biāo)和經(jīng)經(jīng)營指標(biāo)標(biāo)、信用記記錄、行業(yè)發(fā)發(fā)展前景景、特定行行業(yè)或地地區(qū)的經(jīng)經(jīng)營環(huán)境境、市場供供求變化化、價格震震蕩等情情況。各各種自然然災(zāi)害等等外部因因素或訴訴訟、疫情等等突發(fā)性性事件影影響的分分析。操作風(fēng)險險預(yù)測：主要依依據(jù)貸款款業(yè)務(wù)部部是否具具有較強(qiáng)強(qiáng)的風(fēng)險險識別和和決策能能力，員員工是否否具備所所承擔(dān)職職責(zé)的業(yè)業(yè)務(wù)水平平和綜合合素質(zhì)，執(zhí)行信信貸管理理制度和和內(nèi)部控控制制度度能力，風(fēng)險管管理是否否覆蓋了了信貸操操作的各各個環(huán)節(jié)節(jié)，是否否具有完完善的信信息管理理手段等等。四 貸貸

42、款風(fēng)險險予警。貸款風(fēng)風(fēng)險予警警是指在在貸款操操作和監(jiān)監(jiān)管過程程中，根根據(jù)事前前設(shè)置的的風(fēng)險控控制條件件變化所所發(fā)生的的警示性性信號，提示公公司要即即使采取取風(fēng)險防防范和控控制措施施。五 貸貸款風(fēng)險險控制。貸款風(fēng)風(fēng)險防范范與控制制是指針針對可能能發(fā)生的的各種風(fēng)風(fēng)險，在在貸款發(fā)發(fā)放前所所采取的的預(yù)防措措施以及及貸款發(fā)發(fā)放后收收回前應(yīng)應(yīng)當(dāng)采取取的風(fēng)險險控制措措施，也也可以對對同一種種類貸款款風(fēng)險同同時采取取多種風(fēng)風(fēng)險防范范和控制制措施。六 選選擇有效效的貸款款方式 應(yīng)應(yīng)根據(jù)借借款人的的實際情情況和貸貸款性質(zhì)質(zhì)、種類類，分別別選擇質(zhì)質(zhì)押、抵抵押、擔(dān)擔(dān)保、信信用等貸貸款方式式，應(yīng)盡盡可能的的選擇風(fēng)風(fēng)險小

43、的的方式。七 嚴(yán)嚴(yán)格實行行貸款“三查”制度 既既作好貸貸前調(diào)查查，貸時時審查，貸后檢檢查。八 風(fēng)風(fēng)險控制制方法：規(guī)避風(fēng)風(fēng)險、分分散風(fēng)險險、壓減減風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)風(fēng)險、補補救風(fēng)險險。 對借款款人進(jìn)行行貸款額額度限制制，期限限限制，附加條條件限制制，公司司貸款業(yè)業(yè)務(wù)要避避免過分分集中，要在不不同行業(yè)業(yè)、產(chǎn)業(yè)業(yè)，不同同的業(yè)務(wù)務(wù)品種上上選擇。為控制制風(fēng)險可可要求借借款人提提供法定定代表人人連帶責(zé)責(zé)任擔(dān)保保，以及及第三者者聯(lián)保等等多種擔(dān)擔(dān)保形式式，拒絕絕信用擔(dān)擔(dān)保和人人情擔(dān)保保。應(yīng)盡盡可能要要求貸款款人投保保財產(chǎn)保保險，對對自然人人借款要要求投保保人壽險險等。即即使發(fā)現(xiàn)現(xiàn)未履行行合同的的情況即即使采取取措施

44、處處理質(zhì)（抵）押押物，及及時采取取訴訟等等法律手手段盡可可能的追追回?fù)p失失。九 風(fēng)險險準(zhǔn)備金金 公司要要在稅前前利潤中中提取足足額的風(fēng)風(fēng)險準(zhǔn)備備金。十 貸款款風(fēng)險的的監(jiān)測 貸貸款風(fēng)險險監(jiān)測主主要依據(jù)據(jù)貸款質(zhì)質(zhì)量將貸貸款劃分分為四類類：正常常、逾期期、不良良、損失失。按時時按約收收回本息息的為正正常貸款款，逾期期一個月月內(nèi)歸還還本息的的為逾期期貸款。逾期一一個月以以上未能能收回本本息的為為不良貸貸款，經(jīng)經(jīng)過采取取經(jīng)濟(jì)法法律手段段確認(rèn)無無收回可可能的為為損失貸貸款。十一 實行風(fēng)風(fēng)險管理理責(zé)任制制 對對每筆出出現(xiàn)風(fēng)險險的貸款款業(yè)務(wù)都都要分清清風(fēng)險責(zé)責(zé)任，具具體落實實到貸款款業(yè)務(wù)部部，風(fēng)險險管理部部，

45、審貸貸小組以以及正、副總經(jīng)經(jīng)理。實實行分級級把關(guān)，層層負(fù)負(fù)責(zé)的原原則。十二 實行貸貸款風(fēng)險險責(zé)任追追究制度度 凡凡因操作作違規(guī)，工作及及決策失失誤造成成貸款損損失的，依據(jù)有有關(guān)規(guī)定定追究相相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)和責(zé)任任人的責(zé)責(zé)任，責(zé)責(zé)令賠償償損失。構(gòu)成犯犯罪的交交司法部部門追究究其法律律責(zé)任（五）責(zé)責(zé)任追究究制度為了嚴(yán)格格執(zhí)行公公司信貸貸管理基基本制度度，控制制貸款業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險險，公司司必須堅堅持合理理性、安安全性、效益性性和流動動性相統(tǒng)統(tǒng)一的原原則。貸款業(yè)務(wù)務(wù)部門對對資料的的審查、現(xiàn)場的的調(diào)查、貸后管管理工作作應(yīng)做到到位，應(yīng)應(yīng)按貸款款調(diào)查制制度和貸貸后管理理辦法規(guī)規(guī)范操作作。風(fēng)險管理理部門應(yīng)應(yīng)該按照照風(fēng)險

46、管管理辦法法承擔(dān)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的合理理性，合合理性審審查和整整體風(fēng)險險的識別別?？刂浦?，參與與不良貸貸款的追追回和處處理?；素攧?wù)務(wù)部應(yīng)做做好貸款款發(fā)放前前的資料料稽核工工作，做做好貸款款發(fā)放前前的最后后把關(guān)工工作。綜合管理理部應(yīng)嚴(yán)嚴(yán)格按印印章管理理辦法和和檔案管管理辦法法操作。貸款審批批人應(yīng)遵遵守審批批管理制制度，嚴(yán)嚴(yán)格按權(quán)權(quán)限進(jìn)行行貸款審審批。以上各相相關(guān)責(zé)任任人如因因工作不不慎造成成貸款風(fēng)風(fēng)險，將將責(zé)令相相關(guān)人員員限期追追回本息息，（信信貸部門門為主，其他部部門協(xié)助助）并扣扣當(dāng)事人人當(dāng)月部部分和全全部獎金金。情節(jié)節(jié)嚴(yán)重的的調(diào)離本本崗位。甚至辭辭退，甚甚至開除除。如因因個人品品德原因因，除采

47、采取以上上措施外外，公司司將根據(jù)據(jù)法律追追究責(zé)任任。貸款業(yè)務(wù)務(wù)部風(fēng)險險追究制制度實施施細(xì)則1 未實實行審貸貸崗位分分離原則則，橫向向平行制制約原則則，貸款款審批制制度。2 對客客戶對基基本條件件審查不不嚴(yán)、存存在虛假假、錯誤誤的情況況（虛假假公司、無效擔(dān)擔(dān)保、無無效抵押押、虛報報財務(wù)表表等）。3 發(fā)放放（質(zhì)押押，保證證，信用用）貸款款存在違違法現(xiàn)象象。4 未按按權(quán)限、程序運運作，未未形成貸貸前調(diào)查查報告。5 信貸貸部門77天內(nèi)未未對貸款款業(yè)務(wù)進(jìn)進(jìn)行回訪訪，未及及時催收收本息。6 發(fā)放放單筆貸貸款超注注冊資本本1%，累計同同一借款款人超注注冊資本本5%。7 貸后后檢查，貸款展展期，續(xù)續(xù)期執(zhí)行行有

48、誤。8 貸款款形成風(fēng)風(fēng)險，未未及時主主動按合合同約定定和有關(guān)關(guān)規(guī)定處處置抵質(zhì)質(zhì)押物或或提起訴訴訟。9 發(fā)放放頂名，冒名貸貸款。風(fēng)險管理理部責(zé)任任追究制制度實施施細(xì)則1 未堅堅持貸款款風(fēng)險權(quán)權(quán)責(zé)原則則，未合合理劃分分貸款風(fēng)風(fēng)險。2 未及及時對貸貸款風(fēng)險險進(jìn)行預(yù)預(yù)測、預(yù)預(yù)警、監(jiān)監(jiān)測。3 沒有有選擇有有效的貸貸款方式式盡可能能降低貸貸款風(fēng)險險，沒實實行三查查制度。4 沒有有選擇最最優(yōu)的風(fēng)風(fēng)險控制制方法。5 沒有有督促提提取足額額的風(fēng)險險準(zhǔn)備金金。6 發(fā)放放炒股票票，期貨貨交易貸貸款。7 發(fā)放放虛假有有價單證證的質(zhì)押押貸款。8 貸款款擔(dān)保措措施未落落實，不不足值或或無效。9 未對對貸款業(yè)業(yè)務(wù)部提提交的

49、貸貸款資料料和可行行性報告告進(jìn)行嚴(yán)嚴(yán)格評審審。財務(wù)部貸貸款風(fēng)險險責(zé)任追追究制度度實施細(xì)細(xì)則1 不堅堅持獨立立稽核原原則，按按他人授授意進(jìn)行行稽核。2 與借借款人串串通向?qū)弻徟颂崽峁┨摷偌賹彶閳髨蟾娴摹? 未經(jīng)經(jīng)調(diào)查程程序進(jìn)行行稽查并并提交正正式稽查查報告的的。4 沒有有稽查出出貸款資資料和調(diào)調(diào)查報告告中的明明確遺漏漏，誤導(dǎo)導(dǎo)審批人人的。5 稽查查通過無無明確調(diào)調(diào)查人貸貸款的。6 隱瞞瞞稽查中中發(fā)現(xiàn)重重大問題題的。綜合管理理部貸款款風(fēng)險責(zé)責(zé)任追究究細(xì)則1 印章章加蓋未未堅持復(fù)復(fù)核，印印章保管管缺乏安安全性。2 沒有有把已終終結(jié)的檔檔案及時時歸檔整整理，違違反檔案案調(diào)閱保保密規(guī)定定。3 私自自銷

50、毀，隱匿，篡改貸貸款資料料，數(shù)據(jù)據(jù)或憑證證的。4 未按按規(guī)定保保管貸款款合同和和擔(dān)保合合同及其其他資料料，致使使貸款合合同或擔(dān)擔(dān)保合同同丟失的的。5 未按按規(guī)定保保管抵押押物或質(zhì)質(zhì)押物致致使上述述憑證或或質(zhì)押物物丟失，毀損的的。五貸款審審批人責(zé)責(zé)任追究究實施細(xì)細(xì)則1 逆程程序或變變相逆程程序?qū)徟J款的的。2 以明明顯優(yōu)于于其他借借款人的的條件向向關(guān)系人人發(fā)放貸貸款的。3 審批批發(fā)放沒沒有明確確調(diào)查責(zé)責(zé)任人，審查責(zé)責(zé)任人或或未進(jìn)行行相關(guān)調(diào)調(diào)查。提提出審查查意見的的貸款。4 輕信信，盲從從跟風(fēng)，依據(jù)未未經(jīng)核實實的信息息審批貸貸款，造造成損失失的。5 審批批發(fā)放需需經(jīng)貸審審會審議議而審議議的貸款款

51、的。6 審批批發(fā)放貸貸審會審審議未通通過的貸貸款的。7 審批批發(fā)放明明顯不符符合貸款款政策和和貸款條條件的貸貸款的。貸款審批批制度貸款審批批時貸款款業(yè)務(wù)的的重要環(huán)環(huán)節(jié)，也也是保證證貸款質(zhì)質(zhì)量預(yù)防防風(fēng)險的的關(guān)鍵。為此，特制定定益商小小額貸款款審批制制度如下下：1.貸款款審批要要求按嚴(yán)嚴(yán)格審批批程序進(jìn)進(jìn)行，不不能跳過過任何一一個環(huán)節(jié)節(jié)進(jìn)行審審批。2.風(fēng)險險管理部部門和各各級審批批權(quán)力人人要從杜杜絕風(fēng)險險，保證證貸款質(zhì)質(zhì)量的前前提出發(fā)發(fā)，嚴(yán)格格審查貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)部門提提交的貸貸款可行行性報告告，評估估可行性性報告所所反映內(nèi)內(nèi)容的真真實性，可靠性性和完整整性，進(jìn)進(jìn)一步審審查借款款人提交交的所有有稀料的的

52、真實，合法，有效性性，必要要時要到到實地進(jìn)進(jìn)一步調(diào)調(diào)查，考考察，最最后對貸貸款進(jìn)行行科學(xué)客客觀的風(fēng)風(fēng)險評價價，給出出明確的的書面評評審意見見。3.貸款款審批要要嚴(yán)格按按照規(guī)定定審批權(quán)權(quán)限進(jìn)行行，不能能越權(quán)審審批貸款款。4.審批批貸款要要嚴(yán)肅認(rèn)認(rèn)真，不不能走過過場。5.貸款款審批應(yīng)應(yīng)遵守國國家 法法律，法法規(guī)和地地方政府府關(guān)于小小額貸款款公司的的政策要要求。6.審批批貸款要要形成文文字性的的決議，參與者者都要簽簽字備查查。二 貸款款審批會會議制度度公司成立立貸款審審批委員員會，（簡稱貸貸審會）貸審會會是公司司貸款業(yè)業(yè)務(wù)決策策的權(quán)利利機(jī)構(gòu)，審議貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)事項，對有權(quán)權(quán)審批人人進(jìn)行制制約及支支持。

53、貸審會由由董事會會成員由由總經(jīng)理理、主管管業(yè)務(wù)的的副總經(jīng)經(jīng)理、財財務(wù)總監(jiān)監(jiān)等人組組成，董董事長為為貸審會會主任委委員。業(yè)業(yè)務(wù)部經(jīng)經(jīng)理可列列席會議議匯報相相關(guān)情況況，但無無表決權(quán)權(quán)。三 貸貸審會下下設(shè)辦公公室，辦辦公室負(fù)負(fù)責(zé)人由由風(fēng)險管管理部負(fù)負(fù)責(zé)人兼兼任。貸貸審會辦辦公室負(fù)負(fù)責(zé)對所所有貸款款資料進(jìn)進(jìn)行合法法合規(guī)性性初審，并負(fù)責(zé)責(zé)整理成成匯報資資料貸審審會審批批。四 業(yè)務(wù)務(wù)展期審審批程序序上報貸貸審會審審批程序序一致，續(xù)貸按按照初審審程序進(jìn)進(jìn)行。五 原則則上每筆筆貸款初初次審批批未通過過，如相相關(guān)人員員提出異異議可申申請復(fù)審審一次。六 貸款款審批責(zé)責(zé)任貸款審批批責(zé)任按按誰審批批誰負(fù)責(zé)責(zé)的原則則結(jié)

54、合崗崗位責(zé)任任制和部部門職責(zé)責(zé)進(jìn)行考考核，出出現(xiàn)審批批失察，失誤造造成貸款款損失的的按公司司制定的的貸款責(zé)責(zé)任追究究制度執(zhí)執(zhí)行。四、財務(wù)務(wù)部 （一）財財務(wù)部部部門職責(zé)責(zé)1、根據(jù)據(jù)國家財財務(wù)制度度和財經(jīng)經(jīng)法規(guī)，結(jié)合本本公司的的實際情情況制定定適用的的財務(wù)管管理辦法法。2、圍繞繞公司的的經(jīng)營發(fā)發(fā)展規(guī)劃劃和工作作計劃，負(fù)責(zé)編編寫公司司的財務(wù)務(wù)計劃和和費用預(yù)預(yù)算，積積極開展展融資，有效地地籌劃與與運用公公司資金金。3、做好好公司各各項收入入的收取取與支出出管理，做到各各種收入入及時收收繳，支支出費用用及時到到位。4、定期期匯總公公司經(jīng)濟(jì)濟(jì)運作情情況，提提出合理理化建議議，為公公司經(jīng)營營發(fā)展決決策提供供

55、參考依依據(jù)。5、做好好財務(wù)統(tǒng)統(tǒng)計和會會計賬目目、報表表及年終終結(jié)算工工作，并并妥善保保管會計計憑證、會計帳帳薄、會會計報表表和其它它檔案資資料。6、監(jiān)督督稽核公公司業(yè)務(wù)務(wù)部門的的業(yè)務(wù)活活動，分分析存在在的問題題，查明明原因，及時解解決。7、統(tǒng)一一歸口管管理公司司的各種種票據(jù)和和有價證證券。8、保守守公司財財務(wù)機(jī)密密，維護(hù)護(hù)公司利利益。9、上級級安排的的其他工工作。（二）財財務(wù)總監(jiān)監(jiān)崗位職職責(zé)1、在董董事會和和總經(jīng)理理領(lǐng)導(dǎo)下下，總管管公司會會計、報報表、預(yù)預(yù)算工作作。 2、負(fù)責(zé)責(zé)制定公公司利潤潤計劃、資本投投資、財財務(wù)規(guī)劃劃、銷售售前景、開支預(yù)預(yù)算或成成本標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。 3、制定定和管理理稅收政政策方

56、案案及程序序。 4、建立立健全公公司內(nèi)部部核算的的組織、指導(dǎo)和和數(shù)據(jù)管管理體系系，以及及核算和和財務(wù)管管理的規(guī)規(guī)章制度度。 5、組織織公司有有關(guān)部門門開展經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動動分析，組織編編制公司司財務(wù)計計劃、成成本計劃劃、努力力降低成成本、增增收節(jié)支支、提高高效益。 6、監(jiān)督督公司遵遵守國家家財經(jīng)法法令、紀(jì)紀(jì)律，以以及董事事會決議議。7、負(fù)責(zé)責(zé)協(xié)調(diào)和和處理公公司與合合作銀行行之間的的關(guān)系和和業(yè)務(wù)。（三）財財務(wù)管理理辦法第一條 為適適應(yīng)企業(yè)業(yè)管理的的需要，規(guī)范我我公司財財務(wù)管理理工作，發(fā)揮財財務(wù)在經(jīng)經(jīng)營管理理中的作作用，依依據(jù)中中華人民民共和國國會計法法、企業(yè)會會計準(zhǔn)則則和公公司管理理制度的的有關(guān)規(guī)規(guī)定

57、，特特制定本本辦法。第二條 公司司財務(wù)會會計負(fù)責(zé)責(zé)公司資資產(chǎn)的核核算、監(jiān)監(jiān)督與控控制。第三條 公司司財務(wù)部部設(shè)財務(wù)務(wù)主管、會計、出納等等崗位。第四條 本制制度是公公司辦理理財務(wù)事事項的工工作準(zhǔn)則則，公司司員工必必須嚴(yán)格格遵照執(zhí)執(zhí)行。第五條 公司司財務(wù)部部設(shè)財務(wù)務(wù)主管崗崗位，財財務(wù)主管管負(fù)責(zé)組組織和管管理公司司下列財財務(wù)工作作：1、建立立健全公公司財務(wù)務(wù)管理制制度和核核算辦法法，并貫貫徹執(zhí)行行；2、組織織編制各各種財務(wù)務(wù)計劃，辦理年年度財務(wù)務(wù)決算，參與經(jīng)經(jīng)營管理理決策；3、考核核資金使使用情況況，貫徹徹執(zhí)行資資金授權(quán)權(quán)管理制制度，保保證公司司資金安安全；4、向公公司股東東會議及及公司領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)報告告

58、財務(wù)狀狀況和經(jīng)經(jīng)營成果果，審查查對外提提供的會會計資料料；5、負(fù)責(zé)責(zé)協(xié)調(diào)公公司與銀銀行、稅稅務(wù)、工工商等相相關(guān)部門門的關(guān)系系；6、協(xié)助助業(yè)務(wù)部部門做好好不良貸貸款項下下?lián)?biāo)標(biāo)的定價價和處理理工作；7、負(fù)責(zé)責(zé)貸款業(yè)業(yè)務(wù)中發(fā)發(fā)生的呆呆、壞帳帳損失的的初審工工作；8、完成成領(lǐng)導(dǎo)交交辦的其其它臨時時性工作作。第六條 公司司財務(wù)部部設(shè)會計計工作崗崗位，會會計的主主要職責(zé)責(zé)是：1、按照照會計法法及企業(yè)業(yè)會計準(zhǔn)準(zhǔn)則等相相關(guān)會計計制度的的規(guī)定，審核原原始憑證證的真實實、合法法、有效效性，填填制記賬賬憑證，登記會會計賬簿簿，編制制會計報報表，做做到手續(xù)續(xù)完備、數(shù)字準(zhǔn)準(zhǔn)確、賬賬目清楚楚；2、負(fù)責(zé)責(zé)對輸入入計算機(jī)

59、機(jī)的會計計數(shù)據(jù)（記賬憑憑證、原原始憑證證等）進(jìn)進(jìn)行審核核，操作作會計軟軟件登記記機(jī)內(nèi)賬賬簿,對對打印輸輸出的賬賬簿、報報表進(jìn)行行確認(rèn)；3、負(fù)責(zé)責(zé)對信貸貸業(yè)務(wù)員員輸入計計算機(jī)的的原始憑憑證的審審核及數(shù)數(shù)據(jù)收集集；4、負(fù)責(zé)責(zé)對計算算機(jī)內(nèi)的的會計數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行行分析，根據(jù)分分析情況況及時提提出合理理化建議議；5、妥善善保管會會計憑證證，會計計賬簿，會計報報表和其其它會計計資料。第七條 出納納的主要要工作職職責(zé)是：1、按照照國家有有關(guān)現(xiàn)金金管理和和銀行結(jié)結(jié)算制度度的規(guī)定定辦理現(xiàn)現(xiàn)金收付付與銀行行結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)；2、序時時登記現(xiàn)現(xiàn)金和銀銀行存款款日記賬賬，隨時時掌握現(xiàn)現(xiàn)金和銀銀行存款款余額結(jié)結(jié)存情況況；3、嚴(yán)格

60、格執(zhí)行庫庫存現(xiàn)金金限額，不坐支支現(xiàn)金，不以白白條抵庫庫，日清清月結(jié)，及時對對賬，做做到賬款款相符；4、保管管公司庫庫存現(xiàn)金金、有價價證券、支票、收據(jù)及及有關(guān)印印章，確確保其安安全與完完整；5、配合合會計做做好各項項賬務(wù)處處理。第八條 公司司資金進(jìn)進(jìn)出必須須通過稽稽核財務(wù)務(wù)部統(tǒng)一一結(jié)算，任何部部門和個個人不得得截留業(yè)業(yè)務(wù)收入入。第九條 公司司資金的的付出必必須依據(jù)據(jù)公司授授權(quán)原則則辦理，對授權(quán)權(quán)不明、手續(xù)不不齊的，財務(wù)部部應(yīng)堅決決拒付，未經(jīng)批批準(zhǔn)辦理理付款，一切責(zé)責(zé)任由付付款經(jīng)辦辦人負(fù)責(zé)責(zé)。第十條 公司司任何部部門和個個人不得得為其他他單位和和個人提提供任何何形式的的經(jīng)濟(jì)擔(dān)擔(dān)?；虺谐兄Z，以以確保