北京市個人住房擔保委托貸款手冊

1、北京市個人住房擔保托付貸款方法第一章總則第二章貸款對象和條件第三章貸款額度、期限、利率第四章貸款程序第五章貸款的償還與收回第六章貸款抵押第七章貸款質(zhì)押第八章貸款愛護第九章保險第十章借款合同的變更和終止第十一章抵押物和質(zhì)物的處分第十二章其它第十三章附則北京市住房資金治理中心各分中心：為支持城鎮(zhèn)居民購買、建筑、維修自用一般住房，規(guī)范個人住房托付貸款治理，依照中華人民共和國擔保法、國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強住房公積金治理意見的通知（國辦發(fā)號）、貸款通則及有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)定，北京市住房資金治理中心制訂了個人住房擔保托付貸款方法，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。附：個人住房擔保托付貸

2、款方法第一章總則第一條為推動全市住房制度改革，逐步建立政策性住房信貸體系，支持城鎮(zhèn)居民購買（含建筑、大修，下同）自住住房，規(guī)范個人住房托付貸款治理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，依照中華人民共和國擔保法、國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強住房公積金治理意見的通知、貸款通則、北京市住房公積金制度實施方法、北京市房地產(chǎn)抵押治理方法及有關(guān)規(guī)定，制訂本方法。第二條本方法所稱個人住房擔保托付貸款（以下簡稱貸款）是指由北京市住房資金治理中心及所屬分中心運用房改資金，托付銀行向購買自住住房的住房公積金交存人和離退休職工發(fā)放的貸款，并由借款人或第三人提供財產(chǎn)抵押加第三人保證擔保、財產(chǎn)抵押擔保加購房綜

3、合保險、財產(chǎn)質(zhì)押擔?；蜻B帶責任保證擔保。第三條本方法中的有關(guān)各方：托付人：北京市住房資金治理中心及所屬分中心；受托人：受托承辦房改金融業(yè)務(wù)的銀行；借款人：向托付人申請貸款的個人；保險人：承保購房綜合險或房屋財產(chǎn)險的保險公司；抵押人：為貸款提供抵押擔保的借款人或第三人；抵押權(quán)人：受托人；出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔保的借款人或第三人；質(zhì)權(quán)人：受托人；保證人：為貸款提供保證擔保的第三人。第二章貸款對象和條件第四條貸款對象。在本市購買自住住房，同時在北京市住房資金治理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。第五條貸款條件。借款人需具備下列條件：一、具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留

4、身份；二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；三、具有購買住房的合同或有關(guān)證明文件；四、提供托付人同意的擔保方式；五、符合托付人規(guī)定的其他條件。第三章貸款額度、期限、利率第六條貸款額度。每筆貸款額度不超過所購住房評估價值的，同時不超過北京市住房資金治理中心定期公布的最高貸款額。第七條貸款期限。貸款期限由托付人和借款人商定，最長不得超過年。第八條貸款利率。貸款利率按照國家規(guī)定在住房公積金計息利率的基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。借款人按月分期還款。貸款期間遇住房公積金計息利率調(diào)整，貸款利率相應(yīng)調(diào)整。第四章貸款程序第九條貸款程序。一、申請借款人到托付人處填報借款申請表，并提供以下材料：本人戶口本、身份證

5、或其它有效居留證明；購房合同或意向書等有關(guān)證明文件；借款人所在單位同意貸款信函；托付人要求提供的其它材料。二、初審?fù)懈度藢ι暾堖M行初審，初審內(nèi)容包括：核驗借款申請表；核定貸款額度和期限；確定貸款擔保方式。三、調(diào)查托付人初審合格后，受托人對貸款進行調(diào)查，并提出調(diào)查意見。調(diào)查內(nèi)容包括：購房行為是否合法；抵押物或質(zhì)物是否符合要求；收入情況，是否具有償還貸款本息的能力；有保證人的，保證人的意愿以及是否具有保證資格。其中，需進行抵押物審核評估的，由北京市住房資金治理中心認定的評估機構(gòu)對抵押物進行審核評估，并出具報告送受托人。四、審批和簽訂托付合同托付人依照受托人提出的調(diào)查意見，對貸款進行審批，審批同意，

6、托付人與受托人簽訂托付合同，然后由托付人簽發(fā)托付貸款通知單。五、簽訂借款合同依照托付合同，受托人與借款人簽訂借款合同及相關(guān)合同。采取抵押加保證擔保的，須訂立抵押合同和保證合同；采取抵押擔保同時購買購房綜合保險的，須訂立抵押合同和保險合同；采取抵押擔保的，須訂立質(zhì)押合同；采取連帶責任保證擔保的，須訂立連帶責任保證合同。以所購住房為抵押物但未辦妥房屋所有權(quán)證的，在訂立抵押合同前需簽訂房屋所有權(quán)證收押合同。抵押合同或質(zhì)押合同訂立后，需要登記的，依法辦理抵押物或質(zhì)物的登記。六、劃撥貸款借款合同生效后，托付人將資金劃入托付貸款基金戶，再由受托人按借款合同撥付。第五章貸款的償還與收回第十條貸款的償還。借款

7、人的每月還款額不低于家庭月收入的（包括住房公積金中個人交存的部分）。一、等額均還方式。貸款期限內(nèi)每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計算公式如下：（）（） 其中：每月還款額；借款額；貸款月利率；按月計算的貸款期限。二、等比遞增償還方式。貸款期限內(nèi)，逐年按同一比例遞增償還額，但每年年內(nèi)各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計算公式如下：（） （）1 （） （）1 （）其中：1 第一年月償還額；借款額；貸款年利率；貸款期限（年）；等比年遞增率；還款期間某一年；第年月還款額。第十一條貸款由借款人每月用現(xiàn)金償還。還款期內(nèi)，借款人可支用本人和配偶住房公積金帳戶內(nèi)的住房公積金用于還貸，也可由

8、受托人與借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂托付代扣協(xié)議書，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣并償還受托人。第十二條借款人可提早償還全部貸款本息。一、借款人應(yīng)在預(yù)定提早還款日一個月前，書面通知受托人，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷；二、借款人提早償還全部貸款本息，受托人按原期限利率和實際貸款的期限計算利息。第十三條在還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時刻償還貸款本息的，在接到受托人發(fā)出的催交通知書后，必須立即補付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，以逾期額為基數(shù)，每逾期一天，計收萬分之四。第六章貸款抵押第十四條作為貸款抵押物的財產(chǎn)，應(yīng)當符合中華人民共和國擔保法第三十四條和第三十七條的規(guī)定。抵押物的具體

9、范圍由北京市住房資金治理中心規(guī)定。第十五條借款人以所購自住住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。第十六條以房地產(chǎn)作抵押物的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)行政治理部門辦理抵押登記。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)按中華人民共和國擔保法第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。第十七條抵押人對設(shè)定抵押的房地產(chǎn)，抵押期內(nèi)必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時同意抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。第十八條對設(shè)定的抵押物，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得擅自處分。第十九條抵押合同至借款人還清個人全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，抵押權(quán)人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵

10、押權(quán)時，應(yīng)到房地產(chǎn)行政治理部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，在抵押期間，對設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失，由過錯方承擔責任并負責賠償。第七章貸款質(zhì)押第二十條本方法所指質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。采取質(zhì)押擔保的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，中華人民共和國擔保法規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照中華人民共和國擔保法第六十五條的規(guī)定執(zhí)行，生效日按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。第二十一條權(quán)利出質(zhì)后，在質(zhì)押期屆滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期間，權(quán)利憑證如造成損壞、遺失，由過錯方承擔責任并負責賠償。第八章貸款愛護第二十二條采取抵押加第三人保證擔

11、保的貸款，當借款人未按期償還貸款本息，處分抵押物所得仍不能還清全部貸款本息、罰息及費用時，不足部分由保證人負責償還。保證人須與受托人以書面形式訂立保證合同。第二十三條采取連帶責任保證擔保的，當借款人沒有履行借款合同時，由保證人履行借款人的還款義務(wù)。第二十四條借款人采取抵押加第三人保證擔保和采取第三人連帶責任保證擔保的，在保證人發(fā)生變更或撤銷等情況時，借款人須提供新的擔保并辦理有關(guān)手續(xù)。第九章保險第二十五條采取抵押擔保加購買購房綜合保險的，在貸款期間，保險單正本由受托人保管。借款人在承保范圍內(nèi)無法償還貸款本息時，由保險人負責償還。第二十六條以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前購買房屋保險或托付

12、受托人購買房屋保險。抵押期內(nèi)，保險單正本由受托人保管。購買購房綜合保險的不再另行購買房屋保險。第二十七條以房產(chǎn)作為抵押的，抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。第十章借款合同的變更和終止第二十八條借款合同需要變更的，必須經(jīng)托付人、受托人、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意，并依法簽訂變更合同。第二十九條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人接著履行借款人所簽訂的借款合同的，應(yīng)簽訂新的借款合同并辦理有關(guān)手續(xù)。第三十條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。第十一章抵押物和質(zhì)物的處分第三十一條出現(xiàn)下列情況之一的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)

13、人有權(quán)對部分或全部抵押物或質(zhì)物進行處分，直至償還全部債務(wù)：一、借款人違反本方法之條款；二、借款人連續(xù)六次未按貸款合同規(guī)定的時刻還本付息或貸款到期逾期六個月仍未還清全部貸款本息、罰息及費用；三、借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人或監(jiān)護人，或其繼承人、受遺贈人或監(jiān)護人拒絕履行借款合同之條款；四、借款人中斷購買房屋保險六個月。第三十二條抵押物屬于房地產(chǎn)的，抵押權(quán)人處分抵押物的方式和方法按中華人民共和國擔保法及北京市房地產(chǎn)抵押治理方法等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人處分其他類型抵押物或質(zhì)物的方式和方法按中華人民共和國擔保法等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。第三十三條處分抵押物或質(zhì)物所得扣除稅費后，首先償還貸款本息及相關(guān)費用，剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。抵押物屬以標準價購得的房屋時，處分所得高于屆時標準價部分，須退還原售房單位。處分抵押物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人或其保證人追索未償部分；處分質(zhì)物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人追索未償還部分。第十二章其它第三十四條借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。第三十五條借款人有下列情形之一的，受托人按貸款通則的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責任。一、借款