1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能1.3 商業(yè)【精品-】_第1頁(yè)
1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能1.3 商業(yè)【精品-】_第2頁(yè)
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文檔簡(jiǎn)介

1、1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與開(kāi)展1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能1.3 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原那么1.4 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)1.5 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 第1章 商業(yè)銀行概述9/14/202211.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和開(kāi)展1.1.1 商業(yè)銀行的概念 商業(yè)銀行Commercial Bank :以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、貸款為主要業(yè)務(wù),并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣信用經(jīng)營(yíng)企業(yè) 。 我國(guó)?商業(yè)銀行法?的定義:商業(yè)銀行是指依照本法和?中華人民共和國(guó)公司法?設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。是不是所有銀行都是商業(yè)銀行呢?9/14/20222商業(yè)銀行政策性銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)中央銀行中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行 中國(guó)進(jìn)出口

2、銀行9/14/20223投資銀行屬于商業(yè)銀行的范疇嗎? 投資銀行(Investment Banking):簡(jiǎn)稱(chēng)投行,是在資本市場(chǎng)上為企業(yè)發(fā)行債券、股票,籌集長(zhǎng)期資金提供中介效勞的金融機(jī)構(gòu)。 美林、高盛、摩根士丹利9/14/20224銀行產(chǎn)生貨幣經(jīng)營(yíng)商出現(xiàn)貨幣保管業(yè)務(wù)出現(xiàn)貨幣兌換商出現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn),貨幣經(jīng)營(yíng)商開(kāi)始賺取存貸利差貨幣兌換商開(kāi)出的收據(jù)演變成早期的“匯票”商人將自己的貨幣交給貨幣兌換商保管在商品貿(mào)易外來(lái)中需要對(duì)貨幣進(jìn)行鑒別與衡量,并進(jìn)行兌換1.1.2 商業(yè)銀行的產(chǎn)生 9/14/202251西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài) 1古巴比倫的“里吉比銀行和寺廟、希臘的寺院 2近代銀行業(yè)起源于文藝復(fù)興時(shí)期的

3、意大利 銀行:bank 意大利文“banca:板凳 破產(chǎn):bankruptcy2早期銀行業(yè)產(chǎn)生的原因:國(guó)際貿(mào)易的開(kāi)展 銀行的先驅(qū)貨幣兌換業(yè)和貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)3現(xiàn)代銀行業(yè)的出現(xiàn) 1)現(xiàn)代銀行業(yè)的最初形式是資本主義商業(yè)銀行9/14/20226 1694年,第一個(gè)股份制銀行英格蘭銀行Bank of England成立,標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。舊的高利貸性質(zhì)的銀行根據(jù)股份制原那么,以股份公司的形式創(chuàng)立 2)產(chǎn)生途徑9/14/20227商業(yè)銀行的形成過(guò)程貨幣兌換業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)貨幣支付業(yè)務(wù)銀行支票產(chǎn)生貨幣匯兌業(yè)務(wù)銀行匯票產(chǎn)生貨幣保管業(yè)務(wù)收取保管費(fèi)貨幣貸放業(yè)務(wù)收取高額利息信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生9/14/2

4、02281.1.3 我國(guó)商業(yè)銀行的形成1中國(guó)古代的銀錢(qián)業(yè) 南北朝的典當(dāng)業(yè) 唐朝的“飛錢(qián):中國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù) 明清時(shí)期的當(dāng)鋪、錢(qián)莊2中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生 1897年:清政府在上海成立的中國(guó)通商銀行 1979年之前:中國(guó)人民銀行 9/14/202291979年之后:四大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、 中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行1986年:股份制銀行出現(xiàn)交通銀行、民生銀行、招商銀行1994年:政策性銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、 中國(guó)開(kāi)發(fā)銀行我國(guó)商業(yè)銀行體系國(guó)有商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行外國(guó)銀行9/14/202210我國(guó)主要商業(yè)銀行體系示意圖9/14/202211商業(yè)銀行包括

5、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。 9/14/202212職能分工型分業(yè)經(jīng)營(yíng):銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)、信托業(yè) 務(wù)相分 離,主要以短期存貸款 業(yè)務(wù)為主。英國(guó)、美國(guó)、日本全能型混業(yè):銀行可經(jīng)營(yíng)全部金融業(yè)務(wù),德國(guó)、 瑞士、 荷蘭 保持銀行的平安性和清償力但限制銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展有利于銀行開(kāi)展全面的業(yè)務(wù)但加大其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)1.1.4 商業(yè)銀行的開(kāi)展商業(yè)銀行類(lèi)型9/14/2022131銀行資本越來(lái)越集中2銀行國(guó)際化進(jìn)程加快3業(yè)務(wù)范圍綜合化4金融業(yè)務(wù)與工具的不斷創(chuàng)新5國(guó)際融資方式證券化financial securitization 6銀行業(yè)務(wù)電子化注: 這些金融開(kāi)展趨勢(shì)的出現(xiàn)對(duì)今后

6、商業(yè)銀行制度與業(yè)務(wù)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響 大那么不倒too big to fail金融百貨公司9/14/202214提供超越時(shí)空的“AAA式效勞:Anytime 任何時(shí)間Anywhere 任何地方 Anyhow 任何方式 以“Yes, we can!為宗旨9/14/202215銀行并購(gòu)案例 1999年8月20日下午,日本興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布,三家銀行在未來(lái)的兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)完全合并,成立金融控股公司,總資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)150萬(wàn)億日元。9/14/202216 1999年3月21日,意大利聯(lián)合信貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并,成立歐羅銀行,總資產(chǎn)到達(dá)2600億歐元,位居歐洲第五;數(shù)小時(shí)后,意

7、大利最大的銀行集團(tuán)圣保羅意米銀行與羅馬銀行合并,組建一個(gè)總資產(chǎn)達(dá)2860億歐元的銀行集團(tuán)。9/14/202217 1998年12月,德意志銀行以100億美元的巨資一舉收購(gòu)了美國(guó)信孚銀行,成為在美國(guó)的最大的外資銀行。9/14/202218 1999年2月1日,在全球位居第31位的法國(guó)興業(yè)銀行與位居第38位的巴黎巴銀行合并成為興巴集團(tuán),總資產(chǎn)達(dá)6790億歐元,成為法國(guó)第一、歐洲第三、世界第四大銀行。9/14/202219 1999年3月10日,巴黎國(guó)民銀行突然提出合并方案,以興業(yè)銀行股票溢價(jià)14%,巴黎巴銀行股票溢價(jià)24%的價(jià)格在市場(chǎng)上強(qiáng)行收購(gòu),以到達(dá)持有兩行股票50.01%的多數(shù)權(quán)而完成合并,合

8、并后新銀行資產(chǎn)總值到達(dá)8500億歐元,員工135000人,成為世界上最大的銀行。9/14/202220 在美國(guó),僅在1998年4月就有銀行業(yè)巨頭花旗集團(tuán)與旅行者集團(tuán)、國(guó)民銀行公司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝加哥第一公司等宣布合并,購(gòu)并金額分別為700億美元、600億美元和300億美元,合并后的資產(chǎn)總額分別達(dá)8109億美元、5700億美元和2400億美元。9/14/202221 2000年3月,德意志銀行和德累斯頓銀行正式合并為德意志銀行股份公司,再次以12500億美元的資產(chǎn)榮登世界榜首,形成巨型金融航空母艦。9/14/202222排名銀行名稱(chēng)國(guó)別一級(jí)資本總資產(chǎn)稅前利潤(rùn)1花旗銀行美國(guó)74.4

9、151484.10124.1822JP摩根大道銀行美國(guó)68.6211157.2486.2233匯豐控股英國(guó)67.2591276.77817.6084美洲銀行美國(guó)64.2811110.45721.2215農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)法國(guó)63.4221243.04710.4376蘇格蘭皇家銀行英國(guó)43.2821119.48013.3587東京三菱金融集團(tuán)日本39.932980.2856.1068瑞穗金融集團(tuán)日本38.8641295.9428.7859蘇格蘭-海法銀行英國(guó)36.587759.5948.86810巴黎巴國(guó)民銀行法國(guó)35.6851233.91210.338單位:10億美元2005年按一級(jí)資本排序的全球前

10、10家最大銀行9/14/202223國(guó)際化進(jìn)程加快的原因世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的增長(zhǎng)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)關(guān)系的日益切跨國(guó)公司在國(guó)外的急劇擴(kuò)展;金融管制的放松和歐洲貨幣市場(chǎng)的不斷開(kāi)展。9/14/2022241.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能1.2.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)1、商業(yè)銀行是企業(yè) 利潤(rùn)最大化目標(biāo)、自負(fù)盈虧、自求開(kāi)展2、商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)1經(jīng)營(yíng)對(duì)象:金融資產(chǎn)和金融負(fù)債2經(jīng)營(yíng)方式:貨幣資本有條件的暫時(shí)讓渡,所有權(quán)與使用權(quán)別離3高負(fù)債比例 4責(zé)任特殊:對(duì)股東、客戶(hù)、社會(huì)負(fù)責(zé)9/14/2022253、商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)吸收活期存款、創(chuàng)造和收縮存款貨幣現(xiàn)代商業(yè)銀行全能化 綜上所述:商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo),以金融

11、資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,向客戶(hù)提供多功能、綜合性效勞的金融企業(yè)。9/14/2022261、信用中介資金需求者銀 行閑散資金供給者 存款負(fù)債業(yè)務(wù)貸 款資產(chǎn)業(yè)務(wù)2、支付中介 通過(guò)客戶(hù)活期存款帳戶(hù)資金的轉(zhuǎn)移為客戶(hù)辦理貨幣結(jié)算、收付、兌換和存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)活動(dòng) 節(jié)約流通費(fèi)用/降低銀行的籌資本錢(qián),擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源 1.2.2 商業(yè)銀行的職能最基本的業(yè)務(wù)9/14/2022273、信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行通過(guò)吸收活期存款、發(fā)放貸款,從而增加銀行的資金來(lái)源、擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量。前提:支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算4、金融效勞 為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)咨詢(xún)、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融效勞5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能一元錢(qián)的

12、存款二元錢(qián)三元錢(qián)四元錢(qián)錢(qián)始終在銀行系統(tǒng)中最終,貨幣乘數(shù)決定到底變成幾元錢(qián)9/14/202228初始存款10萬(wàn),10的法定存款準(zhǔn)備金率 1、A銀行吸收10萬(wàn)元存款,其中1萬(wàn)元存款準(zhǔn)備金,剩下9萬(wàn)元貸款給客戶(hù)甲。 2、客戶(hù)甲將這9萬(wàn)元存入銀行B,B銀行在繳存0.9萬(wàn)元存款準(zhǔn)備金后,貸款8.1萬(wàn)給乙。 3、客戶(hù)乙將8.1萬(wàn)存入銀行C,C銀行在繳存0.81萬(wàn)元存款準(zhǔn)備金后,貸款7.29萬(wàn)給丙。 4、這種行為進(jìn)行無(wú)限回合后,在最初存進(jìn)銀行的10萬(wàn)元存款全部變成準(zhǔn)備金后停止。錢(qián)始終在銀行系統(tǒng)中A銀行活期存款增加10萬(wàn)B銀行活期存款增加9萬(wàn)C銀行活期存款增加8.1萬(wàn)9/14/202229存款準(zhǔn)備金率歷次調(diào)整

13、次數(shù)時(shí)間調(diào)整前調(diào)整后調(diào)整幅度1807年09月06日12%12.5%0.5%17 07年08月15日 11.5% 12% 0.5% 16 07年06月5日 11% 11.5% 0.5% 15 07年05月15日 10.5% 11% 0.5% 14 07年04月16日 10% 10.5% 0.5% 13 07年02月25日 9.5% 10% 0.5% 12 07年01月15日 9% 9.5% 0.5% 11 06年11月15日 8.5% 9% 0.5% 10 06年08月15日 8% 8.5% 0.5% 9 06年07月05日 7.5% 8% 0.5% 8 04年04月25日 7% 7.5% 0.

14、5% 7 03年09月21日 6% 7% 1% 6 99年11月21日 8% 6% -2% 5 98年03月21日 13% 8% -5% 4 88年9月 12% 13% 1% 9/14/2022301.2.3 商業(yè)銀行的根本業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)吸收存款對(duì)外借款銀行自有資本貸款業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)金融百貨公司形成商業(yè)銀行的資金來(lái)源形成商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源Liability BusinessAsset BusinessIntermediary Business&Off-balance-sheet ActivitiesOBS9/14/2022311.3 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原那么1.3.1 平

15、安性原那么 1、平安性原那么:銀行的資產(chǎn)、收益、信譽(yù)以及所有經(jīng)營(yíng)生存開(kāi)展的條件免遭損失的可靠程度。 2、影響商業(yè)銀行平安性原那么的主要因素1 平均貸款規(guī)模、期限2 貸款方式3貸款對(duì)象的行業(yè)和地區(qū)分布4貸款管理體制長(zhǎng)期?短期?信用貸款?抵押貸款?質(zhì)押貸款?不要太過(guò)集中哦9/14/2022323、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)資本風(fēng)險(xiǎn)斷供四大風(fēng)險(xiǎn)9/14/2022331信用風(fēng)險(xiǎn)Credit Risk銀行貸款客戶(hù)不能按時(shí)支付 本息債券發(fā)行人不能履約按時(shí)支付本息存款人在存款未到期前大規(guī)模提取存款表外業(yè)務(wù)的交易對(duì)手違約銀行資產(chǎn)和負(fù)債遭受損失9/14/202234

16、2利率風(fēng)險(xiǎn)(interest rate risk) 市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)Liquidity Risk 銀行無(wú)法滿(mǎn)足存款人取現(xiàn)或放貸4資本風(fēng)險(xiǎn)Capital Risk 銀行資本充足率不夠,無(wú)法發(fā)揮最終清償力職能的風(fēng)險(xiǎn)資不抵債沒(méi)錢(qián)取/沒(méi)錢(qián)貸9/14/2022359/14/2022364、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)1貸款對(duì)存款的比率 比率越大,風(fēng)險(xiǎn)越大,比率越小,風(fēng)險(xiǎn)越小正比貸款對(duì)存款的比率一般低于1還是高于1?低于1貸款額制定銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和政策 2挑選和聘用銀行高級(jí)管理人員; 3組建各類(lèi)委員會(huì),對(duì)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策和考評(píng)檢查負(fù)責(zé) 4監(jiān)督和控制銀行的主

17、要業(yè)務(wù)活動(dòng) PS:美國(guó)規(guī)定每家商業(yè)銀行的董事至少要有5人,多那么可達(dá)25人,任期13年,可連選連任。Board of directors9/14/2022533、各種常設(shè)委員會(huì) 由董事會(huì)設(shè)立,協(xié)調(diào)銀行各部門(mén)之間的關(guān)系,各部門(mén)互通信息的媒介。執(zhí)行委員會(huì):從事各項(xiàng)研究,向董事會(huì)提出報(bào)告和方案貸款委員會(huì):確定各種貸款規(guī)模,審批大額貸款,決定銀 行利率水平考評(píng)委員會(huì):考核成績(jī)9/14/202254總經(jīng)理或行長(zhǎng)職能部門(mén)業(yè)務(wù)部門(mén)投資部信貸部信托部營(yíng)業(yè)部人事部教育部計(jì)統(tǒng)部財(cái)務(wù)部二、 商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)商業(yè)銀行的執(zhí)行總管,它的職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決定,組織銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。9/14/202255 1、業(yè)務(wù)部

18、門(mén):又稱(chēng)“直線式業(yè)務(wù)部門(mén):直接與銀行經(jīng)營(yíng)工程相關(guān)的部門(mén),如存款部、放款部、投資部、信用卡部、國(guó)際業(yè)務(wù)部等 2、職能部門(mén):又稱(chēng)“參謀式職能部門(mén):為銀行主管人員提供幫助和咨詢(xún),負(fù)責(zé)銀行內(nèi)部事務(wù)管理的部門(mén),如會(huì)計(jì)部、人事部、教育部、推銷(xiāo)部、控制部、維修部、公共關(guān)系部等 3、分支機(jī)構(gòu):按照總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理方式,可分為直隸型、區(qū)域型、管轄行型等三種類(lèi)型。我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行的是總行一級(jí)法人體制,其分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格。9/14/2022561、監(jiān)事會(huì) 主要職責(zé):代表股東大會(huì),對(duì)銀行全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查。檢查內(nèi)容包括以下兩個(gè)局部:1銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和內(nèi)部管理2董事會(huì)制訂的經(jīng)營(yíng)方針

19、和重大決策、規(guī)定、制度的本身及其執(zhí)行情況三、商業(yè)銀行監(jiān)督系統(tǒng)Supervisory Board9/14/2022572、總稽核 董事會(huì)的直接代表,職責(zé)是負(fù)責(zé)查對(duì)銀行日常業(yè)務(wù)帳目,檢查銀行會(huì)計(jì)、信貸及其他業(yè)務(wù)是否符合當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定,是否按照董事會(huì)的決議或規(guī)定辦事。 目的在于防止帳目被篡改,杜絕濫用公款,確保銀行資產(chǎn)平安。檢查范圍僅限于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理9/14/202258四、商業(yè)銀行管理系統(tǒng)全面管理:董事長(zhǎng)、總經(jīng)理行長(zhǎng)財(cái)務(wù)管理人事管理經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理9/14/2022591.5 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管1.5.1 政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原因1保護(hù)儲(chǔ)蓄者利益 儲(chǔ)戶(hù)和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息

20、不對(duì)稱(chēng),銀行倒閉的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果非常嚴(yán)重。2銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者:貨幣供給與經(jīng)濟(jì)開(kāi)展密切相關(guān)。3有利于對(duì)金融危機(jī)的防范 銀行業(yè)務(wù)的綜合化趨勢(shì),銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合9/14/2022601.5.2 政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容1、監(jiān)管原那么謹(jǐn)慎原那么“CAMELS原那么 C:Capital 資本,最重要的是對(duì)資本充足率的監(jiān)管A:Asset 資產(chǎn),如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)M:Management 管理,即管理者的能力E:Earning 收益,即盈利能力L:Liquidity 清償能力,銀行滿(mǎn)足提款和借款需求的能力S:Sensitivity 對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性駱駝評(píng)級(jí)制(CAMEL Grade Sys

21、tem)9/14/2022612、監(jiān)管內(nèi)容1銀行業(yè)的準(zhǔn)入:規(guī)定最低注冊(cè)資本金、業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模2銀行資本的充足性:資本充足率3銀行的清償能力:負(fù)債和資產(chǎn)4銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍:分業(yè)?混業(yè)?5貸款的集中程度9/14/202262 我國(guó)銀行法規(guī)定:商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù),不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。分業(yè)經(jīng)營(yíng) 我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定:國(guó)有商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本金為10億元人民幣。 外資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件 1對(duì)注冊(cè)資本的要求:不少于1億元人民幣等值的自由兌換貨幣的營(yíng)運(yùn)資金。 2申請(qǐng)者應(yīng)具備的條件:一是已設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年;二是申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不少于200億美元;三是有完善的金融監(jiān)督管

22、理制度。9/14/202263商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)一覽表9/14/2022649/14/2022651.5.3 存款保險(xiǎn)制度 1、存款保險(xiǎn)制度Deposit Insurance System:商業(yè)銀行按存款的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。 保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序 2、 起源:1929-33年美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī) 銀行體系瀕于崩潰 1933?格拉斯-斯蒂格爾法? 1934年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司FDIC成立 1934年1月1日美國(guó)正式實(shí)施聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度 9/14/2022669/14/202267F

23、DIC的主要任務(wù)1、存款保險(xiǎn):只針對(duì)存款,不涉及證券、共同基金。2、監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)3、破產(chǎn)管理美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司,F(xiàn)DICFederal Deposit Insurance Corporation9/14/202268FDIC根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)資本比例risk-based capital ratio將投保銀行分成五個(gè)等級(jí)。資本狀況良好Well capitalized:比例為10% 及以上資本充足Adequately capitalized:8%及以上資本缺乏Undercapitalized:小于8%資本嚴(yán)重缺乏Significantly undercapitalized:小于6%資本極端缺乏Crit

24、ically undercapitalized:小于2%警告迫使銀行采取其它糾正措施宣告破產(chǎn)并接管9/14/2022693、限額賠付 即在投保存款機(jī)構(gòu)被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)時(shí),存款人在該機(jī)構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額賠付,超過(guò)存款保險(xiǎn)限額的仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。4、存款保險(xiǎn)制度的組織形式 1由政府出面建立:美國(guó)、英國(guó)、加拿大 2由政府與銀行界共同建立:日本、比利時(shí)、荷蘭 3在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立:德國(guó)美國(guó):10萬(wàn)美元/賬戶(hù) 英國(guó)1.5-2萬(wàn)英鎊/賬戶(hù)9/14/2022705、存款保險(xiǎn)制度的消極影響 1可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) 一方面,可能使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降,不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),將錢(qián)存到

25、愿意支付最高存款利息的銀行 另一方面,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化,為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。2鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)Moral Hazard 道德風(fēng)險(xiǎn):從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。9/14/202271 美國(guó)一所大學(xué)學(xué)生自行車(chē)被盜比率約為10%,有幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對(duì)自行車(chē)的保險(xiǎn),保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的15%。 但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后,這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車(chē)被盜比率迅速提高到15%以上。為什么會(huì)這樣呢 ? 自行車(chē)保險(xiǎn)案例5%的利潤(rùn) 9/14/202272 因?yàn)樽孕熊?chē)投保后學(xué)生們對(duì)自行車(chē)平安防范措施明顯減少。 在這個(gè)例子中,投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車(chē)被

26、盜的風(fēng)險(xiǎn)后果,因而采取了對(duì)自行車(chē)平安防范的不作為行為。而這種不作為的行為,就是道德風(fēng)險(xiǎn)??梢哉f(shuō),只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在,道德風(fēng)險(xiǎn)就不可防止。9/14/202273 6、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的特殊問(wèn)題 四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾,無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn),為了節(jié)省運(yùn)行本錢(qián),顯然不愿參加存款保險(xiǎn)體系。 如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系,那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄,就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶(hù)進(jìn)行賠付。 隱性(implicit)存款保險(xiǎn)9/14/202274 7、存款保險(xiǎn)制度的開(kāi)展趨勢(shì) 1隱性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)2強(qiáng)制投保 3限額賠付 4存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)功能多元化 思考:我國(guó)是否

27、應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度?要考慮哪些問(wèn)題?顯性(explicit)存款保險(xiǎn)9/14/2022751.5.4 我國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管1、監(jiān)管機(jī)構(gòu) 1984年:中國(guó)人民銀行 2003年:中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2、法律依據(jù) ?中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法?1995 ?中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法?2003 ?中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法?20039/14/202276商業(yè)銀行的起源商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容存款保險(xiǎn)制度本章要點(diǎn)9/14/2022771、銀行業(yè)產(chǎn)生于 。A.英國(guó) B.美國(guó) C.意大利 D.德國(guó)2、最早設(shè)立股份制銀行的國(guó)家是。A.英國(guó) B.美國(guó) C.意大利 D.德國(guó)3、英國(guó)式

28、的商業(yè)銀行提供資金融通的傳統(tǒng)方式主要有 。A. 短期為主 B.長(zhǎng)期為主 C.債券 D.股票4、現(xiàn)代商業(yè)銀行的開(kāi)展方向是 。金融百貨公司 B.貸款為主C. 吸收存款為主 D.表外業(yè)務(wù)為主9/14/2022785、商業(yè)銀行是以 為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的信用中介機(jī)構(gòu)。 A.實(shí)物商品 B.貨幣 C.股票 D.利率6、 是國(guó)家的金融管理當(dāng)局和金融體系的核心。A.工商銀行 B.股份制銀行 C.中央銀行 D.專(zhuān)業(yè)銀行7、 是商業(yè)銀行最根本也最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。A.信用中介 B.支付中介 C.清算中介 D.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能8、金融市場(chǎng)上利率的變動(dòng)使經(jīng)濟(jì)體在籌集或運(yùn)用資金時(shí)可能遭受到的損失是指 。A.國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) B.

29、利率風(fēng)險(xiǎn) C.信用風(fēng)險(xiǎn) D.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)9/14/2022799、商業(yè)銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)性資產(chǎn)缺乏以滿(mǎn)足支付需要,從而使其喪失清償能力的可能性是指。 A.國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) B.利率風(fēng)險(xiǎn) C.信用風(fēng)險(xiǎn) D.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)10、政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原那么,即著名的“CAMELS原那么,其中C是指。 A.資本 B.資產(chǎn) C.管理 D.收益9/14/20228011、存款保險(xiǎn)制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的比率繳納 給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。A.保險(xiǎn)費(fèi) B.準(zhǔn)備金 C.黃金 D.風(fēng)險(xiǎn)基金12、我國(guó)的中央銀行是 。A.工商銀行 B. 中國(guó)人民銀行 C.中國(guó)銀行 D.建設(shè)銀行9/14/202281

30、1、商業(yè)銀行是一種以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo),以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象的特殊企業(yè)。 2、商業(yè)銀行是一種企業(yè),因此商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和手段上與一般企業(yè)相同。 3、商業(yè)銀行作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu),具有不可替代的作用。 4、信用中介職能是商業(yè)銀行最根本也最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。 經(jīng)營(yíng)手段有區(qū)別9/14/202282 5、信用風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)性資產(chǎn)缺乏以滿(mǎn)足支付需要,從而使其喪失清償能力的可能性。 6、銀監(jiān)會(huì)成立后,中國(guó)人民銀行將只負(fù)責(zé)貨幣政策調(diào)控等一系列非直接監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)。 應(yīng)該是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)9/14/202283dwO(fxQ-gzR0iAT1kCU3lE

31、W5qJ!9sK%btM&dvN(exP)gyR+iAS1jCU2lDW4mFX6oGZ7qI#9rK$btL&cvN*ewP)fyQ+hzS0jBT2kDV4mEX5oGY7pI#8rJ$asL%cuM*dwO)fxQ-hzR0iBT1kCV3lEW5nGY6pH#8qJ!asK%buM&dvO(exP-gzR+iAT1jCU3lDW4nFX6oHZ7qI!9sK$btM&cvN(ewP)gyQ+hAS0jBU2lDV4mFX5oGZ7pI#9rJ$atL%cuN*ewO)fyQ-hzS0iBT2kCV3mEW5nGY7pH#8rJ!asL%buM*dvO(fxP-gzR0iAT1kCU3l

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