建設(shè)銀行平?jīng)龇中刑嵘行∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)能力的策略

1、建設(shè)銀行平?jīng)龇中刑嵘行∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)能力的策略三、平?jīng)龅貐^(qū)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持與問(wèn)題(一平?jīng)龅貐^(qū)中小企業(yè)開(kāi)展現(xiàn)狀及其對(duì)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的影響綜述近年來(lái)，隨著平?jīng)鍪薪?jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，中小企業(yè)作為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展的一支重要帶動(dòng)力量，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、拓展就業(yè)渠道、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)開(kāi)展、壯大區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面發(fā)揮了積極作用。根據(jù)國(guó)務(wù)院?關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)開(kāi)展的假設(shè)干意見(jiàn)?、?關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的假設(shè)干意見(jiàn)?等一系列政策精神，平?jīng)鍪邪阎行∑髽I(yè)作為擴(kuò)張經(jīng)濟(jì)總量、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升開(kāi)展水平的重要突破口，不斷解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，完善落實(shí)政策、優(yōu)化開(kāi)展環(huán)境、擴(kuò)大招商引

2、資，有效促進(jìn)了中小企業(yè)的成長(zhǎng)壯大。截至2021年末，平?jīng)鍪杏兄行∑髽I(yè)2525家，安置就業(yè)人員11. 2萬(wàn)人，完成增加值57. 9億元，是2005年的3. 5倍，年均增長(zhǎng)12. 5%;主要呈現(xiàn)出以下開(kāi)展態(tài)勢(shì)：一是經(jīng)濟(jì)總量不斷擴(kuò)大，2021年新增212戶；完成銷售收入1289. 4億元，上繳稅金7. 85億元，占地方生產(chǎn)總值的33. 6%。全市中小工業(yè)企業(yè)戶數(shù)共計(jì)775家，完成固定資產(chǎn)投資107億元，上繳稅金6.5億元；其中生產(chǎn)總值達(dá)159. 3億元，占全部工業(yè)的49%;實(shí)現(xiàn)增加值42. 8億元，占全部工業(yè)的48. 2%。二是開(kāi)展領(lǐng)域不斷拓展。全市中小企業(yè)呈現(xiàn)以工業(yè)為主導(dǎo)，多領(lǐng)域涉足、多門類開(kāi)展的

3、趨勢(shì)，初步形成了建筑、建材、棉紡、制革、地毬、紙制包裝品、肉食屠宰、食品加工、商貿(mào)流通等九大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代物流、商務(wù)效勞、信息效勞、科技效勞、金融效勞等現(xiàn)代生產(chǎn)性效勞業(yè)也起步開(kāi)展。三是競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力日益增強(qiáng)。全市形成豫華冶金、恒大紙箱、紅峰機(jī)械等工業(yè)中小骨干企業(yè)61戶，興盛、正宇等建筑和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)骨干企業(yè)42戶，新世紀(jì)商貿(mào)、世博偉業(yè)、童家餐飲等三產(chǎn)骨干企業(yè)73戶，培育了新世紀(jì)、金江、景興、百興等一批有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和社會(huì)影響力的綜合性企業(yè)集團(tuán)。到2021年底，全市年銷售收入過(guò)5000萬(wàn)元工業(yè)企業(yè)到達(dá)44戶，其中過(guò)億元工業(yè)企業(yè)31戶，過(guò)5億元工業(yè)企業(yè)1戶。1.平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)開(kāi)展的政策指引平?jīng)鍪懈鶕?jù)國(guó)務(wù)院

4、關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)開(kāi)展的政策指導(dǎo)，進(jìn)一步梳理和理清轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)行業(yè)分類和開(kāi)展脈絡(luò)，根據(jù)平?jīng)鲎陨愍?dú)特的地理位置、自然條件和經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平，制定了?平?jīng)鍪嘘P(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)開(kāi)展的實(shí)施意見(jiàn)?，全方位、多層次的促進(jìn)中小企業(yè)開(kāi)展，目前平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)開(kāi)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是立足開(kāi)展資源密集和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，通過(guò)進(jìn)一步放寬條件、降低門攬，使中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)開(kāi)展范圍拓展到工業(yè)制造、建筑施工、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、物流商貿(mào)、飲食服務(wù)、文化旅游、衛(wèi)生教育、公用設(shè)施、金融效勞、社會(huì)中介等領(lǐng)域，呈現(xiàn)出以工業(yè)為主導(dǎo)，多領(lǐng)域涉足、多門類開(kāi)展的態(tài)勢(shì)，特別是依托礦山、農(nóng)產(chǎn)品資源和勞動(dòng)力資源優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展起了以造紙及包裝制品、棉紡及地後加工、肉食

5、屠宰、食品加工、建材、煤炭、制革為主的工業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，形成了以勞動(dòng)密集為特征的建筑業(yè)開(kāi)展優(yōu)勢(shì)和以商貿(mào)流通、餐飲效勞、交通運(yùn)輸為主體的第三產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)；二是按照抓大扶小的工作方針，重點(diǎn)采取政策上引、資金上扶、經(jīng)營(yíng)上幫的措施，積極引導(dǎo)中小企業(yè)完善管理、更新技術(shù)、拓展市場(chǎng)、擴(kuò)大能力，使一批企業(yè)逐步在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中做大做強(qiáng)；三是立足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開(kāi)展，以四大基地建設(shè)和區(qū)域性支柱產(chǎn)業(yè)幵發(fā)為重點(diǎn)，農(nóng)產(chǎn)品加工經(jīng)濟(jì)成為中小企業(yè)開(kāi)展的重要方向和快速成長(zhǎng)的新亮點(diǎn)，共開(kāi)展重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品加工經(jīng)銷企業(yè)119戶，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)30戶，年加工增加值5.08億元，年銷售收入9.15億元，年利稅1808.1萬(wàn)元，有8戶企業(yè)擠身省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

6、龍頭企業(yè)行列，初步形成了以特色農(nóng)產(chǎn)品資源為依托的六大農(nóng)產(chǎn)品加工體系，實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工經(jīng)濟(jì)的有機(jī)結(jié)合、相互促進(jìn)；四是圍繞加快產(chǎn)業(yè)集約化、企業(yè)集群化，全市以8個(gè)工業(yè)園區(qū)集中區(qū)，七縣區(qū)城市圈，四十鋪鎮(zhèn)、安口鎮(zhèn)、策底鎮(zhèn)、獨(dú)店鎮(zhèn)、朱店鎮(zhèn)、南湖鎮(zhèn)、新奮鎮(zhèn)等中心城鎮(zhèn)為載體，積極引導(dǎo)中小企業(yè)密集開(kāi)展，初步形成了 22個(gè)中小企業(yè)開(kāi)展集聚中心，在實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)集中連片開(kāi)展的同時(shí)，加快了小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐，促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)中心的逐步開(kāi)展和壯大。2.平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)開(kāi)展的困境從總體上看，全市中小企業(yè)尚處于不完全的成長(zhǎng)發(fā)育階段，總量水平低、群體規(guī)模小、流動(dòng)性缺乏、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱，與全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展的目標(biāo)要求相比，差距較

7、大。當(dāng)前平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)開(kāi)展主要存在以下問(wèn)題：一是企業(yè)的規(guī)模小、技術(shù)含量低，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；二是開(kāi)展理念不新，經(jīng)營(yíng)管理不標(biāo)準(zhǔn)，家族式管理、作坊式經(jīng)營(yíng)、生存式開(kāi)展特征突出，后續(xù)開(kāi)展能力不足；三是資金、技術(shù)、人才缺乏，制約中小企業(yè)開(kāi)展檔次的提高；四是社會(huì)化服務(wù)體系不健全，創(chuàng)業(yè)難、融資難、創(chuàng)新難、擴(kuò)張難的矛盾比擬突出；五是政策不配套、落實(shí)不到位，有利于中小企業(yè)開(kāi)展的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境尚未形成。這些問(wèn)題既有來(lái)自企業(yè)自身的缺陷和缺乏，也有來(lái)自政策、環(huán)境、效勞等方面的宏觀因素。從平?jīng)鍪械鼐墐?yōu)勢(shì)、人文背景和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)分析，中小企業(yè)的開(kāi)展有著鮮明的區(qū)域特色，一方面平?jīng)鍪薪鼛啄暧捎谥攸c(diǎn)工程

8、拉動(dòng)，各類投資增幅很大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度很快，但中小企業(yè)所占比重低于全省平均水平；另一方面中小企業(yè)提供融資的金融效勞體系建設(shè)滯后，融資渠道的社會(huì)化效勞體系有待加強(qiáng)。3.平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)開(kāi)展對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)影響綜述平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)開(kāi)展壯大，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展的作用和奉獻(xiàn)F1益突出：一是拓展豐富了產(chǎn)業(yè)幵發(fā)體系，有效壯大了區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力。中小企業(yè)已成為除電力、煤炭、水泥外的產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)主導(dǎo)力量和全市經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)地方生產(chǎn)總值和財(cái)政收入的奉獻(xiàn)逐步加大。二是拓展了就業(yè)渠道，增加了城鄉(xiāng)居民收入。全市中小企業(yè)安排從業(yè)人員9.5萬(wàn)人，支付勞動(dòng)者報(bào)酬7.69億元，人均獲得工資性收入8095元，已成為吸納城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)

9、力和增加居民收入的重要渠道。三是擴(kuò)大了社會(huì)效勞能力，推動(dòng)了城鄉(xiāng)社會(huì)事業(yè)開(kāi)展。中小企業(yè)在支撐根底設(shè)施建設(shè)、效勞經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)開(kāi)展方面的能力逐年提高，年用于社會(huì)公益事業(yè)發(fā)展、以工補(bǔ)農(nóng)、支援新農(nóng)村建設(shè)的資金達(dá)1.5億元，有力地促進(jìn)了城鄉(xiāng)教育文化、公用設(shè)施等社會(huì)事業(yè)開(kāi)展。(二平?jīng)龅貐^(qū)商業(yè)銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀“十一五期間，平?jīng)鰠^(qū)域內(nèi)中小企業(yè)開(kāi)展較快，總體實(shí)力顯著增強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力明顯提高，已成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)開(kāi)展的重點(diǎn)增長(zhǎng)極，為促進(jìn)社會(huì)就業(yè)做出了奉獻(xiàn)。從中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布來(lái)看，第一產(chǎn)業(yè)比為7.2%;第二產(chǎn)業(yè)占比71.7%，其中：制造業(yè)占比47%，采礦業(yè)占比10.4%，建筑業(yè)占?比14.2%;

10、第三產(chǎn)業(yè)占比為21. 1%，其中批發(fā)零售業(yè)占比11. 6%。平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)比重較大的優(yōu)勢(shì)行業(yè)主要集中在制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、采礦業(yè)，反映出平?jīng)鍪幸孕⌒图庸ぶ圃鞓I(yè)和建筑施工企業(yè)比重較大，第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)中小企業(yè)比重較小，符合平?jīng)鍪挟a(chǎn)業(yè)開(kāi)展的特點(diǎn)。截止2021年12月31 n，平?jīng)鍪袇^(qū)域范圍內(nèi)共有中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等10家銀行類金融機(jī)構(gòu),363個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，3145名從業(yè)人員。2021年上半年，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額492.1億元，比年初增加66.07億元，增長(zhǎng)15.51%;負(fù)債總額479.11億元，比年初增加66.2億元，增長(zhǎng)16.03%;利潤(rùn)總額

11、4.51億元，同比多盈1.09億元。1-6月，新增涉農(nóng)貸款10.23億元，增長(zhǎng)7.01%,占轄內(nèi)各項(xiàng)貸款新增額的60.62%;新增小微企業(yè)貸款2億元，增長(zhǎng)5.87%，至6月末，全市涉農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款余額分別達(dá)156.11億元和36.1億元。近年來(lái)，平?jīng)鍪懈魃虡I(yè)銀行相繼設(shè)立或者逐步中小企業(yè)金融效勞專營(yíng)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高審批效率，以適應(yīng)中小企業(yè)貸款“短、頻、快的特點(diǎn)。建行平?jīng)龇中蠮T?始探索建立信貸工廠流水作業(yè)模式，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化營(yíng)銷、受理、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)；農(nóng)行平?jīng)龇中型瞥觥靶∑髽I(yè)簡(jiǎn)式快速貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)準(zhǔn)入目錄+轉(zhuǎn)授權(quán)管理，各支行可在權(quán)限范圍內(nèi)自主審批小企業(yè)貸款；中行平?jīng)龇中虚_(kāi)展小企

12、業(yè)授信快速審批流程試點(diǎn)，對(duì)符合相關(guān)授信條件且授信總量600萬(wàn)元以下的小企業(yè)客戶，無(wú)須客戶準(zhǔn)入和授信工程庫(kù)準(zhǔn)入程序，只需在審批后向授信項(xiàng)R庫(kù)備案；而農(nóng)信社和甘肅銀行利用它們自身審批手續(xù)簡(jiǎn)單，放款速度快的特點(diǎn)，依然是效勞中小企業(yè)的主力軍。同時(shí)，各家銀行結(jié)合中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和地方產(chǎn)業(yè)開(kāi)展特色，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，推出了保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品和聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)模式，極大地支持了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的成長(zhǎng)和開(kāi)展。(1)經(jīng)過(guò)調(diào)查分析：選取平?jīng)鍪?0個(gè)行業(yè)的251家中小企業(yè)作為調(diào)查樣本企業(yè)，其中有168家有融資需求，占樣本企業(yè)總數(shù)的66. 9%;資金總需求136957. 3力元，平均每家企業(yè)的融資需求815.

13、 2萬(wàn)元，以各種方式實(shí)現(xiàn)融資93254. 6萬(wàn)元，占總需求的68. 1%。其中：向各類銀行申請(qǐng)貸款130316. 1萬(wàn)元，獲得88048. 9萬(wàn)元，比為67.7%;平均每家企業(yè)落實(shí)貸款數(shù)額524. 1力元，平均資金缺口251. 6萬(wàn)元。各縣區(qū)樣本企業(yè)平均融資需求如下： 從表3-2分析：額度在100萬(wàn)元以下的貸款有125筆，占62. 81%; 100-200萬(wàn)元之間的貸款有21筆，占10. 55%; 200-300萬(wàn)元之間的貸款7筆，占3. 52%; 500力元以上的貸款36筆，占18. 09%。根據(jù)本節(jié)分析可得出：在平?jīng)龅貐^(qū)，對(duì)于中小企發(fā)雜支持比擬積極的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)業(yè)銀行平?jīng)龇中小⒏拭C銀行

14、平?jīng)龇中小⑥r(nóng)村信用合作聯(lián)社，建行平?jīng)龇中心敲磳?duì)中小企業(yè)的支持力度比擬小，沒(méi)有完全發(fā)揮好信貸資源的合理配給。(三平?jīng)龅貐^(qū)商業(yè)銀行大型企業(yè)和中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)比擬分析從授信政策上來(lái)看，商業(yè)銀行對(duì)大型客戶在行業(yè)準(zhǔn)入有著十分嚴(yán)格的限制，授信業(yè)務(wù)主要集中在制造業(yè)、電力、燃?xì)?、能源化工、交通運(yùn)輸?shù)戎攸c(diǎn)熱門行業(yè)；而商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的授信業(yè)務(wù)主要集中在批發(fā)零售業(yè)及商貿(mào)等企業(yè)群體。從授信方式上來(lái)看，商業(yè)銀行對(duì)大型客戶都先采取評(píng)定等級(jí)規(guī)模，再根據(jù)等級(jí)規(guī)模情況幵展相關(guān)授信業(yè)務(wù)；而中小客戶可以不評(píng)級(jí)就開(kāi)展授信業(yè)務(wù)。從屯批流程上來(lái)看，大型客戶的審批權(quán)一?般集中在省分行層面，對(duì)于一些敏感性行業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩、6+1行業(yè)、房地

15、產(chǎn)行業(yè)那么需總行層面的準(zhǔn)入，審批流程相對(duì)復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)；而中小客戶的審批權(quán)一般在二級(jí)行層面，審批流程簡(jiǎn)單，時(shí)效性高。從風(fēng)險(xiǎn)管理上來(lái)看，大型客戶有專設(shè)的貸后管理部門負(fù)責(zé)貸后管理，而且行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)；而中小企業(yè)一般未設(shè)專職貸后部門，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范主要依靠客戶經(jīng)理的盡職調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)可控性較小。(四建行平?jīng)龇中兄行∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)中存在的主要問(wèn)題近年來(lái)，平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)工作緊緊抓住國(guó)家、省市有關(guān)支持中小企業(yè)開(kāi)展的政策和措施，著力提高效勞效能，切實(shí)優(yōu)化開(kāi)展環(huán)境，積極協(xié)調(diào)解決中小微企業(yè)開(kāi)展過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題，使全市中小企業(yè)開(kāi)展呈現(xiàn)出了較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，從推動(dòng)平?jīng)龅貐^(qū)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)由起初的審慎介入轉(zhuǎn)變

16、為當(dāng)前的積極拓展。但是，建行平?jīng)龇中性陂_(kāi)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的過(guò)程中仍然存在諸多的問(wèn)題，嚴(yán)重制約著其對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的提高。1.對(duì)開(kāi)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)仍存在戒備心理目前，平?jīng)龅貐^(qū)各商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立或者方案設(shè)立中小企業(yè)直營(yíng)信貸部門，全力提升對(duì)于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理水平。但是，在中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，建行平?jīng)龇中袑⒅饕行∑髽I(yè)信貸資源集中投放到占中小企業(yè)總數(shù)較小的政府支持或者大型擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的中小企業(yè)，對(duì)于缺乏擔(dān)保抵押的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)那么比擬消極，存在戒備心理。2.缺乏比擬系統(tǒng)合理的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)體系目前，建行平?jīng)龇中腥狈Ρ葦M系統(tǒng)合理的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)體系，對(duì)于中小企業(yè)的授信

17、一般上采用大中型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，這使得大局部的中小企業(yè)難以到達(dá)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，造成融資難的困境。3.中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)開(kāi)展缺乏專項(xiàng)信貸資金支撐平?jīng)龅貐^(qū)中小企業(yè)的快速開(kāi)展使得建行平?jīng)龇中兄鸩椒艞墝?duì)中小企業(yè)的信貸歧視行為，并且增加對(duì)于中小企業(yè)的信貸資金投放。但是對(duì)于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)開(kāi)展沒(méi)有專項(xiàng)信貸資金作支撐，增加了提升中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)能力的不確定性。4.中介機(jī)構(gòu)提供企業(yè)綜合信息不充分目前，中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)只有借款企業(yè)的信貸信息，與工商、公安、司法、海關(guān)等部門間尚未實(shí)現(xiàn)資源共享和信息交流。建行平?jīng)龇中行须y以獲得當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的綜合信用情況,難以對(duì)企業(yè)作出全面的資信評(píng)估，影響了企業(yè)融資。此外擔(dān)保機(jī)構(gòu)

18、運(yùn)作機(jī)制存在問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的協(xié)調(diào)配合不夠，使一些具體操作性問(wèn)題無(wú)法解決,擔(dān)保功能得不到正常發(fā)揮。四、建設(shè)$艮行平?jīng)龇中兄行∑髽I(yè)授信能力低的因素(一外部原因1.中小企業(yè)自身旳局限性難以符合建行貸款的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)平?jīng)龅貐^(qū)中小企業(yè)普遍存在著規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問(wèn)題。規(guī)模不大、產(chǎn)品單一、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不科學(xué)、自主研發(fā)能力有限、市場(chǎng)占有率低，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，造成小企業(yè)效益不穩(wěn)定，開(kāi)展前景不明朗。這大大增加了銀行回收貸款的不確定性，即小企業(yè)自身的特點(diǎn)決定了銀行對(duì)其貸款的風(fēng)險(xiǎn)。從而使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款仍然比擬謹(jǐn)慎。從2007年開(kāi)始，當(dāng)?shù)卣畬?duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題比擬重視，從財(cái)稅、金融政策方面做了許多調(diào)整，包括

19、加大信貸支持，對(duì)小微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款的平均增速；重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信500萬(wàn)元以下小微型企業(yè)的信貸支持；實(shí)行小型微型企業(yè)金融效勞差異化監(jiān)管；清理小微企業(yè)貸款不合理收費(fèi)等，不斷加大了對(duì)中小企業(yè)融資的支持，但是整體看建行仍對(duì)中小企業(yè)貸款存在戒備心理。2.中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，管理不標(biāo)準(zhǔn)從一般意義上來(lái)講，中小企業(yè)具有財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度差的缺陷。平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)尤其是微型企業(yè)多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)開(kāi)展的起步階段，經(jīng)營(yíng)開(kāi)展時(shí)間短、缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理制度和管理經(jīng)驗(yàn)，尤其是財(cái)務(wù)制度、管理制度的不健全成為企業(yè)進(jìn)一步開(kāi)展和壯大的主要障礙。從當(dāng)?shù)仄髽I(yè)內(nèi)部來(lái)講，中小企業(yè)根本上屬于私營(yíng)或者家族企業(yè)，企業(yè)的實(shí)際控

20、制者對(duì)于企業(yè)的決策和管理的隨意性很大，對(duì)健全的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度缺乏比擬系統(tǒng)的認(rèn)知，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)部門內(nèi)部崗位設(shè)置不合理、職責(zé)不清晰、管理混亂、監(jiān)控不嚴(yán)、會(huì)計(jì)信息失真，在管理上，中小企業(yè)缺乏科學(xué)的企業(yè)管理制度，用人主要根據(jù)企業(yè)管理者的個(gè)人偏好，企業(yè)員工的崗位職能發(fā)揮受到一定的限制；其次是中小企業(yè)的會(huì)計(jì)人員根本上為企業(yè)實(shí)際控制者親屬擔(dān)任或者外聘會(huì)計(jì)定期做賬，沒(méi)有較好的注重會(huì)計(jì)工作在財(cái)務(wù)管理中的作用，同時(shí)局部中小企業(yè)會(huì)計(jì)從業(yè)者為了獲取額外利益，幫助中小企業(yè)調(diào)整會(huì)計(jì)科目，以到達(dá)避稅或者逃稅的目的；最后是中小企業(yè)由于規(guī)模小、產(chǎn)品單一，對(duì)于融資有著強(qiáng)烈的需求，但是自身的財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模很難獲得商業(yè)銀行

21、的貸款，便委托會(huì)計(jì)事務(wù)所對(duì)于其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行修正，導(dǎo)致中小企業(yè)為獲得貸款向商業(yè)銀行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不能反映其真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。從外部來(lái)講，市區(qū)政府的中小企業(yè)管理部門為了貫徹國(guó)家關(guān)于扶持中小企業(yè)開(kāi)展的相關(guān)政策，對(duì)于中小企業(yè)的管理在一定程度上有所放松，導(dǎo)致中小企業(yè)外部監(jiān)管上存在漏洞，但是政府中小企業(yè)管理部門對(duì)于中小企業(yè)的監(jiān)管沒(méi)有同商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的調(diào)整保持同步，造成中小企業(yè)管理制度和財(cái)務(wù)制度超出建設(shè)銀行評(píng)級(jí)系統(tǒng)范疇之外；其次是政府審計(jì)部門沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)做到有效的審計(jì)監(jiān)督，對(duì)于中小企業(yè)的審計(jì)只是側(cè)重于對(duì)于企業(yè)審計(jì)流程的標(biāo)準(zhǔn)合理上，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)制度本身的制度設(shè)計(jì)和崗位設(shè)置沒(méi)有進(jìn)行審計(jì)監(jiān)管，從而造

22、成企業(yè)財(cái)務(wù)信息的不透明。3.中小企業(yè)生命周期短，開(kāi)展不穩(wěn)定從全球上中小企業(yè)的開(kāi)展現(xiàn)狀來(lái)分析，企業(yè)組織整體上呈現(xiàn)出高死亡、短壽命的態(tài)勢(shì)。而據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料來(lái)看,平?jīng)龅貐^(qū)的中小企業(yè)平均壽命只有3?4年，企業(yè)的生命周期非常短暫。小企業(yè)生命周期的普遍規(guī)律決定了銀行對(duì)其貸款的風(fēng)險(xiǎn)。4.中小企業(yè)信用意識(shí)普遍薄弱中小企業(yè)信用意識(shí)普遍薄弱是造成商業(yè)銀行對(duì)其授信業(yè)務(wù)不積極的重要原因。有些小企業(yè)信用道德意識(shí)較低，積極貸款卻消極還貸，隨意拖欠貸款本息，甚至少數(shù)小企業(yè)出現(xiàn)惡意抽逃資金、逃廢銀行貸款，從中獲益的惡劣現(xiàn)象，嚴(yán)重危及銀行信貸資金的平安。小企業(yè)的信用意識(shí)淡薄，消極還貸的現(xiàn)狀，是產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。5.中小企

23、業(yè)資金調(diào)度能力差大局部中小企業(yè)的規(guī)劃不合理，資金調(diào)度能力差。從建行平?jīng)龇中形茨馨磿r(shí)收回的貸款分析說(shuō)明，很多小企業(yè)不能按時(shí)清償貸款，不是工程本身有問(wèn)題，而是工程的現(xiàn)金流出了問(wèn)題，即到了還款期，一個(gè)盈利的工程卻沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流用來(lái)歸還貸款，從而使銀行承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。有效規(guī)劃資金使用和調(diào)度資金能力差，是產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的又一成因。6.中小企業(yè)社會(huì)化效勞體系不健全平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)因自身規(guī)模小、實(shí)力弱，難以在本企業(yè)范圍內(nèi)建立人員培訓(xùn)、信息收集、產(chǎn)品研究之類的機(jī)構(gòu)，需要社會(huì)中介組織在人員培訓(xùn)、產(chǎn)品研究、營(yíng)銷籌劃、管理咨詢、技術(shù)開(kāi)發(fā)、法律支援等方面提供中介支持。目前，平?jīng)鍪猩鐣?huì)中介機(jī)構(gòu)效勞局限性大，商業(yè)性較強(qiáng)，效勞收費(fèi)

24、昂貴，中小型企業(yè)難以承受，缺少為中小企業(yè)提供綜合效勞的機(jī)構(gòu)。7.中小企業(yè)抵押物不充足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保條件茍刻截止2021年底，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)到達(dá)23個(gè)，注冊(cè)資本金到達(dá)82995萬(wàn)元，但擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢。以建行平?jīng)龇中袨槔F(xiàn)已準(zhǔn)入平?jīng)鰟P寶擔(dān)保投資有限責(zé)任公司和平?jīng)鍪刑焯?dān)保有限責(zé)任公司兩家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金分別為5000萬(wàn)元、10000萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)9筆，擔(dān)保貸款金額2360萬(wàn)元。一方面擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求被擔(dān)保單位提供符合要求的反擔(dān)保物，等同于中小企業(yè)向商業(yè)銀行提供的抵押物，并未從根本上解決中小企業(yè)抵押物不充足的難題，致使局部企業(yè)難以滿足；二是擔(dān)保辦理手續(xù)復(fù)雜，被擔(dān)保單位要擔(dān)保單位繳存貸款金

25、額10%的風(fēng)險(xiǎn)保證金，進(jìn)一步加重企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，即使中小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得信貸資金，也不能完全滿足中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在擴(kuò)大對(duì)于自己的需求，從而使企業(yè)放棄銀行貸款轉(zhuǎn)向其他融資渠道。8.中小企業(yè)資本市場(chǎng)融資渠道不通暢我國(guó)的資本市場(chǎng)同貨幣市場(chǎng)相比擬，開(kāi)展相對(duì)來(lái)說(shuō)比擬滯后和緩慢，機(jī)構(gòu)比較單一，為中小企業(yè)融資渠道不通暢，進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，就是我國(guó)的資本市場(chǎng)并未對(duì)中小企業(yè)提供直接的融資渠道。具體如下：一是中小企業(yè)開(kāi)展對(duì)于資金的需求主要表現(xiàn)為短期流動(dòng)資金，根本上資金運(yùn)用周期在一年之內(nèi)，而資本市場(chǎng)為中小企業(yè)所提供的融資期限在一年以上，且其提供的融資產(chǎn)品變現(xiàn)速度相對(duì)滯后，無(wú)法再短期內(nèi)解決中小企業(yè)流動(dòng)性困難的問(wèn)題；二是資

26、本市場(chǎng)主要為企業(yè)提供期限長(zhǎng)、數(shù)額大的融資產(chǎn)品，與中小企業(yè)自身開(kāi)展對(duì)于資金的實(shí)際需求不顯一致；三是中小企業(yè)由于自身資金實(shí)力和財(cái)務(wù)制度的局限，無(wú)法承當(dāng)大額融資產(chǎn)品的支付本錢。目前，平?jīng)龅貐^(qū)金融市場(chǎng)仍被隔離在我國(guó)資本市場(chǎng)之外，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)根本無(wú)法從資本市場(chǎng)獲得資金。(二內(nèi)部原因1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念對(duì)于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的差異性影響隨著我國(guó)金融市場(chǎng)體制改革的不斷深入，國(guó)有大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建及地方商業(yè)銀行開(kāi)始逐步實(shí)行企業(yè)化管理，把“盈利性、平安性、流動(dòng)性作為自身經(jīng)營(yíng)管理的根本原那么，持續(xù)推進(jìn)股份制改造，積極同國(guó)際金融市場(chǎng)接軌，學(xué)習(xí)西方興旺國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，不斷完善自身的組織機(jī)構(gòu)框架和發(fā)展

27、理念。但是，改制后的商業(yè)銀行為了減少本錢支付提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開(kāi)始注重集約化經(jīng)營(yíng)，將主要的信貸資金投放到全國(guó)企業(yè)總數(shù)不到20%的大企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)，以降低信貸資金回收的風(fēng)險(xiǎn)，減少貸后管理難度。即使中小企業(yè)與大企業(yè)在同等條件下，商業(yè)銀行的逐利性使得其信貸部門一般會(huì)將眼光轉(zhuǎn)移到大行業(yè)、大企業(yè)，而忽略中小企業(yè)開(kāi)展對(duì)于銀行信貸資金的急迫需求。建行作為國(guó)有四大商業(yè)銀行之一，無(wú)法擺脫自身的局限性，建行平?jīng)龇中袑?duì)于中小企信貸扶持那么顯得比擬消極。2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)存在誤區(qū)在我國(guó)由方案經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，國(guó)家對(duì)于企業(yè)的支持扶持政策根本上都是以企業(yè)的所有制

28、屬性為參照而制定的。尤其是建行作為國(guó)有四大商業(yè)銀行之一在制定和細(xì)化對(duì)于中小企業(yè)金融政策時(shí)，也必須得套用“所有制的既定框架，確定重點(diǎn)扶持對(duì)象和支持領(lǐng)域。但是中小企業(yè)成分相當(dāng)復(fù)雜，根本上以集體企業(yè)、合伙制企業(yè)和個(gè)體企業(yè)主，同時(shí)兼有少量的國(guó)營(yíng)企業(yè)和股份制企業(yè)，沒(méi)有一個(gè)可持續(xù)性和可操作性的金融政策作為支撐，與我國(guó)政府部門和商業(yè)銀行管理體制形成了較大的發(fā)差，難以形成一個(gè)統(tǒng)一的高效的扶持政策體系。同時(shí)，在商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)授信的過(guò)程中，“尋租嫌疑經(jīng)常性的被附加到銀行信貸人員的身上，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)或者信貸資產(chǎn)出現(xiàn)回籠困難的情況，局部信貸人員的信貸投放動(dòng)機(jī)就會(huì)被嚴(yán)重的疑心。這種信貸資金投放與企業(yè)所

29、有制屬性相掛鉤的現(xiàn)象所導(dǎo)致的所有制歧視，客觀上挫傷了銀行信貸人員對(duì)中小企業(yè)授信的積極性，使得其在對(duì)于中小企業(yè)授信時(shí)會(huì)有相當(dāng)程度的保留。3.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)觀念對(duì)于中小企業(yè)授信比擬消極目前，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行的核心工作，而授信風(fēng)險(xiǎn)防范又是內(nèi)控工作的重要環(huán)節(jié)。建行為了全方位防范授信風(fēng)險(xiǎn)，建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，形成與之相適應(yīng)的但卻不利于中小企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)理念，主要表現(xiàn)在：一是追求“風(fēng)險(xiǎn)最小化的市場(chǎng)定位。2005年之前為了創(chuàng)造上市條件，降低不良資產(chǎn)占比，在追求利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，急于消化不良貸款和爭(zhēng)奪大企業(yè)，搶占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)行業(yè)，在此沖動(dòng)下建行對(duì)于大企業(yè)的授信業(yè)務(wù)就顯得比擬積極;二是追求“

30、安全系數(shù)最大化的抵押貸款。建行等國(guó)有大型商業(yè)銀行將信貸資金投放的眼光主要集中于大企業(yè)身上的同時(shí)，為中小企業(yè)提供融資效勞的重任就落在了中小銀行或股份制商業(yè)銀行的身上，而中小銀行為追求信貸資產(chǎn)零風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)設(shè)置了門濫較高的準(zhǔn)入條件和授信業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜程序，表現(xiàn)在對(duì)抵押資產(chǎn)的中小企業(yè)要求提供足額抵押，對(duì)缺乏抵押資產(chǎn)的中小企業(yè)實(shí)行“拒貸，這就造成了中小企業(yè)向中小銀行融資難的困境。4.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系造成中小企業(yè)授信困難的障礙中小企業(yè)大多是民營(yíng)股份制企業(yè)或家族式企業(yè)，財(cái)務(wù)核算不正規(guī)，生命周期短，財(cái)務(wù)報(bào)表不合規(guī),符合貸款要求的信用等級(jí)的客戶是少之又少。同時(shí)，商業(yè)銀行貸款準(zhǔn)入門榲過(guò)高，信用等級(jí)評(píng)

31、定是信貸準(zhǔn)入的根本條件之一。主要表現(xiàn)如下：一是商業(yè)銀行普遍提高了貸款準(zhǔn)入企業(yè)最低資本條件和貸款條件，使得資本實(shí)力較弱的小型企業(yè)求貸無(wú)門，很難在此條件下獲取商業(yè)銀行的信貸資金；二是貸款審批權(quán)限過(guò)度集中，基層行信貸自主權(quán)降低。目前,各商業(yè)銀行尤其是國(guó)有四大行將二級(jí)分行及縣支行增量貸款審批權(quán)根本上收歸省級(jí)分行或區(qū)域?qū)徟行?，省?jí)以下分支機(jī)構(gòu)只有個(gè)人存單質(zhì)押貸款審批權(quán),經(jīng)營(yíng)自主權(quán)嚴(yán)重弱化，而省級(jí)行信貸審批權(quán)限集中，貸款審批環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁,無(wú)法適應(yīng)中小企業(yè)資金需求時(shí)間急、期限短、額度小的特點(diǎn)，以建行平?jīng)龇中袨槔盒∑髽I(yè)信貸部及公司業(yè)務(wù)部對(duì)于大型企業(yè)和中小企業(yè)的授信額度以2000萬(wàn)為界限，超過(guò)此界

32、限必須上報(bào)省分行信貸審批部及其它職能部門進(jìn)行備案審批，期限較長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜；三是商業(yè)銀行中小企業(yè)授信本錢收益不匹配。由于中小企業(yè)的特殊性,商業(yè)銀行為避免逆向選擇問(wèn)題和為授信決策取得依據(jù)，在對(duì)于中小企業(yè)授信前要?jiǎng)佑么罅康娜肆Α⑽锪蜁r(shí)間來(lái)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，授信后又要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸后監(jiān)督和跟蹤調(diào)查，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，造成商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款本錢和收益卻不成正比；四是商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善。我國(guó)商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)中普遍存在“重授輕管現(xiàn)象，缺乏一套健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，事前風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制尚未建立，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度方法和管理手段落后，授信退出機(jī)制不完善,授后管理主動(dòng)性差。特別是對(duì)于中小企業(yè)，

33、授信風(fēng)險(xiǎn)防范和管理更加困難。5.建設(shè)銀行平?jīng)龇中袑?duì)中小企業(yè)授信缺乏符合地域特色的市場(chǎng)細(xì)分截止“十一五末，平?jīng)龅貐^(qū)形成了以煤炭、旅游、林果、畜牧、建筑建材、專業(yè)市場(chǎng)汽車、家具、批發(fā)零售等六大產(chǎn)業(yè)為支柱的新的產(chǎn)業(yè)格局，全力支撐平?jīng)鲞M(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)完善。建行平?jīng)龇中性趯?duì)于中小企業(yè)授信過(guò)程中，只注重中小企業(yè)的規(guī)模大小、財(cái)務(wù)制度和資金調(diào)度能力，沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)的行業(yè)屬性進(jìn)行合理的分析判斷，也沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)的成長(zhǎng)性進(jìn)行正確的預(yù)測(cè)，造成該地區(qū)商業(yè)銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)符合國(guó)家金融政策卻脫離了地方的產(chǎn)業(yè)政策和地方實(shí)際。6.建設(shè)銀行平?jīng)龇中兄行∑髽I(yè)信用評(píng)級(jí)體系不夠健全目前，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

34、仍需進(jìn)一步完善。以建行平?jīng)龇中袨槔喝匀会娪霉绢惪蛻舻男庞迷u(píng)級(jí)模板，尚無(wú)獨(dú)立的小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，這種評(píng)級(jí)模板過(guò)度偏好企業(yè)規(guī)模，過(guò)多的評(píng)價(jià)企業(yè)的過(guò)去而不看重企業(yè)的成長(zhǎng)性，缺乏對(duì)現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)，缺乏具體行業(yè)的分析，不適合小企業(yè)客戶。信用評(píng)級(jí)是判斷客戶的重要指標(biāo)，小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)的不健全極大地影響了該客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。7.建設(shè)銀行平?jīng)龇中形唇⒎现行∑髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的貸前調(diào)查方法體系對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，要有效地控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，一是必須有一批經(jīng)驗(yàn)豐富、長(zhǎng)期與小企業(yè)打交道的信貸人員，他們能夠通過(guò)對(duì)小企業(yè)的了解來(lái)判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)較小的小企業(yè)提供貸款，拒絕風(fēng)險(xiǎn)較大的小企業(yè)貸款要求。但是，長(zhǎng)

35、期以來(lái)建行平?jīng)龇中械馁J款主要面向大中型企業(yè)，而與大中企業(yè)型相比，小企業(yè)的融資需求頻率高、時(shí)間短、金額小，要求我行有較強(qiáng)的流動(dòng)性管理能力，對(duì)信貸員有較高的操作水平。但由于歷史原因?qū)е陆ㄐ衅經(jīng)龇中衅毡槿狈@方面的人才，造成了當(dāng)前有經(jīng)驗(yàn)的小企業(yè)信貸人員嚴(yán)重缺乏，信息不能得到充分的溝通，對(duì)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求不太了解，無(wú)法適應(yīng)小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是要具有有效的貸前調(diào)查方法體系，但目前平?jīng)龅貐^(qū)各商業(yè)銀行對(duì)于貸前調(diào)查缺乏比擬系統(tǒng)的制度設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，造成中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息非對(duì)稱，從而降低了商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的積極性。8.建設(shè)銀行平?jīng)龇中形茨軓目蛻魬?zhàn)略出

36、發(fā)，形成穩(wěn)定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)行差異化定價(jià)模式中小企業(yè)客戶群作為商業(yè)銀行客戶戰(zhàn)略的重要組成局部，在商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶根底，提升經(jīng)營(yíng)效益，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮著巨大作用。但是，目前建行平?jīng)龇中性陂_(kāi)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的過(guò)程中，并沒(méi)有根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)大小，實(shí)行差異化的定價(jià)方式，造成局部中小企業(yè)客戶不愿意承當(dāng)過(guò)重的融資本錢而選擇向其他渠道融資；同時(shí)，對(duì)于中小企業(yè)客戶的授信業(yè)務(wù)沒(méi)有立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶戰(zhàn)略，只是單純的以企業(yè)的現(xiàn)狀和現(xiàn)有的財(cái)務(wù)信息作為判斷去進(jìn)行授信評(píng)級(jí)，忽略了企業(yè)的成長(zhǎng)性和預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益。9.信貸員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)依舊存在隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速開(kāi)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷增多，同一地區(qū)各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)劇

37、烈。很多銀行信貸人員為完成任務(wù)，人為放寬了信貸標(biāo)準(zhǔn)，在沒(méi)有認(rèn)真核查企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、償債能力的情況下，就為企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)；更有甚者，缺乏職業(yè)道德精神，利用職務(wù)之便謀取私利，在企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不達(dá)標(biāo)、抵押物缺乏的情況下幫助企業(yè)獲得貸款以取得“好處費(fèi)，使得潛在風(fēng)險(xiǎn)集中度不斷提高。建行平?jīng)龇中幸裁媾R著此類問(wèn)題，尚未得到有效解決。五、建設(shè)銀行平?jīng)龇中刑嵘行∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)能力的對(duì)策(-)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新1.加強(qiáng)與社會(huì)組織和政府職能部門合作，建立批量化營(yíng)銷平臺(tái)建行平?jīng)龇中袘?yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)與市政府工信委、中小企業(yè)效勞中心、民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合會(huì)、各級(jí)工商聯(lián)、工商注冊(cè)登記機(jī)關(guān)、各級(jí)稅務(wù)機(jī)關(guān)、省市級(jí)工業(yè)園區(qū)合作

38、，建立起定期數(shù)據(jù)交換機(jī)制，舉辦政銀企見(jiàn)面會(huì)、融資產(chǎn)品推介會(huì)等形式，及時(shí)獲得權(quán)威性、真實(shí)性、全面性的第一手資料，并且對(duì)于獲得的第一手資料進(jìn)行細(xì)致深度的分析，選取政策扶持范圍內(nèi)的中小企業(yè)客戶群體，建立批量化的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)拓展平臺(tái)。2.通過(guò)采取透明的擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制，建立標(biāo)準(zhǔn)高效的擔(dān)保増信平臺(tái)社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速開(kāi)展在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的難題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)以自身資信為中小企業(yè)提供債務(wù)擔(dān)保，不僅提升了企業(yè)信用，也降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)放貸的門濫，同時(shí)承當(dāng)了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，建行平?jīng)龇中袘?yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度、資產(chǎn)負(fù)債情況、業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)模為基準(zhǔn)，在自愿合作的

39、根底，通過(guò)采取透明的擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制，即有條件的準(zhǔn)入和無(wú)條件的退出，從根本上解決中小企業(yè)客戶擔(dān)保難的困境，有利于促進(jìn)建行平?jīng)龇中兄行∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)的開(kāi)展，擴(kuò)大效勞中小企業(yè)的業(yè)務(wù)半徑。3.圍繞平?jīng)鰠^(qū)域內(nèi)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)分布，積極進(jìn)行授信產(chǎn)品創(chuàng)新建行平?jīng)龇中懈鶕?jù)平?jīng)鰠^(qū)域內(nèi)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)群體分布情況，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，方案推出國(guó)內(nèi)保理等供給鏈融資產(chǎn)品、聯(lián)貸聯(lián)保、企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸等產(chǎn)品，切實(shí)解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資渠道單一，抵質(zhì)押物缺乏的難題。 (二建立“以快速響應(yīng)客戶需求為中心的授信業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制1.組建以市場(chǎng)為導(dǎo)向的小微企業(yè)直營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)“短、頻、快的信貸需求特點(diǎn)，在平?jīng)鍪薪M建中小企業(yè)直營(yíng)中心，立足

40、平?jīng)鍪袇^(qū)和省級(jí)工業(yè)園區(qū)，福射其它六個(gè)縣域，面向市場(chǎng)建立全市小微企業(yè)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，與市縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立全面的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，直接營(yíng)銷小微企業(yè)，減少中間環(huán)節(jié)，真正做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心。2.構(gòu)建“信貸工廠經(jīng)營(yíng)模式，推行“一站式業(yè)務(wù)流程為促進(jìn)平?jīng)鰠^(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)開(kāi)展，提高建行平?jīng)龇中袑?duì)于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的辦理效率，按照“流程銀行的標(biāo)準(zhǔn)在風(fēng)險(xiǎn)可控、效率優(yōu)先的原那么下，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行認(rèn)真梳理，科學(xué)合理的配置人力資源，建立標(biāo)準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)受理、調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、審批、發(fā)放、貸后等全流程的一站式效勞，做到“專業(yè)專注、精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)客戶價(jià)值最大化，保證小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)開(kāi)展?！靶刨J

41、工廠集中承當(dāng)各支行、各部門營(yíng)銷推薦小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)受理、評(píng)價(jià)授信、信貸審批、信貸執(zhí)行和貸后管理等職責(zé)，對(duì)城區(qū)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的中后臺(tái)實(shí)行集中處理。由分行風(fēng)險(xiǎn)部專職信貸審批人，集中審批平?jīng)鍪行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)，做到小企業(yè)授信屯批專業(yè)化。3.設(shè)立中小企業(yè)信貸部，提升中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理水平建行平?jīng)龇中袘?yīng)設(shè)立中小企業(yè)信貸部，培養(yǎng)專職的小企業(yè)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，全面負(fù)責(zé)“信貸工廠的業(yè)務(wù)操作，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行區(qū)別于大型企業(yè)的授信評(píng)級(jí)策略，通過(guò)采取分類法和評(píng)分卡等評(píng)級(jí)方式，進(jìn)一步提升對(duì)于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理水平，降低中小企業(yè)融資支付本錢，增加商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效，全方位促進(jìn)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)能力的提速。4.

42、合理配置信貸資源，對(duì)中小企業(yè)信貸資金進(jìn)行專項(xiàng)切塊建行平?jīng)龇中姓谥鸩椒艞墝?duì)中小企業(yè)的信貸歧視行為，并且增加對(duì)于中小企業(yè)的信貸資金投放。同時(shí)，設(shè)立中小企業(yè)專項(xiàng)信貸資金池，做到專項(xiàng)資金專項(xiàng)使用。并且方案在2021年一季度，設(shè)立中小企業(yè)專項(xiàng)信貸資金10000萬(wàn)元，全力助推中小企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率。(三確立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念1.根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分對(duì)平?jīng)鰠^(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，應(yīng)緊緊圍繞平?jīng)霎?dāng)?shù)匾阅茉?、旅游、林果、畜牧、建材建筑、專業(yè)市場(chǎng)汽車、家具、批發(fā)零售等六大產(chǎn)業(yè)構(gòu)成的具有地域特色的新的產(chǎn)業(yè)格局，將市場(chǎng)細(xì)分為以資源采礦為主能源化工市場(chǎng)、以觀光旅游為主的效

43、勞市場(chǎng)、以林業(yè)果品生產(chǎn)為主的倉(cāng)儲(chǔ)物流市場(chǎng)、以養(yǎng)殖深加工為主的畜牧業(yè)市場(chǎng)、以建筑建材生產(chǎn)加工的制造市場(chǎng)、以汽車、家具、小商品銷售的批發(fā)零售市場(chǎng)。由于能源化工市場(chǎng)中的中小企業(yè)，一般都是資金雄厚、有一定技術(shù)優(yōu)勢(shì)和穩(wěn)定供給關(guān)系的企業(yè)，對(duì)這些企業(yè)在授信策略重點(diǎn)是分析行處整體開(kāi)展形勢(shì)及盈利能力，授信期限中長(zhǎng)短期皆可，授信產(chǎn)品也可以靈活多樣，擔(dān)保方式主要以大額可轉(zhuǎn)讓存單進(jìn)行質(zhì)押或者固定資產(chǎn)所有權(quán)作為抵押為主；對(duì)于觀光旅游市場(chǎng)中的中小企業(yè)，一般都是以效勞業(yè)為主的企業(yè)，這些企業(yè)最主要的資金需求是流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，因此，授信策略以短期流動(dòng)資金貸款，以可快速變現(xiàn)的流動(dòng)資產(chǎn)作為擔(dān)保；對(duì)于倉(cāng)儲(chǔ)物流行業(yè)中的中小企業(yè)，由于倉(cāng)儲(chǔ)

44、物流行業(yè)資金流周轉(zhuǎn)率相對(duì)其它行業(yè)低，在授信策略應(yīng)當(dāng)以短期為主，產(chǎn)品以供給鏈融資和流動(dòng)貸款為主，釆取第三方保證的擔(dān)保方式；對(duì)于畜牧業(yè)市場(chǎng)中的中小企業(yè)，大多都是畜牧業(yè)中的龍頭企業(yè)，但受制于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素較多，尤其市場(chǎng)供求變動(dòng)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此在授信策略仍以短期為主，適當(dāng)可以考慮涉農(nóng)貸款支持企業(yè)開(kāi)展，主要以第三方保證和抵押物所有權(quán)作為擔(dān)保；對(duì)于建筑建材市場(chǎng)的生產(chǎn)制造企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)，授信策略以中短期為主，主要以供給鏈融資產(chǎn)品為主，以應(yīng)收款質(zhì)押作為擔(dān)保；零售批發(fā)市場(chǎng)根本以小商貿(mào)公司和個(gè)體工商戶為主，授信策略應(yīng)偏重短期流動(dòng)資金貸款，擔(dān)保方式以固定資產(chǎn)留置和第三方保證為主。3.根據(jù)授信執(zhí)行結(jié)果對(duì)市場(chǎng)細(xì)分和

45、授信策略進(jìn)行修正在對(duì)細(xì)分市場(chǎng)中的目標(biāo)客戶，根據(jù)國(guó)家宏觀政策、企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)和改良等十青況變化，適時(shí)修正授信策略。重點(diǎn)支持能源化工市場(chǎng)中有高科技含量和高附加值的中小企業(yè)；積極扶持觀光旅游市場(chǎng)中產(chǎn)品和效勞有創(chuàng)意、有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的中小企業(yè)；積極開(kāi)展倉(cāng)儲(chǔ)物流市場(chǎng)中的先進(jìn)倉(cāng)儲(chǔ)技術(shù)設(shè)備和擁有現(xiàn)代物流管理水平的中小企業(yè)；重點(diǎn)加強(qiáng)有穩(wěn)定供銷渠道的畜牧業(yè)中小企業(yè)；努力扶持具有成長(zhǎng)性和開(kāi)展空間的建筑建材類中小企業(yè)；積極穩(wěn)定有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的批發(fā)零售市場(chǎng)的中小企業(yè)。4.圍繞市場(chǎng)完善定價(jià)機(jī)制，實(shí)行差異化的定價(jià)策略按照風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格對(duì)等的原那么，實(shí)行差異化的定價(jià)策略,最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)小、成長(zhǎng)性強(qiáng)的中小企業(yè)的融資本錢，著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶戰(zhàn)略，培養(yǎng)忠誠(chéng)的穩(wěn)定的客戶群體。(四改良中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系1.根據(jù)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理(五建立符合平?jīng)龅貐^(qū)中小企業(yè)實(shí)際情況的信用評(píng)級(jí)方法1.把宏觀政策和微觀經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行中小企業(yè)授信管理的制度創(chuàng)新當(dāng)前，國(guó)家從政策層面出臺(tái)