商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究安徽財(cái)經(jīng)經(jīng)大學(xué)會(huì)會(huì)計(jì)學(xué)院院20008屆本科畢業(yè)業(yè)論文論文題目目商業(yè)銀銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展現(xiàn)狀及及趨勢(shì)研研究商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀及趨趨勢(shì)研究究Commmercciall baank inddiviiduaal mmanaaginng ffinaancees ttradde ddeveeloppmennt ppressentt siituaatioon aand Tenddenccy rreseearcch摘要個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)又被稱稱為“私人銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)”、“對(duì)私金金融服務(wù)務(wù)”、“家庭金金融”、“家庭理理財(cái)”等，是800年代興興起的一一項(xiàng)

2、新的的銀行業(yè)業(yè)務(wù)，最初出出現(xiàn)在美美國，之后，在歐洲洲以及亞亞洲的日日本、香港等等經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)達(dá)國家家和地區(qū)區(qū)獲得了了迅速的的推廣，現(xiàn)已成成為世界界各大銀銀行的一一項(xiàng)主要要業(yè)務(wù)，并開始始影響商商業(yè)銀行行今后的的業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展方向向和長期期經(jīng)營戰(zhàn)戰(zhàn)略。隨著我我國國民民經(jīng)濟(jì)持持續(xù)、快速、健康地地發(fā)展，居民的的投資意意愿及現(xiàn)現(xiàn)代理財(cái)財(cái)觀念增增強(qiáng)，金融服服務(wù)需求求也日益益多樣化化。入世后后，外資銀銀行正在在加緊進(jìn)進(jìn)入中國國金融市市場(chǎng)，個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)已成為為外資銀銀行搶占占中國金金融市場(chǎng)場(chǎng)新的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)點(diǎn)和中國國商業(yè)銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)拓展之之重點(diǎn)。本文對(duì)對(duì)商業(yè)銀銀行發(fā)展展個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行了了研究。本文首首先對(duì)商商

3、業(yè)銀行行的個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行行簡(jiǎn)要的的概述，然后從從我國商商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的現(xiàn)狀狀入手，分析了了其發(fā)展展中的制制約因素素，并針對(duì)對(duì)這些制制約因素素，在借鑒鑒發(fā)達(dá)國國家商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)展個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)先進(jìn)進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的的基礎(chǔ)上上，結(jié)合我我國的實(shí)實(shí)際情況況，提出了了國有商商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展展策略。Absttracct:Thee peersoonall fiinanncinng iis aa neew bbankk buusinnesss riisinng iin 119800s,iit ffirsst aappeeareed iin AAmerricaa,thhen sprre

4、added abrroadd inn soome devveloopedd coounttiess suuch as Eurropeean andd Assia couuntrriess liike Jappan、Honng KKongg,noow iit hhas beccamee a maiin bbusiinesss iin ffirsstcllasss baankss alll ooverr thhe wworlld,aand infflueencees tthe dirrecttionn off thhe ddeveeloppmennt iincoommeerciial bannk

5、aand exttenssivee opperaatinng sstraataggemWitth tthe conntinnuouus,rrapiid aand souund devveloopmeent of Chiinas eeconnomyy,thhe ggeneerall puubliic hhas raiisedd thhe aawarreneess of moddernn fiinanncinng aand shoow sstroong inttereest in invvesttmenntAs a rresuult,thee deemannd oof ffinaanciial s

6、errvicces is divverssifiiedAftter joiinedd WTTO,fforeeignn caapittal bannk iis eenteerinng iintoo Chhinaa fiinannce marrkett quuickkly,thee peersoonall fiinannciaal bbusiinesss hhas beccomee a commpettitiive foccus thaat tthesse bbankks wwantt too occcuppy aand exppandd baank bussineess in ChiinaThi

7、is ppapeer sstuddiess thhe pperssonaal ffinaanciing in commmerrciaal bbankks Thhe ppapeer ccarrriess onn thhe bbrieef ssummmaryy too thhe pperssonaal ffinaanciial bussineess of thee coommeerciial bannk aat ffirsst,tthenn sttartt wiith thee cuurreent sittuattionn off thhe bbusiinesss oof mmanaagemmen

8、tt off peersoonall fiinannciaal sservvicees oof ccommmercciall baank andd reestrrictt faactoors, haas aanallyzeed，dirrectt too thhe eexisstinng rresttricct ffacttorss,onn thhe bbasiis oof uusinng tthe extternnal commmerrciaal bbankk foor rrefeerennce andd deevellopiing bussineess advvancced expperii

9、encce oof mmanaagemmentt off peersoonall mooneyy,coombiine thee acctuaal ccondditiionss off ouur ccounntryy，hass prropoosedd thhe eexpaand strrateegy of thee buusinnesss off maanaggemeent of perrsonnal finnancciall buusinnesss off coommeerciial bannk關(guān)鍵詞詞個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)，商業(yè)銀銀行，理財(cái)發(fā)發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)Key worrds:Perrsonnal F

10、innanccingg Buusinnesss, HYPERLINK app:commercial%20bank Commmerrciaal BBankk, FFinaanciing Devveloopmeent Treend目 錄引言1（一）研研究的背背景及意意義11（二）文文獻(xiàn)綜述述11一、商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)相相關(guān)理論論的概述述3（一）商商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的概念念及主要要內(nèi)容33（二）個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)?shù)睦碚撜摶A(chǔ)5二、商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)狀及不不足6（一）國國外商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)狀6（二）我我國商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)狀66（

11、三）我我國個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展的不足足88三、完善善我國個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的相關(guān)對(duì)對(duì)策探討討10四、商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的趨趨勢(shì)13（一）闡述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)13 （二二）創(chuàng)新新型理財(cái)財(cái)產(chǎn)品的的發(fā)展144結(jié)束語15參考文獻(xiàn)獻(xiàn)116PAGE - 19 -引言（一）研研究的背背景及意意義隨著中國國加入世世貿(mào)組織織后過渡渡時(shí)期的的結(jié)束，外資銀銀行紛至至沓來，中外資資銀行對(duì)對(duì)個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的爭(zhēng)奪奪帷幕已已經(jīng)拉開開，中國市市場(chǎng)對(duì)外外資銀行行的全面面開放，國內(nèi)銀銀行將面面臨日益益嚴(yán)峻的市場(chǎng)場(chǎng)考驗(yàn)，個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)已經(jīng)成成為國內(nèi)內(nèi)外金融融業(yè)競(jìng)相相追逐的的新利潤潤增長點(diǎn)點(diǎn)。尤其近年年來資

12、本本市場(chǎng)迅迅速發(fā)展展，企業(yè)融融資渠道道不斷增增加，利率逐逐步實(shí)行行市場(chǎng)化化后，商業(yè)銀銀行存貸貸款利差差將大幅幅下降，增加個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的利潤來來源更成成為銀行行業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的重重點(diǎn)。從國際上上來看，20世世紀(jì)800年代以以來，一方面面?zhèn)€人財(cái)財(cái)富的快快速增長長和金融融市場(chǎng)的的發(fā)展，使個(gè)人人產(chǎn)生了了巨大的的理財(cái)需需求；另一方方面，隨著各各銀行之之間金融融產(chǎn)品的的趨同化化使銀行行突出其其服務(wù)優(yōu)優(yōu)勢(shì)的策策略顯得得越來越越重要，銀行必必須向客客戶提供供更全面面的服務(wù)務(wù)，提供更更簡(jiǎn)便、更有針針對(duì)性的的投資工工具和組組合。在這種種背景下下，個(gè)人理理財(cái)服務(wù)務(wù)作為一一項(xiàng)新的的銀行業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)運(yùn)而生。這項(xiàng)新新興業(yè)

13、務(wù)務(wù)最早出出現(xiàn)在瑞瑞士，之后在在美國、歐洲及及亞洲的的日本、香港等等經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)達(dá)國家家和地區(qū)區(qū)迅速推推廣，現(xiàn)在己己成為世世界各大大銀行的的一項(xiàng)重重要業(yè)務(wù)務(wù)。在當(dāng)今今的商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)中，個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的地位位越來越越突出，成為商商業(yè)銀行行之間競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)成敗敗的關(guān)鍵鍵因素之之一，亦是一一家商業(yè)業(yè)銀行高高贏利性性業(yè)務(wù)的的重要組組成部分分。從國內(nèi)情情況來看看，隨著中中國經(jīng)濟(jì)濟(jì)的不斷斷發(fā)展，零售銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)目前呈呈現(xiàn)良好好的市場(chǎng)場(chǎng)前景。人們的的生活水水平日益益提高，個(gè)人對(duì)對(duì)各種金金融服務(wù)務(wù)、資本增增值的市市場(chǎng)需求求逐漸增增強(qiáng)；以企業(yè)業(yè)為服務(wù)務(wù)對(duì)象的的批發(fā)業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)過多多年發(fā)展展已經(jīng)趨趨于成熟熟和飽和和

14、，利潤呈呈持續(xù)下下降趨勢(shì)勢(shì)，而以個(gè)個(gè)人家庭庭和私人人業(yè)主為為服務(wù)對(duì)對(duì)象的個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)服務(wù)正正成為現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)業(yè)銀行占占領(lǐng)市場(chǎng)場(chǎng)、增長效效益的有有效手段段；目前，外資銀銀行陸續(xù)續(xù)進(jìn)入我我國市場(chǎng)場(chǎng)，具備先先進(jìn)的技技術(shù)手段段、千錘百百煉的管管理體制制以及雄雄厚的資資本實(shí)力力，它們的進(jìn)入無無疑爭(zhēng)奪奪國內(nèi)銀銀行的市市場(chǎng)份額額。在日趨趨激勵(lì)的的生存環(huán)環(huán)境中個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)也逐漸漸成為我我國銀行產(chǎn)品品和服務(wù)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)創(chuàng)新的主主要領(lǐng)域域之一。（二）文文獻(xiàn)綜述述1國外外相關(guān)研研究成果果自20世世紀(jì)700年代以以來，在金融融創(chuàng)新浪浪潮的沖沖擊下，西方商商業(yè)銀行行的個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)就獲獲得了快快速發(fā)展展。所以，在西方方國家

15、關(guān)關(guān)于個(gè)人人理財(cái)?shù)牡难芯亢秃椭黝H頗豐，其理論論體系、研研究層面面也較為為成熟和和深入。G.維克克托.霍霍爾曼和和杰利.S.諾諾森布魯魯門著的的個(gè)人人理財(cái)計(jì)計(jì)劃一一書詳細(xì)細(xì)論述了了個(gè)人理理財(cái)計(jì)劃劃的制定定、多種種理財(cái)工工具的介介紹及如如何根據(jù)據(jù)個(gè)人實(shí)實(shí)際情況況選擇合合適的理理財(cái)工具具。該書用用平實(shí)、易易懂的語語言闡述述了個(gè)人人理財(cái)?shù)牡脑砑凹斑\(yùn)用，對(duì)個(gè)人人一生的的理財(cái)計(jì)計(jì)劃具有有一定的的指導(dǎo)作作用。加拿大夸夸克霍和克克里斯羅賓遜遜著的個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)策劃一一書對(duì)個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)策劃進(jìn)進(jìn)行了詳詳細(xì)系統(tǒng)統(tǒng)地論述述。該書是是加拿大大權(quán)威的的個(gè)人理理財(cái)培訓(xùn)訓(xùn)專業(yè)書書籍，其體系系完整、內(nèi)內(nèi)容豐富富，內(nèi)容包包括貨

16、幣幣的時(shí)間間價(jià)值、預(yù)預(yù)算、目目標(biāo)設(shè)定定、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理、稅稅收籌劃劃、保險(xiǎn)險(xiǎn)、抵押押融資、債債務(wù)管理理、投資資原則和和實(shí)踐、退退休計(jì)劃劃、職業(yè)業(yè)道德等等開展個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的必備知知識(shí)，既有一一定的理理論深度度，又有較較強(qiáng)的實(shí)實(shí)踐操作作價(jià)值，對(duì)我們們系統(tǒng)了了解西方方商業(yè)銀銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的基基本框架架，吸收西西方商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的管理經(jīng)經(jīng)驗(yàn)都有有借鑒意意義。2國內(nèi)內(nèi)相關(guān)研研究綜述述林承祖的的商業(yè)銀銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)如何何發(fā)展（20002），針對(duì)目目前國內(nèi)內(nèi)商業(yè)銀銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)開展展當(dāng)中出出現(xiàn)的諸諸多問題題，指出客客戶導(dǎo)向向型銀行行的建立立是這些些問題得得以解決決的必要要條

17、件，而發(fā)展展個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)需要銀銀行在市市場(chǎng)細(xì)分分、產(chǎn)品品創(chuàng)新、品品牌建設(shè)設(shè)以及客客戶經(jīng)理理制建設(shè)設(shè)方面采采取有效效的措施施。錢用道在在發(fā)展展廣東省省個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的思考考（220033）一文文中指出出了應(yīng)該該建立發(fā)發(fā)展個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的組組織架構(gòu)構(gòu)。市場(chǎng)瞬瞬息萬變變，商業(yè)銀銀行能否否及時(shí)有有效地了了解基本本客戶群群體變化化了的理理財(cái)需求求，能否快快速地開開發(fā)和推推出滿足足客戶理理財(cái)需求求的新的的金融產(chǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵在在于是否否有科學(xué)學(xué)的運(yùn)作作模式。一是要要建立貼貼近市場(chǎng)場(chǎng)對(duì)市場(chǎng)場(chǎng)作出快快速反應(yīng)應(yīng)、有利利于發(fā)展展個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的組織織架構(gòu)；二是要要建立和和完善責(zé)責(zé)任清晰晰、考核核合理、獎(jiǎng)獎(jiǎng)懲

18、到位位的激勵(lì)勵(lì)約束機(jī)機(jī)制。劉怡慶、蔡蔡繼東在在金融融調(diào)控與與銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)產(chǎn)品（220066）一文文中得出出如下結(jié)結(jié)論：金金融調(diào)控控是銀行行個(gè)人理理財(cái)產(chǎn)品品發(fā)展的的主要外外部沖擊擊，銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)產(chǎn)品也也影響金金融調(diào)控控的效應(yīng)應(yīng)。貨幣當(dāng)當(dāng)局應(yīng)及及時(shí)規(guī)范范理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)務(wù)統(tǒng)計(jì)和和收集監(jiān)監(jiān)測(cè)信息息，適應(yīng)國國內(nèi)金融融創(chuàng)新的的新形勢(shì)勢(shì)。同時(shí)，我國目目前的金金融企業(yè)業(yè)會(huì)計(jì)制制度不能能夠適應(yīng)應(yīng)金融機(jī)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展的的需要，有可能能增加金金融系統(tǒng)統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此監(jiān)監(jiān)管當(dāng)局局應(yīng)加強(qiáng)強(qiáng)監(jiān)管，完善相相關(guān)會(huì)計(jì)計(jì)制度，提高銀銀行信息息披露的的透明度度。一、商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)相相關(guān)理論論的概述述（一）

19、商業(yè)銀銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的界界定及其其主要內(nèi)內(nèi)容商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)是指商商業(yè)銀行行根據(jù)客客戶的資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu)、收入狀狀況及自自身投資資需求，利用其其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人力、信息、資金等等方面的的優(yōu)勢(shì)，以自然然人（或稱個(gè)個(gè)人客戶戶）為服務(wù)務(wù)對(duì)象，為其提提供包括括儲(chǔ)蓄存存款、國債、基金、外匯、代理收收付、代理保保管、轉(zhuǎn)賬和和匯兌結(jié)結(jié)算、資金融融通、代理投投資理財(cái)財(cái)、信息咨詢?cè)兊仍趦?nèi)內(nèi)的較為為合理的的私人理理財(cái)方案案、投資組組合建議議和全方方位綜合合性金融融服務(wù)。目前，商商業(yè)銀行行向客戶戶提供的的個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)主要有有：1儲(chǔ)蓄蓄存款商業(yè)銀行行向客戶戶提供活活期儲(chǔ)蓄蓄、整存整整取定期期儲(chǔ)蓄、零存整

20、整取定期期儲(chǔ)蓄、存本取取息定期期儲(chǔ)蓄、定活兩兩便儲(chǔ)蓄蓄、教育儲(chǔ)儲(chǔ)蓄等類類型的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款款，并且代代客戶計(jì)計(jì)算存款款收益和和設(shè)計(jì)本本、外幣的的存款組組合，代客戶戶管理本本、外幣存存款賬戶戶，活期與與定期賬賬戶的相相互劃轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等。2貸款款類（1）個(gè)個(gè)人消費(fèi)費(fèi)貸款。個(gè)人消消費(fèi)貸款款是銀行行為個(gè)人人客戶大大宗消費(fèi)費(fèi)提供的的一種貸貸款服務(wù)務(wù)，主要是是把個(gè)人人今后的的支付能能力轉(zhuǎn)化化為當(dāng)前前的支付付，幫助客客戶解決決當(dāng)前的的支付問問題。按照消消費(fèi)貸款款的用途途，個(gè)人消消費(fèi)貸款款分為：用于購購買固定定資產(chǎn)的的個(gè)人消消費(fèi)貸款款：比如用用于購買買住房的的個(gè)人住住房按揭揭貸款。該項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)大致致占個(gè)人人消費(fèi)貸貸款的7

21、70%，也是目目前發(fā)展展最快的的一項(xiàng)個(gè)個(gè)人消費(fèi)費(fèi)貸款業(yè)業(yè)務(wù)。用于個(gè)個(gè)人日常常生活的的個(gè)人消消費(fèi)貸款款：比如購購買家電電、電腦等等大宗消消費(fèi)品的的消費(fèi)貸貸款；住房裝裝修貸款款；旅游消消費(fèi)貸款款；個(gè)人助助學(xué)貸款款等。個(gè)人質(zhì)質(zhì)押貸款款：用于個(gè)個(gè)人在有有流動(dòng)資資金需求求時(shí)，用自己己的存單單或親朋朋好友的的存單做做質(zhì)押以以獲得貸貸款的方方式。（2）個(gè)個(gè)人委托托投資貸貸款。個(gè)人委委托投資資貸款是是指客戶戶將資金金存入銀銀行，委托銀銀行用該該筆資金金向需要要用款的的單位或或個(gè)人提提供貸款款，由客戶戶收取貸貸款利息息以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)資金收收益的業(yè)業(yè)務(wù)。銀行在在業(yè)務(wù)過過程中，只為借借貸資金金的雙方方充當(dāng)中中介的角角色，

22、收取手手續(xù)費(fèi)或或傭金，不承擔(dān)擔(dān)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的任任何風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（3）代代理貸款款服務(wù)類類。該種類類型的貸貸款服務(wù)務(wù)主要包包括代客客戶設(shè)計(jì)計(jì)貸款組組合、代客戶戶辦理貸貸款手續(xù)續(xù)、代客戶戶進(jìn)行項(xiàng)項(xiàng)目介紹紹與評(píng)估估、代客戶戶計(jì)算貸貸款成本本與管理理貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)等。3銀行行卡業(yè)務(wù)務(wù)（1）儲(chǔ)儲(chǔ)蓄卡（借記卡卡）業(yè)務(wù)：它主要要用于個(gè)個(gè)人存取取現(xiàn)金、個(gè)人電電子匯兌兌、通存通通兌、在特約約商戶刷刷卡消費(fèi)費(fèi)等業(yè)務(wù)務(wù)，但不提提供透支支服務(wù)。（2）信信用卡（貸記卡卡）業(yè)務(wù)：信用卡卡允許客客戶在一一定的額額度內(nèi)透透支，具有融融資功能能?，F(xiàn)各商商業(yè)銀行行正陸續(xù)續(xù)推出雙雙幣種的的貸記卡卡，允許客客戶在境境外用外外匯進(jìn)行行消費(fèi)，回國

23、后后用人民民幣進(jìn)行行還款，為客戶戶提供了了更加便便利的服服務(wù)，省卻了了客戶辦辦理因私私購匯手手續(xù)的麻麻煩。4個(gè)人人投資業(yè)業(yè)務(wù)（1）銀銀證通業(yè)業(yè)務(wù)：客戶把把銀行卡卡作為股股票交易易的資金金賬戶，不僅可可以通過過證券公公司的電電話委托托進(jìn)行交交易，也可以以通過商商業(yè)銀行行提供的的電話銀銀行服務(wù)務(wù)進(jìn)行交交易。把銀行行業(yè)務(wù)與與證券業(yè)業(yè)務(wù)較好好地結(jié)合合了起來來，為客戶戶提供了了便捷、安全的的服務(wù)。（2）個(gè)個(gè)人外匯匯實(shí)盤買買賣業(yè)務(wù)務(wù)：客戶可可以持外外匯直接接到開辦辦個(gè)人外外匯買賣賣業(yè)務(wù)的的銀行網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行行交易，也可以以先在銀銀行開立立個(gè)人外外匯買賣賣專戶，然后通通過柜臺(tái)臺(tái)、銀行自自助服務(wù)務(wù)終端（BSTT機(jī)

24、）、電話銀銀行、網(wǎng)上銀銀行等渠渠道進(jìn)行行交易。（3）保保險(xiǎn)代理理業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)是是完備的的理財(cái)計(jì)計(jì)劃中不不可缺少少的一部部分。從風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)性、保障性性、可靠性性和獲利利性來考考慮，買保險(xiǎn)險(xiǎn)是一種種比較安安全可靠靠的投資資手段，是一種種理想的的理財(cái)方方式。（4）開開放式基基金：目前國國內(nèi)發(fā)行行的開放放式基金金主要由由商業(yè)銀銀行代理理發(fā)行，其收益益相對(duì)存存款較高高、風(fēng)險(xiǎn)性性相對(duì)股股票較小小，又具有有專家理理財(cái)?shù)膬?yōu)優(yōu)勢(shì)，是中、青年客客戶較為為青睞的的投資品品種。（5）投投資服務(wù)務(wù)類業(yè)務(wù)務(wù)：銀行除除了向客客戶提供供現(xiàn)有的的銀行產(chǎn)產(chǎn)品外，還為客客戶“量身訂訂制”各種理理財(cái)產(chǎn)品品組合，提供豐豐富的外外匯、基金、證

25、券專專業(yè)投資資資訊和和各種理理財(cái)建議議，并且為為客戶進(jìn)進(jìn)行中長長期和專專業(yè)的理理財(cái)規(guī)劃劃、投資行行為分析析、投資方方案設(shè)計(jì)計(jì)及投資資效益估估計(jì)等。5電子子銀行業(yè)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行行利用先先進(jìn)的計(jì)計(jì)算機(jī)和和通訊技技術(shù)開發(fā)發(fā)了電話話銀行業(yè)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)等，使客戶戶通過電電話或互互聯(lián)網(wǎng)就就能辦理理查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、匯兌、繳費(fèi)、外匯買買賣、證券交交易等各各種類型型的業(yè)務(wù)務(wù)，使服務(wù)務(wù)更加便便捷和高高效。（二）個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)?shù)睦碚撜摶A(chǔ)個(gè)人理財(cái)財(cái)起源于于金融創(chuàng)創(chuàng)新，19112年奧奧裔美籍籍經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)家熊彼彼特首次次提出的的創(chuàng)新理理論為日日后金融融創(chuàng)新和和制度創(chuàng)創(chuàng)新理論論的發(fā)展展奠定了了基礎(chǔ)。1生命命周期理理

26、財(cái)理論論生命周期期理財(cái)理理論認(rèn)為為消費(fèi)者者會(huì)根據(jù)據(jù)一生的的收入和和支出來來安排在在各個(gè)生生命階段段的即期期消費(fèi)和和儲(chǔ)蓄，目的是是獲得整整個(gè)生命命周期內(nèi)內(nèi)的效用用最大化化。美國經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家家弗蘭科科莫迪利利亞尼（Fraancoo Moordiigliianii）和理查查德布倫伯伯格（Ricchannd BBrummberrg）共同創(chuàng)創(chuàng)立了儲(chǔ)儲(chǔ)蓄生命命周期假假說，將儲(chǔ)蓄蓄與個(gè)人人生命周周期緊密密的聯(lián)系系在一起起，以個(gè)人人（或家家庭）的的消費(fèi)行行為的研研究為基基礎(chǔ)。它依據(jù)據(jù)微觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中中的消費(fèi)費(fèi)者行為為理論，即用邊邊際效用用分析來來說明一一個(gè)理性性的消費(fèi)費(fèi)者以符符合理性性人的方方式消費(fèi)費(fèi)自己的的收入

27、，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)消費(fèi)的的最佳配配置，使之產(chǎn)產(chǎn)生的效效用達(dá)到到最大化化。這個(gè)理理論已經(jīng)經(jīng)成為消消費(fèi)者行行為研究究和金融融服務(wù)業(yè)業(yè)產(chǎn)品設(shè)設(shè)計(jì)的基基本框架架。2投資資組合理理論和資資本資產(chǎn)產(chǎn)定價(jià)理理論（1）投投資組合合理論投資組合合理論是是由美國國著名學(xué)學(xué)者馬柯柯維茲（MMarkkowiiz）提提出的，經(jīng)過夏夏普、莫頓等等人的努努力終于于成為投投資理論論的第一一塊基石石。馬柯維維茨的現(xiàn)現(xiàn)代資產(chǎn)產(chǎn)組合理理論從理理性投資資者的期期望效用用最大化化和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)厭惡的的假設(shè)出出發(fā)，以資產(chǎn)產(chǎn)組合的的收益率率偏離其其均值的的方差來來衡量風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程度度，通過“預(yù)期報(bào)報(bào)酬方差分分析”方法，可以得得到包含含不同收收益率和和方差的

28、的資產(chǎn)組組合。這一理論論對(duì)個(gè)人人投資決決策的啟啟示是：個(gè)人進(jìn)進(jìn)行任何何投資都都存在一一定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，在投資資過程中中“不要把把雞蛋放放在一個(gè)個(gè)籃子里里”，應(yīng)通過過組合投投資減少少風(fēng)險(xiǎn)。掌握投投資組合合理論，可以使使投資者者在投資資過程中中進(jìn)行多多元化投投資，分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，提高投投資收益益。（2）資資本資產(chǎn)產(chǎn)定價(jià)理理論資本資產(chǎn)產(chǎn)定價(jià)理理論是由由美國經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家家威廉夏普（SSharrpeWWillliamm）和約約翰林特納納（JoohnLLinttnerr）提出出的資本本資產(chǎn)定定價(jià)模型型（Cappitaal AAsseet PPriccingg Moodell/CAAPM）在不確確定的條條件下探探討資本

29、本資產(chǎn)定定價(jià)理論論的數(shù)學(xué)學(xué)模型，它為金金融市場(chǎng)場(chǎng)收益結(jié)結(jié)構(gòu)的分分析提供供了理論論依據(jù)。這些基本本理論的的核心思思想可以以指導(dǎo)商商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)產(chǎn)品品供需雙雙方。例如銀銀行會(huì)根根據(jù)生命命周期理理論，按照客客戶的財(cái)財(cái)富和閑閑暇的終終身消費(fèi)費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)設(shè)計(jì)產(chǎn)產(chǎn)品；而客戶戶也會(huì)根根據(jù)投資資組合理理論中的的分散投投資思想想，來選擇擇理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品。二、商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)狀及不不足（一）國國外商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀在發(fā)達(dá)國國家，個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)幾乎深深入到每每一個(gè)家家庭。個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)以其批批量大、風(fēng)險(xiǎn)低低、業(yè)務(wù)范范圍廣、經(jīng)營收收入穩(wěn)定定的特點(diǎn)點(diǎn)得到各各家商業(yè)業(yè)銀行的

30、的青睞，其發(fā)展展十分迅迅猛。根據(jù)有有關(guān)資料料，個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)收入已已占國外外銀行總總收入的的40%以上，個(gè)別銀銀行甚至至達(dá)到全全部收入入的700%。在美國國，銀行零零售業(yè)務(wù)務(wù)每年的的平均利利潤率已已高達(dá)335%，年平均均盈利增增長率甚甚至達(dá)到到了122%115%，而其中中的個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)又占占據(jù)相當(dāng)當(dāng)份額，由此不不難看出出世界440000多家銀銀行開辦辦私人銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)的原因因和動(dòng)力力。可以說說，商業(yè)銀銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)成為國國外商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域域最重要要的組成成部分。（二）我我國商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀1我國國商業(yè)銀銀行開展展個(gè)人理理財(cái)?shù)谋潮尘埃?）社社會(huì)財(cái)富

31、富格局的的變化為為個(gè)人理理財(cái)服務(wù)務(wù)奠定了了基礎(chǔ)隨著社會(huì)會(huì)的進(jìn)步步和經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展展，居民的的私人財(cái)財(cái)富不斷斷積累。近200年來，我國居居民的金金融資產(chǎn)產(chǎn)增長迅迅猛，居民個(gè)個(gè)人金融融資產(chǎn)占占全部金金融資產(chǎn)產(chǎn)的比重重已由220世紀(jì)紀(jì)90年年代初的的40%左右上上升到目目前超過過60%多，并還在在不斷上上升。根據(jù)中中國人民民銀行網(wǎng)網(wǎng)站公布布的統(tǒng)計(jì)計(jì)數(shù)據(jù)，截至220066年122月，金融機(jī)機(jī)構(gòu)人民民幣各項(xiàng)項(xiàng)存款余余額達(dá)到到3354萬萬億元，儲(chǔ)蓄余余額達(dá)到到1616萬萬億元。另外我國國擁有1100萬萬金融資資產(chǎn)以上上的人口口已超過過3000萬人，超過1100萬萬資產(chǎn)的的家庭己己經(jīng)超過過10000萬戶戶，這

32、說明明我國己己經(jīng)有為為數(shù)眾多多的居民民需要個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)服務(wù)，而且大大部分富富裕人群群面對(duì)日日趨多樣樣化的金金融投資資市場(chǎng)深深感力不不從心，需要銀銀行等金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)幫助他他們進(jìn)行行個(gè)人理理財(cái)。（2）居居民金融融消費(fèi)出出現(xiàn)多樣樣化需求求，對(duì)個(gè)人人理財(cái)?shù)牡男枨笤鲈鰪?qiáng)隨著個(gè)人人及家庭庭財(cái)富的的增加，人們對(duì)對(duì)財(cái)富的的處置方方式相應(yīng)應(yīng)發(fā)生變變化。居民消消費(fèi)能力力的差異異所帶來來的消費(fèi)費(fèi)層次的的多元化化形成不不同的理理財(cái)需求求，從客觀觀上要求求提供個(gè)個(gè)性化的的金融產(chǎn)產(chǎn)品和服服務(wù)。在財(cái)富富積累不不斷增長長的同時(shí)時(shí)，我國在在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育體體制等方方面陸續(xù)續(xù)進(jìn)行了了改革，加大了了支出中中個(gè)人承承擔(dān)部分分

33、，未來的的不確定定性使人人們對(duì)未未來支出出預(yù)期增增大。人們需需要為自自己的生生活做出出長遠(yuǎn)財(cái)財(cái)務(wù)計(jì)劃劃，投資理理財(cái)日漸漸成為居居民家庭庭重要經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)動(dòng)。（3）個(gè)個(gè)人投資資技能缺缺乏，為個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展提供了了主觀條條件商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展展產(chǎn)生于于客戶主主觀上對(duì)對(duì)私人產(chǎn)產(chǎn)品的需需求:客戶難難以把握握時(shí)常波波動(dòng)增加加的機(jī)會(huì)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，需要投投資咨詢?cè)?。信息化化、全球化化，要求客客戶在很很短的時(shí)時(shí)間內(nèi)完完成投資資決策，客觀上上要求有有理財(cái)專專家?guī)椭占秃驼硇判畔ⅲ贫ㄍ锻顿Y計(jì)劃劃。（4）經(jīng)經(jīng)營環(huán)境境的變化化加劇了了個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)隨著我國國市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)體制制的建立立

34、和專業(yè)業(yè)銀行向向商業(yè)銀銀行的逐逐步過渡渡，各銀行行之間的的原有專專業(yè)分工工己越來來越模糊糊，業(yè)務(wù)交交叉越來來越深入入，金融競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)越來來越激烈烈，銀行傳傳統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展展空間越越來越窄窄，傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)增大大，收益減減少。個(gè)人理理財(cái)服務(wù)務(wù)以領(lǐng)域域廣、批量多多、風(fēng)險(xiǎn)小小、個(gè)性化化、收入穩(wěn)穩(wěn)定、附加值值高等特特點(diǎn)，拓寬了了商業(yè)銀銀行金融融產(chǎn)品的的市場(chǎng)空空間，培育了了新的利利潤增長長點(diǎn)。入世以以后，個(gè)人理理財(cái)服務(wù)務(wù)首先將將成為中中外資銀銀行競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)點(diǎn)，它是外外資銀行行做出的的戰(zhàn)略選選擇。繼20002年年3月花花旗銀行行率先推推出理財(cái)財(cái)中心以以來，匯豐、渣打和和恒生銀銀行都已已陸續(xù)在在上海、北京

35、、深圳等等地開設(shè)設(shè)了大規(guī)規(guī)模的理理財(cái)中心心，并推出出了各自自的理財(cái)財(cái)品牌。2我國國商業(yè)銀銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀狀隨著個(gè)人人理財(cái)?shù)牡闹鸩桨l(fā)發(fā)展，自200世紀(jì)990年代代中后期期以來，個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)逐漸成成為國內(nèi)內(nèi)銀行產(chǎn)產(chǎn)品和服服務(wù)創(chuàng)新新的主要要領(lǐng)域，成為銀銀行競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)最激烈烈的焦點(diǎn)點(diǎn)之一。下表為部部分銀行行的理財(cái)財(cái)產(chǎn)品:產(chǎn)品名稱稱所屬銀行行幣種預(yù)期收益益起點(diǎn)金額額發(fā)布時(shí)間間投資期限限利得盈建設(shè)銀行行人民幣4622%50000020088-055-15578天心喜北京銀行行人民幣6155%50000020088-055-19912個(gè)月月得利寶交通銀行行人民幣3155%5000002008

36、8-055-0223天溢利寶東亞銀行行人民幣4266%50000020088-044-25518天本利豐農(nóng)業(yè)銀行行人民幣5955%50000020088-055-12224天票據(jù)盈招商銀行行人民幣4900%50000020088-055-12258天資產(chǎn)快車車中信銀行行人民幣5200%50000020088-055-099163天天慧財(cái)上海銀行行人民幣4300%50000020088-044-2446天注：本表表資料取取于騰訊訊，搜狐網(wǎng)網(wǎng)站財(cái)經(jīng)經(jīng)頻道（1）打打造個(gè)人人理財(cái)品品牌近幾年，國內(nèi)大大多數(shù)商商業(yè)銀行行都陸續(xù)續(xù)開通了了個(gè)人理理財(cái)服務(wù)務(wù)，部分商業(yè)銀銀行已經(jīng)經(jīng)取得了了一定的的成績(jī)。比較具具有

37、標(biāo)志志性的例例如在220022年100月，招商銀銀行先在在國內(nèi)各各分支機(jī)機(jī)構(gòu)全面面推出針針對(duì)個(gè)人人高端客客戶理財(cái)財(cái)?shù)牧闶凼劢鹑诋a(chǎn)產(chǎn)品金葵花花理品牌牌及服務(wù)務(wù)體系。其一經(jīng)經(jīng)推出，即在國國內(nèi)銀行行界掀起起波瀾，實(shí)施客客戶分層層服務(wù)策策略，奪高端端客戶也也迅速成成為國內(nèi)內(nèi)金融服服務(wù)的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)點(diǎn)。金葵花花理財(cái)推推出短短短兩個(gè)月月，貴賓戶戶就達(dá)到到307萬萬戶，金葵花花貴賓客客戶的存存款占儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款款的比例例高到2289%。金葵花花理財(cái)成成為招商商銀行零零售金融融業(yè)務(wù)的的重要增增長點(diǎn)。（2）本本外幣理理財(cái)產(chǎn)品品層出不不窮20022年下半半年以來來，在國內(nèi)內(nèi)金融市市場(chǎng)陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了了以下一一些現(xiàn)象象:中資

38、資、外資銀銀行續(xù)推推出個(gè)人人外幣理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)和人民民幣理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)。20003年以以來外匯匯理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)受到到商業(yè)銀銀行大力力推廣，品種創(chuàng)創(chuàng)新層出出不窮。20004年99月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)正式批批準(zhǔn)商業(yè)業(yè)銀行開開展人民民幣理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)。民生銀銀行、中信實(shí)實(shí)業(yè)銀行行、招商銀銀行、華夏銀銀行和興興業(yè)銀行行等五家家股份制制企業(yè)銀行行相繼加加入到人人民幣理理財(cái)市場(chǎng)場(chǎng)的爭(zhēng)奪奪。20005年初初，四大國國有商業(yè)業(yè)銀行相相繼獲得得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)，經(jīng)營人人民幣理理財(cái)產(chǎn)品品。（3）理理財(cái)手段段多樣化化在我國商商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)發(fā)展展過程中中，個(gè)人理理財(cái)?shù)钠菲贩N由簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄與代代理代收收等業(yè)務(wù)演變變?yōu)槎喾N種產(chǎn)品服服務(wù)體系

39、系。商業(yè)銀銀行的理理財(cái)手段段已經(jīng)變變得十分分豐富，如電話話銀行、網(wǎng)上銀銀行等，力求為為客戶提提供更加加方便快快捷而又又準(zhǔn)確周周到的個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)服務(wù)。（4）理理財(cái)市場(chǎng)場(chǎng)更加細(xì)細(xì)分各商業(yè)銀銀行理財(cái)財(cái)方式隨隨著銀行行對(duì)理財(cái)財(cái)市場(chǎng)的的細(xì)分，銀行對(duì)對(duì)不同情情況的客客戶實(shí)行行區(qū)別對(duì)對(duì)待，提供不不同的服服務(wù)。即把具具有差異異性需求求的客戶戶群體按按照一定定標(biāo)準(zhǔn)劃劃分為具具有相同同或相似似需求的的若干部部分，有助于于銀行識(shí)識(shí)別客戶戶需求，開發(fā)出出適合客客戶特定定需求的的產(chǎn)品和和服務(wù)。（三）我我國個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展的不足足1產(chǎn)品品、服務(wù)方方式簡(jiǎn)單單，處于低低層次國外的個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)服務(wù)可可以利用用基金、股票、

40、保險(xiǎn)、債券等等各種金金融手段段為客戶戶提供多多種增值值服務(wù)，只需一一個(gè)電話話，就可以以獲得各各種投資資咨詢，銀行還還可以擔(dān)擔(dān)任操盤盤手。而目前前我國商商業(yè)銀行行提供的的理財(cái)服服務(wù)單一一、同質(zhì)，基本上上是個(gè)人人的生活活理財(cái)，大多僅僅是將原原有的銀銀行存、貸款產(chǎn)產(chǎn)品及中中間業(yè)務(wù)務(wù)重新組組合，或在服服務(wù)上做做一些提提升，在觀念念和內(nèi)容容上有實(shí)實(shí)質(zhì)性突突破的產(chǎn)產(chǎn)品并不不多。2理財(cái)財(cái)專業(yè)人人士缺乏乏由于理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)是是一項(xiàng)知知識(shí)性、技術(shù)性性相當(dāng)強(qiáng)強(qiáng)的綜合合性業(yè)務(wù)務(wù)。它對(duì)從從業(yè)人員員的專業(yè)業(yè)素質(zhì)要要求很高高，除應(yīng)具具有淵博博的專業(yè)業(yè)知識(shí)、嫻熟的的投資技技能、豐富的的理財(cái)經(jīng)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌掌握房地地產(chǎn)、法律、市

41、場(chǎng)營營銷等相相關(guān)知識(shí)識(shí)，并具有有良好的的人際交交往能力力、組織協(xié)協(xié)調(diào)能力力和公關(guān)關(guān)能力。在我國國因?yàn)殚L長期以來來銀行人人員業(yè)務(wù)務(wù)單一，相當(dāng)一一部分員員工不具具備儲(chǔ)蓄蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等等綜合知知識(shí)和為為客戶提提供理財(cái)財(cái)方案的的能力。這導(dǎo)致致銀行客客戶關(guān)系系管理水水平不高高，對(duì)個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展造成較大影響響。3我國國商業(yè)銀銀行信息息化、技術(shù)化化的服務(wù)務(wù)設(shè)施落落后商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展展要以先先進(jìn)的電電子信息息技術(shù)、發(fā)達(dá)的的金融網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為依依托。而我國國金融電電子化、網(wǎng)絡(luò)化化、信息化化水平比比較低，相應(yīng)的的硬件設(shè)設(shè)備比較較落后、陳舊，在計(jì)算算機(jī)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)軟件的的開發(fā)與與應(yīng)用上上有很大大

42、的局限限性。而且商業(yè)業(yè)銀行之之間、商業(yè)銀銀行與保保險(xiǎn)、證券公公司之間間的有關(guān)關(guān)客戶信信息資料料庫還不不能相互互間形成成資源共共享，有時(shí)甚甚至還產(chǎn)產(chǎn)生相互互封鎖，客觀上上造成了了客戶信信息資源源的浪費(fèi)費(fèi)，不利于于個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)向縱深深發(fā)展。4市場(chǎng)場(chǎng)營銷能能力欠缺缺，導(dǎo)致差差異化服服務(wù)不足足很多銀行行現(xiàn)在仍仍然習(xí)慣慣于過去去那種坐坐在辦公公室等客客上門的的做法，守株待待兔，主動(dòng)出出擊尋找找市場(chǎng)的的意識(shí)不不強(qiáng)。對(duì)美國國、香港的的銀行來來說，差別服服務(wù)是商商業(yè)銀行行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展的的基本思思路。根據(jù)對(duì)對(duì)客戶的的差異分分析，按照結(jié)結(jié)構(gòu)進(jìn)行行分層管管理，為客戶戶提供量量身定制制的理財(cái)財(cái)產(chǎn)品及及服務(wù)

43、。而國內(nèi)內(nèi)大多限限于為客客戶提供供銀行已已經(jīng)設(shè)計(jì)計(jì)好的固固定產(chǎn)品品，還不能能為客戶戶量身定定制金融融產(chǎn)品，提供特特需的金金融服務(wù)務(wù)。5我國國個(gè)人信信用體系系的缺失失阻礙了了銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的發(fā)展。目前我國國個(gè)人理理財(cái)產(chǎn)品品中的融融資業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展緩緩慢，最主要要的原因因就是沒沒有建立立起個(gè)人人信用體體系。如果沒沒有個(gè)人人信用體體系，商業(yè)銀銀行開展展個(gè)人資資產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)就會(huì)存存在較大大的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，勢(shì)必嚴(yán)嚴(yán)重影響響到個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的順順利發(fā)展展，個(gè)人信信用體系系的缺失失無疑會(huì)會(huì)加大各各銀行開開展個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。6現(xiàn)階階段我國國金融市市場(chǎng)不發(fā)發(fā)達(dá)我國目前前尚未實(shí)實(shí)行利率率市場(chǎng)化化，金融企企業(yè)

44、競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)只能通通過產(chǎn)品品和服務(wù)務(wù)進(jìn)行，而無法法在貨幣幣價(jià)格上上給予優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶戶更多的的優(yōu)惠，通過貨貨幣價(jià)格格在產(chǎn)品品上有所所創(chuàng)新。相比之之下，國外銀銀行可以以在交叉叉銷售時(shí)時(shí)制定更更為靈活活的定價(jià)價(jià)策略。三、完善善我國個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的相關(guān)對(duì)對(duì)策探討討我國商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的發(fā)展對(duì)對(duì)策可以以從宏觀觀和微觀觀上來入入手。1宏觀觀建議（1）給給予個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)政策策扶持對(duì)條件件成熟的的銀行進(jìn)進(jìn)行混業(yè)業(yè)經(jīng)營的的試點(diǎn)?，F(xiàn)在百百姓的理理財(cái)要求求很高，他們需需要銀行行提供一一攬子的的保值和和增值服服務(wù)，因此我我國應(yīng)及及早探索索混業(yè)經(jīng)經(jīng)營的方方法，創(chuàng)造與與國外同同行公平平競(jìng)爭(zhēng)的的政策環(huán)環(huán)境，以便

45、我我國商業(yè)業(yè)銀行也也能滿足足百姓期期盼的高高級(jí)理財(cái)財(cái)服務(wù)。多方面面給予我我國商業(yè)業(yè)銀行以以政策支支持。目前，進(jìn)駐國國內(nèi)的外外資銀行行把重點(diǎn)點(diǎn)放在擴(kuò)擴(kuò)大中間間業(yè)務(wù)服服務(wù)領(lǐng)域域，信息咨咨詢、家居理理財(cái)、個(gè)人消消費(fèi)貸款款等新興興業(yè)務(wù)都都是外資資銀行新新的開拓拓點(diǎn)。國家應(yīng)應(yīng)從多方方面給予予我國商商業(yè)銀行行以政策策支持，才能有有助于其其與經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)與實(shí)力力遠(yuǎn)勝于于已的外外資銀行行在個(gè)人人理財(cái)領(lǐng)領(lǐng)域的抗抗衡。（2）加加強(qiáng)行業(yè)業(yè)宏觀管管理與協(xié)協(xié)調(diào)促進(jìn)行行業(yè)內(nèi)聯(lián)聯(lián)盟合作作。首先是是銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)要加加強(qiáng)行業(yè)業(yè)內(nèi)的合合作，爭(zhēng)取建建立一些些具有一一定規(guī)模模的銀行行、證券和和保險(xiǎn)公公司的航航空母艦艦。其次是是呼

46、吁各各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)之間間要加強(qiáng)強(qiáng)跨行業(yè)業(yè)的合作作。應(yīng)做好好監(jiān)管和和協(xié)調(diào)工工作。中央銀銀行應(yīng)做做好指導(dǎo)導(dǎo)和協(xié)調(diào)調(diào)工作，引導(dǎo)商商業(yè)銀行行積極采采用科技技手段，創(chuàng)新金金融業(yè)務(wù)務(wù)，提高服服務(wù)質(zhì)量量，提高中國國商業(yè)銀銀行開展展個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的整體體素質(zhì)。做好與與法律、工商、稅務(wù)等配配套及相相關(guān)行業(yè)業(yè)主管部部門的協(xié)協(xié)調(diào)、規(guī)劃同同時(shí)加強(qiáng)強(qiáng)監(jiān)管，防止我我國商業(yè)業(yè)銀行同同業(yè)惡性性競(jìng)爭(zhēng)，及外資資銀行對(duì)對(duì)我國商商業(yè)銀行行的不正正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)。（3）構(gòu)構(gòu)建個(gè)人人理財(cái)環(huán)環(huán)境體系系社會(huì)信信用體系系的構(gòu)建建。銀行作作為盈利利性企業(yè)業(yè)，將信用用與效益益聯(lián)系起起來，鼓勵(lì)和和發(fā)展有有保障的的信用結(jié)結(jié)算方式式，必將有有利于

47、社社會(huì)信用用的建立立和完善善。信用問問題的實(shí)實(shí)質(zhì)是產(chǎn)產(chǎn)權(quán)問題題，要徹底底解決我我國的信信用問題題，最根本本的措施施是進(jìn)行行產(chǎn)權(quán)改改革，使我國國的微觀觀經(jīng)濟(jì)主主體成為為真正擁擁有獨(dú)立立財(cái)產(chǎn)的的產(chǎn)權(quán)主主體。法律法法規(guī)體系系的構(gòu)建建。建立相相關(guān)的法法律法規(guī)規(guī)，保持微微觀主體體的產(chǎn)權(quán)權(quán)；加強(qiáng)同同業(yè)之間間的溝通通和協(xié)調(diào)調(diào)，建立同同業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)，完善金金融企業(yè)業(yè)對(duì)個(gè)人人信用具具體管理理和操作作進(jìn)行；完善會(huì)會(huì)計(jì)師事事務(wù)所、律師事事務(wù)所、評(píng)估師師行、拍賣行行、房產(chǎn)中中介機(jī)構(gòu)構(gòu)、地產(chǎn)代代理商等等中介管管理制度度和法律律法規(guī)，保證個(gè)個(gè)人信用用建立在在夯實(shí)社社會(huì)的基基礎(chǔ)上。2微觀觀建議（1）科科學(xué)進(jìn)行行市場(chǎng)細(xì)細(xì)分市場(chǎng)細(xì)

48、分分是指商商業(yè)銀行行把整個(gè)個(gè)金融市市場(chǎng)的客客戶，按一種種或幾種種因素加加以區(qū)分分，使區(qū)分分后的客客戶需求求在一個(gè)個(gè)或若干干個(gè)方面面具有相相同或相相似的特特征，以便商商業(yè)銀行行相應(yīng)地地采取特特定的營營銷戰(zhàn)略略和策略略來滿足足這些不不同客戶戶群的需需要。經(jīng)過這這樣的市市場(chǎng)細(xì)分分，商業(yè)銀銀行就可可以針對(duì)對(duì)不同的的細(xì)分市市場(chǎng)提供供有針對(duì)對(duì)性的產(chǎn)產(chǎn)品和服服務(wù)方式式。根據(jù)個(gè)個(gè)人金融融資產(chǎn)結(jié)結(jié)構(gòu)的實(shí)實(shí)際情況況，找準(zhǔn)拓拓展個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的目目標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)。就目前前的市場(chǎng)場(chǎng)情況而而言，中資商商業(yè)銀行行拓展個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)在重點(diǎn)點(diǎn)突出高高端富裕裕階層客客戶的同同時(shí)，應(yīng)兼顧顧中等收收入客戶戶的需求求，不宜將將服務(wù)

49、門門檻定得得過高，否則會(huì)會(huì)使此項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)變變成少數(shù)數(shù)“貴族”的專利利，一般人人就不會(huì)會(huì)去關(guān)心心它，這會(huì)使使?jié)撛诳涂蛻舸蟠蟠鬁p少。根據(jù)沿沿海發(fā)達(dá)達(dá)地區(qū)個(gè)個(gè)人收入入水平較較高，外資銀銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)較多的的特點(diǎn)，可以有有針對(duì)性性地開展展個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的試點(diǎn)點(diǎn)，突出重重點(diǎn)地區(qū)區(qū)，同時(shí)積積累開展展理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)新新的情況況靈活地地調(diào)整經(jīng)經(jīng)營策略略。根據(jù)不不同年齡齡，不同層層次的客客戶對(duì)個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的的多樣化化需求，有針對(duì)對(duì)性地為為客戶提提供量身身定制的的理財(cái)服服務(wù)。波士頓頓咨詢公公司將個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)的顧顧客分為為四類：財(cái)富最最大化者者、財(cái)富創(chuàng)創(chuàng)造者、保守管管理者、財(cái)富保保護(hù)者。銀行可可針對(duì)每每

50、一類顧顧客的不不同特點(diǎn)點(diǎn)，為客戶戶采取不不同的投投資理財(cái)財(cái)策略。（2）加加強(qiáng)業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)構(gòu)零售客戶戶金融需需求的易易變性、多樣性性特點(diǎn)對(duì)對(duì)我國商商業(yè)的產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新新能力和和服務(wù)能能力提出出了更高高的要求求。發(fā)展零零售銀行行業(yè)務(wù)要要不斷創(chuàng)創(chuàng)新產(chǎn)品品、機(jī)制和和服務(wù)。不斷進(jìn)進(jìn)行產(chǎn)品品和業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)應(yīng)成為國國內(nèi)商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)展零售售業(yè)務(wù)必必須堅(jiān)持持的原則則。堅(jiān)持持持續(xù)創(chuàng)新新和全面面創(chuàng)新的的觀念，在體制制和服務(wù)務(wù)渠道創(chuàng)創(chuàng)新方面面多元化化發(fā)展，壯大專專業(yè)力量量，為客戶戶提供差差別化的的產(chǎn)品和和服務(wù)。（3）加加大技術(shù)術(shù)投入，完善技技術(shù)系統(tǒng)統(tǒng)加強(qiáng)便便利客戶戶交易，增加客客戶附加加價(jià)值的的技術(shù)。近年

51、來來，我國商商業(yè)銀行行的電子子化進(jìn)程程也在不不斷加快快，但對(duì)個(gè)個(gè)人客戶戶所提供供的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化服務(wù)務(wù)大多處處在試運(yùn)運(yùn)行階段段。應(yīng)該盡盡快發(fā)展展我國的的網(wǎng)上銀銀行、電話銀銀行等，利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)，采取網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)與電電話銀行行、自助銀銀行、網(wǎng)上銀銀行和銀銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)等相相結(jié)合的的方式，擴(kuò)大服服務(wù)的空空間，將服務(wù)務(wù)透過各各種形式式提供給給每一個(gè)個(gè)客戶，真正為為個(gè)人客客戶提供供高效、快捷、安全、可靠的的服務(wù)。加強(qiáng)客客戶關(guān)系系管理的的信息管管理系統(tǒng)統(tǒng)技術(shù)建建設(shè)。個(gè)人理理財(cái)服務(wù)務(wù)所完成成的理財(cái)財(cái)規(guī)劃和和理財(cái)分分析等工工作背后后蘊(yùn)涵著著大量的的數(shù)據(jù)交交互和數(shù)數(shù)據(jù)計(jì)算算工作，客戶關(guān)關(guān)系管理理（CRMM）系統(tǒng)便是是能夠

52、為為客戶提提供理財(cái)財(cái)服務(wù)的的金融服服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)。我國商業(yè)業(yè)銀行要要提高個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)?shù)姆?wù)務(wù)水平就就必須建建立一個(gè)個(gè)強(qiáng)大的的以客戶戶為中心心、覆蓋客客戶所有有業(yè)務(wù)信信息的綜綜合信息息系統(tǒng)，通過綜綜合應(yīng)用用數(shù)據(jù)庫庫技術(shù)、數(shù)據(jù)挖挖掘等信信息技術(shù)術(shù)全面、深入、細(xì)致地地了解客客戶的各各種需求求，分析客客戶的行行為特點(diǎn)點(diǎn)，對(duì)客戶戶群進(jìn)行行細(xì)分。（4）加加強(qiáng)理財(cái)財(cái)人員的的培養(yǎng)，形成有有效的客客戶經(jīng)理理制度商業(yè)銀行行的個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)作為為一項(xiàng)新新業(yè)務(wù)，由于涉涉及面廣廣、政策性性強(qiáng)、情況復(fù)復(fù)雜、服務(wù)要要求高等等特點(diǎn)，因此培培養(yǎng)一支支富于創(chuàng)創(chuàng)新，善于經(jīng)經(jīng)營，勇于開開拓的復(fù)復(fù)合型理理財(cái)人員員隊(duì)伍，特別是是客戶經(jīng)經(jīng)理

53、的專專業(yè)素質(zhì)質(zhì)，是理財(cái)財(cái)中心在在未來的的發(fā)展競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)中掌掌握主動(dòng)動(dòng)權(quán)，獲得更更大的生生存和發(fā)發(fā)展空間間的關(guān)鍵鍵。培養(yǎng)理理財(cái)人員員素質(zhì)。理財(cái)人人員的業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)質(zhì)將直接接影響到到銀行理理財(cái)市場(chǎng)場(chǎng)的拓展展，高素質(zhì)質(zhì)的理財(cái)財(cái)人員必必須在具具備自身身良好素素質(zhì)的基基礎(chǔ)上經(jīng)經(jīng)過專業(yè)業(yè)化、系統(tǒng)化化的培訓(xùn)訓(xùn)。為滿足足VIPP客戶日日益增長長的金融融服務(wù)需需求，國內(nèi)銀銀行應(yīng)在在構(gòu)建新新型營銷銷體系的的同時(shí)，順應(yīng)世世界金融融混業(yè)經(jīng)經(jīng)營潮流流，引進(jìn)、培養(yǎng)和和貯備一一批熟悉悉理財(cái)規(guī)規(guī)劃和外外匯、基金、證券、期貨和和保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的高高、精、尖專門門業(yè)務(wù)人人才，培養(yǎng)一一支忠誠誠敬業(yè)的的客戶經(jīng)經(jīng)理和產(chǎn)產(chǎn)品經(jīng)理理隊(duì)伍，發(fā)揮他他們

54、作為為個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)主力軍軍的作用用。建立有有效的客客戶經(jīng)理理制度。“客戶經(jīng)經(jīng)理制”是現(xiàn)代代商業(yè)銀銀行在開開拓業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營中中建立的的以客戶戶為中心心，把推薦薦金融產(chǎn)產(chǎn)品、傳遞市市場(chǎng)信息息和管理理客戶融融為一體體，為客戶戶提供的的新型全全方位的的服務(wù)體體制?？蛻羰鞘巧虡I(yè)銀銀行生存存和發(fā)展展的根基基，商業(yè)銀銀行通過過實(shí)施以以客戶開開發(fā)為主主的客戶戶經(jīng)理制制，可以獲獲得穩(wěn)定定的客戶戶群，為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)效益最最大化目目標(biāo)奠定定堅(jiān)實(shí)基基礎(chǔ)。四、商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的趨勢(shì)（一）我我國商業(yè)業(yè)銀行開開展個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的趨趨勢(shì)分析析盡管我國國商業(yè)銀銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)目前前仍處于于起步階段段，但市場(chǎng)場(chǎng)

55、前景十十分廣闊闊。首先，龐大并并在持續(xù)續(xù)增長的的個(gè)人金金融資產(chǎn)產(chǎn)，為我國國商業(yè)銀銀行發(fā)展展個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)提供了了物質(zhì)基基礎(chǔ)；其次我我國住房房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等等體制改改革也激激發(fā)了居居民的理理財(cái)需求求。結(jié)合國國際上的的情況，我國商商業(yè)銀行行開展個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)，以下趨趨勢(shì)將越越發(fā)明顯顯:1規(guī)范范化隨著個(gè)人人理財(cái)市市場(chǎng)的發(fā)發(fā)展，服務(wù)內(nèi)內(nèi)容和公公司及從從業(yè)者的的資質(zhì)審審核、行業(yè)管管理肯定定會(huì)不斷斷規(guī)范化化。比如中國國目前引引入注冊(cè)冊(cè)理財(cái)規(guī)規(guī)劃師（CFPP）旨在進(jìn)進(jìn)一步規(guī)規(guī)范個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的人人員資質(zhì)質(zhì)問題。2綜合合化個(gè)人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)趨趨勢(shì)是綜綜合銀行行、保險(xiǎn)、證券產(chǎn)產(chǎn)品，提供整整體解決決方案。

56、其個(gè)人人金融業(yè)業(yè)務(wù)將朝朝著品種種多樣化化、服務(wù)便便捷化、手段先先進(jìn)化的的方向發(fā)發(fā)展，將從目目前狹義義的個(gè)人人金融服服務(wù)走向向廣義的的個(gè)人金金融服務(wù)務(wù)。例如：現(xiàn)有的的儲(chǔ)蓄網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，其職責(zé)責(zé)主要是是辦理儲(chǔ)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)務(wù)，但這些些工作隨隨著自助助銀行、電話銀銀行、網(wǎng)上銀銀行等新新的服務(wù)務(wù)方式的的推出，居民不不用再上上儲(chǔ)蓄所所即可辦辦理這些些業(yè)務(wù)。3多元元化由于個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)需要要綜合性性的理財(cái)財(cái)方案，所以除除了商業(yè)業(yè)銀行以以外，保險(xiǎn)、證券甚甚至lTT企業(yè)、中介機(jī)機(jī)構(gòu)都要要在這一一巨大市市場(chǎng)分“一杯羹羹”，必然造造成多元元化競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)格局。例如，在國外外理財(cái)軟軟件已經(jīng)經(jīng)非常普普及，如Inntu認(rèn)認(rèn)公司的的Qu

57、iickeen和MMicrrosooft的的Monney。目前中中國形形形色色的的民間或或半官方方的資產(chǎn)產(chǎn)管理公公司、投資公公司”代客理理財(cái)”己經(jīng)相相當(dāng)普遍遍。4國際際化外資金融融機(jī)構(gòu)進(jìn)進(jìn)入中國國是不可可逆轉(zhuǎn)的的趨勢(shì)。由于中中國金融融市場(chǎng)將將不斷開開放，個(gè)人資資產(chǎn)分布布有全球球化的趨趨勢(shì)，所以個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)服務(wù)也也必然是是國際化化的。因特網(wǎng)網(wǎng)的蓬勃發(fā)發(fā)展，造成信信息取得得的公平平性與全全球流通通性，打破傳傳統(tǒng)理財(cái)財(cái)?shù)睦位\籠，全球正正邁向理理財(cái)無國國界的大大道。5網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化個(gè)人理財(cái)財(cái)需要個(gè)個(gè)性化方方案，網(wǎng)絡(luò)可可以大大大降低每每筆交易易成本，使個(gè)人人理財(cái)?shù)玫靡源笠?guī)規(guī)模開展展，并使居居民理財(cái)財(cái)趨于無無紙

58、化。網(wǎng)上理理財(cái)獲得得投資者者青睞并并吸引越越來越多多的金融融機(jī)構(gòu)提提供網(wǎng)上上服務(wù)。在中國國網(wǎng)上理理財(cái)?shù)陌l(fā)發(fā)展也呈呈上升趨趨勢(shì)，網(wǎng)上金金融服務(wù)務(wù)的空間間非常巨巨大。6差異異化近年來，商業(yè)銀銀行間的的客戶競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)己開開始出現(xiàn)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)細(xì)分。而客戶戶群的細(xì)細(xì)分無疑疑要求銀銀行的服服務(wù)也體體現(xiàn)出差差異化特特色?？梢灶A(yù)預(yù)見，不久的的將來，各家商商業(yè)銀行行為了確確保自己己的市場(chǎng)場(chǎng)份額，必然會(huì)會(huì)圍繞著著“差異化化”開展新新一輪的的較量，真正幫幫助廣大大居民用用好用活活各類現(xiàn)現(xiàn)代金融融工具，當(dāng)家理理好財(cái)。（二）創(chuàng)創(chuàng)新型理理財(cái)產(chǎn)品品的發(fā)展展1多貨貨幣理財(cái)財(cái)產(chǎn)品發(fā)發(fā)展目前人民民幣理財(cái)財(cái)產(chǎn)品與與外匯理理財(cái)產(chǎn)品品，正在走

59、走到一起起，各種以以“人民幣幣+美元元或其它它貨幣”的結(jié)構(gòu)構(gòu)型人民民幣理財(cái)財(cái)產(chǎn)品，正在浮浮出水面面，大有流流行之勢(shì)勢(shì)。市場(chǎng)上上最早出出現(xiàn)的所所謂“結(jié)構(gòu)型型”理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品，是指用用人民幣幣加美元元組合投投資或投投資人民民幣賺取取美元收收益，其根本本特點(diǎn)就就是“不同貨貨幣間的的結(jié)構(gòu)理理財(cái)”，而銀行行方面則則通過投投資國際際外匯市市場(chǎng)以獲獲取收益益。2信托托計(jì)劃在貨幣市市場(chǎng)收益益率在前前期逐步步走低之之后，各家銀銀行都千千方百計(jì)計(jì)想將人人民幣理理財(cái)產(chǎn)品品的收益益率提高高以吸引引更多客客戶，原本屬屬于私募募性質(zhì)的的信托計(jì)計(jì)劃正成成為人民民幣理財(cái)財(cái)產(chǎn)品資資金的主主要投向向之一。3掛鉤鉤香港股股市20066年8月月2日浦浦發(fā)、招行同同時(shí)開賣賣兩只掛掛鉤港股股的理財(cái)財(cái)產(chǎn)品，稍早，匯豐、東亞也也試水掛掛鉤香港港香港龍龍頭股。這幾只只產(chǎn)品比比較相似似，均將“保本”、“香港龍龍頭股”作為關(guān)關(guān)鍵詞。通過理理財(cái)產(chǎn)品品投資港港股，首先，目前內(nèi)內(nèi)地尚沒沒有投資資港股的的渠道，理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品收益益率雖有有限，但又保保本，風(fēng)險(xiǎn)就就低；其次，處于成成本和