信用卡持卡人的抗辯權(quán)

1、信用卡持卡卡人的抗辯辯權(quán)一、信信用卡之獨(dú)獨(dú)立抽象性性-信用卡卡之法律性性質(zhì)與持卡卡人抗辯權(quán)權(quán)信用卡是是銀行或信信用卡公司司簽發(fā)的一一種信用憑憑證，持卜卜人憑它可可以在發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)指定定的場所直直接購買商商品、接受受服務(wù)或獲獲取其他利利益，而不不用立即支支付現(xiàn)金。買方市場場的普遍形形成和電子子技術(shù)的迅迅猛發(fā)展，使使信用卡廣廣為流行，其其功能亦日日趨多樣化化?；镜牡男庞每ń唤灰字饕嫔婕鞍l(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)、持卡卡人和特約約商戶三方方當(dāng)事人。信用卡運(yùn)運(yùn)作的一般般過程是：申請人向向發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)中請核發(fā)發(fā)信用卡，發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)經(jīng)過信用調(diào)調(diào)查程序，根根據(jù)申請人人的收入狀狀況核定一一定的信用用額度后發(fā)發(fā)給信用卡卡。信用

2、卡卡上印有持持卡人的姓姓名、卡號號、有效期期限等，并并山持卡人人預(yù)留簽名名。持卡人人憑信用卡卡到貼有發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)標(biāo)志的特約約商戶購買買商品或享享受服務(wù)，特特約商戶借借由電子終終端或電話話、電傳取取得授權(quán)，審審核持卡人人的卡片、簽名及其其他必要證證什無誤后后，接受持持卡人刷卡卡消費(fèi)，持持卡人只需需在信用卡卡簽購單卜卜簽字而無無須支付現(xiàn)現(xiàn)金。特約約商戶憑持持卡人簽字字的簽購單單向發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)要求付付款，發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)收單單后經(jīng)審核核簽名無誤誤即于一定定時間內(nèi)扣扣除手續(xù)費(fèi)費(fèi)后付款予予特約商戶戶，并于每每月定期寄寄出明細(xì)對對帳單，通通知持卡人人償還其墊墊付的款項項。持卡人人可選擇到到期日前償償還全部金金額而

3、免于于支付利息息，或選擇擇僅償付最最低還款額額并支付循循環(huán)利息。從法律律上來說。信用卡交交易包含三三個環(huán)節(jié)：持卡人刷刷卡消費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)向特約商商戶付款、持卡人向向發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)還款。由由此形成二二方面的法法律關(guān)系：持忙人與與特約商戶戶之間的關(guān)關(guān)系、發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)與特特約商戶之之間的關(guān)系系、以及持持卡人與發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之之間的關(guān)系系。對于持持卡人與特特約商戶之之間的交易易關(guān)系，-般認(rèn)為在在法律上與與普通的商商品或勞務(wù)務(wù)頭賣關(guān)系系并無不同同。但對于于發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)與特約商商戶之間、持卡人與與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)之間關(guān)系系的法律性性質(zhì)，理論論和實務(wù)上上均沒有統(tǒng)統(tǒng)一而明確確的說法。山十信用用卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展歷程較較短，巳一一直處

4、于發(fā)發(fā)展變化之之中，因此此在相當(dāng)段時期內(nèi)內(nèi)，很少有有國家對信信用卡業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行明確確的法律規(guī)規(guī)制。信用用卡的運(yùn)作作主要由處處于交易核核心地位發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通通過分別與與特約商戶戶及持卜人人簽訂標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的信用卡卡受理合約約、信用卡卡使用合約約確定各方方的權(quán)利義義務(wù)。為達(dá)達(dá)到類似現(xiàn)現(xiàn)金交易日日的，發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)承諾諾對特約商商戶所提出出的符合約約定的持卡卡人使用信信用卡消費(fèi)費(fèi)的簽單付付款，并規(guī)規(guī)定持卡人人不得以對對抗特約商商戶之抗辯辯事由對抗抗發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)，從而避避免陷入持持卡人與特特約商戶間間糾紛之泥泥淖中去，以以保障信用用卡制度之之正常運(yùn)作作。早期各各國立法與與司法實踐踐均未對此此提出異議議。盡管如如此，對

5、于于信用卡交交易的法律律性質(zhì)仍有有不同理解解。主要有有以卜幾種種意見11：1.委委托代理說說。認(rèn)為信信用卡交易易是由特約約商戶將其其對持卡人人因刷卡消消費(fèi)所生的的價金或酬酬金債權(quán)委委托發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)代為收收取。發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)向持持卡人請求求還款時處處于特約商商戶主代理理人地位。也有人認(rèn)認(rèn)為是發(fā)卡卡銀行受持持卡人和特特約商戶的的委托辦理理他們之間間的轉(zhuǎn)帳結(jié)結(jié)算事宜或或提供其他他服務(wù)。2或者者認(rèn)為是特特約商戶受受發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)的委托處處理有關(guān)的的信用卡業(yè)業(yè)務(wù)。332.債債權(quán)讓與說說。認(rèn)為信信用卡交易易是由特約約商戶將其其對持卡人人刷卡消費(fèi)費(fèi)形成的債債權(quán)讓與發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)，簽簽購單金額額扣除手續(xù)續(xù)費(fèi)后的余余額為發(fā)卡

6、卡機(jī)構(gòu)所須須給付之債債權(quán)讓與價價金。嗣后后發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)向持卡人人請求還款款則是行使使其受讓的的債權(quán)。3，債債務(wù)承擔(dān)說說。認(rèn)為信信用卡交易易是由發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)介入入特約商戶戶與持卡人人間之債權(quán)權(quán)債務(wù)關(guān)系系成為債務(wù)務(wù)人，由發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)承承擔(dān)持卡人人對特約商商戶所負(fù)之之債務(wù)。在在特約商戶戶向發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)主張債債權(quán)并由發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)清清償債務(wù)后后，構(gòu)成法法定的債權(quán)權(quán)移轉(zhuǎn)，發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在在清償范圍圍內(nèi)承受債債權(quán)人權(quán)利利成為新債債權(quán)人。4.票票據(jù)轉(zhuǎn)讓說說。4又稱票據(jù)據(jù)貼現(xiàn)說，認(rèn)認(rèn)為信用卡卡交易系由由特約商尸尸將以持卡卡人為出票票人的票據(jù)據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓讓給發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)，發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)向持持卡人請求求付款則是是行使其受受讓的票據(jù)據(jù)權(quán)利

7、。但但與一般債債權(quán)讓與不不同，作為為票據(jù)債務(wù)務(wù)人的持卡卡人不得以以對抗特約約商戶的抗抗辯事由對對抗發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)。5.獨(dú)獨(dú)方擔(dān)保說說。認(rèn)為發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在在收到符合合規(guī)定使用用的信用卡卡簽購單后后愿意立即即付款予特特約商戶，屬屬于獨(dú)立于于持卡人與與特約商戶戶間原因關(guān)關(guān)系之擔(dān)保保付款義務(wù)務(wù)。這種擔(dān)擔(dān)保付款義義務(wù)與被擔(dān)擔(dān)保的債務(wù)務(wù)-持卡人人對特約商商戶所負(fù)之之債務(wù)不具具有從屬性性，只要持持卡人和特特約商戶依依照規(guī)定使使用和受理理信用卡，發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)就就應(yīng)付款，而而不問持卡卡人與特約約商戶間之之消費(fèi)關(guān)系系是否有瑕瑕疵或其他他抗辯事由由。義務(wù)人人承擔(dān)的是是第-性的的付款義務(wù)務(wù)。根據(jù)上上述委托代代理、債權(quán)權(quán)讓與、

8、及及債務(wù)承擔(dān)擔(dān)后債權(quán)的的法定移轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，持卡人人因消費(fèi)合合同關(guān)系產(chǎn)產(chǎn)：生的對對抗特約商商戶的抗辯辯權(quán)均可對對抗發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)。但在在實務(wù)-卜卜信用卡使使用合約，卜卜普遍規(guī)定定持卡人不不得以對抗抗特約商戶戶之抗辯為為由拒絕向向發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)付款。那那么這種預(yù)預(yù)先排除法法律賦予債債務(wù)人得對對受讓之新新債權(quán)人或或債權(quán)人之之代理人主主張原來債債權(quán)之抗辯辯事由的權(quán)權(quán)利的約定定是否有效效呢晴定者者認(rèn)為，這這種切斷抗抗辯權(quán)的約約定并不構(gòu)構(gòu)成對法律律強(qiáng)制性規(guī)規(guī)范的違反反，也不構(gòu)構(gòu)成違反-般合同同條款管制制法的情形形，因而是是有效的。因為持卜卜人雖不得得對發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)主張抗抗辯權(quán)，但但仍可依消消費(fèi)合同向向特約商戶戶主張權(quán)利利

9、。但有人人認(rèn)為，這這種合約安安排使信用用卡交易嚴(yán)嚴(yán)重偏離了了委托代理理、債權(quán)讓讓與及債務(wù)務(wù)承擔(dān)的法法定類型。筆者亦然然。由于我我國立法尚尚不允許自自然人發(fā)行行票據(jù)，故故票據(jù)轉(zhuǎn)讓讓說也不能能成立。而而獨(dú)立擔(dān)保保說則能較較好解釋發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與與特約商戶戶間的關(guān)系系及抗辯切切斷的實踐踐。筆者認(rèn)認(rèn)為，信用用卡交易的的關(guān)鍵是由由發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)提供信用用介入持卡卡人與特約約商戶之間間因購物或或消費(fèi)而形形成的債權(quán)權(quán)債務(wù)關(guān)系系，以信用用卡為支付付工具和信信用工具。在信用卡卡交易中，發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)承承諾收到符符合規(guī)定使使用信用卡卡的簽購單單后即付款款子特約商商戶，其性性質(zhì)與信用用證開證行行的付款義義務(wù)及票據(jù)據(jù)承兌人的的付

10、款義務(wù)務(wù)相似，獨(dú)獨(dú)立于作為為其基礎(chǔ)的的持卡人與與特約商戶戶間的消費(fèi)費(fèi)關(guān)系之外外，也不受受持卡人與與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)間的資金金關(guān)系制約約。只要答答購單符合合有關(guān)約定定，發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)就須付付款，而不不論持卡人人與特約商商戶之間的的消費(fèi)合同同關(guān)系是否否有瑕疵，也也不論持卡卡人的帳戶戶是否還有有余額，從從而使特約約商戶在信信用卡交易易中達(dá)到類類似現(xiàn)金交交易的結(jié)果果。而發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)之所所以愿意付付款，是因因為它與持持卜人約定定山它對持持卡人使用用信用卡簽簽單消費(fèi)而而形成的帳帳款預(yù)先向向特約商戶戶墊付，嗣嗣后由持卡卡人償還，并并約定持卡卡人不得以以與特約商商戶發(fā)生糾糾紛為由拒拒絕還款，使使持卡人，與與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)之間

11、的資資金關(guān)系與與持卡人同同特約商戶戶，之間的的消費(fèi)關(guān)系系獨(dú)立開來來?？梢姡l(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)除除了為持卡卡人利特約約商戶提供供結(jié)算及其其他有關(guān)服服務(wù)外，還還以其強(qiáng)大大的信用為為特約商戶戶提供付款款擔(dān)保，為為持卡人提提供資金融融通。從法法律性質(zhì)上上來說，發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)為為持卡人和和特約商戶戶提供有關(guān)關(guān)服務(wù)，與與二者均存存在委托代代理關(guān)系。這是發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)收取取手續(xù)費(fèi)和和信用卡年年費(fèi)的法律律基礎(chǔ)。除除此之外，發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)-與特約商商戶之間還還有一種獨(dú)獨(dú)立擔(dān)保關(guān)關(guān)系，發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)與持持卡人間有有一種資金金借貸關(guān)系系(在持卡卡人帳戶有有余額的情情況下二者者間還存在在儲蓄關(guān)系系，但它并并不排斥借借貸關(guān)系)。因此，除除開信

12、用卡卡的結(jié)算功功能，對特特約商戶而而言，信用用卡是由發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提提供的付款款擔(dān)保;對對持卡人來來說，信用用卡是發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)的消消費(fèi)信用。由于發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通通過抗辯切切斷的合約約安排，使使信用卡交交易中的三三種法律關(guān)關(guān)系在法律律上相互獨(dú)獨(dú)立，使信信用卡在實實務(wù)上獲得得了與信用用證、支票票相類似的的獨(dú)立抽象象性特征(從未象后后者那樣獲獲得法律的的明確認(rèn)可可)，持卡卡人不得以以對抗特約約商廠之之抗辯為山山拒絕向發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)付付款。但從從經(jīng)濟(jì)上說說，信用卡卡當(dāng)事人之之間通過兩兩兩簽訂合合約而在事事實上形成成了一種密密切聯(lián)系、互相制約約的三維結(jié)結(jié)構(gòu)。信用用卡中三種種法律關(guān)系系不可能完完全割裂開開來。特別別是發(fā)

13、卡機(jī)機(jī)構(gòu)與特約約商戶之間間的密切合合作和利益益共享，無無法割裂發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對對持卡人提提供的消費(fèi)費(fèi)作用與特特約商戶向向持卡人提提供商品或或服務(wù)的買買賣或服務(wù)務(wù)合同之間間的內(nèi)在聯(lián)聯(lián)系，持卡卡人常將看看成一筆交交易，而這這對他存在在特殊的風(fēng)風(fēng)險。因此此在消費(fèi)者者權(quán)益保護(hù)護(hù)運(yùn)動影響響下，作為為一種消費(fèi)費(fèi)支付和信信貸丁具的的信用卡，其其習(xí)慣法上上的獨(dú)立抽抽象性原則則受到了司司法實踐的的干預(yù)和消消費(fèi)信用立立法的挑戰(zhàn)戰(zhàn)?；诎l(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與與特約商戶戶之間存在在的密切聯(lián)聯(lián)系，許多多國家均將將信用卡認(rèn)認(rèn)定為一種種關(guān)聯(lián)消費(fèi)費(fèi)信用。二、信信用卡：關(guān)關(guān)聯(lián)信用-國外立法法例對抗辯辯權(quán)之規(guī)定定隨著頭方方市場的形形成和信用用

14、消費(fèi)的普普及，信用用交易導(dǎo)致致的法律問問題和糾紛紛不斷凸顯顯出來。針針對消費(fèi)者者面臨的各各種各樣前前所未有的的引誘、風(fēng)風(fēng)險和陷阱阱，消費(fèi)者者權(quán)益保護(hù)護(hù)運(yùn)動使消消費(fèi)者信用用保護(hù)成為為法律的最最新焦點。西方發(fā)達(dá)達(dá)國家先后后制定專門門的消費(fèi)信信用法，對對消費(fèi)信用用交易進(jìn)行行統(tǒng)一的規(guī)規(guī)范和調(diào)整整，并對消消費(fèi)者在信信用交易中中的各項權(quán)權(quán)益給予特特殊保護(hù)。這些立法法普遍對信信用卡的獨(dú)獨(dú)立抽象性性作出限制制，對信用用卡持卡人人及其他關(guān)關(guān)聯(lián)信用交交易債務(wù)人人的抗辯權(quán)權(quán)作出有利利于消費(fèi)者者的規(guī)定。1.美美國和日本本。在美國國早期的消消費(fèi)信用業(yè)業(yè)務(wù)中，根根據(jù)統(tǒng)一一商法典3.3302的正正當(dāng)持票人人原則，或或者根據(jù)

15、銷銷售者在與與消費(fèi)者訂訂立銷售合合同時包含含的買主放放棄向任何何債權(quán)受讓讓人提出他他本應(yīng)向賣賣主提出的的任何要求求或抗辯的的放棄抗辯辯條款，債債權(quán)受讓人人都可以擺擺脫消費(fèi)者者的抗辯。但后來為為了保護(hù)消消費(fèi)者的利利益，法院院在司法實實踐：卜憑憑密切聯(lián)系系原則剝奪奪消費(fèi)信貸貸交易中的的正當(dāng)持票票人身份，各各州議會也也紛紛制定定在某些或或全部消費(fèi)費(fèi)信貸交易易中取消或或限制適用用正當(dāng)持票票人原則和和放棄抗辯辯條款的規(guī)規(guī)定。55對于信信用卜交易易，統(tǒng)一州州法委員會會制訂的統(tǒng)一消費(fèi)費(fèi)信貸法典典19774年官方方文本33.4033明確規(guī)定定信用卡發(fā)發(fā)-卡機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)受消費(fèi)費(fèi)者因頭賣賣合同而產(chǎn)產(chǎn)生的抗辯辯的制約。

16、6國國會在19974年修修正消費(fèi)費(fèi)者信用保保護(hù)法時時，增訂信貸真誠誠法第1170條，規(guī)規(guī)定：如果果(1)原原銷售價格格超過500美元，且且銷售地點點與消費(fèi)者者提供的郵郵寄地址處處在同一州州或在1000英里以以內(nèi);或者者(2)賣賣主與發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)有密密切聯(lián)系：如賣主與與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)同為-人人，賣主是是受發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)控制的的附屬機(jī)構(gòu)構(gòu)，或是發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)產(chǎn)品的特約約經(jīng)銷商;或(3)在發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)郵寄的的帳單中附附有為賣主主推銷并敦敦促持卡人人以信用卡卡購買的宣宣傳品，則則持卡人因因使用信用用卡而進(jìn)行行的交易所所產(chǎn)生的索索賠和抗辯辯均可對發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提提出。但是是，持卡人人必須已經(jīng)經(jīng)善意地試試圖與賣方方解決糾紛

17、紛，而且持持卡人主張張索賠或抗抗辯的數(shù)額額不能超過過發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)或受卡機(jī)機(jī)構(gòu)首次收收到持卡人人的抗辯或或索賠通知知時對該交交易的未付付金額。719975年聯(lián)聯(lián)邦貿(mào)易委委員會頒布布了一項名名為“保護(hù)護(hù)消費(fèi)者索索賠與抗辯辯”的貿(mào)易易調(diào)控規(guī)則則，規(guī)定消消費(fèi)者可以以向賣主的的受讓人或或購物貸款款的貸款人人提出本來來可以向賣賣主提出的的任何抗辯辯或索賠。而所謂購購物貸款指指為了從某某特定賣賣主獲得商商品或服務(wù)務(wù)，并，且且是在賣主主和債主相相互之間導(dǎo)導(dǎo)向為銷售售提供資金金的既定關(guān)關(guān)系或過程程中實現(xiàn)的的消費(fèi)貸款款。如果賣賣主把消費(fèi)費(fèi)者介紹給給債主，或或通過共同同管理、合合同或業(yè)務(wù)務(wù)安排與債債主相聯(lián)系系，則可認(rèn)

18、認(rèn)定為購物物貸款。8信用用卡交易顯顯然屬于其其適用范圍圍。受美國國消費(fèi)信用用立法影響響，19772年日本本政府在修修訂其分分期付款販販賣法時時將向消費(fèi)費(fèi)者提供貸貸款購買商商品的信貸貸業(yè)務(wù)(合合作信貸銷銷售)納入入分期付款款買賣法的的調(diào)整范圍圍。19884年在信信貸關(guān)系閂閂趨復(fù)雜化化的情況下下，日本依依照美國消消費(fèi)者信用用保護(hù)法再再一次對該該法進(jìn)行了了全面的修修改，使該該法逐步演演變成-部綜合性性的消費(fèi)信信用法。這這次修改最最為關(guān)鍵的的一條，就就是抗辯權(quán)權(quán)的延伸，規(guī)規(guī)定消費(fèi)者者從銷售者者手中購進(jìn)進(jìn)的商品，如如發(fā)現(xiàn)有瑕瑕疵或與約約定不符，消消費(fèi)者在得得到銷售者者給予更換換或修好以以前，有權(quán)權(quán)對信販

19、公公司暫時拒拒付代墊的的款項。并并且明確規(guī)規(guī)定消費(fèi)者者的這種抗抗辯權(quán)可以以擴(kuò)大到信信用卡公司司。92，英英國。由于于過去的法法律不但未未能有效區(qū)區(qū)分消費(fèi)者者交易與商商業(yè)交易，而而且將信用用分為賣方方信用和貸貸方信用，致致使不能分分清許多不不單純屬于于這兩類的的協(xié)議，也也無法認(rèn)定定貨物或服服務(wù)的供應(yīng)應(yīng)商與提供供用于支付付該款項的的貸款的貸貸款人之間間的某種關(guān)關(guān)聯(lián)，這使使得債務(wù)人人在貨物有有缺陷時不不得不繼續(xù)續(xù)償還貸款款，而出賣賣人不愿或或不能賠償償債務(wù)人。因此英國國19744年頒布的的消費(fèi)信信用法試試圖透過交交易的形式式看到其實實質(zhì)，將消消費(fèi)信用分分為關(guān)聯(lián)信信用和非關(guān)關(guān)聯(lián)信用。所謂關(guān)聯(lián)聯(lián)信用，就

20、就是指提供供信用的貸貸款和貨物物或服務(wù)的的供應(yīng)商是是同一人或或他們之間間有某種業(yè)業(yè)務(wù)上的聯(lián)聯(lián)系，也稱稱為債務(wù)人人一貸款人人一供應(yīng)商商協(xié)議(DDebtoor-crredittor-ssuppllier agreeemennts)。10對于這種種關(guān)聯(lián)信用用，該法第第75條規(guī)規(guī)定：在以以下兩種情情況，如果果消費(fèi)者對對于貨物供供應(yīng)商有權(quán)權(quán)提出有關(guān)關(guān)錯誤陳述述或違約的的權(quán)利請求求，他對于于貸款人有有同樣的權(quán)權(quán)利：(11)根據(jù)限限定用途的的信貸協(xié)議議提供信貸貸，貸款人人與供應(yīng)商商之間有業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系;(2)根根據(jù)用途不不限的信貸貸協(xié)議提供供信貸，貸貸款人與供供應(yīng)商之間間有業(yè)務(wù)聯(lián)聯(lián)系-貸貸款人知道道消費(fèi)者將將該

21、筆貸款款用于與該該供應(yīng)商之之間的交易易。該條僅僅適用于消消費(fèi)者通過過各別協(xié)商商從貸款處處獲得融資資交易，也也適用于使使用信用卡卡發(fā)生的貸貸物買賣。這樣，根根據(jù)該條款款，持卡人人對特約商商戶可以提提出的權(quán)利利主張，如如合同不成成立，得撤撤銷，錯誤誤陳述，違違約等等，均均可對發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)主張張，可以因因此拒絕向向其付款，還還可對具提提起訴訟要要求損害賠賠償。學(xué)者者將此稱為為貸款人對對供應(yīng)商行行為承擔(dān)的的連帶責(zé)任任。1113.德德國。在頒頒布實施消費(fèi)者信信用法以以前，由于于金融機(jī)構(gòu)構(gòu)大量介入入經(jīng)營者與與消費(fèi)者之之間的買賣賣合同或服服務(wù)合同，向向消費(fèi)者提提供融資供供其支付價價款，德國國法院為了了保護(hù)消費(fèi)

22、費(fèi)者免受損損害，就借借助民法的的一般條款款和有關(guān)不不公平合同同的立法，對對在法律上上相互獨(dú)立立、在經(jīng)濟(jì)濟(jì)上緊密聯(lián)聯(lián)系消費(fèi)買買賣合同和和借貸合同同，認(rèn)定為為在法律上上具有從屬屬性與相互互依存關(guān)系系，頭受人人得以其對對出賣人得得主張之抗抗辯事由對對抗貸款人人。至于經(jīng)經(jīng)濟(jì)上聯(lián)系系之認(rèn)定，依依德國實務(wù)務(wù)見解，如如出賣人與與貸款銀行行有長期合合作關(guān)系，貸貸款銀行經(jīng)經(jīng)山出賣人人介紹，或或有交付貸貸款表格予予出賣人之之情形，或或銀行將貸貸款金額直直接撥付給給出賣人清清償價金等等均被視為為具有經(jīng)濟(jì)濟(jì)上同一性性之客觀關(guān)關(guān)聯(lián)因素。1219911年，為了了將歐共共體消費(fèi)信信用指令轉(zhuǎn)讓為國國內(nèi)法，德德國頒布實實施了消

23、消費(fèi)者信用用法。該該法第9條條明文規(guī)定定，“如果果信貸用于于支付價金金，買賣合合同和信貸貸合同可視視為一個經(jīng)經(jīng)濟(jì)上的整整體，則買買賣合同與與信貸合同同構(gòu)成一項項聯(lián)合行為為。如果貸貸款人在準(zhǔn)準(zhǔn)備或訂立立信貸合同同時需要出出賣人的參參與，即可可推定存在在經(jīng)濟(jì)上的的整體性”。對于這這種聯(lián)合行行為，“如如果消費(fèi)者者有權(quán)以聯(lián)聯(lián)合的買賣賣合同所生生的抗辯來來對抗出賣賣人而拒絕絕履行其給給付，則他他有權(quán)拒絕絕償還信貸貸”。這些些規(guī)定“準(zhǔn)準(zhǔn)用于為支支付提供貨貨物之外的的其他服務(wù)務(wù)的費(fèi)用而而給予的信信貸”113這樣樣，如果消消費(fèi)者基于于買賣合同同產(chǎn)生的抗抗辯權(quán)有權(quán)權(quán)拒絕履行行對賣方的的義務(wù)，可可以扒絕償償還貸款

24、。該法第llO條還明明確禁止通通過約定使使消費(fèi)者拋拋棄其依據(jù)據(jù)德國民法法典以他相相對于貸予予人的抗辯辯對抗受讓讓債權(quán)人的的抗辯，或或以他相對對于貸予人人的債權(quán)向向受讓債權(quán)權(quán)人抵銷的的權(quán)利，禁禁止讓消費(fèi)費(fèi)者因信貸貸合同承擔(dān)擔(dān)匯票債務(wù)務(wù)，或從消消費(fèi)者處接接受支票，從從而限制獨(dú)獨(dú)立抽象性性原則對消消費(fèi)者交易易的適用。歐盟其他他國家的消消費(fèi)信用立立法也有與與此類似的的規(guī)定。三、借借鑒與思考考考察以上上各國法律律發(fā)展可知知。隨著消消費(fèi)信用交交易從簡單單的賒購、分期付款款買賣等賣賣方信貸或或單純的消消費(fèi)貸款即即貸方信貸貸逐步發(fā)展展到賣方信信貸與貸方方信貸相結(jié)結(jié)合的三方方甚至多方方交易，各各國法律也也經(jīng)歷了

25、從從貫徹私法法自治尉有有利于經(jīng)營營者的合約約安排不加加干預(yù)發(fā)展展到對合同同自由加以以限制、對對消費(fèi)者進(jìn)進(jìn)行特殊保保護(hù)的歷程程。對于供供應(yīng)商與融融資方存在在密切聯(lián)系系的信用交交易，現(xiàn)代代西方各國國法律普遍遍禁止在消消費(fèi)信用交交易中通過過協(xié)議安排排適用正當(dāng)當(dāng)持票人原原則或放棄棄抗辯條款款，限制獨(dú)獨(dú)立抽象性性原則在消消費(fèi)者交易易巾的適用用。叫確規(guī)規(guī)定關(guān)聯(lián)信信用交易的的債務(wù)人即即消費(fèi)者閑閑消費(fèi)合同同而產(chǎn)生的的抗辯利索索賠請求均均能對最后后的債權(quán)人人即直接或或間接提高高融資的貸貸方提出。信用卡交交易也不例例外。這一一進(jìn)程不僅僅是消費(fèi)者者權(quán)益保護(hù)護(hù)運(yùn)動的直直接結(jié)果，也也表明現(xiàn)代代法律從形形式正義到到實質(zhì)正

26、義義、從抽象象正義到具具體正義的的價值取向向轉(zhuǎn)變。隨著我我國市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入買買方市場，信信用消費(fèi)將將日益普及及，關(guān)聯(lián)性性消費(fèi)信用用交易將大大量出現(xiàn)。事實上我我國日前的的消費(fèi)信用用交易基本本上就是由由銀行提供供信用介入入商品買賣賣，如汽車車的分期付付款買賣，住住房按揭等等。在關(guān)聯(lián)聯(lián)信用交易易中，直接接或間接提提供融資的的債權(quán)人與與提供貨物物或服務(wù)的的供應(yīng)商之之間以形態(tài)態(tài)各異的協(xié)協(xié)議或安排排進(jìn)行合作作，并利用用其經(jīng)濟(jì)優(yōu)優(yōu)勢以標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)合同或標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)條款減減輕或排除除其本身之之責(zé)任、限限制或剝奪奪相對人權(quán)權(quán)利之行使使，甚至將將各種風(fēng)險險分配或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁由消費(fèi)費(fèi)者負(fù)擔(dān)，而而消費(fèi)者對對他們的安安排“要么么接受，要

27、要么走開”，處于極極為不利的的地位。如如果不對處處于弱勢的的信用消費(fèi)費(fèi)者予以特特殊保擴(kuò)，則則不儀與保保護(hù)公民經(jīng)經(jīng)濟(jì)民主權(quán)權(quán)利之現(xiàn)代代思潮格格格不入，也也不利于我我國消費(fèi)信信用業(yè)的健健康發(fā)展。人民銀行行頒布的銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)管理辦辦法規(guī)定定持卡人不不得以和商商戶發(fā)生糾糾紛為由拒拒絕向發(fā)卡卡銀行還款款，對消費(fèi)費(fèi)者抗辯權(quán)權(quán)的行使進(jìn)進(jìn)行法律-卜的限制制，與世界界立法潮流流背道而馳馳，明顯帶帶有行業(yè)保保護(hù)主義色色彩。筆者者認(rèn)為這種種行業(yè)保護(hù)護(hù)是不必要要且有害的的。因為根根據(jù)我國金金融機(jī)構(gòu)的的經(jīng)濟(jì)實力力及其對企企業(yè)經(jīng)營者者的強(qiáng)大影影響力，讓讓其接受債債務(wù)人的抗抗辯權(quán)制約約完全不會會妨礙其業(yè)業(yè)務(wù)之正常常發(fā)展，反反之則會損損害消費(fèi)者者利用信用用卡這種消消費(fèi)信用工工具的積極極性。因為為消費(fèi)者向向供應(yīng)商主主張權(quán)利要要比提出反反對發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)的抗辯辯費(fèi)錢費(fèi)時時得多(因因抗辯權(quán)是是形成權(quán))。而發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)因與與其存在繼繼續(xù)性業(yè)務(wù)務(wù)關(guān)系且經(jīng)經(jīng)濟(jì)勢力強(qiáng)強(qiáng)大，在控控制供應(yīng)商商的信用活活動方面，比比消費(fèi)者處處于有利得得多的地位位。因此為為了維護(hù)消消費(fèi)信用交交易的市場場效率，保保護(hù)信用消消費(fèi)者的權(quán)權(quán)益，我國國應(yīng)制定消消費(fèi)信用法法，并且對對信用卡及及其他關(guān)聯(lián)聯(lián)交易中消消費(fèi)者的抗抗辯權(quán)予以以特殊保