論銀行保護金融債權(quán)中存在的法律風險及防范對策

1、論銀行保護金融債權(quán)中存在的法律風險及防范對策摘要金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，當前銀行改革中，金融債權(quán)不僅是金融機構(gòu)與借款企業(yè)雙方權(quán)利與義務(wù)對策的簡單的信譽關(guān)系，逃廢金融債務(wù)里也不是金融活動中的一般問題，它從一個側(cè)面反映了一個地區(qū)甚至一個國家的經(jīng)濟、金融機制狀況、法制環(huán)境及法人與公民的信譽和道德水準。逃廢金融債權(quán)一直是困擾金融業(yè)的一種頑癥，可引起社會動亂甚至開展為政治問題，所以銀行采取法律措施保護金融債權(quán)，防范化解金融風險，確保金融及社會的穩(wěn)定、安康、協(xié)調(diào)開展，是非常艱巨和必要的。關(guān)鍵詞金融債權(quán)逃廢債務(wù)法律風險民事訴訟一、當前銀行維護金融債權(quán)中存在的問題(一)企業(yè)利用改制時機逃廢債務(wù)，打擊難度大，效果

2、不明顯由于歷史等原因，一部分企業(yè)長期存在信譽意識差，對于銀行貸款“敢借、敢用、敢不還的思想普遍存在，加上信譽環(huán)境惡化，扭曲了銀企之間的信譽關(guān)系，導(dǎo)致一部分企業(yè)出于各種利益考慮，利用各種兼并、破產(chǎn)、改制行時機逃廢銀行債務(wù)。根據(jù)中國人民銀行關(guān)于金融機構(gòu)制裁逃廢債企業(yè)的有關(guān)規(guī)定，對逃廢債企業(yè)采取發(fā)出通知書，催促其糾正逃廢債行為，以及組織公開曝光，利用社會言論工具，共同打擊逃廢債行為。在逃廢債企業(yè)通報期間，各借款人要對該企業(yè)采取停頓授信、不開新戶，并提請人民法院進展訴訟、保全、凍結(jié)其結(jié)算帳戶、停頓對外支付等，制裁措施可謂相當嚴厲。然而人民銀行與金融機構(gòu)打擊逃廢效果仍然不理想，企業(yè)特別是改制企業(yè)逃廢銀行

3、債務(wù)現(xiàn)象貿(mào)然非常突出。截至2022年末，在某市建立銀行開戶的改制企業(yè)有126戶，涉及貸款本息4.74億元，其中經(jīng)金融債權(quán)管理辦公室認定的逃廢債企業(yè)71戶，占改制企業(yè)的55.6%，逃廢銀行貸款本息1.62億元，占改制企業(yè)貸款本息的34.2%。經(jīng)過艱辛的清理逃廢債工作，目前已糾正逃廢債務(wù)行為的企業(yè)5戶，涉及貸款本息0.09億元，僅分別占逃廢債企業(yè)和逃廢銀行貸款本息的7.1%和5.6%。在打擊逃廢債中被列入“黑名單的逃廢企業(yè)多數(shù)已是“名存實亡或已私自轉(zhuǎn)包、重組，無法落實債務(wù)的企業(yè)，因多年不與銀行發(fā)生結(jié)算往來，制裁措施對其影響不大，達不到預(yù)期目的。(二)企業(yè)利用多頭開戶，惡意拖欠，成心逃廢銀行債務(wù)一些

4、企業(yè)受不良社會風氣的影響，債信觀念淡薄，片面理解甚至曲解國家出臺的相關(guān)政策，產(chǎn)生拖欠有利思想，想方設(shè)法以種種改制名義為逃廢銀行債務(wù)，有的企業(yè)貸款不愿還，對銀行要求補辦合理的保全手續(xù)不配合，有的企業(yè)通過承包、租賃、合并、分立等形式改制后以不是原借款單位或原借款人為由，回絕承擔原借款人所欠貸款的清償責任。有的企業(yè)對銀行定期上門催收貸款采取一是“躲，企業(yè)負責人長期回避，不與信貸人員見面，致使銀行無法落實債權(quán)；二是“拒，在還款協(xié)議書上不肯加蓋公章，法定代表人回絕簽字。例如有些企業(yè)指導(dǎo)干部，不管企業(yè)收益的好壞，巧立名目，公款銷費，一年下來的開支少那么十萬八萬，而所欠銀行的貸款盡管你日日去，月月催，年年追

5、，卻連貸款利息也不肯還。甚至某些企業(yè)為躲避債權(quán)銀行監(jiān)視，到達逃廢銀行債務(wù)的目的，千方百計鉆銀行空子，到其他銀行或異地銀行虛構(gòu)工程，變相開立帳戶。上述種種成心行為，無疑加大了銀行維護債權(quán)的難度。(三)銀行自身管理機制滯后缺失，監(jiān)視不力由于以前金融機構(gòu)對貸款管理缺乏科學(xué)、系統(tǒng)、標準實用的風險管理和約束機制，風險意識不強，信貸管理工作不到位，沒有真正把貸款“三查制度落到實處，使貸前調(diào)查流于形式，貸中審查跟著指導(dǎo)走，貸后檢查空白，放松對企業(yè)貸款使用情況的監(jiān)視，目前貸款質(zhì)量差、金融債權(quán)難落實正是多年來風險積淀的集中暴露。例如某市農(nóng)業(yè)銀行逾期兩年以上的不良貸款有5230戶，其中喪失訴訟時效的有2420戶，

6、包括呆帳貸款707戶，涉及貸款金額6534萬元，占貸款總額的63.5%。另外貸款擔保抵押未依法到房產(chǎn)局登記換證或手續(xù)不齊全的43戶，涉及貸款金額1487萬元，還有5個房屋已被轉(zhuǎn)賣給別人，甚至有的已撤除，只剩下一塊空地。同時貸款的抵押物資產(chǎn)評估價格比實際偏高，造成變現(xiàn)難，如某山區(qū)縣飲食效勞公司抵押給信譽社的土地和房屋經(jīng)有資質(zhì)的合法評估機構(gòu)，估價為142.8萬元，但經(jīng)調(diào)查，按當?shù)厥袌鰧嶋H價格計算，該抵押物不過80萬元，造成有價無市，貸款難以收回。(四)地方政府和相關(guān)部門對保護金融債權(quán)工作支持不夠雖然地方政府認識到金融對經(jīng)濟開展的重要性，但沒有認識到企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)會對地方投資環(huán)境和對外形象造成

7、嚴重影響。在對待企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的問題上，銀行與地方政府認識和處理方式差距較大，地方政府為維護社會穩(wěn)定，在企業(yè)改制中首先要考慮的是下崗職工生活保障，相對無視了銀行的合法權(quán)益。面對一些企業(yè)效益低下，虧損嚴重的現(xiàn)實，地方政府在調(diào)整構(gòu)造、制訂企業(yè)改制方案時，沒有充分考慮銀行債權(quán)落實問題，對企業(yè)逃廢債行為采取默許的態(tài)度，甚至干預(yù)司法公正，造成銀行對企業(yè)訴訟生效的判決無法執(zhí)行，助長了企業(yè)的無信行為，使個別企業(yè)逃廢銀行債務(wù)有持無恐。如某市百貨公司(目前已采取承包經(jīng)營或租賃經(jīng)營方式)為逃避還貸，以無法安置職工為由回絕執(zhí)行人民法院生效的判決和裁定，繼續(xù)拖欠工商銀行某市分行貸款本息562萬元，銀行也屢次向地方政

8、府反映情況，但至今仍未得解決。而此前該公司已經(jīng)采取經(jīng)營收支現(xiàn)金交易，并停頓向債權(quán)行支付貸款本息，很明顯，該公司意在逃廢銀行債務(wù)，那為什么該公司對法院的判決書這么有恃無恐呢？究其原因主要是地方保護主義作怪。二、以上金融債權(quán)問題通過民事訴訟可以最大限度地依法保障銀行債權(quán)利益，減少信貸風險。但也面臨一系列的實體性和程序性的法律風險：(一)訴訟主體的風險1.原告?zhèn)鶛?quán)主體不明確引起的風險。金融機構(gòu)在解散、接收、分立、合并時，產(chǎn)生相關(guān)債權(quán)的轉(zhuǎn)移或變更；國有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，將難以收回的債權(quán)讓渡給專門以收回債權(quán)為業(yè)的資產(chǎn)管理公司(這是當前國有銀行盤活信貸存量、優(yōu)化資產(chǎn)構(gòu)造的措施之一)，也需要辦理相關(guān)

9、的債權(quán)變動手續(xù)。理論中，假設(shè)銀行債權(quán)轉(zhuǎn)移時主體界定不明確，那么將來主張債權(quán)就可能因“主體適格爭議而難以進入正常的訴訟程序。2.被告?zhèn)鶆?wù)主體不明確產(chǎn)生的風險。我國?民事訴訟法?規(guī)定，法人、公民、其他組織可以作為訴訟主體參加訴訟，享有訴訟權(quán)利并承擔相應(yīng)的訴訟義務(wù)。一般地，借款人死亡、下落不明，其繼承人應(yīng)就其所承擔有限責任；個人企業(yè)成為法人后，當事人和法定代表人可能為同一人，但當事人和法人是各自獨立的人格，其承擔責任范圍也有別，對企業(yè)法人在簽訂借款合同后發(fā)生合并或分立的，是將原法人列為被告，還是將合并后的企業(yè)法人列為被告，還是將分立后的企業(yè)法人列為共同被告。遇到此類情況，銀行在起訴時，假設(shè)不加以甄別

10、，就可能產(chǎn)生錯列或漏列被告問題。3.被告選擇不當產(chǎn)生的風險。當一個訴訟涉及兩個或兩個以上平等債務(wù)主體時將選擇誰為被告就顯得很重要。比方在民事訴訟開始前或過程中，銀行可能遇到訴訟相對人被工商行政管理部門撤消?企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照?時，是將企業(yè)列為被告，還是將企業(yè)的股東列為被告。根據(jù)?最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國民事訴訟法假設(shè)干問題的意見?第五十三條規(guī)定，因保證合同糾紛提起訴訟，債務(wù)人與保證人為共同被告或追加為被告即可，但假設(shè)債務(wù)人先前宣告破產(chǎn)，債權(quán)銀行是否參加債務(wù)人的破產(chǎn)清算并主張債權(quán)，將直接關(guān)系到自己的債權(quán)能否完全實現(xiàn)。因為，按照我國?破產(chǎn)法?和?擔保法?的有關(guān)規(guī)定，假設(shè)債權(quán)人在債務(wù)人的破產(chǎn)

11、清算中主張了債權(quán)，就不能再對保證人主張債權(quán)。然而，破產(chǎn)財產(chǎn)往往有限，在破產(chǎn)清算中申報的債權(quán)一般不可能完全實現(xiàn)，這樣，銀行就可能因此造成不必要的債權(quán)風險。(二)訴訟標的風險1.被告及相關(guān)債務(wù)人虧損嚴重產(chǎn)生標的物執(zhí)行風險。欠債企業(yè)嚴重虧損，資不抵債，甚至已無資抵債，銀行即使勝訴，也無可供執(zhí)行的財產(chǎn)。這樣會給銀行實現(xiàn)訴訟目的帶來極大的風險。2.“懸空訴訟標的產(chǎn)生的風險。企業(yè)通過聯(lián)營或兼并；或劃小經(jīng)營體，留下法人背債務(wù)；或使其國有民營或公有民營，從而懸空銀行債權(quán)，造成訴訟標的風險。3.債務(wù)人破產(chǎn)后，訴訟標的優(yōu)先追索風險。根據(jù)我國?企業(yè)破產(chǎn)法?及?民事訴訟法?的規(guī)定：銀行訴訟與其他訴訟處于同一地位，這時

12、，誰具有優(yōu)先追索權(quán)就顯得很重要。上述法律同時規(guī)定了擔保財產(chǎn)有別于一般破產(chǎn)財產(chǎn)，被排除在一般破產(chǎn)財產(chǎn)之外，并受法律保護。然而在理論中，宣告破產(chǎn)企業(yè)的一些有價值的財產(chǎn)亦被屢次用于抵押擔保，擔保物權(quán)竟合、沖突現(xiàn)象屢見不鮮。(三)訴訟時效風險訴訟時效是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利就喪失懇求人民法院保護其民事權(quán)利的法律制度。根據(jù)?民法通那么?第一百三十五條的規(guī)定，向人民法院懇求保護民事權(quán)利的訴訟時效期限為二年，法律另有規(guī)定的除外。一般情況下，貸款逾期二年以上，假設(shè)不履行有關(guān)法律手續(xù)，貸款債權(quán)將失去法律保護。目前，各銀行對各種風險貸款的考核指標不盡一樣，對訴訟時效問題沒有予以足夠的重視。事實上，不少沉淀

13、貸款已經(jīng)成了不受法律保護的債權(quán)。(四)銀行的違約過錯風險1.銀行制定的格式條款不符合規(guī)定引發(fā)的風險。按?合同法?規(guī)定，提供格式合同的一方應(yīng)遵循公平原那么確定各方權(quán)利義務(wù)，并采取合理方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，并與對方協(xié)商一致。否那么，將導(dǎo)致有關(guān)格式條款的無效或最終不利于銀行的解釋。由于借款人在鑒訂借款合同時求款心切，處于優(yōu)勢，一般對條款內(nèi)容提出異議。當發(fā)生糾紛時，借款人會借此提出抗辯，從而給銀行贏得訴訟構(gòu)成風險。2.銀行因不熟悉程序法導(dǎo)致的風險。目前的民事訴訟已經(jīng)由以前的糾問式審訊轉(zhuǎn)變?yōu)檗q論式審訊，過去“重實體，輕程序的思想已經(jīng)不適宜現(xiàn)時的形勢。?最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的假設(shè)干規(guī)定?自2002年4月1日起施行，該司法解釋有不少打破性的規(guī)定，部分條文已經(jīng)超出民事訴訟法的